F9 af3 bbbdd90 ded1 a3 c015 e166 a5 cb2 f8 cc22

Facebook: @Dethivaonganhang www.facebook.com/dethivaonganhang BÁO CÁO TỐT NGHIỆP Đề tài Chuyên đề thực tập tốt nghiệp “Giải pháp phát triển hoạt động kinh doanh thẻ toán Ngân hàng TMCP Kỹ thƣơng Việt Nam-Techcombank” www.ThiNganHang.com S Á C H – T À I L I Ệ U T H I T U Y Ể N Trang Facebook: @Dethivaonganhang www.facebook.com/dethivaonganhang MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU Chƣơng 1.1 Ngân hàng thƣơng mại hoạt động ngân hàng thƣơng mại * Thứ nhất: Cho vay tiền 10 * Thứ hai: tín dụng dựa việc chuyển nhượng trái quyền 11 Thứ ba: cho thuê tài 11 a Thanh toán chuyển tiền nước 12 b Thanh toán - chuyển tiền quốc tế 12 c Thu hộ tiền thuế, tiền điện, tiền nước, tiền điện thoại 13 d Cung ứng phương tiện toán đại như: Phát hành toán loại thẻ, thực rút tiền tự động qua máy ATM, Thẻ séc 13 1.2 Nghiệp vụ kinh doanh thẻ ngân hàng thƣơng mại 14 Sơ đồ 1: Quy trình tốn thẻ 32 1.3 Những nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động kinh doanh thẻ NHTM 36 1.3.1.1 Điều kiện khoa học công nghệ: 36 1.3.1.2 Khả vốn 36 1.3.1.3 Nguồn nhân lực 36 1.3.2.1 Các điều kiện mặt xã hội 37 1.3.2.2 Các điều kiện kinh tế 37 1.3.2.3 Điều kiện pháp lý 38 1.3.2.4 Điều kiện cạnh tranh 38 Chƣơng 39 2.1 Khái quát hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Kỹ thƣơng Việt Nam - Techcombank 39 Bảng 2.1: Các tiêu hoạt động Techcombank (Tỷ đồng) 41 Đồ thị 2.1: Tốc độ tăng trƣởng lợi nhuận Techcombank 42 2.2 Thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ Tech 42 Bảng 2.2 Quy định giao dịch thẻ F@stAccess 49 Bảng 2.3 Doanh số phát hành toán thẻ Techcombank 50 Biểu 2.2: Số lượng điểm POS Techcombank qua năm 52 www.ThiNganHang.com S Á C H – T À I L I Ệ U T H I T U Y Ể N Trang Facebook: @Dethivaonganhang www.facebook.com/dethivaonganhang Bảng 2.4: Doanh thu phát hành thẻ Techcombank 2006 53 2.3 Đánh giá hoạt động kinh doanh thẻ Techcombank 54 CHƢƠNG 62 3.1 Định hƣớng phát triển dịch vụ toán thẻ Techcombank 62 3.1.1.1 Các mục tiêu chung toàn hệ thống 62 3.1.1.2 Các định hƣớng kinh doanh chủ đạo năm 2007: 63 Bảng 3.1 Chỉ tiêu kế hoạch phát triển kinh doanh thẻ năm 2007 69 Nguồn: Kế hoạch kinh doanh năm 2007 Techcombank 69 3.2 Giải pháp phát triển sản phẩm thẻ toán Techcombank 71 3.3 Một số kiến nghị nhằm thực giải pháp phát triển kinh doanh thẻ Techcombank 77 KẾT LUẬN 82 MỤC LỤC 84 DANH MỤC SƠ ĐỒ BẢNG, BIỂU 87 DANH MỤC NHỮNG TỪ VIẾT TẮT 88 www.ThiNganHang.com S Á C H – T À I L I Ệ U T H I T U Y Ể N Trang Facebook: @Dethivaonganhang www.facebook.com/dethivaonganhang LỜI MỞ ĐẦU Những năm gần đây, thuật ngữ thẻ tốn khơng cịn xa lạ người dân Việt Nam trước đây.Thẻ toán đưa vào giao dịch nước ta từ năm đầu thập kỷ 90 Thẻ Ngân hàng phương thức toán đại dựa tảng hệ thống thông tin, xử lý Ngân hàng, nên dễ thị trường chấp nhận nhanh chóng phổ dụng Việt nam Thực tế năm qua cho thấy dịch vụ toán thẻ đem lại nhiều thành tựu đáng kể cho Việt Nam nói chung NH tham gia tốn thẻ nói riêng Thơng qua phát hành toán thẻ, Ngân hàng đem lại cho kinh tế lượng vốn đầu tư lớn, lượng ngoại tệ đáng kể góp phần vào phát triển kinh tế đất nước Chúng ta khẳng định thẻ tốn đời tất yếu kinh tế phát triển Tuy nhiên dịch vụ thời gian tới phải đối mặt với nhiều khó khăn, quan tâm phát triển thẻ toán việc cần thiết NHTM Cổ phần Kỹ thương Việt Nam-Techcombank, Ngân hàng đưa vào dịch vụ toán thẻ từ năm thành lập Mặc dù hoạt động toán thẻ Techcombank đạt kết định, nhiên phải đối mặt với khơng khó khăn Hơn nữa, thời gian tới Techcombank phải lo khắc phục bất cập chung mà phải cạnh tranh với Ngân hàng nước tham gia phát hành tốn thẻ Để góp phần tìm giải pháp phát triển thẻ tốn cho Ngân hàng thương mại Việt Nam nói chung Ngân hàng TMCP kỹ thương nói riêng, qua trình thực tập Techcombank, em mạnh dạn chọn đề tài: “Giải pháp phát triển hoạt động kinh doanh thẻ toán Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam-Techcombank” để làm khoá luận tốt nghiệp www.ThiNganHang.com S Á C H – T À I L I Ệ U T H I T U Y Ể N Trang Facebook: @Dethivaonganhang www.facebook.com/dethivaonganhang Mục đích nghiên cứu đề tài : Thơng qua việc nghiên cứu sở lí luận, tình hình thực tế phát hành tốn thẻ Techcombank, văn pháp quy liên quan để thấy tồn phát hành toán thẻ , từ đưa số ý kiến để mở rộng dịch vụ thẻ thời gian tới Kết cấu khoá luận em chia làm chương sau: Chương 1: Cơ sở lý luận hoạt động kinh doanh thẻ NHTM Chương 2: Thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ NHTM Cổ phần Kỹ thương Việt Nam-Techcombank Chương 3: Giải pháp kiến nghị nhằm phát triển hoạt động kinh doanh thẻ NHTM Cổ phần Kỹ thương Việt Nam Do thời gian nghiên cứu kiến thức hạn chế nên khố luận em khó tránh khỏi sai sót, kính mong thầy nhận xét góp ý đề tài em hồn thiện Em xin gửi lời cám ơn chân thành tới thầyTS Lê Văn Luyện, người giúp đỡ em suốt q trình làm khố luận tốt nghiệp, thầy cô khoa, ban lãnh đạo anh chị phòng thẻ NHTM Cổ phần Kỹ thương Việt Nam nhiệt tình giúp đỡ tận tình bảo cho em suốt thời gian qua, giúp em hồn thành tốt khố luận www.ThiNganHang.com S Á C H – T À I L I Ệ U T H I T U Y Ể N Trang Facebook: @Dethivaonganhang www.facebook.com/dethivaonganhang Chƣơng CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Ngân hàng thƣơng mại hoạt động ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Bản chất ngân hàng thương mại Trong lịch sử phát triển xã hội loài người, Ngân hàng thương mại đời tất yếu khách quan đòi hỏi sản xuất lưu thơng hàng hố Qua q trình phát triển lâu dài từ thấp đến cao, từ đơn giản đến phức tạp, NHTM hoàn thiện phát triển nghiệp vụ Ở Việt Nam, theo Điều 20 Luật tổ chức tín dụng: “Tổ chức tín dụng doanh nghiệp thành lập theo quy định quy định khác pháp luật để hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ toán khác” Qua khái niệm thấy ngân hàng thương mại doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ, có hai hoạt động bản: - Nhận tiền gửi doanh nghiệp, cá nhân, tổ chức, quan nhà nước tổ chức tín dụng tài khác kể nước nước - Sử dụng nguồn vốn nói vay chiết khấu cung ứng sản phẩm dịch vụ khác cho kinh tế Cho đến ngày nay, ngân hàng thương mại đại có tới 300 sản phẩm dịch vụ loại để phục vụ cho yêu cầu ngày phong phú, đa dạng đối tượng khách hàng Tiếp theo tìm www.ThiNganHang.com S Á C H – T À I L I Ệ U T H I T U Y Ể N Trang Facebook: @Dethivaonganhang www.facebook.com/dethivaonganhang hiểu số chức chủ yếu ngân hàng thương mại chế thị trường 1.1.2 Chức NHTM 1.1.2.1 Chức thủ quỹ trung gian toán Chức thủ quỹ chức NHTM, gắn liền với đời NHTM làm sở cho Ngân hàng thực chức tín dụng, tốn dịch vụ khác Ngay từ NHTM chưa đời, thương gia bn bán lớn có lượng cải dư thừa thường gửi vào tiệm kim hoàn gửi người nhận giữ hộ tiền với mục đích cất trữ an tồn nguồn vốn dư thừa Về sau cá nhân doanh nghiệp tiến hành việc gửi tiền ngồi mục đích an tồn họ cịn có mong muốn hưởng dịch vụ khác toán, bảo lãnh, chi trả hộ NHTM thức đời Như NHTM đời với chức làm thủ quỹ cho cá nhân doanh nghiệp gửi tiền, sau thực việc tốn hộ cho khách hàng dựa tài khoản mà khách hàng mở Ngân hàng thông qua việc khách hàng uỷ nhiệm cho Ngân hàng thu hộ, chi hộ Với chức thủ quỹ trung gian toán, NHTM thực việc luân chuyển, toán khối lượng vốn lớn phạm vi rộng Việc toán qua Ngân hàng giảm bớt khối lượng tiền mặt lưu thơng, giảm chi phí giao dịch, chi phí tốn hạn chế rủi ro q trình tốn, góp phần tăng nhanh vịng quay vốn, tăng tốc độ lưu thông tiền tệ kinh tế 1.1.2.2 Chức trung gian tín dụng Đây chức đặc trưng NHTM, có ý nghĩa đặc biệt quan trọng việc thúc đẩy kinh tế phát triển Thực chức www.ThiNganHang.com S Á C H – T À I L I Ệ U T H I T U Y Ể N Trang Facebook: @Dethivaonganhang www.facebook.com/dethivaonganhang này, mặt, NHTM huy động tập trung nguồn vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi chủ thể kinh tế để hình thành nguồn vốn cho vay Mặt khác, sở vốn huy động Ngân hàng tiến hành việc cho vay để đáp ứng nhu cầu vốn sản xuất, kinh doanh, tiêu dùng chủ thể cần vốn kinh tế, điều đảm bảo vận động liên tục guồng máy sản xuất kinh doanh, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Như vậy, NHTM vừa người vay, vừa người cho vay, hay nói cách khác nghiệp vụ tín dụng NHTM vay cho vay Hơn nữa, tín dụng Ngân hàng cịn nguồn hình thành vốn lưu động vốn cố định doanh nghiệp Vì tín dụng Ngân hàng góp phần điều hoà vốn kinh tế đảm bảo cho trình sản xuất kinh doanh liên tục, cầu nối tiết kiệm, tích luỹ đầu tư, động viên vật tư hành hoá đưa vào hoạt động sản xuất lưu thông, mở rộng nguồn vốn thúc đẩy tiến kỹ thuật, đẩy nhanh trình tái sản xuất Đối với NHTM hoạt động tín dụng hoat động chủ yếu mang lại nguồn thu lớn cho Ngân hàng, bên cạnh hoạt động chứa đựng nhiều rủi ro.Vì Ngân hàng nghiên cứu, áp dụng biện pháp quản lý nhằm mở rộng hoạt động đảm bảo an tồn tín dụng 1.1.2.3 Chức tạo tiền Qúa trình tạo tiền NHTM thực thơng qua hoạt động tín dụng toán hệ thống Ngân hàng, mối liên hệ chặt chẽ với hệ thống Ngân hàng trung ương nước Khả tạo tiền khả biến mức tiền gửi ban đầu Ngân hàng nhận tiền gửi thành khoản tiền lớn gấp nhiều lần thực nghiệp vụ tín dụng tốn qua nhiều Ngân hàng Một Ngân hàng cho vay xong hết vốn, số vốn lại chuyển sang Ngân hàng khác trở thành vốn tiền gửi làm tăng thêm vốn tiền gửi Ngân hàng khác www.ThiNganHang.com S Á C H – T À I L I Ệ U T H I T U Y Ể N Trang Facebook: @Dethivaonganhang www.facebook.com/dethivaonganhang Chức tạo tiền hệ thống NHTM liên quan chặt chẽ với sách tiền tệ Ngân hàng trung ương Thơng qua Ngân hàng Trung ương tăng hay giảm lượng tiền cung ứng việc thay đổi tỷ lệ dự trữ bắt buộc nhằm điều tiết vĩ mô, ổn định kinh tế 1.1.3 Các nghiệp vụ Ngân hàng thương mại Theo Từ điển thuật ngữ tài tín dụng: “ Nghiệp vụ ngân hàng sản phẩm mà ngân hàng thực việc huy động nguồn vốn tiền tệ đầu tư số vốn huy động được, cấp tín dụng, phục vụ tốn cho khách hàng làm dịch vụ khác theo uỷ thác khách hàng” Các nghiệp vụ chủ yếu ngân hàng thương mại thể nội dung khoản mục thuộc bảng tổng kết tài sản hay bảng cân đối kế tốn ngân hàng phân chúng thành ba nhóm: Các nghiệp vụ Tài sản Nợ, nghiệp vụ Tài sản Có nghiệp vụ trung gian 1.1.3.1 Tiền gửi Với nghiệp vụ nhận gửi, ngân hàng huy động vốn doanh nghiệp, cá nhân, tổ chức kinh tế qua tài khoản séc, tài khoản vãng lai; tài khoản tiền gửi tiết kiệm Tiền gửi khách hàng thường chia làm hai loại: tiền gửi có kỳ hạn tiền gửi không kỳ hạn - Tài khoản séc: Là loại tiền gửi áp dụng phổ biến hầu giới Theo Công ước Giơ-ne-vơ năm 1931 “Séc tờ lệnh trả tiền vơ điều kiện khách hàng ký phát cho ngân hàng, u cầu ngân hàng trích từ tài khoản số tiền định để trả cho người cầm séc cho người định séc” Việc phát hành séc tiến hành đồng thời với dịch vụ mở tài khoản tiền gửi (tài khoản séc), chủ tài khoản séc dùng séc để mua sắm hàng hoá, dịch vụ, nộp thuế, trả nợ cho nhau, vay mượn ; đồng thời nhập vào tài khoản www.ThiNganHang.com S Á C H – T À I L I Ệ U T H I T U Y Ể N Trang Facebook: @Dethivaonganhang www.facebook.com/dethivaonganhang khoản thu nhập thường xuyên hay bất thường tiền lương, tiền bán hàng, bán dịch vụ, thu nợ Tài khoản séc có số dư nên ngân hàng tạm thời sử dụng số tiền vào mục đích kinh doanh ngân hàng, tài khoản séc thật công cụ quan trọng nghiệp phát triển kinh doanh hệ thống ngân hàng - Tài khoản vãng lai: Tài khoản vãng lai tài khoản phát sinh hàng ngày khoản gửi tiền, rút chuyển tiền khách hàng Trong tài khoản séc, chủ tài khoản ln ln phải có số dư, tài khoản vãng lai, khách hàng có số dư, thiếu (dư nợ), dư có ngân hàng phải trả lãi, dư nợ khách hàng phải trả lãi cho ngân hàng không vượt hạn mức dư nợ ngân hàng cho phép Tài khoản vãng lai thủ tục vừa gửi tiền, vừa vay tiền có lợi cho hai bên: người mở tài khoản ngân hàng Người gửi tiền chắn vay tiền với mức dư nợ cao nhất, ngân hàng thu hút nhiều tài khoản vãng lai có thêm nhiều vốn tiền gửi để kinh doanh - Tài khoản gửi tiết kiệm: Phần lớn tiền gửi tiết kiệm cá nhân, số tiền gửi người không nhiều, số người gửi đông nên tiền gửi tiết kiệm nhiều triệu người nước thực nguồn vốn kinh doanh quan trọng ngân hàng, đồng thời việc thu hút nhiều nguồn vốn cịn có tác dụng kiềm chế lạm phát, ổn định giá thị trường Số lượng tiền gửi tiết kiệm thu hút nhiều hay ít, trước hết phụ thuộc vào lãi suất danh nghĩa có cao lãi suất thực tế cộng với tỷ lệ lạm phát hay không 1.1.3.2 Cho vay * Thứ nhất: Cho vay tiền Là loại cho vay mang hình thức hợp đồng vay tiền Trong hợp đồng nêu rõ: ngân hàng cam kết giao cho người vay khoản tiền www.ThiNganHang.com S Á C H – T À I L I Ệ U T H I T U Y Ể N Trang 10 Facebook: @Dethivaonganhang www.facebook.com/dethivaonganhang thời gian định người vay cam kết trả cho ngân hàng khoản tiền tương ứng với số tiền vay với số tiền lãi tỷ lệ với số tiền gốc thời hạn vay * Thứ hai: tín dụng dựa việc chuyển nhượng trái quyền Tín dụng dựa việc chuyển nhượng trái quyền có hình thức chủ yếu: chiết khấu thương phiếu chứng từ có giá, bao tốn Factoring - Chiết khấu thương phiếu chứng từ có giá: Chiết khấu thương phiếu nghiệp vụ tín dụng ngắn hạn khách hàng chuyển nhượng quyền sở hữu thương phiếu chưa đến hạn cho ngân hàng để nhận số tiền mệnh giá thương phiếu trừ lợi tức hoa hồng chiết khấu - Bao toán (Factoring): Bao toán hợp đồng mà tổ chức tín dụng chun nghiệp gọi “Factor” mua đứt trái quyền người cung cấp (người bán) khách hàng họ (người mua) Thứ ba: cho thuê tài Cho thuê tài hình thức tài trợ vốn cách ngân hàng giao động sản, bất động sản, máy móc thiết bị, phương tiện vận tải, dây chuyển sản xuất, khách sạn, kho tàng cho khách hàng (người thuê) sử dụng Nói cách khác, cho th tài hình thức tín dụng trung, dài hạn thơng qua vịêc cho thuê máy móc, thiết bị bất động sản động sản Nghiệp vụ tín dụng nghiệp vụ sinh lời quan trọng, chủ yếu ngân hàng thương mại, khơng có nghiệp vụ tín dụng khơng cịn ngân hàng thương mại, nên nghiệp vụ tín dụng ln tồn phát triển ngân hàng thương mại Kinh tế ngày phát triển, nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh, cho cơng nghiệp hố, đại hố ngày nhiều, vai trị tín dụng ngân hàng ngày quan trọng cần thiết Nhưng tín dụng lĩnh vực kinh doanh có nhiều rủi ro, có nhiều ngân hàng www.ThiNganHang.com S Á C H – T À I L I Ệ U T H I T U Y Ể N Trang 11 Facebook: @Dethivaonganhang www.facebook.com/dethivaonganhang phải phá sản cho vay mà khơng thu nợ có tỷ lệ nợ hạn lớn Vì vậy, bên cạnh việc phát triển nghiệp vụ tín dụng, ngân hàng thương mại thực đa dạng hoá nghiệp vụ, đa dạng hố khoản mục tài sản có để phân tán bớt rủi ro nâng cao hiệu hoạt động 1.1.3.3 Bảo lãnh Nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng cam kết ngân hàng nhận bảo lãnh, chịu trách nhiệm trả tiền thay cho người xin lãnh người khơng thực đầy đủ nghĩa vụ thoả thuận với người thụ hưởng bảo lãnh qui định cụ thể thư bảo lãnh 1.1.3.4 Nghiệp vụ toán nước quốc tế a Thanh toán chuyển tiền nước Thanh toán chuyển tiền dịch vụ, mà ngân hàng thực lệnh khách hàng tốn chuyển tiền từ ngân hàng nơi khác cho người định, hay ngân hàng trích khoản tiền từ tài khoản khách hàng theo lệnh nó, để ghi có cho tài khoản người khác ngân hàng thu khoản phí định Các cơng cụ tốn khơng dùng tiền mặt gồm có: Ngân phiếu tốn, Séc, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, Thẻ toán b Thanh toán - chuyển tiền quốc tế Thanh toán quốc tế việc chi trả nghĩa vụ yêu cầu tiền tệ phát sinh từ quan hệ kinh tế, tài tổ chức kinh tế quốc tế, hãng, cá nhân nước khác để kết thúc chu trình hoạt động lĩnh vực kinh tế đối ngoại, hình thức chuyển tiền hay bù trừ tài khoản ngân hàng www.ThiNganHang.com S Á C H – T À I L I Ệ U T H I T U Y Ể N Trang 12 Facebook: @Dethivaonganhang www.facebook.com/dethivaonganhang Các cơng cụ tốn quốc tế chủ yếu gồm có: Hối phiếu, Lệnh phiếu, Séc c Thu hộ tiền thuế, tiền điện, tiền nước, tiền điện thoại Trên sở uỷ nhiệm chi, hoá đơn, hợp đồng nhờ thu hộ quan thuế điện lực, bưu điện, nước ngân hàng thực ghi nợ tài khoản khách ghi có tài khoản tiền gửi cho quan d Cung ứng phương tiện toán đại như: Phát hành toán loại thẻ, thực rút tiền tự động qua máy ATM, Thẻ séc Khách hàng cá nhân có tài khoản tiền gửi tài khoản vãng lai ngân hàng đảm bảo có số dư toán, muốn sử dụng thẻ ngân hàng cấp cho khách hàng thẻ séc Tấm thẻ ghi rõ số tiền tối đa thẻ, tên ngân hàng phát hành thẻ, mã số chi nhánh phát hành, tên khách hàng sử dụng, số thẻ ngày hết hạn thẻ Thẻ sử dụng theo hai nội dung: rút tiền mặt ngân hàng “đảm bảo” cho việc toán hàng hoá dịch vụ Do khách hàng ký quỹ khơng thiết phải có đủ số dư tài khoản so với số tiền ghi thẻ, nên trường hợp số tiền ghi séc lớn số dư tài khoản khách, ngân hàng phải đảm bảo toán cho người thụ hưởng, phần vượt số dư ngân hàng làm vịêc xử lý với chủ tài khoản sau Vì vậy, cấp phát thẻ séc, ngân hàng phải chọn lọc đối tượng để cấp thẻ séc Thẻ séc thường kết hợp với thẻ rút tiền tự động (ATM) thẻ toán thành thẻ đa www.ThiNganHang.com S Á C H – T À I L I Ệ U T H I T U Y Ể N Trang 13 Facebook: @Dethivaonganhang www.facebook.com/dethivaonganhang - Thẻ toán (Debit Card): Thẻ tốn hay cịn gọi “thẻ nợ” loại thẻ ngân hàng phát hành Thẻ dùng để tốn hàng hố dịch vụ - Thẻ tín dụng (Credit Card): Thẻ tín dụng hay gọi “thẻ có” loại thẻ ngân hàng phát hành Khi phát hành thẻ khách hàng khơng cần có số dư tài khoản tiền gửi mà cấp hạn mức tín dụng theo tài khoản thẻ tín dụng họ Thẻ tín dụng dùng để mua hàng hoá dịch vụ trả tiền sau Việc toán hàng hoá, dịch vụ thực nơi có máy đọc thẻ điểm bán lẻ có ký hiệu loại thẻ tín dụng mà chúng chấp nhận - Máy rút tiền tự động ATM: Các ngân hàng, chi nhánh, điểm bán hàng đặt máy rút tiền tự động, máy nối mạng với trung tâm tốn Khách hàng dùng thẻ rút tiền (Thẻ từ thẻ thông minh) ngân hàng phát hành để rút tiền mặt máy trên, mà trực tiếp đến ngân hàng chi nhánh Ngoài nghiệp vụ truyền thống nêu trên, Ngân hàng thương mại đạ cung cấp doanh mục đa dạng sản phẩm khác như: Nghiệp vụ đầu tư tài chính; Nghiệp vụ ngân quỹ; Dịch vụ ngân hàng qua điện thoại (Telephone Banking); Dịch vụ ngân hàng sử dụng máy tính cá nhân (PC-Based Banking);Dịch vụ ngân hàng qua mạng Internet (Internet Banking); Nghiệp vụ quản lý tín thác; Dịch vụ tư vấn… 1.2 Nghiệp vụ kinh doanh thẻ ngân hàng thƣơng mại 1.2.1 Lịch sử hình thành phát triển thẻ toán Thẻ đưa vào sử dụng rộng rãi giới Trong phạm vi rộng, thẻ nói chung bao gồm tất loại: thẻ séc, thẻ rút tiền mặt, thẻ ghi nợ, thẻ tín dụng… Thẻ toán thành tựu ngành www.ThiNganHang.com S Á C H – T À I L I Ệ U T H I T U Y Ể N Trang 14 Facebook: @Dethivaonganhang www.facebook.com/dethivaonganhang công nghiệp ngân hàng Đó cách mạng lĩnh vực tài cá nhân khơng có bùng nổ bán lẻ vào năm 1970 1980 đời thẻ Sự phát triển thẻ thành đổi khả marketing chuyên gia ngân hàng giới Tuy nhiên, ngân hàng người phát hành thẻ Tại Mỹ, thẻ bách hoá, thẻ du lịch giải trí phát hành trước bước vào ngành công nghiệp ngân hàng Các ngân hàng tham gia vào lĩnh vực thẻ, cho phép ngân hàng đưa dịch vụ cho khách hàng có phương tiện tối ưu để hấp dẫn khách hàng mới- cá nhân doanh nghiệp bán lẻ Mặc dù khơng phải yếu tố định, có lẽ nhiều ngân hàng tham gia vào lĩnh vực nhằm đuổi kịp phát triển mà cạnh tranh đòi hỏi Dĩ nhiên ngân hàng khuyến khích áp dụng dịch vụ thẻ khả gia tăng lợi nhuận ngân hàng Thẻ xuất Mỹ vào năm 1914 tổng công ty xăng dầu California (ngày công ty Mobie) cấp thẻ cho nhân viên số khách hàng Thẻ nhằm khuyến khích bán sản phẩm công ty không kèm theo việc gia hạn tín dụng Sau đó, hệ thống cửa hàng bán lẻ tiếp tục phát triển hình thức tài trợ khách hàng thông qua việc phát hành thẻ, theo hình thức tiêu trước trả tiền sau, cho khách hàng phù hợp với tiêu chuẩn thẩm định họ để khuyến khích tiêu dùng, tăng doanh thu Thực tế hình thức đem lại hiệu định Tuy nhiên, việc phát hành thẻ (hay phiếu bán hàng) có nhiều hạn chế với cửa hàng: khả tài trợ có hạn, chi phí quản lý cao ảnh hưởng đến lợi nhuận, thẻ hệ thống sử dụng hệ thống nên tính tiện lợi thẻ khơng cao, nhiều đại lý nhỏ không đủ điều kiện khả cung cấp tín dụng cho khách hàng họ Nhu cầu có loại thẻ www.ThiNganHang.com S Á C H – T À I L I Ệ U T H I T U Y Ể N Trang 15 Facebook: @Dethivaonganhang www.facebook.com/dethivaonganhang chung để sử dụng toán điểm bán hàng trở nên cấp thiết tạo điều kiện cho tổ chức tài vào Năm 1946, dạng thẻ thẻ ngân hàng Charge-It ngân hàng John Biggins xuất Mỹ, cho phép khách hàng thực giao dịch nội địa phiếu có giá trị ngân hàng phát hành Các đại lý nộp phiếu giao dịch cho ngân hàng Biggins, ngân hàng tốn giao dịch cho đại lý thu lại tiền từ khách hàng Những năm sau đó, ngày có nhiều tổ chức tài tham gia vào thị trường thẻ Thẻ Charge-It mở đường cho đời thẻ vào năm 1951 ngân hàng Franklin National, New York phát hành Tại đây, khách hàng xin cấp hạn mức tín dụng thẩm định khả tốn, tình hình tài thơng qua hoạt động tín dụng trước họ với ngân hàng Những khách hàng đủ tiêu chuẩn cấp thẻ để thực giao dịch đại lý chấp nhận thẻ Các sở nhận giao dịch liên hệ với ngân hàng, phép chuẩn chi họ thực giao dịch đòi tiền sau ngân hàng Các chủ thẻ phải trả toàn dư nợ vào cuối tháng Năm 1955, hàng loạt thẻ Trip Charge, Golden Key, Dinner Club, Gourmet Club đến Carte Blanche American Express (1958), JCB (1961) đời Năm 1960, ngân hàng Bank of America giới thiệu sản phẩm thẻ ngân hàng riêng mình, the Bank Americard, đạt nhiều thành công Với lợi ích hệ thống tốn này, ngày có nhiều tổ chức tín dụng tham gia toán Nhiều tổ chức phát hành thẻ khác bắt đầu liên kết để cạnh tranh với Bank of America Năm 1966, 14 ngân hàng Mỹ liên kết thành tổ chức Interbank (Interbank Card Association-ICA), tổ chức có khả trao đổi thông tin giao dịch thẻ tín dụng Năm 1967, việc hợp tác bốn ngân hàng California đổi tên từ California Bankcard Association thành Western States Bank Card Association (WSBA) mở www.ThiNganHang.com S Á C H – T À I L I Ệ U T H I T U Y Ể N Trang 16 Facebook: @Dethivaonganhang www.facebook.com/dethivaonganhang rộng mạng lưới thành viên với tổ chức tài khác phía tây nước Mỹ Sản phẩm thẻ tổ chức Master Charge Tổ chức cấp phép cho Interbank sử dụng tên thương hiệu Master Charge Vào cuối thập niên 1960, nhiều tổ chức tài trở thành thành viên Master Charge đủ sức cạnh tranh với Bank Americard Tuy nhiên, để hình thức tốn thẻ thu hút khách hàng cần phải có mạng lưới tốn lớn, khơng phạm vi địa phương, quốc gia mà phạm vi tồn cầu Đứng trước địi hỏi đó, InterBank (Master Charge) Bank of American (Bank Americard) xây dựng hệ thống quy tắc, tiêu chuẩn xử lý tốn thẻ tồn cầu Năm 1977, Bank Americard trở thành Visa USA sau trở thành tổ chức thẻ quốc tế Visa Năm 1979, Master Charge trở thành tổ chức thẻ quốc tế lớn khác Master Card Bốn tổ chức thẻ quốc tế lớn Visa, Master Card, Amex, JCB -> Do thẻ ngày sử dụng rộng rãi, công ty ngân hàng liên kết với để khai thác lĩnh vực thu lợi nhuận Thẻ xem công cụ văn minh, thuận lợi giao dịch mua bán Các loại thẻ Master Card, Visa, Amex, JCB sử dụng rộng rãi toàn cầu phân chia thị trường rộng lớn Chính phát triển hệ thống ngân hàng thương mại ứng dụng cách mạng thông tin lĩnh vực ngân hàng góp phần thúc đẩy đời thẻ với nhiều tên gọi khác mà sử dụng phổ biến nhiều quốc gia giới Với lợi vốn, chuyên môn nghiệp vụ thẩm định, sở hạ tầng sẵn có phục vụ cho hoạt động phát hành toán, thẻ ngân hàng phát hành thực đơng đảo cơng chúng quan tâm ưa thích Trong khoảng thời gian 25 năm trở lại đây, www.ThiNganHang.com S Á C H – T À I L I Ệ U T H I T U Y Ể N Trang 17 Facebook: @Dethivaonganhang www.facebook.com/dethivaonganhang ngành cơng nghiệp thẻ tốn, đặc biệt thẻ ngân hàng thực phát triển 1.2.2 Khái niệm đặc điểm thẻ toán 1.2.2.1 Khái niệm Thẻ nhựa chứa băng từ chip điện tử để lưu giữ thông tin, số liệu cần thiết mã hố Nói cách ngắn gọn, thẻ phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt ngân hàng tổ chức tài phát hành cấp cho khách hàng sử dụng để rút tiền mặt ngân hàng đại lí, máy rút tiền tự động toán tiền hàng hoá, dịch vụ sở chấp nhận thẻ phạm vi số dư tài khoản tiền gửi hạn mức tín dụng ký kết ngân hàng phát hành thẻ chủ thẻ Đối với ngân hàng, việc phát hành toán thẻ hoạt động bao gồm nghiệp vụ cho vay, huy động vốn (đặt cọc có tiền tài khoản), tốn nước ngồi nước 1.2.2.2 Đặc điểm thẻ toán Hầu hết loại thẻ toán quốc tế làm nhựa cấu tạo với lớp ép với kĩ thuật cao Thẻ có kích thước: 84mm x 54mm x 0,76mm có góc trịn gồm mặt có in đầy đủ yếu tố như: nhãn hiệu thương mại thẻ, tên logo nhà phát hành thẻ, số thẻ, tên chủ thẻ ngày hiệu lực… số yếu tố khác tuỳ theo quy định tổ chức thẻ quốc tế hiệp hội phát hành thẻ a Mặt trƣớc thẻ gồm: - Tên biểu tượng ngân hàng phát hành thẻ, tổ chức thẻ: Mỗi loại thẻ có biểu tượng riêng, mang tính đặc trưng tổ chức phát hành thẻ Đây xem yếu tố an ninh, chống lại giả mạo www.ThiNganHang.com S Á C H – T À I L I Ệ U T H I T U Y Ể N Trang 18