Trêng ®¹i häc kinh tÕ quèc d©n Khóa luận tốt nghiệp Khoa Tài chính – Ngân hàng LỜI CẢM ƠN Trong suốt quãng thời gian học tập dưới mái trường Thương mại, tự hào là sinh viên khoa Tài chính Ngân hàng,[.]
i Khóa luận tốt nghiệp Khoa Tài – Ngân hàng LỜI CẢM ƠN Trong suốt quãng thời gian học tập mái trường Thương mại, tự hào sinh viên khoa Tài - Ngân hàng, em thầy cô trường, đặc biệt thầy cô giáo Khoa Tài – Ngân hàng tận tình giảng dạy Em xin gửi lời cảm ơn tới thầy Khoa hết lịng bảo, hướng dẫn em viết khóa luận tốt nghiệp Em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến Ths Đặng Thị Minh Nguyệt – Cô giáo trực tiếp hướng dẫn em suốt q trình viết khóa luận Với bảo tận tình chia sẻ quý giá cô giúp em nỗ lực để hồn thành trọn vẹn khóa luận tốt nghiệp Những kiến thức, kỹ học hỏi từ thầy cô không tảng giúp em hồn thành khóa luận, cịn hành trang tốt giúp em bước vào đời cách vững tự tin Em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Hà Thành – nơi cho em điều kiện thực tập, học hỏi thực tế nghiệp vụ ngân hàng Đặc biệt, em xin gửi lời cảm ơn đến anh chị phòng Kinh doanh thẻ, giúp em có tài liệu hay nghiệp vụ thẻ, để em hồn thành tốt khóa luận Mặc dù nỗ lực cố gắng, song khóa luận tốt nghiệp em khơng thể tránh khỏi sai sót Em mong nhận góp ý thầy để khóa luận em hồn thiện Em xin chân thành cảm ơn ! GVHD: ThS Đặng Thị Minh Nguyệt Luan van SVTH: Nguyễn Thị Hằng ii Khóa luận tốt nghiệp Khoa Tài – Ngân hàng MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN i MỤC LỤC ii DANH MỤC BẢNG BIỂU vii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT viii LỜI MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài .1 Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Kết cấu khóa luận CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ VÀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .5 1.1 Hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm thẻ ngân hàng 1.1.2 Phân loại thẻ ngân hàng 1.1.2.1.Căn vào chất toán 1.1.2.2 Căn vào đặc tính kỹ thuật .7 1.1.2.3.Căn theo phạm vi sử dụng thẻ .8 1.1.2.4.Căn theo chủ thẻ phát hành thẻ 1.1.3 Chủ thể tham gia hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng thương mại 1.2 Hiệu hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng thương mại 10 1.2.1 Quan điểm hiệu kinh doanh hiệu kinh doanh thẻ 10 1.2.2 Vai trò hoạt động kinh doanh thẻ 11 1.2.2.1 Đối với kinh tế xã hội .11 1.2.2.2 Đối với ngân hàng 12 1.2.2.3 Đối với chủ thẻ 13 1.2.2.4 Đối với ĐVCNT 13 GVHD: ThS Đặng Thị Minh Nguyệt Luan van SVTH: Nguyễn Thị Hằng iii Khóa luận tốt nghiệp Khoa Tài – Ngân hàng 1.2.3 Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng thương mại 14 1.2.3.1 Nhóm tiêu định tính 14 1.2.3.2 Nhóm tiêu định lượng .15 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng thương mại 17 1.2.4.1 Nhóm nhân tố bên 17 1.2.4.1.1 Định hướng phát triển ngân hàng .17 1.2.4.1.2 Hệ thống sở vật chất kỹ thuật ngân hàng .17 1.2.4.1.3 Trình độ cán nghiệp vụ thẻ ngân hàng .18 1.2.4.2 Nhân tố bên 18 1.2.4.2.1 Môi trường kinh tế - xã hội 18 1.2.4.2.3 Trình độ khoa học công nghệ 19 CHƯƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI .20 NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 20 CHI NHÁNH HÀ THÀNH 20 2.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Hà Thành 20 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Hà Thành 20 2.1.2 Cơ cấu tổ chức BIDV Hà Thành: .20 Sơ đồ 1.1 Sơ đồ máy tổ chức Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Hà Thành 21 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh chi nhánh thời gian qua 22 Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn cho vay Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Hà Thành 22 Bảng 2.2 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Hà Thành năm 2012-2014 26 GVHD: ThS Đặng Thị Minh Nguyệt Luan van SVTH: Nguyễn Thị Hằng iv Khóa luận tốt nghiệp Khoa Tài – Ngân hàng 2.2 Thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ hiệu hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Hà Thành 26 2.2.1 Qúa trình hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam .26 2.2.2 Các sản phẩm thẻ BIDV 27 2.2.2.1 Thẻ ghi nợ nội địa 27 Bảng 2.3- Hạn mức giao dịch thẻ ATM .28 2.2.3 Thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ hiệu hoạt động kinh doanh thẻ BIDV Hà Thành .30 2.2.3.1 Thực trạng hoạt động phát hành thẻ hiệu hoạt động phát hành thẻ 30 a Đối với thẻ ghi nợ nội địa 30 Bảng 2.4 Số lượng thẻ ATM BIDV Hà Thành phát hành .30 Biểu đồ 2.1.Số lượng phát hành thẻ qua năm .31 b Đối với thẻ ghi nợ quốc tế .33 Bảng 2.5 Số lượng thẻ ghi nợ quốc tế qua năm 34 Bảng 2.6 Số lượng thẻ tín dụng phát hành BIDV Hà Thành .35 Bảng 2.7 Tỷ trọng loại thẻ tổng số thẻ phát hành qua năm BIDV Hà Thành 36 Biểu đồ 2.3 Tỷ trọng loại thẻ phát hành cấu thẻ BIDV Hà Thành giai đoạn 2012-2014 36 GVHD: ThS Đặng Thị Minh Nguyệt Luan van SVTH: Nguyễn Thị Hằng v Khóa luận tốt nghiệp Khoa Tài – Ngân hàng 2.2.3.2 Thực trạng hoạt động toán thẻ hiệu hoạt động toán thẻ 37 Bảng 2.8.Doanh số toán thẻ BIDV Hà Thành qua năm 38 Biểu đồ 2.4 Doanh số toán thẻ BIDV Hà Thành qua năm 38 Bảng 2.9.Dư nợ tín dụng nợ hạn qua năm BIDV Hà Thành 39 39 Biểu đồ 2.5.Tình hình dư nợ tín dụng nợ hạn qua năm BIDV Hà Thành .39 Dư nợ tín dụng qua năm tăng tương đối nhiều Năm 2014, dư nợ tín dụng đạt 23.000 triệu đồng, tăng 6.000 triệu đồng so với năm 2013 Điều hồn tồn phù hợp, số lượng thẻ tín dụng năm tăng, đồng nghĩa với việc ngân hàng cấp hạn mức tín dụng cho khách hàng nhiều hơn, dư nợ tăng Mặt khác, ngân hàng có thay đổi cấu phát hành thẻ tín dụng cấu thẻ qua năm triển khai có thay đổi đáng kể Thời kỳ đầu chủ yếu phát triển số lượng khách hàng sử dụng thẻ visa Gold, đối tượng có mức thu nhập cao Càng sau chi nhánh khai thác đối tượng khách hàng có mức thu nhập trung bình phát hành thẻ Flexi Vì đối tượng khác hàng đủ điều kiện cấp thẻ tín dụng thơng thống Mặc dù dư nợ tín dụng tăng lên, xong tỷ lệ nợ hạn lại giảm đi- thông tin đáng vui mừng cho hoạt động kinh doanh thẻ BIDV Hà Thành Theo đó, tỷ lệ nợ hạn năm 2012 18%, tức dư nợ hạn 2700 triệu đồng Sang năm 2013, dư nợ hạn 15%, tức 2550 triệu đồng, giảm 150 triệu đồng so với năm 2012 Đến năm 2014, dư nợ tín dụng 11%, tức 2530 triệu đồng, GVHD: ThS Đặng Thị Minh Nguyệt Luan van SVTH: Nguyễn Thị Hằng vi Khóa luận tốt nghiệp Khoa Tài – Ngân hàng thấp năm 2012 2013 Được biết, chuyên viên phòng kinh doanh thẻ quản lý q trình tốn thẻ tín dụng khách hàng chặt chẽ, thường xuyên gọi điện nhắc nhở khách hàng trả tiền đến hạn,nhanh chóng họp bàn, đưa biện pháp xử lý với khách hàng trả nợ chậm trễ khơng trả nợ ngân hàng Tính đến thời điểm nay, hoạt động có kỷ luật nghiêm ngặt, chuyên nghiệp, BIDV chi nhánh Hà Thành áp dụng biện pháp xử lý khách hàng có sai phạm sử dụng thẻ tín dụng gọi điện nhắc nhở, lập biên dựa theo công văn cập nhật thẻ vừa thông qua vào cuối năm 2013, tìm địa phương để nhờ cơng an, quyền địa phương can thiệp, chưa có trường hợp phải nhờ đến can thiệp tịa án Với loại thẻ nói chung, thẻ tín dụng nói riêng, phịng kinh doanh thẻ BIDV Hà Thành có cách quản lý riêng, nhằm hạn chế rủi ro tối đa, giúp giảm chi phí kinh doanh, đem lại hiệu cao cho ngân hàng 40 2.2.3.3 Tình hình thu phí dịch vụ qua năm Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Hà Thành 41 Bảng 2.10.Tình hình thu phí dịch vụ qua năm BIDV Hà Thành 41 2.3 Đánh giá hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Hà Thành 42 2.3.1 Kết đạt .42 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 44 2.3.2.1 Hạn chế 44 2.3.2.2 Nguyên nhân 44 CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH HÀ THÀNH .47 3.1 Định hướng hoạt động kinh doanh thẻ thời gian tới 47 3.1.1 Định hướng hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam 47 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Hà Thành 48 GVHD: ThS Đặng Thị Minh Nguyệt Luan van SVTH: Nguyễn Thị Hằng vii Khóa luận tốt nghiệp Khoa Tài – Ngân hàng 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt Nam chi nhánh HàThành .49 3.2.1 Thực chiến lược marketing cách mạnh mẽ đồng 49 3.2.2.Hồn thiện đơn giản hóa quy trình thủ tục phát hành thẻ 50 3.2.3 Nâng cao chất lượng khâu liên quan đến hoạt động kinh doanh thẻ chi nhánh 52 3.2.4 Đào tạo củng cố nguồn nhân lực 54 3.2.5 Nâng cao chất lượng mở rộng mạng lưới thiết bị chấp nhận thẻ, đơn vị chấp nhận thẻ 55 3.2.6 Hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ 56 3.3 Một số kiến nghị 58 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 58 Ngân hàng Nhà nước cần xây dựng chế sách toán cách đồng bộ, quán, phù hợp với tình hình phát triển kinh tế xã hội cơng nghệ thơng tin Ngân hàng Nhà nước đóng vai trò định việc ban hành chế sách, tạo hành lang pháp lý, mơi trường thuận lợi, thơng thống cho q trình sử dụng, phát triển phương tiện toán hệ thống toán; người trực tiếp quản lý việc đầu tư xây dựng hệ thống toán thống ngân hàng; tổ chức, quản lý, kiểm tra giám sát hoạt động hệ thống toán liên ngân hàng 58 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam .58 KẾT LUẬN 61 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 63 8.Công ty cổ phần dịch vụ thẻ Smartlink [Trực tuyến] Địa chỉ: http://www.smartlink.com.vn/ 63 GVHD: ThS Đặng Thị Minh Nguyệt Luan van SVTH: Nguyễn Thị Hằng viii Khóa luận tốt nghiệp Khoa Tài – Ngân hàng DANH MỤC BẢNG BIỂU GVHD: ThS Đặng Thị Minh Nguyệt Luan van SVTH: Nguyễn Thị Hằng ix Khóa luận tốt nghiệp Khoa Tài – Ngân hàng DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT BIDV : Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam NHNN : Ngân hàng Nhà nước NHTW : Ngân hàng Trung ương TCPHT : Tổ chức phát hành thẻ TCTTT : Tổ chức toán thẻ ĐVCNT : Đơn vị chấp nhận thẻ NHTM : Ngân hàng thương mại NSNN : Ngân sách Nhà nước NHTT : Ngân hàng toán LNTT : Lợi nhuận trước thuế LNST : Lợi nhuận sau thuế TKTG : Tài khoản tiền gửi HMTD : Hạn mức tín dụng HĐV : Huy động vốn DNCV : Dư nợ cho vay TTS : Tổng tài sản VSCH : Vốn chủ sở hữu GVHD: ThS Đặng Thị Minh Nguyệt Luan van SVTH: Nguyễn Thị Hằng Khóa luận tốt nghiệp Khoa Tài – Ngân hàng LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Cùng với phát triển kinh tế, đời sống nhân dân ngày nâng cao, nhu cầu tiêu dùng phát triển mạnh, vấn đề tốn nhanh chóng thuận tiện trở thành yêu cầu tất yếu khách hàng ngân hàng Chính điều gây áp lực lên ngân hàng đòi hỏi ngân hàng phải nâng cao chất lượng hoạt động tốn nhằm cung cấp cho khách hàng hoạt động toán tốt Cũng vào khoảng thời gian đó, khoa học kỹ thuật giới có bước tiến đáng kể lĩnh vực công nghệ thông tin, tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng, tổ chức tín dụng phát triển hồn thiện phương thức tốn mình, phải kể đến đời phát triển hình thức tốn thẻ Sản phẩm thẻ có nhiều tính ưu việt, hấp dẫn khách hàng, đem lại lợi nhuận cho Ngân hàng có ý nghĩa quan trọng với kinh tế quốc gia Với Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, dịch vụ thẻ hình thành từ cuối năm 1998,chính thức đưa vào kinh doanh năm 2002 BIDV xác định, phát triển dịch vụ thẻ nằm chiến lược đa dạng hóa dịch vụ Ngân hàng, nhằm thúc đẩy mảng bán lẻ Tuy nhiên cạnh tranh khốc liệt Ngân hàng nói chung, cạnh tranh ngày cao hoạt động kinh doanh thẻ nói riêng, khiến Ngân hàng khơng ngừng tìm cách khác biệt hóa, tạo dựng tên tuổi, hình ảnh Với Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Hà Thành- chi nhánh cấp Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, từ đời, xác định để phát triển tốt nhất, hiệu hoạt động Ngân hàng bán lẻ, phải kể đến lĩnh vực kinh doanh thẻ Trong trình thực tập BIDV Hà Thành, có hội làm việc chi nhánh, gặp gỡ khách hàng với anh chị chuyên viên, cộng tác viên Ngân hàng, em nhận thức tầm quan trọng hiệu to lớn hoạt động kinh doanh thẻ, đồng thời thấy việc kinh doanh thẻ Ngân hàng gặp nhiều khó khăn xuất phát từ môi trường bên lẫn môi trường bên ngồi Chính thế, GVHD: ThS Đặng Thị Minh Nguyệt Luan van SVTH: Nguyễn Thị Hằng ... TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI .20 NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 20 CHI NHÁNH HÀ THÀNH 20 2.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Hà Thành. .. hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam 47 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Hà Thành. .. luận hoạt động kinh doanh thẻ hiệu hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Hà Thành