Hoàn thiện tín dụng ưu đãi giúp phần giảm nghèo tại chi nhánh ngân hàng chính sách xã hội tỉnh nam định

NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG ƯU ĐÃI TẠI NHCSXH

Tín dụng ưu đãi của NHCSXH

1.2.1 Nguyên tắc tín dụng ưu đãi

1.2.2 Các nội dung thực hiện tín dụng ưu đãi vi

Luận văn thạc sĩ Kinh tế

- Cơ chế tín dụng ưu đãi

- Đối tượng khách hàng gắn với các chương trình cho vay

1.2.3 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả tín dụng ưu đãi

Kết quả tín dụng ưu đãi được đánh giá bằng rất nhiều các tiêu thức khác nhau.

Có thể nêu ra một vài tiêu thức cơ bản đánh giá như sau:

- Mức dư nợ bình quân của một hộ vay vốn

- Khả năng thu hồi vốn

- Số hộ đã thoát khỏi ngưỡng nghèo đói

- Luỹ kế số lượt hộ nghèo được vay vốn ngân hàng

- Tỷ lệ hộ nghèo được vay vốn

Chương 2 : Thực trạng tín dụng ưu đãi góp phần giảm nghèo tại Chi nhánh Ngân hàng CSXH tỉnh Nam Định

2.1 Đánh giá kết quả đạt được về tín dụng ưu đãi giúp phần giảm nghèo tại NHCSXH Nam Định

Hiệu quả của Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) không chỉ được đo lường bằng lợi nhuận như các Ngân hàng thương mại, mà còn thể hiện rõ ràng trên cả hai phương diện kinh tế và xã hội, trong đó hiệu quả xã hội được đánh giá cao hơn cả.

Hiệu quả về mặt kinh tế

Bảng 2.10: Biểu phản ánh hiệu quả về mặt kinh tế qua từng năm (2003-2012) Chỉ Tiêu 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012 Luỹ kế

Hé nghÌ o 48,853 27,814 26,825 29,659 27,243 18,449 19,285 16,863 12,297 8,385 235,673 Giải quyết việc làm 6,083 4,137 3,423 2,599 2,148 1,660 1,409 1,214 955 1,216 24,844 HSSV có hoàn cảnh khó khăn 26 565 18,006 20,938 20,535 19,144 11,466 7,425 98,105 Các ĐTCS đi LĐ có thời hạn ở NN 4 116 105 323 506 572 330 323 48 18 2,345 Cho vay n ớ c sạch & VSMT 7,136 6,299 3,993 9,082 11,722 11,388 9,320 14,936 14,391 88,267

Cho vay hộ nghè o về nhà ở 1,069 1,270 1,332 3,671

Hé nghÌ o 17,945 3,496 7,368 5,232 4,143 4,609 10,249 4,340 4,000 61,382 Giải quyết việc làm 9,164 7,327 6,326 4,462 3,389 3,123 2,172 2,696 1,924 40,583

Số LĐ thu hút, số hộ thoát nghèo

Sè CT NS,VS, NO

(Nguồn: Báo cáo 10 năm hoạt động NHCSXH tỉnh Nam Định)

Hiệu quả về mặt xã hội

Bảng 2.12 trình bày kết quả điều tra và khảo sát về các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả từ nguồn vốn tín dụng của Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) trong giai đoạn 2003-2012 Các chỉ tiêu này bao gồm số lượng hộ gia đình, lao động, học sinh, sinh viên, công trình và ngôi nhà được xây dựng từ nguồn vốn tín dụng.

Số hộ nghèo đã thoát nghèo

Số hộ nghèo đã cải thiện được đời sống nhưng chưa thoát nghèo

Số hộ đã chuyển biến nhận thức và cách thức làm ăn nhưng chưa cải thiện được điều kiện sống

Số công trình cung cấp nước sạch

Số công trình nhà tiêu hợp vệ sinh

Số HSSV được vay vốn đi học

Số công trình đã được xây dựng

Số ngôi nhà của hộ nghèo được xây dựng theo

Trong đó: số lao động đi lao động ở nước ngoài

Tổng số hộ có sự cải thiện về cuộc sống, số hộ có sự chuyển biến về nhận thức, cách thức làm ăn

Số LĐ được tạo việc làm mới nhờ vốn vay của các chương trình tín dụng

(Nguồn: Báo cáo 10 năm của NHCSXH tỉnh Nam Định)

2.2 Hạn chế và nguyên nhân a/ Hạn chế:

- Nguồn vốn chưa đáp ứng được đầy đủ, kịp thời nhu cầu tới các đối tượng thụ hưởng có nhu cầu vay vốn.

Lãi suất cho vay hiện nay đang bị bao cấp quá nhiều, dẫn đến tính linh hoạt trong đầu tư kém hiệu quả Suất cho vay nhỏ lẻ và dư nợ bình quân thấp khiến cho đầu tư trở nên dàn trải, thiếu trọng tâm và trọng điểm Mặc dù đối tượng vay đã được mở rộng, nhưng nguồn vốn đầu tư vẫn còn hạn chế.

Mức cho vay của các chương trình hiện tại còn thấp và không phù hợp với giá cả thị trường, điều này không tạo ra động lực thực sự để giúp hộ nghèo vươn lên và thoát nghèo.

- Hiệu quả của vốn vay còn bị hạn chế chưa phát huy được hết khả năng của đồng vốn. b/ Nguyên nhân:

Chính phủ và các bộ ngành liên quan cần nhận thức rõ về khoảng cách lớn giữa nhu cầu vốn cho các chương trình an sinh xã hội và thực tế vốn được phân bổ hàng năm Việc thiếu hụt vốn, bao gồm vốn cho chương trình, vốn điều lệ và vốn cấp bù chênh lệch lãi suất, đã dẫn đến tình trạng bị động và chắp vá cho cả các cơ quan chức năng và Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH).

Chính quyền địa phương cần chủ động hơn trong việc đưa vào kế hoạch chi ngân sách hàng năm nguồn vốn chuyển ủy thác cho Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) Hiện tại, việc xác nhận đối tượng vay còn thiếu chính xác và thường mang tính cả nể Cần có biện pháp xử lý hiệu quả các trường hợp tiêu cực xảy ra để đảm bảo tính minh bạch và công bằng trong quá trình cho vay.

Trách nhiệm của các tổ chức chính trị xã hội trong việc nhận ủy thác và của Tổ TK&VV là rất quan trọng Phương thức cho vay xã hội hóa đã tạo ra sự đồng thuận trong cộng đồng, nhưng cũng bộc lộ nhiều bất cập Cần có một cơ chế gắn kết thống nhất và hiệu quả để phối hợp giữa các chương trình, dự án kinh tế - xã hội tại cùng một địa bàn.

Nguyên nhân từ phía hộ vay chủ yếu là tâm lý thụ động, phụ thuộc vào sự hỗ trợ từ Nhà nước Họ thường đầu tư mà không có kế hoạch rõ ràng hoặc tính toán thiếu căn cứ, dẫn đến việc nếu gặp thuận lợi có thể trả được nợ, nhưng trong trường hợp ngược lại, họ không có nguồn lực nào để thanh toán.

- Nguyên nhân từ NHCSXH: Huy động vốn gặp khó khăn do cơ sở vật chất còn thiếu, cán bộ thiếu mới, kinh nghiệm và nhạy bén.

Nguyên nhân khách quan ảnh hưởng đến đối tượng vay vốn của NHCSXH, bao gồm hộ nghèo và hộ chính sách, chủ yếu là do trình độ dân trí thấp và tâm lý tự ti, mặc cảm Nhiều người thiếu kiến thức về khoa học kỹ thuật trong sản xuất, đồng thời phong tục tập quán ở một số vùng vẫn còn nặng nề, dẫn đến lười lao động và dễ bị lôi kéo vào tệ nạn xã hội Họ thường có đông con, không đủ điều kiện đầu tư cho học tập và y tế, gây ra tình trạng lạc hậu và thường xuyên ốm đau.

Thời tiết biến đổi thất thường, dẫn đến lũ lụt và hạn hán liên tục, khiến nhiều hộ vay không đủ khả năng trả nợ khi gặp rủi ro Bên cạnh đó, giá nông sản giảm trong khi chi phí đầu vào tăng cao, cùng với việc thu hoạch thất bát, tạo ra áp lực lớn cho nông dân.

Chương 3 : Giải pháp hoàn thiện tín dụng ưu đãi nhằm góp phần giảm nghèo tại Chi nhánh NHCSXH tỉnh Nam Định.

3.1 Hoàn thiện về cơ chế cho vay

- Nâng cao chất lượng cho vay ủy thác qua các tổ chức chính trị - xã hội

- Mức cho vay, thời hạn cho vay linh hoạt theo dự án và đối tượng vay vốn ở từng vùng

- Lãi suất cho vay tiếp cận cơ chế thị trường

3.2 Thực hiện các chương trình cho vay gắn với từng đối tượng khách hàng thụ hưởng cụ thể

Khi có nhu cầu về vốn, các chương trình cho vay mới sẽ được triển khai để hỗ trợ đối tượng cần giúp đỡ Đối tượng vay vốn của NHCSXH được Chính phủ quy định dựa trên nhu cầu thực tế của người dân, mặc dù có thể không cấp bách ngay lúc này Tuy nhiên, theo từng giai đoạn, nhu cầu thực hiện sẽ trở nên cần thiết Cuộc sống luôn thay đổi, và sự xuất hiện của các đối tượng mới kéo theo sự ra đời của các chương trình cho vay mới nhằm giảm nghèo và thu hẹp khoảng cách giàu nghèo.

3.3 Thực hiện tín dụng gắn với việc phát triển KT-XH theo địa bàn, ngành nghề

Việc triển khai tín dụng ưu đãi cần gắn liền với việc mở rộng địa bàn và ngành nghề, dựa trên định hướng phát triển kinh tế của tỉnh Nam Định.

3.4 Một số giải pháp hỗ trợ khác

- Giải pháp tăng trưởng nguồn vốn một cách vững chắc nhằm đáp ứng nhu cầu của hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác

- Giải pháp hoàn thiện mô hình tổ chức, nõng cao năng lực và hiệu quả hoạt động kiểm tra, kiểm soát.

- Giải pháp phát triển nguồn nhân lực và hiện đại hoá công nghệ Ngân hàng

- Kết hợp cung ứng vốn tín dụng với cụng tỏc khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư, và dạy nghề cho người nghèo

Phối hợp chặt chẽ giữa Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) và các quỹ xóa đói giảm nghèo cùng với các chương trình kinh tế - xã hội tại từng địa phương là rất quan trọng Điều này giúp tối ưu hóa nguồn lực, nâng cao hiệu quả trong việc hỗ trợ cộng đồng, đồng thời đảm bảo phát triển bền vững và cải thiện đời sống người dân Sự kết hợp này không chỉ tạo ra những cơ hội mới cho người nghèo mà còn thúc đẩy sự phát triển kinh tế địa phương một cách đồng bộ.

3.3 Một số kiến nghị để thực thi các giải pháp

3.3.1 Đối với Hội sở chính

- Tiếp tục nghiên cứu cải tiến thủ tục, hồ sơ vay vốn

- Đề nghị NHCSXH Việt Nam mở rộng đối tượng được vay vốn

- Nâng mức cho vay phù hợp với điều kiện hiện nay

3.3.2 Đối với chính quyền địa phương

- Lành mạnh hoá môi trường trong đầu tư tín dụng ưu đãi

- Xây dựng và triển khai có hiệu quả đội ngũ thực hiện tại địa phương.

- Tăng cường công tác kiểm tra và giám sát.

3.3.3 Đối với các Hội đoàn thể nhận ủy thác

- Nêu cao tinh thần thực hiện vì cộng đồng người nghèo.

- Thực hiện tốt các công đoạn nhận uỷ thác.

- Thường xuyên củng cố, kiện toàn hoạt động của Ban quản lý Tổ TK&VV

Chương trình XĐGN đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển kinh tế đất nước, thể hiện cả trên lý luận và thực tiễn Tín dụng ưu đãi là yếu tố then chốt, góp phần thúc đẩy nhanh chóng quá trình giảm nghèo và phát triển kinh tế xã hội.

Nghiên cứu các giải pháp tín dụng ưu đãi đóng vai trò quan trọng trong việc giảm nghèo, mang lại ý nghĩa thiết thực cho cả lý luận và thực tiễn.

Các nhân tố tác động đến hoạt động tín dụng ưu đãi của NHCSXH

1.3.1 Các nhân tố chủ quan

Để tồn tại và phát triển, ngân hàng cần vốn, đây là yếu tố quyết định sự thành công Việc xây dựng kế hoạch vốn dài hạn là cần thiết để hỗ trợ phát triển kinh tế xã hội theo định hướng của Chính phủ Vốn không chỉ ảnh hưởng đến quy mô và hiệu quả hoạt động mà còn đảm bảo tính bền vững của NHCSXH Nguồn vốn lớn giúp ngân hàng mở rộng đầu tư cho vay, cải tiến công nghệ và nâng cao năng lực quản lý thông qua đào tạo cán bộ chuyên môn.

Nhân tố con người là yếu tố quyết định trong việc thực hiện các mục tiêu của NHCSXH Đội ngũ cán bộ có kinh nghiệm, năng lực pháp lý và phẩm chất đạo đức cao sẽ nâng cao năng suất lao động, giảm chi phí quản lý và hạn chế rủi ro, từ đó cải thiện hiệu quả hoạt động Do đó, đào tạo và phát triển nguồn nhân lực là vấn đề cần được NHCSXH chú trọng trong những năm tới.

1.3.1.3 Kỹ thuật và công nghệ

Sự phát triển của kỹ thuật điện tử, tin học và viễn thông đã cách mạng hóa ngành ngân hàng, dẫn đến sự đa dạng hóa và hoàn thiện các sản phẩm dịch vụ ngân hàng Điều này không chỉ thu hút khách hàng mà còn đảm bảo sự tồn tại và phát triển của mỗi ngân hàng Ngoài ra, việc ứng dụng công nghệ trong quản lý ngân hàng đã nâng cao khả năng thu thập, phân tích và xử lý thông tin, giúp các nhà quản trị đưa ra quyết định kịp thời và chính xác.

Mạng lưới hoạt động của NHCSXH đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao hiệu quả hoạt động của tổ chức Một mạng lưới rộng lớn không chỉ tạo điều kiện thuận lợi cho việc huy động vốn và cho vay, mà còn giúp quản lý tín dụng hiệu quả hơn, tăng cường kiểm soát và giảm thiểu rủi ro.

1.3.2 Các nhân tố khách quan

1.3.2.1 Môi trường kinh tế, chính trị - xã hội

Môi trường kinh tế - xã hội đóng vai trò quan trọng đối với hoạt động của NHCSXH Một nền kinh tế ổn định và phát triển, cùng với các yếu tố thị trường như lãi suất, tỷ giá và lạm phát, ảnh hưởng trực tiếp đến tài chính quốc gia và hoạt động tài chính của doanh nghiệp, cá nhân, bao gồm cả NHCSXH Khi quốc gia có tài chính vững mạnh, sẽ tạo ra nguồn thu cho ngân sách nhà nước, từ đó cung cấp vốn cho NHCSXH thực hiện nhiệm vụ Hơn nữa, một xã hội có trình độ dân trí cao và ý thức chấp hành pháp luật sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho NHCSXH trong việc bảo toàn và phát triển nguồn vốn.

1.3.2.2 Môi trường chính sách và pháp luật

Nhà nước thực hiện quản lý vĩ mô thông qua hệ thống pháp luật nhằm điều chỉnh hoạt động sản xuất kinh doanh, phân phối thu nhập và đảm bảo công bằng xã hội, đồng thời phát triển kinh tế đồng đều giữa các ngành và vùng miền Các công cụ chính sách kinh tế như chính sách tài khoá, tiền tệ, đầu tư, phát triển nông nghiệp và xoá đói giảm nghèo đều ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động tín dụng ưu đãi Tuy nhiên, việc thực thi pháp luật tại các địa phương gặp nhiều khó khăn, đặc biệt ở những vùng còn chịu ảnh hưởng nặng nề của phong tục tập quán Do đó, việc ban hành chính sách ưu đãi riêng cho từng đối tượng thụ hưởng là cần thiết và phù hợp.

1.3.2.3 Sự phối hợp giữa NHCSXH với các cấp các ngành có liên quan

Sự kết hợp giữa cơ quan quản lý Nhà nước, Ngân hàng, các tổ chức chính trị - xã hội và Tổ TK&VV do cộng đồng dân cư thành lập tạo ra một mô hình quản lý hiệu quả Mô hình này không chỉ thúc đẩy sự phát triển kinh tế mà còn nâng cao tính bền vững trong cộng đồng.

Luận văn thạc sĩ Kinh tế về kênh tín dụng chính sách phục vụ người nghèo và các đối tượng chính sách khác là mô hình quản lý tối ưu, tận dụng nguồn nhân lực và vật lực lớn Mô hình này không chỉ giúp tiết kiệm chi phí quản lý xã hội mà còn là giải pháp chiến lược lâu dài, góp phần vào sự phát triển bền vững và nâng cao hiệu quả hoạt động của Ngân hàng Chính sách, đặc biệt là Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH).

Mối quan hệ gắn kết giữa các cơ quan Nhà nước, Ngân hàng và tổ chức chính trị - xã hội thông qua hoạt động tín dụng chính sách đã giúp họ gần gũi hơn với người dân, từ đó hiểu rõ hơn về thực tiễn đời sống Điều này không chỉ nâng cao chất lượng hoạt động của các cơ quan mà còn tạo điều kiện cho người dân giám sát việc thực thi chính sách tín dụng của Chính phủ, góp phần xây dựng Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) ngày càng phát triển.

THỰC TRẠNG TÍN DỤNG ƯU ĐÃI GÓP PHẦN GIẢM NGHÈO TẠI CHI NHÁNH NHCSXH TỈNH NAM ĐỊNH

Khái quát về NHCSXH tỉnh Nam Định

2.1.1 Thực trạng về tình hình Kinh tế -xã hội của Tỉnh

Nam Định là một tỉnh nằm ở phía Nam đồng bằng Bắc Bộ, với dân số hơn 2 triệu người Tỉnh này giáp với Thái Bình ở phía bắc, Ninh Bình ở phía nam, Hà Nam ở phía tây bắc và có bờ biển tiếp giáp vịnh Bắc Bộ ở phía đông Diện tích tự nhiên của Nam Định là 1.651 km², với mật độ dân số đạt 1.110 người/km² Tỉnh có 15 đơn vị hành chính, bao gồm 1 thành phố, 1 thị xã và 13 huyện, cùng 184 xã, phường, thị trấn.

1 Thành phố và 09 huyện, Địa hình Nam Định có thể chia thành 3 vùng:

Vùng đồng bằng thấp trũng bao gồm các huyện Vụ Bản, Ý Yên, Mỹ Lộc, Nam Trực, Trực Ninh và Xuân Trường, nổi bật với tiềm năng thâm canh nông nghiệp và phát triển các ngành công nghiệp như dệt, chế biến, cơ khí cùng các nghề truyền thống.

Vùng đồng bằng ven biển bao gồm các huyện Giao Thủy, Hải Hậu và Nghĩa Hưng, nổi bật với bờ biển dài 72 km và đất đai phì nhiêu Khu vực này sở hữu nhiều tiềm năng phát triển kinh tế tổng hợp ven biển, hứa hẹn mang lại cơ hội phát triển bền vững cho địa phương.

Vùng trung tâm công nghiệp - dịch vụ thành phố Nam Định nổi bật với các ngành công nghiệp dệt may, cơ khí, chế biến và nghề truyền thống Đây là một trong những trung tâm công nghiệp dệt và công nghiệp nhẹ hàng đầu của cả nước, đồng thời cũng là trung tâm thương mại - dịch vụ quan trọng phía Nam đồng bằng sông Hồng Các dịch vụ tổng hợp và chuyên ngành đã hình thành và phát triển từ lâu, góp phần vào sự phát triển kinh tế của thành phố.

Nam Định sở hữu bờ biển dài 72 km, tạo điều kiện lý tưởng cho hoạt động chăn nuôi và đánh bắt hải sản Nơi đây còn có khu bảo tồn thiên nhiên quốc gia Xuân Thủy thuộc huyện Giao Thủy, cùng với bốn cửa sông lớn: cửa Ba Lạt sông Hồng, cửa Đáy sông Đáy, cửa Lạch Giang sông Ninh Cơ và cửa Hà Lạn sông Sò.

* Kết quả thực hiện nhiệm vụ phát triển KT-XH năm 2012

Năm 2012, tình hình kinh tế - xã hội của tỉnh tiếp tục ổn định và phát triển, đạt được các mục tiêu đề ra Tổng sản phẩm trong tỉnh (GDP theo giá so sánh 1994) ước đạt 12.755 tỷ đồng, tăng 11,7% so với năm 2011, trong khi GDP bình quân đầu người (giá hiện hành) ước đạt 20,7 triệu đồng.

Kết quả thực hiện nhiệm vụ phát triển KT-XH năm 2012

Chỉ tiêu Đơn vị Kết quả thực hiện năm 2012

I Các chỉ tiêu kinh tế

1 Tổng sản phẩm GDP (giá so sánh 1994) Tỷ đồng 12.755

- GDP bình quân/người (giá hiện hành) Tr đồng 20

3 Tốc độ tăng giá trị sản xuất nông, lâm, thuỷ sản % 3,0

4 Giỏ trị sản xuất công nghiệp (giá SS 1994) Tỷ đồng 14.922

5 Tốc độ tăng giá trị sản xuất ngành dịch vụ % 11

6 Thu ngân sách từ kinh tế trên địa bàn Tỷ đồng 1.900

7 Tốc độ tăng tổng vốn đầu tư toàn xã hội % 15-20

II Các chỉ tiêu xã hội

1 Mức giảm tỷ lệ sinh trong năm %o 0,15-0,2

2 Số người được tạo việc làm mới trong năm Ngàn lượt người 30

3 Tỷ lệ lao động qua đào tạo % 51

5 Tỷ lệ hộ nghèo (chuẩn mới) % 7

III Các chỉ tiêu môi trường

1 Tỷ lệ dân số nông thôn sử dụng nước hợp vệ sinh % >90

(Nguồn: Báo cáo năm 2012 của UBND tỉnh Nam Định)

2.1.2 Quá trình hình thành và phát triển NHCSXH tỉnh Nam Định

Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Nam Định được thành lập theo Quyết định số 25/QĐ-HĐQT ngày 14 tháng 01 năm 2003, nhằm tổ chức lại Ngân hàng Phục vụ Người nghèo, tách ra từ NHNo & PTNT Mô hình tổ chức của Chi nhánh NHCSXH tỉnh Nam Định được triển khai từ cấp tỉnh đến cấp huyện, bao gồm cả Chi nhánh tỉnh và các chi nhánh cấp huyện.

Ngân hàng Chính sách Xã hội (NHCSXH) đã thiết lập 9 phòng giao dịch tại tất cả các huyện và mở rộng 212 điểm giao dịch tại các xã, phường, nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho người nghèo trong việc vay vốn và trả nợ Sự sáng tạo của NHCSXH thể hiện rõ qua mô hình tổ chức và quản lý đặc thù, phù hợp với điều kiện kinh tế, chính trị và xã hội của từng địa phương.

Ngân hàng Chính sách xã hội chi nhánh tỉnh Nam Định thực hiện các nghiệp vụ huy động vốn, cho vay và thanh toán, đồng thời quản lý ngân quỹ Ngân hàng cũng nhận vốn uỷ thác cho vay ưu đãi từ chính quyền địa phương, các tổ chức kinh tế, chính trị - xã hội, hiệp hội, tổ chức phi Chính phủ và cá nhân trong và ngoài nước để đầu tư cho các chương trình và dự án phát triển kinh tế tại địa phương.

2.1.3 Mô hình tổ chức và bộ máy hoạt động

Mô hình hoạt động của chi nhánh NHCSXH tỉnh Nam Định là do 4 bộ phận tạo nên:

Ban đại diện - Hội đồng Quản trị tại tỉnh gồm 11 thành viên, do Phó Chủ tịch UBND tỉnh làm trưởng ban và 10 lãnh đạo các sở, ban, ngành Tại các huyện, thị, Ban đại diện - HĐQT có từ 9 đến 12 thành viên, do Chủ tịch hoặc Phó Chủ tịch UBND huyện, thị lãnh đạo Ban đại diện tham gia hoạch định chính sách về nguồn vốn, đầu tư và giám sát thực hiện chính sách, nhằm đảm bảo hiệu quả sử dụng nguồn lực Nhà nước Đồng thời, họ hỗ trợ chính quyền giải quyết khó khăn liên quan đến tổ chức, cơ sở vật chất, tạo nguồn vốn và hoạch định các dự án cho vay Tổng cộng có 163 thành viên trong Ban đại diện cấp tỉnh và huyện, thành phố.

Bộ phận điều hành của NHCSXH bao gồm 106 cán bộ, nhân viên chuyên trách từ Giám đốc trở xuống, với 93% có trình độ đại học và trên đại học, trong đó 48% là nữ Nhiệm vụ chính của bộ phận này là quản lý vốn, đảm bảo tín dụng kịp thời đến tay đối tượng thụ hưởng, đào tạo tay nghề cho cán bộ và hướng dẫn các đối tượng vay vốn thực hiện chính sách tín dụng của Chính phủ Tại tỉnh, Ban Giám đốc có 3 thành viên và 5 phòng chuyên môn nghiệp vụ với 26 cán bộ, trong khi mỗi Phòng giao dịch có trung bình 9 cán bộ.

Các tổ chức chính trị - xã hội tại Việt Nam bao gồm bốn thành phần chính: Hội Phụ nữ, Hội Nông dân, Hội Cựu chiến binh và Đoàn Thanh niên Cộng sản Hồ Chí Minh Những tổ chức này đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy sự tham gia của các tầng lớp xã hội và góp phần vào sự phát triển chung của đất nước.

Các tổ chức chính trị-xã hội đóng vai trò quan trọng trong việc uỷ thác dịch vụ cho Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH), hoạt động như cầu nối giữa Nhà nước và nhân dân Chúng tổ chức và chỉ đạo các Tổ tiết kiệm và vay vốn tại cơ sở, đảm bảo đủ điều kiện để thực hiện dịch vụ uỷ thác tín dụng tới khách hàng Toàn tỉnh hiện có 4 hội cấp tỉnh, 38 hội cấp huyện và 228 hội cấp xã, phường, thị trấn, với tổng số 571 người tham gia.

Các tổ TK&VV được thành lập tại các thôn, xóm và đội sản xuất, dưới sự chỉ đạo và quản lý của 4 tổ chức chính trị - xã hội Hiện tại, mạng lưới này có hơn 3.939 tổ TK&VV với 7.878 người tham gia, phủ sóng toàn tỉnh ở các thôn, bản, xã, phường và thị trấn Các tổ TK&VV có nhiệm vụ thu lãi và nhắc nhở hộ vay trả nợ đúng hạn, đóng góp vào nguồn lực quý giá trong cuộc chiến chống đói nghèo.

Sơ đồ 2.1 : Mô hình tổ chức hoạt động tại chi nhánh NHCSXH tỉnh Nam Định

(Nguồn Phòng tổ chức hành chính NHCSXH tỉnh)

Phũng giao dịch cấp huyện

Ban đại diện HĐQT tỉnh Nam Định

Ban đại diện HĐQT huyện

Uỷ ban nhân dân xã, phường, thị trấn

Ban giảm nghèo xã, phường

Tổ Tiết kiệm và vay vốn

Người vay Người vay Người vay Người vay Người vay

Luận văn thạc sĩ Kinh tế vay

Thực trạng tín dụng ưu đãi tạo chi nhánh NHCSXH tỉnh Nam Định 10 năm (2003- 2012)

Phân tích toàn diện hoạt động của Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) từ nhiều khía cạnh giúp xác định thực trạng khách quan và đầy đủ Điều này là cơ sở để đề xuất các giải pháp thiết thực, nhằm tối ưu hóa hiệu quả của hoạt động tín dụng ưu đãi.

2.2.1 Về cơ chế cho vay tín dụng ưu đãi:

- Hộ nghèo phải có hộ khẩu thường trú hoặc có đăng ký tạm trú dài hạn tại địa phương nơi cho vay.

- Có tên trong danh sách hộ nghèo tại xã, phường, thị trấn theo chuẩn nghèo do Thủ tướng Chính phủ công bố từng thời kỳ.

Hộ nghèo có thể vay vốn mà không cần thế chấp tài sản và được miễn lệ phí làm thủ tục vay Tuy nhiên, để đủ điều kiện, họ phải là thành viên của Tổ tiết kiệm và vay vốn, với sự xác nhận từ UBND xã, phường hoặc thị trấn.

Chủ hộ hoặc người thừa kế được uỷ quyền giao dịch là đại diện hộ gia đình, có trách nhiệm trong các mối quan hệ với Ngân hàng Chính sách xã hội Họ là người trực tiếp ký nhận nợ và chịu trách nhiệm hoàn trả khoản vay từ Ngân hàng Chính sách xã hội.

Hộ nghèo khi vay vốn cần tuân thủ các nguyên tắc quan trọng như sử dụng vốn đúng mục đích đã xin vay, và thực hiện việc hoàn trả nợ gốc cùng lãi suất đúng hạn theo thỏa thuận.

Theo quy định trong khế ước vay vốn, hộ vay phải trả lãi hàng tháng hoặc hàng quý, và số tiền gốc được phân kỳ trả theo năm, nhằm đảm bảo kết thúc thời hạn vay thì hộ vay cũng hết nợ Ngân hàng Tuy nhiên, nhiều hộ nghèo không thực hiện đúng kỳ hạn, dẫn đến việc xin gia hạn hoặc vay lại Cơ chế xử lý nợ đến hạn rất ưu đãi với thủ tục đơn giản, nhưng điều này tạo điều kiện cho hộ vay có tư tưởng trông chờ vào sự bao cấp của Nhà nước, không muốn trả nợ mặc dù đã thoát nghèo Họ lợi dụng nguồn vốn rẻ, trong khi lãi suất quá hạn vẫn thấp hơn lãi suất của các ngân hàng thương mại Hơn nữa, cơ chế xử lý nợ không thể áp dụng pháp luật hoặc tự phát mãi tài sản để thu hồi nợ, gây khó khăn trong việc xử lý Việc thu hồi nợ chỉ dựa vào công tác tuyên truyền và vận động, thiếu biện pháp mạnh về tài chính và tài sản.

+ Cho vay ngắn hạn là các khoản vay có thời hạn cho vay đến 12 tháng;

+ Cho vay trung hạn là các khoản vay có thời hạn cho vay từ 12 đến 60 tháng.

+ Cho vay dài hạn: Cho vay trên 60 tháng.

+ Bên cho vay và hộ vay thoả thuận về thời hạn cho vay căn cứ vào:

Mục đích sử dụng vốn vay; chu kỳ sản xuất kinh doanh, khả năng trả nợ của hộ vay; nguồn vốn cho vay của NHCSXH.

Hiện nay, nhiều hộ nghèo gặp khó khăn trong việc sản xuất kinh doanh hiệu quả để trả nợ ngân hàng và thoát nghèo bền vững Sau khi kết thúc chu kỳ vay đầu tiên, phần lớn hộ nghèo phải vay thêm để trang trải nợ, nhưng do không đủ tiền gốc, họ thường phải vay nóng với lãi suất cao từ thị trường “chợ đen”, dẫn đến chi phí tài chính lớn Để hỗ trợ, NHCSXH đã triển khai các cơ chế ưu đãi như gia hạn nợ cho hộ vay gặp khó khăn khách quan và cho vay lưu vụ cho những hộ đã hoàn thành nghĩa vụ trả lãi nhưng cần vốn để đầu tư tiếp.

Theo số liệu hiện tại, việc định kỳ hạn nợ ngày càng phù hợp với nhu cầu thực tế của người vay, khi cho vay dài hạn dần chiếm ưu thế so với cho vay ngắn hạn và trung hạn Sự chuyển dịch này cho thấy tỷ trọng cho vay ngắn hạn và trung hạn đang giảm, tạo điều kiện cho vay dài hạn phát triển Việc đầu tư vốn trong thời gian ngắn khiến người vay không kịp xoay vòng và lo lắng về việc trả nợ, dẫn đến tâm lý thiếu yên tâm và ổn định trong đầu tư lâu dài.

Bảng 2.1: Kết quả cho vay theo thời gian (2003-2012) Đơn vị tính : % , triệu đồng

Năm Tổng dư nợ Trong đó

Ngắn hạn Tỷ trọng Trung hạn Tỷ trọng Dài hạn Tỷ trọng

(Nguồn: Báo cáo hàng năm của NHCSXH tỉnh Nam Định)

Theo bảng số liệu 2.1, tỷ trọng cho vay ngắn hạn đã giảm từ 13% tổng dư nợ năm 2003 xuống 7,3% vào cuối năm 2012, trong khi cho vay trung hạn cũng giảm từ 87% xuống 79,81% Ngược lại, cho vay dài hạn đã tăng lên 12,89% vào cuối năm 2012, cho thấy xu hướng ngày càng tăng của các khoản cho vay trung và dài hạn, phù hợp với nhu cầu của người vay Tuy nhiên, nguồn vốn hiện tại thiếu tính ổn định và bền vững, không thể sử dụng vốn ngắn hạn để đáp ứng nhu cầu cho vay dài hạn, do đó cần có chiến lược vốn dài hạn để phục vụ tốt hơn cho khách hàng.

Lãi suất cho vay ưu đãi dành cho hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác được Thủ tướng Chính phủ quy định theo từng thời kỳ, với mức lãi suất thống nhất trên toàn quốc Thông tin chi tiết về mức lãi suất cụ thể sẽ được Ngân hàng Chính sách xã hội thông báo riêng.

+ Ngoài lãi suất cho vay, hộ nghèo vay vốn không phải trả thêm bất kỳ một khoản phí nào khác.

Lãi suất cho vay từ nguồn vốn của Chi nhánh NHCSXH được uỷ thác bởi chính quyền địa phương, tổ chức và cá nhân trong và ngoài nước sẽ được thực hiện theo hợp đồng uỷ thác, nhưng không được vượt quá mức lãi suất quy định của Chính phủ cho từng thời kỳ.

Bảng 2.2 : Lãi suất cho vay các chương trình đang áp dụng

1 Cho vay hộ nghèo 7.8%/năm

2 Cho vay hộ cận nghèo 10.14%/năm

3 Cho vay HSSV có hoàn cảnh khó khăn 7.8%/năm

4 Các đối tượng cần vay vốn để giải quyết việc làm a/ Cho vay cơ sở SXKD của thương binh, người tàn tật 3.9%/năm b/ Cho vay thương binh, người tàn tật 6%/năm c/ Cho vay các đối tượng khác 7.8%/năm

5 Các đối tượng CS đi lao động có thời hạn ở nước ngoài 7.8%/năm

6 Cho vay nước sạch và vệ sinh môi trường nông thôn 10.8%/năm

7 Cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa 10.8%/năm

8 Cho vay hộ trợ hộ nghèo làm nhà ở 3%/năm

Lãi suất nợ quá hạn hiện được tính bằng 130% so với lãi suất cho vay Lãi suất cho vay đang ngày càng được điều chỉnh linh hoạt, phù hợp với từng chương trình cho vay dành cho các đối tượng cụ thể Đặc biệt, hộ nghèo sẽ được hưởng lãi suất ưu đãi trong các chương trình này.

Luận văn thạc sĩ Kinh tế chỉ ra rằng đối tượng còn lại nhận lãi suất ưu đãi thông thường, nhưng mức lãi suất hiện tại vẫn gặp nhiều bất cập và phức tạp Sự tồn tại của nhiều mức lãi suất khác nhau gây khó khăn trong quản lý và dễ dẫn đến tiêu cực do lãi suất quá thấp, tạo ra sự ỷ lại từ phía hộ vay, đồng thời trở thành gánh nặng cho ngân sách nhà nước.

Mức cho vay được xác định dựa trên nhu cầu vay, vốn tự có và khả năng hoàn trả nợ của hộ vay Hội đồng quản trị Ngân hàng Chính sách xã hội quyết định mức cho vay tối đa, hiện tại là 30 triệu đồng cho hộ không thế chấp và lên đến 100 triệu đồng cho hộ sản xuất kinh doanh ở vùng khó khăn Tuy nhiên, nguồn vốn hiện tại không đủ đáp ứng mức cho vay thế chấp, dẫn đến phần lớn hộ vay chỉ nhận được khoảng 15 triệu đến 25 triệu đồng, làm giảm hiệu quả tác động đến giảm nghèo Để đạt được kết quả tốt hơn, cần kết hợp với các biện pháp bổ sung như phát triển đất sản xuất, nâng cao dân trí, y tế, giáo dục và khuyến nông.

Bước 1: Khi có nhu cầu vay vốn, người vay viết Giấy đề nghị vay vốn (mẫu số 01/TD), gửi cho Tổ TK&VV.

Tổ TK&VV phối hợp với tổ chức chính trị - xã hội tổ chức cuộc họp để đánh giá các hộ nghèo đủ điều kiện vay vốn Sau đó, lập danh sách mẫu 03/TD trình UBND cấp xã xác nhận về đối tượng vay và tình trạng cư trú hợp pháp tại địa phương.

Bước 3: Tổ TK&VV gửi hồ sơ đề nghị vay vốn tới ngân hàng

Bước 4: Ngân hàng phê duyệt cho vay và thông báo tới UBND cấp xã (mẫu 04/TD)

Bước 5: UBND cấp xã thông báo cho tổ chức chính trị - xã hội cấp xã.

Bước 6: Tổ chức chính trị - xã hội cấp xã thông báo cho Tổ TK&VV

Bước 7: Tổ TK&VV thông báo cho tổ viên/hộ gia đình vay vốn biết danh sách hộ được vay, thời gian và địa điểm giải ngân

Bước 8: Ngân hàng tiến hành giải ngân đến người vay.

Sơ đồ 2.2: Quy trình cho vay thông qua hội nhận ủy thác và tổ TK&VV

GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN TÍN DỤNG ƯU ĐĂI NHẰM GÓP PHẦN GIẢM NGHÈO TẠI CHI NHÁNH NHCSXH TỈNH NAM ĐỊNH

Định hướng hoàn thiện tín dụng ưu đãi góp phần xóa đói giảm nghèo của

Ngân hàng Chính sách Xã hội (NHCSXH) thực hiện tín dụng ưu đãi nhằm nâng cao chất lượng tín dụng, đồng thời hỗ trợ phát triển cơ cấu kinh tế ngành và vùng, với mục tiêu xóa đói giảm nghèo NHCSXH cần được nhận thức là tổ chức tín dụng của Nhà nước, cung cấp kênh tín dụng với lãi suất ưu đãi và điều kiện thuận lợi cho các đối tượng chính sách vay vốn phát triển sản xuất kinh doanh Mục tiêu là thu hồi vốn để tiếp tục cho vay quay vòng và phát triển nguồn vốn, không phải là tổ chức tài chính cấp phát NHCSXH phải hoạt động theo chuẩn mực của một tổ chức tín dụng hiệu quả về kinh tế - xã hội, bảo toàn và phát triển bền vững.

3.1.1 Định hướng phát triển kinh tế - xă hội của Tỉnh Nam Định

Vào ngày 03/07/2008, Thủ tướng Chính phủ đã ký Quyết định số 87/2008/QĐ-TTg, phê duyệt Quy hoạch tổng thể phát triển kinh tế - xã hội tỉnh Nam Định đến năm 2020 Mục tiêu của quy hoạch tập trung vào việc phát triển kinh tế bền vững, nâng cao chất lượng cuộc sống của người dân và tạo ra môi trường đầu tư thuận lợi cho các doanh nghiệp.

- Tốc độ tăng trưởng GDP bình quân đến năm 2010 đạt khoảng 12%/năm; giai đoạn 2011 - 2015 là 13%/năm và giai đoạn 2016 - 2020 là 12,5%/năm;

- Đẩy mạnh chuyển dịch cơ cấu kinh tế, đến năm 2010 tỷ trọng các ngành nông

Tính đến năm 2020, tỷ trọng nông - lâm - ngư nghiệp đã giảm xuống còn khoảng 8%, trong khi công nghiệp - xây dựng tăng lên khoảng 54% và dịch vụ đạt khoảng 38% So với năm 2015, khi nông - lâm - ngư nghiệp chiếm 19%, công nghiệp - xây dựng 44% và dịch vụ 37%, rõ ràng có sự chuyển dịch mạnh mẽ trong cơ cấu kinh tế.

- Giá trị xuất khẩu đến năm 2010 đạt tốc độ tăng trưởng bình quân 20%/năm, giai đoạn 2016 - 2020 đạt 18%/năm;

Tăng cường thu ngân sách là mục tiêu quan trọng để đảm bảo tài chính cho các nhiệm vụ chi của tỉnh, đồng thời hướng tới việc cân bằng thu - chi Tỉnh phấn đấu đạt tốc độ tăng trưởng thu ngân sách trên 17% mỗi năm trong giai đoạn 2011 - 2010, trên 16% mỗi năm trong giai đoạn 2011 - 2015 và trên 15% mỗi năm trong giai đoạn 2016 - 2020.

- GDP bình quân đầu người đạt khoảng 12,5 triệu đồng vào năm 2010; 26 triệu đồng vào năm 2015 và 50 triệu đồng năm 2020 (giá thực tế).

Luận văn thạc sĩ Kinh tế b) Về xã hội:

- Tỷ lệ tăng dân số bình quân 0,95%/năm giai đoạn năm 2010, 0,92%/năm giai đoạn 2011 - 2015 và khoảng 0,9%/năm giai đoạn 2016 - 2020.

Đến năm 2010, mục tiêu đặt ra là có trên 50% lao động được đào tạo, giải quyết 35 - 40 nghìn lao động có việc làm mới mỗi năm Đến năm 2020, tỷ lệ lao động qua đào tạo dự kiến đạt trên 75%, với 45-50 nghìn lao động có việc làm mới hàng năm Đồng thời, tỷ lệ thất nghiệp ở đô thị cần giảm xuống 4% vào năm 2010 và duy trì ở mức 3 - 4% trong giai đoạn đến năm 2020.

- Nâng cao tỷ lệ đô thị hóa, phấn đấu đưa tỷ lệ đô thị hóa đạt 22,8% vào năm

Tính đến năm 2010, 45% dân số đã sử dụng nước hợp vệ sinh, với 100% dân số đô thị và khoảng 80% dân số nông thôn được tiếp cận nguồn nước sạch Đến năm 2020, 100% dân số nông thôn đã được đảm bảo sử dụng nước hợp vệ sinh.

Chuyển dịch nhanh chóng cơ cấu lao động từ các ngành có năng suất thấp sang các ngành có năng suất cao là cần thiết, nhằm giảm tỷ lệ lao động nông nghiệp từ khoảng 65% vào năm 2010 xuống còn khoảng 35% vào năm 2020.

- Giảm tỷ lệ hộ nghèo xuống dưới 6% vào năm 2015 (theo tiêu chí mới năm 2005).

3.1.2 Định hướng và mục tiêu thực hiện tín dụng ưu đăi của Chi nhánh NHCSXH tỉnh Nam Định

Tín dụng chính sách xã hội đóng vai trò quan trọng trong việc giảm nghèo một cách bền vững Để đạt được mục tiêu này, cần phải tổ chức và triển khai chính sách một cách tích cực và hiệu quả.

- Dư nợ tăng trưởng bình quân hàng năm từ 11% - 15%; đến năm 2020, tổng dư nợ đạt khoảng 300.000 tỷ đồng.

- 100% hộ nghèo và đối tượng chính sách khác có nhu cầu và đủ điều kiện đều được tiếp cận các sản phẩm, dịch vụ do NHCSXH cung cấp.

- Đơn giản hóa thủ tục và tiêu chuẩn hóa quy trình nghiệp vụ.

- Đa dạng hóa các sản phẩm, dịch vụ.

- Hiện đại hoá các hoạt động nghiệp vụ, hội nhập với hệ thống ngân hàng trong khu vực và trên thế giới.

- Cán bộ viên chức toàn hệ thống có việc làm ổn định, có chế độ lương, thưởng, phúc lợi phù hợp.

- Hoàn thiện có hệ thống kiểm tra, kiểm soát và phân tích, cảnh báo rủi ro hoàn chỉnh, phát huy hiệu lực và hiệu quả hoạt động.

Nâng cao hiệu quả phối hợp lồng ghép giữa hoạt động tín dụng chính sách xã hội và hỗ trợ kỹ thuật là rất cần thiết Việc gắn bó hữu cơ giữa hai lĩnh vực này sẽ tạo ra sự đồng bộ trong quá trình chuyển giao công nghệ, từ đó tối ưu hóa nguồn lực và nâng cao hiệu quả thực hiện các chương trình hỗ trợ cộng đồng.

Luận văn thạc sĩ Kinh tế nghiên cứu vai trò của các tổ chức chính trị - xã hội trong việc giảm nghèo nhanh và bền vững Mục tiêu chính là đảm bảo an sinh xã hội, góp phần nâng cao chất lượng cuộc sống cho cộng đồng Các hoạt động của tổ chức này không chỉ tập trung vào hỗ trợ kinh tế mà còn hướng đến việc xây dựng các chính sách xã hội hiệu quả.

Một số kiến nghị để thực thi các giải pháp