BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH DOANH VÀ CÔNG NGHỆ HÀ NỘI NGUYỄN XUÂN QUÝ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM Chuyên ngành[.]
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH DOANH VÀ CÔNG NGHỆ HÀ NỘI NGUYỄN XUÂN QUÝ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM Chuyên ngành : TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Mã số : 60.34.02.01 LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS Mai Văn Bạn HÀ NỘI, 2017 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn với đề tài “Giải pháp mở rộng tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam ” thân thực Đây kết nghiên cứu độc lập tôi, kết nghiên cứu chưa công bố cơng trình Tơi xin cam đoan chịu trách nhiệm với lời cam đoan mình! Học viên cao học Nguyễn Xuân Quý MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN DANH MỤC BẢNG BIỂU, HÌNH DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT PHẦN MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: NHỮNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 KHÁI NIỆM VÀ VAI TRỊ CỦA THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT 1.1.1 Khái niệm toán không dùng tiền mặt 1.1.2 Đặc điểm tốn khơng dùng tiền mặt 1.2.1 Thể thức toán Séc 1.2.2 Thể thức toán Ủy nhiệm chi (UNC) 12 1.2.3 Thể thức toán Uỷ nhiệm thu (UNT) 14 1.2.4 Thể thức tốn thư tín dụng (L/C) 15 1.2.5 Thanh toán thẻ ngân hàng (ATM) .17 1.3 QUAN NIỆM VÀ CÁC TIÊU CHÍ ĐÁNH GIÁ VỀ MỞ RỘNG THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT QUA NGÂN HÀNG 19 1.3.1 Quan niệm mở rộng toán không dùng tiền mặt .19 1.3.2 Các tiêu chí phản ánh mở rộng tốn khơng dùng tiền mặt 20 1.3.3 Những rủi ro TTKDTM .23 1.3.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng tốn khơng dùng tiền mặt .26 1.4 Kinh nghiệm số Ngân hàng thương mại mở rộng TTKDTM học rút cho Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam 31 1.4.1 Kinh nghiệm số NHTM mở rộng dịch vụ TTKDTM : 31 1.4.2 Bài học rút việc mở rộng dịch vụ toán KDTM : .32 KẾT LUẬN CHƯƠNG 35 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM TỪ NĂM 2014 - 2016 .36 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM 36 2.1.1 Sự hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam 36 2.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh chủ yếu Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam 39 2.2 THỰC TRẠNG THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM 2014 -2016 43 2.2.1 Tình hình tốn tốn khơng dung tiền mặt Việt Nam 43 2.2.2 Thực trạng sử dụng phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam 43 2.3 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM 56 2.3.1 Những kết đạt 56 2.3.2 Những hạn chế 57 KẾT LUẬN CHƯƠNG 65 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM MỞ RỘNG THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM 66 3.1 ĐỊNH HƯỚNG VÀ MỤC TIÊU PHÁT TRIỂN HÌNH THỨC THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM GIAI ĐOẠN 2016 - 2020 .66 3.1.1 Định hướng mục tiêu chung hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam 66 3.1.2 Định hướng mục tiêu cụ thể 66 3.2 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM .67 3.2.1 Thiết lập khung chế sách khuyến khích, thúc đẩy tốn khơng dùng tiền mặt VietinBank .67 3.2.2 Gia tăng số lượng tài khoản tốn, vận động, thu hút, khuyến khích khách hàng mở sử dụng tài khoản toán Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam .70 3.2.3 Nghiên cứu, phát triển cung cấp sản phẩm dịch vụ toán phù hợp nhu cầu dân cư, doanh nghiệp đơn vị hành cơng 72 3.2.4 Thiết kế gói sản phẩm phù hợp với đối tượng, nhóm khách hàng .82 3.2.5 Phát triển mở rộng hoạt động toán song phương với NHTM cổ phần nước 83 3.2.6 Phát triển nâng cao chất lượng hoạt động toán Thẻ 84 3.2.7 Phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử 86 3.2.8 Đầu tư, phát triển sở hạ tầng, kỹ thuật công nghệ phục vụ hoạt động toán.87 3.2.9 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực .89 3.2.10 Đẩy mạnh thông tin truyền thông, tuyên truyền quảng cáo sản phẩm dịch vụ 89 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ .90 3.3.1 Đối với Chính phủ .90 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước 91 KẾT LUẬN 94 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO .95 DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1 Tình hình hoạt động tốn VietinBank năm 2016 41 Bảng 2.2 Tỷ trọng toán Vietinbank từ 2014 đến 2016 43 Bảng 2.3 Số liệu tốn khơng dung tiền mặt theo cấu từ năm 2014 đến 2016 VietinBank 44 Bảng 2.4 Tình hình tốn qua Séc VietinBank từ năm 2014 đến 2016 45 Bảng 2.5 Tình hình hoạt động liên quan đến thẻ từ 2014 đến 2016 .50 Bảng 2.6 Số liệu toán qua ngân hàng điện tử 54 DANH MỤC BIỂU Biểu 2.1 Thị phần tổng số lượng thẻ năm 2016 51 Biểu 2.5 Tỷ trọng thẻ VietinBank so với toàn ngành 2016 51 Biểu 2.3 Tỷ trọng ATM/ POS so với toàn Ngành đến 2016 52 Biểu 2.4 Tỷ trọng Dịch vụ ngân hàng điện tử so với Tổng PTTT năm 2016 55 DANH MỤC HÌNH Hình 1.1 - Quy trình tốn séc chuyển khoản ngân hàng 10 Hình 1.2 - Quy trình toán séc chuyển khoản khác NH 10 Hình 1.3 - Quy trình toán séc bảo chi ngân hàng 11 Hình 1.4 - Quy trình toán séc bảo chi khác ngân hàng 12 Hình 1.5 - Quy trình toán Ủy nhiệm chi toán ngân hàng 13 Hình 1.6 - Quy trình tốn Ủy nhiệm chi toán khác ngân hàng 13 Hình 1.7 - Quy trình tốn Ủy nhiệm thu toán ngân hàng 14 Hình 1.8 - Quy trình tốn Ủy nhiệm thu toán khác ngân hàng 15 Hình 1.9 - Quy trình tốn Thư tín dụng .16 Hình 1.10 - Quy trình tốn thẻ 18 Hình 2.1 - Sơ đồ hệ thống tổ chức VietinBank 37 Hình 2.2 - Sơ đồ cấu tổ chức máy điều hành Trụ sở 38 Hình 2.3 - Sơ đồ cấu tổ chức máy điều hành Sở giao dịch, Chi nhánh 38 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT TIẾNG VIỆT STT TỪ VIẾT TẮT TIẾNG VIỆT ĐVCNT Đơn vị chấp nhận thẻ KH Khách hàng L/C Thư tín dụng NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại PTTT Phương tiện toán UNT Ủy nhiệm thu UNC Ủy nhiệm chi 10 TCTD Tổ chức tín dụng 11 TK Tài khoản 12 TM Tiền mặt 13 TTDTM Thanh toán dùng tiền mặt 14 TTKDTM Thanh toán khơng dùng tiền mặt 15 TTSP Thanh tốn song phương DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT TIẾNG ANH Từ viết tắt VietinBank Tiếng Anh Tiếng Việt Vietnam Joint stock commercial Ngân hàng thương mại cổ phần bank for industry and trade Cơng thương Việt Nam PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Thanh tốn khơng dùng tiền mặt qua ngân hàng dịch vụ phong phú, đa dạng liên tục phát triển, đáp ứng yêu cầu kinh tế thị trường Thanh tốn khơng dùng tiền mặt giúp việc tập trung phân phối vốn nhanh chóng, an tồn hiệu quả, góp phần tích cực vào việc thúc đẩy kinh tế phát triển.Việc phát triển hệ thống toán qua ngân hàng không tạo tiền đề, tảng cho việc phát triển hoạt động kinh doanh ngân hàng mà cịn giúp Nhà nước quản lý vĩ mơ cách có hiệu quả, đặc biệt trình hội nhập kinh tế quốc tế Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam (Vietinbank) ngân hàng đầu phát triển dịch vụ toán không dùng tiền mặt nước Đến nay, Vietinbank gặt hái kết khích lệ lĩnh vực Hình thức giao dịch ngày mở rộng Số lượng đối tượng khách hàng ngày tăng Tuy nhiên, hiên Vietinbank phải đối diện với nhiều khó khăn, thách thức Đó cạnh tranh ngân hàng thương mại khác Kinh tế chưa phát triển, người dân chưa quen với hình thức toán v.v Xuất phát từ vấn đề nêu với kiến thức học trường, đề tài: “Giải pháp mở rộng tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam” lựa chọn làm luận văn thạc sỹ Kinh tế Mục đích nghiên cứu - Nghiên cứu sở lý luận tốn tốn khơng dùng tiền mặt qua Ngân hàng thương mại - Nghiên cứu thực trạng tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Đề xuất số giải pháp nhằm mở rộng tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu đề tài là: Lý luận tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng thương mại thực trạng tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Phạm vi nghiên cứu: + Về khơng gian: tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam phạm vi nước + Về thời gian: nghiên cứu thực trạng thông qua số liệu năm 2014, 2015, 2016 Phương pháp nghiên cứu Với đề tài trên, tác giả sử dụng phương pháp chủ yếu như: Phương pháp so sánh, phương pháp phân tích - tổng hợp, phương pháp mô tả khái quát đối tượng nghiên cứu Trong đó, phương pháp phân tích - tổng hợp phương pháp sử dụng nhiều đề tài Bố cục đề tài Ngoài phần mở đầu kết luận, Luận văn kết cấu thành chương: Chương 1: Những sở lý luận tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng toán không dùng tiền mặt NHTMCP Công Thương Việt Nam từ năm 2014 – 2016 Chương 3: Một số giải pháp kiến nghị nhằm mở rộng tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàngTMCP Công Thương Việt Nam đến năm 2020 CHƯƠNG NHỮNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 KHÁI NIỆM VÀ VAI TRÒ CỦA THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT 1.1.1 Khái niệm tốn khơng dùng tiền mặt Trong mối quan hệ kinh tế, “Thanh toán” hiểu cách khái quát việc thực chi trả tiền bên quan hệ kinh tế định Tiền hiểu chấp nhận chung việc toán, để nhận hàng hóa dịch vụ việc trả nợ.Tiền tệ vào lưu thông thực chức phương tiện tốn (PTTT) diễn hai hình thức toán dùng tiền mặt (TTDTM) toán khơng dùng tiền mặt (TTKDTM) hay tốn qua tổ chức cung ứng dịch vụ toán TTDTM phương thức toán đơn giản tiện dụng sử dụng để mua bán hàng hoá cách dễ dàng Tuy nhiên, phù hợp với kinh tế có quy mơ sản xuất nhỏ, sản xuất chưa phát triển, việc trao đổi toán hàng hoá diễn với số lượng nhỏ, phạm vi hẹp Vì vậy, kinh tế ngày phát triển với tốc độ cao chất lượng số lượng việc TTDTM khơng cịn đủ khả đáp ứng nhu cầu tốn tồn kinh tế Việc TTDTM bộc lộ số hạn chế định: Thứ nhất, việc TTDTM có độ an tồn khơng cao Với khối lượng hàng hóa, dịch vụ giao dịch lớn việc tốn trực tiếp tiền mặt (TM) khơng an tồn, thuận tiện cho người chi trả người thụ hưởng Thứ hai, Ngân hàng Nhà nước (NHNN) phải bỏ chi phí lớn để in ấn vận chuyển bảo quản TM Ngoài ra, hạn chế quan trọng việc TTDTM làm giảm khả tạo tiền NHTM, kinh tế ln có nhu cầu TM để toán chi tiêu, gây sức ép giả tạo khan TM kinh tế, làm cho giá có khả tăng cao, gây khó khăn cho NHNN việc điều tiết sách tiền tệ Từ thực tế khách quan đòi hỏi phải có đời PTTT tốn ... Lý luận tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng thương mại thực trạng tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Phạm vi nghiên cứu: + Về không gian: tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng. .. tiền mặt Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam? ?? lựa chọn làm luận văn thạc sỹ Kinh tế Mục đích nghiên cứu - Nghiên cứu sở lý luận tốn tốn khơng dùng tiền mặt qua Ngân hàng thương mại. .. RỘNG THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM 66 3.1 ĐỊNH HƯỚNG VÀ MỤC TIÊU PHÁT TRIỂN HÌNH THỨC THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG