Phát triển sản phẩm tín dụng dành cho doanh nghiệp tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG  -TẠ PHƯƠNG THẢO PHÁT TRIỂN CÁC SẢN PHẨM TÍN DỤNG DÀNH CHO DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM Chuyên ngành : TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Mã số : 60.340.201 Người hướng dẫn khoa học: TS HÀ THỊ SÁU HÀ NỘI - 2013 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu riêng Tơi, chưa công bố nơi nào, số liệu sử dụng luận văn thông tin xác thực Tôi xin chịu trách nhiệm lời cam đoan Hà Nội, ngày tháng năm 2013 Tác giả luận văn Tạ Phương Thảo MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU VÀ SƠ ĐỒ MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM TÍN DỤNG DÀNH CHO DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Vai trị tín dụng ngân hàng Doanh nghiệp 1.1.3 Sản phẩm tín dụng ngân hàng dành cho doanh nghiệp 10 1.2 PHÁT TRIỂN CÁC SẢN PHẨM TÍN DỤNG DÀNH CHO DOANH NGHIỆP 11 1.2.1 Khái niệm phát triển sản phẩm tín dụng dành cho Doanh nghiệp 11 1.2.2 Các tiêu chí đánh giá kết phát triển sản phẩm tín dụng 15 1.2.3 Quy trình phát triển sản phẩm tín dụng dành cho Doanh nghiệp Ngân hàng thương mại .17 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN VIỆC PHÁT TRIỂN CÁC SẢN PHẨM TÍN DỤNG DÀNH CHO DOANH NGHIỆP 21 1.3.1 Nhân tố khách quan .21 1.3.2 Các nhân tố chủ quan 23 KẾT LUẬN CHƯƠNG .26 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CÁC SẢN PHẨM TÍN DỤNG DÀNH CHO DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM 27 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM (AGRIBANK) 27 2.1.1 Giới thiệu chung .27 2.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh AGRIBANK 32 2.2 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CÁC SẢN PHẨM TÍN DỤNG DÀNH CHO DOANH NGHIỆP TẠI AGRIBANK .43 2.2.1 Quy trình phát triển 43 2.2.2 Thực trạng phát triển sản phẩm tín dụng dành cho Doanh nghiệp 53 2.3 ĐÁNH GIÁ KẾT QUẢ PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM TÍN DỤNG 66 2.3.1 Kết đạt công tác phát triển sản phẩm tín dụng dành cho khách hàng Doanh nghiệp Agribank 66 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân .70 KẾT LUẬN CHƯƠNG .78 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CÁC SẢN PHẨM TÍN DỤNG DÀNH CHO DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM 79 3.1 MỤC TIÊU ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM TÍN DỤNG DÀNH CHO DOANH NGHIỆP CỦA AGRIBANK 79 3.1.1 Bối cảnh kinh tế mục tiêu tăng trưởng Agribank 79 3.1.2 Mục tiêu định hướng chiến lược phát triển sản phẩm tín dụng 81 3.2 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM TÍN DỤNG DÀNH CHO DOANH NGHIỆP 84 3.2.1.Tăng cao tính chuyên nghiệp triển khai phát triển SPDV .84 3.2.2 Giải pháp tăng cường công tác quản trị điều hành, xây dựng kế hoạch phát triển sản phẩm tín dụng dành cho Doanh nghiệp 85 3.2.3 Giải pháp nâng cao nhận thức trình độ cán 93 3.2.4 Nâng cao chất lượng công nghệ thông tin phục vụ phát triển SPDV 95 3.2.5 Giải pháp quảng bá tiếp thị thương hiệu .97 3.2.6 Nâng cao lực quản trị rủi ro toàn .98 3.2.7 Tăng cường cơng tác kiểm sốt nội 99 3.3 KIẾN NGHỊ 99 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ .99 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 101 KẾT LUẬN CHƯƠNG 103 KẾT LUẬN 104 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 106 PHỤ LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT ATM Automated teller machine Máy rút tiền tự động AGRIBANK VietNam Bank For Agriculture and Rural Development Ngân hàng No&PTNT Việt Nam CPI Consumer Price Index Chỉ số giá tiêu dùng DN Doanh nghiệp NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng Thương mại NHNo Ngân hàng No&PTNT Việt Nam PTSP Phát triển sản phẩm QHKH Quan hệ khách hàng SPDV Sản phẩm dịch vụ TTTM Tài trợ thương mại WB World Bank Ngân hàng Thế giới DANH MỤC BẢNG BIỂU VÀ SƠ ĐỒ Danh mục biểu bảng Biểu đồ 2.1: Tốc độ tăng trưởng Nguồn vốn giai đoạn 2010 – 2012 .32 Bảng 2.2: Cơ cấu nguồn vốn huy động 33 Biểu đồ 2.3: Tổng dư nợ cho vay kinh tế giai đoạn 2010-2012 .35 Bảng 2.4: Dư nợ theo thời gian gốc khoản vay 36 Bảng 2.5: Dư nợ cho vay phân theo loại tiền cho vay 37 Bảng 2.6: Dư nợ cho vay phân theo thành phần kinh tế .38 Bảng 2.7 Chất lượng nợ dự phòng rủi ro tín dụng Agribank .39 Bảng 2.8: Bảng tổng hợp số lượng loại sản phẩm dịch vụ Agribank 53 Bảng 2.9: Dư nợ cho vay doanh nghiệp Agribank 54 Bảng 2.10: Tình hình hoạt động bảo lãnh Agribank 55 Bảng 2.11: Sản phẩm tín dụng dành cho Doanh nghiệp bốn ngân hàng tiêu biểu Việt Nam .61 Bảng 2.12: Dư nợ xấu sản phẩm tín dụng dành cho DN Agribank 63 Bảng 3.1: Mục tiêu tăng trưởng 80 Danh mục sơ đồ Sơ đồ 1.1: Các nhu cầu khách hàng doanh nghiệp SPDV ngân hàng Sơ đờ 1.2: Q trình phát triển sản phẩm 17 Sơ đồ 2.1: Mơ hình tổ chức máy quản lý điều hành Agribank .31 Sơ đồ 2.2: Quy trình phát triển sản phẩm dịch vụ Agribank 45 Sơ đồ 3.1: Chiến lược phát triển sản phẩm tín dụng dành cho Doanh nghiệp cho Agribank theo giai đoạn 85 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài: Trong năm gần đây, xu hướng tồn cầu hố hội nhập kinh tế quốc tế diễn sâu sắc, thị trường tài - tiền tệ với tính nhạy cảm cao khốc liệt cạnh tranh, đòi hỏi ngân hàng thương mại phải khơng ngừng phát triển đổi theo hướng hồn thiện sản phẩm dịch vụ sẵn có, nhanh chóng tiếp cận ứng dụng sản phẩm dịch vụ Đặc thù bật Hệ thống NHTM Việt Nam là: nguồn thu chủ yếu từ hoạt động tín dụng, cạnh tranh hoạt động tín dụng nội dung cạnh tranh ngày gay gắt Xuất phát từ vai trò doanh nghiệp kinh tế, hoạt động ngân hàng sản phẩm tín dụng dành cho khối khách hàng Doanh nghiệp sở tảng cho hoạt động tín dụng NHTM, việc phát triển hiệu sản phẩm nội dung định tạo nên doanh thu bền vững cho hoạt động ngân hàng Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nơng thơn Việt Nam (Agribank) ngân hàng có thị phần lớn thị trường ngân hàng Việt Nam; có qui mơ hoạt động lớn, với sản phẩm, dịch vụ ngân hàng đa dạng, có uy tín thị trường Việt Nam Song việc nghiên cứu, phát triển, triển khai sản phẩm tín dụng dành cho doanh nghiệp nhiều hạn chế; Là cán công tác hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam, Tôi mạnh dạn thực đề tài nghiên cứu: “Phát triển sản phẩm tín dụng dành cho doanh nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam” với mục đích đánh giá cách đầy đủ, có hệ thống phát triển sản phẩm tín dụng dành cho doanh nghiệp Agribank; Từ đưa giải pháp nhằm phát triển sản phẩm tín dụng dành choDoanh nghiệp, góp phần hình thành nên hệ thống giải pháp tổng thể thúc đẩy hoạt động kinh doanh Agribank phát triển Mục đích nghiên cứu: - Đánh giá thực trạng phát triển sản phẩm tín dụng dành cho Doanh nghiệp tại Agribank, qua rõ kết đạt tồn tại, yếu cần khắc phục - Xây dựng hệ thống giải pháp, kiến nghị có tính khả thi nhằm phát triển sản phẩm tín dụng dành cho Doanh nghiệp tại Agribank Đối tượng phạm vi nghiên cứu: Phát triển sản phẩm tín dụng lĩnh vực rộng, luận văn tập trung vào vấn đề phát triển sản phẩm tín dụng dành cho Doanh nghiệp, lấy thực tế hoạt động tín dụng Doanh nghiệp Agribank (giai đoạn 2010-2012) làm sở minh chứng Phương pháp nghiên cứu: Luận văn sử dụng tổng hợp phương pháp như: phương pháp điều tra, khảo nghiệm, phương pháp thống kê số liệu, tổng kết thực tiễn, phương pháp so sánh, phân tích… Kết cấu luận văn: Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo nội dung luận văn bao gồm ba chương: Chương 1: Cơ sở lý luận về phát triển sản phẩm tín dụng đối với doanh nghiệp tại Ngân hàng Thương mại Chương 2: Thực trạng phát triển các sản phẩm tín dụng dành cho Doanh nghiệp tại Ngân hàng No&PTNT Việt Nam Chương 3: Giải pháp phát triển các sản phẩm tín dụng dành cho Doanh nghiệp tại Ngân hàng No&PTNT Việt Nam ... TRẠNG PHÁT TRIỂN CÁC SẢN PHẨM TÍN DỤNG DÀNH CHO DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM 27 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT... trị tín dụng ngân hàng Doanh nghiệp 1.1.3 Sản phẩm tín dụng ngân hàng dành cho doanh nghiệp 10 1.2 PHÁT TRIỂN CÁC SẢN PHẨM TÍN DỤNG DÀNH CHO DOANH NGHIỆP 11 1.2.1 Khái niệm phát triển sản. .. ? ?Phát triển sản phẩm tín dụng dành cho doanh nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thơn Việt Nam? ?? với mục đích đánh giá cách đầy đủ, có hệ thống phát triển sản phẩm tín dụng dành cho doanh