MỤC LỤC Trang TRANG PHỤ BÌA LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CÁC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC BẢNG DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ, ĐỒ THỊ LỜI MỞ ĐẦU 1 CHƯƠNG 1 MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG T[.]
MỤC LỤC Trang TRANG PHỤ BÌA LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CÁC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC BẢNG DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ, ĐỒ THỊ LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan hoạt động tín dụng trung dài hạn Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm tín dụng trung dài hạn 1.1.1.1 Khái niệm tín dụng: 1.1.1.2 Đặc điểm tín dụng trung dài hạn NHTM 1.1.2 Phân loại tín dụng trung dài hạn NHTM 1.1.3 Vai trị tín dụng trung dài hạn kinh tế thị trường 1.1.3.1 Vai trò kinh tế 1.1.3.2 Vai trò tín dụng trung – dài hạn hoạt động kinh doanh ngân hàng 1.1.3.3 Vai trò doanh nghiệp 1.2 Chất lượng tín dụng trung dài hạn NHTM 1.2.1 Quan niệm chất lượng tín dụng 1.2.2 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng trung dài hạn 4 11 NHTM 12 1.2.2.1 Các tiêu phi tài 1.2.2.2 Các tiêu tài 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng NHTM 1.2.3.1 Các nhân tố thuộc Ngân hàng 12 16 1.2.3.2 Các nhân tố thuộc phía khách hàng: 1.2.3.3 Các nhân tố khách quan: 1.3 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn NHTM giới học cho NHTM Việt Nam 1.3.1 Kinh nghiệm thành công nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn số NHTM giới 1.3.2 Bài học rút cho NHTM Việt Nam 19 20 22 24 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ NAM 2.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam-chi nhánh Hà Nam 2.1.1 Quá trình hình thành, phát triển cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam-chi nhánh Hà Nam 2.1.1.1 Quá trình hình thành phát triển Chi nhánh 25 2.1.1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam-Chi nhánh Hà nam 2.1.1.3 Hoạt động ngân hàng địa bàn tỉnh Hà Nam 26 28 2.1.3 Hoạt động kinh doanh kết kinh doanh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam-chi nhánh Hà Nam 2.1.3.1 Huy động vốn 2.1.3.2 Sử dụng vốn 30 32 2.1.3.3 Hoạt động dịch vụ BIDV Hà Nam 33 2.1.3.4 Kết kinh doanh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển 34 Việt Nam- Chi nhánh năm gần 2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam–Chi nhánh Hà Nam 2.2.1 Quy trình tín dụng BIDV Hà Nam 2.2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng trung dài hạn BIDV Hà Nam 2.2.2.1 Quy mơ tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt 37 38 Nam-Chi nhánh Hà Nam 2.2.2.2 Cơ cấu tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt 41 Nam-Chi nhánh Hà Nam 2.2.2.2 Cơ cấu cho vay trung dài hạn Chi nhánh Ngân hàng TMCP 45 Đầu tư Phát triển Hà Nam 2.2.2.3 Cơ cấu dư nợ theo nguồn huy động vốn 2.2.2.4 Nợ hạn 2.2.3.4 Chỉ tiêu lợi nhuận tín dụng trung dài hạn 2.2.3 Phân tích quan hệ tín dụng BIDV Hà nam thông qua qua phiếu điều tra 2.2.3.1 Thực trạng mẫu phiếu điều tra : 2.2.3.2 Kết thể bảng biểu 2.13 2.3 Đánh giá chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam-chi nhánh Hà Nam 2.3.1 Những kết đạt 2.3.2 Hạn chế, nguyên nhân 46 47 48 50 51 53 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ NAM 3.1 Định hướng hoạt động Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam-Chi nhánh Hà Nam thời gian tới 3.1.1 Định hướng mục tiêu hoạt động Ngân hàng TMCP Đầu tư 55 Phát triển Việt Nam-Chi nhánh Hà Nam 3.1.2 Định hướng nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân 57 Đỗ Viết Duyên – Lớp Kinh doanh – EMBA khóa I Trang hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam-Chi nhánh Hà nam 3.2 Các giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân 58 hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam-chi nhánh Hà Nam 3.2.1 Nâng cao chất lượng huy động vốn, đảm bảo nguồn vốn trung, dài hạn 3.2.2 Đa dạng hố hình thức cho vay đầu tư trung dài hạn nhằm 59 61 phân tán rủi ro 3.2.3 Nâng cao chất lượng thẩm định dự án đầu tư 3.2.4 Nâng cao vai trị cơng tác kiểm tra, giám sát khoản vay 3.2.5 Tư vấn cho doanh nghiệp phương hướng sản xuất kinh doanh 62 63 thường xuyên hỗ trợ doanh nghiệp 3.2.6 Ngăn ngừa, hạn chế xử lý khoản nợ hạn 3.3 Kiến nghị ` 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam KẾT LUẬN NHẬN XÉT CỦA CÁN BỘ HƯỚNG DẪN KHOA HỌC TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC CÁC BẢNG 64 66 67 68 Trang Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn Chi nhánh BIDV Hà Nam năm 31 Bảng 2.2: Bảng 2.3: 2010- 2012 Thu dịch vụ BIDV Hà Nam thời kỳ 2010-2012 Kết kinh doanh ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển 33 37 Bảng 2.4: Việt Nam-chi nhánh Hà Nam năm 2010-2012 Quy mơ tín dụng BIDV Hà Nam Bảng 2.5: Dư nợ tín dụng theo thành phần kinh tế Chi 40 41 nhánh BIDV Hà Nam giai đoạn 2010- 2012 Bảng 2.6: Bảng 2.7: Bảng 2.8: Bảng 2.9: Bảng 2.10 : Bảng 2.11 : Bảng 2.12 : Biểu 2.13 : Biểu 2.14 : Bảng 3.1: Dư nợ tín dụng theo kì hạn Chi nhánh BIDV Hà Nam Dư nợ tín dụng theo ngành kinh tế BIDV Hà nam Dư nợ theo tài sản đảm bảo Chi nhánh BIDV Hà Nam Tình hình sử dụng vốn trung dài hạn Chi nhánh BIDV Hà Nam Cơ cấu dư nợ so với nguồn vốn huy động BIDV Hà nam Phân loại nợ tín dụng BIDV Hà nam Thu nhập từ hoạt động tín dụng BIDV Hà nam Tổng hợp kết điểu tra Tổng hợp kết điểu tra Kế hoạch kinh doanh đến năm 2015 Đỗ Viết Duyên – Lớp Kinh doanh – EMBA khóa I 43 44 45 64 47 48 49 51 52 55 Trang DANH MỤC SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1 : Sơ đồ máy tổ chức chi nhánh BIDV Hà nam Trang 27 Trang ĐỒ THỊ Biểu đồ 2.1 : Biểu đồ tăng trưởng tín dụng BIDV Hà nam 2010-2012 Biểu đồ 2.2 : Biểu đồ tỉ lệ nợ hạn BIDV Ha nam 2010-2012 40 41 DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT STT 4 10 11 12 13 14 15 16 Chữ viết tắt BIDV Diễn giải : Bank for Investmen and Development of Vietnam Chi nhánh : Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Vịêt Nam : Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt nam DVKH DNNN GDKH KHTH KHKD NHTM NHNN QHKH QLRR TCHC TDH TMCP TNHH QHKH QLRR – Chi nhánh : Dịch vụ khách hàng : Doanh nghiệp nhà nước : Giao dịch khách hàng : Kế hoạch - Tổng hợp : Kế hoạch kinh doanh : Ngân hàng thương mại : Ngân hàng nhà nước : Quan hệ khách hàng : Quản lý rủi ro : Tổ chức – Hành : Trung dài hạn : Thương mại cổ phần : Trách nhiệm hữu hạn : Quan hệ khách hàng : Quản lý rủi ro Đỗ Viết Duyên – Lớp Kinh doanh – EMBA khóa I Trang LỜI CẢM ƠN Để hồn thành luận văn này, xin trân trọng gửi lời cảm ơn chân thành sâu sắc đến: Các thầy, cô giáo trường Đại học Kinh Tế Quốc Dân Hà nội nói chung, Viện đào tạo sau Đại học đặc biệt PGS.TS Đàm Văn Huệ người trực tiếp hướng dẫn tơi hồn thiện luận văn Tôi xin chân thành cảm ơn Ban Lãnh đạo Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Nam toàn thể bạn đồng nghiệp nơi công tác tạo điều kiện giúp đỡ tơi mặt để tơi hồn thành luận văn Cảm ơn bạn bè, đồng nghiệp gia đình động viên giúp đỡ tơi suốt thời gian qua Một lần xin chân thành cảm ơn giúp đỡ thầy giáo, cô giáo quý vị Xin kính chúc thầy cô giáo, quý vị sức khỏe, hạnh phúc thành đạt Xin trân trọng cảm ơn! Học viên Đỗ Viết Duyên Đỗ Viết Duyên – Lớp Kinh doanh – EMBA khóa I Trang LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam kết luận văn cơng trình nghiên cứu khoa học độc lập tôi, không chép hình thức số liệu đề tài hoàn toàn số liệu thực tế hoạt động Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Nam Học viên Đỗ Viết Duyên Đỗ Viết Duyên – Lớp Kinh doanh – EMBA khóa I Trang LỜI MỞ ĐẦU 1.Tính cấp thiêt đề tài Bắt đầu từ năm 2007, đến khủng hoảng suy giảm kinh tế toàn cầu ảnh hưởng tiêu cực tới hầu hết quốc gia giới, có kinh tế hàng đầu Mỹ, Nhật Bản hàng loạt nước thuộc Cộng đồng kinh tế Châu Âu Là nước chịu tác động mạnh khủng hoảng này, Việt Nam giai đoạn 2007-2012 liên tục phải chịu ảnh hưởng đảo chiều lạm phát thiểu phát, kinh tế ổn định, tốc độ tăng trưởng kinh tế suy giảm rõ rệt Nhằm mục tiêu phát triển ổn định bền vững kinh tế, phục vụ nghiệp CNH-HĐH đất nước hội nhập kinh tế quốc tế, hệ thống NHTM có vai trị đặc biệt quan trọng việc đáp ứng vốn cho việc đầu tư xây dựng sở hạ tầng, chuyển dịch cấu kinh tế nói chung nhu cầu sản xuất kinh doanh doanh nghiệp nói riêng Trong điều kiện thị trường vốn nước ta chưa phát huy chức dẫn vốn cho kinh tế nhu cầu vốn phần lớn đáp ứng thông qua hệ thống NHTM Trong bối cảnh suy thoái kinh tế; cạnh tranh ngày gay gắt ngân hàng; khách hàng doanh nghiệp cá nhân gặp nhiều khó khăn việc tiêu thụ hàng hóa, thiếu vốn để sản xuất kinh doanh, lực quản lý chưa cao… đòi hỏi NHTM phải tìm giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hiệu hoạt động kinh doanh, góp phần thực thi sách tiền tệ quốc gia nhằm ổn định thúc đẩy phát triển kinh tế quốc dân Trong hoạt động kinh doanh NHTM Việt Nam nay, hoạt động tín dụng đóng vai trị then chốt, mang lại lợi nhuận cao ẩn chứa nhiều rủi ro ảnh hưởng tới an tồn hệ thống ngân hàng nói riêng kinh tế nói chung Thực tế cho thấy, NHTM triển khai nhiều biện pháp để nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng kết đạt hạn chế, tỷ lệ nợ xấu nợ hạn toàn hệ thống cịn cao, nhiều ngân hàng có rủi ro tín dụng lớn dẫn đến kinh doanh thua lỗ, gặp khó khăn khoản, buộc phải giải thể sát nhập Đảng Nhà nước ta xác định cấu lại hệ thống tổ chức tín dụng nhiệm vụ trọng tâm, cấp bách ngành Ngân hàng để với cấu lại đầu tư, doanh nghiệp thực thành công chủ trương tái cấu trúc kinh tế Ngày 01/3/2012, Thủ tướng Chính Phủ ban hành định số 254/QĐ-TTg phê duyệt Đề án cấu lại hệ thống tổ chức tín dụng Xuất phát từ lý trên, với kiến thức học tập, nghiên cứu Trường Đại học Kinh tế Quốc dân sau nhiều năm làm việc Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – chi nhánh Hà Nam, chọn đề tài: “Nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam–chi nhánh Hà Nam” làm Luận văn tốt nghiệp Mục đích nghiên cứu - Nghiên cứu sở lý luận tín dụng chất lượng tín dụng NHTM - Đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng chất lượng tín dụng trung dài hạn Đỗ Viết Duyên – Lớp Kinh doanh – EMBA khóa I Trang Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam-Chi nhánh - Đề xuất số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam-Chi nhánh Hà nam Phạm vi đối tượng nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu : - Chất lượng tín dụng trung dài hạn ngân hàng thương mại Tín dụng trung dài hạn phạm vi cung cấp cho khách hàng cá nhân doanh nghiệp Chi nhánh Hà nam Phạm vi nghiên cứu Luận văn giới hạn nghiên cứu chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam-Chi nhánh Hà Nam khoảng thời gian từ 2010 đến 2012, giải pháp hướng đến 2015 Kết cấu Luận văn Ngồi lời nói đầu, kết luận, Luận văn kết cấu gồm chương: Chương 1: Một số vấn đề lý luận chất lượng tín dụng trung dài hạn ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam-Chi nhánh Hà Nam Chương 3: Giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam-Chi nhánh Hà Nam Tên đề tài: “Nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Đỗ Viết Duyên – Lớp Kinh doanh – EMBA khóa I Trang TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam–Chi nhánh Hà Nam” Chương : Một số vấn đề lý luận chất lượng tín dụng trung dài hạn ngân hàng thương mại - Tín dụng ngắn hạn: Là khoản tín dụng có thời hạn năm sử dụng để bổ sung thiếu hụt vốn tạm thời - Tín dụng trung dài hạn : Là hình thức cấp tín dụng có thời hạn năm Trong đó, NHTM thường quy định: + Tín dụng trung hạn: loại tín dụng có thời hạn từ năm đến năm + Tín dụng dài hạn: khoản tín dụng có thời hạn năm Mục đích tín dụng trung dài hạn đầu tư cho dự án xây mới, tài trợ cho chương trình mở rộng, cải tạo khôi phục hạ tầng sở, ứng dụng khoa học, đổi kỹ thuật …của khách hàng Đặc điểm tín dụng trung dài hạn NHTM Ngồi đặc điểm chung tín dụng ngân hàng chủ thể tham gia, đối tượng, thời gian, cơng cụ, tích chất, mục đích, tín dụng trung dài hạn có đặc trưng riêng so với loại tín dụng khác như: mang tính rủi ro cao, vốn đầu tư lớn, lãi suất cho vay trung dài hạn cao, mang lại lợi nhuận lớn, thời gian thu hồi vốn kéo dài, bắt buộc có vốn chủ sở hữu tham gia vào phương án, dự án đầu tư….Một số đặc điểm chủ yếu sau: Mang tính rủi ro cao, Lãi suất cao, Vốn đầu tư lớn, thời hạn dài thu hồi vốn chậm Phân loại tín dụng trung dài hạn NHTM Ngày nay, điều kiện hoạt động kinh tế thị trường, khoa học kỹ thuật không ngừng phát triển, đặt yêu cầu nghiệp vụ tín dụng trung dài hạn phải phát triển theo, góp phần quan trọng việc đổi mới, đại hoá trang thiết bị công nghệ sản xuất cho ngành kinh tế thành phần kinh tế Nghiệp vụ tín dụng trung dài hạn Ngân hàng năm gần triển khai theo hình thức sau: Cho vay theo dự án, Tín dụng hợp vốn (Cho vay đồng tài trợ), Cho vay trực dự án, Cho thuê tài Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng trung dài hạn NHTM Chất lượng tín dụng nói chung chất lượng tín dụng trung dài hạn nói riêng tiêu tổng hợp, vừa mang tính cụ thể, vừa mang tính trừu tượng Do đó, Đỗ Viết Duyên – Lớp Kinh doanh – EMBA khóa I Trang để đánh giá chất lượng tín dụng trung dài hạn cần thiết lập hai nhóm tiêu: tiêu định tính tiêu định lượng: Các tiêu phi tài chính, Các tiêu tài chính, Quy mơ cho vay trung- dài hạn, Chỉ tiêu lợi nhuận 4 Các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng NHTM Các nhân tố thuộc Ngân hàng tập trung phân tính yếu tố : Chính sách tín dụng, Quy trình tín dụng, Thơng tin tín dụng, Năng lực ngân hàng công tác thẩm định, Năng lực giám sát xử lý tình tín dụng ngân hàng, Quy mô cấu nguồn vốn ngân hàng thương mại, Cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội tra, Cơ sở vật chất, trang thiết bị trình độ đại hóa cơng nghệ Các nhân tố thuộc phía khách hàng tập trung phân tính yếu tố như: Năng lực thị trường khách hàng, Năng lực sản xuất khách hàng, Năng lực tài khách hàng, Năng lực quản lý, Rủi ro kinh doanh, Đạo đức kinh doanh doanh nghiệp, Các nhân tố khách quan tập trung phân tính yếu tố như: Mơi trường kinh tế, Mơi trường trị-xã hội, Mơi trường pháp lý, Chủ trương sách Nhà nước Chương : Thực trạng chất lượng tín dụng trung dài hạn ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt nam, chi nhánh Hà nam Thực trạng chất lượng tín dụng trung dài hạn BIDV Hà Nam Bảng 2.4: Quy mơ tín dụng BIDV Hà Nam ĐVT: triệu đồng Chênh lệch Chênh lệch 2011/2010 2012/2011 3.325.484 682.546 573.026 2.120.545 2.567.831 510.614 447.286 1.522.842 1.834.165 372.891 311.323 Chỉ tiêu Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Doanh số cho vay 2.069.912 2.752.458 Doanh số thu nợ 1.609.931 Tổng dư nợ 1.149.951 10 ( Nguồn: Phòng Kế hoạch Tổng hợp BIDV Hà Nam) Doanh số cho vay thu nợ liên tục tăng qua năm, chứng tỏ quy mơ tín dụng của BIDV Hà Nam mở rộng, thể phần chất lượng tín dụng Chi nhánh tốt Hơn nữa, mức tăng doanh số cho vay cao nhiều mức tăng doanh số thu nợ làm cho dư nợ tín dụng Chi nhánh tăng qua năm Trong năm 2012, mức tăng có giảm doanh số cho vay thu nợ, Đỗ Viết Duyên – Lớp Kinh doanh – EMBA khóa I Trang 10 ... trạng chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam? ??Chi nhánh Hà Nam 2.2.1 Quy trình tín dụng BIDV Hà Nam 2.2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng trung dài hạn BIDV Hà Nam. .. kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Hà Nam Tên đề tài: ? ?Nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Đỗ Viết Duyên... nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Hà nam Phạm vi đối tư? ??ng nghiên cứu Đối tư? ??ng nghiên cứu : - Chất lượng tín dụng trung dài hạn ngân