Bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại Việt Nam – nhóm 8 Bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại Việt Nam – nhóm 8 ( TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN VIỆN THƯƠNG MẠI VÀ KINH TẾ QUỐC TẾ BÀI KIỂM TRA Tên đề tài Bảo h[.]
TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN VIỆN THƯƠNG MẠI VÀ KINH TẾ QUỐC TẾ BÀI KIỂM TRA Tên đề tài: Bảo hiểm vật chất xe giới Việt Nam Giáo viên hướng dẫn : TS Tô Thiên Hương Nhóm Hà Tú Anh CQ527020 Nguyến Tuấn Anh CQ530249 Nguyễn Quốc Bình CQ520312 Nguyễn Văn Cơng CQ530484 Nguyễn Thị Thu Dung CQ520560 Nguyễn Anh Đỉnh CQ530843 Dương Thị Việt Hà CQ520918 Đặng Hải Anh Khoa CQ521862 Mục lục CHƯƠNG I NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ BẢO HIỂM VẬT CHẤT XE CƠ GIỚI 1.1 Đối tượng phạm vi bảo hiểm .3 1.1.1 Đối tượng bảo hiểm 1.1.2 Phạm vi bảo hiểm 1.2 Giá trị bảo hiểm, số tiền bảo hiểm phí bảo hiểm 1.2.1 Giá trị bảo hiểm số tiền bảo hiểm 1.2.2 Phí bảo hiểm 1.3.2 Hồ sơ bồi thường 10 1.3.3 Nguyên tắc bồi thường tổn thất 11 CHƯƠNG II 16 THỰC TRẠNG BẢO HIỂM VẬT CHẤT XE CƠ GIỚI TẠI VIỆT NAM NHỮNG NĂM GẦN ĐÂY 16 2.1 Phân tích thực trạng bảo hiểm vật chất xe giới thị trường bảo hiểm Việt Nam 16 2.1.1 Thị trường bảo hiểm vật chất xe giới Việt Nam 16 2.1.2 Tình hình khai thác bảo hiểm vật chất xe giới .16 2.1.3 Công tác đề phòng hạn chế tổn thất: 22 2.1.4 Công tác giám định bồi thường 23 2.1.5 Cơng tác phịng chống trục lợi bảo hiểm: .29 2.2 Đánh giá thực trạng bảo hiểm vật chất xe giới Việt Nam .30 2.2.1 Thành tựu 30 2.2.2 Hạn chế 31 CHƯƠNG III 35 CÁC GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM VẬT CHẤT XE CƠ GIỚI TẠI VIỆT NAM 35 3.1 Giải pháp phát triển nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe giới: 35 3.1.1 Nâng cao hiệu khai thác: 35 3.1.2 Tăng cường cơng tác đề phịng hạn chế tổn thất: 37 3.2.3 Thực chặt chẽ công tác giám định – bồi thường .38 3.2.4 Đào tạo đội ngũ cán nhằm nâng cao hiệu công tác: .39 LỜI NÓI ĐẦU Cùng với phát triển ngày cao khoa học kỹ thuật, phương tiện sử dụng ngành giao thông vận tải cải tiến ngày phát triển Với phương tiện giao thông vận tải thô sơ từ thời xa xưa, đến có phương tiện giao thơng vận tải đại với tốc độ di chuyển lên tới hàng trăm dạm máy bay, tàu hỏa, ô tô hay tàu thủy… Sự phát triển ngành giao thơng vận tải nói chung xe giới nói riêng đóng góp phần khơng nhỏ vào phát triển chung xã hội loài người, đặc biệt xu hướng phát triển giới xu hướng tồn cầu hóa Tuy nhiên, với cố gắng thân người với phát triến khoa học kỹ thuật, chưa laoij bỏ hết tai nạn giao thơng, chí tai nạn giao thơng ngày tăng mức độ tổn thất ngày lớn, có tính thảm họa Điển vụ tai nạn giao thông đường gần xảy đem lại hậu nghiêm trọng người của: Vụ tai nạn ngày 8/3/2013 TP Cam Ranh khiến 12 người chết, vụ xe khahcs đâm vào vách núi khiến người chết Đà Lạt,…Ngoài rủi ro khác trộm cắp, cố kỹ thuật, thiên tai… điều tránh khỏi ngành giao thơng vận tải nói chung xe giới nói riêng Để bù đắp lại tổn thất người rủi ro bất ngờ gây cho chủ phương tiện giao thông vận tải xem biện pháp hữu hiệu Khi rủi ro bất ngờ xảy với phương tiện vận tải nói chung xe giới nói chung, chủ phương tiện phải chịu thiệt hại vật chất phương tiện bị hư hỏng hay mát Chủ phương tiện phải chịu trách nhiệm tổn thất phương tiện gây cho bên thứ ba Do vậy, bảo hiểm phương tiện giao thông vận tỉa thường bao gồm hai phần: Bảo hiểm vật chất cho phương tiện bảo hiểm trách nhiệm dân bên thứ ba Trong phạm vi nghiên cứu đề tài này, chúng em đề cập đến nội dung bảo hiểm vật chất xe giới hoạt động bảo hiểm vật chất xe giới Việt Nam CHƯƠNG I NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ BẢO HIỂM VẬT CHẤT XE CƠ GIỚI * 1.1 ** Đối tượng phạm vi bảo hiểm 1.1.1 Đối tượng bảo hiểm Xe giới hiểu tất loại xe tham gia giao thông đường động xe đó, bao gồm ơtơ, mơtơ xe máy Để đối phó với rủi ro tai nạn bất ngờ xảy tổn thất cho mình, chủ xe giới thường tham gia số loại hình bảo hiểm, có bảo hiểm vật chất xe giới Khác với bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới hành khách xe người thứ ba khác áp dụng bắt buộc pháp luật chủ xe Bảo hiểm vật chất xe giới loại hình bảo hiểm tài sản thực hình thức bảo hiểm tự nguyện Chủ xe tham gia bảo hiểm vật chất xe để bồi thường thiệt hại vật chất xảy với xe rủi ro bảo hiểm gây nên Vì vậy, đối tượng bảo hiểm vật chất xe giới thân xe giá trị phép lưu hành lãnh thổ quốc gia Đối với xe môtô, xe máy thường chủ xe tham gia bảo hiểm toàn vật chất thân xe Đối với xe ôtô, chủ xe tham gia toan gia tồn tham gia phận xe Xe ôtô thường có tổng thành: thân vỏ, động cơ, hộp số… 1.1.2 Phạm vi bảo hiểm Trong hợp đồng bảo hiểm vật chất xe, rủi ro bảo hiểm thông thường gồm: - Tai nạn đâm va, lật đổ - Cháy, nổ, bão lụt, sét đánh, động đất, mưa đá - Mất cắp toàn xe - Tai nạn rủi ro bất ngờ khác gây nên Ngoài việc bồi thường thiệt hại vật chất xảy cho xe bảo hiểm trường hợp trên, cơng ty bảo hiểm cịn tốn cho chủ xe tham gia bảo hiểm chi phí cần thiết hợp lý nhằm: - Ngăn ngừa hạn chế tổn thất phát sinh thêm xe bị thiệt hại rủi ro bảo hiểm - Chi phỉ bảo vệ xe kéo xe thiệt hại tới nới sửa chữa gần - Giám định tổn thất thuộc trách nhiệm bảo hiểm Tuy nhiên trường hợp tổng số tiền bảo hiểm công ty bảo hiểm không vượt số tiền bảo hiểm đẫ ghi đơn hay giấy chứng nhận bảo hiểm Đồng thời công ty bảo hiểm không chịu trách nhiệm bồi thường thiệt hại vật chất xe gây bởi: - Hao mòn tự nhiên, giá, giảm dần chất lượng, hongr hóc khuyết tật hư hỏng thêm sửa chữa Hao mòn tự nhiên tính hình thức khấu hao thường tính theo tháng - Hư hỏng điện phận máy móc, thiết bị, săm lốp bị hư hỏng mà không tai nạn gây - Mất cắp phận xe Để tránh “rủi ro đạo đức” lợi dụng bảo hiểm, hành vi vi phạn pháp luật, hay số rủi ro đặc biệt khác, thiệt hại, tổn thất xảy trường hợp sau không bồi thường: - Hành động cố ý chủ xe, lái xe - Xe không đủ điều kiện kỹ thuật thiết bị an toàn để lưu hành theo quy định Luật an tồn giao thơng đường - Chủ xe (lái xe) vi phạm nghiêm trọng Luật an toàn giao thơng đường như: + Xe khơng có giấy phép lưu hành; + Lái xe khơng có lái có khơng hợp lệ; + Lái xe bị ảnh hưởng rượu bia, ma túy chất kích thích tương tự khác điều khiển xe; + Xe chở chất cháy, chất nổ trái phép; + Xe chở trọng tải số hành khách quy định; + Xe vào đường cấm; + Xe đêm không đèn; + Xe sử dụng để tập lái, đua thể thao, chạy thử sau sửa chữa; - Những thiệt hại gián tiếp như: giảm giá trị thương mại, làm đình trệ sản xuất kinh doanh; - Thiệt hại chiến tranh; Trong thời gian bảo hiểm, chủ xe chuyển quyền sở hữu x echo chủ xe khác quyền lợi bảo hiểm có hiệu lực với chủ xe mới, Tuy nhiên, chủ xe cũ không chuyển quyền lợi bảo hiểm cho chủ xe cơng ty bảo hiểm hồn lại phí cho họ làm thủ tục bảo hiểm cho chủ xe họ có yêu cầu 1.2 Giá trị bảo hiểm, số tiền bảo hiểm phí bảo hiểm 1.2.1 Giá trị bảo hiểm số tiền bảo hiểm Giá trị bảo hiểm xe giới giá trị thực tế thị trường xe thời điểm người tham gia bảo hiểm mua bảo hiểm việc xác định giá trị xe tham gia bảo hiểm quan trọng sở để bồi thường xác thệt hại thực tế cho chủ xe tham gia bảo hiểm nhiên giá xe thị trường ln có biến động có nhiều chủng loại xe tham gia giao thông nên gây khó khăn cho việc xác định giá trị xe Trong thực tế, công ty bảo hiểm thường dựa nhân tố sau để xác định giá trị xe: - Loại xe - Năm sản xuất - Mức độ cũ xe - Thể tích làm việc xi lanh… Một phương pháp xác định giá trị bảo hiểm mà công ty bảo hiểm hay áp dụng vào giá trị ban đầu xe mức khấu hao Cụ thể: Giá trị bảo hiểm = Giá trị ban đầu – Khấu hao (nếu có) Ví dụ 2: Chủ xe tơ Mecedes mua ngày 01 tháng 01 năm 2003 với giá 600 triệu đồng, mua bảo hiểm vật chất xe vào ngàu 10 tháng năm 2006 Công ty bảo hiểm đánh giá tỷ lệ khấu hao 12%/năm, mức khấu hao tính cho tứng tháng, mua bảo hiểm trước ngày 16 tháng khơng phải tính khấu hao, cịn từ ngày trở tháng phải tính khấu hao Trong trường hợp này, giá trị bảo hiểm tính sau: Giá trị ban đầu 600.000.000 VND Khấu hao 2003: (0,12) × 600.000.000 = 72.000.000 VND 2004: (0,12) × 600.000.000 = 72.000.000 VND 2005: (0,01× 2) × 600.000.000 = 12.000.000 VND Tổng: 156.000.000 VND Như vậy, GTBH là: 600.000.000 - 156.000.000 = 444.000.000 VND Trên sở giá trị bảo hiểm, chủ xe tham gia bảo hiểm với số tiền baot hiểm nhỏ bằng, lớn giá trị thực tế xe Tuy nhiên, việc định tham gia bảo hiểm với số tiền sở để xác định STBH có tổn thất xảy (sẽ đề cập cụ thể phần sau) 1.2.2 Phí bảo hiểm Khi xác định phí bảo hiểm cho đối tượng tham gia bảo hiểm cụ thể, công ty bảo hiểm thường vào nhân tố sau: Loại xe Do loại xe có đặc điểm ký thuật khác nhau, có mức độ rủi ro khác nên phí bảo hiểm vật chất xe tính riêng cho loại xe Thơng thường, công ty bảo hiểm đưa biểu xác định phí bảo hiểm phù hợp cho hầu hết loại xe thông dụng thông qua việc phân loại xe thành nhóm Việc phân loại dựa tốc độ tối đa cảu xe, tỷ lệ gia tốc, chi phí mức độ khó khăn sửa chữa khan phụ tùng Đối với loại xe hoạt động khơng thơng dụng xe kéo rơ mc, xe chở hàng nặng… có mức độ rủi ro cao nên phí bảo hiểm thường cộng thêm tỉ lệ định dựa mức phí Giống cách tính phí bảo hiểm nói chung, phí bảo hiểm phải đóng cho đầu xe loại xe tính theo cơng thức sau: P=f+d Trong đó: P – Phí thu đầu xe d – Phụ phí f – Phí Theo cơng thức trên, việc xác định phí bảo hiểm phụ thuộc vào nhân tố sau: - Tình hình bồi thường tổn thất năm trước Căn vào số liệu thống kê, cơng ty bảo hiểm tính tốn phí “f” cho đầu xe sau: n f= ∑ Si ×Ti i=1 n ∑ Ci (Với i=1,2,…,n) i=1 Trong đó: Si – Số vụ tai nạn xảy năm thứ i Ti – Thiệt hại bình quân vụ năm thứ i Ci – Số xe hoạt động thực tế năm thứ i n – Thứ tự năm lấy sơ liệu tính phí - Các chi phí khác, hay cịn gọi phần phụ phí (d), bao gồm chi phí chi đề phòng hạn chế tổn thất, chi quản lý… Phần phụ phí thường tính tỉ lệ phần trăm định so với phí bồi thường - Khu vực giữ xe để xe Trong thực tế công ty bảo hiểm quan tâm đến nhân tố Tuy nhiên, có số cơng ty bảo hiểm tính phái bảo hiểm dựa theo khu vực giữ xe để xe chặt chẽ - Mục đích sử dụng xe Đây nhân tố quan trọng xác định phí bảo hiểm Nó giúp cơng ty bảo hiểm biết mức độ rủi ro xảy Ví dụ, xe người hưu sử dụng cho mục đích lại đơn chắn đóng phí bao hiểm thấp so với xe thương gia sử dụng để lại khu vực rộng lớn rõ rang xe lăn bánh đường nhiều, rủi ro tai nạn lớn - Tuổi tác kinh nghiệm lái xe người yêu cầu bảo hiểm người thường xuyên sử dụng xe bảo hiểm Số liệu thống kê cho thấy lái xe trẻ tuổi bị tai nạn nhiều so với lái xe lớn tuổi Trong thực tế, cơng ty bảo hiểm thường áp dụng giảm mức phí bảo hiểm cho lái xe 50 55 tuổi kinh nghiệm cho thấy số người gặp tai nạn so với lái xe trẻ tuổi Tuy nhiên, với lái xe lớn tuổi (thường từ 65 tuổi trở lên) thường phải xuất trình giấy chứng nhận sức khỏe phù hợp để lái xe cơng ty bảo hiểm nhận bảo hiểm Ngồi ra, để khuyến khích hạn chế tai nạn, công ty thường yêu cầu người bảo hiểm tự chịu phần tổn thất xảy với xe (hay gọi mức miễn thường) Đối với lái xe trẻ tuổi mức miễn thường thường cao so với lái xe có tuổi lớn Giảm phí bảo hiểm Để khuyens khích chủ xe có số lượng lớn tham gia bảo hiểm cơng ty mình, cơng ty baot hiểm thường áp dụng mức giảm phí so với mức phí chung theo số lượng xe tham gia bảo hiểm Ngoài ra, hầu hết cơng ty bảo hiểm cịn áp dụng chế giảm giá cho người tham gia bảo hiểm khiếu nại gia tăng tỉ lệ giảm giá cho số năm khơng có khiếu nại gia tăn Có thể nói biện pháp phổ biến bảo hiểm xe giới Đối với xe hoạt động mang tính chất mùa vụ, tức hoạt động số ngày năm chủ xe phải đóng phí cho ngày hoạt động theo cơng thức sau: Phí bảo hiểm = Mức phí năm × s ố t h ng xe h o ạt đ ộ ng n ă m 12 Biểu phí đặc biệt Trong trường hợp đặc biệt khách hàng có số lượng xe tham gia bảo hiểm nhiều, để tranh thủ ủng hộ , cơng ty bảo hiểm áp dụng biểu phí riêng cho khách hàng Việc tính tốn biểu phí riêng tương tự cách tính phí đề cập trên, khác dựa số liệu thân khách hàng này, cụ thể là: - Số lượng xe công ty tham gia bảo hiểm; - Tình hình bồi thường tổn thất cua công ty bao hiểm cho khách hàng năm trước đó; - Tỉ lệ phụ phí theo quy định cơng ty; Trường hợp mức phí đặc biệt tháp mức quy định chung công ty bảo hiểm áp dụng mức phí đặc biệt Cón mức phí dặc biệt tính cao (hoặc bằng) mức phí chung, tức tình hình tổn thất khách hàng cao (hoặc bằng) mức tổn thất bình quân chung, cơng ty bảo hiểm áp dụng mức phí chung Hồn phí bảo hiểm Có trường hợp chủ xe đóng phí bảo hiểm năm, năm xe khơng hoạt động thời gian lý nàm , ví dụ ngừng hoat động để tu sửa xe Trong trường hợp thơng thường cơng ty bảo hiểm hồn lại phí bảo hiểm cho tháng xe khơng hoạt động cho chủ xe Số phí hồn lại tính sau: Phí hồn lại = Phí năm × S ố t h ng xe k h ô ng h o t đ ộ ng ×Tỉ lệ hồn lại phí 12 Tùy theo cơng ty bảo hiểm khác mà quy định tỉ lệ hồn phí khác Nhưng thông thường tỉ lệ 80% Trong trường hợp chủ xe muốn hủy bỏ hợp đồng bảo hiểm chưa hết thời hạn hợp đồng thơng thường cơng ty bảo hiểm hồn lại phí bảo hiểm cho thời gian hồn lại theo cơng thức trên, với điều kiện chủ xe chưa có lần công ty bảo hiểm trả tiền bảo hiểm 1.3 Giám định bồi thường tổn thất ... trạng bảo hiểm vật chất xe giới thị trường bảo hiểm Việt Nam 2.1.1 Thị trường bảo hiểm vật chất xe giới Việt Nam Tại Việt Nam, lịch sử bảo hiểm thương mại gắn liền với đời Công ty Bảo hiểm Việt Nam. .. dung bảo hiểm vật chất xe giới hoạt động bảo hiểm vật chất xe giới Việt Nam CHƯƠNG I NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ BẢO HIỂM VẬT CHẤT XE CƠ GIỚI * 1.1 ** Đối tượng phạm vi bảo hiểm 1.1.1 Đối tượng bảo hiểm. .. TRẠNG BẢO HIỂM VẬT CHẤT XE CƠ GIỚI TẠI VIỆT NAM NHỮNG NĂM GẦN ĐÂY 16 2.1 Phân tích thực trạng bảo hiểm vật chất xe giới thị trường bảo hiểm Việt Nam 16 2.1.1 Thị trường bảo hiểm