Một số giải pháp nâng cao hiệu quả thực thi chính sách tín dụng đối với học sinh, sinh viên

132 HNUE JOURNAL OF SCIENCE DOI 10 18173/2354 1075 2021 0028 Educational Sciences, 2021, Volume 66, Issue 2, pp 132 140 This paper is available online at http //stdb hnue edu vn MỘT SỐ GIẢI PHÂP NÂNG[.]

HNUE JOURNAL OF SCIENCE Educational Sciences, 2021, Volume 66, Issue 2, pp 132-140 This paper is available online at http://stdb.hnue.edu.vn DOI: 10.18173/2354-1075.2021-0028 MỘT SỐ GIẢI PHÂP NÂNG CAO HIỆU QUẢ THỰC THI CHÍNH SÁCH TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỌC SINH, SINH VIÊN Nguyễn Thị Thu Mai Nguyễn Hải Thanh* Viện Lãnh đạo học Chính sách cơng, Học viện Chính trị Quốc gia Hồ Chí Minh, Tóm tắt Chính sách tín dụng học sinh, sinh viên xem chương trình có tính nhân văn sâu sắc, góp phần thực bình đẳng xã hội giáo dục Mục đích viết xem xét, phân tích số quan điểm số tác giả sách tín dụng học sinh, sinh viên, kết đạt được, mặt hạn chế để từ đưa giải pháp thực thi q trình sách tín dụng học sinh, sinh viên Các phương pháp sử dụng cho nghiên cứu khảo cứu, phân tích mặt định lượng định tính việc thực thi sách tín dụng học sinh, sinh viên, nhằm làm cho việc thực thi sách tín dụng học sinh, sinh viên có hiệu Từ khóa: Chính sách tín dụng; học sinh, sinh viên; q trình sách; thực thi sách tín dụng Mở đầu Chính sách tín dụng học sinh, sinh viên chủ trương nhân văn Nhà nước việc hỗ trỡ cho sinh viên có hồn cảnh kinh tế khó khăn tiếp tục trì việc học tập nghề nghiệp sở đào tạo Ngày từ năm 1998, Quyết định số 51/1998/QĐ-TTg, Thủ tướng Chính phủ kịp thời đạo lập Qũy tín dụng đào tạo vay với lãi suất ưu đãi sinh viên, học sinh theo học trường đại học, cao đẳng, trung học chuyên nghiệp dạy nghề [1] Tuy nhiên, chủ trương chưa quy định rõ mức tối đa mà học sinh, sinh viên vay hàng tháng, tính đến thời điểm Ngày 27/09/2007 Thủ tướng Chính phủ ban hành Quyết định số 157/2007/ QĐ-TTg tín dụng học sinh, sinh viên [2] có gần 100 nghìn học sinh, sinh viên vay vốn học Quyết định nêu rõ đối tượng vay vốn, học sinh, sinh viên theo học sở đào tạo có hồn cảnh khó khăn giao cho ngân hàng sách thực cho vay học sinh, sinh viên, mức vốn cho vay tối đa 800.000 đồng/tháng/học sinh, sinh viên [2] Trước yêu cầu thực tiễn, 19 tháng 07 năm 2013 Thủ tướng Chính phủ Quyết định số 1196/QĐ-TTg điều chỉnh mức cho vay học sinh, sinh viên, mức cho vay tối đa nâng lên 1.100.000 đồng/tháng [3] Gần nhất, hạn mức cho vay điều chỉnh lên 2.500.000 đồng/tháng [4], đối tượng cho vay chủ thể cho vay ngân hàng sách khơng thay đổi Chính sách tín dụng cho học sinh, sinh viên đem lại lợi ích tích cực Bất kể học sinh, sinh viên nông thôn hay vùng núi, hải đảo, vùng xa xơi thuộc đối tượng vay vốn sách tín dụng theo Quyết định số 1656/QĐ-TTg vay vốn theo quy định để có điều kiện tiếp tục học tập Mặt khác, việc cho vay theo sách tín dụng học sinh, sinh viên cịn thực trực tiếp cho vay hộ gia đình học sinh, sinh viên thông qua ủy thác số Ngày nhận bài: 21/3/2021 Ngày sửa bài: 29/3/2021 Ngày nhận đăng: 10/4/2021 Tác giả liên hệ: Nguyễn Hải Thanh Địa e-mail: thanhhaitlh@gmail.com 132 Một số giải pháp nâng cao hiệu thực thi sách tín dụng học sinh, sinh viên nhiệm vụ tổ chức trị - xã hội chuyển tải vốn tín dụng ưu đãi nhanh chóng, kịp thời, tiết kiệm thời gian, chi phí cho người vay ngân hàng sách xã hội Ngoài ra, đối tượng học sinh, sinh viên tiến cận với sách tín dụng đối đa dạng, từ học sinh, sinh viên mồ côi, đối tượng thuộc hộ gia đình nghèo, hộ gia đình cận nghèo, gia đình có hồn cảnh khó khăn đột xuất, hộ vay vốn lao động nông thôn học nghề, hộ vay vốn đội xuất ngũ học nghề, thực thi sách tín dụng [5] Bên cạnh đó, sách tín dụng học sinh, sinh viên có thuận lợi khác chi phí quản lí sách tín dụng tiết kiệm Tỉ lệ trả nợ sách tín dụng học sinh, sinh viên chiếm tỉ lệ cao Có thể khẳng định sách tín dụng học sinh, sinh viên có ý nghĩa lớn nhiều mặt, thực an sinh xã hội, tạo điều kiện thuận lợi cho học sinh, sinh viên khó khăn vó điều kiện vươn lên tạo nguồn nhân lực chất lượng cao cho đất nước, góp phần thực công xã hội Tuy nhiên, văn Nhà nước chưa có khái hay giải thích từ ngữ sách tín dụng học sinh, sinh viên, cần làm rõ quan niệm sách tín dụng học sinh, sinh viên thực tế vấn đề Đó nội dung mà nghiên cứu đề cập đến Phương pháp mà nghiên cứu sử dụng tổng hợp phương pháp tổng hợp, đánh giá, phân tích định lượng định tính thực tế việc thực thi sách tín dung học sing, sinh viên thời gian vừa qua từ nghiên cứu sẵn có Q trình xem xét thể sơ đồ đây: Hình Sơ đồ quy trình tiến hành nghiên cứu Nội dung nghiên cứu 2.1 Chính sách tín dụng học sinh, sinh viên Chính sách tín dụng hiểu tổng thể quy định ngân hàng hoạt động tín dụng nhằm đưa định hướng hướng dẫn hoạt động cán ngân hàng việc cấp tín dụng cho khách hàng Thực chất, tín dụng thỏa thuận để cá nhân hay tổ chức dùng khoản tài để phục vụ mục đích cho vay, cho thuê tài để đảm bảo hoạt động tín dụng ln thuận lợi, hạn chế tránh rủi ro ngân hàng đưa sách tín dụng Chính sách tín dụng học sinh, sinh viên Cho đến có số tác giả đưa quan điểm vấn đề này, tín dụng học sinh, sinh viên hoạt động cho vay tài trợ chi phí học tập với mục tiêu đảm bảo an sinh xã hội, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực để thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội [6] Tín dụng cho học sinh, sinh viên quan hệ cho vay ngân hàng sách xã hội học sinh, sinh viên có hồn cảnh khó khăn, để học sinh, sinh viên chi trả chi phí học tập sinh hoạt; cơng cụ tài Nhà nước sử dụng để hỗ trợ người nghèo học tập góp phần phát triển nguồn nhân lực chất lượng cao [7, p 29] Theo Dự thảo Nghị định Quy định sách tín dụng hồn trả khoản vay tín dụng học sinh, sinh viên sư phạm Chính phủ năm 2019 có nêu: Tín dụng sư phạm sách cho vay học sinh, sinh viên 133 Nguyễn Thị Thu Mai Nguyễn Hải Thanh* sư phạm để hỗ trợ chi trả chi phí đào tạo phục vụ cho việc học tập, sinh hoạt thời gian theo học ngành đào tạo giáo viên Tại Quyết định số 157/2007/QĐ-TTg Thủ tướng Chính phủ ngày 27 tháng năm 2007 Về tín dụng học sinh, sinh viên có nêu: Chính sách tín dụng học sinh, sinh viên áp dụng để hỗ trợ cho học sinh, sinh viên có hồn cảnh khó khăn góp phần trang trải chi phí cho việc học tập, sinh hoạt học sinh, sinh viên thời gian theo học trường bao gồm: tiền học phí; chi phí mua sắm sách vở, phương tiện học tập, chi phí ăn, ở, lại [2] Có thể khẳng định, văn Nhà nước chưa có văn giải thích từ ngữ sách tính dụng học sinh, sinh viên Từ quan niệm trên, cho rằng: Chính sách tín dụng học sinh, sinh viên quan hệ ngân hàng sách với học sinh, sinh viên qua hoạt động vay vốn tín dụng, nhằm hỗ trợ cho học sinh, sinh viên theo học suốt trình học tập sở đào tạo Vai trị sách tín dụng học sinh, sinh viên Chính sách tín dụng học sinh, sinh viên có vai trị giảm bớt khó khăn tài q trình học tập, đào tạo Sinh viên có hồn cảnh khó khăn hỗ trợ vay vốn với lãi suất thấp để chi trả tiền học phí chi phí khác mua sắm sách vở, phương tiện học tập, chi phí ăn, ở, lại Chính sách tín dụng học sinh, sinh viên cơng cụ để Chính phủ thực mục tiêu phát triển nguồn nhân lực chất lượng cao, tạo điều kiện tốt cho học sinh, sinh viên có điều kiện theo học, với học sinh học nghề nâng cao kĩ nghề, với sinh viên tốt nghiệp đại học theo học chương trình cao Chính sách tín dụng sinh viên góp phần giảm tình trạng bất bình đẳng giáo dục, thực sách xóa đói giảm nghèo, đảm bảo an sinh xã hội, đảm bảo cho học sinh, sinh viên dù có hồn cảnh khó khăn theo học bậc học khác hệ thống giáo dục quốc dân Đặc điểm sách tín dụng học sinh, sinh viên: Chính sách tín dụng học sinh, sinh viên khơng mục tiêu lợi nhuận, mà nhằm phục vụ cho sinh viên có hồn cảnh khó khăn tiếp tục theo học nghề học lên bậc học cao hơn, góp phần bảo đảm an sinh xã hội Đối tượng vay vốn tín dụng sách xã hội học sinh, sinh viên có hồn cảnh khó khăn Nguồn vốn vay học sinh, sinh viên có hồn cảnh khó khăn nguồn vốn Nhà nước, tức nguồn vốn từ Ngân sách có nguồn gốc từ Ngân sách Nhà nước Học sinh, sinh viên có hồn cảnh khó khăn vay vốn ưu đãi lãi suất cho vay, điều kiện vay vốn, thủ tục cho vay Đối tượng thụ hưởng Quyết định số 157/2007/QĐ-TTg tín dụng học sinh, sinh viên quy định cụ thể nội dung với vốn tín dụng mà học sinh, sinh viên vay nhằm trang trải chi phí cho việc học tập, sinh hoạt học sinh, sinh viên trog thời gian theo học trường gồm tiền học phí; chi phí mua sắm sách vở, phương tiện học tập, chi phí ăn, ở, lại [2] Cụ thể, đối tượng thụ hưởng gồm: 1) Học sinh, sinh viên mồ côi cha lẫn mẹ mồ côi cha mẹ người cịn lại khơng có khả lao động; 2) Học sinh, sinh viên thành viên hộ gia đình thuộc hộ nghèo theo tiêu chuẩn quy định pháp luật hộ gia đình có mức thu nhập bình quân đầu người tối đa 150% mức thu nhập bình quân đầu người hộ gia đình nghèo theo quy định pháp luật nhóm thứ ba gồm học sinh, sinh viên mà gia đình gặp khó khăn tài tai nạn, bệnh tật, thiên tai, hoả hoạn, dịch bệnh 2.2 Thực thi sách tín dụng học sinh, sinh viên Theo Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam, tính đến ngày 31/8/2019, sách tín dụng học sinh, sinh viên có hồn cảnh khó khăn với dư nợ đạt 11.038 tỉ đồng, chiếm 5,5% tổng dư nợ với 414 nghìn khách hàng cịn dư nợ; doanh số cho vay giai đoạn 2016-2019 đạt 6.908 134 Một số giải pháp nâng cao hiệu thực thi sách tín dụng học sinh, sinh viên tỉ đồng, với gần 199 nghìn học sinh, sinh viên vay vốn học [8] Một số tỉnh triển khai hoạt động tính cực tỉnh Hà Nam đến tổng số học sinh, sinh viên vay theo Chương trình tín dụng cho 47.000 học sinh, sinh viên, với tổng dư nợ chương trình tín dụng 81,8 tỉ đồng, với tổng số 3.065 học sinh, sinh viên Hầu hết học sinh, sinh viên vay vốn nghiêm túc trả nợ gốc, lãi kỳ hạn [9] Tại tỉnh Nam Định, từ năm 2016 đến nay, Ngân hàng Chính sách xã hội giải ngân cho 3.458 hộ vay vốn với số tiền 170 tỉ đồng giúp cho 3.801 học sinh, sinh viên vay vốn tín dụng, doanh số thu nợ 618 tỉ đồng Dư nợ đến 31/3/2020 đạt 190,5 tỉ đồng, giảm 448,2 tỉ đồng so với 31/12/2015, với 6.836 học sinh, sinh viên 6.215 hộ gia đình Tại tỉnh Thanh Hóa, từ Quyết định 157/2007/QĐ-TTg Thủ tướng Chính phủ đến nay, tổng dư nợ 244 tỉ đồng với 8.247 học sinh, sinh viên có hồn cảnh khó khăn vay vốn [10] Ở tỉnh phía Nam, từ triển khai sách tín dụng học sinh, sinh viên đến nay, tổng dư nợ sách tín dụng học sinh, sinh viên tỉnh Bạc Liêu 117,5 tỉ đồng, tổng số 4.302 lượt học sinh, sinh viên dư nợ [11] Tại tỉnh An Giang, từ đầu năm 2019 đến nửa cuối tháng 11 năm, Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh giải ngân 68 tỉ đồng cho 10.100 lượt học sinh, sinh viên có hồn cảnh khó khăn vay vốn Nếu tính từ định số 157/2007/QĐ-TTg ngày 29-7-2007 Thủ tướng Chính phủ đến tháng 11 năm 2019, Ngân hành Chính sách xã hội tỉnh giải ngân gần 1.010 tỉ đồng, với gần 90.000 lượt học sinh, sinh viên nhận tiền vay [12] Tại tỉnh Long An, tính đến 30/9/2019, dư nợ cho vay dựa sách tín dụng học sinh, sinh viên có hồn cảnh khó khăn đạt gần 420 tỉ đồng với 15 nghìn học sinh, sinh viên dư nợ Chỉ tháng năm 2019, tổng doanh số cho vay học sinh, sinh viên vay đạt 17 tỉ đồng với 1.200 lượt hộ vay vốn, có 300 học sinh, sinh viên giải ngân lần đầu [13] Hiện số trường đại học, cao đẳng đưa vao thực chương trình hỗ trợ sinh viên vay vốn với lãi suất 0,5%-0,9%/tháng (6-9%/năm) Tuy nhiên, việc tiếp cận vốn vay nhiều bất cập, để vay, nhà trường yêu cầu phụ huynh viết giấy trình bày lí vay tiền cam kết trường hoàn trả đủ số tiền Khi hoàn thiện đầy đủ hồ sơ sinh viên phải chờ đợi, nhiều thời gian nhận tiền [14] Tuy nhiên, tổng hợp số liệu số dư nợ số học sinh dư nợ không lớn, thấy điều qua biểu đồ đây: Nghìn 500 Dư nợ 410 Số HS, SV dư nợ 420 400 300 244 190.5 200 117.5 81.8 100 11.038 3.065 6.836 8.247 4.032 15 Cả nước Hà Nam Nam Định Thanh Hóa Bạc Liêu Long An Biểu đồ Dư nợ số học sinh, sinh viên dư nợ Với dư nợ trên, đánh giá, phân tích sách tín dụng học sinh, sinh viên tổng số dư nợ số học sinh, sinh viên dư nợ không nhiều, phần lớn học sinh, sinh viên trả nợ kỳ hạn Hơn nữa, tương quan tỉnh tổng số dư nợ số học sinh, sinh viên khác biệt không đáng kể Điều góp phần quan trọng bảo đảm an sinh xã hội, bình đẳng giáo dục, đồng thời khơng có học sinh, sinh viên phải bỏ học khó khăn kinh tế [15] Để thực thi sách hiệu hơn, ý kiến thống cho 135 Nguyễn Thị Thu Mai Nguyễn Hải Thanh* trước cho vay, hoạt động điều tra, khảo sát nhằm nắm bắt nhu cầu vốn vay, mức vay, thời hạn trả nợ hoàn thiện phát triển tín dụng học sinh, sinh viên quan tâm định hướng đào tạo, ngành đào tạo, hướng nghiệp cho học sinh, sinh viên [5] Hoặc sau cho vay, cần có hoạt động tham vấn nhà trường, tổ chức trị xã hội để sinh viên không sử dụng vốn vay có hiệu mà việc cho vay cịn để học sinh, sinh viên sau tốt nghiệp trường, có việc làm ổn định tiếp tục tuyên truyền, tham gia vào hoạt động gắn với sách tín dụng mà họ thừa hưởng Hiện nay, sinh viên trả nợ xong coi khơng cịn mối liên hệ bên cho vay bên vay 2.3 Khó khăn thực thi sách tín dụng học sinh, sinh viên Bên cạnh kết đạt được, sách tín dụng cho học sinh, sinh viên dần bộc lộ số bất cập nhiều trường đại học chuyển dần sang chế tự chủ, thấy điều chi phí sinh hoạt mà sinh viên cần trả năm học qua thống kê Nguyễn Mai Hương Nguyễn Thùy Linh [16] tổng hợp bảng đây: Bảng Tổng chi phí sinh hoạt học tập sinh viên [16] Tuy nhiên, sau gần 14 năm, kể từ có Quyết định số 157/2007/QĐ-TTg, tín dụng học sinh, sinh viên ngày 27 tháng năm 2007 Thủ tướng Chính phủ đến nay, việc thực thi sách tín dụng học sinh, sinh viên có số khó khăn sau: Một là, tín dụng học sinh, sinh viên chủ yếu xem xét phạm vi hẹp chủ trương tín dụng sách, chưa định hướng trở thành tín dụng thương mại, trình vận động phát triển tín dụng thương mại gắn liền với vận động tái sản xuất xã hội Tuy nhiên, vấn đề chưa nhìn nhận, xem xét cách tồn diện để trở thành động lực thúc đẩy, nâng cao chất lượng giáo dục [16] Hai là, thiếu đánh giá lực tài học sinh, sinh viên nên thiếu sở cho việc ngân hàng xét hồ sơ pháp lí, dẫn đến học sinh, sinh viên cần vay vốn vay ít, học sinh, sinh viên khó khăn vay song sử dụng khoản vay khơng mục đích Ngồi ra, việc xác nhận đối tượng cho vay lỏng lẻo, đối tượng vay vốn sai mục đích, sai đối tượng nên làm ảnh hưởng đến hiệu sách tín dụng này, làm gia tăng nguồn vốn cho vay [5] Hơn nữa, đối tượng sách tín dụng học sinh, sinh viên chưa linh hoạt, tập trung vào nhóm học sinh, sinh viên mồ cơi cha lẫn mẹ mồ côi cha mẹ người cịn lại khơng có khả lao động; học sinh, sinh viên thuộc diện hộ nghèo, hộ gia đình có mức thu nhập bình qn đầu người tối đa 150% mức thu nhập bình quân đầu người hộ gia đình nghèo học sinh, sinh viên gia đình gặp khó khăn tài tai nạn, bệnh tật, thiên tai, hoả hoạn, dịch bệnh [2] Trong điều kiện mở rộng đến nhóm học sinh, sinh viên bán thời gian nâng cao trình độ sở đào tạo nghề, trường đại học Ba là, mức vay số tiền cho vay tối đa sinh viên hành 2,5 triệu đồng/tháng [4] mức chung cho học sinh sinh viên Theo quan điểm Bộ Giáo dục Đào tạo mức sàn đảm đảm bảo cho sinh viên yên tâm theo học Tuy nhiên, cần xét đến đặc số trường thực chế tự chủ, mức học phí cao khối y dược [16], sinh viên có hồn cảnh khó khăn theo học trường khơng đủ tiền học phí; chi phí mua sắm sách vở, phương tiện học tập, chi phí ăn, ở, lại Do đó, sách tín dụng 136 Một số giải pháp nâng cao hiệu thực thi sách tín dụng học sinh, sinh viên học sinh, sinh viên số bất cập hội tiếp cận giáo dục nhóm học sinh, sinh viên giá nhóm học sinh, sinh viên có hồn cảnh khó khăn theo học trường có quy định mức học phí cao Bốn là, máy để thực thi sách hính sách tín dụng học sinh, sinh viên tương đối cồng kềnh, dẫn đến hiệu thực tế hoạt động chưa cao [17] Bên cạnh đó, phối hợp ngân hàng sách với quyền địa phương, tổ chức trị-xã hội việc triển khai cho vay theo chế ủy thác cịn thiếu tính đồng bộ, dẫn đến hiệu chưa đáp ứng kỳ vọng Năm là, quy trình, thủ tục tín dụng cho học sinh, sinh viên thơng qua hộ gia đình cịn bất cập, có Hướng dẫn số 2162A/NHCS-TD, ngày 02 tháng 10 năm 2007 Ngân hàng Chính sách xã hội thực cho vay học sinh, sinh viên theo Quyết định số 157/2007/QĐ-TTG ngày 27/9/2007 Thủ tướng Chính phủ [18] theo quy trình với nhiều khâu: (1) Tổ tiết kiệm vay vốn địa phương tiếp nhận hồ sơ vay vốn, đạo phối hợp với Tổ chức trị xã hội địa phương tiến hành bình xét người đề nghị vay vốn học sinh, sinh viên địa bàn; (2) Sau bình xét, đối tượng vay vốn, hồ sơ đưa lên xác nhận quyền địa phương; (3) Hồ sơ xác nhận chuyển đến chi nhánh ngân hàng sách xã hội địa phương để phê duyệt; (4), (5), (6) Ngân hàng sách xã hội chuyển kết phê duyệt cho quyền địa phương để thông báo cho người đề nghị vay vốn thơng qua Tổ chức trị xã hội Tổ vay vốn tiết kiệm; (7) Người đề nghị vay vốn tới chi nhánh ngân hàng sách xã hội địa phương làm thủ tục giải ngân [16] Sơ đồ Quy trình tín dụng học sinh, sinh viên [19] Có thể thấy quy trình cho vay với nhiều bước gây lãng phí thời gian cho người vay người vay hồ sơ phải qua nhiều lần tiến hành bình xét, phê duyệt Thủ tục bình xét cho học sinh, sinh viên vay vốn tín dụng thơng qua hộ gia đình địa phương lên đến hàng tháng tổ tiết kiệm vay vốn tập hợp nhiều hồ sơ làm thủ tục lần Hơn nữa, tiêu chí bình xét để xác định đối tượng vay vốn học sinh, sinh viên có hồn cảnh khó khăn chủ yếu dựa vào tiêu chí mức thu nhập gia đình, ngồi cịn có học sinh, sinh viên mồ côi, theo năm học, gây nên bất cập, xác định mức khó khăn gia đình gồm nhiều yếu tố số trẻ em người già gia đình, số học sinh, sinh viên, người chủ gia đình nữ hay nam [16], số người gia đình ốm đau, bệnh tật phải điều trị, số người gia đình khơng có khả lao động, Mặt khác, báo khác nhu cầu khác điều kiện cần quan tâm điều kiện nhà ở, nhu cầu thụ hưởng đời sống văn hóa, tinh thần,… chưa tính đến, thực tế làm cho nhiều học sinh, sinh viên thuộc thuộc diện hộ nghèo, có hồn cảnh khó khăn có nhu cầu vay vốn học khơng đủ điều kiện bình xét 2.4 Đề xuất giải pháp nâng cao hiệu thực thi sách tín dụng học sinh, sinh viên Có thể thấy sách tín dụng học sinh, sinh viên xem chủ trương, q trình sách Chính phủ góc độ sách cơng, hoạt động 137 Nguyễn Thị Thu Mai Nguyễn Hải Thanh* gắn với an sinh xã hội, nên việc thực thi sách tín dụng học sinh, sinh viên theo q trình sách sách cơng có lợi Một là, xây dựng kế hoạch triển khai thực thi sách tín dụng cho sinh viên cần có linh hoạt theo định hướng trở thành tín dụng thương mại, làm cho sách tín dụng học sinh, sinh viên trở thành động lực thúc đẩy bình đẳng xã hội Trong cần xác định rõ loại kế hoạch kế hoạch tổ chức điều hành, triển khai thực thi sách, kế hoạch kế hoạch kiểm tra, đánh giá việc thực thi sách Việc xây dựng loại kế hoạch cụ thể cách để phối hợp thực phận có phân công, phối hợp, tạo thống nhất, giảm bớt quy trình, thủ tục bình xét, phê duyệt, tránh lãng phí thời gian ngân hành sách người vay vốn Trong tuyên truyền sách tín dụng học sinh, sinh viên thơng qua hộ gia đình, ngân hàng sách xã hội kết hợp tổ chức trị-xã hội đến thơn, xóm, gia đình để tun truyền, triển khai thực sách tín dụng học sinh, sinh viên Các tổ chức đảm nhận nhiều cơng đoạn từ phổ biến sách, hướng dẫn quy trình, hồ sơ thủ tục đến việc đơn đốc thu hồi nợ đến hạn [5] Hai là, sau loại kế hoạch phê duyệt đưa vào thực hiện, cần tiến hành công tác phổ biến, tuyên truyền thực thi sách Cách làm cần đối tượng, nội dung để học sinh, sinh viên có nhu cầu cần vay vốn nắm cách thức, quy trình, đa phần hộ gia đình nghèo thường khó khăn với việc tiếp cận thơng tin Ngân hàng sách trường đơn vị chủ yếu thực thi công tác tuyên truyền, cán làm cơng tác tun truyền cần có kĩ năng, nghiệp vụ cần thiết Cán làm cơng tác tun truyền cần có kĩ năng, sàng lọc, đánh giá lực tài học sinh, sinh viên, làm sở cho việc ngân hàng xét hồ sơ pháp lí thuận lợi, đối tượng cần vay vốn Ngồi ra, trường phát huy vai trị Đồn Thanh niên, Hội sinh viên sở hướng dẫn, trang bị cho học sinh, sinh viên có kĩ năng, nghiệp vụ tuyên truyền thực thi sách tín dụng cho học sinh, sinh viên Ba là, công tác phân công, phối hợp thực thi sách tín dụng học sinh, sinh viên cần rõ ràng phận ngân hàng sách phân cơng nhà trường Lâu đa phần học sinh, sinh viên, hộ gia đình có nhu cầu vay vốn cho em học tự tìm hiểu thơng tin, nên thơng tin thu khơng xác cách hiểu khơng rõ ràng Đặc biệt, cần có phân cơng, phối hợp chặt chẽ nhà trường ngân hàng sách để có phối hợp đồng bộ, làm cho việc thực thi sách tín dụng nhanh chóng, không chờ đến tập hợp đủ lượng hồ sơ cần thiết ngân hàng xem xét, phê duyệt Một số ngân hàng sách chủ động phối hợp với trường, sở đào tạo, tổ chức hội, đoàn thể nhận ủy thác, tổ tiết kiệm vay vốn việc giám sát, quản lí sử dụng vốn vay mục đích, đối tượng [10] song chưa nhiều Ngay nhà trường cần có phận thường trực để xây dựng kế hoạch, kết nối với ngân hàng sách, việc vay vốn đơi kéo dài thời gian nên tượng tín dụng đen xuất bủa vây sinh viên, chí lợi dụng học sinh, sinh viên để hoạt động tín dụng đen, vay vốn tín dụng đen, sinh viên bị đe dọa tính mạng thân người thân gia đình Do đó, cần có phân cơng, phối hợp Ngân hàng Chính sách xã hội nhà trường để thực thi tham gia vào trình sách tín dụng học sinh, sinh viên Bốn là, theo dõi, kiểm tra, giám sát đôn đốc thực thi sách Đây nhiệm vụ khó khăn cách tốt để thường xuyên nắm hiệu sử dụng nguồn vốn vay cho hoạt động đóng tiền học phí; chi phí mua sắm sách vở, phương tiện học tập, chi phí ăn, ở, lại [2] Mặt khác, việc cịn góp phần phát hạn chế trình bước thực thi sách để có điều chỉnh cần thiết Để thực thi việc theo dõi, kiểm tra, giám sát đơn đốc thực thi sách có hiệu cần có phương pháp thu thập, xử lí phân tích thơng tin, đặc biệt kịp thời phát trường hợp sinh viên liên quan đến tín dụng đen, học sinh, sinh viên khó khăn vay vốn để kịp thời giúp đỡ 138 ... tiện học tập, chi phí ăn, ở, lại Do đó, sách tín dụng 136 Một số giải pháp nâng cao hiệu thực thi sách tín dụng học sinh, sinh viên học sinh, sinh viên số bất cập hội tiếp cận giáo dục nhóm học sinh, . .. sách tín dụng học sinh, sinh viên tổng số dư nợ số học sinh, sinh viên dư nợ không nhiều, phần lớn học sinh, sinh viên trả nợ kỳ hạn Hơn nữa, tương quan tỉnh tổng số dư nợ số học sinh, sinh viên. .. doanh số cho vay giai đoạn 2016-2019 đạt 6.908 134 Một số giải pháp nâng cao hiệu thực thi sách tín dụng học sinh, sinh viên tỉ đồng, với gần 199 nghìn học sinh, sinh viên vay vốn học [8] Một số