Đẩy mạnh hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt ở VN

Luận văn : Đẩy mạnh hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt ở VN

Lời mở đầuTrong những thập kỷ gần đây, nền kinh tế thế giới phát triển với tốc độ chóng mặt. Ước tính nguồn của cải vật chất nhân loại làm ra trong thập kỷ qua bằng tất cả nguồn của cải đã làm ra trớc đó, kể từ khi con ngời xuất hiện.Trong lịch sử phát triển kinh tế thế giới, cha bao giờ lại có sự hợp tác để phát triển rộng rãi, đan xen lồng ghép và nhiều tầng nấc nh hiện nay. Điều này đã tạo ra một xu thế nổi bật trong quan hệ quốc tế hiện nay, Đảng ta đã nhận định: các nớc dành u tiên cho phát triển kinh tế, coi phát triển kinh tế có ý nghĩa quyết định để tăng cờng sức cạnh tranh tổng hợp của Quốc gia. Các Quốc gia lớn, nhỏ tham gia ngày càng nhiều vào quá trình hợp tác và liên kết khu vực, liên kết quốc tế về kinh tế, thơng mại, mở rộng quan hệ kinh tế đối ngoại.Cho đến nay, không một Quốc gia nào trên thế giới có thể phát triển kinh tế có hiệu quả mà không phát huy cao nhất mọi tiềm năng của dân tộc và biết kết hợp các công nghệ tiên tiến của thế giới. Trong xu thế đó, việc đổi mới tất cả các ngành nói chung và ngành Tài chính- Ngân hàng nói riêng cần sớm đợc đặt ra. Hệ thống Ngân hàng Việt Nam từ khi chuyển sang mô hình hai cấp (1988)- trải qua 17 năm xây dựng và trởng thành chúng ta đã từng bớc tạo lập hệ thống Ngân hàng đủ mạnh cả về năng lực, quản lý, hoạch định chính sách, . Có đợc thành công đó thì một trong những định hớng cơ bản và quan trọng nhất mà các Ngân hàng đặt ra xuyên suốt quá trình đổi mới là hiện đại hóa công nghệ Ngân hàng. Muốn thực hiện dự án trên bên cạnh việc phát triển các nghiệp vụ, Ngân hàng cần phải xây dựng cơ sở vật chất kỹ thuật hiện đại để có thể đáp ứng yêu cầu trong công tác quản lý, trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng và trong xu thế hội nhập kinh tế quốc tế. Trớc yêu cầu trên thì nghiệp vụ kế toán, thanh toán mà đặc biệt là nghiệp vụ kế toán thanh toán không dùng tiền mặt phải đợc coi là trọng tâm nhất trong các hoạt động Ngân hàng.Cùng với sự phát triển theo thời gian, các Ngân hàng luôn luôn cải tiến công nghệ thanh toán để hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt ngày càng phát triển. Điều này không chỉ đem lại lợi nhuận cao cho Ngân hàng mà quan trọng hơn 1 thúc đẩy mọi ngành mọi lĩnh vực phát triển từ đó thúc đẩy nhanh quá trình công nghiệp hóa- hiện đại hóa trong thời kỳ quá độ đi lên Chủ nghĩa xã hội ở nớc ta.Với những kiến thức em đã tự tìm hiểu đợc ở trờng cũng nh qua bài giảng em chọn đề tài Đẩy mạnh hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt ở Việt Nam làm đề án môn học để qua đó hiểu thêm những nét cơ bản của hoạt động này đang diễn ra ở các Ngân hàng thơng mại Việt Nam.Ngoài phần mục lục, lời mở đầu và mục tài liệu kham khảo thì bố cục chính bài viết của em là:Chơng 1: Cơ sở lí luận về hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt.Chơng 2: Thực trạng và giải pháp đẩy mạnh hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt ở Việt Nam2 Chơng 1Cơ sở lí luận về hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt.1.1. Sự cần thiết khách quan của thanh toán không dùng tiền mặtThanh toán không dùng tiền mặt là quan hệ chi trả tiền giữa khách nợ (Ngời mắc nợ) và chủ nợ phát sinh từ một quan hệ mua bán hàng hóa hoặc cung ứng dịch vụ đợc thực hiện bằng ủy nhiệm cho Ngân hàng gửi tài khoản của mình để thực hiện. Đầu thế kỷ 20, khi tiền gắn liền với quá trình sản xuất và trao đổi, tiền tệ đợc xem là có những chức năng: Thớc đo giá trị trao đổi, phơng tiện để lu thông hàng hóa, phơng tiện cất trữ giá trị, phơng tiện thanh toán và là phơng tiện tiền tệ quốc tế. Ngày nay, chức năng thanh toán của tiền đang phát triển với nhiều mô thức đa dạng, hiện đại và ngày càng có vai trò quan trọng trong sản xuất, lu thông hàng hóa và dịch vụ. Sự nhanh chóng, tiện ích, an toàn, hiệu quả trong thanh toán sẽ đẩy nhanh việc tập trung và phân phối các dòng vốn trong nền kinh tế xã hội, cung ứng vốn cho nền kinh tế phát triển. Ngợc lại, sự chậm trễ ách tắc, không an toàn trong thanh toán sẽ là biểu hiện của sự trì trệ, kém phát triển của nền kinh tế. Đã đến lúc điều hành chính sách tài chính, tiền tệ phải thông qua màn hình thanh toán quốc gia với những phơng tiện, kỹ thuật công nghệ thanh toán hiện đại để tập trung, phản ánh đầy đủ, nhanh chóng và thờng xuyên nhất mọi hoạt động của nền kinh tế xã hội. Công việc đó chỉ có thể thực hiện một cách có hiệu quả nhất khi đa công nghệ thông tin nói chung, công nghệ thanh toán nói riêng vào vận hành và tất yếu tổ chức thanh toán không dùng tiền mặt trong nền kinh tế sẽ phát triển, hạn chế việc sử dụng tiền mặt trong giao dịch, mua bán.Thanh toán không dùng tiền mặt là nghiệp vụ trung gian của Ngân hàng, ở các nớc phát triển thì dịch vụ thanh toán mang lại thu nhập chính cho Ngân hàng, và ở những nớc này nghiệp vụ thanh toán không dùng tiền mặt đã phát triển từ những năm 80 của thế kỷ XX, cụ thể nh sau:3 Bảng 1: Phần tiền mặt trong tổng thanh toán hằng năm (1988)Tên nớc% tiền mặt tính theo giá trị tổng cộng thanh toánSố lợng thanh toán hàng năm bằng tiền mặt của mỗi ngời dânGiá trị bình quân của mỗi lần thanh toánPháp - 407 lần 4$Đức 4,2 622 lần 12$Anh - 1085 lần 0,5$Hoa Kỳ 2,1 558 lần 28$Đan Mạch 7,4 234 lần 18$Hà Lan - 4 lần - Nh vậy, vào những năm từ những năm 1988 việc thanh toán bằng tiền mặt của mỗi ngời dân là thấp, điều này chứng tỏ ngành Ngân hàng nói chung và việc cung cấp các dịch vụ thanh toán ở các nớc này cực phát triển. Trong khi đó, vào những năm 88-90 Việt Nam đang trong thời kỳ lạm phát phi mã, mà nguyên nhân chủ yếu do nhu cầu có khả năng thanh toán tăng lên vợt xa so với khả năng cung ứng hàng hóa của xã hội và Ngân hàng Nhà nớc hầu nh bất lực trong việc kiểm soát khối lợng tiền cung ứng- đây cũng chính là một trong những nhợc điểm của thanh toán bằng tiền mặt. Qua đó ta có thể thấy rằng thanh toán không dùng tiền mặt không chỉ khắc phục nhợc điểm của thanh toán bằng tiền mặt mà còn thể hiện trình độ phát triển, văn minh của quốc gia đó, do vậy việc phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt là cần thiết, khách quan.1.2. quá trình phát triển các hình thức thanh toán qua ngân hàngThanh toán là bộ phận không thể thiếu trong hoạt động sản xuất của doanh nghiệp và là khâu quan trọng trong chu kỳ tái sản xuất xã hội. Sự ra đời, tồn tại của hệ thống thanh toán gắn liền với việc sử dụng đồng tiền và các dạng khác nhau của nó. Thời kỳ đầu lịch sử tiền tệ, vai trò của tiền tệ đợc thể hiện ở các dạng hàng hóa khác nhau. Nhng thông thờng, hàng hóa đó là vận dụng quan trọng bậc nhất hay những đặc sản quý hiếm của địa phơng. Lịch sử ghi nhận rằng, thời kỳ nguyên thủy của tiền tệ, vai trò của tiền tệ đợc thể hiện ở gia súc (dân tộc cổ đại Slavơ), da thú (dân tộc Scăng-di-nap và nớc Nga cổ đại) 4 Cùng với sự phân công lao động xã hội lần thứ hai, thủ công nghiệp tách khỏi nông nghiệp, vai trò của tiền tệ chuyển dần sang các kim loại. Cuối của thời kỳ này, vai trò của tiền tệ đợc cố định ở vàng. Khi trình độ ngày càng phát triển, khối lợng hàng hóa và dịch vụ đem ra trao đổi ngày càng nhiều, trong khi đó khả năng về vàng lại rất có hạn. Do vậy, theo thời gian, giá trị của vàng lớn đến mức mà không thể chia nhỏ để tiến hành mua bán bình thờng. Vì thế, việc tìm kiếm một loại hình tiền tệ mới thay thế cho vàng trong lu thông trở nên cần thiết.Từ đầu thế kỷ XV, cùng với sự ra đời của các Ngân hàng, tiền giấy đã xuất hiện và đợc lu thông nhờ uy tín của Ngân hàng phát hành ra nó. Thời đại ngày nay, việc sử dụng tiền giấy đã trở thành phổ biến, do tính thuận tiện của nó trong việc làm phơng tiện trao đổi hàng hóa, phơng tiện dự trữ của cải Và bằng chế độ độc quyền phát hành ra giấy bạc với những quy định nghiêm ngặt của Chính phủ, tiền giấy vẫn giữ đợc giá trị của nó. Nhng với sụ tiến triển của hệ thống thanh toán thì tiền kim loại và tiền giấy đã bộc lộ nhợc điểm của nó nh dễ mất cắp, dễ làm giả Để khắc phục nhợc điểm đó tiền ghi sổ đã ra đời.Tiền ghi sổ là những khoản tiền gửi không kỳ hạn ở Ngân hàng (tiền gửi séc). Đó là tiền do hệ thống Ngân hàng thơng mại tạo ra trong quá trình thực hiện các nghiệp vụ tín dụng. Cùng với trình độ công nghệ Ngân hàng hiện đại, đồng tiền ghi sổ đã giữ vị trí chủ yếu trong tổng mức cung ứng tiền tệ cho nền kinh tế. Hiện nay, ở những nớc có nền kinh tế thị trờng phát triển, đồng tiền ghi sổ chiếm từ 90% đến 95% trong tổng lợng tiền cung ứng. Với việc sử dụng hình thức này đã giảm đợc chi phí vận chuyển, giúp việc giao dịch diễn ra dễ dàng hơn, mang lại nhiều thuận lợi trong việc thu, mua hàng. Nhng bên cạnh đó là hệ thống sổ sách quá cồng kềnh đòi hỏi có hình thức phát triển cao hơn của hệ thống thanh toán để thay thế cho tiền ghi sổ.Vào những năm cuối thế kỷ XX, đầu thế kỷ XXI khoa học công nghệ đặc biệt ngành công nghệ thông tin phát triển tốc độ khá nhanh đã thúc đẩy sự ra đời tiền điện tử. Có thể nói đây là tiến bộ cao nhất cho đến bây giờ. Chính nhờ sự hiện đại này mà giao dịch diễn ra trong khoảng thời gian rất ngắn mà không phải sử 5 dụng giấy tờ. Tuy nhiên, với bất kỳ hình thức nào bên cạnh u điểm cũng luôn tồn tại nhợc điểm cha khắc phục đó là: Do giá trị danh nghĩa tiền tách rời giá trị thực tế, nên khi có lạm phát sẽ gây hậu quả cho nền kinh tế- xã hội, và hơn nữa cần đào tạo cán bộ đến trình độ nhất định.Tóm lại: chức năng thanh toán của tiền ngày càng có vai trò quan trọng và đợc nâng cao khi xã hội càng phát triển. Ngày nay, các giao dịch kinh tế đòi hỏi có độ chính xác, an toàn cao và nhanh chóng. Để đáp ứng đợc yêu cầu đó hệ thống thanh toán sử dụng séc, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, thanh toán điện tử ra đời và đó là thể thức thanh toán không dùng tiền mặt qua Ngân hàng.1.3. Vai trò của thanh toán không dùng tiền mặt trong nền kinh tế thị trờngDo đặc điểm và yêu cầu của các lĩnh vực sản xuất khác nhau và các chu kỳ sản xuất hàng hóa khác nhau mà việc tổ chức thanh toán vốn (tiền tệ) trong nền kinh tế trở thành một yêu cầu khách quan, tất yếu. Khi nền kinh tế hàng hóa ngày càng phát triển thì thanh toán không dùng tiền mặt càng có vị trí vô cùng quan trọng. Thanh toán không dùng tiền mặt mang lại hiệu quả kinh tế cao, thuận tiện cho các giao dịch thanh toán giúp cho xã hội ngày một phát triển hơn. Điều này thể hiện các khía cạnh sau:Thứ nhất: Trong lĩnh vực lu thông tiền tệ. Trong thanh toán không dùng tiền mặt vật trung gian trao đổi (tiền mặt) không xuất hiện nh thanh toán bằng tiền mặt theo kiểu là H-T-H, mà chỉ xuất hiện dới hình thức tiền tệ kế toán (tiền ghi sổ) và đợc ghi chép trên các chứng từ sổ sách, điều này góp phần giảm thấp tỷ trọng tiền mặt trong lu thông, giải quyết tình trạng khan hiếm tiền mặt do đó tiết kiệm đợc chi phí lu thông tiền tệ nh: chi phí in ấn, chi phí bảo quản, vận chuyển, kiểm đếm tiền .Thứ hai: Trong thanh toán qua Ngân hàng, sự vận động của vật t, hàng hóa . độc lập với sự vận động của tiền tệ cả vể thời gian lẫn không gian, thờng ăn khớp với nhau. Nếu nh trong thanh toán bằng tiền mặt vận động của hàng hóa gắn liền với s vận động của tiền tệ, thì trong thanh toán không dùng tiền mặt ngời bán có 6 thể thu đợc tiền trớc hoặc sau khi xuất chuyển hàng hóa cho ngời mua. Sự tách rời về mặt thời gian và không gian trong quá trình thanh toán đặt ra yêu cầu cho Ngân hàng khi tổ chức hệ thống thanh toán không dùng tiền mặt phải rút ngắn khoảng cách giữa tiền và hàng. Điều này góp phần nâng cao hiệu quả sử dụng vốn, thúc đẩy quá trình sản xuất và lu thông hàng hóa trong toàn xã hội, cải thiện nền kinh tế nói chung và mang lại tiện ích cho khách hàng nói riêng trong điều kiện khoa học công nghệ đang phát triển mạnh trên toàn cầuThứ ba: Khác với thanh toán bằng tiền mặt chỉ là quan hệ trực tiếp giữa ngời mua- ngời bán. Trong thanh toán không dùng tiền mặt, ngoài chủ thể chịu trách nhiệm thanh toán và chủ thể đợc hởng, còn có sự tham gia ít nhất một Ngân hàng. Thanh toán không dùng tiền mặt đòi hỏi các chủ thể tham gia thanh toán phải có tài khoản mở tại Ngân hàng, nên sự kiểm soát của Ngân hàng trong thanh toán là cần thiết đảm bảo đợc công bằng, chính xác, tính đúng đắn, tính hợp lệ của các chứng từ. Đồng thời, nó cũng tạo điều kiện cho Ngân hàng tập trung đợc một lợng vốn tạm thời nhàn rỗi để đáp ứng nhu cầu vốn trong nền kinh tế.Trong mối quan hệ giữa Ngân hàng và khách hàng, ngoài nghiệp vụ tín dụng, nghiệp vụ thanh toán không dùng tiền mặt đóng vai trò cực kỳ quan trọng. Khối lợng và chất lợng của nghiệp vụ thanh toán của Ngân hàng thơng mại về ph-ơng diện vĩ mô góp phần thực thi chính sách tiền tệ- tín dụng của Nhà nớc, còn về phơng diện vi mô, nó tác động đến sự tăng giảm nguồn tài nguyên khả dụng của Ngân hàng và sự khai thác nguồn tài nguyên đó.1.4. Các thể thức thanh toán không dùng tiền mặtViệc áp dụng các thể thức thanh toán ở một nớc phụ thuộc vào trình độ phát triển sản xuất, trao đổi hàng hóa, vào kỹ thuật thanh toán qua Ngân hàng ở nớc đó. Việt Nam hiện nay, theo thể lệ thanh toán không dùng tiền mặt đợc ban hành theo Quyết định số 22-QĐ/ NH1 ngày 21-02-1994 qui định nh sau:1.4.1. Thể thức thanh toán bằng séc:Séc là lệnh chuyển tiền vô điều kiện của ngời phát hành lập trên mẫu in sẵn do Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam quy định, yêu cầu tổ chức cung ứng các dịch vụ 7 thanh toán (cụ thể Ngân hàng) trích một số tiền từ tài khoản tiền gửi của mình để trả cho ngời thụ hởng có tên ghi trên séc hoặc trả cho ngời cầm séc.Séc là công cụ lu thông tín dụng đợc sử dụng khá rộng rãi (tổ chức và cá nhân). Séc bao gồm các loại : séc tiền mặt, séc chuyển khoản, séc bảo chi, séc chuyển tiền nhng hai loại đợc dùng làm phơng tiện thanh toán trực tiếp tiền hàng hóa, dịch vụ giữa ngời mua và ngời bán là séc chuyển khoản và séc bảo chi+ Séc chuyển khoản:Séc chuyển khoản do ngời chi trả ký phát hành để trao trực tiếp cho ngời cung cấp khi nhận hàng hóa, dịch vụ cung ứng. Sơ đồ 1: Séc chuyển khoản thanh toán cùng một Ngân hàng: (1) (2) (3) (4) -(1) Ngời chi trả trao séc cho ngời thụ hởng séc(2) Ngời thụ hởng séc trao hàng cho ngời chi trả(3) Ngời thụ hởng séc nộp séc vào Ngân hàng(4) Ngân hàng gửi báo cáo Có cho ngời thụ hởng sécSơ đồ 2: Séc chuyển khoản thanh toán khác Ngân hàng: (1a) (1b) (2b) (2a) (5)8Người chi trả(ký phát séc)Người thụ hưởng sécNgân hàng phục vụ người thụ hưởngNgân hàng phục vụ người chi trảNgười chi trả(ký phát séc)Người thụ hưởng sécNgân hàng thanh toán (3) (4) (1a) Ngời chi trả trao séc cho ngời thụ hởng séc(1b) Ngời thụ hởng séc trao hàng cho ngời chi trả(2a) Ngời thụ hởng nộp séc vào Ngân hàng phục vụ mình đề nghị thanh toán(2b) Cũng có thể ngời thụ hởng nộp séc trực tiếp vào Ngân hàng phục vụ ng-ời chi trả(3) Ngân hàng chuyển séc và bảng kê nôp séc sang Ngân hàng thơng mại phục vụ ngời chi trả trong phiên giao hoán chứng từ thanh toán bù trừ(4) Ngân hàng phục vụ ngời chi trả sau khi ghi Nợ tài khoản ngời chi trả chuyển tiền qua thanh toán bù trừ sang Ngân hàng phục vụ ngời thụ hởng.(5) Ngân hàng phục vụ ngời thụ hởng gửi báo Có cho ngời thụ hởng * Ưu, nhợc điểm của séc chuyển khoản:+ Ưu điểm: Loại séc này chủ yếu áp dụng cho các doanh nghiệp, thuận tiện trong việc mua bán hàng hóa+ Nhợc điểm: Ngời phát hành séc phải luôn luôn đảm bảo khả năng thanh toán tờ séc+ Séc bảo chi:Séc bảo chi là séc đợc Ngân hàng xác nhận khả năng thanh toán trớc khi ng-ời chi trả trao séc cho ngời thụ hởng để nhận hàng hóa, dịch vụ. Séc bảo chi đợc thực hiện bằng hai cách: Hoặc ngời chi trả trích tài khoản thanh toán một số tiền bằng số tiền ghi trên séc để lu ký vào tài khoản Đảm bảo thanh toán séc bảo chi, hoặc chỉ cần chữ ký xác nhận đảm bảo thanh toán của Ngân hàng. Sử dụng theo cách nào là sự thỏa thuận giữa ngời phát hành séc bảo chi và Ngân hàng.- Trờng hợp hai bên có tài khoản cùng Ngân hàng( tơng tự nh séc chuyển khoản)9 Sơ đồ 3: Séc bảo chi thanh toán tại hai Ngân hàng (1) (2) (4) (3) (1) Ngời chi trả trao séc cho ngời thụ hởng(2) Ngời thụ hởng nộp séc vào Ngân hàng phục vụ mình đề nghị thanh toán(3) Ngân hàng chuyển séc và bảng kê nộp séc sang Ngân hàng phục vụ ngời chi trả trong phiên giao hoán chứng từ thanh toán bù trừ(4) Ngân hàng phục vụ ngời thụ hởng gửi báo Có cho ngời thụ hởng* Ưu, nhợc điểm của séc bảo chi:+ Ưu điểm: Ngời nhận séc bảo chi luôn đợc đảm bảo thanh toán + Nhợc điểm: Séc chỉ có thời hạn thanh toán tối đa 15 ngày, nếu quá thời hạn đó thì séc không đợc chấp nhận thanh toán.+ Séc chuyển tiền:Séc chuyển tiền là loại séc do Ngân hàng phát hành theo yêu cầu của khách hàng và bằng tiền của khách hàng. Séc chuyển tiền chủ yếu đợc sử dụng giữa Ngân hàng trong cùng hệ thống dới hình thức chuyển tiền cầm tay.Ngời xin chuyển tiền lập lệnh chi trả để trích tài khoản thanh toán hoặc nộp tiền mặt để đợc cấp séc chuyển tiền. Số tiền chuyển đợc lu ký vào tài khoản đảm bảo thanh toán séc chuyển tiền.* Ưu, nhợc điểm của séc chuyển tiền:10Người chi trả(ký phát séc)Người thụ hưởng sécNgân hàng phục vụ người thụ hưởngNgân hàng phục vụ người chi trả [...]... tiếp Thanh toán không dùng tiền mặt là phơng thức thanh toán phi tiền mặt, thực chất là sử dụng các công cụ thanh toán khác thay thế tiền mặt Trong thế giới hiện đại, nhờ công nghệ mới, thanh toán không dùng tiền mặt đã trở nên khá phổ 23 biến ở hầu hết các quốc gia Đến nay, không có một quốc gia nào loại trừ tiền mặt ra khỏi hệ thống thanh toán chung Tuy nhiên, mức độ và tỷ lệ khác nhau Câu hỏi ở đây... công cụ thanh toán không dùng tiền mặt trong hoạt động Ngân hàng Trong những năm đổi mới, hệ thống các công cụ thanh toán chủ yếu ở Việt Nam bao gồm: Séc; Uỷ nhiệm thu; Uỷ nhiệm chi; Th tín dụng; Thanh toán điện tử- thẻ thanh toán hoạt động thu đợc kết quả đáng khích lệ: Bảng 2: Công cụ thanh toán 2002- 2003 Đơn vị: Tỷ đồng Stt Các công cụ Số món Số tiền Số món Số tiền Số món Số tiền Thanh toán (2002)... quan trọng trong thanh toán L/C, chúng là cơ sở cho thanh toán nên chỉ một chút sơ suất nhỏ trong việc lập chứng từ thì ngời xuất khẩu có thể bị Ngân hàng từ chối thanh toán 1.4.5 Thanh toán bằng thẻ thanh toán: Thẻ thanh toán là phơng thức thanh toán hiện đại do Ngân hàng phát hành theo yêu cầu cả khách hàng dùng để thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ hoặc rút tiền mặt tại máy rút tiền tự động Theo quyết... trờng thanh toán chủ yếu bằng tiền mặt Tuy một số phơng thức thanh toán không dùng tiền mặt nh: thẻ tín dụng, séc, chuyển tiền qua Ngân hàng đã đợc áp dụng nhng vẫn cha đạt đến mức xã hội hóa cao Thêm vào đó là thói quen tích trữ và dùng tiền mặt hàng ngày của mỗi ngời dân, hơn nữa trình độ dân trí còn thấp, sự hiểu biết về thanh toán không dùng tiền mặt còn ít, nên để thay đổi đợc thói quen đó là không. .. cụ thể về việc sử dụng công cụ thanh toán và các phơng tiện thanh toán qua 2 năm 2002- 2003, và để có đợc cái nhìn tổng quát hơn nữa về diễn biến tỷ lệ thanh toán không dùng tiền mặt so với tổng phơng tiện thanh toán qua hệ thống các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán ta có thể phân tích số liệu cụ thể qua các năm nh sau: Bảng 4: Tỷ lệ thanh toán không dùng tiền mặt ở Việt Nam qua một số năm Năm 1997... truyền thanh toán, hệ thống chuyển tiền và thanh toán tự động, tức thời, đã vận hành có hiệu quả, tăng nhanh tốc độ thanh toán Tuy nhiên, tỷ trọng thanh toán bằng tiền mặt trong tổng phơng tiện thanh toán ở mức trên 20% là vẫn còn cao Nhiều chuyên gia kinh tế trong và ngoài nớc đã nhận dạng công tác thanh toán trong nền kinh tế ở Việt Nam hiện nay là nền kinh tế thanh toán bằng tiền mặt Có ngời gọi... cũng đều ảnh hởng nhất định đến hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt, nhng ngoài 3 yếu tố đó cũng cần nhấn mạnh vai trò của ngời trực tiếp truyền đạt lợi ích dịch vụ này tới khách hàng Bằng những kiến thức, kỹ năng khéo léo của cán bộ Ngân hàng sẽ giúp cho loại hình thanh toán này tiếp cận với ngời dân nhanh chóng hơn Tóm lại: Thanh toán không dùng tiền mặt là một phơng thức thanh toán mà hiện nay... giới đang sử dụng rất nhiều bởi những u điểm của nó, ở Việt Nam hình thức này đã và đang trở nên phổ biến Thông qua phần trình bày lý thuyết trên, đã cho thấy đợc cái nhìn sơ lợc về hình thức thanh toán này, để hiểu rõ hơn chúng ta sẽ đi vào thực tế hoạt động của Ngân hàng thơng mại ở Việt Nam 28 Chơng 2 Thực trạng và giải pháp đẩy mạnh hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt ở việt nam 2.1 Thực trạng... công cụ thích hợp nhằm đáp ứng tốt nhất nhu cầu khách hàng trong lĩnh vực thanh toán không dùng tiền mặt 1.6.4 Yếu tố con ngời: 26 Con ngời luôn đóng vai trò trung tâm trong mọi hoạt động của xã hội, con ngời ảnh hởng đến hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt ở hai khía cạnh: * Từ phía khách hàng: Chắc hẳn trong chúng ta không ai có thể phủ nhận vai trò đặc biệt quan trọng của khách hàng đối với... thống thanh toán để có thể đáp ứng tốt hơn nhu cầu khách hàng, từng bớc hòa nhập với hệ thống thanh toán theo thông lệ quốc tế 2.3.1 Hoàn thiện hệ thống pháp lý: Hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt ở các Ngân hàng chỉ có thể đạt kết quả cao khi thực hiện một cách đầy đủ, chính xác, hiệu quả các văn bản pháp quy về thanh toán qua Ngân hàng Tuy vậy, để phát huy hết khả năng của hoạt động thanh toán, . 1Cơ sở lí luận về hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt. 1.1. Sự cần thiết khách quan của thanh toán không dùng tiền mặtThanh toán không dùng tiền mặt. 1: Cơ sở lí luận về hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt. Chơng 2: Thực trạng và giải pháp đẩy mạnh hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt ở Việt