Hiệu quả sử dụng vốn tín dụng hộ nông dân tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện thường tín tỉnh hà tây

Hiệu Quả Sử Dụng Vốn Tín Dụng Hộ Nông Dân Tại Ngân Hàng Nông Nghiệp VÀ Phát Triển Nông Thôn Huyện Thường Tín Tỉnh Hà Tây ( 57 ) LỜI NÓI ĐẦU Tại Đại Hội toàn quốc lần thứ VI ( 1986) đến nay, kinh tế nư[.]

1 LỜI NĨI ĐẦU Tại Đại Hội tồn quốc lần thứ VI ( 1986) đến nay, kinh tế nước ta chuyển dần sang chế thị trường có quản lý Nhà nước phát triển kinh tế nói chung sản xuất nơng nghiệp nói riêng có tham gia nhiều thành phần kinh tế Tương ứng với thành phần kinh tê đó, mơ hình kinh tế cụ thể, đa dạng đan xen cạnh tranh bình đẳng thị trường Ở nơng thơn sản xuất nông nghiệp đạt thành tựu quạn trọng trước yêu cầu giai đoạn đạt địi hỏi phải trì tốc độ tăng trưởng cao, phát triển toàn diện theo hướng bền vững Thắng lợi từ sản xuất nông nghiệp góp phần tích cực vào phát triển, xã hội tỉnh nhà Tiềm phát triển huyện Thường tín tỉnh Hà tây lớn Nhu cầu vốn tín dụng cho sản xuất kinh doanh dịch vụ có xu hướng phát triển đa dạng Trong trình thực đẩy mạnh công CNH-HĐH nông nghiệp nông thôn Sự phát triển thành phần kinh tế hộ giữ vai trị quan trọng q trình phát triển nơng thơn huyện Thường tín Nhưng vân chưa có chiến lược cụ thể khắc phục khó khăn việc phát triển kinh tế hộ Mở rộng hoạt động tín dụng nơng thơn nâng cao hiệu tín dụng ngân hàng hướng ưu tiên nhằm cung cấp vốn cho thành phần kinh tế phát triển, khắc phục khó khăn…Là chi nhánh trực thuộc ngân hàng NN&PTNT tỉnh Hà tây, Ngân hàng NN&PTNT huyện Thường tín với chức vay cho vay đạt kết kinh doanh cao mà cịn góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội huyện Từ nhận thức tín dụng hộ vai trị tín dụng ngân hàng tồn kinh tế nói chung kinh tế hộ nơng nghiệp nói riêng vân đề nâng cao hiệu tín dụng hộ nông dân cần thiết mà nguyên nhân khách quan vân không ngừng gây tác động đồi sống người dân như: Sản xuất kinh doanh thua lỗ, thiên dịch bệnh… Vì vây việc đưa cách giải nhăm hạn chế đến mức thấp rủi hoạt kinh doanh ngân hàng hộ nơng dân góp phần thúc đẩy kinh tế hộ nông thôn phát triển Em chọn đề tài : “Hiệu Quả Sử Dụng Vốn Tín Dụng Hộ Nông dân Tại Ngân Hàng Nông Nghiệp VÀ Phát Triển Nơng Thơn Huyện Thường Tín Tỉnh Hà Tây” Mục đích nghiên cứu: - Phân tích thực trạng chất lượng cho vay hộ nông dân ý nghĩa việc nâng cao hiệu tín dụng ngân hàng - Nguyên cứu đề giải pháp nâng cao hiệu tín dụng ngân hàng Đối tượng phạm vi nghiên cứu: - Hoạt động cho vay hộ nông dân kinh tế thị trường từ làm rõ ý nghĩa nâng cao hiệu tín dụng ngân hàng - Hoạt động cho vay với hộ nông dân ngân hàng NN&PTNT huyện Thường tín - Đánh giá thực trạng cho vay hộ nông dân ngân hàng NN&PTNT huyện Thường tín - Luận giải pháp chủ nhằm nâng cao hiệu tín dụng ngân hàng Phương pháp nghiên cứu: Phương pháp vật biện chứng, phương pháp so sánh, thống kê số phụ lục để minh hoạ Bố cục đề tài gồm chương: - Chương I: Những vấn đề lý luận hộ kinh tế hộ tín dụng hộ kinh tế hộ - Chương II: Thực trạng sử dụng vốn tín dụng hộ kinh tế hộ Ngân hàng NN&PTNT huyện Thường tín thời gian qua - Chương III: Giải pháp, phương hướng mở rộng nâng cao sử dụng vốn tín dụng hộ kinh tế hộ Ngân hàng NN&PTNT huyện Thường tín Chương I: Những vấn đề lý luận hộ kinh tế hộ tín dụng hộ nông dân I Lý luận kinh tế hộ vai trò hộ kinh tế hộ kinh tế Việt Nam Khái niệm đặc điểm kinh tế hộ: 1.1 Khái niệm hộ kinh tế hộ : Hộ nông dân đơn vị sản xuấ khoán ruộng đất, vườn, đồi cây, rừng, ao hồ hợp tác xã quyền địa phương giao để sử tự chủ sản xuất, chế biến, tiêu thụ sản phẩm nông, lâm, ngư nghiệp Chủ hộ người đứng tên vay 1.2 Đặc điểm kinh tế hộ : Qua nghiên cứu thực tiễn cho thấy kinh tế hộ sản xuất nước ta mang đặc điểm sau:  đất đai canh tác hạn hẹp, manh mún: Trên thực tế tổng diện tích đất đai hộ có khoảng 6,5 triệu Bình qn chung nước hộ có khoảng 0,54 quy mô đất đai nhỏ bé công việc thực chế khốn đến hộ sản xuất Do đó, đất đai canh tác trở nên hạn hẹp, mức sử dụng trung bình ngày giảm xuống trình tách hộ, điều mâu thuẫn với yêu cầu q trình sản xuất hàng hố ứng dụng khoa học kỹ thuật vào sản xuất nông nghiệp  Công cụ sản xuất thủ công lạc hậu, suất lao động thấp: Trong điều kiện kinh tế thị trường hộ khơng thiết phải mua loại máy móc, công cụ mà thông qua hoạt động dịch vụ cho thuê hộ giải nhu cầu Do đó, vấn đề cần phải phát triển hệ thống dịch vụ nông nghiệp đa dạng cho tốt để hỗ trợ cho nông dân phát triển sản xuất, muốn làm điều cần phải có vốn đầu tư  Lao động dôi thừa, sản xuất lệ thuộc vào tự nhiên: Hiện nay, lực lượng thiếu việc làm nông thôn lớn đa phần số lao động trẻ, khoẻ Hàng năm số lao động nông thôn vào khoảng 3.65% lợi lớn Việt Nam áp lực kinh tế đặc biệt vùng nông thôn Mặt khác trình độ dân trí nơng thơn cịn thấp, tiếp thu khoa học kỹ thuật ứng dụng vào sản xuất kinh doanh bị hạn chế Việc sản xuất bị phụ thuộc nhiều vào điều kiện tự nhiên  Sự chuyển dịch cấu kinh tế hộ sản xuất diễn chậm: Việc chuyển sang ngành phi nông nghiệp hộ sản xuất cịn bị hạn chế, hộ nơng chiếm tỉ lệ lớn  Vốn kinh doanh nhỏ bé lại thiếu vốn: Qua điều tra cho thấy phần lớn hộ nông dân thiếu vốn sản xuất ( bình quân hộ thiếu từ – 2.5 triệu đồng) Tóm lại hộ sản xuất nước ta nằm trạng thái sản xuất nhỏ, suất lao động thấp, sản xuất hàng hoá bước đầu, chuyển dịch cấu chậm chạp Do đó, hộ sản xuất lúng túng trước biến động thị trường đầy rủi ro Vì vậy, giúp đỡ Nhà nước cần thiết đặc biệt giúp đỡ vốn để tạo cho phát triển kinh tế hộ 1.3 Các điều kiện phát triển kinh tế hộ kinh tế hộ: - Có hộ thường trú trực tiếp sản xuất địa bàn năm Có nhận khốn ruộng đất, vườn, ao hồ… người đứng tên vay chủ hộ, có tuổi đời từ 20 tuổi trở lên, người hộ có đủ điều kiện nhận chủ hộ uỷ quyền - Có kinh nghiệm kỹ sản xuất tổ chức quản lý - Có sản phẩm hàng hố tiêu thụ có lãi - Có tai sản chấp đối với: + Vốn vay trung hạn + Nhu cầu vay mức thu hoạch mùa vụ cho vay ngắn hạn - Thực đầy đủ nghĩa vụ Nhà nước ( thuế, phí…) - Chấp hành thể lệ vay vốn ngân hàng - Khơng có nợ q hạn ngân hàng Vai trị hộ nơng nghiệp phát triển kinh tế Việt Nam: * Sự tồn khách quan: Nước ta nước nông nghiệp phát triển, sản xuất chủ yếu sản xuất nhỏ, nơng nghiệp nơng thơn chiếm vị trí quan trọng Đảng Nhà nước quan tâm tạo điều kiện hỗ trợ vốn, kỹ thuật, trình độ quản lý sách áp dụng cụ thể nơi, vùng cụ thể Đối với kinh tế nơng nghiệp tồn diện tích đất nơng nghiệp, lâm nghiệp giap quyền sử dụng cho hộ gia đình Sự tồn phát triển hộ sản xuất kinh tế động lực để thúc đẩy phát triển kinh tế chung toàn xã hội * Sự tồn chủ quan: Sử dung hợp lý nguồn lao động giải việc làm nông thôn: Vấn đề việc làm nhu cầu cấp bách hiên cá nhân nói chung đặc biệt nông thôn ( nước ta có khoảng 78.5% dân số sống nơng thơn Với đội ngũ lao động dồi dào, kinh tế quốc doanh nhà nước trọng, mở rộng song việc thu hút lao động thành phần kinh tế xã viên cịn số lao động thủ cơng lao động kinh tế hộ cịn nhiều, việc sử dụng khai thác số lao động vấn đề cốt Từ công nhân gia đình đơn vị kinh tế tự chủ làm sở cho hộ gia đình sử dụng hợp lý có hiệu ngng lao động sẵn có Đồng thời sách tạo đà cho số hộ kinh tế hộ, kinh doanh nông thôn tự vươn lên để mở rộng sản xuất thành mơ hình kinh tế trang trại, tổ hợp tác thu hút sức lao động tạo công ăn việc làm cho lực lượng lao động dư thừa nơng thơn Sử dụng khai thác có hiệu tiền vùng nông thôn: Nhằm tạo điều kiện khuyến khích giúp đỡ hộ thiếu vốn sản xuất kinh doanh, hộ tận dụng tiền sẵn có đất đai, công cụ lao động áp dụng khoa học kỹ thuật vào trính sản xuất kinh doanh, phát minh sáng tạo cải tiến kỹ thuật để phát triển sản xuất, sản phẩm nônglâm- ngư nghiệp lương thực, thực phẩm nông- thuỷ hải sản cung cấp nguyên liệu ngày nhiều cho công nghiệp, mở rộng ngành nghề kinh doanh tạo nhiều cơng ăn việc làm góp phần xây dựng xã hội văn minh làm cho dân giàu nước mạnh Với mục đích nâng cao hiệu lao động hộ sản xuất Nhà nước khai thác cách tối ưu tiền sẵn có, tạo nhiều sản phẩm II Hoạt đơng tín dụng NHTM phát triển kinh tế hộ: Khái niệm loại tín dụng Ngân Hàng& phân loại tín dụng: Danh từ tín dụng ngân hàng xuất phát từ gốc la tinh Creitum có nghĩa tin tưởng, tín nhiệm lẫn hay nói cách khác lịng tin Tín dụng mối quan hệ kinh tế người vay người cho vay thông qua vận động giá trị, vốn tín dụng biểu hình thức tiền tệ hàng hố Q trình biểu qua giai đoạn sau: Phân phối tín dụng hình thức cho vay: Giá trị vốn tín dụng chuyển nhượng từ người cho vay sang người vay Sử dụng vốn tín dụng q trình tái sản xuất: Người vay quyền sử dụng giá trị vốn tín dụng để thoả mãn nhu cầu tiêu dùng sản xuất kinh doanh khoảng thời gian định không quyền sở hữu giá trị Kết thúc vịng tuần hồn tín dụng: Sau vốn tín dụng hình thành chu kỳ sản xuất để trở hình thức tiền tệ vốn tín dụng người vay hoàn trả lại người cho vay Những hành vi tín dụng diễn trực tiếp người thừa vốn cần đầu tư với người cần vốn sử dụng Nhưng thực tế hai người khó phù hợp với quy mô, thời gian nhàn rỗi thời gian sử dụng vốn phù hợp phải tốn chi phí tìm kiếm, nên để thoả mãn nhu cầu hai người cần phải có người thứ đứng tập trung tất số vốn người tạm thời thừa, cần đầu tư kiếm lãi Trên sở số vốn tập trung phân phối cho người cần vốn để sử dụng hình thức cho vay Người khơng khác tổ chức tín dụng, chủ yếu NHTM Người mơi giới tài thị trường tài Việc NHTM tập trung vốn hình thức huy động phân phối vốn hình thức cho vay gọi tín dụng Ngân hàng Tín dụng Ngân hàng phân loại theo tiêu thức sau: Thời hạn tín dụng : Căn tiêu thức người ta phân tín dụng thành loại: + Tín dụng ngắn hạn: Là loại tín dụng có thời hạn năm + Tín dụng trung hạn: Là loại tín dụng có thời hạn từ năm đến năm + Tín dụng dài hạn: Là loại tín dụng có thời hạn năm Đối tượng tín dụng: Tín dụng vốn lưu động loại tín dụng sử dụng để hình thành vốn lưu động tổ chức kinh tế, có nghĩa cho vay bù đắp vốn lưu động thiếu hụt tạm thời Tín dụng vốn cố định loại tín dụng sử dụng để hình thành tài sản cố định, có nghĩa đầu tư để mua sắm tài sản cố định, cải tiến, đổi công nghệ kỹ thuật, mở rộng sản xuất, xây dựng xí nghiệp… Mục đích sử dụng vốn: Tín dụng sản xuất lưu thơng hàng hố loại tín dụng cấp cho nhà doanh nghiệp, chủ thể kinh doanh để tiến hành sản xuất lưu thơng hành hố Tín dụng tiêu dùng loại tín dụng cấp cho cá nhân để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng Xuất sứ tín dụng: Tín dụng trực tiếp tín dụng Ngân hàng cấp vốn trực tiếp cho khách hàng có nhu cầu, đồng thời khách hàng người trực tiếp hồn trả nợ vay cho ngân hàng Tín dụng gián tiếp hình thức tín dụng thực thơng qua việc mua lại khế ước chứng từ nợ phát sinh cịn thời hạn tốn tố chức tín dụng khác Mức độ tín nhiệm khách hàng: Tín dụng khơng có bảo đảm loại tín dụng khơng có tài sản chấp, cầm cố, có bảo lãnh người thứ 3, mà việc cấp tín dụng dựa vào uy tín thân khách hàng Tín dụng có bảo đảm loại tín dụng dựa sở bảo đảm chấp cầm cố có bảo lãnh người thứ Vai trị tín dụng Ngân Hàng hộ kinh tế hộ: Cùng với phát triển sản xuất hàng hố vai trị tín dụng Ngân hàng phát triển hoàn thiện Để tiến hành sản xuất kinh doanh hộ cần phải có vốn cân thiết từ kinh tế nông nghiệp tự túc lên, phần đông hộ sản xuất để thiếu vốn để phát triển sản xuất hàng hố Vì vậy, Nhà nước khơng có giúp đỡ vốn đên hộ sản xuất hộ khơng có đủ điều kiện để đầu tư phát triển sản xuất hàng hố tình trạng phân hố giàu nghèo, cho vay nặng lãi tăng lên nông thôn Qua trình hoạt động thực tế mình, hệ thống NHTM Việt Nam thể vai trò to lớn tín dụng Ngân hàng phát triển kinh tế hộ sản xuất cụ thể sau: Tín dụng Ngân hàng cung cấp vốn cho hộ sản xuất sở nhu cầu vay vốn, từ Ngân hàng cung cấp vốn cho hộ giúp họ tân dụng khai thác tiềm đất đai, lao động vào q trình sản xuất từ đóng góp ngày nhiều hơn, phong phú để cung cấp cho sản xuất công nghiệp, xuất đáp ứng nhu cầu lưong thực thực phẩm cho tồn xã hội Tín dụng Ngân hàng tạo điều kiện trì ngành nghề truyền thống, ngành nghề thu hút nhiều lao động, tạo công ăn việc làm cho hộ, giúp hộ tăng thu nhập, cải thiện đời sống, góp phần xây dựng nơng thơn giàu có văn minh ... kinh tế hộ nông thôn phát triển Em chọn đề tài : ? ?Hiệu Quả Sử Dụng Vốn Tín Dụng Hộ Nông dân Tại Ngân Hàng Nông Nghiệp VÀ Phát Triển Nơng Thơn Huyện Thường Tín Tỉnh Hà Tây? ?? Mục đích nghiên cứu:... nghĩa nâng cao hiệu tín dụng ngân hàng - Hoạt động cho vay với hộ nông dân ngân hàng NN&PTNT huyện Thường tín - Đánh giá thực trạng cho vay hộ nông dân ngân hàng NN&PTNT huyện Thường tín - Luận giải... Nghiệm cho vay tín dụng phát triển kinh tế hộ số địa phương Ngân hàng Nông nghiệp phát Nông thơn: - Tín dụng ngân hàng cho hộ nơng dân cần trợ giúp từ phía Nhà nước cho vay hộ nông dân gặp nhiều