Trang 1/94 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HCM LÊ NGUYỄN PHƯƠNG NGỌC QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG[.]
Trang 1/94 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM - LÊ NGUYỄN PHƯƠNG NGỌC QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ TP.Hồ Chí Minh – Năm 2007 Trang 2/94 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM LÊ NGUYỄN PHƯƠNG NGỌC QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH Chuyên ngành: Kinh Tế Tài Chính – Ngân Hàng Mã số: 60.31.12 LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TIẾN SĨ PHAN NGỌC MINH TP.Hồ Chí Minh – Năm 2007 Trang 3/94 MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: KHÁI QUÁT VỀ TÍN DỤNG, RỦI RO TÍN DỤNG VÀ DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ Trang 1.1 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG Trang 1.1.1 Khái niệm tín dụng Trang 1.1.2 Vai trị tín dụng Trang 1.3 Phân lọai tín dụng Trang 1.1.4 Các nguyên tắc tín dụng Trang 1.2 RỦI RO TÍN DỤNG Trang 1.2.1Khái niệm rủi ro tín dụng Trang 1.2.2 Phân lọai rủi ro tín dụng .Trang 1.2.3 Nguyên nhân hậu rủi ro tín dụng Trang 1.2.3.1 Nguyên nhân rủi ro tín dụng .Trang 1.2.3.1.1 Nguyên nhân khách quan .Trang 10 ¾ Mơi trường kinh tế Trang 10 ¾ Môi trường pháp lý Trang 10 ¾ Thiên tai, hỏa hoạn, chiến tranh, dịch bệnh Trang 11 1.2.3.1.2 Nguyên nhân chủ quan: Trang 11 ¾ Từ phía khách hàng vay vốn Trang 11 ¾ Từ phía ngân hàng Trang 12 1.2.3.2 Hậu rủi ro tín dụng .Trang 13 Trang 4/94 1.2.3.2.1 Hậu rủi ro tín dụng tới hoạt động ngân hàng thương mại Trang 13 1.2.3.2.2 Rủi ro tín dụng gây hậu xấu đến kinh tế Trang 14 1.2.4 Quản lý rủi ro tín dụng Trang 15 1.2.4.1 Định nghĩa quản lý rủi ro tín dụng Trang 15 1.2.4.2 Nội dung quản lý rủi ro tín dụng .Trang 15 1.2.4.3 Ý nghĩa quản lý rủi ro tín dụng Trang 16 1.3 KINH NGHIỆM QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI THÁI LAN Trang 17 1.3.1 Giải pháp từ phía Chính phủ Trang 17 1.3.2 Giải pháp từ phía ngân hàng Trang 17 1.4 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ (DNVVN) Trang 20 1.4.1 Khái niệm DNVVN Trang 20 1.4.2 Đặc điểm DNVVN Trang 21 1.4.3 Thuận lợi Trang 22 1.4.4 Khó khăn Tranh 24 1.4.5 Vai trị tín dụng ngân hàng DNVVN Trang 25 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ (DNVVN) CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH TP.HỒ CHÍ MINH (TECHCOMBANK HCM) Trang 28 2.1 THỰC TRẠNG HỌAT ĐỘNG TÍN DỤNG VÀ QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỌAT ĐỘNG CHO VAY DNVVN TẠI TCB HCM Trang 28 2.1.1 Môi trường hoạt động ngân hàng năm qua .Trang 28 Trang 5/94 2.1.2 Giới thiệu Techcombank Trang 30 2.1.3 Giới thiệu Techcombank Hồ Chí Minh .Trang 32 2.1.4 Thực trạng họat động tín dụng cho vay DNVVN Techcombank Hồ Chí Minh Trang 34 2.1.4.1 Cơ cấu tín dụng doanh nghiệp Techcombank Hồ Chí Minh .Trang 34 2.1.4.2 Cơ cấu tín dụng DNVVN Techcombank Hồ Chí Minh .Trang 36 2.1.5 Thực trạng quản lý rủi ro tín dụng cho vay DNVVN Techcombank Hồ Chí Minh .Trang 40 2.1.5.1 Các biện pháp quản lý rủi ro tín dụng áp dụng Techcombank Hồ Chí Minh Trang 40 2.1.5.1.1 Hoạch định chiến lược tín dụng Trang 41 2.1.5.1.2 Xây dựng quy trình tín dụng Trang 41 2.1.5.1.3 Hoàn thiện máy nhân Trang 42 2.1.5.1.4 Hồn thiện hệ thống quản lý tín dụng Trang 43 2.1.5.1.5 Xây dựng hệ thống thơng tín tín dụng Phân tán rủi ro tín dụng Trang 43 2.1.5.2 Thành tựu đạt quản lý rủi ro tín dụng Techcombank Hồ Chí Minh Trang 44 2.3 MỘT SỐ NGUYÊN NHÂN DẪN ĐẾN RỦI RO TÍN DỤNG TRONG THỜI GIAN VỪA QUA TẠI TECHCOMBANK HỒ CHÍ MINH .Trang 47 2.3.1 Nguyên nhân khách quan .Trang 47 2.3.1.1 Mơi trường kinh tế cịn nhiều bất trắc .Trang 47 2.3.1.2 Môi trường pháp lý chưa thuận lợi Trang 48 Trang 6/94 2.3.1.3 Thiên tai, dịch bệnh Trang 49 2.3.2 Nguyên nhân chủ quan .Trang 50 2.3.2.1 Từ phía Techcombank Hồ Chí Minh Trang 50 2.3.2.1.1 Chính sách quản lý rủi ro tín dụng .Trang 50 2.3.2.1.2 Đội ngũ cán .Trang 51 2.3.2.1.3 Sự phối hợp cơng tác tín dụng với đơn vị hữu quan nhiều bất cập Trang 52 2.3.2.1.4 Chạy theo mục tiêu tăng trưởng tín dụng túy .Trang 54 2.3.2.2 Từ phía khách hàng vay Trang 54 2.3.2.3 Sự quản lý Ngân Hàng Nhà Nước (NHNN) Ngân Hàng cấp chưa chặt chẽ Trang 56 CHƯƠNG III: CÁC GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HỌAT ĐỘNG CHO VAY DNVVN TẠI TECHCOMBANK HỒ CHÍ MINH .Trang 57 3.1 CĂN CỨ ĐỀ XUẤT CÁC GIẢI PHÁP Trang 57 3.1.1 Căn định hướng họat động kinh doanh Trang 57 3.1.2 Căn định hướng họat động tín dụng Trang 58 3.2 CÁC GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI TECHCOMBANK HỒ CHÍ MINH Trang 59 3.2.1 Xây dựng quy trình có hiệu Trang 59 3.2.2 Xây dựng hệ thống chấm điểm xềp hạng tín dụng phù hợp Trang 61 3.2.3 Đổi quản lý phát triển nhân lực Trang 63 3.2.4 Hòan thiện hệ thống hỗ trợ quản lý Trang 66 3.2.5 Xây dựng chiến lược quán dành riêng cho DNVVN Trang 66 3.2.6 Tăng cường mối quan hệ quan hữu quan Trang 69 Trang 7/94 3.2.7 Nhóm giải pháp liên quan đến q trình thẩm định tín dụng .Trang 73 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ Trang 79 3.3.1 Kiến nghị với Ngân Hàng Nhà Nước Trang 79 3.3.2 Kiến nghị với phủ .Trang 80 KẾT LUẬN TÀI LIỆU THAM KHẢO Trang 8/94 DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CHỮ VIẾT TẮT Techcombank Hồ Chí Minh: Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Kỹ Thương Việt Nam Chi Nhánh Thành Phố Hồ Chí Minh DNVVN: Doanh Nghiệp Vừa Nhỏ TSĐB: Tài sản đảm bảo DP: Dự Phòng DN: Dư nợ DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Chỉ tiêu tài Techcombank Hồ Chí Minh Biểu đồ 2.2: Biểu đồ huy động vốn Techcombank Hồ Chí Minh Bảng 2.3: Dư nợ tín dụng phân theo loại hình doanh nghiệp Techcombank Hồ Chí Minh Biểu đồ 2.4: Cơ cấu tín dụng Techcombank Hồ Chí Minh theo quy m6o khoản vay Biểu đồ 2.5: Cơ cấu tín dụng Techcombank Hồ Chí Minh theo loại tiền Biểu đồ 2.6: Cơ cấu dư nợ vay DNVVN theo ngành nghề Techcombank Hồ Chí Minh Biểu đồ 2.7: Cơ câu tín dụng DNVVN theo tài sản đảm bảo Techcombank Hồ Chí Minh Biểu đồ 2.8: Cơ cấu dư nợ vay theo kỳ hạn năm 2006 Techcombank Hồ Chí Minh Bảng 2.9: Cơ cấu dư nợ vay DNVVN năm 2006 tháng đầu năm 2007 Techcombank Hồ Chí Minh Bảng 2.10: Chất lượng tín dụng Techcombank Hồ Chí Minh vay DNVVN năm 2006 tháng đầu năm 2007 Biểu đồ 3.1: Kế hoạch dư nợ tín dụng tỷ lệ nợ loại 3-5 đến thời điểm 31/12/2007 Bảng 3.2: Kết xếp hạng khách hang Trang 9/94 PHẦN MỞ ĐẦU LÝ DO NGHIÊN CỨU Bối cảnh kinh tế Việt Nam năm qua hội nhập sâu rộng vào kinh tế giới tạo điều kiện thuận lợi cho họat động tài Việt Nam, thị trường tài ngân hàng có nhiều khởi sắc, đánh dấu bước phát triển lượng lẫn chất hệ thống ngân hàng Việt Nam Tuy nhiên, lĩnh vực kinh doanh đầy nhạy cảm, chịu tác động trực tiếp gián tiếp nhiều yếu tố, rủi ro ngân hàng lớn, điều tránh khỏi có khả trở thành nguy gây ảnh hưởng nghiêm trọng đến phát triển kinh tế Theo định hướng Chính phủ, đến năm 2010, nước có 500.000 doanh nghiệp vừa nhỏ (DNVVN) Đi với số lượng vốn lớn cần đáp ứng Ước tính 80% lượng vốn cung ứng cho DNVVN từ kênh ngân hàng Trong hai năm gần đây, số vốn mà ngân hàng thương mại cho DNVVN vay chiếm bình qn 40% tổng dư nợ; chí có trường hợp chiếm từ 60 – 70% tổng dư nợ, ngân hàng thay đổi cách nhìn DNVVN dẫn đến khả tiếp cận vốn DNVVN ngày tăng điều kiện để ngân hàng doanh nghiệp gặp ngày thuận lợi hơn, đặc biệt hiệu kinh doanh nói chung DNVVN ngày tốt Hoạt động tín dụng hoạt động kinh doanh chính, mang lại phần lớn lợi nhuận cho ngân hàng Các quy luật kinh tế chứng minh - Lợi nhuận cao rủi ro lớn, mối quan hệ lợi nhuận rủi ro mối quan hệ tỷ lệ thuận Để phát triển ổn định, hạn chế rủi ro mối quan tâm hàng đầu nhà ngân hàng Trang 10/94 Do vậy, xác định rủi ro, nguyên nhân rủi ro tìm giải pháp để hạn chế rủi ro tín dụng vấn đề cấp thiết đặt địi hỏi phải giãi Từ góc độ đó, tác giã chọn đề tài Quản Lý Rủi Ro Tín Dụng Trong Họat Động Cho Vay Doanh Nghiệp Vừa Và Nhỏ (DNVVN) Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Kỹ Thương Việt Nam Chi Nhánh Thành Phố Hồ Chí Minh (Techcombank Hồ Chí Minh) để nghiên cứu MỤC ĐÍCH NGHIÊN CỨU Trong hoạt động kinh doanh Techcombank Hồ Chí Minh, doanh số từ hoạt động tín dụng chiếm 60% tổng doanh thu ngân hàng, dư nợ cho vay khách hàng doanh nghiệp chiếm tỷ trọng 65% tổng dư nợ tòan chi nhánh, với mục tiêu nhắm đến khách hàng DNVVN, dư nợ cho vay DNVVN chiếm 70% tổng dư nợ cho vay doanh nghệp Qua cho thấy họat động tín dụng dành cho DNVVN sản phẩm quan trọng có sức ảnh hưởng lớn đến dịch vụ khác ngân hàng Vì thế, mục tiêu nghiên cứu cơng trình tìm hiểu, phân tích yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay DNVVN Techcombank Hồ Chí Minh Từ đó, đề giải pháp nhằm giúp cho họat động cho vay DNVVN Techcombank Hồ Chí Minh đạt hiệu cao PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU Tác giã sử dụng phương pháp lý thuyết hệ thống vật biện chứng, vật lịch sử, ngồi luận văn cịn sử dụng phương pháp phân tích hoạt động kinh tế, toán học, thống kê, so sánh số phương pháp khác PHẠM VI NGHIÊN CỨU Đối tượng nghiên cứu luận văn Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Kỹ Thương Việt Nam Chi Nhánh Thành Phố Hồ Chí Minh (Techcombank Hồ Chí Minh) Thời gian từ năm 2005 – tháng năm 2007 KẾT CẤU CỦA LUẬN VĂN Luận văn gồm ba chương Trang 11/94 Chương I nêu khái quát hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại, bao gồm khái niệm, vai trị, ngun tắc tín dụng, vấn đề liên quan đến rủi ro tín dụng khái niệm, phân lọai, nguyên nhân hậu rủi ro tín dụng, nội dung ý nghĩa quản lý rủi ro tín dụng Nội dung luận văn đề cập đến họat động quản lý rủi ro tín dụng cho vay DNVVN, chương tác giã đề cập đến nội dung DNVVN khái niệm, đặc điệm DNVVN, khó khăn, thuận lợi họat động kinh doanh DNVVN vai trò ngân hàng hoạt động kinh doanh DNVVN Từ sở lý luận nêu trên, phần II tác giã trình bày thực trạng cho vay quản lý rủi ro tín dụng cho vay DNVVN Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Kỹ Thương Việt Nam Chi Nhánh Thành Phố Hồ Chí Minh Thơng qua đó, nêu lên nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng Techcombank Hồ Chí Minh thời gian qua Qua nghiên cứu tầm quan trọng quản lý rủi ro tín dụng, tác giã đề xuất số kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng, đặc biệt tín dụng dành cho DNVVN Techcombank Hồ Chí Minh chương III Trang 12/94 CHƯƠNG I: KHÁI QUÁT VỀ TÍN DỤNG, RỦI RO TÍN DỤNG VÀ DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ 1.1 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG: 1.1.1 Khái niệm tín dụng: Theo định 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 Thống Đốc Ngân Hàng Nhà Nước cho vay hình thức cấp tín dụng, theo tổ chức tín dụng giao cho khách hàng sử dụng khỏan tiền để sử dụng vào mục đích thời gian định theo thỏa thuận với ngun tắc có hịan trả gốc lãi Như tín dụng ngân hàng quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ ngân hàng tới khách hàng theo điều kiện ràng buộc định Cũng quan hệ tín dụng khác, tín dụng ngân hàng chứa đựng ba nội dung: ¾ Có chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ người sở hữu sang cho người sử dụng ¾ Sự chuyển nhượng có thời hạn cụ thể ¾ Sự chuyển nhượng có kèm theo chi phí 1.1.2 Vai trị tín dụng: Vai trị nghiệp vụ tín dụng thể sau: ¾ Tín dụng cung ứng vốn cho kinh tế góp phần thúc đẩy sản xuất lưu thơng hàng hóa phát triển Tín dụng nguồn cung ứng vốn cho doanh nghiệp, tổ chức kinh tế, công cụ để tập trung vốn cách hữu hiệu kinh tế Đối với doanh nghiệp, tín dụng góp phần cung ứng vốn bao gồm vốn lưu động, vốn đầu tư góp phần cho họat động sản xuất kinh doanh tổ chức kinh tế có hiệu Đối với dân chúng, tín dụng cầu nối tiết kiệm đầu tư Đối với tồn xã hội, tín dụng làm tăng hiệu Trang 13/94 suất sử dụng vốn Tất hợp lực tác động lên đời sống kinh tế xã hội khiến tạo động lực phát triển mạnh mẽ, khơng có cơng cụ tài thay ¾ Tín dụng góp phần ổn định tiền tệ, ổn định giá Trong thực chức tập trung phân phối lại vốn, tín dụng góp phần làm giảm khối lượng tiền lưu hành kinh tế, đặc biệt tiền mặt tay tầng lớp dân cư, làm giảm áp lực lạm phát, nhờ góp phần ổn định tiền tệ Mặt khác, cung ứng vốn tín dụng cho kinh tế, tạo điều kiện cho doanh nghiệp hoàn thành kế hoạch sản xuất kinh doanh,… làm cho sản xuất ngày phát triển, sản phẩm hàng hóa dịch vụ làm ngày nhiều, đáp ứng nhu cầu ngày tăng xã hội Chính nhờ mà tín dụng góp phần ổn định thị trường giá nước… ¾ Tín dụng góp phần ổn định đời sống, tạo công ăn việc làm, ổn định trật tự xã hội Một mặt, tín dụng có tác dụng thúc đẩy kinh tế phát triển, sản xuất hàng hóa dịch vụ ngày nhiều làm thỏa mãn nhu cầu đời sống người lao động, mặt khác vốn tín dụng cung ứng tạo khả khai thác tiềm sẵn có xã hội tài nguyên thiên nhiên, lao động, đất, rừng… Do thu hút nhiều lực lượng lao động xã hội để tạo lực lượng sản xuất mới, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, ổn định đời sống xã hội, tạo công ăn việc làm ổn định góp phần ổn định trật tự xã hội ¾ Tín dụng mở rộng phát triển mối quan hệ kinh tế đối ngoại mở rộng giao lưu quốc tế Sự phát triển tín dụng khơng phạm vi nước mà cịn mở rộng phạm vi quốc tế, nhờ thúc đẩy, mở rộng phát triển quan hệ kinh tế đối ngoại nhằm giúp đỡ giải nhu cầu lẫn trình phát triển lên nước, làm cho nước có điều kiện xích lại gần phát triển 1.3 Phân lọai tín dụng: Trang 14/94 Ngân hàng cung cấp nhiều loại tín dụng cho nhiều đối tượng khách hàng với mục đích sử dụng khác Trong phạm vi luận văn này, tác giã phân loại tín dụng theo số tiêu chí sau: • Dựa vào mục đích tín dụng: + Cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh: Trong trường hợp ngân hàng cung cấp vốn vay cho khách hàng bao gồm cá nhân doanh nghiệp để bổ sung vốn cho họat động sản xuất kinh doanh, chẳng hạn cho khách hàng cá nhân vay vốn để bổ sung vốn kinh doanh cửa hàng tạp hóa, cửa hàng quần áo thời trang, cho công ty vay vốn bổ sung vốn kinh doanh họat động xuất nhập + Cho vay tiêu dùng cá nhân: Các cá nhân có nhu cầu mua sắm vật dụng gia đình xe máy, vật dụng trang trí nội thất cho nhà mới, thông qua ngân hàng, cá nhân bổ sung vốn định thời hạn cụ thể kèm theo điều kiện vay vốn định + Cho vay đầu tư tài sản cố định: Ngân hàng hỗ trợ cho khách hàng vay vốn đầu tư tài sản cố định xe hơi, máy móc thiết bị, nhà xưởng… • Dựa vào thời hạn tín dụng + Cho vay ngắn hạn: Là loại cho vay có thời hạn năm Mục đích loại cho vay thường nhằm tài trợ cho việc bổ sung vốn lưu động cho họat động kinh doanh + Cho vay trung hạn: Là loại cho vay có thời hạn từ đến năm Mục đích loại cho vay nhằm vào tài trợ cho đầu tư vào tài sản cố định máy móc thiết bị, nhà xưởng + Cho vay dài hạn: Là loại cho vay có thời hạn năm Mục đích loại cho vay nhằm tài trợ đầu tư vào dự án đầu tư tài sản cố định phục vụ cho họat động kinh doanh dự án xây dựng kinh doanh nhà Trang 15/94 • Dựa vào mức độ tín nhiệm khách hàng: + Cho vay không tài sản đảm bảo: Là loại cho vay tài sản chấp, cầm cố bảo lãnh người khác mà dựa vào uy tín khách hàng vay vốn để định cho vay Các ngân hàng thường cấp vốn vay cho khách hàng tài sản chấp, ngịai vào uy tín khách hàng, cịn vào dịng tiền phương án vay vốn + Cho vay có đảm bảo: Là loại cho vay dựa sở bảo đảm cho tiền vay chấp, cầm cố, bảo lãnh bên thứ ba khác 1.1.4 Các nguyên tắc tín dụng: Theo điều định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 Thống Đốc Ngân Hàng Nhà Nước việc ban hành quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng, quy định nguyên tắc vay vốn sau: ¾ Vốn vay phải sử dụng mục đích thỏa thuận hợp đồng tín dụng có hiệu kinh tế Tín dụng cung ứng cho kinh tế phải hướng đến mục tiêu yêu cầu phát triển kinh tế - xã hội giai đọan phát triển Đối với đơn vị kinh tế, tín dụng phải đáp ứng mục đích cụ thể trình họat động sản xuất kinh doanh đảm bảo họat động sản xuất kinh doanh đơn vị có hiệu kế họach đặt Tín dụng mục đích có hiệu khơng ngun tắc mà cịn phương châm họat động tín dụng Hiệu trước hết đẩy nhanh nhịp độ phát triển kinh tế hàng hóa- tạo nhiều khối lượng sản phẩm, dịch vụ đồng thời tạo nhiều tích lũy để thực tái sản xuất mở rộng ¾ Vốn vay phải hoàn trả đầy đủ gốc lẫn lãi vay theo thời hạn cam kết hợp đồng tín dụng ... tín dụng, vấn đề liên quan đến rủi ro tín dụng khái niệm, phân lọai, nguyên nhân hậu rủi ro tín dụng, nội dung ý nghĩa quản lý rủi ro tín dụng Nội dung luận văn đề cập đến họat động quản lý rủi. .. Rủi ro tín dụng gây hậu xấu đến kinh tế Trang 14 1.2.4 Quản lý rủi ro tín dụng Trang 15 1.2.4.1 Định nghĩa quản lý rủi ro tín dụng Trang 15 1.2.4.2 Nội dung quản lý rủi ro. .. nguyên nhân rủi ro tìm giải pháp để hạn chế rủi ro tín dụng vấn đề cấp thiết đặt đòi hỏi phải giãi Từ góc độ đó, tác giã chọn đề tài Quản Lý Rủi Ro Tín Dụng Trong Họat Động Cho Vay Doanh Nghiệp Vừa