ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ NGUYỄN THỊ LỆ HƢƠNG PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH QUẢNG BÌNH TÓM TẮT L[.]
ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ NGUYỄN THỊ LỆ HƢƠNG PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH QUẢNG BÌNH TĨM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Mã số: 60.34.02.01 Đà Nẵng - 2019 Công trình hồn thành TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ, ĐHĐN Ngƣời hƣớng dẫn KH: PGS.TS LÂM CHÍ DŨNG Phản biện 1: PGS.TS NGUYỄN HÒA NHÂN Phản biện 2: TS NGUYỄN PHÚ THÁI Luận văn bảo vệ trước Hội đồng chấm Luận văn tốt nghiệp Thạc sĩ Tài - Ngân hàng họp Trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng vào ngày 14 tháng năm 2019 Có thể tìm hiểu luận văn tại: - Trung tâm Thông tin - Học liệu, Đại học Đà Nẵng - Thư viện trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Đất nước thời phát triển thành phần kinh tế theo hướng đại, tạo tiền đề vững bước tham gia mạnh mẽ vào quan hệ kinh tế quốc tế địi hỏi phải có nhiều giải pháp đồng bộ, thiết cá nhân kinh doanh phải có đủ nguồn vốn để mở rộng quy mô, đổi trang thiết bị phù hợp Đáp ứng nhu cầu cần thiết này, hoạt động cho vay ngân hàng nguồn cung cấp vốn quan trọng chủ yếu Các ngân hàng nói chung đặc biệt Agribank ngân hàng chủ lực, tập trung ưu tiên nguồn vốn cho vay phát triển nông nghiệp, nông thôn kinh tế cá nhân kinh doanh nước ta cách bền vững theo hướng đại hóa, góp phần khơng nhỏ vào nghiệp phát triển kinh tế đất nước Trong năm gần hệ thống ngân hàng nói chung Agribank nói riêng gặp nhiều áp lực hoạt động cho vay Tại Agribank Chi nhánh t nh uảng ình cho vay địa bàn rộng, kinh tế nông, kinh tế hàng hố chưa thực phát triển, nơng dân thu nhập thấp so mặt b ng chung nước Trong hoạt động cho vay, cá nhân chiếm t trọng khoảng 50 tổng dư nợ, vay nhỏ lẻ, đối tượng truyền thống, suất, sức cạnh tranh sản phẩm nhiều hạn chế, lợi nhuận mang lại thấp Tuy đạt kết tích cực thời gian qua hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh tồn hạn chế cần khắc phục Mặc dù hoạt động chiếm t trọng cao quy mô dư nợ chưa đạt mức tiềm năng, lực cạnh tranh chưa cải thiện nhiều, NH đối diện với áp lực cạnh tranh ngày cao; hoạt động kiểm soát rủi ro cho vay cá nhân kinh doanh tồn bất cập định o đó, cần có nghiên cứu nh m làm cho hoạt động ngày hoàn thiện, đạt mục tiêu mà ngân hàng hoạch định Vì vậy, tơi lựa chọn đề tài: “Phân tích hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt nam” làm luận văn nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu cuối đề tài đề xuất khuyến nghị có khoa học thực tiễn nh m hoàn thiện hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh Ngân hàng nông nghiệp PTNT – CN T nh Quảng ình, theo định hướng chiến lược kinh doanh mục tiêu hoạch định Nhiệm vụ nghiên cứu - Nghiên cứu hệ thống hoá vấn đề lý luận cho vay cá nhân kinh doanh ngân hàng - Phân tích, đánh giá thực trạng cho vay cá nhân kinh doanh Agribank Chi nhánh t nh uảng ình - Đề xuất số khuyến nghị nh m hoàn thiện hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh Agribank Chi nhánh t nh uảng ình thời gian tới - Để hoàn thành mục tiêu nghiên cứu đó, đề tài phải giải câu hỏi nghiên cứu sau đây: - Đặc điểm cho vay cá nhân kinh doanh gì? Nội dung khung lý luận phân tích hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh nào? - ết tình hình diễn biến hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh t nh uảng ình thời gian qua Những thành công đạt Những vấn đề hạn chế nguyên nhân hạn chế trình cho vay cá nhân kinh doanh ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn T nh uảng ình 3.Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu - Thực tiễn hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nơng thơn t nh Quảng Bình Về đối tượng nghiên cứu cụ thể: + Phòng Khách hàng cá nhân Phòng giao dịch trực thuộc, Phòng Quản trị tín dụng + Khách hàng cá nhân kinh doanh vay vốn Agribank Quảng Bình + Các cán quản lý khách hàng phụ trách cho vay đối tượng khách hàng cá nhân kinh doanh Agribank Quảng Bình 4.Phƣơng pháp nghiên cứu Các phương pháp sử dụng q trình nghiên cứu là: a Để hệ thống hóa bổ sung, phát triển sở lý luận, đề tài sử dụng phương pháp phân tích tổng hợp, diễn dịch quy nạp, so sánh, đối chiếu, khái quát hóa hệ thống hóa Các phương pháp vận dụng phân tích thực trạng xây dựng khuyến nghị b Phương pháp quan sát, tham vấn ý kiến Quan sát thực tế trình hoạt động phận nhân viên liên quan đến trình hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh Đống thời tham vấn ý kiến cán phụ trách kết luận phân tích c Phương pháp phân tích thống kê Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu kết luận, luận văn bố cục thành ba chương: - Chương 1: Cơ sở lý luận cho vay cá nhân kinh doanh khung lý luận phân tích hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh T nh Quảng Bình - Chương 2: Phân tích hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh T nh Quảng Bình - Chương 3: huyến nghị nh m nâng cao hiệu cho vay cá nhân kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Việt Nam - chi nhánh T nh Quảng Bình Tổng quan tình hình nghiên cứu 6.1 Các báo khoa học (1) Tô Ngọc Hưng Nguyễn Đức Trung, “Bộ tiêu chí đánh giá hiệu tín dụng hộ gia đình nơng thơn: Từ lý thuyết đến thực tiễn Việt Nam”, Tạp chí Ngân hàng số 21 - 2017 (2) Lê Thị Tuấn Nghĩa, Phạm Đức Anh “Đánh giá khả tiếp cận tín dụng hộ gia đình nơng thơn số khuyến nghị”, Tạp chí Ngân hàng số năm 2017 (3) ùi Đức Giang (2017), “Bàn chủ thể giao kết hợp đồng tài theo quy định mới”, Tạp chí Ngân hàng, số 22 Các tạp chí: Kinh tế phát triển, Phát triển Kinh tế, Khoa học Công nghệ, Khoa học kinh tế, năm từ 2015 đến 2017 khơng tìm thấy viết liên quan trực tiếp đến đến đề tài nghiên cứu 6.2.Các đề tài luận văn thạc sỹ Đại học Đà Nẵng năm gần (1) Huỳnh Thị Thanh Thu (2016) “Kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay hộ kinh doanh chi nhánh ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Đông Đắk Lắk”, Luận văn Thạc sĩ , Đại học Đà Nẵng (2) Vũ Ngọc Anh (2017), “Phân tích tình hình cho vay hộ kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Buôn Hồ”, Luận văn Thạc sỹ, Đại học Đà Nẵng (3) Nguyễn Duy Ngọc (2017), “Hoàn thiện hoạt động cho vay hộ kinh doanh Ngân hàng TMCP Sacombank, Chi nhánh Daklak”, Luận văn Thạc sỹ, Đại học Đà Nẵng (4) Bùi Thiện Tâm (2018), Hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thơn Việt Nam - Chi nhánh Hịa Thắng, t nh Đắk Lắk (5) Nguyễn Thị Kim Dung (2018), Phân tích hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đắk Nông (6) Lê Như Ngọc (2018), Phân tích tình hình cho vay ngắn hạn cá nhân kinh doanh Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đà Nẵng Đề tài luận văn vào lĩnh vực hẹp cho vay cá nhân kinh doanh hoạt động cho vay ngắn hạn Qua tổng quan tình hình nghiên cứu trên, thấy khoảng trống nghiên cứu mà đề tài học viên đáp ứng là: - Về phạm vi khơng gian nghiên cứu: Chưa có nghiên cứu chủ đề Agribank t nh Quảng Bình Tại Chi nhánh Ngân hàng này, Thơng tư 39/TT-NHNN có nhiều vấn đề nảy sinh phương diện pháp lý, vấn đề hạch toán mọt số vấn đề quản trị khác liên quan đến cho vay cá nhân kinh doanh chưa giải triệt để 6 CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH VÀ KHUNG LÝ LUẬN VỀ PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH QUẢNG BÌNH 1.1 HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.1 Tín dụng Ngân hàng a Khái niệm Tín dụng Tín dụng Ngân hàng Tín dụng phạm trù kinh tế khách quan, có q trình đời, tồn phát triển với phát triển kinh tế hàng hóa Nó phản ánh mối quan hệ vay mượn chủ thể dựa nguyên tắc hồn trả Theo đó, người cho vay chuyển giao quyền sử dụng hàng hóa tiền tệ thuộc sở hữu sang người vay người vay có nghĩa vụ hồn trả lại người cho vay lượng giá trị lớn lượng giá trị ban đầu nhận b Bản chất Tín dụng Ngân hàng Bản chất tín dụng ngân hàng quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ ngân hàng cho khách hàng khoảng thời gian định với khoản chi phí định 1.1.2 Tổng quan hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh a Khái niệm phân loại hoạt động cho vay ngân hàng Theo quy định pháp lý hành Việt nam, cho vay hình thức cấp tín dụng, theo tổ chức tín dụng giao cam kết giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định thời gian định theo thỏa thuận với ngun tắc có hồn trả gốc lãi 7 b Khái niệm đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh Khái niệm khách hàng cá nhân kinh doanh với tư cách chủ thể giao kết hợp đồng tín dụng ngân hàng khách hàng vay vốn khái niệm định nghĩa lại theo Thông tư 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Nội dung Thông tư quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước khách hàng xác định khách hàng vay vốn tổ chức tín dụng pháp nhân, cá nhân 1.2 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG 1.2.1 Nhóm nhân tố nội ngân hàng a Chính sách quy trình ngân hàng cho vay cá nhân kinh doanh b Đặc điểm nội ngân hàng nguồn lực Các nguồn lực ngân hàng ảnh hưởng đến hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh xem xét nhân tố thuộc phía cung hoạt động c Năng lực ngân hàng tiếp cận thị trường cho vay cá nhân kinh doanh Trong điều kiện nay, ngân hàng phải đối diện với áp lực cạnh tranh ngày gia tăng, lực tiếp cận thị trường, phát triển khách hàng ngân hàng có ảnh hưởng mạnh mẽ hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh Đó kỹ tổng hợp ngân hàng việc phát triển khách hàng cá nhân kinh doanh, giành giữ khách hàng, để chiếm ưu cạnh tranh thị trường, dành thị phần ngày cao lĩnh vực cho vay cá nhân kinh doanh d Khả quản trị hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh ngân hàng Điểm cốt lõi hoạt động kinh doanh tín dụng ngân hàng đánh đổi rủi ro sinh lời hoạt động chặt chẽ Vì vậy, nói lực ngân hàng quản trị hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh lực tối ưu hóa đánh đổi rủi ro sinh lời hoạt động e Uy tín, hình ảnh ngân hàng thị trường tín dụng Uy tín, hình ảnh ngân hàng nhân tố quan trọng tạo nên hấp dẫn, tạo nên lực hút lựa chọn ngân hàng giao dịch khách hàng cá nhân kinh doanh Nói chung, yếu tố tạo nên thương hiệu ngân hàng Một ngân hàng có sức mạnh thương hiệu thuận lợi phát triển thị phần tín dụng nói chung thị phần cho vay cá nhân kinh doanh nói riêng f.Chất lượng đội ngủ cán bộ,nhân viên ngân hàng Đội ngủ cán ngân hàng có chun mơn nghiệp vụ giỏi,có đạo đức,có lực điều kiện tiền đề để ngân hàng tồn phát triển.Nếu chất lượng nhân lực tốt họ thực tốt nhiệm vụ việc thẩm định dự án,đánh giá tài sản chấp,giám sát khoản vay có biện pháp hữu hiệu việc thu hồi nợ vay hay xử lý tình phát sinh quan hệ vay vốn 1.2.2 Nhóm nhân tố bên ngồi ngân hàng a Môi trường kinh tế vĩ mô Cũng hoạt động tín dụng khác, yếu tố thuộc môi trường kinh tế vĩ mô như: Tổng sản lượng nội địa (GDP) tốc độ tăng trưởng GDP; Chu kỳ kinh doanh; t lệ lạm phát; cán cân toán quốc tế; t giá hối đoái; biến dộng lãi suất ... Duy Ngọc (2017), “Hoàn thi? ??n hoạt động cho vay hộ kinh doanh Ngân hàng TMCP Sacombank, Chi nhánh Daklak”, Luận văn Thạc sỹ, Đại học Đà Nẵng (4) Bùi Thi? ??n Tâm (2018), Hoàn thi? ??n hoạt động cho vay... bộ, thi? ??t cá nhân kinh doanh phải có đủ nguồn vốn để mở rộng quy mô, đổi trang thi? ??t bị phù hợp Đáp ứng nhu cầu cần thi? ??t này, hoạt động cho vay ngân hàng nguồn cung cấp vốn quan trọng chủ yếu... cải thi? ??n nhiều, NH đối diện với áp lực cạnh tranh ngày cao; hoạt động kiểm soát rủi ro cho vay cá nhân kinh doanh tồn bất cập định o đó, cần có nghiên cứu nh m làm cho hoạt động ngày hoàn thi? ??n,