Luận văn viện trợ phát triển chính thức của liên minh châu âu cho việt nam giai đoạn từ năm 1995 đến năm 2015

PHẦN I MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Đói nghèo vấn nạn mang tính toàn cầu mà nhân loại phải đối mặt Thời gian vừa qua Đảng, Chính phủ Việt Nam quan tâm đến vấn đề đói nghèo xây dựng chương trình mục tiêu Quốc gia xóa đói Ế giảm nghèo Chương trình trở thành chiến lược quan trọng tiến U trình phát triển đất nước, bao gồm nhiều giải pháp đồng triển khai thực ́H Trong đó, việc thành lập Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) giải pháp quan trọng, nhằm tách bạch tín dụng ưu đãi khỏi tín dụng thương mại, TÊ tập trung nguồn lực tài cho vay ưu đãi người nghèo đối tượng sách khác Cùng với hệ thống NHCSXH toàn quốc, năm vừa qua hoạt động H NHCSXH huyện Phú Lộc đạt hiệu kinh tế - xã hội to lớn, IN hỗ trợ vốn cho 97.392 hộ nghèo, giúp 40.000 hộ thoát nghèo hàng chục ngàn hộ chưa thoát nghèo chuyển biến nhận thức làm ăn, đời K sống cải thiện trước,… Việc phận lớn hộ nghèo vay vốn ưu đãi phát triển sản xuất kinh doanh, thức dậy thị trường sản xuất hàng ̣C hóa, tiêu thụ rộng lớn, góp phần tích cực, hiệu vào thực chương trình mục O tiêu Quốc gia xóa đói giảm nghèo, phát triển kinh tế - xã hội huyện nhà ̣I H Tuy nhiên, bối cảnh với yêu cầu phát triển chung đất nước ngành ngân hàng, NHCSXH huyện Phú Lộc số mặt hạn chế bất cập, hoạt động cung cấp dịch vụ tín dụng hộ nghèo Đ A nguồn vốn cho vay phụ thuộc ngân hàng cấp trên; lãi suất cho vay thấp kéo dài nhiều năm; máy phục vụ hỗ trợ dịch vụ kèm chưa đồng bộ,… phần làm ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng NHCSXH huyện Phú Lộc nói riêng hiệu chương trình xóa đói giảm nghèo, giải việc làm, phát triển kinh tế - xã hội huyện Phú Lộc nói chung Chính vậy, việc nghiên cứu tìm giải pháp để nâng cao chất lượng dịch vụ tín dụng hộ nghèo yêu cầu cấp thiết, nhằm nâng cao chất lượng tín dụng NHCSXH huyện Phú Lộc góp phần nâng cao hiệu chương trình Quốc gia xóa đói giảm nghèo, giải việc làm, an sinh xã hội, phát triển kinh tế - xã hội huyện Phú Lộc Xuất phát từ đó, tơi lựa chọn đề tài: “Chất lượng dịch vụ tín dụng hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Phú Lộc” làm luận văn thạc sỹ Ế Mục tiêu nghiên cứu đề tài U 2.1 Mục tiêu chung Trên sở làm rõ vấn đề lý luận, thực tiễn phân tích thực trạng ́H dịch vụ tín dụng chất lượng dịch vụ tín dụng hộ nghèo, để đề xuất TÊ giải pháp nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ tín dụng hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Phú Lộc 2.2 Mục tiêu cụ thể H - Làm rõ vấn đề lý luận dịch vụ tín dụng chất lượng dịch IN vụ tín dụng hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội - Phân tích thực trạng dịch vụ tín dụng chất lượng dịch vụ tín dụng K hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Phú Lộc - Đề xuất định hướng giải pháp nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ O Phương pháp nghiên cứu ̣C tín dụng hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Phú Lộc 3.1 Phương pháp thu thập thông tin ̣I H - Tài liệu thứ cấp thu thập từ báo cáo sơ, tổng kết hàng năm từ 2007 đến 2011; tạp chí, sách, báo chuyên ngành ngân hàng, tiền tệ tín dụng, tài Đ A vi mô, Website NHCSXH, Website khác… Thông tin số liệu thứ cấp thu thập nhằm khái quát đặc điểm tự nhiên, kinh tế - xã hội huyện Phú Lộc thực trạng dịch vụ tín dụng hộ nghèo NHCSXH huyện Phú Lộc - Đối với tài liệu sơ cấp: Điều tra từ đối tượng hộ nghèo vay vốn NHCSXH huyện Phú Lộc năm 2011 tổ trưởng tổ tiết kiệm vay vốn phạm vi toàn huyện, theo phương pháp phát phiếu điều tra lấy ý kiến; trực tiếp gặp gỡ vấn cán số tổ chức hội đồn thể, quyền xã, huyện Số phiếu điều tra phát phạm vi rộng chọn huyện gồm xã 01 thị trấn, đó: điều tra vùng miền núi xã Xuân Lộc, xã Vinh Hải điều tra vùng: vùng đồng vùng ven biển Tổng phiếu điều tra hộ nghèo vay vốn 200 phiếu theo mẫu (Lộc Bổn: 40 phiếu, Lộc An: 40 phiếu, Xuân Lộc: 40 phiếu, Vinh Hải: 40 phiếu, Lăng Cô: 40 phiếu) tổng phiếu điều tra Tổ Ế trưởng tổ Tiết kiệm vay vốn 120 phiếu theo mẫu (Lộc Bổn: 20 phiếu, Lộc An: 20 U phiếu, Xuân Lộc: 20 phiếu, Vinh Hiền: 20 phiếu, Lăng Cô: 20 phiếu) 3.2 Phương pháp tổng hợp xử lý thông tin ́H Sử dụng phương pháp phân tổ để hệ thống hóa tài liệu điều tra xử lý số liệu TÊ tiến hành máy vi tính với phần mền SPSS 3.3 Phương pháp phân tích - Vận dụng phương pháp phân tích thống kê, phân tích kinh tế để phân H tích đánh giá thực trạng dịch vụ tín dụng chất lượng dịch vụ tín dụng hộ IN nghèo NHCSXH huyện Phú Lộc - Dùng phương pháp thống kê mô tả, phương pháp kiểm định T-test, K phương pháp phân tích nhân tố phương pháp thống kê tốn khác để phân tích, đánh giá kiểm định độ tin cậy, mức ý nghĩa thống kê mối liên hệ đối ̣C với đối tượng nghiên cứu từ tài liệu sơ cấp thu đối tượng hộ nghèo vay O vốn tổ trưởng tổ TK&VV - Sử dụng phương pháp hệ thống phương pháp khác để đánh giá thực ̣I H trạng quản lý hoạt động dịch vụ tín dụng, tồn nguyên nhân ảnh hưởng đến chất lượng dịch vụ tín dụng hộ nghèo, làm sở cho việc đề xuất Đ A nhóm giải pháp nâng cao chất lượng dịch vụ tín dụng hộ nghèo NHCSXH huyện Phú Lộc thời gian tới Tất phương pháp dựa sở phương pháp luận vật biện chứng phương pháp tiếp cận lịch sử cụ thể Đối tượng phạm vi nghiên cứu 4.1 Đối tượng nội dung nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu hộ nghèo vay vốn tổ chức trung gian (tổ trưởng tổ TK&VV) Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Phú Lộc - Nội dung nghiên cứu chất lượng dịch vụ tín dụng hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Phú Lộc 4.2 Phạm vi nghiên cứu Ế - Về không gian: Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Phú Lộc quan hệ với U đối tượng khách hàng hộ nghèo vay vốn tổ chức trung gian làm ủy thác địa bàn huyện Phú Lộc TÊ kỳ 2007-2011 đề xuất giải pháp cho năm ́H - Về thời gian: Phân tích chất lượng dịch vụ tín dụng hộ nghèo thời Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu kết luận, đề xuất, danh lục tài liệu tham khảo, mục lục H từ viết tắt, mục lục sơ đồ bảng biểu,… Luận văn gồm có chương: IN Chương I: Tổng quan sở lý luận thực tiễn chất lượng dịch vụ tín dụng hộ nghèo K Chương II: Thực trạng dịch vụ tín dụng chất lượng dịch vụ tín dụng hộ nghèo NHCSXH huyện Phú Lộc ̣C Chương III: Giải pháp nâng cao chất lượng dịch vụ tín dụng hộ nghèo Đ A ̣I H O Ngân hàng hàng Chính sách xã hội huyện Phú Lộc PHẦN II NỘI DUNG NGHIÊN CỨU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ CHẤT LƯỢNG DỊCH VỤ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO 1.1 LÝ LUẬN VỀ DỊCH VỤ VÀ CHẤT LƯỢNG DỊCH VỤ TÍN DỤNG ĐỐI Ế VỚI HỘ NGHÈO U 1.1.1 Dịch vụ chất lượng dịch vụ ́H 1.1.1.1 Dịch vụ Dịch vụ có từ lâu khái niệm phổ biến nên có nhiều cách TÊ định nghĩa dịch vụ Dịch vụ hành vi, q trình, cách thức thực cơng việc nhằm tạo giá trị sử dụng cho khách hàng làm thỏa mãn nhu cầu mong đợi H khách hàng dịch vụ hoạt động hay lợi ích mà doanh nghiệp có IN thể cống hiến cho khách hàng nhằm thiết lập, củng cố mở rộng quan hệ hợp tác lâu dài với khách hàng K Dịch vụ trình hoạt động bao gồm nhân tố khơng hữu, giải mối quan hệ người cung cấp với khách hàng tài sản ̣C khách hàng mà khơng có thay đổi quyền sở hữu O Từ quan điểm cho thấy có quan niệm ̣I H khác dịch vụ, nhiên chúng thống với chỗ dịch vụ phải gắn liền với hoạt động để tạo Dịch vụ sản phẩm đặc biệt, có đặc tính khác với loại hàng hóa Đ A khác, cụ thể có đặc điểm bật là: - Thứ nhất, dịch vụ có đặc tính khơng hữu Đây đặc điểm dịch vụ Đặc điểm cho thấy dịch vụ hầu hết vơ hình khơng nhìn thấy được, không đếm được, không nghe thấy hay không ngửi thấy được, không tồn dạng vật thể Tuy vậy, sản phẩm dịch vụ mang nặng tính vật chất tính khơng hữu biểu lộ khác loại hình dịch vụ - Thứ hai, dịch vụ có tính khơng đồng Đặc tính cịn gọi tính khác biệt dịch vụ Theo đó, việc thực dịch vụ thường khác tùy thuộc vào cách thức phục vụ, nhà cung cấp dịch vụ, người phục vụ, thời gian thực hiện, lĩnh vực phục vụ, đối tượng phục vụ địa điểm phục vụ Đặc tính thể rỏ dịch vụ bao hàm sức lao động cao Ế - Thứ ba, dịch vụ có tính khơng thể tách rời Tính khơng thể tách rời dịch U vụ thể việc khó phân chia dịch vụ thành hai giai đoạn rạch ròi giai đoạn sản xuất giai đoạn sử dụng Dịch vụ thường tạo sử dụng đồng thời ́H Đối với sản phẩm hàng hóa, khách hàng sử dụng sản phẩm giai đoạn cuối TÊ cùng, dịch vụ, khách hàng đồng hành suốt phần trình tạo dịch vụ - Thứ tư, dịch vụ có tính khơng lưu trữ Dịch vụ tồn kho, H không cất giữ vận chuyển từ khu vực tới khu vực khác Dịch IN vụ có tính mau hỏng nên việc sản xuất, mua bán tiêu dùng dịch vụ bị giới hạn thời gian Cũng từ đặc điểm mà làm cân đối mối quan hệ cung cầu cục K thời điểm khác nhau, điều tạo nên tính thời vụ hoạt động cung cấp dịch vụ ̣C 1.1.1.2 Chất lượng dịch vụ O Hiểu rỏ khái niệm chất lượng sở cho việc đánh giá chất lượng dịch vụ, cần lưu ý số điểm sau: ̣I H - Thứ nhất, khách hàng khó đánh giá nhận biết chất lượng dịch vụ Khi trao đổi hàng hóa hữu, khách hàng sử dụng nhiều tiêu chuẩn hữu hình để Đ A đánh giá việc đánh giá chất lượng dịch vụ, yếu tố hữu hình thường hạn chế, mà chủ yếu yếu tố vơ hình, việc đánh giá chất lượng dịch vụ thường mang tính chủ quan khó xác cách tuyệt đối - Thứ hai, chất lượng dịch vụ so sánh mong đợi giá trị dịch vụ khách hàng với giá trị dịch vụ thực tế nhận doanh nghiệp cung cấp Chính quan điểm cho thấy chất lượng dịch vụ đánh giá theo mức “rất cao” giá trị mà khách hàng nhận từ thực tế dịch vụ cung cấp lớn mức giá trị mong đợi “mức cao” “mức thấp” tùy theo giá trị khách hàng nhận từ thực tế dịch vụ cung cấp so với giá trị khách hàng mong đợi Từ quan niệm định nghĩa chất lượng dịch vụ sau: Chất lượng dịch vụ khoảng cách mong đợi khách hàng tiện ích mà dịch vụ mang lại cho họ nhận thức, cảm nhận họ kết Ế họ có sau sử dụng qua dịch vụ U Đây xem khái niệm tổng quát nhất, bao hàm đầy đủ ý dịch vụ quan điểm khách hàng, xem khách hàng trọng tâm ́H nghĩa chất lượng dịch vụ, đồng thời xác xem chất lượng TÊ Để đánh giá xác chất lượng dịch vụ tín dụng hộ nghèo, cần nắm rõ đặc điểm chất lượng dịch vụ sau: - Một là, chất lượng dịch vụ đánh giá cách xác thơng qua H người tiêu dùng trực tiếp Đối với hàng hóa hữu hình, việc đánh giá chất lượng màu sắc hay thông qua cân đong, đo, đếm IN tiến hành trước người tiêu dùng thông qua cảm nhận hình dáng, K - Hai là, chất lượng dịch vụ phụ thuộc vào chất lượng yếu tố vật chất tạo nên dịch vụ Yếu tố vật chất tham gia vào q trình tạo dịch vụ, đồng thời ̣C giúp cho trình phục vụ khách hàng dễ dàng O - Ba là, chất lượng dịch vụ phụ thuộc vào đội ngủ nhân viên cung cấp dịch vụ quản lý doanh nghiệp Nhân viên người trực tiếp tham gia vào trình ̣I H cung ứng dịch vụ, họ tạo mối quan hệ với khách hàng thỏa mãn khách hàng, tùy thuộc phần lớn vào trình độ khả đội ngủ nhân viên Đ A - Bốn là, chất lượng dịch vụ đòi hỏi quán cao thời gian, địa điểm, thái độ phục vụ nhân viên tiếp xúc với khách hàng giai đoạn tồn q trình dịch vụ Khi khách hàng đánh giá chất lượng dịch vụ họ phân tích đánh giá giai đoạn trình hoạt động dịch vụ, mà thường khách hàng xét đốn q trình cung ứng dịch vụ 1.1.2 Tín dụng tín dụng quy mơ nhỏ 1.1.2.1 Tín dụng Tín dụng đời từ xã hội có phân công lao động xuất chế độ chiếm hữu tư nhân tư liệu sản xuất Cùng với tan rã chế độ cộng sản nguyên thủy, quan hệ sản xuất đời, dẫn đến phân hóa thành người giàu, người nghèo Xu hướng cải ngày tập trung vào nhóm người có quyền lực, làm cho họ ngày trở nên giàu có, nhiều người khác thu nhập thấp lại Ế cần vốn Để giải mâu thuẫn trên, quan hệ tín dụng đời Các hình thái tín U dụng đồng hành với phát triển xã hội lồi người ngày tín dụng Ngân hàng đóng vị trí quan trọng kinh tế - xã hội Quốc gia ́H Theo ngơn ngữ dân gian Việt Nam “tín dụng có nghĩa vay mượn” Tín TÊ dụng chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng lượng giá trị hình thức vật hay tiền tệ, từ người sở hữu sang người sử dụng sau hồn trả lại với lượng giá trị lớn Như vậy, quan hệ gọi tín dụng phải đầy đủ ba H mặt là: có chuyển giao quyền sử dụng lượng giá trị từ người sang IN người khác; chuyển giao mang tính chất tạm thời; hồn lại giá trị chuyển giao cho người sở hữu, phải kèm theo lượng giá trị dôi thêm, gọi lợi tức K Từ quan điểm định nghĩa: Tín dụng phạm trù kinh tế thể mối quan hệ người cho vay ̣C người vay Trong mối quan hệ người cho vay có nhiệm vụ chuyển giao quyền O sử dụng tiền hàng hóa cho người vay thời gian định, tới thời hạn trả nợ, người vay có nghĩa vụ hồn trả số tiền giá trị hàng hóa vay, ̣I H kèm theo khoản lãi 1.1.2.2 Tài vi mơ (tín dụng quy mơ nhỏ) Đ A Về mặt ngữ nghĩa “tài vi mơ” tức “tài có quy mơ nhỏ’, hoạt động trung gian tài chủ yếu phục vụ tác nhân kinh tế nằm ngồi vịng trịn khép kín hoạt động ngân hàng Tài vi mơ cung cấp dịch vụ chủ yếu tín dụng, tiết kiệm bảo hiểm với quy mô nhỏ Theo định nghĩa Ngân hàng phát triển Châu Á: “Tài vi mơ việc cung cấp dịch vụ huy động tiền gửi, cho vay, toán, chuyển tiền bảo hiểm cho người nghèo, hộ gia đình có thu nhập thấp doanh nghiệp họ” Thuật ngữ đề cập đến dịch vụ tài cho khách hàng có thu nhập thấp, bao gồm đối tượng làm ăn cá thể Các dịch vụ tài nói chung bao gồm tiết kiệm tín dụng; nhiên số tổ chức tài vi mô cung cấp dịch vụ bảo hiểm, tốn Cùng với trung gian tài chính, nhiều tổ chức tài vi mơ cung cấp dịch vụ tài trung gian mang tính xã hội hình Ế thành tổ nhóm, phát triển tính tự tin đào tạo kiến thức tài U khả quản lý thành viên nhóm Do đó, định nghĩa tài vi mơ thường bao gồm hai yếu tố trung ́H gian tài trung gian xã hội Tài vi mơ khơng cơng cụ ngân hàng TÊ mà công cụ phát triển Trước đây, tài vi mơ thường gắn liền với cho vay nặng lãi, hình thức chơi “hụi”, “họ” Tuy nhiên, nói tài vi mơ khởi xướng bắt H nguồn từ phát quan trọng năm 1970 IN - Phát thứ cho rằng: người nghèo có khả sẵn sàng hoàn trả khoản vay theo lãi suất thị trường Kinh nghiệm thực tiễn châu Mỹ Latinh, châu K Á chứng minh hộ nghèo có nhu cầu vay vốn sẵn sàng trả mức lãi suất đủ để bù đắp chi phí tổ chức cho vay (nợ hạn thấp 5%) ̣C - Phát thứ hai cho rằng: áp lực tập thể thay cho việc chấp O tài sản Do hộ nghèo, mà đặc biệt phụ nữ nghèo thường khơng có tài sản để chấp nên phát mở hình thức cho vay tín chấp, liên đới trách ̣I H nhiệm tổ nhóm phương tiện cung cấp dịch vụ tài cho đối tượng khách hàng thực nghèo đói Đ A Từ vấn đề trình bày thấy tín dụng tài vi mơ (tài quy mơ nhỏ) có khác là: - Tín dụng túy giải vấn đề cho vay vay theo ba ngun tắc có hồn trả, có đền bù có thời hạn Tuy nhiên, nội dung tài vi mơ rộng hơn, khơng hoạt động tín dụng mà cịn có hoạt động huy động tiết kiệm biệc pháp hỗ trợ khác ngồi tín dụng - Quy mơ khoản vay tài vi mơ thường nhỏ - Đối tượng vay thường người nghèo, người có thu nhập thấp - Mục tiêu xóa đói giảm nghèo, nâng cao vai trò người phụ nữ, tạo việc làm cho người tàn tật,… 1.1.3 Dịch vụ tín dụng chất lượng dịch vụ tín dụng 1.1.3.1 Dịch vụ tín dụng Ế Dịch vụ tín dụng phận dịch vụ, nhằm đáp ứng nhu cầu vay vốn U thành phần kinh tế xã hội có đầy đủ đặc điểm dịch vụ mà hàng hóa hữu khơng có ́H Dịch vụ tín dụng bao gồm tồn hoạt động suốt trình mà khách TÊ hàng tổ chức tín dụng tiếp xúc với nhau, để chuyển giao quyền sử dụng khoản tiền loại hàng hóa, nhằm thỏa mãn nhu cầu mong đợi trước đó, tạo giá trị cho khách hàng H Tín dụng sách hoạt động cho vay khơng mục tiêu lợi nhuận kinh tế, trị xã hội Nhà nước IN tổ chức tín dụng, nhằm hỗ trợ cho cá nhân doanh nghiệp sách K Dịch vụ tín dụng sách loại hình dịch vụ tín dụng đặc biệt mà khách hàng mục tiêu sử dụng dịch vụ tín dụng xác định rõ hộ ̣C nghèo đối tượng sách Tổ chức tài lớn Việt Nam cung cấp dịch vụ tín dụng vi mơ Ngân hàng Chính sách xã hội O 1.1.3.2 Chất lượng dịch vụ tín dụng ̣I H Chất lượng dịch vụ tín dụng khả đáp ứng dịch vụ tín dụng mong đợi khách hàng vay, hay nói cách khác khoảng Đ A cách kỳ vọng khách hàng vay với cảm nhận họ kết mà họ nhận sau giao dịch vay vốn với tổ chức tài Theo đó, suy luận chất lượng dịch vụ tín dụng sách hộ nghèo khả đáp ứng dịch vụ tín dụng sách tổ chức tài mong đợi khác hàng vay, mà khách hàng hộ nghèo vay vốn 10 Phụ lục 2.4: Ý kiến đánh giá hộ nghèo vay vốn mức độ phù hợp chất lượng dịch vụ tín dụng hộ nghèo Ý kiến đánh giá phù kiến hợp SL hợp % SL % Chưa Khơng H/Tồn phù phù không hợp hợp SL % SL phù hợp % TÊ Sản phẩm tín dụng Ế số ý Phù U Rất SL % ́H Nội dung Tổng 200 12 62 31 70 35 43 21,5 13 6,5 -Thời hạn vay 200 14 46 23 73 36,5 45 22,5 22 11 -Lãi suất vay 200 26 13 44 22 43 21,5 58 29 29 14,5 IN Thủ tục, hồ sơ vay H -Mức cho vay -Q/trình thủ tục 200 23 11,5 38 19 62 31 64 32 13 6,5 -Hồ sơ vay vốn 200 12 94 47 86 43 - - 46 23 30 15 13 6,5 K Phương thức trã 200 39 19,5 72 -Trả nợ lãi 200 21 10,5 89 44,5 49 24,5 28 14 13 6,5 -Thu tiết kiệm 200 30 52 63 31,5 41 20,5 14 O ̣I H 15 36 26 Mơ hìnhphục vụ 200 93 46,5 106 53 0,5 - - - - -NH giải ngân trực tiếp 200 80 41 32 16 - - -UN TL,TK 200 95 47,5 69 34,5 36 18 - - - - -Hộ vay trực tiếp trả nợ 200 39 19,5 84 42 68 34 61 57 28,5 0,5 1,5 79 39,5 52 26 Đ A -Lập HSơ xã ̣C -Trả nợ gốc 40 82 1,5 Các hỗ trợ khác -Tính tương trợ 200 17 -Tập huấn L ăn 200 8,5 122 0,5 125 62 31 Nội dung Tổng Rất số ý Tốt kiến SL Tốt % SL Trung % SL Yếu bình % SL % SL % Cơ sở vật chất, nhân viên phục vụ 72 36 28 14 -NLực BQL tổ 200 75 37,5 90 45 33 16,5 -TĐLV BQL tổ 200 55 27,5 114 57 30 15 0,5 -NLực NV NH 200 59 29,5 78 39 55 27,5 -TĐộ NV NH 200 59 29,5 85 42,5 56 - 28 47 23,5 - - - - Ế 53 26,5 U 200 - ́H -CSVC ĐGD xã - - Đ A ̣I H O ̣C K IN H TÊ Nguồn: số phân tích liệu điều tra hộ nghèo vay vốn – SPSS 126 - Phụ lục 2.5: Ý kiến đánh giá tổ trưởng tổ tiết kiệm vay vốn chất lượng dịch vụ tín dụng hộ nghèo Ý kiến đánh giá Rất số ý phù kiến hợp Chưa Khơng H/Tồn Phù phù phù không hợp hợp hợp phù SL % SL % SL U hợp Ế Nội dung Tổng % SL % SL % ́H Sản phẩm tín dụng 100 28 28 33 33 23 23 -Thời hạn vay 100 25 25 29 29 29 29 13 13 4 -Lãi suất vay 100 21 21 42 42 19 19 15 15 3 18 18 1 - - 100 21 21 -Hồ sơ vay vốn 100 16 16 31 31 29 29 IN -Q/trình thủ tục H Thủ tục, hồ sơ vay 37 37 13 13 TÊ -Mức cho vay 43 43 K Phương thức trã 100 22 22 37 37 23 23 13 13 5 -Trả nợ lãi 100 22 22 28 28 29 29 16 16 5 -Thu tiết kiệm 100 15 15 37 37 26 26 11 11 O ̣C -Trả nợ gốc 11 11 100 42 42 42 42 15 15 1 - - -NH giải ngân trực tiếp 100 35 35 55 55 10 10 - - - - -Uỷ nhiệm T.lãi, Tkiệm 100 32 32 52 52 16 16 - - - - -Hộ vay trực tiếp tra nợ 100 9 41 41 42 42 8 54 54 16 16 1 18 18 40 40 Đ A -Lập HSơ xã ̣I H Mơ hìnhphục vụ - - Các hỗ trợ khác -Tính tương trợ 100 -Các hỗ trợ khác 100 25 25 8 127 4 21 21 13 13 Nội dung Tổng Rất số ý Tốt kiến Tốt SL % SL Trung % SL bình Yếu % SL % SL % Cơ sở vật chất, nhân viên phục vụ -NLực NV NH -TĐộ NV NH 9 36 36 32 32 22 22 100 37 37 55 55 8 - 100 37 37 54 54 7 1 - - - - - Ế 100 U -CSVC ĐGD xã Đ A ̣I H O ̣C K IN H TÊ ́H Nguồn: phân tích số liệu điều tra tổ trưởng tổ TK&VV – SPSS 128 KIỂM ĐỊNH ANOVA VỀ MỨC CHO VAY, THỜI HẠN VAY VÀ LÃI SUẤT CHO VAY Descriptives N lai suat cho vay 100 2,3000 1,10554 ,11055 2,0806 2,5194 vien hvv 200 3,0850 1,03106 ,07291 2,9412 3,2288 Total 300 2,8233 1,11786 ,06454 2,6963 2,9503 to truong 100 2,4200 1,12079 ,11208 2,1976 2,6424 vien hvv 200 3,0750 1,08409 ,07666 2,9238 3,2262 Total 300 2,8567 1,13744 ,06567 2,7274 2,9859 to truong 100 2,3700 1,06983 ,10698 2,1577 vien hvv 200 3,1000 1,26809 ,08967 2,9232 Total 300 2,8567 1,25220 ,07230 2,7144 lai suat cho vay 332,555 373,637 298 299 28,602 358,235 386,837 298 299 35,527 433,310 468,837 Mean Square 41,082 3,2768 2,9989 F 36,813 Sig ,000 28,602 1,202 23,792 ,000 35,527 1,454 24,433 ,000 1,116 H df IN thoi han cho vay Between Groups Within Groups Total Between Groups Within Groups Total Between Groups Within Groups Total 2,5823 298 299 K muc cho vay Sum of Squares 41,082 TÊ ANOVA Ế to truong U thoi han cho vay 95% Confidence Interval for Mean Std Error ́H muc cho vay Std Deviation Mean ̣C KIỂM ĐỊNH T-Test VỀ QUY TRÌNH THỦ TỤC VÀ HỒ SƠ VAY VỐN N Mean quy trinh thu tuc ho so vay von 2,8433 2,2967 ̣I H 300 300 Đ A quy trinh thu tuc ho so vay von O One-Sample Statistics N Std Deviation 1,12085 ,76852 Std Error Mean ,06471 ,04437 Descriptives Mean Std Deviation Std Error 95% Confidence Interval for Mean to truong 100 2,4700 1,04886 ,10489 2,2619 2,6781 vien hvv 200 3,0300 1,11143 ,07859 2,8750 3,1850 Total 300 2,8433 1,12085 ,06471 2,7160 2,9707 to truong 100 2,3500 ,79614 ,07961 2,1920 2,5080 vien hvv 200 2,2700 ,75495 ,05338 2,1647 2,3753 Total 300 2,2967 ,76852 ,04437 2,2093 2,3840 129 quy trinh thu tuc ho so vay von Between Groups Within Groups Total Between Groups Within Groups Total df 298 299 298 299 Mean Square 20,907 1,190 F 17,563 Sig ,000 ,427 ,591 ,722 ,396 U K.ĐỊNH T-Test VỀ PHƯƠNG THỨC TRẢ NỢ , TRẢ LÃI VÀ GỬI TK 300 300 Std Deviation 1,14352 1,08897 300 2,7433 1,15842 Std Error Mean ,06602 ,06287 100 2,4200 1,12079 ,11208 2,1976 2,6424 vien hvv 200 2,5300 1,15576 ,08172 2,3688 2,6912 Total 300 2,4933 1,14352 ,06602 2,3634 2,6233 to truong 100 2,5400 1,14962 ,11496 2,3119 2,7681 vien hvv 200 2,6150 1,05943 ,07491 2,4673 2,7627 Total 300 2,5900 1,08897 ,06287 2,4663 2,7137 to truong 100 2,6600 1,19104 ,11910 2,4237 2,8963 vien hvv ̣I H Between Groups Within Groups Total Between Groups Within Groups Total Between Groups Within Groups Total Đ A phuong thuc tra no phuong thuc tra lai phuong thuc gui tiet kiem IN Std Error 200 2,7850 1,14250 ,08079 2,6257 2,9443 300 2,7433 1,15842 ,06688 2,6117 2,8750 F ,616 Sig ,433 ,316 ,575 ,776 ,379 O Total Std Deviation K phuong thuc gui tiet kiem Mean ̣C phuong thuc tra lai 95% Confidence Interval for Mean to truong N phuong thuc tra no ,06688 H Descriptives TÊ phuong thuc tra no phuong thuc tra lai phuong thuc gui tiet kiem Mean 2,4933 2,5900 ́H One-Sample Statistics N Ế ANOVA Sum of Squares 20,907 354,730 375,637 ,427 176,170 176,597 ANOVA Sum of Squares ,807 df Mean Square ,807 390,180 390,987 ,375 298 299 1,309 354,195 354,570 1,042 298 299 1,189 400,195 401,237 298 299 1,343 130 ,375 1,042 KIỂM ĐỊNH T-TEST VỀ MƠ HÌNH PHỤC VỤ One-Sample Statistics Std Deviation Std Error Mean 200 2,10 ,510 ,036 NHCSXH giai ngan truc tiep toi ho vay tai diem giao dich 200 1,796 ,807 ,057 Ho vay gui tien to truong len gui tien lai, gui tiet kiem NH 200 2,323 ,756 ,053 Ho vay tra no goc truc tiep cho NH tai diem giao dich 200 3,856 ,890 ,063 ́H Thu tuc hs VV lien quan toi ho vay duoc lap tai xa ho vay tra no goc truc tiep cho nh tai DGD 100 1,7500 ,74366 vien hvv 200 2,2750 1,06066 Total 300 2,1000 to truong 100 vien hvv 1,8976 2,1271 2,4229 ,99665 ,05754 1,9868 2,2132 1,7500 ,62563 ,06256 1,6259 1,8741 200 1,8200 ,80676 ,05705 1,7075 1,9325 Total 300 1,7967 ,75091 ,04335 1,7113 1,8820 to truong 100 2,3700 1,06983 ,10698 2,1577 2,5823 vien hvv 200 2,3000 1,21134 ,08565 2,1311 2,4689 Total 300 2,3233 1,16475 ,06725 2,1910 2,4557 to truong 100 3,4900 ,77192 ,07719 3,3368 3,6432 vien hvv 200 4,0400 ,89015 ,06294 3,9159 4,1641 300 3,8567 ,89000 ,05138 3,7555 3,9578 O ̣I H Between Groups Within Groups Total Between Groups Within Groups Total Between Groups Within Groups Total Đ A Ho so vay von duoc lap tai xa NHCS giai ngan truc tiep tai diem giao dich Ho vay gui tien to truong len nop lai va tiet kiem H 1,6024 ,07500 Total ho vay tra no goc truc tiep cho nh tai DGD 95% Confidence Interval for Mean ,07437 IN Ho vay gui tien to truong len nop lai va tiet kiem to truong Std Error K NHCS giai ngan truc tiep tai diem giao dich Std Deviation ̣C Ho so vay von duoc lap tai xa Mean TÊ Descriptives N Ế Mean U N Between Groups Within Groups Total ANOVA Sum of Squares 2,940 106,430 df 298 109,370 ,327 168,270 168,597 ,327 299 298 299 405,310 298 405,637 299 Mean Square 2,940 ,357 F 8,232 Sig ,004 ,327 ,565 ,579 ,447 ,327 ,240 ,624 27,736 ,000 1,360 20,167 20,167 216,670 236,837 298 299 ,727 131 KIỂM ĐỊNH T-Test VỀ CÁC HỖ TRỢ KHÁC One-Sample Statistics 300 Mean 2,7500 Std Deviation 1,05730 Std Error Mean ,06104 300 3,3767 1,47265 ,08502 N Sinh hoat to Cac ho tro khac Descriptives ,97289 ,06879 2,9793 3,2507 2,7500 1,05730 ,06104 2,6299 2,8701 100 3,7500 1,52670 ,15267 3,4471 4,0529 vien hvv 200 3,1900 1,41204 ,09985 2,9931 3,3869 Total 300 3,3767 1,47265 ,08502 3,2093 3,5440 300 Cac ho tro khac to truong ANOVA 298 Mean Square 79,935 ,853 H df IN Cac ho tro khac Between Groups Within Groups Total Between Groups Within Groups Total 334,250 20,907 299 627,530 648,437 298 299 20,907 F 93,666 Sig ,000 9,928 ,002 2,106 K Sinh hoat to Sum of Squares 79,935 254,315 ́H 200 Total Ế 3,1150 vien hvv to truong 95% Confidence Interval for Mean 1,8580 2,1820 U Std Error ,08162 Mean 2,0200 TÊ Sinh hoat to Std Deviation ,81625 N 100 KIỂM ĐỊNH T-Test CƠ SỞ VẬT CHẤT VÀ NHÂN VIÊN PHỤC VỤ O ̣C Descriptives N Thai phuc vu cua nhan vien Std Deviation Std Error 95% Confidence Interval for Mean 100 2,6900 ,95023 ,09502 2,5015 2,8785 vien hvv 200 2,3450 1,11002 ,07849 2,1902 2,4998 Total 300 2,4600 1,07030 ,06179 2,3384 2,5816 100 1,71 ,608 ,061 1,59 1,83 vien hvv 200 2,06 ,854 ,060 1,94 2,18 Total 300 1,94 ,797 ,046 1,85 2,03 100 1,76 ,726 ,073 1,62 1,90 200 1,99 ,760 ,054 1,88 2,09 300 1,91 ,755 ,044 1,82 2,00 to truong Đ A Nang luc lam viec cua nhan vien to truong ̣I H Co so, vat chat ptien lam viec cua NH tai DGD Mean to truong vien hvv Total 132 One-Sample Statistics Std Deviation Std Error Mean 300 2,4600 1,07030 ,06179 300 1,94 ,797 ,046 300 1,91 ,755 ,044 Ế Co so, vat chat ptien lam viec cua NH tai DGD Nang luc lam viec cua nhan vien Thai phuc vu cua nhan vien Mean ANOVA 342,520 8,167 299 181,870 190,037 3,375 298 299 167,195 298 170,570 299 Mean Square 7,935 1,123 K ̣C O ̣I H Đ A 133 F 7,067 8,167 Sig ,008 ́H 298 13,381 ,000 6,015 ,015 ,610 3,375 IN Thai phuc vu cua nhan vien df TÊ Nang luc lam viec cua nhan vien Between Groups Within Groups Total Between Groups Within Groups Total Between Groups Within Groups Total H Co so, vat chat ptien lam viec cua NH tai DGD Sum of Squares 7,935 334,585 U N ,561 PHỤ LỤC PHÂN TÍCH NHÂN TỐ KHÁM PHÁ EFA Phân tích nhân tố khám phá EFA cho thang đo chất lượng dịch vụ tín dụng hộ nghèo vay vốn ngân hàng sách xã hội huyện Phú Lộc 2,31 1,45 1,76 ,74600 ,56500 ,606 200 200 200 0 2,45 1,68 ,671 ,519 200 200 0 2,01 3,40 ,607 ,510 200 200 0 1,54 ,607 200 1,82 ,890 200 1,42 ,552 200 4,04 ,870 200 1,05 ,769 200 2,26 ,680 200 3,88 ,850 200 1,81 ,500 200 1,89 ,739 200 1,61 ,584 200 1,68 ,608 200 Đ A Kaiser-Meyer-Olkin Measure of Sampling Adequacy Bartlett's Test of Sphericity Approx Chi-Square df Sig H IN ̣C O KMO and Bartlett's Test ,596 214,435 171 ,003 134 Ế Missing N U Analysis N 200 ́H Std Deviation ,82200 TÊ Mean 2,22 ̣I H Muc cho vay Thoi han cho vay Lai suat cho vay Quy trinh thu tuc Ho so vay von Tra no goc Tra no lai Gui tiet kiem Thu tuc hs VV lien quan toi ho vay duoc lap tai xa NHCSXH giai ngan truc tiep toi ho vay tai diem giao dich Ho vay gui tien to truong len gui tien lai, gui tiet kiem NH Ho vay tra no goc truc tiep cho NH tai diem giao dich Tinh tuong tro to TK & VV Tap huan huong dan cach lam an Co so vat chat, phuong tien lam viec NHCSXH tai diem giao dich Nang luc lam viec cua Ban Qly to TK & VV Thai lam viec cua ban quan ly to TK & VV Nang luc lam viec cua nhan vien Thai phuc vu cua nhan vien K Descriptive Statistics Correlation Matrix Muc cho vay Lai suat cho vay Quy trinh thu tuc Ho so vay von Tra no goc Gui tiet kiem Ho vay tra no goc truc tiep cho NH tai diem giao dich Tinh tuong tro to TK & VV Tap huan huong dan cach lam an Co so vat chat, phuong tien lam viec NHCSX H tai diem giao dich Ế Tra no lai Ho vay gui tien to truong len gui tien lai, gui tiet kiem NH Nang luc lam viec cua Ban Qly to TK & VV Thai lam viec cua ban quan ly to TK & VV Nan g luc lam viec cua nhan vien Thai phuc vu cua nhan vien U Thoi han cho vay NHCS XH giai ngan truc tiep toi ho vay tai diem giao dich TÊ ́H Muc cho vay Thu tuc hs VV lien quan toi ho vay duoc lap tai xa 497 296 326 193 217 493 466 163 502 101 418 194 257 101 176 413 076 424 497 1.000 361 330 040 494 468 525 458 369 377 374 357 220 032 -.014 454 410 314 Lai suat cho vay 296 361 1.000 650 436 641 226 260 282 058 369 194 561 601 229 273 200 475 128 Quy trinh thu tuc 326 330 650 1.000 396 634 270 235 261 117 353 084 507 541 216 353 232 441 063 Ho so vay von 193 040 436 396 1.000 190 162 -.061 015 095 177 217 135 522 490 643 077 265 253 Tra no goc 217 494 641 634 190 1.000 273 348 466 129 421 142 627 433 201 226 295 469 126 Tra no lai 217 466 468 525 226 260 270 235 162 -.061 273 348 1.000 614 614 1.000 224 306 483 434 233 250 497 336 308 361 255 271 106 -.027 154 -.013 431 475 217 274 382 321 163 458 282 261 015 466 224 306 1.000 187 564 089 398 223 120 025 302 449 006 502 369 058 117 095 129 483 434 187 101 377 369 353 177 421 233 250 418 374 194 084 217 142 497 336 194 357 561 507 135 627 308 257 220 601 541 522 433 255 271 101 032 229 216 490 201 106 176 -.014 273 353 643 226 ,083 -,079 200 232 077 295 IN K 210 396 097 045 139 065 723 190 420 564 210 1.000 081 307 291 -.010 101 262 543 065 089 396 081 1.000 151 168 206 104 282 202 461 398 097 307 151 1.000 442 276 208 233 439 017 223 045 291 168 442 1.000 262 411 133 406 054 -.027 120 139 -.010 206 276 262 1.000 498 088 186 130 154 -.013 025 065 101 104 208 411 498 1.000 -.009 223 166 431 475 302 723 262 282 233 133 088 -.009 1.000 326 461 -,130 1,000 O ̣C 1.000 361 ̣I H A Đ Gui tiet kiem Thu tuc hs VV lien quan toi ho vay duoc lap tai xa NHCSXH giai ngan truc tiep toi ho vay tai diem giao dich Ho vay gui tien to truong len gui tien lai, gui tiet kiem NH Ho vay tra no goc truc tiep cho NH tai diem giao dich Tinh tuong tro to Tap huan huong dan cach lam an Co so vat chat, phuong tien lam viec NHCSXH tai diem giao dich Nang luc lam viec cua Ban Qly to TK & VV Thai lam viec cua ban quan ly to TK & VV Nang luc lam viec cua nhan vien Thai phuc vu cua nhan vien H 1,000 Thoi han cho vay ,116 ,066 -,070 -,044 -,030 ,003 -,047 -,079 -,167 ,001 ,043 -,043 ,034 ,003 ,026 -,046 ,075 1,00 ,011 -,102 ,085 ,054 ,2 ,003 -,007 -,114 ,021 ,037 -,104 -,014 -,051 -,026 ,042 ,075 ,017 -,130 130 ,636 ,609 1,000 1,000 ,443 ,595 1,000 ,507 1,000 ,551 1,000 ,506 1,000 ,641 1,000 ,697 1,000 ,440 1,000 ,682 1,000 ,682 1,000 ,722 1,000 ,653 1,000 ,545 Đ A ̣I H O ̣C Extraction Method: Principal Component Analysis U 1,000 1,000 ́H ,580 ,656 TÊ 1,000 1,000 H Extraction ,619 ,610 IN Initial 1,000 1,000 K Muc cho vay Thoi han cho vay Lai suat cho vay Quy trinh thu tuc Ho so vay von Tra no goc Tra no lai Gui tiet kiem Thu tuc hs VV lien quan toi ho vay duoc lap tai xa NHCSXH giai ngan truc tiep toi ho vay tai diem giao dich Ho vay gui tien to truong len gui tien lai, gui tiet kiem NH Ho vay tra no goc truc tiep cho NH tai diem giao dich Tinh tuong tro to TK & VV Tap huan huong dan cach lam an Co so vat chat, phuong tien lam viec NHCSXH tai diem giao dich Nang luc lam viec cua Ban Qly to TK & VV Thai lam viec cua ban quan ly to TK & VV Nang luc lam viec cua nhan vien Thai phuc vu cua nhan vien Ế Communalities 131 Total Variance Explained Total 2,845 Extraction Sums of Squared Loadings Total % of Variance Cumulative % 2,845 12,870 12,870 11,550 10,090 24,420 34,511 2,108 1,492 11,550 10,090 24,420 34,511 1,338 1,263 9,800 8,640 44,311 52,951 1,338 1,263 9,800 8,640 44,311 52,951 1,175 ,993 ,882 7,470 5,823 5,296 60,421 66,244 71,541 1,175 7,470 60,421 ,835 ,821 5,107 4,813 76,648 81,460 ,798 ,773 4,652 3,597 86,112 89,709 ,730 ,591 2,767 1,639 92,476 94,115 ,568 ,461 1,513 1,480 95,628 97,108 ,398 ,363 ,210 1,148 ,962 ,781 98,257 99,219 100,000 ́H U Ế 2,108 1,492 TÊ Component 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 Initial Eigenvalues % of Variance Cumulative % 12,870 12,870 Đ A ̣I H O ̣C K IN H Extraction Method: Principal Component Analysis 132 a Rotated Component Matrix ,820 Ế ,800 ,800 U ,860 ,850 ,750 TÊ ,820 H ,830 IN ,810 K ̣C ,810 ,840 O ,810 ,800 ,850 Đ A Case Processing Summary N ,840 ,880 Scale: ALL VARIABLES Valid Excludeda Total ́H ,840 Extraction Method: Principal Component Analysis a components extracted Cases ,850 ,830 ̣I H Muc cho vay Thoi han cho vay Lai suat cho vay Quy trinh thu tuc Ho so vay von Tra no goc Tra no lai Gui tiet kiem Thu tuc hs VV lien quan toi ho vay duoc lap tai xa NHCSXH giai ngan truc tiep toi ho vay tai diem giao dich Ho vay gui tien to truong len gui tien lai, gui tiet kiem NH Ho vay tra no goc truc tiep cho NH tai diem giao dich Tinh tuong tro to TK & VV Tap huan huong dan cach lam an Co so vat chat, phuong tien lam viec NHCSXH tai diem giao dich Nang luc lam viec cua Ban Qly to TK & VV Thai lam viec cua ban quan ly to TK & VV Nang luc lam viec cua nhan vien Thai phuc vu cua nhan vien Component 200 % 100.0 200 100.0 Reliability Statistics Cronbach's Alpha ,623 a Listwise deletion based on all variables in the procedure 133 N of Items 19 Item Statistics ,607 ,510 200 200 1,54 ,607 200 1,82 ,890 200 1,42 ,552 200 4,04 ,870 200 1,05 ,769 200 2,26 ,680 200 3,88 ,850 200 1,81 ,500 200 1,89 ,739 200 1,61 ,584 1,68 ,608 Ế 2,01 3,40 U 200 200 200 200 ́H ,56500 ,606 ,671 ,519 200 200 K Scale Variance if Item Deleted Corrected Item-Total Correlation Cronbach's Alpha if Item Deleted 104.670 107.610 108.522 ,396 ,451 ,396 ,633 ,635 ,631 93.00 93.43 93.08 108.695 107.941 108.318 ,364 ,393 ,396 ,633 ,639 ,637 92.91 92.84 108.281 109.345 ,387 ,453 ,634 ,637 92.91 111.639 ,395 ,631 92.87 108.739 ,390 ,636 92.84 111.993 ,382 ,639 92.95 109.700 ,343 ,639 93.11 93.16 111.096 108.183 ,393 ,370 ,634 ,636 93.41 112.291 ,395 ,634 93.44 110.512 ,350 ,622 93.71 107.973 ,391 ,621 92.98 93.18 110.654 115.174 ,353 ,381 ,629 ,628 ̣I H O 93.02 92.91 92.87 ̣C Scale Mean if Item Deleted Đ A 200 200 1,45 1,76 2,45 1,68 Item-Total Statistics Muc cho vay Thoi han cho vay Lai suat cho vay Quy trinh thu tuc Ho so vay von Tra no goc Tra no lai Gui tiet kiem Thu tuc hs VV lien quan toi ho vay duoc lap tai xa NHCSXH giai ngan truc tiep toi ho vay tai diem giao dich Ho vay gui tien to truong len gui tien lai, gui tiet kiem NH Ho vay tra no goc truc tiep cho NH tai diem giao dich Tinh tuong tro to TK & VV Tap huan huong dan cach lam an Co so vat chat, phuong tien lam viec NHCSXH tai diem giao dich Nang luc lam viec cua Ban Qly to TK & VV Thai lam viec cua ban quan ly to TK & VV Nang luc lam viec cua nhan vien Thai lam viec cua nhan vien N H Thai lam viec cua nhan vien Std Deviation ,82200 ,74600 TÊ Mean 2,22 2,31 IN Variables Muc cho vay Thoi han cho vay Lai suat cho vay Quy trinh thu tuc Ho so vay von Tra no goc Tra no lai Gui tiet kiem Thu tuc hs VV lien quan toi ho vay duoc lap tai xa NHCSXH giai ngan truc tiep toi ho vay tai diem giao dich Ho vay gui tien to truong len gui tien lai, gui tiet kiem NH Ho vay tra no goc truc tiep cho NH tai diem giao dich Tinh tuong tro to TK & VV Tap huan huong dan cach lam an Co so vat chat, phuong tien lam viec NHCSXH tai diem giao dich Nang luc lam viec cua Ban Qly to TK & VV Thai lam viec cua ban quan ly to TK & VV Nang luc lam viec cua nhan vien 134 ... U * Dự án tín dụng Việt Bỉ: Trong khn khổ chương trình hợp tác Chính phủ Việt Nam Chính phủ Bỉ, dự án tín dụng Việt Bỉ giai đoạn ́H triển khai qua Hội liên hiệp phụ nữ Việt Nam thực 10 tỉnh TÊ... vào người nghèo, nên giúp họ phát huy khả đóng góp cơng sức vào phát triển đất nước 12 Tại Việt Nam từ năm 1993 đến lần nâng mức chuẩn nghèo Chuẩn nghèo giai đoạn 2011 -2015 thực theo Quyết định... 10,6% /năm) , chi đầu tư phát triển tăng bình qn hàng năm 20% /năm (nghị đề 20% /năm) Các ngành dịch vụ, đặc biệt du lịch phát triển nhanh Hạ tầng kinh tế-xã hội đầu tư đồng bộ, tạo động lực Ế cho phát