Khóa luận tốt nghiệp Sinh viên Nguyễn Thị Kiều Oanh MỤC LỤC LỜI NÓI ĐẦU 1 CHƯƠNG 1 MỘT SỐ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG VÀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NHTM TRONG NỀN 3 KINH TẾ THỊ TRƯỜNG[.]
Khóa luận tốt nghiệp Sinh viên: Nguyễn Thị Kiều Oanh MỤC LỤC LỜI NÓI ĐẦU CHƯƠNG 1: MỘT SỐ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG VÀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NHTM TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG 1.1 Khái quát hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm hoạt động cho vay ngân hàng thương mại .3 1.1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.1.2 Đặc điểm tín dụng ngân hàng thương mại .3 1.1.2 Phân loại hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại .4 1.1.2.1 Phân loại theo hình thức cấp tín dụng 1.1.2.2 Phân loạt tín dụng theo thời gian 1.1.2.3 Phân loại theo mục đích tín dụng .7 1.2 Hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm, đặc điểm cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại .7 1.2.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại .7 1.2.1.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 1.2.2 Các sản phẩm cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 1.2.2.1 Căn vào đối tượng vay .9 1.2.2.2 Căn vào mục đích vay 10 1.2.2.3 Căn vào phương thức hoàn trả 11 1.2.2.3 Căn vào nguồn gốc khoản nợ 12 1.2.2.4 Căn vào thời hạn vay .13 1.2.3 Quy trình cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại .13 1.2.4 Vai trò cho vay tiêu dùng 15 1.3 Chất lượng cho vay tiêu dùng nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại .17 1.3.2 Chất lượng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 17 1.3.2.1Khái niệm chất lượng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 17 1.3.2.2 Các tiêu chí biểu thị chất lượng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại .17 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 18 1.3.3.1 Nhân tố khách quan 18 1.3.3.2 Nhân tố chủ quan 19 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG VÀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA AGRIBANK CHI NHÁNH .22 Luan van Khóa luận tốt nghiệp Sinh viên: Nguyễn Thị Kiều Oanh BẮC HÀ NỘI 22 2.1 Giới thiệu AGRIBANK chi nhánh Bắc Hà Nội 22 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển AGRIBANK chi nhánh Bắc Hà Nội 22 2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ AGRIBANK chi nhánh Bắc Hà Nội 22 2.1.3 Mơ hình tổ chức AGRIBANK chi nhánh Bắc Hà Nội .23 2.1.4 Bộ máy lãnh đạo Chi nhánh Bắc Hà Nội 24 2.1.5 Một số tình hình hoạt động kinh doanh chi nhánh Bắc Hà Nội năm gần 25 2.2 Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng chất lượng cho vay tiêu dùng chi nhánh Bắc Hà Nội 25 2.2.1 Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh Bắc Hà Nội 25 2.2.1.1 Các sản phẩm cho vay tiêu dùng mà chi nhánh Bắc Hà Nội triển khai 25 2.2.1.2 Quy trình cho vay tiêu dùng mà chi nhánh Bắc Hà Nội thực 27 2.2.1.3 Kết cho vay tiêu dùng chi nhánh Bắc Hà Nội 36 2.2.2 Thực trạng chất lượng cho vay tiêu dùng chi nhánh Bắc Hà Nội 41 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU 44 DÙNG CỦA AGRIBANK CHI NHÁNH BẮC HÀ NỘI .44 3.1 Một số kết luận phát qua nghiên cứu 44 3.1.1 Thành công hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh Bắc Hà Nội 44 3.1.2 Hạn chế hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh Bắc Hà Nội nguyên nhân 45 3.1.2.1 Hạn chế 45 3.1.2.2 Nguyên nhân 45 3.2 Định hướng, mục tiêu phát triển chi nhánh Bắc Hà Nội 46 3.2.1 Nhu cầu vay tiêu dùng thời gian tới 46 3.2.2 Định hướng phát triển cho vay tiêu dùng Chi nhánh Bắc Hà Nội thời gian tới 47 3.3 Một số giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh Bắc Hà Nội 47 3.3.1 Giải pháp Quy trình cho vay tiêu dùng 48 3.3.1.1 Hồn thiện cho vay khơng có bảo đảm tài sản 48 3.3.2 Giải pháp Marketing để nâng cao chất lượng CVTD 50 3.3.3 Giải pháp xây dựng sách cởi mở KH vay tiêu dùng 52 3.3.4 Giải pháp nhân .54 3.3.4.1 Công tác tuyển dụng .54 3.3.4.2 Công tác đào tạo 54 3.3.4.3 Chế độ lương thưởng thăng tiến .56 Luan van Khóa luận tốt nghiệp Sinh viên: Nguyễn Thị Kiều Oanh 3.4 Một số kiến nghị 56 3.4.1 Kiến nghị với NHNN 56 3.4.2 Kiến nghị với ngân hàng Agribank 56 KẾT LUẬN 57 Luan van Khóa luận tốt nghiệp Sinh viên: Nguyễn Thị Kiều Oanh DANH MỤC BẢNG BIỂU Sơ đồ 2.1 Bảng 2.1 Bảng 2.2 Bảng 2.3 Bảng 2.3 Bảng 2.5 Bảng 2.6 Bảng 2.7 Bảng 2.8 Bảng 2.9 Bảng 2.10 : Sơ đồ tổ chức Chi nhánh mạng lưới phòng giao dịch : Kết tài giai đoạn 2010-2012 : Phân tích thu nhập hoạt động : Phân tích chi phí hoạt động : Diễn biến CVTD Chi nhánh giai đoạn 2010-2012 : Thu nợ từ hoạt động cho vay : Cơ cấu dư nợ CVTD : Vịng quay vốn tín dụng cho vay tiêu dùng : Tỉ trọng CVTD tổng dư nợ cho vay giai đoạn 2010-2012 : Tình hình nợ xấu Chi nhánh giai đoạn 2010-2012 : Bảng Thông Tin Lãi Suất Tiền Vay Bằng VND Luan van 23 36 38 39 41 41 42 53 Khóa luận tốt nghiệp Sinh viên: Nguyễn Thị Kiều Oanh DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT 10 11 12 13 14 15 NH NHTM TD CVTD DN HGĐ TCKT TCTD TSCĐ CBTD CBCNV BĐS BCTĐC V TTĐH TPTD : Ngân hàng : Ngân hàng thương mại : Tín dụng : Cho vay tiêu dùng : Doanh nghiệp : Hộ gia đình : Tổ chức kinh tế : Tổ chức tín dụng : Tài sản cố định : Cán tín dụng : Cán cơng nhân viên : Bất động sản : Báo cáo thẩm định cho vay : Trung tâm điều hành : Trưởng phịng tín dụng Luan van Khóa luận tốt nghiệp Sinh viên: Nguyễn Thị Kiều Oanh LỜI NÓI ĐẦU Lý chọn đề tài Quá trình đổi phát triển kinh tế đường cải cách mở cửa hội nhập cho thấy ngày rõ vai trò lực lượng kinh tế, chủ thể kinh tế quốc doanh như: kinh tế hộ gia đình, kinh tế tư nhân, kinh tế cá thể, kinh tế tổ nhóm… Các lực lượng có đóng góp lớn vào cơng phát triển xã hội Vị trí lực lượng khẳng định lý luận thực tiễn Để lực lượng phát triển mặt tài phải có hỗ trợ từ phía nhà nước cụ thể hệ thống Tài – Ngân hàng Bởi lẽ, lực lượng kinh tế có tích tụ tập trung vốn mặt khác quản lý, cạnh tranh thị trường yếu Mặt khác để tham gia vào trình cạnh tranh tồn phát triển lực lượng kinh tế khác có đặc điểm riêng tạo nên mạnh định: có nhu cầu đầu tư cần vay vốn Ngân hàng có đặc thù riêng định phải có loại hình đầu tư tài chính, cho vay lực lượng định chế Tài – Ngân hàng Thực tế năm gần Ngân hàng thương mại (NHTM) trọng quan tâm đến đối tượng khách hàng Đã có điều chỉnh định, đặc biệt mơ hình tổ chức chiến lược hoạt động nên gặt hái kết khả quan tỷ trọng chất lượng tín dụng Nhờ vốn cho vay Ngân hàng 10 triệu hộ nông dân, hàng vạn kinh tế trang trại, hàng vạn hợp tác xã chuyển đổi, nhiều ngành nghề truyền thống thủ cơng khí, làng nghề, hàng vạn cán công nhân viên, sinh viên … giải nhiều khó khăn tài chính, bổ sung thêm nguồn lực tăng khả đầu tư, kích thích tiêu dùng tạo thêm nhiều sản phẩm đa dạng cho kinh tế Sự đời NHTM đóng vai trị to lớn phát triển kinh tế, cầu nối, người dẫn vốn cho cá nhân, tổ chức kinh tế Trong hoạt động Ngân hàng cho vay hoạt động truyền thống có vai trị quan trọng tạo nguồn thu chủ yếu cho Ngân hàng giúp Ngân hàng sử dụng nguồn vốn huy động cách hiệu Sau thời gian đời chưa thật phát triển năm gần cho vay tiêu dùng ngày phát triển lĩnh vực thu hút quan tâm từ phía Ngân hàng khách hàng Thực chất lĩnh vực có tiền lớn dân số nước ta ước tính khoảng 88,78 triệu người, Ngân hàng thực khai thác hết tiềm mang lai hiệu to lớn cho Ngân hàng Thời gian gần cho vay tiêu dùng mang lại nguồn thu đáng kể cho Ngân hàng Tuy nhiên, tỷ trọng dư nợ doanh thu từ cho vay tiêu dùng so với tồn hoạt động tín dụng Ngân hàng nhỏ bé thị trường tiềm Ngân hàng không tránh khỏi hạn chế, đặc biệt hoạt động cho vay tiêu dùng cần phải quan tâm nhiều để đem lại thu nhập tương xứng với tiềm Hơn nữa, với tốc độ phát triển kinh tế thị trường cho vay tiêu Luan van Khóa luận tốt nghiệp Sinh viên: Nguyễn Thị Kiều Oanh dùng thị trường rộng lớn đầy tiềm Việc nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng chiến lược phát triển quan trọng tồn hệ thống Ngân hàng, có Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nơng thơn (NHNo & PTNT) Agribank Chi nhánh Bắc Hà Nội khơng nằm ngồi xu hướng phát triển chung thị trường Ngay từ ngày đầu thành lập Chi nhánh xác định cạnh tranh phát triển cho vay tiêu dùng hướng giúp Chi nhánh phân tán rủi ro nâng cao khả hội nhập Tuy bước đầu hình thành tổ chức hoạt động theo thông lệ NHTM đại giới, theo hoạt động bán lẻ quan tâm đạo kiểm soát cách bối cảnh kinh tế đương đầu với khó khăn thách thức, hoạt động cho vay tiêu dùng Agribank Chi nhánh Bắc Hà Nội gặp khơng khó khăn Xuất phát từ thực tiễn đó, q trình thực tập Agribank Chi nhánh Bắc Hà Nội, qua tiếp xúc thực tế hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng, em chọn đề tài: “ Chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng Agribank chi nhánh Bắc Hà Nội.” Mục đích nghiên cứu Em nghiên cứu đề tài với mục đích nghiên cứu lý luận hoạt động tín dụng cho vay tiêu dùng chất lượng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại, đồng thời khảo sát thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng chất lượng cho vay tiêu dùng Agribank Chi nhánh Bắc Hà Nội, để từ hiểu biết đề xuất giải pháp giúp Agribank Chi nhánh Bắc Hà Nội nâng cao chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng, đáp ứng kịp thời nhu cầu khách hàng tăng khả cạnh tranh chi nhánh giai đoạn hội nhập Đối tượng, phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu đề tài nghiên cứu mảng hoạt động tín dụng cho vay tiêu dùng vấn đề tồn Agribank chi nhánh Bắc Hà Nội Phạm vi nghiên cứu đề tài chủ yếu dựa vào số liệu hoạt động cho vay tiêu dùng Agribank Chi nhánh Bắc Hà Nội ba năm 2012, 2010 2011 Phương pháp nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu đề tài dựa sở hệ thống hoá vấn đề mang tính lý luận nghiệp vụ tín dụng tiêu dùng hiểu biết thực tiễn họat động cho vay tiêu dùng Tiến hành thống kê, tổng hợp số liệu thực tế, từ phân tích đánh giá đưa đề xuất giải pháp kiến nghị Kết cấu khóa luận Kết cấu khóa luận có nội dung bao gồm chương: Chương 1: Một số lý luận hoạt động cho vay tiêu dùng chất lượng cho vay tiêu dùng NHTM kinh tế thị trường Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng chất lượng cho vay tiêu dùng AGRIBANK chi nhánh Bắc Hà Nội Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng Agribank chi nhánh Bắc Hà Nội Luan van Khóa luận tốt nghiệp Sinh viên: Nguyễn Thị Kiều Oanh CHƯƠNG 1: MỘT SỐ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG VÀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NHTM TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG 1.1 Khái quát hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 1.1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng thương mại Có nhiều cách tiếp cận khác khái niệm tín dụng ngân hàng; ta tiếp cận từ cách đơn giản cách tiếp cận phức tạp: Khi tiếp cận khái niệm tín dụng ngân hàng cách đơn giản, ta hiểu tín dụng quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ ngân hàng cho khách hàng thời hạn định với khoản chi phí định Cịn tiếp cân góc độ tạp hơn, xem xét khái niệm tín dụng dựa sở chức hoạt động ngân hàng: Tín dụng giao dịch tài sản( tiền hàng hóa) bên cho vay( ngân hàng định chế tài khác), bênc ho vay chuyển giao tài sản cho bên vay sử dụng thời hạn định theo thỏa thuận, bên vay có trách nhiệm hồn trả vô điều kiện vốn gốc lãi cho bên cho vay đến hạn toán Theo cách tiếp cận thứ hai khoản 14 điều Luật tổ chức tín dụng Việt Nam 2011, định nghĩa hoạt động tín dụng cấp tín dụng NHTM tổ chức tín dụng khác: “ Cấp tín dụng việc thỏa thuận để tổ chức, cá nhân sử dụng khoản tiền cam kết cho phép sử dụng khoản tiền theo nguyên tắc có hoàn trả nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho th tài chính, bao tốn, bảo lãnh ngân hàng nghiệp vụ cấp tín dụng khác” 1.1.1.2 Đặc điểm tín dụng ngân hàng thương mại Mối quan hệ tín dụng ngân hàng khơng phải quan hệ chuyển dịch vốn trực tiếp từ nơi tạm thời nhàn rỗi sang nơi thiếu mà thông qua trung gian ngân hàng Nó nghiệp vụ kinh doanh tiền tệ ngân hàng, thực theo ngun tắc hồn trả có lãi Từ khái niệm nêu trên, cho thấy tín dụng NHTM bao gồm đặc điểm sau: - Một là, tín dụng ngân hàng dựa sở tin tưởng người vay (khách hàng) người cho vay (ngân hàng): Đây điều kiện tiên để thiết lập quan hệ tín dụng Người cho vay - ngân hàng tin tưởng vốn hoàn trả đầy đủ đến hạn Người vay tin vào khả phát huy hiệu vốn vay Sự gặp gỡ người vay người cho vay lịng tin tưởng điều kiện hình thành quan hệ tín dụng Cơ sở tin tưởng uy tín người vay, giá trị tài sản chấp bảo lãnh bên thứ ba Luan van Khóa luận tốt nghiệp Sinh viên: Nguyễn Thị Kiều Oanh - Hai là, tín dụng ngân hàng chuyển nhượng tạm thời lượng giá trị người cho vay cho người khác – người vay, sử dụng thời gian định với cam kết hoàn trả gốc lãi Đối tượng chuyển nhượng chuyển nhượng tiền tệ Tính chất tạm thời chuyển nhượng đề cập đến thời gian sử dụng lượng giá trị Nó kết thỏa thuận ngân hàng khách hàng, hai bên mà tham gia vào trình chuyển nhượng để đảm bảo phù hợp thời gian nhàn rỗi thời gian cần sử dụng lượng giá trị Sự thiếu phù hợp thời gian chuyển nhượng ảnh hưởng đến quyền lợi tài hoạt động kinh doanh hai bên, dẫn đến nguy phá vỡ quan hệ tín dụng Thực chất tín dụng ngân hàng có chuyển nhượng quyền sử dụng lượng giá trị tạm thời nhàn rỗi khoảng thời gian định mà khơng có thay đổi quyền sở hữu lượng giá trị - Ba là, tính hồn trả hạn thời gian giá trị Lượng vốn chuyển nhượng phải hoàn trả hạn thời gian giá trị, giá trị bao gồm gốc lãi Phần lãi phải đảm bảo cho lượng giá trị hoàn trả lớn lượng giá trị ban đầu Sự chênh lệch giá trả cho quyền sử dụng vốn tạm thời Nói cách khác, giá phải trả cho hy sinh quyền sử dụng vốn tai người sở hữu, vậy, giá trị phải đủ lớn để hấp dẫn người sở hữu sẵn sàng bỏ qua quyền sử dụng lượng giá trị vốn tiền tệ khoảng thời gian định mang tính chất tạm thời 1.1.2 Phân loại hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Phân loại theo hình thức cấp tín dụng Nếu phân loại hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại theo hình thức cấp tín dụng, ta chia thành hoạt động: cho vay, cho thuê, chiết khấu bao toán a Cho vay Khái niệm: Là quan hệ Ngân hàng cấp cho người vay lượng vốn hay tài sản đó, thời gian định người vay phải trả lãi gốc Các hình thức cho vay: Cho vay có tài sản đảm bảo: Là hình thức mà người vay muốn vay vốn Ngân hàng phải có tài sản đảm bảo, cầm cố, chấp,…như: giấy tờ có giá (cổ phiếu, trái phiếu, nhà cửa, đất đai, ) đồng thời loại tài sản tài sản phải có tính khoản, tức phải mua bán trao đổi thị trường Cho vay khơng có đảm bảo: Đây hình hình thức tín dụng cung cấp cho khách hàng có uy tín, độ tin cậy cao, hoạt động kinh doanh ổn định, tài lành mạnh, kể khách hàng có bảo lãnh bên thứ Cho vay thấu chi: Là hình thức mà qua Ngân hàng cho phép người vay chi trội số dư tiền gửi tốn đến giới hạn cho phép Ngân hàng thời gian định Khách hàng muốn thấu chi phải làm đơn xin phép, Ngân hàng cho phép sử dụng dịch vụ này, qua trình chi trả vượt hạn mức cho phép bị phạt nặng với lãi suất cao Luan van Khóa luận tốt nghiệp Sinh viên: Nguyễn Thị Kiều Oanh Cho vay trực tiếp lần: Là hình thức cho vay khánh hàng có nhu cầu khơng thường xun vốn, khơng có điều kiện để hạn mức thấu chi, vốn ngân hàng tham gia định vào chu kì kinh doanh Cho vay luân chuyển: Là hình thức cho vay dựa luân chuyển hàng hóa Trong q trình hoạt động sản xuất kinh doanh, mua bán hàng hoá dịch vụ, doanh nghiệp thiếu vốn họ vay Ngân hàng Ngân hàng tiến hành thu nợ doanh nghiệp bán hàng hoá dịch vụ Khi vay khách hàng cần gửi chứng từ, hoá đơn chứng minh số tiền cần vay cho Ngân hàng Ngân hang cho vay trả tiền cho người bán Các khoản phải thu hàng hoá khách hàng vật đảm bảo cho khoản vay Hình thức vay đa số áp dụng cho doanh nghiệp thương mại, doanh nghiệp có chu kì sản xuất ngắn, có quan hệ thường xun với Ngân hàng Cho vay gián tiếp: Là hình thức cho vay Ngân hàng thông qua tổ chức có uy tín xã hội làm trung gian đứng bảo lãnh, bảo đảm cho người vay Cho vay trả góp: Là hình thức cho vay mà Ngân hàng cho phép khách hàng trả gốc lãi làm nhiều lần thời hạn tín dụng Hình thức cho vay thường áp dụng tín dụng tiêu dùng, tài trợ cho tài sản có giá trị lớn, lâu bền như: cho vay mua nhà, xe hơi,… b Cho th Khái niệm: Cho th hình thức kí hợp đồng hai hay nhiều bên liên quan đến hay nhiều tài sản Người cho thuê ( chủ sở hữu tài sản) chuyển giao tài sản cho người thuê ( người sử dụng tài sản) độc quyền sử dụng hưởng lợi từ việc sử dụng tài sản Cịn người th có nghĩa vụ trả tiền thuê cho người sở hữu theo thoả thuận Đặc trưng bật hoạt động cho thuê quyền sử dụng tách rời quyền sở hữu Các hình thức cho thuê: Thuê ngắn hạn: Theo hình thức thời gian thuê so với thời gian hữu ích tài sản ngắn Hợp đồng thuê kí kết bên họ huỷ hợp đồng mà cần báo trước thời gian ngắn Người cho thuê phải chịu chi phí vận hành tài sản như: chi phí bảo hành sửa chữa, bảo hiểm,… chi phí khác Bên cạnh người cho thuê hưởng tiền thuê gia tăng giá trị tài sản hay quyền lợi khác sở hữu tài sản mang lại cịn người th có quyền hưởng lợi tài sản mang lại trả tiền cho người sở hữu Khi hợp đồng hết hạn, chủ sở hữu bán tài sản cho người thuê kí hợp đồng cho thuê tiếp Thuê dài hạn: Đây hình thức tài trợ dài hạn không huỷ ngang Người cho thuê thường thường mua máy móc thiết bị, tài sản mà người vay cần cho họ thuê lại theo điều kiện thoả thuận hợp đồng Trong trình thuê người th phải chịu tồn chi phí liên quan đến bảo trì, vận hành, bảo hiểm rủi ro khác có liên quan đồng thời số tiền mà người th trả, phải bù đắp tồn chi phí đảm bảo lợi nhuận người cho thuê, cịn người th hưởng lợi ích từ việc sử dụng máy móc thiết bị Khi thời gian thuê đáo hạn người thuê có quyền lựa chọn Luan van ... dụng cho vay tiêu dùng chất lượng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại, đồng thời khảo sát thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng chất lượng cho vay tiêu dùng Agribank Chi nhánh Bắc Hà Nội, ... vay tiêu dùng chi nhánh Bắc Hà Nội 36 2.2.2 Thực trạng chất lượng cho vay tiêu dùng chi nhánh Bắc Hà Nội 41 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU 44 DÙNG CỦA AGRIBANK CHI NHÁNH... chi nhánh Bắc Hà Nội năm gần 25 2.2 Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng chất lượng cho vay tiêu dùng chi nhánh Bắc Hà Nội 25 2.2.1 Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng