Các tổ chức tín dụng phi ngân hàng tại việt nam

Mục lục LỜI MỞ ĐẦU 2 I Khái niệm, vai trò của các tổ chức tín dụng phi ngân hàng tại Việt Nam 3 1 Khái niệm các tổ chức tín dụng phi ngân hàng 3 2 Hiệu quả về hoạt động của các tổ chức tín dụng phi ng[.]

Mục lục LỜI MỞ ĐẦU .2 I.Khái niệm, vai trò tổ chức tín dụng phi ngân hàng Việt Nam Khái niệm tổ chức tín dụng phi ngân hàng .3 Hiệu hoạt động tổ chức tín dụng phi ngân hàng: II.Các tổ chức tín dụng phi ngân hàng Việt Nam .3 Công ty tài .3 1.1 Khái niệm 1.2 Đặc điểm cơng ty tài 1.3 Vai trò cơng ty tài chính: .5 1.4 Thực trạng cơng ty tài Việt nam .5 1.5 Thời thách thức cho cơng ty tài Công ty cho thuê tài 2.1 Khái niệm 2.2 Hoạt động công ty cho thuê tài 2.3 Thực trạng công ty cho thuê tài Việt Nam 11 III.Các tổ chức tín dụng khác 13 Quỹ tín dụng nhân dân 13 1.1 Khái niệm Quỹ tín dụng nhân dân (QTDND) Qũy tín dụng nhân dân Việt Nam  (The People's Credit Funds of Vietnam) 13 1.2 Đặc điểm vai trị quỹ tín dụng nhân dân 13 1.3 Cơ hội thách thức QTDND 16 Tổ chức tài vi mơ 19 2.1 Khái niệm 19 2.2 Đặc điểm tổ chức tài vi mơ Việt Nam 20 2.3 Thực trạng cơng ty tài vi mơ Việt Nam 21 KẾT LUẬN 26 Page | LỜI MỞ ĐẦU Hiện nay, kinh tế giới bước phát triển nhu cầu vốn kinh tế lớn Để đáp ứng nhu cầu đòi hỏi phải có phương tiện để dẫn vốn từ nơi thừa vốn đến nơi thiếu vốn Một phương tiên dẫn vốn hữu hiệu thơng qua tổ chức tín dụng Các tổ chức tín dụng các ngân hàng, tổ chức tín dụng phi ngân hàng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài,… Trong q trình hoạt động sản xuất, nói vốn doanh nghiệp nhu cầu cần thiết, đặc biệt nguồn vốn trung dài hạn để đầu tư dự án, phương án sản xuất Thơng thường, doanh nghiệp tìm đến ngân hàng để xin vay vốn mà quên khơng biết bên cạnh ngân hàng cịn có tổ chức với phương thức tài trợ đa dạng, điều kiện vay thủ tục đơn giản tổ chức tín dụng phi ngân hàng Tuy ngân hàng tổ chức tín dụng mà thường hay giao dịch nhất, khơng phải nơi Chính lý trên, chúng em chọn đề tài “Các tổ chức tín dụng phi ngân hàng Việt Nam” nhằm giới thiệu số loại hình tổ chức tín dụng phi ngân hàng phổ biến với phương thức hoạt động tổ chức tín dụng phi ngân hàng Đồng thời, khái quát thực trạng hoạt động, quy mô hướng phát triển tương lai số loại tổ chức tín dụng phi ngân hàng Việt Nam Page | I.Khái niệm, vai trị tổ chức tín dụng phi ngân hàng Việt Nam Khái niệm tổ chức tín dụng phi ngân hàng Tổ chức tín dụng phi ngân hàng loại hình tổ chức tín dụng thực hiện hoạt động ngân hàng, trừ hoạt động nhận tiền gửi cá nhân cung ứng dịch vụ toán qua tài khoản khách hàng Tổ chức tín dụng phi ngân hàng bao gồm cơng ty tài chính, cơng ty cho thuê tài tổ chức tín dụng phi ngân hàng khác (Điều luật tổ chức tín dụng 2010 ) Hiệu hoạt động tổ chức tín dụng phi ngân hàng: Cùng với ngân hàng thương mại, hoạt động tổ chức tín dụng phi ngân hàng góp phần bổ sung đa dạng hóa hoạt động thị trường tài chính, làm cho thị trường tài hoàn thiện việc tạo khoản, huy động nguồn vốn bền vững thỏa mãn nhu cầu tiết kiệm đầu tư, mở rộng sản xuất kinh doanh kinh tế Các tổ chức tín dụng phi ngân hàng cung cấp dịch vụ tài đa dạng, tăng cường áp lực cạnh tranh với ngân hàng thương mại, làm cho chất lượng dịch vụ phục vụ ngày cải thiện, tạo nhiều hội lựa chọn sản phẩm cho khách hàng Hoạt động TCTD phi ngân hàng góp phần thúc đẩy thị trường tài phát triển theo hướng ngày hoàn thiện với nhiều dịch vụ cung ứng, đồng thời tạo điều kiện cho thị trường tài nói chung phát huy vai trị, chức vốn có mình, nâng cao chu chuyển vốn kinh tế Hoạt động TCTD phi ngân hàng tạo khả khai thác hiệu nguồn vốn xã hội, kể nguồn vốn nhỏ lẻ dân cư thơng qua hình thức huy động vốn TCTD phi ngân hàng tái đầu tư vào kinh tế, mở rộng sản xuất kinh doanh Mặt khác, hoạt động TCTD phi ngân hàng tạo điều kiện cho người dân có nhiều lựa chọn đầu tư cho mang lại lợi ích kinh tế cao thơng qua hình thức huy động vốn có kỳ hạn cơng ty tài chính, cơng ty cho th tài tổ chức TD phi ngân hàng khác II.Các tổ chức tín dụng phi ngân hàng Việt Nam Cơng ty tài 1.1 Khái niệm Page | Nghị đinh Số: 39/2014/NĐ-CP hoạt động cơng ty tài cơng ty cho th tài quy định  Cơng ty tài tổng hợp cơng ty tài thực hoạt động quy định Cơng ty tài  Cơng ty tài chun ngành gồm cơng ty tài bao tốn, cơng ty tài tín dụng tiêu dùng, cơng ty cho th tài 1.2 Đặc điểm cơng ty tài  Mức vốn pháp định So với ngân hàng, cơng ty tài có mức vốn pháp định thấp Nếu cơng ty tài thành lập vào khoảng thời gian sau ngày nghị định 141/2006/NĐ-CP Về ban hành Danh mục mức vốn pháp định tổ chức tín dụng có hiệu lực trước ngày 31/12/2008 có mức vốn pháp định 300 tỷ đồng Cịn thành lập sau ngày 31/12/2008 mức vốn pháp phải có 500 tỷ đồng  Thời gian hoạt động Cơng ty tài có thời gian hoạt động tối đa 50 năm Nếu gia hạn thêm thời gian hoạt động phải phía Ngân hàng Nhà nước Việt Nam chấp thuận lần gia hạn thêm khơng q 50 năm  Hoạt động Cơng ty tài - Cơng ty tài thực hoạt động ngân hàng sau đây: a) Nhận tiền gửi tổ chức; b) Phát hành chứng tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu, trái phiếu để huy động vốn tổ chức; c) Vay vốn tổ chức tín dụng, tổ chức tài nước nước ngồi theo quy định pháp luật; vay Ngân hàng Nhà nước hình thức tái cấp vốn theo quy định Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam; d) Cho vay, bao gồm cho vay trả góp, cho vay tiêu dùng; đ) Bảo lãnh ngân hàng e) Chiết khấu, tái chiết khấu cơng cụ chuyển nhượng, giấy tờ có giá khác; g) Phát hành thẻ tín dụng, bao tốn, cho th tài hình thức cấp tín dụng khác sau Ngân hàng Nhà nước chấp thuận Page | - Hoạt động khác : góp vốn, mua cổ phần cơng ty tài chính, tiếp nhận vốn ủy thác ,tham gia thị trường tiền tệ, mua bán trái phiếu phủ, Làm đại lý kinh doanh bảo hiểm, cung ứng dịch vụ tư vấn … 1.3 Vai trị cơng ty tài chính: Góp phần giảm bớt chi phí thơng tin giao dịch lớn cho cá nhân tổ chức toàn kinh tế Do chun mơn hố thành thạo nghề nghiệp, Cơng ty Tài đáp ứng đầy đủ, xác kịp thời yêu cầu người cần vốn người có vốn Do cạnh tranh đan xen đa hoá hoạt động, Cơng ty Tài thường xun thay đổi lãi suất cách hợp lý, làm cho nguồn vốn thực tế tài trợ cho đầu tư tăng lên mức cao Thực có hiệu dịch vụ tư vấn , mơi giới, tài trợ, trợ cấp phịng ngừa rủi ro 1.4 Thực trạng cơng ty tài Việt nam Xuất Việt Nam từ năm 2009, tính đến thời điểm nay, nước có gần 20 cơng ty tài (CTTC) hoạt động Trong số cơng ty có CTTC có vốn nước ngồi 12 CTTC trực thuộc Tập đồn, Tổng cơng ty Nhà nước Một số tên tuổi chiếm thị phần lớn như: Home Credit, FE Credit, HD SAISON Finance, Prudential Finance Theo dự thảo thông tư quy chế cho vay tổ chức tín dụng Ngân hàng Nhà nước thực hiện, thời gian tới, ngân hàng không cho vay tín chấp, tiêu dùng nữa; hoạt động chuyển sang cho CTTC thực Đây lý dẫn tới bùng nổ, hàng loạt CTTC thành lập thời gian gần Nhiều ngân hàng bắt đầu tham gia vào chạy đua thành lập CTTC mua lại CTTC để tái cấu, chuyển thành CTTC tiêu dùng Điển hình kể tới như: Ngân hàng Techcombank mua lại CTTC hóa chất Việt Nam, VPBank mua CTTC Than khoáng sản Việt Nam, SHB sáp nhập CTTC Vinaconex-Viettel, Maritime Bank mua lại CTTC Dệt may Theo nhận định giới chuyên gia kinh tế, việc chuyển hoạt động CVTD sang CTTC hợp lý, điều giúp hoạt động hệ thống ngân hàng thực chất Bởi gộp CVTD vào hoạt động vay ngân hàng khiến Page | gánh nặng nợ xấu tăng thêm,  ngân hàng lo nợ xấu không dám đẩy mạnh phát triển hoạt động CVTD Trong thực tế, vài năm gần đây, hoạt động CVTD CTTC phát triển mạnh “bắt” tâm lý người tiêu dùng thông qua yếu tố thủ tục nhanh, gọn, đơn giản tối đa cho khách hàng Theo thống kê Ngân hàng Nhà nước, tính đến cuối tháng 9/2015, tín dụng tiêu dùng chiếm khoảng 8,2% tổng dư nợ tín dụng tồn hệ thống So thời điểm tháng 9/2013 mức 5%, hoạt động CVTD rõ ràng khởi sắc mạnh mẽ sôi động Hai địa bàn CVTD phát triển mạnh Hà Nội TP Hồ Chí Minh Tính đến cuối tháng 9/2015, dư nợ cho vay dịch vụ tổ chức tín dụng địa bàn Hà Nội lên đến gần 83.000 tỷ đồng; TP.Hồ Chí Minh khoảng 40.000 tỷ đồng Đem lại nhiều lợi ích cho khách hàng Hiện nay, cơng ty tài phát triển hoạt động CVTD dòng sản phẩm - dịch vụ chính: Dịch vụ cho vay mua xe máy trả góp, dịch vụ cho vay mua sắm đồ điện tử gia dụng dịch vụ cho vay tiền mặt (bao gồm: Cho vay theo lương, theo hóa đơn tiền điện, giấy phép đăng ký kinh doanh, theo hợp đồng tín dụng tổ chức tín dụng khác…) Dịch vụ CVTD ngày trở nên thuận lợi đông đảo người dân tin dùng hơn, hàng loạt trung tâm thương mại, siêu thị, cửa hàng bán xe máy, bán điện thoại di động, hàng điện tử điện lạnh… tỉnh thành lớn có nhân viên CTTC tư vấn chỗ; sẵn sàng ký hợp đồng cho khách hàng vay vòng 30 phút Đối tượng nhắm tới CTTC nhóm khách hàng chuẩn cấp tín dụng ngân hàng,  đối tượng có thu nhập trung bình thấp, khơng chứng minh thu nhập, chưa có lịch sử tín dụng Đây nguyên nhân mà cơng ty tài cho vay khoản nhỏ lẻ đồng, thời chấp nhận việc khơng có tài sản chấp Người tiêu dùng hưởng lợi trực tiếp nhiều lợi ích mà hình thức CVTD mang lại.CVTD giúp người dân kết hợp nhu cầu với khả toán tương lai Bên cạnh đó, kể từ xuất dịch vụ này, sức mua người dân tăng nhanh,hỗ trợ thị trường tiêu dùng phát triển, qua thúc đẩy nhà sản xuất cạnh tranh đưa thị trường sản phẩm chất lượng tốt; đồng thời, từ tiếp tục mang lại lợi ích thiết thực cho người tiêu dùng Page | Thông thường, ngân hàng thương mại cho vay khoản vay lớn so với khoản vay từ cơng ty tài chính, với thời hạn vay dài đòi hỏi thủ tục giấy tờ phức tạp, thời gian giải khoản vay lâu hơn.Trên thực tế, số đông người tiêu dùng xã hội khó tiếp cận với hình thức vay truyền thống này, khơng có tài sản đảm bảo, khoản vay nhỏ, phải chứng minh thu nhập Trái lại, vay tiêu dùng cơng ty tài chính, khách hàng cần vài loại giấy tờ đơn giản như: Bản photo giấy chứng minh nhân dân, hộ hồ sơ giải cách nhanh chóng (có vài chục phút hợp đồng duyệt cho vay) CVTD giúp người dân nâng cao hội tiếp cận tài chính, đặc biệt người dân có thu nhập thấp, khơng có lịch sử tín dụng (nhóm khách hàng chuẩn tiếp cận tín dụng ngân hàng thương mại); giúp cải thiện chất lượng sống người dân Bên cạnh đó, CVTD cịn góp phần gia tăng hiểu biết tài cho nhóm khách hàng mới, tầng lớp dân cư tiếp cận với dịch vụ ngân hàng.Ngồi ra, CVTD cịn cơng cụ quan trọng kích cầu tiêu dùng, giúp tăng sản lượng tạo thêm hội việc làm, đóng góp vào tăng trưởng kinh tế quốc gia CVTD thường sử dụng phương thức trả góp định kỳ hàng tháng với số tiền định (cả gốc với lãi) Khách hàng việc ngày nộp tiền mặt nhiều địa điểm định cơng ty tài tiêu dùng cho tiện lợi chi nhánh ngân hàng, bưu cục, điểm bán hàng cửa hàng bán lẻ, thu tiền nhà… Ngoài ra, lịch sử trả nợ khách hàng ghi nhận tốt  họ dễ dàng tiếp cận sản phẩm tín dụng tiêu dùng khác với mức lãi suất kỳ hạn cạnh tranh Tóm lại, nhiều người tiêu dùng tin tưởng lựa chọn hình thức vay tiêu dùng tính tiện lợi, thủ tục nhanh gọn đáp ứng tốt nhu cầu tiêu dùng nhanh cá nhân Đây điểm khác biệt so với phương thức vay truyền thống thông qua ngân hàng thương mại Xét sở tổ chức tín dụng hoạt động quản lý, giám sát pháp luật, nói, khối cơng ty tài đơn vị cung cấp dịch vụ CVTD nhanh chóng, an tồn Việt Nam 1.5 Thời thách thức cho cơng ty tài 1.5.1 Thời  CTTC mang lại kỳ vọng lợi nhuận cao Page | Nền kinh tế tăng trưởng nhanh đẩy mạnh nhu cầu tín dụng khả tạo lợi nhuận NH cải thiện Các NH ngày động hơn, cung cấp dịch vụ đa dạng dịch chuyển sang xu hướng bán lẻ, nhu cầu vay vốn doanh nghiệp nhỏ vừa, nhu cầu tiêu dùng người dân tăng cao Đồng thời, người thu nhập trung bình cao có nhu cầu lớn dịch vụ tài bảo hiểm, hội phát triển mảng cho vay tiêu dùng Trước thị trường đánh giá nhiều tiềm năng, CTTC NH đặt nhiều kỳ vọng tăng trưởng vượt bậc Theo đó, số CTTC tăng trưởng nhanh chóng đóng góp lớn cho lợi nhuận NH mẹ Ơng Nguyễn Đức Vinh, Tổng giám đốc VPBank, cho biết năm qua lợi nhuận NH chủ yếu đến từ nguồn hoạt động truyền thống từ FE Credit Trong năm tới, lĩnh vực tạo lợi nhuận cho NH chiếm nửa tổng lợi nhuận NH hợp Tại MB, lãnh đạo NH kỳ vọng tỷ lệ lãi cận biên dư địa tiếp tục tăng năm mảng tài tiêu dùng phát triển mạnh thông qua Mcredit  CTTC liên tục mở rộng phát triển Các CTTC liên tục mở rộng cách quy mơ nhanh chóng Các ngân hàng liên tục mở mua lại công ty tài Tính đến thời điêm tháng 2018 Việt Nam có 16 cơng ty tài chính thức NHNN cấp phép hoạt động OCB trình cổ đơng thơng qua việc tiếp tục triển khai thành lập mua lại CTTC Theo HĐQT OCB, OCB có khối khách hàng đại chúng hoạt động cho vay tài tiêu dùng, hoạt động hiệu quả, với quy mô phát triển nhanh, nên cần tách thành CTTC độc lập để thuận lợi cho quản lý kinh doanh quản trị rủi ro Cùng với lãnh đạo SHB cho biết năm 2017, SHB hoàn tất việc sáp nhập CTTC Vinaconex - Viettel (VVF) vào NH, góp phần nâng cao lực tài NH vốn quy mô hoạt động SHB hoàn tất thủ tục thành lập CTTC tiêu dùng SHB (SHBFC) Trong năm 2018, SHB tập trung đẩy mạnh hoạt động SHBFC, phủ sóng 10 tỉnh thành với quy mô nhân bán hàng trực tiếp 750 người Định hướng công ty sau năm hoạt động đứng top CTTC Việt Nam quy mô dư nợ cho vay tiêu dùng tiền mặt, nâng giá trị doanh nghiệp lên lần ROE đạt 45%, hệ thống mạng lưới mở rộng 63 tỉnh thành 1.5.2 Thách thức Page |  Việc quản lý thông tin hệ thống liệu cơng dân nói chung liệu tài cá nhân nói riêng cần phải phát triển ổn định, hỗ trợ cho hoạt động tín dụng tiêu dùng đảm bảo an tồn cho CTTC  Lĩnh vực cho vay tiêu dùng phát triển, dư địa tăng trưởng lớn thị trường đầy tiềm cho TCTD Ở Việt Nam lĩnh vực mới, nên kinh nghiệm cho vay, kinh nghiệm quản lý rủi ro TCTD người vay non trẻ phát triển nhanh hoạt động cho vay tiêu dùng đặt nhiều vấn đề quản lý rủi ro TCTD  Hệ thống pháp luật TCTC cịn chưa hồn thiện, chưa đồng phù hợp với thông lệ quốc tế: Điều đặt thách thức NHNN việc sửa đổi, bổ sung, thay pháp luật nhằm tạo mơi trường kinh doanh bình đẳng, thơng thống theo nguyên tắc không phân biệt đối xử trình hội nhập Cơng ty cho th tài 2.1 Khái niệm Cho thuê tài hoạt động tín dụng trung dài hạn thơng qua việc cho thuê máy móc, thiết bị động sản khác Bên cho thuê cam kết mua máy móc thiết bị động sản theo yêu cầu bên thuê nắm quyền sở hữu tài sản cho thuê Bên thuê sử dụng tài sản thuê toán tiền thuê suốt thời hạn thuê hai bên thoả thuận không huỷ bỏ hợp đồng trước thời hạn Khi kết thúc thời hạn thuê, bên thuê chuyển quyền sở hữu, mua lại tiếp tục thuê tài sản theo điều kiện thoả thuận hợp đồng thuê Công ty cho th tài loại hình cơng ty tài có hoạt động cho th tài theo quy định nhà nước 2.2 Hoạt động công ty cho th tài Các hoạt động cơng ty cho thuê tài Việt Nam  Nghiệp vụ tài sản nợ +) Huy động vốn: Công ty cho thuê tài phép huy động vốn từ nguồn như: - Nhận tiền gửi tổ chức - Phát hành chứng tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu, trái phiếu để huy động vốn tổ chức Page | Ngồi ra, cơng ty cho th tài khơng làm dịch vụ tốn, khơng nhận tiền gửi cá nhân +) Vay vốn: Cơng ty cho th tài q trình hoạt động ngồi huy động vốn cịn vay vốn ngắn hạn, trung hạn dài hạn tổ chức tín dụng ngồi nước; vay Ngân hàng nhà nước hình thức tái cấp vốn theo quy định Luật Ngân hàng Nhà nước  Nghiệp vụ tài sản có - Cho th tài chính: cơng ty cho thuê tài đại diện Bên thuê mua tài sản từ Nhà cung cấp nước nước cho Bên thuê thuê lại tài sản theo lịch trình tốn thể Hợp đồng th Th tài nước cịn phương thức cấp tín dụng trung dài hạn cho dự án đầu tư mua sắm máy móc thiết bị, dây chuyền sản xuất, phương tiện vận chuyển doanh nghiệp Khi th tài Bên Th tự chọn lựa loại thiết bị, nhà cung cấp nhà sản xuất Bên Thuê thương lượng trực tiếp giá mua, chế độ bảo hành dịch vụ hậu cần thiết với nhà cung cấp Căn vào đơn xin th, cơng ty cho th tài mua loại thiết bị dịch vụ kèm theo giao cho bên thuê sử dụng Đến cuối thời hạn thuê, Bên Thuê chuyển quyền sở hữu thiết bị Hiểu cách đơn giản thời gian th tài quyền sử dụng tài sản thuê tài thuộc bên thuê quyền sở hữu thuộc bên cho thuê - Cho vay bổ sung vốn lưu động bên th tài - Cho th vận hành: Cịn gọi Cho thuê hoạt động, hình thức cho thuê tài sản, theo khách hàng sử dụng tài sản cho th cơng ty cho th tài thời gian định hoàn trả lại tài sản cho bên cho thuê kết thúc thời hạn thuê tài sản Công ty cho thuê tài giữ quyền sở hữu tài sản cho thuê khách hàng phải có trách nhiệm tốn theo hợp đồng thuê Cho thuê vận hành với điều kiện tổng giá trị tài sản cho thuê vận hành không vượt q 30% tổng tài sản có cơng ty cho thuê tài - Mua cho thuê lại: Mua cho thuê lại theo hình thức cho thuê tài (gọi tắt Mua cho Thuê lại) việc Cơng ty cho th tài mua tài sản thuộc sở hữu Bên thuê cho Bên thuê thuê lại tài sản theo hình thức cho th tài để Bên thuê tiếp tục sử dụng phục vụ cho hoạt động thời gian Trong giao dịch mua cho thuê lại, Bên thuê đồng thời Nhà cung cấp tài sản cho thuê Page | 10 (Agribank) tuyên phá sản bị NHNN thu hồi giấy phép hoạt động từ ngày 12/10/2018, số lượng cơng ty tài giảm từ 11 xuống 10 cơng ty Tính đến tháng đầu năm 2018, kênh huy động vốn trung – dài hạn Việt Nam, lĩnh vực cho thuê tài đạt 8.533 tỷ VND, chiếm khoảng 0,13% tổng dư nợ tổ chức tín dụng Hiện Việt Nam có khoảng 600.000 doanh nghiệp hoạt động, kênh huy động vốn trung – dài hạn nhiều tiềm phát triển Hơn nữa, kinh tế Việt Nam dự báo tiếp tục đà tăng trưởng ổn định với mức tăng trưởng GDP 6,5% giai đoạn 2018 – 2020; tạo nhu cầu lớn máy móc, thiết bị phương tiện vận tải đường phục vụ đầu tư phát triển Thuê tài giải pháp quan trọng giúp doanh nghiệp vượt qua rào cản tiếp cận vốn Vì vậy, cơng ty cho th tài đánh giá có tiềm phát triển mạnh Việt Nam, bối cảnh nhu cầu nguồn vốn trung dài hạn doanh nghiệp ngày tăng  Khó khăn, thách thức - Các cơng ty cho th tài cịn gặp khó khăn vốn để hoạt động Trên thực tế, vốn cơng ty cho th tài nhỏ khó tự huy động vốn, mà chủ yếu nhờ vào nguồn vốn vay Tuy nhiên theo Theo Thông tư 21/2012/TT-NHNN “các tổ chức tín dụng cho vay vay lẫn để bù đắp thiếu hụt tạm thời dự trữ bắt buộc, khả chi trả cân đối ngắn hạn thời hạn cho vay tối đa năm” Trong hoạt động tín dụng loại hình cơng ty trung dài hạn (từ năm trở lên) dẫn đến gặp khó khăn việc vay vốn để hoạt động - Ngoài ra, khó khăn lớn cơng ty cho th tài bế tắc xử lý nợ xấu Đứng đầu tỷ lệ nợ xấu danh sách tổ chức tín dụng, nhiên việc thu hồi nợ công ty cho th tài khơng dễ dàng Ngun nhân nhiều doanh nghiệp không tuân thủ pháp luật, tẩu tán tài sản, không trả lại tài sản cho chủ sở hữu cơng ty cho th tài Trường hợp doanh nghiệp khơng tẩu tán tài sản, lại trây lỳ, khơng giao tài sản, chí dùng đồ để chiếm giữ tài sản trái phép Một số trường hợp doanh nghiệp chấp nhận trao trả tài sản, tài sản cũ nát, bán không đủ để thu hồi nợ Tất trường hợp trên, cơng ty cho th tài đưa tịa, có kết luận tịa, việc thi hành án để địi nợ Page | 12 khó khăn Có tình trạng phi lý là, nhiều chủ doanh nghiệp không chịu trả nợ, xe xịn, kinh doanh có lãi, cơng ty cho th tài khơng thể thu hồi nợ Định hướng xử lý: tiếp tục thu hồi tài sản bán, thu thuê lại dùng quỹ dự phòng rủi ro để bù đắp thiếu hụt Kiến nghị NHNN bổ sung thêm hai nội dung cho thuê tài hoạt động cơng ty cho th tài chính: Thứ nhất, cơng ty cho thuê tài thu hồi tài sản mà doanh nghiệp th tài khơng trả tài sản, phải coi hành vi chiếm giữ tài sản trái phép người chiếm giữ tài sản trái phép phải chịu trách nhiệm hình Thứ hai, quan cơng an quyền địa phương có trách nhiệm phối hợp tạo điều kiện cho công ty cho th tài thu hồi tài sản Chỉ có vậy, cơng ty cho th tài thu hồi nợ III.Các tổ chức tín dụng khác Quỹ tín dụng nhân dân 1.1 Khái niệm Quỹ tín dụng nhân dân (QTDND) Qũy tín dụng nhân dân Việt Nam  (The People's Credit Funds of Vietnam) Quỹ tín dụng nhân dân là tổ chức kinh doanh tiền tệ làm dịch vụ ngân hàng, tổ chức, cá nhân hộ gia đình tự nguyện thành lập để hoạt động ngân hàng theo Luật tổ chức tín dụng Luật hợp tác xã nhằm mục tiêu chủ yếu tương trợ phát triển sản xuất, kinh doanh đời sống Quỹ tín dụng Nhân dân (QTDND) loại hình tổ chức tín dụng (TCTD) hợp tác, Chính phủ cho phép thành lập từ năm 1993 nhằm góp phần đa dạng hố loại hình TCTD hoạt động địa bàn nơng thơn, tạo lập mơ hình kinh tế hợp tác xã kiểu hoạt động lĩnh vực tiền tệ, tín dụng ngân hàng có liên kết chặt chẽ lợi ích thành viên QTDND, góp phần xố đói giảm nghèo, hạn chế tình trạng cho vay nặng lãi nông thôn…Đây thể chủ trương Đảng Nhà nước phát triển kinh tế - xã hội địa bàn nông nghiệp - nơng thơn 1.2.Đặc điểm vai trị quỹ tín dụng nhân dân  Đặc điểm: Quỹ tín dụng nhân dân trung gian tài theo mơ hình HTX khu vực tư nhân Việc gia nhập thành viên không hạn chế tự nguyện Page | 13 Quỹ hoạt động quản lý NHNN, lãi suất tiền gửi cho vay thường linh hoạt Là loại hình TCTD nên trình hoạt động QTDND gặp phải rủi ro phổ biến TCTD như: rủi ro toán, rủi ro tín dụng, rủi ro lãi suất, rủi ro đạo đức, tài sản,…Tuy nhiên, so với loại hình TCTD khác, QTDND thường xuyên phải đối mặt với nhiều rủi ro, đổ vỡ đặc thù riêng biệt hệ thống này, là:  QTDND hoạt động chủ yếu huy động vốn vay thành viên khu vực nông nghiệp, nơng thơn nơi mặt kinh tế, trình độ thấp, sản xuất, kinh doanh chứa đựng nhiều rủi ro (do phụ thuộc nhiều yếu tố khách quan thời vụ, thiên tai, giá ); Trong quy mơ hoạt động, lực tài QTDND thường nhỏ bé, trình độ quản lý, nhận thức đội ngũ cán nhân viên hạn chế, bất cập  Cơ sở vật chất nghèo nàn, thiếu đồng khó đảm bảo điều kiện an tồn kho quỹ, giao thơng, liên lạc khơng thuận lợi gây khó khăn cho hoạt động  QTDND khơng có số lợi Ngân hàng thương mại, là: tham gia thị trường vốn, thị trường liên ngân hàng, Ngân hàng Nhà nước cho vay tái cấp vốn…  Các QTDND pháp nhân độc lập kinh tế, hoạt động riêng lẻ địa bàn nhiều vùng khác lại có tên gọi, chung biểu tượng, mơ hình tổ chức phương thức hoạt động kinh doanh, đồng thời khả “miễn dịch”, tự bảo vệ QTDND cịn hạn chế Vì vậy, QTDND gặp khó khăn khả lây lan sang QTDND khác hệ thống cao, khơng có giải pháp xử lý kịp thời nguy đổ vỡ dây truyền hệ thống khó tránh khỏi  Nguyên tắc tổ chức hoạt động: - Tự nguyện gia nhập khỏi QTDND - Quản lý dân chủ bình đẳng: Thành viên quỹ có quyền tham gia quản lý, kiểm tra, giám sát quyền ngang biểu - Tự chịu trách nhiệm có lợi: QTDND tự chịu trách nhiệm kết hoạt động mình, tự định phân phối thu nhập, bảo đảm Quỹ thành viên có lợi - Chia lãi bảo đảm kết hợp lợi ích thành viên phát triển Quỹ: sau làm xong nghĩa vụ nộp thuế, lãi lại trích phần vào Page | 14 quỹ QTDND, phần chia theo vốn góp thành viên, phần lại chia cho thành viên theo mức độ sHơử dụng dịch vụ QTDND Đại hội thành viên định - Hợp tác phát triển cộng đồng: thành viên phải phát huy tinh thần tập thể, nâng cao ý thức hợp tác Quỹ cộng đồng xã hội; hợp tác QTDND với nước nước theo quy định pháp luật  Hoạt động chủ yếu QTDND Nghiệp vụ huy động vốn - Đối với vốn tự có: Một yếu tố để tăng trưởng QTDND phải không ngừng phát triển thành viên Họ thực nghĩa vụ việc đóng góp vốn vào QTDND Việc góp vốn vay vốn thành viên sở gắn bó quyền lợi trách nhiệm thành viên với QTDND - Đối với vốn huy động: QTDND phép huy động vốn tạm thời nhàn rỗi tổ chức, cá nhân khơng phải thành viên hình thức nhận tiền gửi vay nhằm tương trợ, phát triển sản xuất, nâng cao đời sống thành viên phải chịu hoàn toàn trách nhiệm trước pháp luật việc huy động sử dụng vốn Bên cạnh đó, QTDND vay tổ chức tài chính, tín dụng khác vay Ngân hàng Nhà nước thơng qua tái cấp vốn Hoạt động cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ hoạt động khác QTDND cho vay đồng Việt Nam khách hàng thành viên cho vay khách hàng thành viên theo quy định Ngân hàng Nhà nước.             - Điều kiện cấp tín dụng: + Phải thành viên QTDND nơi vay vốn Thành viên phải có lực sản xuất kinh doanh dịch vụ, có khả tiêu thụ sản phẩm, cung ứng dịch vụ có hiệu Trong trường hợp vay vốn để giải khó khăn đời sống phải có khả trả nợ theo thời hạn quy định + Người vay phải có số vốn tự có định QTDND quy định, trả nợ sịng phẳng, khơng có nợ nần dây dưa + Người vay doanh nghiệp phải có giấy phép kinh doanh lĩnh vực hoạt động quan có thẩm quyền cấp, phải chấp hành pháp luật kế toán thống kê Người vay quan, đồn thể quần chúng phải có nghị việc vay vốn, trả nợ, trách nhiệm người lãnh đạo cao tổ chức Page | 15 + Những khoản vay lớn phải có tài sản chấp người có đủ điều kiện để bảo lãnh Mức cụ thể khoản vay QTDND quy định QTDND cung ứng dịch vụ chuyển tiền, thực nghiệp vụ thu hộ, chi hộ cho thành viên Về hoạt động khác: QTDND tiếp nhận vốn ủy thác cho vay Chính phủ, tổ chức, cá nhân, mở tài khoản Ngân hàng Nhà nước, góp vốn tham gia thành lập Ngân hàng Hợp tác xã, nhận ủy thác làm đại lý số lĩnh vực liên quan đến hoạt động ngân hàng… Ngoài ra, hoạt động QTDND quy định (Điều 36, 37, TT 04/2015/TTNHNN) 1.3.Cơ hội thách thức QTDND  Cơ hội QTDND Số lượng khách hàng: Thực theo đường lối chủ Đảng Nhà Nước, Quỹ Tín dụng nhân dân (QTDND) sở tăng lên số lượng, đảm bảo hoạt động an toàn bền vững giai đoạn 2007-2015 Trong giai đoạn 2007-2015 số lượng QTDND sở có xu hướng tăng lên Năm 2007, số lượng QTDND sở 987, đến cuối năm 2015 số lượng QTDND sở đạt 1.107, tăng 12,2% Năm 2018, nước có 1.100 Quỹ tín dụng nhân dân, với khoảng 1,8 triệu thành viên, tổng nguồn vốn huy động khoảng 88.000 tỉ đồng Mức vay trung bình: Mức vay trung bình khách hàng/QTDND sở giai đoạn 2007-2015 có xu hướng tăng lên, từ 18,44 triệu đồng năm 2015 lên xấp xỉ 45 triệu đồng năm 2015, tức tăng 2,4 lần Điều cho thấy, nhu cầu vay vốn người dân ngày QTDND sở đáp ứng mức cao hơn, đồng thời thể khả cạnh tranh ngày cải thiện QTDND sở với tổ chức tín dụng (TCTD) khác hoạt động địa bàn.  Tuy nhiên, sang năm 2012 tình trạng nợ xấu, xảy hệ thống ngân hàng nên tỷ lệ nợ hạn bình quân QTDND sở tăng lên, sau lại giảm nhanh giai đoạn 2013-2015 với mức xấp xỉ 1% đạt mức quy định cho phép Ngân hàng Nhà nước  Một số hạn chế, thách thức Bên cạnh kết tích cực, thời gian qua, hoạt động QTDND đối mặt với khơng hạn chế, thách thức, cụ thể: Page | 16 Thứ nhất, hoạt động phận QTDND chưa bám sát mục tiêu hoạt động, có biểu chạy theo lợi nhuận, quy chuẩn kiểm soát nội bộ, kiểm toán nội chưa coi trọng tạo nhiều tiềm ẩn rủi ro hoạt động gây ảnh hưởng đến an toàn hệ thống Thứ hai, để chấn chỉnh hoạt động QTDND, Ngân hàng Nhà nước ban hành Thông tư 04/2015/TT-NHNN ngày 31/3/2015 với quy định chặt chẽ trước như: Tổng mức cho vay QTDND thành viên pháp nhân không vượt tổng số vốn góp số dư tiền gửi; Tổng mức góp vốn tối đa thành viên không vượt 10% vốn điều lệ QTDND thời điểm góp vốn Dù quy định giúp cho quỹ hoạt động ổn định tơn mục đích hơn, song làm thay đổi hoạt động số quỹ, khiến QTDND gặp thách thức định thực Thứ ba, quy mơ vốn tự có QTDND sở cịn thấp Do đó, khả chịu đựng khoản tổn thất, thua lỗ xảy hoạt động QTDND hạn chế, đặc biệt QTDND lại hoạt động môi trường nhiều rủi ro Mặt khác, quy mô nguồn vốn tự có QTDND sở khơng đồng đều, số QTDND sở địa bàn kinh tế phát triển có quy mơ nguồn vốn tự có lớn, QTDND sở địa bàn khó khăn có nguồn vốn hạn chế Thứ tư, phần lớn QTDND sở thành lập địa bàn nông thôn - nơi chứa đựng nhiều rủi ro tiềm ẩn hoạt động kinh doanh tiền tệ - tín dụng Trình độ đội ngũ cán bộ, nhân viên yếu kém, tác phong làm việc tuỳ tiện, khả thẩm định dự án kiểm tra giám sát trình sử dụng vốn vay thành viên hạn chế Tình trạng QTDND cho vay vượt mức quy định vốn tự có, cho vay ngồi thành viên, ngồi địa bàn, cho vay sai đối tượng, cho vay chấp tài sản không quy định… xảy phổ biến Do vậy, khơng thời điểm, nợ q hạn phận QTDND sở tăng cao Thứ năm, hiệu hoạt động của ngân hàng hợp tác xã còn hạn chế: Theo quy định hành, ngân hàng hợp tác xã phải ưu tiên cho vay QTDND sở Điều có nghĩa ngân hàng hợp tác xã cho vay với khách hàng hệ thống sau đáp ứng đủ nhu cầu vốn cho QTDND sở Tuy nhiên, tỷ trọng cho vay hệ thống thực tế thấp so với yêu cầu Page | 17  Giải pháp phát triển hoạt động Quỹ Tín dụng nhân dân thời gian tới Để phát triển hoạt động nâng cao hiệu hoạt động QTDND sở kinh tế nông thôn, đặc biệt bối cảnh Việt Nam tái cấu trúc lĩnh vực nông nghiệp, thời gian tới cần ý số nội dung sau: Đối với QTDND sở: - Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực chuyên môn nghiệp vụ lẫn đạo đức nghề nghiệp QTDND cần tăng cường công tác giám sát cán khâu tuyển dụng, sau tuyển dụng định kỳ Định kỳ, quỹ tín dụng phải thực đánh giá cán mặt tuân thủ chấp hành sách, quy định, quy trình nghiệp vụ, đạo đức nghề nghiệp… - Tăng cường chất lượng hiệu hoạt động hệ thống kiểm soát nội phận kiểm toán nội nhằm phát hiện, cảnh báo sớm kịp thời tồn yếu kém, rủi ro vi phạm pháp luật tổ chức hoạt động - Cần đa dạng hóa danh mục sản phẩm dịch vụ để có nhiều lựa chọn nhằm thoả mãn tối đa nhu cầu khách hàng thay huy động tiền gửi cho vay đơn Việc phát triển sản phẩm nên theo nhiều hướng, bổ sung thêm sản phẩm hoàn tồn phát triển thêm dịch vụ tốn hay phát triển sản phẩm sở bổ sung thêm vào danh mục sản phẩm dòng sản phẩm có - Tăng tính tiện ích hấp dẫn sản phẩm dịch vụ nhằm thu hút giữ chân khách hàng, đặc biệt khách hàng thành viên để đáp ứng yêu cầu đảm bảo tỷ lệ theo quy định Ngân hàng nhà nước - Tăng cường lực tài cho QTDND sở Hiện nay, lực tài QTDND sở nói chung cịn hạn chế Thực trạng khiến QTDND gặp nhiều khó khăn việc đảm bảo an tồn phát triển quy mơ hoạt động Đối với ngân hàng hợp tác xã: - Đưa ngân hàng hợp tác xã trở với chất định chế tài hệ thống QTDND Về lý thuyết, ngân hàng hợp tác xã TCTD hợp tác QTDND sở góp vốn thành lập Tuy nhiên, cấu vốn điều lệ ngân hàng hợp tác xã, tổng số vốn QTDND sở góp vào ngân hàng hợp tác xã chiếm khoảng 1,63% Phần lại Ngân hàng Thương mại Nhà nước (chiếm 3,26%) vốn hỗ trợ Nhà nước giao cho Ngân hàng Nhà nước đại diện quản lý (khoảng 95,31%).  Page | 18 - Tăng quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ - Cải tiến quy trình, thủ tục nghiệp vụ nhằm nâng cao hiệu hoạt động điều hòa vốn khả dụng QTDND sở theo nguyên tắc nhanh gọn, đơn giản linh hoạt - Tăng cường hoạt động cho vay đồng tài trợ ngân hàng hợp tác xã với QTDND sở Đối với Hiệp hội QTDND Việt Nam: - Trao cho Hiệp hội quyền chủ động việc xây dựng định hướng phát triển, quy chế quản lý nội bộ, quy tắc đạo đức nghề nghiệp chuẩn mực hoạt động áp dụng thống hệ thống QTDND - Cần chủ động hỗ trợ thực nghiên cứu thị trường thiết kế sản phẩm, dịch vụ nhằm tạo điều kiện cho QTDND sở đáp ứng ngày tốt nhu cầu khách hàng - Đẩy mạnh công tác tư vấn, hỗ trợ nghiệp vụ cho QTDND sở thông qua việc thiết lập đường dây nóng để giải đáp thắc mắc chế độ, sách liên quan đến QTDND cử chuyên gia tận QTDND sở để hướng dẫn tháo gỡ vấn đề vướng mắc hoạt động theo yêu cầu          Tổ chức tài vi mơ 2.1.Khái niệm Khái niệm tổ chức tài vi mơ nhiều nhà kinh tế tổ chức đưa - Theo nhóm tư vấn hỗ trợ người nghèo (Consultive Group to Assist the Poor), “TCVM việc cung cấp dịch vụ tài (DVTC) đáp ứng nhu cầu người nghèo bao gồm: dịch vụ gửi tiết kiệm, tín dụng, lương hưu, chuyển tiền, bảo hiểm ” - Theo Quỹ Đầu tư Phát triển Liên hiệp quốc (United Nations Capital Development Fund-UNCF): “TCVM là việc cung cấp DVTC cho người không tiếp cận với hệ thống tài chính thức” - Theo quan điểm Ngân hàng Phát triển Châu Á (ADB 2000) TCVM “là việc cung cấp DVTC tiền gửi, cho vay, dịch vụ toán, chuyển tiền bảo hiểm cho người nghèo hộ gia đình có thu nhập thấp hoạt động kinh doanh cá thể doanh nghiệp nhỏ họ” - Trong đó, góc độ thể chế nước, theo luật tổ chức tín dụng 2010: Tổ chức tài vi mơ loại hình tổ chức tín dụng chủ yếu thực Page | 19 số hoạt động ngân hàng nhằm đáp ứng nhu cầu cá nhân, hộ gia đình có thu nhập thấp doanh nghiệp siêu nhỏ Tổng hợp khái niệm ta hiểu TCVM cách thức phát triển kinh tế nhằm cung cấp DVTC, dịch vụ khác cho đối tượng có thu nhập thấp xã hội để phục vụ nhu cầu chi tiêu đầu tư 2.2.Đặc điểm tổ chức tài vi mơ Việt Nam Quy định hoạt động kinh doanh TCVM Việt Nam 03/2018/TT-NHNN thông tư quy định cấp giấy phép, tổ chức hoạt động tổ chức tài vi mơ - Đối tượng phục vụ : + Khách hàng tài vi mơ là cá nhân thuộc hộ nghèo, hộ cận nghèo, cá nhân đại diện cho hộ nghèo, hộ cận nghèo, doanh nghiệp siêu nhỏ theo quy định pháp luật  + Khách hàng khác là cá nhân thuộc hộ gia đình, cá nhân đại diện cho hộ gia đình khách hàng tài vi mơ tổ chức tài vi mơ đã thoát nghèo, cận nghèo - Hoạt động huy động vốn: Tổ chức tài vi mơ thực hoạt động huy động vốn sau: + Nhận tiền gửi bằng đồng Việt Nam hình thức sau đây: (i) Tiết kiệm bắt buộc; số tiền mà khách hàng tài vi mơ phải gửi theo quy định tổ chức tài vi mô (ii) Tiền gửi tự nguyện; tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm (khơng bao gồm tiết kiệm bắt buộc), trừ tiền gửi nhằm mục đích tốn khách hàng tài vi mơ, tổ chức, cá nhân khác tổ chức tài vi mơ + Vay vốn tổ chức tín dụng, tổ chức tài chính, cá nhân, tổ chức khác nước nước theo quy định pháp luật - Hoạt động cấp tín dụng: + Tổ chức tài vi mơ thực cho vay đồng Việt Nam để sử dụng vào hoạt động tạo thu nhập cải thiện điều kiện sống Khoản cho vay tổ chức tài vi mơ bảo đảm tiết kiệm bắt buộc, bảo lãnh nhóm khách hàng tiết kiệm vay vốn theo quy định tổ chức tài vi mô Page | 20 ... ngân hàng Việt Nam Page | I.Khái niệm, vai trị tổ chức tín dụng phi ngân hàng Việt Nam Khái niệm tổ chức tín dụng phi ngân hàng Tổ chức tín dụng phi ngân hàng loại hình tổ chức tín dụng thực hiện... tín dụng phi ngân hàng khác (Điều luật tổ chức tín dụng 2010 ) Hiệu hoạt động tổ chức tín dụng phi ngân hàng: Cùng với ngân hàng thương mại, hoạt động tổ chức tín dụng phi ngân hàng góp phần... vốn Một phương tiên dẫn vốn hữu hiệu thơng qua tổ chức tín dụng Các tổ chức tín dụng các? ?ngân hàng, tổ chức tín dụng phi ngân hàng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài,… Trong q trình hoạt động sản