Họ và Tên Đoàn Thị Hòa Khóa Luận Tốt Nghiệp Th S Nguyễn Thanh Huyền LỜI CẢM ƠN Được sự hướng dẫn và giảng dạy nhiệt tình của của thầy cô trong bốn năm học qua và được sự giúp đỡ tận tình của các cô ch[.]
Khóa Luận Tốt Nghiệp Th.S Nguyễn Thanh Huyền LỜI CẢM ƠN Được hướng dẫn giảng dạy nhiệt tình của thầy cô bốn năm học qua giúp đỡ tận tình chú, anh chị Ngân hàng TMCP Công thương Viêt Nam chi nhánh Tây Hà Nội, em hồn thành khóa luận tốt nghiệp Em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc tới thầy cô giáo trường thầy khoa Tài – Ngân hàng , Trường Đại Học Thương Mại Những người giúp em tích lũy kiến thức khơng lý luận mà thực tiễn, rèn luyện phương pháp kỹ chuyên ngành Tài – Ngân hàng thương mại suốt bốn năm học vừa qua Tạo tiền đề cho em không hồn thành khóa luận tốt nghiệp mà cịn phục vụ tốt cho công việc sau Đặc biệt, em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc tới cô giáo ThS Nguyễn Thanh Huyền, người trực tiếp hướng dẫn em suốt thời gian làm khóa luận vừa qua Nhờ hướng dẫn nhiệt tình, chu đáo giúp em có phương pháp nghiên cứu phù hợp để hồn thành khóa luận tốt Mặc dù có nhiều cố gắng thời gian nghiên cứu đề tài em khơng có kinh nghiệm thực tiễn nên em khơng tránh khỏi nhiều thiếu sót hạn chế Kính mong đóng góp ý kiến thầy Em xin chân thành cảm ơn! SVTH: Đồn Thị Hịa i Luan van Lớp K47H4 Khóa Luận Tốt Nghiệp Th.S Nguyễn Thanh Huyền MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN i MỤC LỤC ii DANH MỤC BẢNG BIỂU SƠ ĐỒ v DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT .vi LỜI NÓI ĐẦU .1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng, phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Kết cấu khóa luận CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY KHÁCH HÀNG .4 CÁ NHÂN CỦA NHTM .4 1.1 Các vấn đề chung tín dụng Ngân Hàng 1.1.1 Khái niệm cho vay Ngân Hàng 1.1.2.Phân loại hình thức cho vay Ngân hàng 1.1.2.1 Phân loại theo phương thức cho vay 1.1.2.2 Phân loại theo thời hạn khoản vay 1.1.2.4 Phân loại cho vay theo tài sản đảm bảo .7 1.1.2.5 Phân loại cho vay theo đối tượng khách hàng 1.2 Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 1.2.1 Khái niệm nguồn gốc hình thành hoạt động cho vay khách hàng cá nhân .8 1.2.2 Đặc trưng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân khác biệt cho vay khách hàng cá nhân cho vay khách hàng doanh nghiệp, tổ chức kinh tế 1.2.3 Vị khách hàng cá nhân hoạt động kinh doanh NHTM10 1.2.4 Các tiêu đánh giá chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân NHTM 10 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 13 SVTH: Đồn Thị Hịa ii Luan van Lớp K47H4 Khóa Luận Tốt Nghiệp Th.S Nguyễn Thanh Huyền 1.3.1 Các nhân tố khách quan .13 1.3.1.1 Tình hình kinh tế - xã hội 13 1.3.2 Các nhân tố chủ quan từ phía ngân hàng 15 1.3.2.1 Chính sách tín dụng ngân hàng 15 1.3.2.2 Công tác tổ chức ngân hàng .16 1.3.2.3 Chất lượng đội ngũ cán ngân hàng .16 CHƯƠNG THỰC TRẠNG CHO VAY CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH TÂY HÀ NỘI 18 2.1 Giới thiệu ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh Tây Hà Nội .18 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Tây Hà Nội 18 2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ Ngân Hàng Vietinbank Tây Hà Nội 18 2.1.2.1 Chức 18 2.1.2.2 Nhiệm vụ 18 2.1.3 Cơ cấu tổ chức Ngân Hàng Vietinbank Tây Hà Nội 19 2.1.4 Kết hoạt động kinh doanh cuả Ngân hàng Vietinbank chi nhánh Tây Hà Nội năm gần 2012-2014 21 2.2 Phương pháp thu thập xử lý liệu 24 2.2.1 Phương pháp thu thập liệu 24 2.2.2 Phương pháp xử lý liệu 25 2.3 Phân tích đánh đáng giá hoạt động cho vay khách hàng cá nhân NH VIetinbank chi nhánh Tây Hà Nội .26 2.3.1 Các sản phẩm cho vay NH Vietinbank chi nhánh Tây Hà Nội 26 2.3.2 Quy trình cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng Vietinbank chi nhánh Tây Hà Nội 28 2.3.3 Tình hình hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng Vietinbank Tây Hà Nôi 30 2.3.3.1 Phân tích liệu sơ cấp 30 SVTH: Đồn Thị Hịa iii Luan van Lớp K47H4 Khóa Luận Tốt Nghiệp Th.S Nguyễn Thanh Huyền 2.3.3.2 Phân tích số liệu thứ cấp 32 2.3.4 Đánh giá hoạt động cho vay khách hàng cá nhân NH Vieetinbank Tây Hà Nội 47 2.3.4.1 Thuận lợi kết đạt 47 2.3.4.2 Hạn chế Nguyên nhân 48 CHƯƠNG GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NH VIETINBANK TÂY HÀ NÔI 52 3.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân NH Vietinbank Tây Hà Nội .52 3.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân Hàng Vietinbank Tây Hà Nội 53 3.2.1 Hoàn thiện sách lãi suất 53 3.2.2 Phát triển nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 54 3.2.3 Phát triển sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân .54 3.2.4 Hoàn thiện quy trình cho vay khách hàng cá nhân 55 3.2.5 Giải pháp công tác tuyên truyền, quảng cáo sản phẩm dịch vụ 57 3.2.6 Tăng cường biện pháp phân tán rủi ro 58 3.3 Kiến nghị 58 3.3.1 Kiến nghị quản lý vĩ mô ngân hàng nhà nước 58 3.3.2 Kiến nghị với NHNN 59 3.3.3 Kiến nghị với NH Vietinbank 59 KẾT LUẬN 61 TÀI LIỆU THAM KHẢO .62 SVTH: Đồn Thị Hịa iv Luan van Lớp K47H4 Khóa Luận Tốt Nghiệp Th.S Nguyễn Thanh Huyền DANH MỤC BẢNG BIỂU SƠ ĐỒ Sơ đồ 1.1 Sơ đồ cấu tổ chức Ngân Hàng Vietinbank Tây Hà Nội .19 Bảng 2.1 Báo cáo kết kinh doanh Ngân hàng Vietinbank chi nhánh Tây Hà Nội (2012-2014) 23 Bảng 2.2: Bảng tổng hợp kết điều tra khách hàng 30 Bảng 2.3: Tình hình huy đợng vốn của Ngân hàng Vietinbank chi nhánh Tây Hà Nội giai đoạn (2012 – 2014) 34 Bảng 2.4 Cơ cấu dư nợ cho vay theo nhóm khách hàng 35 Bảng 2.5 Cơ cấu cho vay khách hàng cá nhân theo thời hạn 37 Bảng 2.6 Cơ cấu cho vay khách hàng cá nhân theo loại tiền 38 Bảng 2.7 Tỷ trọng Doanh số cho vay KHCN tỷ lệ tăng trưởng Dư nợ cho vay KHCN 42 Bảng 2.8 Doanh số thu nợ hệ số thu nợ cho vay cá nhân 43 Bảng 2.9 Bảng vòng quay vốn cho vay cá nhân ngân hàng Vietinbank Tây Hà Nội 44 Bảng 2.10 Phân loại nợ hạn nợ xấu tổng dư nợ cho vay tiêu dùng từ năm 2012 – 2014 45 Bảng 2.11 Thu nhập từ lãi cho vay KHCN/TN từ lãi cho vay NH 46 SVTH: Đồn Thị Hịa v Luan van Lớp K47H4 Khóa Luận Tốt Nghiệp Th.S Nguyễn Thanh Huyền DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT NH Ngân hàng TMCP Thương mại cổ phần P Phòng KH Khách hàng NHNN Ngân Hàng Nhà Nước TTQT_TTTM Thanh toán quốc tế - tài trợ thương mại DN Doanh nghiệp TCTD Tổ chức tín dụng KBNN Kho bạc nhà nước XNK Xuất nhập TSĐB Tài sản đảm bảo VN Việt Nam SXKD Sản xuất kinh doanh TCKT Tổ chức kinh tế TG Tiền gửi KHCN Khách hàng cá nhân NHTM Ngân hàng thương mại CBTD Cán tín dụng SVTH: Đồn Thị Hịa vi Luan van Lớp K47H4 Khóa Luận Tốt Nghiệp Th.S Nguyễn Thanh Huyền LỜI NÓI ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Việt Nam trở thành thành viên thứ 150 tổ chức WTO Việc trở thành thành viên thứ 150 WTO dấu ấn quan trọng tiến trình đổi kinh tế Việt Nam, mở cho nhiều hội tiếp cận thị trường tài hàng đầu, nhiên đặt khơng thách thức ngân hàng nước phép kinh doanh bình đẳng NHTM nước Thị trường kinh doanh nhiều tiềm với nguy cạnh tranh ngày gay gắt đặt NHTM Việt Nam vào phải thay đổi chiến lược kinh doanh, tìm kiếm hội đầu tư mới, mở rộng đa dạng hóa nhóm khách hàng mục tiêu Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam (VietinBank) khơng nằm ngồi xu Chính điều kiện khách quan đặt VietinBank chi nhánh Tây Hà Nội vào phải tìm kiếm hội đầu tư mới, thay đổi chiến lược kinh doanh nhóm khách hàng mục tiêu Trong bối cảnh kinh tế suy giảm hàng hóa ế ẩm SXKD đình trệ việc cho vay DN trở nên khó khăn Tình hình kinh tế khó khăn đeo đẳng kéo dài vài năm tới việc trông chờ vào đối tượng khách hàng DN để tăng doanh thu lợi nhuận điều khó đạt để cải thiện tình hình ngân hàng có xu hướng chuyển sang phân khúc khách hàng cá nhân nhiên sản phẩm dịch vụ chi nhánh đơn giản chưa đa dạng phong phú chưa tạo khác biệt hay vượt trội so với ngân hàng khác Chính vậy, em chọn đề tài “Cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Tây Hà Nội” làm đề tài nghiên cứu khóa luận tốt nghiệp Mục tiêu nghiên cứu - Nghiên cứu phân tích thực trạng cho vay khách hàng cá nhân NH Vietinbank Tây Hà Nội phương diện (doanh số, thu nhập, tỷ trọng khách hàng, quy trình cho vay, chất lượng dịch vụ, quản trị cho vay…) - Phân tích nhân tố mơi trường kinh doanh tác động tới hoạt động cho vay khách hàng cá nhân NH Vietinbank Tây Hà Nội SVTH: Đồn Thị Hịa Luan van Lớp K47H4 Khóa Luận Tốt Nghiệp Th.S Nguyễn Thanh Huyền - Nhận dạng thành công, vấn đề tồn nguyên nhân tồn cho vay khách hàng cá nhân NH Vietinbank Tây Hà Nội - Kết hợp lý luận thực tiễn qua đề xuất số giải pháp nhằm đem lại kết tốt cho hoạt động cho vay ngân hàng thời gian tới Đối tượng, phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: + Thực trạng cho vay khách hàng cá nhân NH Vietinbank Tây Hà Nội + Các yếu tố môi trường kinh doanh tác động tới cho vay khách hàng cá nhân NH Vietinbank Tây Hà Nội + Các yếu tố tác động tới chất lượng dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân NH Viettinbank Tây hà Nội - Phạm vi nghiên cứu: + Về nghiệp vụ kinh doanh: Cho vay khách hàng cá nhân + Về mặt khơng gian: khóa luận nghiên cứu NH Vietinbank Tây Hà Nội + Về mặt thời gian: năm 2012 đến 2014 Phương pháp nghiên cứu - Phương pháp suy luận: Đề tài sử dụng phương thức suy diễn để diễn giải chủ yếu suy luận từ mơ hình, lý thuyết có sẵn nhằm luận giải vấn đề đặt thực tiễn quản trị NHTMCP Công thương Viet Nam Tây Hà Nội - Các phương pháp sử dụng phân tích: Đề tài sử dụng hai phương pháp nghiên cứu phương pháp định tính phương pháp định lượng - Các phương pháp xử lý thông tin: Sử dụng phương pháp thống kê như: tổng hợp, phân tích(sử dụng tiêu, số, phân tích xu hướng…), đối chiếu ngân hàng với số chung ngành SVTH: Đồn Thị Hịa Luan van Lớp K47H4 Khóa Luận Tốt Nghiệp Th.S Nguyễn Thanh Huyền Kết cấu khóa luận Tên đề tài “Cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Tây Hà Nội” Ngoài phần mở đầu kết luận, kết cấu đề tài gồm chương: Chương I: Cơ sở lý luận cho vay khách hàng cá nhân NHTM Chương II: Thực trạng cho vay cá nhân ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Tây Hà Nội Chương III: Giải pháp nhằm mở rộng hoạt độngcho vay cá nhân ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Tây Hà Nội SVTH: Đồn Thị Hịa Luan van Lớp K47H4 Khóa Luận Tốt Nghiệp Th.S Nguyễn Thanh Huyền CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NHTM 1.1 Các vấn đề chung tín dụng Ngân Hàng 1.1.1 Khái niệm cho vay Ngân Hàng Theo mục 1- Điều 3- Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN qui chế cho vay Tổ chức tín dụng với khách hàng, ta có định nghĩa: “Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo tổ chức tín dụng giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời hạn định theo thỏa thuận với nguyên tắc hoàn trả gốc lãi” Căn vào bảng tổng kết tài sản NHTM, thấy cho vay khoản mục chiếm tỷ lệ lớn tổng tài sản ngân hàng khoản mục đem lại thu nhập cao cho ngân hàng Tuy nhiên rủi ro hoạt động ngân hàng có xu hướng tập trung vào danh mục khoản cho vay Tiền cho vay nợ cá nhân hay doanh nghiệp vay lại tài sản ngân hàng So sánh với tài sản khác khoản mục cho vay có tính lỏng thơng thường chúng khơng thể chuyển thành tiền mặt trước khoản cho vay đến hạn toán Khi khoản vay NHTM cấp cho người vay người vay bên chủ động trả ngân hàng tiền vay trước hạn, hạn chí xin gia hạn thêm thời gian trả nợ Còn NHTM phép quản lý khoản vay tuân theo hợp đồng ký, ngân hàng phải thực theo hợp đồng ký trừ có sai phạm khách hàng thực hợp đồng 1.1.2.Phân loại hình thức cho vay Ngân hàng 1.1.2.1 Phân loại theo phương thức cho vay Căn theo phương thức cho vay, hình thức cho vay NHTM gồm: Cho vay thấu chi nghiệp vụ cho vay qua ngân hàng cho phép người vay chi trội (vượt) số dư tiền gửi tốn đến giới hạn định khoảng thời gian xác định Giới hạn gọi hạn mức thấu chi SVTH: Đồn Thị Hịa Luan van Lớp K47H4 ... động cho vay khách hàng cá nhân NH VIetinbank chi nhánh Tây Hà Nội .26 2.3.1 Các sản phẩm cho vay NH Vietinbank chi nhánh Tây Hà Nội 26 2.3.2 Quy trình cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng. .. động cho vay khách hàng cá nhân 1.2.1 Khái niệm nguồn gốc hình thành hoạt động cho vay khách hàng cá nhân .8 1.2.2 Đặc trưng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân khác biệt cho vay khách hàng. .. nhân ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Tây Hà Nội Chương III: Giải pháp nhằm mở rộng hoạt độngcho vay cá nhân ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Tây Hà Nội SVTH: Đoàn