Luận văn thạc sỹ kinh tế mở rộng cho vay bán lẻ của ngân hàng techcombank chi nhánh nhuệ giang tt

ĐỀ CƯƠNG CHI TIẾT LUẬN VĂN LỜI MỞ ĐẦU 1 1Tính cấp thiết của đề tài Đối với hoạt động ngân hàng, cho vay bán lẻ là yếu tố quyết định mọi hoạt động kinh doanh Thực tế tại các ngân hàng thương mại hiện n[.]

LỜI MỞ ĐẦU 1.1Tính cấp thiết đề tài Đối với hoạt động ngân hàng, cho vay bán lẻ yếu tố định hoạt động kinh doanh Thực tế ngân hàng thương mại cho vay khách hàng cá nhân cần trọng để phát triển tăng lượng khách hàng Trong hoạt động tín dụng cho vay bán lẻ có vai trị to lớn mang lại lợi nhuận, tăng số lượng khách hàng định đến tăng trưởng phát triển ngân hàng Nhiều tài liệu nghiên cứu vấn đề cho vay bán lẻ như: Nguyễn Văn Tiến (2012), Phan Thị Thu Hà(2007), Nguyễn Thị Mùi (2010)… Lý là: Thứ nhất: sở để ngân hàng cho vay bán lẻ cách hiệu Thứ hai: mở rộng cho vay bán lẻ định đến quy mơ hoạt động tín dụng ngân hàng Thứ ba: mở rộng cho vay bán lẻ đảm bảo uy tín ngân hàng Thứ tư: khách hàng từ cho vay bán lẻ lớn, tập trung vào dân cư, khách hàng cá nhân sở để ngân hàng mở rộng nguồn khách hàng cho vay cá nhân khác như: thẻ, tài khoản … Thứ năm:khách hàng cá nhân đánh giá nguồn khách hàng có ổn định tương đối, tiềm để khách hàng giới thiệu thêm khách hàng khác bán chéo sản phẩm cho ngân hàng lộ trình phát triển lựa chọn dịch vụ dành cho khách hàng cá nhân làm chiến lược kinh doanh lâu dài Với kiến thức trang bị q trình học tập chun ngành Tài ngân hàng, thông qua nhu cầu từ hoạt động thực tiễn chi nhánh chưa có nghiên cứu với kinh nghiệm thực tế năm cán tín dụng bán lẻ, lựa chọn đề tài: “Mở rộng cho vay bán lẻ ngân hàng Techcombank Chi nhánh Nhuệ Giang” để nghiên cứu cho luận văn thạc sỹ 1.2 Các câu hỏi nghiên cứu hướng giải : Các câu hỏi nghiên cứu là: + Mở rộng cho vay bán lẻ ngân hàng thương mại gì? Đặc trưng nào? Các tiêu đo lường? Các nhân tố ảnh hưởng? + Thực trạng mở rộng cho vay bán lẻ Techcombank Chi nhánh Nhuệ Giang giai đoạn 2012-2014 sao? Những kết đạt được? Các mặt hạn chế nguyên nhân? + Cần thực biện pháp để mở rộng cho vay bán lẻ Techcombank chi nhánh Nhuệ Giang thời gian tới? 1.3 Mục đích nghiên cứu: 1.3.1 Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu: - Hệ thống hóa, luận giải vấn đề mở rộng cho vay bán lẻ Ngân hàng Thương mại - Phân tích, đánh giá thực trạng mở rộng cho vay bán lẻ NHTMCP Techcombank –chi nhánh Nhuệ Giang giai đoạn từ năm 2012- 2014 - Đề xuất giải pháp tăng cường mở rộng cho vay bán lẻ NHTMCP Techcombank –chi nhánh Nhuệ Giang Đối tượng phạm vi nghiên cứu luận văn 1.4.1 Tình hình nghiên cứu: - Trên lý thuyết : Nhiều tài liệu nghiên cứu vấn đề cho vay bán lẻ (khái niệm, đặc điểm,) : (Rose, 2002), (Phan Thị Thu Hà, 2007), (Nguyễn Thị Mùi, 2010)… - Thực tế : - Đối tượng nghiên cứu: - Phạm vi nghiên cứu: 1.4.2.Mục đích nghiên cứu luận văn Nghiên cứu vấn đề cho vay khách hàng cá nhân hoạt động NHTM Đánh giá thực trạng việc mở rộng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam – Chi nhánh Nhuệ Giang Đề xuất giải pháp mở rộng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam – Chi nhánh Nhuệ Giang 1.5Phương pháp nghiên cứu luận văn Trong trình thực luận văn, tác giả vận dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu là: phương pháp vật biện chứng, phương pháp thống kê, phân tích, so sánh, tổng hợp, đánh giá Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu kết luận, luận văn bao gồm chương: Chương 1: Cơ sở lý luận mở rộng cho vay bán lẻ tổng quan tình hình nghiên cứu Chương 2: Phương pháp luận thiết kế nghiên cứu Chương 3: Thực trạng hoạt động mở rộng cho vay NHTMCP Techcombank – chi nhánh Nhuệ Giang Chương 4: Giải pháp tăng cường mở rộng cho vay NHTMCP Techcombank – chi nhánh Nhuệ Giang CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ MỞ RỘNG CHO VAY BÁN LẺ VÀ TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU 1.1 1.1.1 CHO VAY BÁN LẺ (CVBL) CỦA NHTM Khái niệm CVBL Theo mục 1- Điều Quyết định 1627/2001/QĐ- NHNN quy chế cho vay Tổ chức tín dụng: “CVBL hình thức cấp tín dụng, theo NHTM giao cho đối tượng khách hàng cá nhân (người vay) khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời gian định theo thoả thuận với ngun tắc có hồn trả gốc lãi” 1.1.2 Đặc điểm mở rộng CVBL 1.1.2.1 Thời hạn khoản vay ngắn 1.1.2.2 Các khoản cho vay có độ rủi ro cao 1.1.2.3 Khoản vay có giá trị nhỏ số lượng khoản vay lớn 1.1.2.4 Chi phí thẩm định lớn 1.1.2.5 Lãi suất thường cao so với lãi suất khoản vay khác 1.1.3 Vai trò CVBL 1.1.3.1 Đối với chủ thể vay CVBL đóng vai trị quan vơ quan trọng cá nhân hộ gia đình họ cần vốn để phục vụ cho mục đích tiêu dùng hay sản xuất, kinh doanh, phương thức hữu hiệu để giải nhu cầu cấp bách vốn cho cá nhân hộ gia đình, góp phần cải thiện mức sống khách hàng họ chưa đầy đủ khả chi trả, tốn Nhu cầu nhà ở, tô, hay vật dụng giá trị phục vụ nhu cầu hàng ngày lớn hầu hết lại bị hạn chế nguồn thu nhập nhiều người dân khơng có hỗ trợ tài từ Ngân hàng Xuất phát từ lý CVBL đời đáp ứng nhu cầu khách hàng với lợi ích sau: 1.1.3.2 Đối với Ngân hàng Hiện nay, Ngân hàng cạnh tranh gay gắt để giành thị phần kinh doanh thị trường Vì vậy, Ngân hàng không trọng khách hàng doanh nghiệp mà khách hàng cá nhân, hộ gia đình quan trọng phần khách hàng cá nhân rộng lớn nhiều nơi chưa khai thác Nếu Ngân hàng trọng đầu tư cho mảng CVBL có thị trường lớn khác để hoạt động giảm thiểu áp lực cạnh tranh đối thủ khác mảng CVKHDN, mở hội kinh doanh Mặc dù có hai đặc điểm rủi ro chi phí cao, CVBL có lợi ích quan trọng Ngân hàng như: - Hoạt động CVBL giúp mở rộng quan hệ với khách hàng, - CVBL tạo điều kiện cho NHTM đa dạng hóa hoạt động kinh doanh, mở rộng sản phẩm, nhờ mà nâng cao thu nhập phân tán rủi ro cho Ngân hàng 1.1.3.3 Đối với kinh tế CVBL địn bẩy quan trọng góp phần kích thích hoạt động phát triển, tiền đề thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Có thể nhận thấy ba vai trị lớn CVBL kinh tế: 1.1.4 Phân loại CVBL Căn vào mục đích sử dụng vốn vay, khoản vay bán lẻ bao gồm hai hình thức: vay tiêu dùng vay sản xuất kinh doanh - Vay tiêu dùng: - Vay sản xuất kinh doanh: - Cho vay lần : - Cho vay trả góp: - Cho vay theo hạn mức thấu chi: - Cho vay theo hạn mức tín dụng (HMTD): - Cho vay có tài sản đảm bảo: - Cho vay khơng có tài sản đảm bảo (tín chấp): 1.2 MỞ RỘNG CHO VAY BÁN LẺ 1.2.1 Quan điểm mở rộng CVBL Xét cho mục đích việc mở rộng CVBL nhằm gia tăng thu nhập cho NHTM Do nói đến mở rộng CVBL, ta phải xem xét việc mở rộng hai khía cạnh: mở rộng CVBL nghĩa tăng quy mô CVBL phải gắn với việc nâng cao chất lượng cho vay 1.2.2 Chỉ tiêu đánh giá mở rộng hoạt động CVBL Các tiêu đánh giá mở rộng CVBL có nhiều phải phản ánh tăng trưởng dư nợ CVBL , tăng trưởng số lượng KHCN, tăng trưởng thị phần CVBL, tăng trưởng thu nhập từ CVBL hiệu việc CVBL a) Tăng trưởng dư nợ hoạt động CVBL Dư nợ CVBL tổng lượng tiền mà Ngân hàng thương mại cho KHCN vay tính thời điểm định Nếu dư nợ CVBL cao thể việc Ngân hàng có uy tín, dịch vụ cho khách hàng đa dạng, phong phú Và ngược lại, dư nợ cho vay thấp thể Ngân hàng khơng có khả mở rộng mạng lưới khách hàng, hoạt động cho vay KHCN chưa tốt a1) Mức tăng dư nợ CVBL Để phản ánh tăng trưởng tín dụng quy mô ta dùng tiêu mức tăng dư nợ cho vay KHBL Chỉ tiêu xác định sau: Mức tăng dư nợ cho = Dư nợ CVBL năm - Dư nợ CVBL năm vay BL (t) (t-1) Việc mở rộng CVBL phản ánh thông qua gia tăng quy mô tốc độ tăng dư nợ bán lẻ Bằng tiêu dư nợ tín dụng đánh giá quy mô cho vay, dư nợ cao quy mơ cho vay lớn Thơng qua tiêu dư nợ biết dư nợ CVBL chiếm tỷ trọng tổng dư nợ Ngân hàng a2) Tỷ trọng dư nợ CVBL tổng dư nợ Ngân hàng a3) Tốc độ tăng trưởng dư nợ CVKHCN b) Tăng trưởng số lượng khách hàng cá nhân b1) Số lượng khách hàng Là tổng số khách hàng thực giao dịch với Ngân hàng Ngân hàng đánh giá mở rộng số lượng số lượng khách hàng cá nhân cho vay ngày tăng, tức thời điểm sau tăng thời điểm trước, năm sau tăng năm trước Nếu tiêu lớn chứng tỏ số lượng KHBL tăng, tức Ngân hàng mở rộng cho vay KHCN Ngược lại, tiêu nhỏ > chứng tỏ Ngân hàng thu hẹp cho vay KHCN b2) Số lượt khách hàng Là số lần khách hàng đến giao dịch với Ngân hàng năm Khi số lượt khách hàng tăng lên thể tin tưởng khách hàng Ngân hàng hoạt động cho vay KHBL Ngân hàng mở rộng c) Tăng trưởng thị phần hoạt động CV KHBL Thị phần hoạt động CVBL định nghĩa tỷ lệ phần trăm tổng dư nợ từ hoạt động CVBL ngân hàng so với tổng dư nợ từ hoạt động CVBL tất ngân hàng khác thị trường tài Tăng trưởng thu nhập CV BL Mục tiêu hoạt động Ngân hàng kinh doanh đem lại lợi nhuận cao Hoạt động mở rộng CVBL không gia tăng dư nợ, tăng số lượng khách hàng vay…mà quan trọng cần đảm bảo khoản vay mang lại lợi nhuận, tăng tỷ trọng thu lãi cho Ngân hàng Tỷ trọng thu lãi từ hoạt động CVBL tăng hay giảm qua năm phản ánh quy mô xu hướng mở rộng cho vay cá nhân NHTM Tỷ trọng cao phản ánh quy mô xu hướng mở rộng CVBL ngày có tín hiệu tốt để tiếp tục phát triển cho vay cá nhân d) Hiệu hoạt động CVBL Dư nợ tiêu quan trọng đánh giá việc mở rộng hoạt động CVBL Tuy vậy, khơng có nghĩa dư nợ cao hiệu cho vay tốt Để đảm bảo việc mở rộng CVBL hiệu cần thiết phải gắn tăng trưởng dư nợ cho vay bán lẻ với hiệu từ hoạt động cho vay Chỉ tiêu phản ánh chất lượng hoạt động CVBL tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ cho vay bán lẻ Mở rộng CVBL phải đảm bảo mở rộng quy mô đảm bảo chất lượng khoản vay nhằm đạt tăng trưởng phát triển bền vững Tỷ lệ nợ xấu CVBL tỷ lệ dư nợ xấu CVBL so với tổng dư nợ cho vay bán lẻ Mặc dù hai tiêu nợ xấu tỷ lệ nợ xấu không trực tiếp phản ánh việc mở rộng hoạt động cho vay ngân hàng tiêu quan trọng nhằm đánh giá chất lượng mở rộng cho vay ngân hàng Chỉ tiêu xác định: Các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng hoạt động CVBL 1.2.3 Hoạt động CVBL NHTM chịu ảnh hưởng nhiều nhân tố, nhân tố gồm có: nhân tố thuộc ngân hàng, nhân tố thuộc khách hàng, nhân tố thuộc môi trường kinh tế - văn hóa – xã hội, yếu tố cạnh tranh Để có giải pháp mở rộng cho vay KHCN hiệu quả, NHTM cần tìm hiểu, xem xét kỹ lưỡng nhân tố tác động hoạt động CVBL 1.2.3.1 Các nhân tố thuộc Ngân hàng a) Quy mô NHTM Quy mô NHTM đánh giá qua tiêu: Vốn tự có, tổng nguồn vốn (tổng tài sản) mạng lưới điểm giao dịch - Vốn tự có tiêu chí quan trọng đánh giá lực NHTM, vốn tự có lớn chứng tỏ tiềm lực ngân hàng mạnh, có điều kiện thuận lợi việc phát triển hoạt động kinh doanh, đặc biệt phát triển hoạt động kinh doanh tín dụng Vốn tự có lớn dễ dàng xây dựng trụ sở, mua sắm trang thiết bị đại, có khả bao phủ thị trường rộng tạo nên ưu so với đối thủ cạnh tranh Các ngân hàng nhỏ với qui mô vốn bé tập trung vào phát triển cho vay tiêu dùng với lượng vốn điều lệ ỏi không cạnh tranh với ngân hàng lớn cho vay khoản vay lớn b) Chính sách, quy trình cho vay Ngân hàng Đây nhân tố ảnh hưởng trực tiếp đến quy mô hoạt động tín dụng nói chung CVBL nói riêng Chính sách cho vay Ngân hàng hệ thống biện pháp liên quan đến việc mở rộng hạn chế cho vay nhằm đạt mục tiêu Ngân hàng thời kỳ Một sách cho vay đắn, phù hợp thu hút nhiều khách hàng, mở rộng hoạt động cho vay, đảm bảo khả sinh lời hoạt động tín dụng sở phân tán rủi ro, tuân thủ pháp luật, đường lối sách Nhà nước c) Chất lượng tính đa dạng hình thức CVBL Đây nhân tố ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động CVBL Ngân hàng Trong điều kiện cạnh tranh khốc liệt nay, Ngân hàng không ngừng nâng cao chất lượng thực đa dạng hóa sản phẩm, củng cố mở rộng thị phần, trì khả cạnh tranh Nếu sản phẩm CVBL mà Ngân hàng cung cấp cho khách hàng đơn điệu, chất lượng không cao, đáp ứng chưa tốt nhu cầu khách hàng Ngân hàng có khả phát triển lớn mạnh, hay tạo dựng quy mô hoạt động rộng lớn lĩnh vực d) Chất lượng đội ngũ nhân viên Trong lĩnh vực người nhân tố quan trọng Một NHTM muốn mở rộng hoạt động CVBL trước hết cần phải có đội ngũ lãnh đạo người quản lý có lực, sáng tạo kinh doanh, có phẩm chất đạo đức tốt tâm huyết với nghề; phải có đội ngũ nhân viên giỏi chun mơn nghiệp vụ, có đạo đức nghề nghiệp tất khâu từ nghiên cứu phát triển sản phẩm, tiếp thị, thẩm định, phân tích tín dụng đến khâu quản lý thu hồi nợ e) Cơ sở vật chất trình độ cơng nghệ Trong giao dịch với khách hàng, khách hàng có nhu cầu sử dụng dịch vụ Ngân hàng thường xuyên, trọng đến hình ảnh ấn tượng ban đầu Ngân hàng ln có xu hướng thích quan hệ với Ngân hàng có sở vật chất đại, có thương hiệu tên tuổi thị trường f) Mạng lưới sách Marketing Ngân hàng Mạng lưới Ngân hàng rộng thu hút số lượng khách hàng đến giao dịch với Ngân hàng lớn, Ngân hàng có hội tiếp cận với nhiều địa bàn dân cư để triển khai sản phẩm Tại phịng giao dịch Ngân hàng dễ dàng cho vay, thẩm định, giải ngân… có nhiều điều kiện thuận lợi để mở rộng hoạt động CVBL 1.2.3.2 Các nhân tố thuộc khách hàng Đây yếu tố định đến việc mở rộng cho vay NHTM Các NHTM có cho vay hay khơng phụ thuộc chủ yếu vào đặc điểm khách hàng vay vốn Khi thẩm định xét duyệt CVBL, NHTM thường xem xét đến nhân tố phía khách hàng vay a) Thu nhập KHCN Mức thu nhập KHCN có vị trí quan trọng mở rộng CVBL Đối với cá nhân vay triển vọng thu nhập sở phát sinh nhu cầu vay Còn Ngân hàng, vấn đề thu nhập khách hàng ảnh hưởng định đến khả trả nợ, chất lượng tín dụng Nếu Ngân hàng tiếp cận với KHCN có nguồn thu nhập ổn định, hợp tác lâu dài với quan có uy tín đảm bảo mở rộng cho vay KHCN cách hiệu b) Tài sản đảm bảo Tài sản đảm bảo xem nguồn thu nhập thứ hai nguồn thu nhập thứ không đảm bảo Do đó, mang tính chất ngăn ngừa rủi ro làm tăng tính an tồn khoản vay Vì vậy, việc xem xét đánh giá tài sản đảm bảo vấn đề quan trọng Trong CVBL, người vay khơng trả nợ NHTM thu hồi lý tài sản đảm bảo Trong số trường hợp, Ngân hàng yêu cầu bên bảo lãnh thứ ba ký giấy bảo lãnh cam kết toán khoản vay người vay (bên bảo lãnh) trả nợ c) Yếu tố đạo đức Yếu tố đạo đức ý thức trách nhiệm hoàn trả lại khoản vay người vay, trung thực cung cấp thông tin cho Ngân hàng…Đây nhân tố quan trọng mở rộng cho vay KHCN, khả trả nợ khách hàng phụ thuộc vào thái độ sẵn sàng trả nợ KHCN Đơi có khách hàng có thu nhập, khả thu hồi nợ thấp họ khơng sẵn lịng trả nợ Ngược lại, có khách hàng có thái độ sẵn sàng trả nợ gặp phải rủi ro, khơng có tiền để trả nợ Vì vậy, yếu tố đạo đức CVBL Ngân hàng đánh giá kỹ lưỡng khâu thẩm định hồ sơ, trước định cho vay 1.2.3.3 Các nhân tố thuộc môi trường kinh tế, văn hóa, xã hội a) Mơi trường pháp lý Hoạt động kinh doanh NHTM đặc biệt hoạt động cho vay chịu ảnh hưởng nhiều quy định, văn pháp luật có liên quan từ Luật Tổ chức tín dụng, Luật Dân Sự, Luật đất đai, quy định thực giao dịch bảo đảm, đăng ký cầm cố chấp, quy định xử lý tài sản, b) Môi trường kinh tế Các nhân tố môi trường kinh tế lãi suất, lạm phát…ảnh hưởng lớn đến hoạt động cho vay NHTM nói chung hoạt động CVBL nói riêng Tác động mơi trường kinh tế hoạt động CVBL NHTM tác động thuận chiều, tức kinh tế phát triển hoạt động CVBL mở rộng, ngược lại, CVBL bị thu hẹp kinh tế vào suy thối giai đoạn khó khăn c) Mơi trường văn hóa xã hội d) Mơi trường công nghệ Công nghệ xem yếu tố định lực cạnh tranh Ngân hàng Việc nắm bắt triển khai ứng dụng công nghệ đại vào hoạt động kinh doanh, đặc biệt hoạt động CVBL như: công nghệ thẻ, hệ thống máy tính, hệ thống quản lý liệu điều khơng thể thiếu Nếu trình độ cơng nghệ chung hệ thống Ngân hàng phát triển tạo điều kiện cho Ngân hàng mở rộng hoạt động CVBL cách hiệu 10 1.2.3.4 Đối thủ cạnh tranh 11 Kết luận chương Trong năm gần đây, dịch vụ tài ngân hàng có nhiều thay đổi nhằm đáp ứng tốt nhu cầu ngày đa dạng, phong phú khách hàng kinh tế Các khách hàng có xu hướng tiếp cận nhiều ngân hàng chọn sản phẩm dịch vụ ngân hàng có giá phù hợp, địi hỏi ngân hàng phải cung cấp sản phẩm dịch vụ có chất lượng cho khách hàng, giảm thiểu chi phí đổi công nghệ nhằm gia tăng lực cạnh tranh Hiện nay, Ngân hàng không ngừng đổi sản phẩm, thay đổi phong cách phục vụ khách hàng, cung cấp dịch vụ tốt cho khách hàng Và mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân vấn đề mà tất NHTM quan tâm CHƯƠNG PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ THIẾT KẾ NGHIÊN CỨU Để đạt mục đích nghiên cứu đề tài trả lời câu hỏi nghiên cứu, đề tài trọng sử dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu như: phương pháp thu thập thông tin, thu thập số liệu …, phương pháp thống kê so sánh, phân tích tiêu liên quan đến vấn đề tăng cường mở rộng cho vay bán lẻ tehcombank chi nhánh Nhuệ Giang 2.1 ĐẶC ĐIỂM ĐỐI TƯỢNG NGHIÊN CỨU (TECHCOMBANK NHUỆ GIANG) 2.1.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP TECHCOMBANK – NHUỆ GIANG Techcombank – Nhuệ Giang xây dựng theo mơ hình chi nhánh chuẩn với đầy đủ chức ngân hàng đại nhằm đem lại tiện ích tối đa cho khách hàng như: hoạt động huy động vốn, cho vay dịch vụ ngân hàng đại toán qua thẻ, POS, BSMS, Internet banking Các hoạt động giao dịch kết nối trực tuyến với Hội sở tồn hệ thống Chi nhánh đời sở mở rộng mạng lưới hoạt động, quảng bá thương hiệu Techcombank đến khách hàng nước nâng cao khả cạnh tranh uy tín Techcombank – Nhuệ Giang; đồng thời cần phát triển hệ thống dịch vụ ngân hàng đa dạng, đa tiện ích, định hướng theo nhu cầu kinh tế; tập trung nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ để tăng khả cạnh tranh địa bàn; đảm bảo kiểm soát chặt chẽ chất lượng tín dụng, khơng để phát sinh nợ xấu… 12 2.2 PHƯƠNG PHÁP THU THẬP THÔNG TIN - Thu thập liệu từ việc phát phiếu khảo sát khách hàng cá nhân - Phương pháp khảo sát: Khảo sát : Phỏng vấn cá nhân Chi nhánh Điều tra, vấn khách hàng câu hỏi Mô tả q trình thu thập thơng tin thực tế: + Địa bàn tiến hành thu thập thông tin: Địa bàn Hà nội + Đối tượng khảo sát: Khách hàng cá nhân + Tổng số khách hàng khảo sát thực tế: 100 khách hàng + Tổng số phiếu khảo sát phát ra: 100 phiếu + Tổng số phiếu khảo sát thu về: 85 phiếu + Tỷ lệ đạt được: 85% + Thời gian khảo sát: từ 15/08/2014- 15/09/2014 + Phương thức khảo sát: Tiến hành vấn trực tiếp khách hàng chi nhánh khách hàng vay cá nhân phiếu khảo sát in sẵn Phỏng vấn thu thập liệu thứ cấp Mục đích áp dụng: Phương pháp vấn nhằm mục đích cụ thể hóa, bổ sung liệu làm rõ vấn đề mà điều tra thứ cấp chưa cung cấp Cách thức tiến hành: Dựa thông tin cần sử dụng cho nghiên cứu, tiến hành chuẩn bị mẫu câu hỏi vấn Sau gặp đối tượng vấn theo thời gian hẹn trước để tiến hành vấn Trong suốt trình vấn tiến hành bút ký ý kiến trả lời, lưu lại thông tin quan trọng để tiến hành xử lý thông tin Đối tượng nghiên cứu: + Cán nhân viên ngân hàng Techcombank- chi nhánh Nhuệ Giang + Khách hàng cá nhân tham gia vay tiền cá nhân chi nhánh Nội dung câu hỏi vấn: Câu 1: Ông (bà) đánh tình hình khách hàng có nhu cầu vay vốn chi nhánh?(cán ngân hàng) 13 Câu 2: Ông (bà) đưa sách để thu hút khách hàng đến vay vốn chế độ khách hàng vay vốn chi nhánh?(cán ngân hàng) Câu 3: Ơng (bà) có đạt lợi ích vay vốn ngân hàng? Có nên gắn bó lâu dài với ngân hàng hay không? (khách hàng) Kết nghiên cứu sơ tập hợp thông tin từ nguồn sau đây: - Báo, tạp chí: Một số báo, tạp chí sử dụng như: tạp chí tài (Học viện Tài chính), tạp chí Ngân hàng (Ngân hàng nhà nước) - Mạng internet: tìm hiểu thơng qua số trang web như: sbv.gov.vn, gso.gov.vn, mof.gov.vn Tìm hiểu số thơng tin số trang báo mạng như: vnexpress.net, laodong.com, thoibaonganhang.vn Bên cạnh đó, luận văn tìm hiểu hình thức huy động tiền gửi thơng qua thông tin website số ngân hàng thương mại Oceanbank.vn, saigonbank.com, vietinbank.vn, Vietcombank.vn, Techcombank.com.vn 2.3 PHƯƠNG PHÁP SO SÁNH So sánh phương pháp sử dụng rộng rãi phổ biến phân tích kinh tế nói chung phân tích tài nói riêng Mục đích so sánh làm làm rõ khác biệt hay đặc trưng riêng có đối tượng nghiên cứu; từ đó, giúp cho đối tượng quan tâm rút định lựa chọn Trong phạm vi đề tài chủ yếu sử dụng phương pháp so sánh để so sánh tiêu sau: - So sánh qua năm - So sánh khách hàng với thực tế - So sánh Chi nhánh Cơ cấu tổ chức ngân hàng Techcombank chi nhánh-Nhuệ Giang 14  Cơ cấu tổ chức: Giám đốc Kiểm sốt Trưởng nhóm tín dụng phịng nghiệp vụ tín dụng Bộ phận kế toán Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức Techcombank chi nhánh-Nhuệ Giang  Tổ chức cán bộ: Bảng 2.1: Trình độ CB CNV – Techcombank chi nhánh-Nhuệ Giang thời điểm 30/12/2014 STT Chỉ tiêu Số lượng Tỷ trọng (%) Thạc sĩ 02 20% Đại học, cao đẳng 08 80% Trung cấp 0% Lao động phổ thông 0% 10 100% Tổng 15 CHƯƠNG THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH NHUỆ GIANG 3.1 GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH NHUỆ GIANG 3.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP kỹthương Việt Nam– Chi Nhánh Nhuệ Giang thành lập từ năm 2008, đặt số 56-58 Lê Lợi– Phường Nguyễn Trãi– Quận Hà Đông – Hà Nội Techcombank Nhuệ Giang xây dựng theo mơ hình chi nhánh chuẩn với chức ngân hàng đại nhằm đem lại tiện ích tối đa cho khách hàng như: hoạt động huy động vốn, cho vay, dịch vụ ngân hàng đại toán qua thẻ, POS, BSMS, Internet banking Các hoạt động giao dịch kết nối trực tuyến với Hội sở tồn hệ thống 3.1.2 Tổng quan hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Techcombank Nhuệ Giang 3.1.2.1 Các nghiệp vụ ngân hàng Techcombank Nhuệ Giang Đối với khách hàng cá nhân: Đối với khách hàng doanh nghiệp: 3.1.3 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam - Chi nhánh Nhuệ Giang Cơ cấu tổ chức ngân hàng Techcombank chi nhánh-Nhuệ Giang 3.1.4 Kết hoạt động kinh doanh TCB Nhuệ Giang từ năm 2012- 2014 3.1.4.1 Hoạt động huy động vốn 3.1.4.2 Hoạt động tín dụng 3.1.4.3 Kết hoạt động kinh doanh 3.2 THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CVBL TẠI TCB NHUỆ GIANG 3.2.1 Tình hình chung CVBL 3.2.2 Thực trạng mở rộng CVBL TCB Nhuệ Giang 3.2.2.1 Phân tích thực trạng dư nợ CVBL 3.2.2.4 Phân tích thực trạng tăng trưởng thu nhập CVBL Hoạt động CVBL Ngân hàng nói chung TCB Nhuệ Giang nói riêng 16 nhằm mục đích mang lại lợi nhuận, tăng tỷ trọng thu lãi cho Ngân hàng Để thấy tình hình hoạt động cho vay Chi nhánh TCB Nhuệ Giang 3.2.2.5 Phân tích thực trạng hiệu CVBL Trong hoạt động Ngân hàng hoạt động cho vay hoạt động chứa đựng nhiều rủi ro nhất, đe dọa đến tồn ảnh hưởng đến phát triển Ngân hàng, đặc biệt kinh tế thị trường đầy biến động việc cho vay vốn dẫn đến rủi ro vốn điều khó tránh khỏi Nợ xấu, tỷ lệ nợ xấu phản ánh cách rõ nét hiệu mức độ an toàn khoản vay hoạt động Ngân hàng Tỷ lệ nợ xấu Ngân hàng thấp chứng tỏ hiệu cho vay Ngân hàng cao 3.3 PHÂN TÍCH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN MỞ RỘNG CVKHCN TẠI TCB NHUỆ GIANG 3.3.1 Chính sách, quy trình cấp tín dụng Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam Mỗi Ngân hàng xây dựng cho sách cho vay riêng phù hợp với điều kiện, đặc điểm Ngân hàng nhằm đảm bảo hoạt động cho vay đạt hiệu cao nhất, hạn chế rủi ro, đảm bảo an tồn kinh doanh tín dụng Ngân hàng Nếu sách tín dụng hạn chế CVKHCN quy mơ hoạt động cho vay KHCN bị thu hẹp ngược lại 3.3.2 Chất lượng tính đa dạng hình thức cho vay KHCN Đây nhân tố ảnh hưởng trực tiếp đến việc mở rộng hoạt động cho vay KHCN Chi nhánh TCB Nhuệ Giang Trong điều kiện cạnh tranh khốc liệt nay, Ngân hàng không ngừng nâng cao chất lượng thực đa dạng hóa sản phẩm, củng cố mở rộng thị phần, trì khả cạnh tranh Về sản phẩm cho vay mua bất động sản Về sản phẩm cho vay tiêu dùng chấp bất động sản Về sản phẩm thấu chi, 3.3.3 Lãi suất cho vay thị trường Từ cuối năm 2013, lạm phát có dấu hiệu chững lại xuống NHNN liên tục điều chỉnh lãi suất theo xu hướng giảm dần để kiềm chế lạm phát ổn định kinh tế vĩ mô Trước xu lãi suất ngày giảm, thường xuyên có gói hỗ trợ lãi suất NHNN NHTM đưa gói lãi suất ưu đãi để thu hút khách hàng 17 3.4 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CVKHCN TẠI TCB NHUỆ GIANG 3.4.1 Những kết đạt Thứ nhất, mở rộng CVBL Chi nhánh có hiệu quả, Thứ hai, sản phẩm CVBL quan tâm phát triển mạnh mẽ năm gần Thứ ba, cơng tác tiếp thị khách hàng có hiệu quả, Thứ tư, chất lượng tín dụng Chi nhánh có hiệu có độ an tồn cao Thứ năm, xây dựng hình ảnh Ngân hàng: 3.4.2 Hạn chế nguyên nhân 2.4.2.1 Một số hạn chế Với kết đạt được, TCB Nhuệ Giang đánh giá đơn vị có hoạt động cho vay KHCN phát triển địa bàn Hà Nội với dư nợ lớn, cung cấp đa dạng sản phẩm dịch vụ có chất lượng tín dụng tốt Tuy vậy, kết chưa tương xứng với tiềm thị trường, chưa tương xứng với vị TCB Nhuệ Giang hạn chế sau: Một là, hoạt động mở rộng CVKHCN chưa đạt hiệu tốt Hai là, danh mục sản phẩm CVBL Chi nhánh hạn hẹp, Ba là, đối tượng cho vay KHCN Chi nhánh hạn hẹp: Bốn là, quy trình cho vay KHCN Chi nhánh phức tạp, phức tạp, chưa linh động với đối tượng khách hàng Năm là, hoạt động marketing chưa hiệu quả, mạng lưới PGD cịn 3.4.2.2 Một số nguyên nhân Nguyên nhân khách quan Thứ nhất, Sự cạnh tranh gay gắt hoạt động ngân hàng địa bàn Hà Nội Thứ hai, biến động môi trường kinh tế Thứ ba, ảnh hưởng môi trường văn hố xã hội Thứ tư, mơi trường pháp lý chưa chặt chẽ: Nguyên nhân chủ quan Một là, sách cho vay TCB Nhuệ Giang chưa thơng thoáng Hai là, sản phẩm dịch vụ cung cấp cho KHCN chưa hấp dẫn Ba là, trình độ nhân viên hạn chế, thiếu kinh nghiệm Bốn là, hoạt động Techcombank chưa đạt hiệu 18 Kết luận chương Như vậy, từ phần trình bày ta có nhìn tồn diện q trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Kỹ thương– Chi nhánh Nhuệ Giang , tình hình hoạt động kinh doanh Chi nhánh Nhuệ Giang năm gần Đặc biệt, qua việc phân tích thực trạng mở rộng cho vay khách hàng cá nhân NHTMCP Kỹ thương Việt Nam – Chi nhánh TCB Nhuệ Giang chương 2, ta thấy tình hình chung hoạt động cho vay Chi nhánh KHCN, đồng thời thấy TCB Nhuệ Giang bước đầu đạt kết định công tác mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, yếu điểm tồn nguyên nhân tồn cho KHCN vay vốn Từ đó, để đảm bảo hoạt động an tồn có hiệu năm tiếp theo, địi hỏi Chi nhánh phải có định hướng tín dụng đắn giải pháp phù hợp để nâng cao hiệu hoạt động cho vay KHCN TCB Nhuệ Giang.Trong chương tiếp theo, luận văn đưa số giải pháp để mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam – Chi nhánh TCB Nhuệ Giang, đồng thời có số kiến nghị phù hợp với Chính Phủ quan Nhà nước, với NHNN với Ngân hàng TMCP kỹ thương Việt Nam để tháo gỡ vướng mắc tồn tại, từ mở rộng CVBL cách an toàn hiệu Chi nhánh TCB Nhuệ Giang CHƯƠNG GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NHTMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH NHUỆ GIANG 4.1 ĐỊNH HƯỚNG MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 4.1.1 Định hướng Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam Năm 2012 kinh tế nước quốc tế rơi vào khủng hoảng Hoạt động tài phải đối mặt với vơ số khó khăn, biến động khó lường lạm phát, lãi suất, tỷ giá hối đối… Ngồi ra, NHTM nói chung với Techcombank nói riêng, khó khăn cịn cạnh tranh mạnh mẽ từ ngân hàng nước lớn mạnh NHTM nước Năm 2014, hoạt động ngân 19 hàng tiếp tục gặp nhiều khó khăn tác động suy thối kinh tế giới, tình hình sản xuất kinh doanh phục hồi chậm, sức mua thị trường nước giảm, nợ xấu có xu hướng tăng, ảnh hưởng đến kết phát triển ngành Tuy nhiên, Techcombank tiếp tục vững bước vượt qua khó khăn thực có kết mục tiêu đề Với mục tiêu Top5 NHTM hoạt động hiệu tín nhiệm thị trường Việt Nam, Techcombank xây dựng cho chiến lược phát triển từ đến năm 2015 với nội dung sau: 4.1.2 Định hướng, mục tiêu mở rộng cho vay bán lẻ Chi nhánh Thực định hướng chung Ngân hàng Kỹ thương Việt Nam, chi nhánh Nhuệ Giang đẩy mạnh hoạt động CVBL năm Quan điểm mở rộng CVBL nguyên tắc: Mở rộng CVBL đôi với bảo đảm chất lượng cho vay, phát triển cho vay KHCN phạm vi kiểm soát quản lý cho vay; mở rộng danh mục sản phẩm CVBL, nâng cao chất lượng ngân hàng sản phẩm dịch vụ, cung ứng sản phẩm dịch vụ hoàn hảo, phục vụ tốt nhu cầu khách hàng đảm bảo phù hợp khách hàng, an toàn hiệu quả, đồng thời thực tuân thủ pháp luật, quy định, quy chế liên quan 4.2 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CVKHCN TẠI TCB NHUỆ GIANG 4.2.1 Đa dạng hóa phát triển sản phẩm, dịch vụ cho vay khách hàng bán lẻ Một sản phẩm coi có hiệu đảm bảo tính đa dạng để đáp ứng nhu cầu, có sức cạnh tranh có khả sinh lời Những năm gần đây, NHTM nước ta có bước tiến mạnh mẽ việc phát triển dịch vụ ngân hàng Hiện nay, khách hàng ngày có nhiều Ngân hàng để lựa chọn, nhiều sản phẩm vay vốn Ngân hàng để lựa chọn vay vốn Tuy nhiên, nhận thấy sản phẩm cho vay cá nhân Techcombank Nhuệ Giang tập trung vào số sản phẩm CVBL truyền thống: Cho vay mua bất động sản, cho vay tiêu dùng chấp Bất động sản, vay mua ô tô, sản phẩm Thấu Chi 4.2.2 Cải tiến quy trình cho vay bán lẻ Techcombank Nhuệ Giang Khách hàng bán lẻ đến với ngân hàng xin vay vốn đa phần nằm tình trạng thực cần khoản tiền để đáp ứng nhu cầu chi trả Đối với 20