VAÄN DUÏNG TÖ TÖÔÛNG HOÀ CHÍ MINH VEÀ COÂNG TAÙC SÖÛ DUÏNG CAÙN BOÄ, COÂNG CHÖÙC TẠP CHÍ KHOA HỌC ĐẠI HỌC VĂN LANG Lương Minh Lan 21 HƯỚNG TỚI NỀN KINH TẾ THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT – KHẢ THI HAY[.]
TẠP CHÍ KHOA HỌC ĐẠI HỌC VĂN LANG Lương Minh Lan HƯỚNG TỚI NỀN KINH TẾ THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT – KHẢ THI HAY KHÔNG KHẢ THI? BUILDING A NON-CASH PAYMENT ECONOMY - FEASIBLE OR NOT FEASIBLE? LƯƠNG MINH LAN TÓM TẮT: Ngày nay, phát triển nhanh chóng cơng nghệ thơng tin, mạng internet, dẫn đến việc sử dụng tiền mặt tốn khơng cịn phù hợp với xu chung hội nhập kinh tế giới Để giảm thiểu chi phí xã hội, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam xây dựng trình Thủ tướng ký ban hành Quyết định số 2545/QĐ-TTg phê duyệt Đề án phát triển tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam giai đoạn 2016 - 2020 Vậy, “giao dịch không dùng tiền mặt” Việt Nam phát triển nào, có hướng phát triển cách bền vững hay khơng? Từ khóa: tốn khơng dùng tiền mặt, giao dịch không dùng tiền mặt ABSTRACT: Today, the rapid development of information technology, internet, leads to the use of cash in payment is no longer consistent with the general trend of integration of the world economy In order to minimize social costs, the State Bank of Vietnam (SBV) has developed and submitted to the Prime Minister for signing the Decision No 2545 / QDTTg approving the Plan for Non-Cash Payment in Vietnam in the period of 2016 - 2020 Thus, what is the current "non-cash transactions" in developing countries, and is it going in the right direction and developing in a sustainable way? Key words: non-cash payment, non- cash transaction Để đạt hiệu toán, thiết phải đưa cơng nghệ thơng tin nói chung cơng nghệ tốn nói riêng vào tốn, khơng dùng tiền mặt kinh tế phát triển, hạn chế việc sử dụng tiền mặt giao dịch gây tốn nhiều chi phí xã hội Thanh tốn khơng dùng tiền mặt quan hệ chi trả tiền người mắc nợ chủ nợ phát sinh trình mua bán hàng hóa cung ứng dịch vụ thơng qua tài khoản đơn vị trung gian ngân hàng MỞ ĐẦU Vào đầu kỷ XX, người ta nhận thức tiền thực chức đo lường giá trị trao đổi, phương tiện để lưu thơng hàng hóa, phương tiện cất trữ, toán phương tiện tiền tệ quốc tế [2, tr.41] Ngày nay, nhanh chóng, tiện lợi, an tồn, tiết kiệm tốn phủ quan tâm, hiệu toán ảnh hưởng lớn đến hiệu trình huy động phân bổ nguồn vốn xã hội, điều thể phát triển hay trì trệ kinh tế quốc gia ThS Trường Đại học Văn Lang, Email:luongminhlan@vanlanguni.edu.vn 21 TẠP CHÍ KHOA HỌC ĐẠI HỌC VĂN LANG Số 08/2018 Việc tốn khơng dùng tiền mặt khơng giảm thiểu chi phí xã hội, cịn giúp phủ quản lý khối lượng tiền cung ứng vòng quay tiền việc thực sách vĩ mơ kinh tế HIỆN TRẠNG SỬ DỤNG THẺ Theo số liệu thống kê Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, tỷ lệ tiền mặt tổng phương tiện toán có xu hướng ngày giảm dần từ 20,3% (năm 2004) xuống 14% (năm 2010) đến nay, tỷ lệ vào khoảng 10% Điều chứng minh, việc tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam có xu hướng phát triển cách rõ rệt đóng góp thành cơng thị trường thẻ ngân hàng Việt Nam Tuy nhiên, theo nhiều chuyên gia kinh tế nước nhận định, Việt Nam kinh tế “thanh toán tiền mặt” Trên thị trường thẻ ngân hàng, có số loại thẻ rút tiền tự động toán sử dụng phạm vi nước quốc tế tùy theo loại thẻ (1) Thẻ tín dụng (Credit card): loại thẻ phổ biến, giúp chủ thẻ sử dụng hạn mức tín dụng khơng phải trả lãi để mua sắm hàng hóa, dịch vụ đơn vị kinh doanh mua sắm, khách sạn, nhà hàng,… chấp nhận loại thẻ kỳ hạn định.Vì đặc điểm này, nên người ta cịn gọi thẻ tín dụng thẻ ghi nợ hoãn hiệu (delayed debit card) hay chậm trả (2) Thẻ ghi nợ (Debit card): loại thẻ có quan hệ trực tiếp, gắn liền với tài khoản tiền gửi Loại thẻ tốn mua hàng hóa, dịch vụ phụ thuộc vào số dư hữu tài khoản tiền gửi, giá trị giao dịch khấu trừ tài khoản chủ thẻ thông qua thiết bị điện tử đặt nơi toán, đồng thời chuyển ngân vào tài khoản nơi nhận tốn Loại thẻ cịn có chức rút tiền mặt máy rút tiền tự động (3) Thẻ rút tiền mặt (Cash card): loại thẻ rút tiền mặt máy rút tiền tự động ngân hàng Với chức chuyên biệt, dùng để rút tiền nên yêu cầu chủ thẻ phải ký quỹ tiền gửi vào tài khoản ngân hàng chủ thẻ cấp tín dụng thấu chi quyền sử dụng Thẻ ngân hàng tiếp tục phương tiện tốn đa dụng, tiện ích ngân hàng thương mại trọng phát triển Theo Hội thẻ Ngân hàng Việt Nam, tính đến cuối năm 2015, tồn thị trường có tổng số lượng thẻ phát hành đạt gần 86 triệu thẻ (tăng 30% so với cuối năm 2013) Thị phần thẻ Việt Nam Thẻ quốc tế 10% Thẻ nội địa 90% Nguồn: Hội thẻ Ngân hàng Việt Nam Tuy nhiên, thẻ nội địa chiếm tỷ trọng lớn 90%, thẻ quốc tế chiếm khoảng 10% Điều cho thấy, thẻ nội địa sản phẩm chủ yếu ngân hàng Bên cạnh việc phát triển số lượng thẻ, ngân hàng quan tâm nâng cao 22 TẠP CHÍ KHOA HỌC ĐẠI HỌC VĂN LANG Lương Minh Lan chất lượng dịch vụ; trọng tăng độ an toàn, bảo mật thẻ tốn Theo Tổng cục Thống kê, nước có 20% dân số có tài khoản ngân hàng, vậy, số thẻ phát hành thực tế cao gấp Thiết bị Số lượng thiết bị lần số sử dụng thực tế Như vậy, số lượng lớn thẻ bị bỏ phí tiêu tốn lượng lớn chi phí phát hành Số liệu giao dịch phát sinh quý II/2017 Số lượng giao dịch (món) Giá trị giao dịch (tỷ đồng) ATM 17.329 186.006.662 504.306 POS/EFTPOS/EDC 253.031 36.168.795 90.298 Nguồn: Vụ Thanh Toán – Ngân hàng Nhà nước Việt Nam trang bị ngày tăng Nguyên nhân đâu? Có nhiều chuyên gia tài nghiên cứu vấn đề này: NGUYÊN NHÂN Thứ thói quen dùng tiền mặt dân chúng Trong giao dịch mua bán, người dân thích “tiền tươi thóc thật” hay “tiền trao cháo múc” tự tốn hay nhận hàng Hơn nữa, “thói quen khó bỏ”, rào cản lớn để phát triển hình thức tốn không dùng tiền mặt qua thẻ ngân hàng Ở khu vực nơng thơn, người dân chưa cần thiết phải dùng đến thẻ tốn, phần giá trị giao dịch thấp, phần kinh doanh, buôn bán nhỏ lẻ nên hạn chế việc trang bị máy POS toán Nhưng thành phố lớn, giao dịch phát sinh hợp đồng có giá trị lớn việc tốn thẻ qua ngân hàng tiện lợi, an toàn tiết kiệm nhiều chi phí giao dịch Để xóa bỏ ý nghĩ “tiền tay an tồn nhất” người dân, ngân hàng phải tự làm cách mạng, tuyên truyền giới thiệu đến người dân dịch vụ để Về sở hạ tầng phục vụ cho tốn thẻ, tính đến hết q II/2013, tồn hệ thống có khoảng 50 ngân hàng thương mại trang bị máy ATM/POS với số lượng đạt 17.329 máy ATM 250.000 POS Với việc kết nối liên thơng hệ thống ATM phạm vị tồn quốc giúp chủ thẻ ngân hàng giao dịch hầu hết ngân hàng khác Tuy số lượng thẻ sở hạ tầng phục vụ tốn thẻ ngân hàng tăng lên, có 90% sử dụng thẻ ghi nợ thẻ rút tiền công cụ để rút tiền mặt máy ATM, điều hạn chế việc toán tiền mặt Việt Nam Nếu người sử dụng dùng thẻ để rút tiền, ngân hàng khơng khơng có hội gia tăng doanh thu dịch vụ hay huy động nguồn vốn từ dịch vụ thẻ mà cịn lãng phí đầu tư cơng nghệ để phục vụ Bảng số liệu thể cho thấy giá trị giao dịch thiết bị máy ATM gấp gần lần giá trị giao dịch POS/EFTPOS/EDC máy 23 TẠP CHÍ KHOA HỌC ĐẠI HỌC VĂN LANG Số 08/2018 họ thấy tiện lợi, an toàn, tiết kiệm sử dụng thẻ, khoản tiền tài khoản thẻ cịn sinh lời khoảng thời gian chờ toán bù đắp giá đồng tiền Thứ hai, hình thức kinh doanh Việt Nam chủ yếu nhỏ lẻ trung tâm, thành phố lớn Cụ thể, số lượng chợ truyền thống cao, gần 9.000 chợ truyền thống hoạt động khắp nước tính tiện lợi giao dịch, nhiên, lại tồn đọng nhiều mặt yếu sở vật chất nghèo nàn, lạc hậu, tất giao dịch dùng tiền mặt, chưa kể đến chợ tự phát khu vực đông dân, khu cơng nghiệp,… chưa thể dẹp bỏ Thứ ba, có nhầm lẫn thẻ toán thẻ ATM Nhiều người lầm tưởng sử dụng lắp đặt máy ATM khắp nơi để tiết kiệm tiền mặt cho kinh tế [1, tr.208] Điều làm cho ngân hàng trọng đầu tư nhiều vào hệ thống mà quên kêu gọi khuyến khích sử dụng thẻ tốn chi trả thơng qua POS,… KẾT LUẬN Vậy, giải pháp đưa gì? Vận động, tuyên truyền thay đổi thói quen, phát triển trung tâm thương mại giảm bớt chợ truyền thống trang bị máy POS phục vụ tốn,…? Giải pháp hồn tồn đúng, đưa vào thực hiện, liệu có mang lại hiệu ta mong đợi? Trong ngân hàng cố gắng tuyên truyền, phát triển hệ thống thẻ đến người dân, hàng loạt cảnh chờ đợi nhiều để rút tiền máy ATM vào ngày lễ tết, hàng loạt phản ảnh thời gian xử lý ngân hàng dài khách hàng khiếu nại rút không mà bị trừ tiền tài khoản,… Hiệu khơng quyền địa phương kêu gọi đầu tư phát triển trung tâm thương mại, trang bị hệ thống máy POS nhiều hàng loạt chợ tạm, chợ tự phát mọc lên nấm? Tóm lại, Việt Nam muốn thành cơng việc hướng đến quốc gia “thanh tốn khơng dùng tiền mặt”, nhà hoạch định sách cần phối hợp với ngân hàng, quyền địa phương doanh nghiệp quán kế hoạch thực cách đồng sách đề nhằm hướng đến mục tiêu chung TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Minh Kiều (2012), Tiền tệ Ngân hàng, Nxb Lao động Xã hội Dương Thị Bình Minh & Sử Đình Thành (2008), Lý thuyết Tài – Tiền tệ, Nxb Thống kê http://vietstock.vn/2017/01/phat-trien-thanh-toan-khong-dung-tien-mat-757-512242.htm 4.http://cafef.vn/tai-chinh-ngan-hang/hang-trieu-the-tin-dung-ngu-dong 5.https://thuvienphapluat.vn/van-ban/Tien-te-Ngan-hang/Quyet-dinh-2545-QD-TTg-Dean-phat-trien-thanh-toan-khong-dung-tien-mat-2016-2020-336430.aspx Ngày nhận bài: 28/8/2017 Ngày biên tập xong: 27/12/2017 Duyệt đăng: 17/3/2018 24