ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ NGUYỄN THỊ KHÁNH HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẢNG NAM TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC[.]
ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ NGUYỄN THỊ KHÁNH HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẢNG NAM TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Mã số: 8.34.02.01 Đà Nẵng – Năm 2021 Cơng trình hồn thành TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ, ĐHĐN Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: PGS.TS Lâm Chí Dũng Phản biện 1: …………………………………… Phản biện 2: …………………………………… Luận văn bảo vệ trước Hội đồng chấm Luận văn tốt nghiệp Thạc sĩ Tài ngân hàng họp Đại Học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng vào ngày tháng năm 2021 Có thể tìm hiểu Luận văn tại: - Trung tâm Thông tin-Học liệu, Đại học Đà Nẵng - Thư viện trường Đại học Kinh Tế, Đại học Đà Nẵng MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong xu phát triển nay, NHTM có xu hướng chuyển sang bán lẻ, tăng cường tiếp cận với KHCN Với chiến lược mình, NH TMCP Ngoại thương Việt Nam hướng đến trở thành NH hàng đầu Việt Nam; hoạt động theo mơ hình khối NH bán lẻ theo chuẩn mực quốc tế Trong hoạt động bán lẻ chi nhánh cho vay KHCN hoạt động quan trọng, mang lại nguồn thu nhập chủ yếu cho NHTM Tuy nhiên, thời gian qua tồn số hạn chế hoạt động tín dụng cịn gặp nhiều khó khăn, địi hỏi ngân hàng cần phải hồn thiện để trì phát triển hoạt động Trong giai đoạn nay, VCB Quảng Nam gặp nhiều cạnh tranh liệt từ phía NH TCTD khác, địi hỏi VCB Quảng Nam phải khơng ngày đổi hơn, hoàn thiện hoạt động cho vay KH CNKD đảm bảo nâng cao chất lượng dịch vụ để tồn phát triển Do vậy, tơi chọn đề tài: “Hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Nam” làm luận văn tốt nghiệp cao học Mục tiêu nghiên cứu Hệ thống hóa sở lý luận hồn thiện hoạt động cho vay KH CNKD NHTM - Đánh giá thực trạng hoàn thiện hoạt động cho vay KH CNKD Vietcombank Quảng Nam Các biện pháp triển khai, kết đạt tồn hoạt động cho vay KH CNKD giai đoạn 2017 – 2019 - Đề xuất khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay KH CNKD Vietcombank Quảng Nam Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Nghiên cứu hoạt động cho vay KH CNKD Vietcombank Quảng Nam Phạm vi nghiên cứu: + Về nội dung: Luận văn nghiên cứu hoạt động cho vay KH CNKD Đề xuất khuyến nghị chi nhánh Quảng Nam, Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Chính phủ + Về khơng gian: Hoạt động cho vay KH CNKD Vietcombank Quảng Nam + Về thời gian số liệu: Nghiên cứu thực trạng hoạt động cho vay KH CNKD Vietcombank Quảng Nam từ năm 2017 đến năm 2019 Phƣơng pháp nghiên cứu: phương pháp thu thập số liệu thứ cấp, phương pháp thống kê, phương pháp điều tra, vấn Ý nghĩa khoa học thực tiễn Về khoa học: luận văn góp phần hệ thống hóa lý luận hoàn thiện hoạt động cho vay KH CNKD NHTM Về thực tiễn: Phân tích lý luận tín dụng ngân hàng việc hồn thiện hoạt động cho vay KH CNKD Đánh giá mặt đạt hạn chế đề xuất giải pháp, kiến nghị Bố cục luận văn Chương 1: Cơ sở lý luận hoạt động cho vay KH CNKD NHTM Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay KH CNKD Vietcombank Quảng Nam Chương 3: Khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay KH CNKD Vietcombank Quảng Nam 3 Tổng quan tài liệu nghiên cứu Trong trình thực đề tài, tác giả tham khảo báo liên quan đến chủ đề nghiên cứu đăng tạp chí chuyên ngành năm gần để làm sở nghiên cứu: a Các báo liên quan chủ đề đăng tạp chí chuyên ngành năm gần đây: [1] Lê Tấn Phước (2016), “Những yếu tố tác động đến tăng trưởng tín dụng ngân hàng thương mại VN”, Tạp chí Tài kỳ II tháng 12/2016 [2] Phạm Văn Hồng (2016), “Phát triển hộ kinh doanh cá thể: Phân tích từ quản trị vốn tài chính”, Tạp chí Tài Chính kỳ số tháng năm 2016 Bài viết khó khăn mà hộ kinh doanh cá thể gặp khó khăn q trình sản xuất kinh doanh khó khăn thiếu vốn việc tiếp cận nguồn vốn cịn gặp nhiều khó khăn Từ đưa phương án tháo gỡ cho hộ kinh doanh [3] Lê Thị Anh Quyên (2019), “Cho vay cá nhân ngân hàng thương mại giai đoạn 2014-2018”, Tạp chí Tài Chính kỳ số tháng 11 năm 2019 b Các luận văn thạc sỹ liên quan bảo vệ Đại học Đà Nẵng năm gần đây: [1] Bùi Thiện Tâm (2018), “Hoàn thiện hoạt động cho vay KH CNKDtại Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nơng thơn Việt Nam – Chi nhánh Hịa Thắng, tỉnh Đắk Lắk”, Đại học Kinh tế Đại học Đà Nẵng [2] Nguyễn Thị Tuyết Nhung (2019), “Hoàn thiện hoạt động cho vay KH CNKDtại Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt – Chi nhánh Đà Nẵng”, Đại học Kinh tế - Đại học Đà Nẵng [3] Nguyễn Vũ Lâm (2019), “Hoàn thiện hoạt động cho vay KH CNKDtại Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Quyết Thắng, tỉnh Kon Tum”, Đại học Kinh tế Đại học Đà Nẵng Khoảng trống luận văn không gian đối tượng nghiên cứu Agribank chi nhánh Quyết Thắng, tỉnh Kon Tum, phản ánh tình hình cho vay KH CNKD địa bàn tỉnh Kon Tum giai đoạn 2016-2018 Các đề tài nghiên cứu hệ thống vấn đề sở lý luận hoạt động cho vay KH CNKD NHTM; đánh giá thực trạng hoạt động cho vay KH CNKD đơn vị nghiên cứu; từ đó, xác định ưu điểm, hạn chế đề xuất giải pháp tăng cường hoạt động cho vay KHCN Từ năm 2017 - 2019, có nhiều đơn vị NHTM lựa chọn để nghiên cứu hoạt động cho vay KH CNKD, hoạt động cho vay KH CNKD Vietcombank Quảng Nam chưa lựa chọn để thực nghiên cứu Bên cạnh khoảng trống không gian nghiên cứu luận văn nêu trên, số khoảng trống khác thời gian nghiên cứu, địa bàn nghiên cứu, đối tượng nghiên cứu,… chưa đề tài nghiên cứu đánh giá Vì vậy, luận văn tác giả thực nghiên cứu khoảng trống nêu để phân tích, đánh giá hồn thiện cơng tác cho vay KH CNKD Vietcombank Quảng Nam 5 CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KH CNKD CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 CHO VAY KH CNKD CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.1 Tổng quan tín dụng Ngân hàng a Khái niệm cho vay Ngân hàng thƣơng mại Theo Thông tư số 39/2016/TT-NHNN Ngân hàng Nhà nước ban hành ngày 30/12/2016, “Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo tổ chức tín dụng giao cam kết giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định thời gian định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hồn trả gốc lãi” b Ngun tắc cho vay Ngân hàng thƣơng mại: Vốn vay phải có mục đích sử dụng hợp pháp, sử dụng vốn vay mục đích hiệu Vốn vay phải hoàn trả đầy đủ hạn gốc lẫn lãi Vay vốn phải có bảo đảm nhằm giảm thiểu rủi ro cho Ngân hàng trình kinh doanh c Phân loại cho vay Ngân hàng thƣơng mại - Dựa vào mục đích sử dụng vốn: cho vay phục vụ nhu cầu đời sống, cho vay phục vụ hoạt động kinh doanh, hoạt động khác - Dựa vào thời hạn vay: ngắn hạn, trung hạn, dài hạn - Dựa vào mức độ tín nhiệm khách hàng: đảm bảo không tài sản, đảm bảo tài sản - Dựa vào phương thức cho vay: cho vay lần, hợp vốn, cho vay lưu vụ, theo hạn mức, theo hạn mức cho vay dự phòng theo hạn mức thấu chi tài khoản toán, cho vay quay vịng, cho vay tuần hồn (rollover) 6 - Dựa vào phương thức hoàn trả nợ vay: cho vay trả góp, cho vay phi trả góp, cho vay hồn trả theo yêu cầu - Dựa vào xuất xứ khoản vay: trực tiếp, gián tiếp - Dựa vào đối tượng khách hàng: cho vay KH pháp nhân, cho vay KH cá nhân 1.1.2 Cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh a Khái niệm, đặc điểm KH CNKD NHTM KHCN kinh doanh nhóm đối tượng KH hoạt động kinh doanh NHTM KHCN kinh doanh, tự chủ tự chịu trách nhiệm hành vi quan hệ dân mình, khơng phải pháp nhân Đặc điểm KH CNKD: KH CKKD cá nhân hộ kinh doanh; doanh nghiệp tư nhân cá nhân làm chủ đứng kinh doanh; tự chịu trách nhiệm trước khoản nợ phát sinh trình hoạt động, hoạt động khơng có dấu riêng; chịu trách nhiệm vơ hạn tài sản cá nhân tài sản chung hộ gia đình, tổ chức mà cá nhân làm đại diện; sử dụng nguồn nhân lực số lượng nhân ít; quy mơ nhỏ; kinh doanh nhiều lĩnh vực, với nhiều ngành nghề đa dạng, phong phú b Khái niệm, đặc điểm cho vay KH CNKD NHTM Cho vay KHCNKD NHTM hình thức cấp tín dụng, theo NHTM giao cam kết giao cho khách hàng cá nhân khoản tiền để sử dụng vào mục đích kinh doanh thời gian định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hồn trả gốc lãi Đặc điểm cho vay KHCN kinh doanh: - Về quy mô, số lượng khoản vay - Về chi phí liên quan đến trình cho vay - Về mức độ rủi ro - Về lãi suất c Vai trò cho vay KH CNKD NHTM - Đối với ngân hàng Việc cho vay KH CNKD có vai trị quan trọng hoạt động tín dụng NHTM Việc cho vay KH CNKD giúp ngân hàng mở rộng thị phần, đa dạng hóa hoạt động tín dụng, nâng cao kết tài - Đối với khách hàng Hoạt động cho vay KHCNKD giúp cá nhân, hộ gia đình, tổ chức khác khơng có tư cách pháp nhân có nguồn vốn để đầu tư cho hoạt động sản xuất kinh doanh - Đối với kinh tế Thơng qua việc cấp tín dụng cho khách hàng, ngân hàng trực tiếp gián tiếp thúc đẩy sản xuất kinh doanh phát triển d Rủi ro cho vay KH CNKD NHTM Rủi ro tín dụng phát sinh đối tác khơng đáp ứng phần toàn điều khoản Hợp đồng tín dụng 1.2 HOẠT ĐỘNG CHO VAY KH CNKD CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.2.1 Mục tiêu hoạt động cho vay KH CNKD NHTM Hoạt động cho vay KH CNKD NHTM hướng đến mục tiêu: mục tiêu quy mô, mục tiêu cấu cho vay, mục tiêu chất lượng dịch vụ, mục tiêu bán chéo sản phẩm, kiểm sốt rủi ro, đặc biệt rủi ro tín dụng, mục tiêu tài 1.2.2 Nội dung hoạt động cho vay KH CNKD Ngân hàng thƣơng mại a Nghiên cứu thị trường, xác định nhu cầu KH CNKD b Hoạch định thực thi sách Marketing phù hợp: Chính sách sản phẩm dịch vụ; Chính sách giá dịch vụ; Chính sách phân phối; Chính sách Quảng bá; Chính sách Nguồn nhân lực; Chính sách Quy trình dịch vụ; Chính sách sở vật chất c Kiểm sốt rủi ro tín dụng 1.2.3 Tiêu chí đánh giá kết hoạt động cho vay KH CNKD NHTM : Qui mô cho vay Thị phần cho vay Cơ cấu cho vay Kết kiểm soát rủi ro tín dụng Chất lượng dịch vụ cho vay KH CNKD Kết bán chéo sản phẩm Kết tài 1.2.4 Các nhân tố ảnh hƣởng đến hoàn thiện hoạt động cho vay KH CNKD Ngân hàng thƣơng mại a Nhóm nhân tố bên ngồi Ngân hàng b Nhân tố bên ngân hàng KẾT LUẬN CHƢƠNG Nội dung chương 1: Hệ thống hoá vấn đề lý luận tín dụng ngân hàng Luận giải vấn đề liên quan đến hoạt động cho vay KH CNKD NHTM Hoàn thiện hoạt động cho vay KH CNKD NHTM; tiêu chí đánh giá hoạt động cho vay KH CNKD ngân hàng; nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay KH CNKD NHTM ... cần phải hồn thi? ??n để trì phát triển hoạt động Trong giai đoạn nay, VCB Quảng Nam gặp nhiều cạnh tranh liệt từ phía NH TCTD khác, đòi hỏi VCB Quảng Nam phải khơng ngày đổi hơn, hồn thi? ??n hoạt động... nghiệp cao học Mục tiêu nghiên cứu Hệ thống hóa sở lý luận hoàn thi? ??n hoạt động cho vay KH CNKD NHTM - Đánh giá thực trạng hoàn thi? ??n hoạt động cho vay KH CNKD Vietcombank Quảng Nam Các biện... học: luận văn góp phần hệ thống hóa lý luận hoàn thi? ??n hoạt động cho vay KH CNKD NHTM Về thực tiễn: Phân tích lý luận tín dụng ngân hàng việc hoàn thi? ??n hoạt động cho vay KH CNKD Đánh giá mặt đạt