bài giảng hoạt động tín dụng

7/21/2021 LOGO CHƯƠNG 3: HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG GV: TS.Nguyễn Thị Thu Trang NỘI DUNG CHÍNH Khái niệm đặc trưng TDNH Phân loại TDNH Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng Những nội dung bảo đảm an toàn, giảm thiểu RR hoạt động TD TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình HDKDNH Văn pháp luật: - Thông tư 39/2017 thay QCCV1627 - Bộ luật dân 2015 - Sổ tay tín dụng NHTM 7/21/2021 KHÁI NIỆM VÀ ĐẶC TRƯNG TDNH Cách thức luân chuyển vốn Luân chuyển vốn trực tiếp Luân chuyển vốn trực tiếp có mơi giới Ln chuyển vốn gián tiếp KHÁI NIỆM VÀ ĐẶC TRƯNG TDNH TÍN DỤNG LÀ GÌ? CHỦ THỂ THỪA VỐN KHƠNG GẶP NHAU CHỦ THỂ THIẾU VỐN NGÂN HÀNG TRUNG GIAN TÍN DỤNG LÀ GÌ? Tín dụng theo chữ La tinh Credo có nghĩa tin tưởng, tín nhiệm Tín dụng phương pháp chuyển dịch quỹ từ người cho vay sang người vay 7/21/2021 TÍN DỤNG LÀ GÌ? Tín dụng chuyển nhượng tạm thời lượng giá trị (tài sản) từ người sở hữu sang người sử dụng khoảng thời gian định; đến hạn, người sử dụng phải hoàn trả lượng giá trị lớn giá trị ban đầu TÍN DỤNG LÀ GÌ? Quan hệ tín dụng chứa đựng ba nội dung: Có chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ người sử hữu sang cho người sử dụng Sự chuyển nhượng có thời hạn Sự chuyển nhượng có kèm lãi Tín dụng ngân hàng Là quan hệ chuyển nhượng tài sản (vốn) bên cho vay (ngân hàng định chế tài khác) bên vay (cá nhân, doanh nghiệp chủ thể khác), bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên vay sử dụng thời hạn định theo thỏa thuận, bên vay có trách nhiệm hồn trả vô điều kiện gốc lãi cho bên cho vay đến hạn toán 7/21/2021 Khái niệm Tín dụng ngân hàng việc ngân hàng thỏa thuận để khách hàng sử dụng tài sản (tiền, tài sản thực uy tín) với ngun tắc có hồn trả nghiệp vụ cho vay, chiết khấu (tái chiết khấu), cho thuê tài chính, bảo lãnh ngân hàng nghiệp vụ khác ĐẶC TRƯNG CỦA TDNH Tài sản giao dịch TDNH đa dạng Rủi ro TDNH có tính tất yếu khơng thể loại trừ Sự hoàn trả gốc lãi Sự hoàn trả vô điều kiện Câu hỏi Phân biệt giao dịch tài sản tín dụng giao dịch mua bán hàng hóa thơng thường? 7/21/2021 PHÂN LOẠI TDNH Căn vào mục đích: Tín dụng bất động sản Tín dụng cơng nghiệp thương mại Tín dụng nơng nghiệp Tín dụng tiêu dùng PHÂN LOẠI TDNH Căn vào thời hạn tín dụng Tín dụng ngắn hạn Tín dụng trung hạn Tín dụng dài hạn PHÂN LOẠI TDNH Căn mức độ tín nhiệm khách hàng Tín dụng khơng bảo đảm Tín dụng có bảo đảm 7/21/2021 PHÂN LOẠI TDNH Căn phương thức hồn trả Tín dụng trả góp  Tín dụng hồn trả nợ lần Tín dụng hồn trả theo u cầu PHÂN LOẠI TDNH Căn xuất xứ tín dụng: Tín dụng trực tiếp Tín dụng gián tiếp PHÂN LOẠI TDNH Căn hình thái giá trị tín dụng Tín dụng tiền Tín dụng tài sản Tín dụng uy tín 7/21/2021 PHÂN BIỆT TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ CHO VAY? QUY TRÌNH TÍN DỤNG Là tổng hợp mơ tả cơng việc ngân hàng từ tiếp nhận hồ sơ vay vốn khách hàng định cho vay, giải ngân, thu nợ lý hợp đồng tín dụng Ý nghĩa quy trình tín dụng Nâng cao chất lượng tín dụng giảm thiểu rủi ro tín dụng Làm sở cho việc phân định quyền, trách nhiệm cho phận hoạt động tín dụng Làm sở để thiết lập hồ sơ, thủ tục vay vốn 7/21/2021 Quy trình tín dụng Bước 1: Lập hồ sơ vay vốn Bước 2: Phân tích tín dụng Bước 3: Ra định tín dụng Bước 4: Giải ngân Bước 5: Giám sát tín dụng Bước 6: Thanh lý tín dụng Bước 1: Lập hồ sơ vay vốn Mục tiêu: Hướng dẫn cho khách hàng hoàn chỉnh hồ sơ vay trường hợp khách hàng hội đủ điều kiện cấp tín dụng Nội dung cơng việc: Tiếp xúc, thơng báo, hướng dẫn cụ thể Bước 1: Lập hồ sơ vay vốn  Giấy đề nghị cấp tín dụng  Những tài liệu chứng minh lực pháp lý khách hàng  Những tài liệu chứng minh khả hấp thụ vốn tín dụng khả hồn trả vốn tín dụng khách hàng  Những tài liệu liên quan đến bảo đảm tín dụng điều kiện cấp tín dụng đặc thù 7/21/2021 Bước 1: Lập hồ sơ vay vốn Tổ chức thực hiện: Cán tín dụng thực sau tiếp xúc khách hàng Bước 2: Phân tích tín dụng Phân tích tín dụng xác định khả tương lai khách hàng việc sử dụng vốn vay hoàn trả nợ vay Mục tiêu: - Tiên lượng rủi ro tìm biện pháp hạn chế rủi ro - Phân tích tính tin cậy thơng tin thu thập từ phía khách hàng bước 1 nhận xét thái độ, thiện chí khách hàng Bước 2: Phân tích tín dụng Nội dung cơng việc: Thu thập thơng tin khách hàng phân tích 7/21/2021 Bước 2: Phân tích tín dụng  Hồ sơ từ khách hàng vay - Hồ sơ pháp lý - Hồ sơ tình hình tài - Hồ sơ kế hoạch, chiến lược kinh doanh doanh nghiệp - Dự án phương án vay kèm kế hoạch sử dụng tiền vay trả nợ  Thông tin lưu trữ ngân hàng  Thông tin từ điều tra, vấn  Các nguồn thông tin khác Các nội dung cần phân tích CAMPARI 5C CAMPARI Character (Tư cách người vay) Albility (Năng lực người vay) Margin (Lãi cho vay) Purpose (Mục đích vay) Amount (Số tiền) Repayment (Sự hoàn trả) Insurance (Bảo đảm) 10 7/21/2021 5C Character (Tư cách người vay) Capacity (Khả vay mượn người vay) Cash (Khả tạo tiền để trả nợ ngân hàng) Collateral (Bảo đảm tín dụng) Conditions (Điều kiện mơi trường) Bước 2: Phân tích tín dụng Tổ chức thực hiện: - Cán tín dụng - Cơ quan thẩm định - Chuyên gia phân tích - … Bước 3: Ra định tín dụng Mục tiêu: Quyết định tín dụng việc chấp thuận hay không chấp thuận cho vay Nội dung: 11 7/21/2021 Bước 3: Ra định tín dụng Thông tin cập nhật từ thị trường, quan có liên quan; Chính sách tín dụng ngân hàng, quy định hoạt động tín dụng nhà nước; Nguồn cho vay ngân hàng định; Kết thẩm định Bước 3: Ra định tín dụng Tổ chức thực hiện: Cán tín dụng Trưởng phịng tín dụng Giám đốc/Tổng giám đốc Bước 4: Giải ngân Mục tiêu: Cấp tiền cho khách hàng Nội dung: Ngân hàng tiến hành phát tiền cho khách hàng theo hạn mức tín dụng ký kết hợp đồng tín dụng 12 7/21/2021 Bước 4: Giải ngân Tổ chức thực hiện: Cán tín dụng Kế tốn Bước 5: Giám sát tín dụng Mục tiêu: Kiểm tra việc thực điều khoản cam kết theo hợp đồng tín dụng Nội dung: Bước 5: Giám sát tín dụng Khách hàng có sử dụng vốn có mục đích khơng? Kiểm sốt mức độ rủi ro tín dụng phát sinh q trình sử dụng vốn tín dụng; Theo dõi trình thực Theo dõi ghi nhận việc thực quy trình tín dụng phận/ cá nhân có liên quan ngân hàng Tái xét phân hạng nợ 13 7/21/2021 Bước 5: Giám sát tín dụng Tổ chức thực hiện: Cán tín dụng Trưởng phịng tín dụng Bước 6: Thanh lý tín dụng Mục tiêu: theo dõi lưu trữ thơng tin khách hàng Nội dung: - Thanh lý - Thanh lý bắt buộc Tổ chức thực CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HDTD Mục tiêu chiến lược kinh doanh ngân hàng Vốn tự có điều kiện nội lực ngân hàng Môi trường KTXH nước Xu hội nhập quốc tế lĩnh vực NH 14 7/21/2021 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HDTD Mục tiêu chiến lược kinh doanh ngân hàng CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HDTD Vốn tự có điều kiện nội lực ngân hàng CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HDTD Môi trường KTXH nước 15 7/21/2021 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HDTD Xu hội nhập quốc tế lĩnh vực NH NHỮNG NỘI DUNG BẢO ĐẢM AN TOÀN, GiẢM THIỂU RỦI RO TRONG HDTD Chính sách TD NH Hệ thống đánh giá khách hàng khoản vay Mô hình đo lường rủi ro danh mục tín dụng Đa dạng hóa cấu danh mục tín dụng Sử dụng công cụ kỹ thuật đại giảm thiểu RR danh mục NHỮNG NỘI DUNG BẢO ĐẢM AN TOÀN, GiẢM THIỂU RỦI RO TRONG HDTD Chính sách TD NH 16 7/21/2021 NHỮNG NỘI DUNG BẢO ĐẢM AN TOÀN, GiẢM THIỂU RỦI RO TRONG HDTD Hệ thống đánh giá khách hàng khoản vay NHỮNG NỘI DUNG BẢO ĐẢM AN TỒN, GiẢM THIỂU RỦI RO TRONG HDTD Mơ hình đo lường rủi ro danh mục tín dụng NHỮNG NỘI DUNG BẢO ĐẢM AN TOÀN, GiẢM THIỂU RỦI RO TRONG HDTD Đa dạng hóa cấu danh mục TD 17 7/21/2021 NHỮNG NỘI DUNG BẢO ĐẢM AN TOÀN, GiẢM THIỂU RỦI RO TRONG HDTD Sử dụng công cụ kỹ thuật đại giảm thiểu RR danh mục 18