Đang tải... (xem toàn văn)
DANH MỤC VIẾT TẮT Khóa luận tốt nghiệp Đại học Thương Mại LỜI MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết của đề tài nghiên cứu Những năm trở lại đây, nền kinh tế Việt Nam có điều kiện được hội nhập sâu rộng với nhiều nề[.]
Khóa luận tốt nghiệp Đại học Thương Mại LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Những năm trở lại đây, kinh tế Việt Nam có điều kiện hội nhập sâu rộng với nhiều kinh tế giới thông qua việc giao lưu, học hỏi công nghệ kinh nghiệm triển khai nhiều hình thức kinh doanh chưa áp dụng Việt Nam Cùng với phát triển kinh tế, ngành ngân hàng ngày dần đưa vào ứng dụng nhiều sản phẩm dịch vụ tảng công nghệ đại; đó, dịch vụ thẻ nói chung dịch vụ tốn thẻ nói riêng bước khẳng định vị trí mình, Ngân hàng TMCP Hằng Hải Việt Nam (Maritime Bank) số ngân hàng Với dân số đông tốc độ phát triển mạnh, Hà Nam đánh giá thị trường bán lẻ tiềm năng, hứa hẹn triển vọng việc phát triển hoạt động toán qua thẻ Nhận thức điều này, ngân hàng TMCP Hằng Hải Việt Nam - chi nhánh Hà Nam liên tục mở rộng mạng lưới, đầu tư kỹ thuật với mong muốn nâng cao hoạt động chất lượng bước đầu đạt thành tựu khả quan Tuy nhiên, không kể đến số hạn chế tồn việc phát triển hoạt động toán thẻ Chi nhánh: hạn chế vốn hiệu đầu tư vốn, hạn chế cơng nghệ ứng dụng, sách Marketing chưa hiệu đội ngũ cán nhiều hạn chế Xuất phát từ thực tiễn đó, sau thời gian thực tập nghiên cứu đây, chọn đề tài “Phát triển hoạt động toán thẻ ngân hàng TMCP Hằng Hải - chi nhánh Hà Nam” làm khóa luận tốt nghiệp Mục tiêu nghiên cứu - Nghiên cứu nội dung hoạt động toán thẻ NHTM - Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động tốn thẻ Ngân hàng TMCP Hằng Hải – chi nhánh Hà Nam - Đề xuất giải pháp, kiến nghị nhằm phát triển hoạt động tthẻ Ngân hàng TMCP Hằng Hải – chi nhánh Hà Nam Hồ Ngọc Thanh Vân | SB 15I Luan van Khóa luận tốt nghiệp Đại học Thương Mại Xác định đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động toán thẻ ngân hàng TMCP Hằng Hải - chi nhánh Hà Nam Phạm vi nghiên cứu: Nghiên cứu hoạt động toán thẻ Ngân hàng TMCP Hằng Hải - chi nhánh Hà Nam giai đoạn từ 2010 đến 2012 Phương pháp nghiên cứu Thực đề tài nghiên cứu này, em sử dụng kết hợp hai phương pháp nghiên cứu định lượng định tính nhằm có đánh giá thực trạng hoạt động toán thẻ MaritimeBank - chi nhánh Hà Nam cách toàn diện (1) Việc thu thập liệu: - Đối với liệu sơ cấp: Thông tin thu thông qua quan sát thực tế kinh doanh ngân hàng, vấn cán tín dụng đơn vị thực tập - Đối với liệu thứ cấp: Thông tin thu từ báo cáo hoạt động kinh doanh đơn vị, kết hợp với nguồn liệu ngoại vi sách báo, tạp chí chuyên ngành kinh tế, internet, đề tài khóa trước (2) Việc phân tích, đánh giá thực trạng: đề tài sử dụng cơng cụ phân tích liệu: Thống kê, phân loại, so sánh đối chiếu, suy diễn logic, sử dụng chương trình tính excel phân tích định lượng Kết cấu khóa luận: Ngồi lời mở đầu, kết luận, bảng biểu danh mục tài liệu tham khảo, khóa luận kết cấu thành ba chương: Chương Những vấn đề hoạt động toán thẻ NHTM Chương Thực trạng phát triển hoạt động toán thẻ Ngân hàng TMCP Hằng Hải – chi nhánh Hà Nam giai đoạn 2010- 2012 Chương Giải pháp phát triển hoạt động toán thẻ Ngân hàng TMCP Hằng Hải – chi nhánh Hà Nam Hồ Ngọc Thanh Vân | SB 15I Luan van Khóa luận tốt nghiệp Đại học Thương Mại CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động toán thẻ NHTM 1.1.1 Lịch sử phát triển thẻ toán Thẻ Ngân hàng hình thành Mỹ, xuất phát từ thói quen cho khách hàng mua chịu chủ tiện bán lẻ dựa uy tín khách hàng tiệm Năm 1914, tổ chức chuyển tiền Mỹ Western Union lần cung cấp cho khách hàng đặc biệt dịch vụ tốn trả chậm Hình thức sơ khai thẻ Charg-it, Charg-it hệ thống mua bán chịu John Biggins sáng lập năm 1946 Hệ thống cho phép khách hàng trả tiền cho giao dịch mua bán lẻ địa phương Năm 1949, ông Frank McNamara- doanh nhân người Mỹ nảy ý tưởng phương tiện toán thay cho tiền mặt, sử dụng lúc nơi Tới năm 1960, Bank of America giới thiệu sản phẩm thẻ mình- BANKAMERICARD Sau 14 Ngân hàng hàng đầu phía Đơng nước Mỹ liên kết với thành tổ chức ICA tổ chức với chức đầu mối trao đổi thông tin giao dịch thẻ Vào năm 1977, thẻ Ngân hàng Bank of America thật chấp nhận tồn cầu thay tên Bank Americard tên thẻ VISA đời Năm 1979 Master Charge đổi tên thành Master Card trở thành tổ chức thẻ đứng thứ sau VISA Đến dịch vụ thẻ toán Ngân hàng phát triển khắp quốc gia giới Với tiện ích mang lại, thẻ toán trở thành phương tiện toán thu hút ý chủ yếu tầng lớp dân cư nước phát triển có Việt Nam Hồ Ngọc Thanh Vân | SB 15I Luan van Khóa luận tốt nghiệp Đại học Thương Mại 1.1.2 Khái niệm đặc điểm cấu tạo thẻ toán, phân loại thẻ 1.1.2.1 Khái niệm Thẻ Ngân hàng phương thức toán kinh doanh thương mại (TTKDTM) Ngân hàng công ty lớn phát hành cho khách hàng, theo người sử dụng thẻ dùng để tốn tiền hàng hố dịch vụ mà khơng dùng tiền mặt đơn vị chấp nhận thẻ hay rút tiền Ngân hàng đại lý toán thẻ máy rút tiền tự động -ATM - Thẻ tốn loại thẻ giao dịch tài phát hành Ngân hàng, tổ chức tài hay cơng ty Thẻ tốn phương tiện TTKDTM, đời từ phương thức mua bán chịu hàng hoá bán lẻ phát triển gắn liền với việc ứng dụng công nghệ tin học lĩnh vực tài Ngân hàng - Thẻ tốn cơng cụ toán Ngân hàng phát hành thẻ cấp cho khách hàng để toán hàng hoá dịch vụ rút tiền mặt máy ATM hay Ngân hàng - Thẻ tốn cịn dùng để thực nhiều chức khác xem số dư tài khoản, in kê, chuyển khoản, toán số loại hoá đơn… 1.1.2.2 Đặc điểm cấu tạo thẻ tốn: - Thẻ cơng cụ tốn có đặc điểm khác so với phương tiện toán khác, ngày thẻ chế tạo theo kỹ thuật vi mạch điện tử - Thẻ làm nhựa (plastic), có lớp ép sát, lõi thẻ làm nhựa trắng cứng nằm hai lớp tráng mỏng Thẻ có kích thước chung theo tiêu chuẩn quốc tế la 5,50 cm x8,50 cm, dày 1mm, có góc trịn Màu sắc thẻ tuỳ theo quy định ngân hàng phát hành mà khác Tuy nhiên, đặc điểm thường có loại thẻ là: - Mặt trước thẻ gồm: Nhãn hiệu thương mại thẻ; tên logo Ngân hàng phát hành thẻ; số thẻ, tên chủ thẻ in nổi; ngày hiệu lực thẻ Ngồi cịn có đặc điểm Hồ Ngọc Thanh Vân | SB 15I Luan van Khóa luận tốt nghiệp Đại học Thương Mại khác như: hình chủ thẻ, hình khơng gian ba chiều, chip (đối với thẻ thơng minh) đặc tính để tăng tính an tồn thẻ, đè phịng giả mạo - Mặt sau thẻ gồm: Dải băng từ chứa thông tin mã hoá theo chuẩn thống như: số thẻ, tên chủ thẻ, ngày hết hạn, yếu tố kiểm tra an toàn khác bảng lý lịch ngân hàng, mã số, ngày giao dịch cuối cùng, mức rút tối đa số dư Ô chữ ký chủ thẻ; Ghi tiếng Việt tiếng Anh; Địa phát hành 1.1.2.3 Phân loại thẻ toán Sơ đồ 1.1: Các loại thẻ toán a Phân loại theo đặc tính kỹ thuật: Thẻ khắc chữ nổi: loại thẻ làm dựa kỹ thuật khắc chữ Trên bề mặt thông tin cần thiết khắc Hiện người ta không dùng loại thẻ kỹ thuật sản xuất q thơ sơ, dễ bị làm giả Thẻ băng từ (Magnetic Stripe): Được sản xuất dựa kỹ thuật từ tính với dải băng từ chứa rãnh thông tin mặt sau thẻ Thẻ loại sử dụng phổ biến vịng 20 năm trở lại có điểm yếu là: dễ bị lợi Hồ Ngọc Thanh Vân | SB 15I Luan van Khóa luận tốt nghiệp Đại học Thương Mại dụng thông tin ghi thẻ khơng tự mã hố được; đọc thẻ dễ dàng với thiết bị đọc gắn với máy tính; thẻ mang thông tin cố định; khu vực chứa tin hẹp… Thẻ thông minh (Smart Card): Là hệ thẻ tốn, thẻ thơng minh dựa kỹ thuật vi xử lý tin học nhờ gắn vào thẻ chip điện tử có cấu trúc máy tính hồn hảo Hiện nay, thẻ thơng minh sử dụng phổ biến giới có ưu điểm mặt kỹ thuật độ an toàn cao, khó làm giả Ngồi cịn làm cho q trình tốn thuận tiện, an tồn nhanh chóng b Phân loại theo tính chất tốn thẻ - Thẻ ghi nợ (Debit Card): Là loại thẻ có quan hệ trực tiếp gắn với tài khoản tiền gửi toán chủ thẻ Khi mua hàng hoá, dịch vụ, giá trị giao dịch khấu trừ vào tài khoản chủ thẻ thông qua thiết bị điện tử đặt nơi tiếp nhận thẻ, đồng thời chuyển tiền vào tài khoản nơi tiếp nhận… Thẻ ghi nợ sử dụng để rút tiền mặt máy ATM Thẻ ghi nợ khơng có hạn mức tín dụng phụ thuộc vào số dư hữu tài khoản chủ thẻ Có loại thẻ ghi nợ bản: + Thẻ online: loại thẻ mà giá trị giao dịch khấu trừ vào tài khoản chủ thẻ + Thẻ offline: loại thẻ mà giá trị giao dịch khấu trừ vào tài khoản chủ thẻ sau vài ngày - Thẻ trả trước (Prepaid Card): Đây loại thẻ phát triển giới, khách hàng không cần phải thực thủ tục phát hành thẻ theo yêu cầu ngân hàng điền vào yêu cầu phát hành thẻ, chứng minh tài chính, họ cần trả cho ngân hàng số tiền ngân hàng cấp cho thẻ với mệnh giá tương đương Đặc tính thẻ giống thẻ bình thường khác, có điều thẻ giới hạn số tiền có thẻ chi tiêu Hồ Ngọc Thanh Vân | SB 15I Luan van Khóa luận tốt nghiệp Đại học Thương Mại thời gian định tuỳ vào quy định ngân hàng, tức hạn mức thẻ khơng có tính chất tuần hồn - Thẻ tín dụng (Credit Card): Đây loại thẻ sử dụng phổ biến Chủ thẻ sử dụng hạn mức tín dụng tuần hồn khơng phải trả lãi để mua hàng hoá dịch vụ Cuối tháng, khách hàng nhận bảng kê ngân hàng gửi tới Nếu khách hàng tốn hết số tiền nợ khơng phải trả lãi, cịn trả phần chủ thẻ phải trả lãi, trả phí bị phạt theo quy định Ngân hàng thời kỳ - Thẻ rút tiền tự động (Cash Card): Là loại thẻ ghi nợ cho phép chủ thẻ sử dụng thẻ để rút tiền mặt từ tài khoản chủ thẻ máy rút tiền tự động (ATM) sử dụng dịch vụ khác mà máy ATM cung ứng c Phân loại theo phạm vi lãnh thổ - Thẻ nội địa (Local Card) : Là loại thẻ giới hạn sử dụng phạm vi Quốc gia, chủ yếu sử dụng cho mục đích tiêu dùng đồng tiền sử dụng giao dịch mua bán hàng hoá hay rút tiền phải đồng tệ Quốc gia - Thẻ quốc tế (International Card): Là loại thẻ tốn quốc gia giới có sở chấp nhận loại thẻ Thẻ Quốc tế hỗ trợ quản lý toàn giới tổ chức thẻ Quốc tế như: Master card, VISA… công ty điều hành Amex, JBC, Diner Club… hoạt động hệ thống thống đồng bộ, sử dụng ngoại tệ mạnh để toán Thẻ khách hàng ưa chuộng tính thuận lợi, an tồn Các ngân hàng lợi ích đáng kể với loại thẻ nhận nhiều giúp đỡ nghiên cứu thị trường, chi phí xây dựng sở chấp nhận thẻ thấp so với tự hoạt động d Phân loại theo chủ thể phát hành - Thẻ ngân hàng phát hành: Đây loại thẻ ngân hàng cung cấp cho khách hàng, giúp khách hàng sử dụng linh hoạt tài khoản sử dụng số Hồ Ngọc Thanh Vân | SB 15I Luan van Khóa luận tốt nghiệp Đại học Thương Mại tiền ngân hàng cấp tín dụng Thẻ phát triển rộng không phạm vi quốc gia mà phát triển phạm vi toàn giới - Thẻ tổ chức phi ngân hàng phát hành: Đây thẻ du lịch, giải trí tập đoàn kinh doanh lớn Diners Club, Amex Chúng sử dụng phạm vi toàn cầu với quy trình tốn khơng khác nhiều so với thẻ ngân hàng phát hành - Thẻ liên kết: Thẻ ngày trở nên phổ biến Thẻ liên kết sản phẩm ngân hàng kết hợp với bên thứ ba thông thường tên nhãn hiệu thương mại, logo bên thứ ba đồng thời xuất mặt thẻ Ngoài đặc điểm thẻ ngân hàng thông thường, thẻ liên kết hấp dẫn khách hàng lợi ích đa tính mà mang lại 1.1.3 Lợi ích sử dụng thẻ toán 1.1.3.1 Đối với chủ thẻ - Tiện lợi: Chủ thẻ mang theo nhiều tiền mặt mua hàng, công tác hay du lịch… Có thể sử dụng thẻ để toán tiền hàng hoá, dịch vụ, để rút tiền tiếp nhận số dịch vụ ngân hàng sở chấp nhận toán thẻ, máy ATM, NHTT thẻ ngồi nước Chủ thẻ chi tiêu trả trước, trả tiền sau (đối với thẻ tín dụng), chi tiêu đa ngoại tệ mà không bị lệ thuộc vào ngoại tệ nước (đối với chủ thẻ tín dụng quốc tế) Đặc biệt thực mua bán hàng hố nhà (thanh tốn qua internet, SMS Banking)… - An tồn: Các loại thẻ tốn làm cơng nghệ cao, chủ thẻ cung cấp mã số cá nhân (số PIN) nên đảm bảo bí mật tuyệt đối, khoản tiền chuyển trực tiếp vào tài khoản tránh bị mát trộm cắp Trong trường hợp chủ thẻ bị mất, bị lộ số PIN chủ thẻ cần thông báo cho NHPH thẻ để kịp thời phong toả tài khoản thẻ người nhặt thẻ sử dụng thẻ để rút tiền tài khoản chủ thẻ - Linh hoạt, kiểm soát chi tiêu: Với kê hàng tháng ngân hàng gửi Hồ Ngọc Thanh Vân | SB 15I Luan van Khóa luận tốt nghiệp Đại học Thương Mại chủ thẻ sử dụng thẻ tín dụng giúp chủ thẻ kiểm sốt chi tiêu tháng từ giúp chủ thẻ điều chỉnh khoản chi tiêu cách hợp lý khoảng thời gian định với hạn mức tín dụng 1.1.3.2 Đối với đơn vị chấp nhận thẻ Cung ứng dịch vụ có chấp nhận tốn thẻ lợi ích mà ĐVCNT thu lớn nhiều chi phí mà họ bỏ Góp phần làm giảm tình trạng trả chậm khách hàng, giảm chi phí kiểm đếm, thu giữ bảo quản tiền mặt, giảm chi phí quản lý chứng từ, hố đơn; an tồn thuận tiện quản lý tài chính; góp phần tăng hiệu kinh doanh Tạo tính thẩm mỹ cho nơi bán hàng trở nên văn minh, hiệu nhanh chóng, sử dụng dễ dàng an tồn, đa dạng hố phương thức toán ĐVCNT hưởng ưu đãi ngân hàng, cung cấp thiết bị phương tiện cần thiết cho dịch vụ toán thẻ máy đọc thẻ, thiết bị công nghệ thông tin kết nối ĐVCNT NHPH, NHTT…Ngồi ra, có nhu cầu vốn hay sử dụng dịch vụ ngân hàng, ĐVCNT ưu đãi khối lượng lãi suất 1.1.3.3 Đối với Ngân hàng - Ngân hàng phát hành thẻ (NHPHT): Đa dạng hoá dịch vụ, đại hố cơng nghệ ngân hàng thu hút thêm nhiều khách hàng, khoản thu phí tăng góp phần tăng doanh thu lợi nhuận Thu hút nguồn vốn lớn để bổ sung vào nguồn vốn ngắn hạn cho ngân hàng: khách hàng phải trì lượng tiền định tài khoản ngân hàng thực nghiệp vụ cầm cố, ký quỹ, … đủ điều kiện mở thẻ Tiết kiệm chi phí hỗ trợ cho nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng khác: chi phí giao dịch quầy, chi phí khấu hao khác giảm đáng Hồ Ngọc Thanh Vân | SB 15I Luan van Khóa luận tốt nghiệp Đại học Thương Mại kể đồng thời thơng qua hình thức ký quỹ, chấp, tín chấp… để mở thẻ khách hàng - Ngân hàng toán thẻ ( NHTTT): Thu hút nhiều khách hàng đến với ngân hàng sử dụng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng cung cấp Tăng doanh thu, tăng lợi nhuận thông qua hoạt động thu phí chiết khấu đại lý từ hoạt động tốn đại lý Thơng qua hoạt động tốn thẻ, ngân hàng cịn phát triển dịch vụ: kinh doanh ngoại tệ, nhận tiền gửi… qua làm tăng uy tín ngân hàng kinh tế 1.1.3.4 Đối với kinh tế- xã hội Giảm khối lượng tiền mặt lưu thông, tiết kiệm chi phí in ấn, bảo quản, vận chuyển… đặc biệt chi phí mà kinh tế phải bỏ để chống nạn tiền giả Tăng cườn lưu thơng hàng hố kinh tế, tăng vịng quay vốn Kiểm sốt giao dịch hoạt động toán thẻ nên hạn chế hoạt động kinh tế ngầm: rửa tiền… giúp cho Nhà nước điều tiết kinh tế điều hành sách tiền tệ- tài quốc gia hiệu Tạo điều kiện thuận lợi cho kinh tế Việt Nam hội nhập với kinh tế giới lĩnh vực quan trọng lĩnh vực tài chính- ngân hàng phát triển mạnh mẽ thơng qua việc phát hành toán thẻ quốc tế 1.2 HOẠT ĐỘNG PHÁT HÀNH VÀ THANH TOÁN THẺ QUA NGÂN HÀNG 1.2.1 Các chủ thể tham gia vào hoạt động phát hành toán thẻ 1.2.1.1 Tổ chức thẻ quốc tế Là hiệp hội tổ chức tài chính, tín dụng lớn quản lý hoạt động tốn thẻ mạng lưới Có mạng lưới hoạt động rộng khắp đạt tiếng với thương hiệu sản phẩm đa dạng: tổ chức thẻ Hồ Ngọc Thanh Vân | SB 15I Luan van ... đề hoạt động toán thẻ NHTM Chương Thực trạng phát triển hoạt động toán thẻ Ngân hàng TMCP Hằng Hải – chi nhánh Hà Nam giai đoạn 2010- 2012 Chương Giải pháp phát triển hoạt động toán thẻ Ngân hàng. .. chính- ngân hàng phát triển mạnh mẽ thơng qua việc phát hành tốn thẻ quốc tế 1.2 HOẠT ĐỘNG PHÁT HÀNH VÀ THANH TOÁN THẺ QUA NGÂN HÀNG 1.2.1 Các chủ thể tham gia vào hoạt động phát hành toán thẻ 1.2.1.1... loại thẻ phát triển giới, khách hàng không cần phải thực thủ tục phát hành thẻ theo yêu cầu ngân hàng điền vào yêu cầu phát hành thẻ, chứng minh tài chính, họ cần trả cho ngân hàng số tiền ngân hàng