TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN PAGE MỤC LỤC MỤC LỤC i DANH MỤC CÁC BẢNG SƠ ĐỒ ii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT iii LỜI CẢM ƠN iv LỜI CAM ĐOAN v TÓM TẮT LUẬN VĂN vi viiPHẦN MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1 HYPERLINK \l " T[.]
i MỤC LỤC MỤC LỤC i DANH MỤC CÁC BẢNG - SƠ ĐỒ ii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT iii LỜI CẢM ƠN iv LỜI CAM ĐOAN v TÓM TẮT LUẬN VĂN vi PHẦN MỞ ĐẦU .vii CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG ƯU ĐÃI TẠI NHCSXH viii 1.1 Hộ nghèo tín dụng ưu đãi 1.1.1 Khái qt tình trạng nghèo đói Việt Nam 1.1.2 Nguyên nhân nghèo đói .3 1.1.3 Đặc tính người nghèo Việt nam 1.1.4 Sự cần thiết phải xố đói giảm nghèo 1.1.5 Khái niệm tín dụng ưu đãi 1.1.6 Đặc trưng tín dụng ưu đãi (Sự khác biệt tín dụng ưu đãi so với tín dụng thông thường khác) [8] 1.1.7 Vai trị tín dụng ưu đãi [11] 1.2 Tín dụng ưu đãi NHCSXH 10 1.2.1 Nguyên tắc tín dụng ưu đãi .10 1.2.2 Các nội dung thực tín dụng ưu đãi [nguồn Ngân hàng sách xã hội Việt Nam] 11 1.2.3 Các tiêu đánh giá hiệu tín dụng ưu đãi [nguồn Ngân hàng sách xã hội Việt Nam] 12 1.3 Các nhân tố tác động đến hoạt động tín dụng ưu đãi NHCSXH 14 1.3.1 Các nhân tố chủ quan 14 1.3.2 Các nhân tố khách quan 15 1.4 Kinh nghiệm tín dụng ưu đãi học kinh nghiệm Việt Nam .16 1.4.1 Kinh nghiệm số nước 16 1.4.2 Bài học kinh nghiệm rút Việt Nam 17 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG TÍN DỤNG ƯU ĐÃI GĨP PHẦN GIẢM NGHÈO TẠI CHI NHÁNH NHCSXH TỈNH NAM ĐỊNH 19 2.1 Khái quát NHCSXH tỉnh Nam Định 19 2.1.1 Thực trạng tình hình Kinh tế -xã hội Tỉnh 19 2.1.2 Quá trình hình thành phát triển NHCSXH tỉnh Nam Định 20 2.1.3 Mơ hình tổ chức máy hoạt động 21 2.2 Thực trạng tín dụng ưu đãi tạo chi nhánh NHCSXH tỉnh Nam Định 10 năm (20032012) 23 2.2.1 Về chế cho vay tín dụng ưu đãi 23 2.2.2 Về nguồn vốn 28 2.2.3 Về hoạt động cho vay 29 2.3 Đánh giá chung tín dụng ưu đãi giúp phần giảm nghèo NHCSXH Nam Định 36 2.3.1.Kết đạt 36 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 40 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP HỒN THIỆN TÍN DỤNG ƯU ĐĂI NHẰM GĨP PHẦN GIẢM NGHÈO TẠI CHI NHÁNH NHCSXH TỈNH NAM ĐỊNH 43 3.1 Định hướng hồn thiện tín dụng ưu đãi góp phần xóa đói giảm nghèo NHCSXH tỉnh Nam Định 43 3.1.1 Định hướng phát triển kinh tế - xă hội Tỉnh Nam Định 43 3.1.2 Định hướng mục tiêu thực tín dụng ưu đăi Chi nhánh NHCSXH tỉnh Nam Định 44 3.2 Một số giải pháp hồn thiện tín dụng ưu đãi nhằm góp phần giảm nghèo 45 3.2.1 Hoàn thiện chế cho vay 45 3.2.2 Thực chương trình cho vay gắn với đối tượng khách hàng thụ hưởng cụ thể .48 3.2.3 Thực tín dụng gắn với việc phát triển KT-XH theo địa bàn, ngành nghề 50 3.2.4 Một số giải pháp hỗ trợ khác 51 3.3 Một số kiến nghị để thực thi giải pháp 56 3.3.1 Đối với Hội sở 56 3.3.2 Đối với quyền địa phương .57 3.3.3 Đối với Hội đoàn thể nhận ủy thác .57 KẾT LUẬN 58 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO ix PHỤ LỤC x ii DANH MỤC CÁC BẢNG - SƠ ĐỒ Bảng 2.1: Kết cho vay theo thời gian (2003-2012) .24 Bảng 2.2 : Lãi suất cho vay chương trình áp dụng .25 Bảng 2.3: Diễn biến nguồn vốn qua 10 năm hoạt động ( 2003 – 2012) .29 Bảng 2.4: Kết quă cho vay theo chương trình qua 10 năm (2003-2012) .30 Bảng 2.5: Kết cho vay ủy thác qua tổ chức hội đoàn thể 31 Bảng 2.6: Kết cho vay theo đối tượng khách hàng đến 31/12/2012 32 Bảng 2.7: Kết cho vay theo lĩnh vực ngành nghề năm 2012 .33 Bảng 2.8: Tổng hợp nợ hạn địa bàn tỉnh đến 31/12/2012 34 Bảng 2.9: Biểu tổng hợp kết khảo sát, điều tra 35 Bảng 2.10: Biểu phản ánh hiệu mặt kinh tế qua năm (2003-2012) 37 Bảng 2.11 :Kết điều tra, khảo sát số tiêu đánh giá hiệu từ nguồn vốn tín dụng NHCSXH(Giai đoạn 2003-2012) 39 Sơ đồ 2.1 : Mơ hình tổ chức hoạt động chi nhánh NHCSXH tỉnh Nam Định .22 Sơ đồ 2.2: Quy trình cho vay thông qua hội nhận ủy thác tổ TK&VV 27 iii DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT BC BĐD-HĐQT CP DS DSCV DSTN DVUT HĐQT LĐ-TBXH NHNN NHTM NHCTVN NHCSXH NHN0&PTNT NHNg UBND TK&VV TGTCKT XĐGN : Báo cáo : Ban đại diện Hội đồng quản trị : Chính phủ : Dân số : Doanh số cho vay : Doanh số thu nợ : Dịch vụ uỷ thác : Hội đồng quản trị : Lao động Thương binh Xã hội : Ngân hàng Nhà nước : Ngân hàng Thương mại : Ngân hàng Công thương Việt nam : Ngân hàng Chính sách xã hội : Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn : Ngân hàng Phục vụ người nghèo : Uỷ ban nhân dân : Tiết kiệm vay vốn : Tiền gửi Tổ chức kinh tế : Xố đói giảm nghèo iv LỜI CẢM ƠN Trong q trình thực luận văn “Hồn thiện tín dụng ưu đãi góp phần giảm nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Nam Định” tơi nhận hướng dẫn, giúp đỡ, động viên cá nhân tập thể Tôi xin bày tỏ cảm ơn sâu sắc tới tất cá nhân tập thể tạo điều kiện giúp đỡ học tập nghiên cứu Trước hết, xin bày tỏ cảm ơn Ban giám hiệu nhà trường, Viện đào tạo sau đại học thầy, cô giáo Trường Đại học Kinh tế quốc dân tạo điều kiện tinh thần vật chất giúp đỡ tơi hồn thành chương trình học tập nghiên cứu Có kết tơi vơ biết ơn bày tỏ lịng kính trọng sâu sắc PGS.TS Đàm Văn Huệ người tận tình hướng dẫn giúp đỡ tơi hồn thành luận văn Tơi xin bày tỏ lịng biết ơn sâu sắc đến Ủy ban nhân dân tỉnh,Ngân hàng CSXH tỉnh Nam Định Tôi xin cảm ơn quý khách hàng, người cung cấp số liệu khách quan giúp tơi đưa phân tích xác Tôi xin cảm ơn động viên, giúp đỡ bạn bè, đồng nghiệp người thân gia đình chia sẻ khó khăn động viên tơi hồn thành luận văn Nam Định, tháng 10 năm 2013 Tác giả luận văn v LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan đề tài nghiên cứu cá nhân Các số liệu, kết nêu luận văn hồn tồn trung thực, có nguồn gốc rõ ràng xuất phát từ đơn vị nơi công tác Học viên thực Trần Duy Hưng vi TÓM TẮT LUẬN VĂN Luận văn với đề tài nghiên cứu : H " ồn thiện tín dụng ưu đãi giúp phần giảm nghèo Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Nam Định” Chương : Những vấn đề tín dụng ưu đãi NHCSXH Đặc trưng tín dụng ưu đãi (Sự khác biệt tín dụng ưu đãi so với tín dụng thơng thường khác) a Mục tiêu hoạt động: Khơng mục tiêu lợi nhuận Mục tiêu phát triển kinh tế, đóng góp vào q trình xóa đói giảm nghèo thơng qua khoản vay cho cơng trình xây dựng thuỷ lợi giao thơng nơng thôn, xây dựng sở hạ tầng cho làng nghề, xây dựng sở hạ tầng kinh tế xã hội cho vựng sâu, vựng xa hỗ trợ xuất b Nguồn vốn hoạt động - Nguồn vốn từ ngân sách nhà nước - Vốn huy động: - Nhận tiền gửi ủy thác tổ chức ngồi nước - Vốn đóng góp tự nguyện khơng hoàn trả cá nhân, tổ chức kinh tế, tổ chức tài chính, tín dụng tổ chức trị xã hội, hiệp hội, hội, tổ chức nước - Vốn nhận ủy thác cấp phát, cho vay quyền địa phương, tổ chức kinh tế, tổ chức trị xã hội, hội, hiệp hội, tổ chức, cá nhõn c Đối tượng phục vụ: Hộ nghèo đối tượng sách khác 1.1.7 Vai trị tín dụng ưu đãi: a Là động lực giúp người nghèo vượt qua nghèo đói b Tạo điều kiện cho người nghèo vay nặng lãi, nên hiệu hoạt động kinh tế nâng cao c Giúp người nghèo nâng cao kiến thức tiếp cận với thị trường, có điều kiện hoạt động sản xuất kinh doanh kinh tế thị trường d Giúp phần trực tiếp vào việc chuyển đổi cấu kinh tế nụng nghiệp nông thôn, thực việc phân công lại lao động xã hội e Cung ứng vốn cho người nghèo giúp phần xây dựng nơng thơn 1.2 Tín dụng ưu đãi NHCSXH 1.2.1 Nguyên tắc tín dụng ưu đãi 1.2.2 Các nội dung thực tín dụng ưu đãi - Cơ chế tín dụng ưu đãi - Đối tượng khách hàng gắn với chương trình cho vay 1.2.3 Các tiêu đánh giá hiệu tín dụng ưu đãi Kết tín dụng ưu đãi đánh giá nhiều tiêu thức khác Có thể nêu vài tiêu thức đánh sau: - Mức dư nợ bình quân hộ vay vốn - Khả thu hồi vốn - Số hộ khỏi ngưỡng nghèo đói - Luỹ kế số lượt hộ nghèo vay vốn ngân hàng - Tỷ lệ hộ nghèo vay vốn Chương : Thực trạng tín dụng ưu đãi góp phần giảm nghèo Chi nhánh Ngân hàng CSXH tỉnh Nam Định 2.1 Đánh giá kết đạt tín dụng ưu đãi giúp phần giảm nghèo NHCSXH Nam Định Nếu hiệu Ngân hàng thương mại lợi nhuận, hiệu NHCSXH thể mặt kinh tế xã hội, đánh giá cao hiệu mặt xã hội Hiệu mặt kinh tế Bảng 2.10: Biểu phản ánh hiệu mặt kinh tế qua năm (2003-2012) Chỉ Tiêu 2003 2004 Số l ợt KH đ ợc vay vốn Hộ nghèo 48,853 27,814 Giải việc làm 6,083 4,137 HSSV có hoàn cảnh khó khăn Các ĐTCS LĐ có thời hạn NN 116 Cho vay n íc s¹ch & VSMT 7,136 Cho DNVVN Cho vay hộ nghèo nhà Số LĐ thu hút, số hộ thoát nghèo Hộ nghèo 17,945 Giải việc làm 9,164 Số CT NS,VS, NO N ớc 5,705 VƯ sinh 3,097 Nhµ ë 2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012 Luü kÕ 26,825 29,659 27,243 18,449 3,423 2,599 2,148 1,660 26 565 18,006 20,938 105 323 506 572 6,299 3,993 9,082 11,722 19,285 1,409 20,535 330 11,388 15 16,863 1,214 19,144 323 9,320 13 1,069 12,297 955 11,466 48 14,936 10 1,270 8,385 235,673 1,216 24,844 7,425 98,105 18 2,345 14,391 88,267 39 1,332 3,671 3,496 7,368 5,232 4,143 7,327 6,326 4,462 3,389 4,609 10,249 3,123 2,172 4,340 2,696 4,000 61,382 1,924 40,583 9,733 3,081 7,735 8,928 11,263 5,697 2,188 5,940 8,701 10,777 9,129 14,866 14,296 84,736 8,760 14,125 14,276 73,561 1,069 1,270 1,332 3,671 (Nguồn: Báo cáo 10 năm hoạt động NHCSXH tỉnh Nam Định) iii Hiệu mặt xã hội Bảng 2.12 :Kết điều tra, khảo sát số tiêu đánh giá hiệu từ nguồn vốn tín dụng NHCSXH(Giai đoạn 2003-2012) Đơn vị: Hộ, lao động, HSSV, công trình, ngơi nhà Số LĐ tạo Tổng số hộ có cải thiện sống, việc làm nhờ số hộ có chuyển biến nhận thức, vốn vay cách thức làm ăn chương trình tín dụng Số cơng trình xây dựng Trong Số T T Huyện Nam Trực Xuân Trường Vụ Bản Trực Ninh Nghĩa Hưng Giao Thuỷ Hải Hậu Ý n 10 Thành phố Tỉng céng Trong Số hộ Số chuyển HSSV Trong Số hộ biến vay đó: số nghèo nhận vốn lao cải thiện thức học Số hộ động đời cách Tổng số nghèo Tổng số lao sống thức làm thoát động ăn nghèo nước chưa chưa cải ngồi thiện nghèo điều kiện sống =4 +5 +6 Số nhà hộ nghèo xây Số công Số cơng dựng Tổng số trình cung trình nhà theo cấp nước tiêu hợp CT 167 vệ sinh 10 11 12 13 10,718 6,789 1,796 2,133 28,860 63 8,224 19,108 11,602 7,506 645 13,198 4,897 3,113 5,188 21,263 369 8,805 14,105 7,758 6,347 245 5,230 3,133 1,538 559 12,741 349 6,948 16,189 9,361 6,828 394 8,591 6,434 1,109 1,048 25,124 639 6,912 19,581 9,866 9,715 523 19,573 7,926 6,134 5,513 21,607 202 13,726 14,513 6,693 7,820 296 28,194 9,142 12,701 6,351 34,359 228 12,371 19,258 9,794 9,464 316 12,057 9,198 1,622 1,237 39,186 176 17,276 21,070 10,309 10,761 555 12,184 8,664 1,970 1,550 36,880 234 16,919 20,441 11,938 8,503 622 4,129 118,872 2,478 61,382 525 31,267 1,126 26,223 13,360 244,103 53 2,345 4,435 98,105 3,169 158,173 1,875 84,736 1,294 73,437 3,671 (Nguồn: Báo cáo 10 năm NHCSXH tỉnh Nam Định) 2.2 Hạn chế nguyên nhân a/ Hạn chế: - Nguồn vốn chưa đáp ứng đầy đủ, kịp thời nhu cầu tới đối tượng thụ hưởng có nhu cầu vay vốn - Lãi suất cho vay bao cấp nhiều, linh hoạt tính toán đầu tư, suất cho vay nhỏ lẻ, dư nợ bình qn thấp, đầu tư cịn dàn trải, thiếu trọng tâm, trọng điểm, đối tượng vay mở rộng song vốn đầu tư lại hạn chế… ... giúp phần giảm nghèo Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Nam Định? ?? Chương : Những vấn đề tín dụng ưu đãi NHCSXH Đặc trưng tín dụng ưu đãi (Sự khác biệt tín dụng ưu đãi so với tín dụng. .. đề sách tín dụng ưu đãi NHCSXH Chương 2: Thực trạng thực tín dụng ưu đãi giúp phần giảm nghèo chi nhánh NHCSXH tỉnh Nam Định Chương 3: Giải pháp hồn thiện tín dụng ưu đãi giúp phần giảm nghèo Chi. .. hộ nghèo vay vốn ngân hàng - Tỷ lệ hộ nghèo vay vốn Chương : Thực trạng tín dụng ưu đãi góp phần giảm nghèo Chi nhánh Ngân hàng CSXH tỉnh Nam Định 2.1 Đánh giá kết đạt tín dụng ưu đãi giúp phần