CHƯƠNG I CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI LỜI CẢM ƠN Trong thời gian thực tập tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Nghệ An, nhận được[.]
i LỜI CẢM ƠN Trong thời gian thực tập Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Nghệ An, nhận giúp đỡ bảo tận tình chú, anh chị cơng tác chi nhánh nói chung anh chị cán phịng quản trị tín dụng nói riêng hướng dẫn tận tình giáo – PGS.TS Nguyễn Thị Phương Liên, em có thêm hiểu biết hoạt động Ngân hàng hoạt động tín dụng trung dài hạn Những kiến thức thực tế giúp em hoàn thành khố luận có thêm kinh nghiệm thực tế Qua đây, em xin gửi lời cảm ơn tới toàn thể giảng viên trường Đại học Thương Mại, cảm ơn thầy cô trang bị cho em kiến thức quý báu Em xin gửi lời cảm ơn tới Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam_chi nhánh Nghệ An tạo điều kiện cho em nghiên cứu thực khóa luận Cuối xin gửi lời cảm ơn sâu sắc tới PGS.TS Nguyễn Thị Phương Liên giúp đỡ em thực khóa luận tốt nghiệp này! Luan van ii MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN i DANH MỤC BẢNG BIỂU .v DANH MỤC SƠ ĐỒ, HÌNH VẼ v DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT v MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Mục đích nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Kết cấu khóa luận CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .3 1.1 Tín dụng trung dài hạn vai trị tín dụng trung dài hạn ngân hàng kinh tế thị trường 1.1.1 Khái niệm tín dụng trung dài hạn ngân hàng thương mại 1.1.2 Các hình thức tín dụng trung dài hạn ngân hàng thương mại 1.1.3 Các đặc trưng tín dụng trung dài hạn .4 1.1.4 Vai trị tín dụng trung dài hạn kinh tế thị trường 1.1.4.1 Đối với hoạt động Ngân hàng 1.1.4.2 Đối với DN 1.1.4.3 Đối với kinh tế 1.2 Chất lượng tín dụng trung dài hạn ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng trung dài hạn .8 1.2.2 Các tiêu biểu chất lượng tín dụng trung dài hạn 10 1.2.2.1 Nhóm tiêu định lượng: .10 1.2.2.2 Nhóm tiêu định tính 13 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng trung dài hạn ngân hàng thương mại 13 1.2.3.1 Các nhân tố thuộc môi trường 13 1.2.3.2 Các nhân tố từ phía khách hàng .14 1.2.3.3 Các nhân tố từ phía ngân hàng .15 1.2.4 Ý nghĩa việc nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn 16 Luan van iii CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH NGHỆ AN .18 2.1 Một số nét ngân hàng BIDV chi nhánh Nghệ An 18 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển .18 2.1.2 Chức nhiệm vụ ngân hàng 19 2.1.3 Cơ cấu tổ chức 20 2.2 Tình hình kết hoạt động kinh doanh ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Nghệ An 21 2.2.1 Về huy động vốn 22 2.2.2 Về sử dụng vốn 25 2.2.3 Các công tác khác 26 2.3 Thực trạng tín dụng trung-dài hạn ngân hàng BIDV chi nhánh Nghệ An 27 2.3.1 Thực trạng tín dụng ngân hàng BIDV chi nhánh Nghệ An .27 2.3.2 Thực trạng tín dụng trung-dài hạn ngân hàng BIDV chi nhánh Nghệ An 30 2.4 Phân tích chất lượng tín dụng trung-dài hạn ngân hàng BIDV chi nhánh Nghệ An 31 2.4.1 Nhóm tiêu định lượng 31 2.4.2 Nhóm tiêu định tính 36 CHƯƠNG III: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH NGHỆ AN 38 3.1 Đánh giá chung chất lượng tín dụng trung dài hạn ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Nghệ An 38 3.1.1 Những kết đạt .39 3.1.2 Những hạn chế nguyên nhân 41 3.1.2.1 Hạn chế .41 3.1.2.2 Nguyên nhân 42 3.2 Định hướng phát triển chi nhánh ngân hàng ĐT&PT Nghệ An 43 3.3 Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trung-dài hạn chi nhánh ngân hàng ĐT&PT Nghệ An 44 3.3.1 Tiêu chuẩn hố đội ngũ cán tín dụng hoạt động tín dụng trungdài hạn 44 Luan van iv 3.3.2 Đổi cấu tổ chức hồn thiện quy trình tín dụng trung- dài hạn 45 3.3.3 Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng trung- dài hạn .45 3.3.4 Đẩy mạnh công tác tự huy động vốn 45 3.3.5 Tăng cường công tác giám sát sử dụng tiền vay trung- dài hạn .46 3.3.6 Đa dạng hình thức tín dụng trung – dài hạn 46 3.3.7 Tăng cường hoạt động marketing Ngân hàng áp dụng sách khách hàng hợp lý .47 3.4 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ VỚI CẤP TRÊN 47 3.4.1 Kiến nghị với Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam 47 3.4.2 Kiến nghị với Chính phủ NHN² Việt Nam 49 KẾT LUẬN 51 TÀI LIỆU THAM KHẢO 52 Luan van v DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn Ngân hàng BIDV_Nghệ An Bảng 2.2: Tình hình sử dụng vốn Ngân hàng Đầu tư Phát triển Nghệ An qua năm Bảng 2.3: Thu nhập – Chi phí Bảng 2.4: Doanh số cho vay- thu nợ- dư nợ theo loại tín dụng Bảng 2.5: Doanh số cho vay- thu nợ - dư nợ trung- dài hạn phân theo thành phần kinh tế Bảng 2.6: Cơ cấu dư nợ cho vay trung- dài hạn Bảng 2.7:Nợ hạn phân theo mức độ rủi ro tín dụng trung-dài hạn Bảng 2.8: Vịng quay vốn tín dụng trung- dài hạn DANH MỤC SƠ ĐỒ, HÌNH VẼ Sơ đồ 1: Mơ hình cấu tổ chức BIDV Nghệ An DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT NQH KTNQD KTQD NHĐT&PT NHN² NHTM UBND T-DH BIDV 10 NH Nợ hạn Kinh tế quốc doanh Kinh tế quốc doanh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Thương mại Uỷ Dan Nhân dân Trung- dài hạn Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Ngân hàng Luan van MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Cùng với tăng trưởng phát triển không ngừng kinh tế, nhu cầu vốn nhu cầu vô cấp thiết cho việc xây dựng sở hạ tầng, trang thiết bị chuyển dịch cấu kinh tế Có vốn thực cơng nghiệp hóa đại hóa, mà đặc biệt nguồn vốn trung dài hạn Trên tảng NHTM với tư cách trung tâm tiền tệtín dụng kinh tế đặt mục tiêu toàn ngành là: “ Tìm cách mở rộng nâng cao tỷ trọng nguồn vốn trung- dài hạn nhằm đầu tư vào sở vật chất kỹ thuật, đổi công nghệ trực tiếp phục vụ cho việc mở rộng sản xuất lưu thơng hàng hóa” Là phận hệ thống NHTM Việt Nam Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Nghệ An chủ trương đẩy mạnh hoạt động tín dụng trung- dài hạn DN thuộc thành phần kinh tế bên cạnh hoạt động tín dụng ngắn hạn truyền thống Trong năm gần hoạt động tín dụng trungdài hạn Chi nhánh đạt kết đáng kể song cịn khơng mặt hạn chế quy mô chất lượng Nhận thức tầm quan trọng ý nghĩa vấn đề em chọn đề tài: “ Chất lượng tín dụng trung dài hạn ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Nghệ An” để làm khóa luận tốt nghiệp Mục đích nghiên cứu - Nghiên cứu vấn đề lý luận tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Thương mại - Phân tích, đánh giá thực trạng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam– chi nhánh Nghệ An thời gian qua - Đề xuất giải pháp nhằm phát triển tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam– chi nhánh Nghệ An Đối tượng phạm vi nghiên cứu -Đối tượng: Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam– chi nhánh Nghệ An Luan van - Phạm vi nghiên cứu: tín dụng trung dài hạn năm 2009, 2010, 2011 Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam– chi nhánh Nghệ An Phương pháp nghiên cứu +) Phương pháp thu thập liệu *Phương pháp thu thập liệu sơ cấp: Phỏng vấn chuyên gia chỗ *Phương pháp thu nhập liệu thứ cấp: Thu thập liệu nội Thu thập liệu ngoại vi +) Phương pháp phân tích liệu Phương pháp thống kê: Là phương pháp định lượng, thống kê kết thu thập Phương pháp phân tích: Là phương pháp sử dụng để xử lý liệu, số liệu thu được, kết hợp với lý luận nêu chương I để đưa nhận xét hoạt động tín dụng trung dài hạn Phương pháp tổng hợp: Căn vào liệu thu thập để phân tích, xứ lý thơng tin để từ đưa kết luận hoạt động tín dụng trung dài hạn Kết cấu khóa luận Ngồi phần mở đầu kết luận, khóa luận kết cấu thành chương: Chương I: Cơ sở lý luận chất lượng tín dụng trung dài hạn ngân hàng thương mại Chương II: Thực trạng chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Nghệ An Chương III: Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Nghệ An Luan van CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tín dụng trung dài hạn vai trị tín dụng trung dài hạn ngân hàng kinh tế thị trường 1.1.1 Khái niệm tín dụng trung dài hạn ngân hàng thương mại Trong kinh tế, nhu cầu tín dụng trung- dài hạn thường xuyên phát sinh DN ln phải tìm cách phát triển mở rộng sản xuất, đổi kỹ thuật , tin học… để củng cố tăng cường sức cạnh tranh DN thị trường Muốn làm điều này, địi hỏi DN phải có khối lượng vốn lớn với thời gian dài Chính vậy, DN thường tìm đến NHTM nhờ giúp đỡ NHTM cho DN vay khối lượng vốn lớn với thời gian dài hình thức tín dụng trung- dài hạn Trong hoạt động kinh doanh NHTM, tín dụng trung hạn loại tín dụng có thời gian cho vay từ đến năm, sử dụng để thực dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ đời sống Tín dụng trung hạn đựơc cấp cho khách hàng để mở rộng cải tạo, khơi phục, hồn thiện, hợp lý hố cơng trình cơng nghệ quy trình sản xuất Tín dụng dài hạn loại tín dụng có thời hạn cho vay từ năm trở lên, sử dụng để thực dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ đời sống Hình thức tín dụng NHTM cấp cho khách hàng nhằm hỗ trợ việc xây dựng mới, mở rộng hồn thiện quy trình cơng nghệ, quy trình xản suất 1.1.2 Các hình thức tín dụng trung dài hạn ngân hàng thương mại * Căn vào tính chất bảo đảm - Tín dụng trung- dài hạn có bảo đảm: loại tín dụng cho vay bên cho vay địi hỏi người vay phải có tài sản đảm bảo - Tín dụng trung- dài hạn khơng có bảo đảm: loại tín dụng mà cho vay bên cho vay khơng địi hỏi người vay phải có tài sản bảo đảm Việc cho vay tiến hành sở lịng tin, uy tín thân khách hàng Luan van * Căn vào đồng tiền vay vốn - Tín dụng trung- dài hạn tệ : việc cho vay đồng nội tệ - Tín dụng trung- dài hạn ngoại tệ: cấp tín dụng cho người vay có nhu cầu tốn cơng trình xây dựng bản, khoản chi phí có liên quan đến nước ngồi đồng ngoại tệ * Căn vào phương thức cho vay - Cho vay theo dự án: Đây hình thức cấp tín dụng dựa sở dự án xem xét khẳng định tính hiệu quả, tính khả thi dự án Hình thức cho vay theo dự án gồm: + Cho vay đồng tài trợ: q trình cho vay nhóm tổ chức tín dụng ( từ tổ chức tín dụng trở lên) cho dự án, tổ chức tín dụng làm đầu mối, phối hợp với bên đồng tài trợ để thực hiện, nhằm phân tán rủi ro tổ chức tín dụng + Cho vay trực dự án: Đây hình thức tín dụng trung- dài hạn phổ biến kinh tế thị trường NHTM tiến hành hoạt động tự chịu trách nhiệm với dự án đầu tư khách hàng mà họ lựa chọn để tài trợ - Tín dụng th mua: hình thức cho vay tài sản thơng qua hợp đồng tín dụng th mua, qua người cho thuê chuyển giao tài sản thuộc quyền sở hữu cho người thuê sử dụng người th có trách nhiệm tốn tiền thuê suốt thời hạn thuê quyền sở hữu tài sản thuê, quyền mua tài sản thuê quyền thuê điều kiện bên thoả thuận 1.1.3 Các đặc trưng tín dụng trung dài hạn Tín dụng trung- dài hạn loại hình tín dụng phân biệt với loại hình tín dụng khác qua số đặc trưng sau: * Thời hạn cho vay Điểm khác biệt tín dụng trung- dài hạn ngắn hạn thời hạn cho vay Luan van - Tín dụng ngắn hạn: Thời hạn cho vay xác định phù hợp với chu kỳ sản kinh doanh khả trả nợ khách hàng không 12 tháng - Tín dụng trung- dài hạn: Thời hạn cho vay xác định phù hợp với thời hạn thu hồi vốn dự án đầu tư, khả trả nợ khách hàng tính chất nguồn vốn cho vay, đó: + Tín dụng trung dài hạn có thời gian từ 12 tháng đến 36 tháng 60 tháng tuỳ theo quy định Ngân hàng + Tín dụng dài hạn có thời gian 36 tháng 60 tháng * Đối tượng cho vay Đối tượng cho vay trung dài hạn toàn chi phí cấu thành tổng mức vốn đầu tư dự án xây dựng mới, mở rộng cải tạo cơng nghệ Trong quan hệ tín dụng Ngân hàng, đối tượng cho vay trung dài hạn cơng trình, hạng mục cơng trình dự án đầu tư xây dựng, mua sắm tài sản cố định đơn vị kinh tế có luận chứng kỹ thuật tốt, xác thực tổng dự toán phê duyệt * Nguyên tắc điều kiện vay vốn Khách hàng muốn vay vốn Ngân hàng phải đảm bảo nguyên tắc tín dụng sau: - Sử dụng vốn vay mục đích thoả thuận hợp đồng tín dụng - Phải hồn trả tiền vay lãi theo thời hạn thoả thuận hợp đồng tín dụng - Phải đảm bảo tiền vay theo quy định Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước Trên sở nguyên tắc trên, Ngân hàng đề điều kiện ràng buộc, quy định mang tính chất bắt buộc thực vốn vay Ngân hàng Các quy định giống điều khoản cụ thể khác phụ thuộc vào Ngân hàng thời điểm lịch sử Do đặc trưng tín dụng trung- dài hạn nên thời gian thu hồi vốn lâu, có khả gặp nhiều rủi ro trình sử dụng nên việc cho vay Luan van ... nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Nghệ An Luan van CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG... tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam? ?? chi nhánh Nghệ An Đối tư? ??ng phạm vi nghiên cứu -Đối tư? ??ng: Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam? ?? chi nhánh Nghệ An Luan van - Phạm vi... quốc doanh Kinh tế quốc doanh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Thương mại Uỷ Dan Nhân dân Trung- dài hạn Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Ngân hàng Luan van MỞ ĐẦU Tính