LỜI CẢM ƠN Mọi thành công trong cuộc sống luôn gắn liền với những sợ hỗ trợ, giúp đỡ dù ít hay nhiều Trong suốt thời gian từ khi bắt đầu học tập tại giảng đường Đại học, theo đuổi đam mê Ngân hàng của[.]
Trang 1LỜI CẢM ƠN
Mọi thành công trong cuộc sống luôn gắn liền với những sợ hỗ trợ, giúp đỡ dùít hay nhiều Trong suốt thời gian từ khi bắt đầu học tập tại giảng đường Đại học, theođuổi đam mê Ngân hàng của mình, tơi đã nhận được rất nhiều những sự quan tâm,giúp đỡ đến từ q Thầy Cơ, gia đình và bạn bè.
Lời đầu tiên của khóa luận này, em xin chân thành cảm ơn cô giáo Tiến Sĩ VũNgọc Diệp, Giảng viên bộ mơn Ngân hàng Khoa Tài chính ngân hàng đã trực tiếphướng dẫn, nhiệt tình giúp đỡ em hồn thành đề tài nghiên cứu của mình.
Em cũng xin chân thành cảm ơn các thầy, cơ khoa Tài chính Ngân hàng – trườngĐại học Thương mại đã dạy dỗ đào tạo và giúp đỡ em trong suốt quá trình học tập tạitrường.
Em cũng xin chân thành cảm ơn các anh, chị, nhân viên Ngân hàng ThươngMại Cổ Phần Kỹ Thương – Phòng giao dịch Trần Thái Tông, đặc biệt là anhNguyễn Mạnh Hùng - Giám đốc Phòng giao dịch Em xin cảm ơn những ý kiến,đóng góp, những thơng tin, số liệu sát thực của phòng đã cung cấp để em có thểhồn thành bài khóa luận này.
Em xin chân thành cảm ơn sự nhiệt tình giúp đỡ này.
Trang 2MỤC LỤC
LỜI CẢM ƠN
MỤC LỤC i
DANH MỤC BẢNG BIỂU v
DANH MỤC VIẾT TẮT v
LỜI NÓI ĐẦU 1
1 Tính cấp thiết của đề tài 1
2 Mục tiêu nghiên cứu: .2
3 Đối tượng nghiên cứu: 2
4 Phương pháp nghiên cứu: .2
5 Kết cấu khóa luận: 3
CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCHHÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 4
1.1 Một số khái niệm, đặc điểm, vai trò về cho vay khách hàng cá nhân tạiNHTM 4
1.1.1 Khái niệm cho vay KHCN tại NHTM 4
1.1.2 Đặc điểm của cho vay KHCN tại NHTM 4
1.1.3 Vai trò cho vay khách hàng cá nhân .5
1.2 Nội dung cơ bản về cho vay khách hàng cá nhân tại NHTM 6
1.2.1 Phân loại cho vay KHCN của NHTM 6
1.2.2 Các phương thức cho vay khách hàng cá nhân của NHTM 8
1.2.3 Quy trình cho vay KHCN tại NHTM .12
1.2.4 Các chỉ tiêu đánh giá phát triển cho vay khách hàng cá nhân của NHTM 19
1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay khách hàng cá nhân tạiNHTM 21
CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁNHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG – PGD TRẦN THÁI TÔNG 26
2.1 Giới thiệu khái quát về Ngân hàng TMCP Kỹ Thương – PGD Trần Thái Tơng .262.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Kỹ Thương – PGDTrần Thái Tông 26
Trang 32.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Kỹ Thương
Techcombank – PGD Trần Thái Tông .32
2.2 Phân tích thực trạng phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàngTMCP Kỹ Thương – PGD Trần Thái Tông 34
2.2.1 Sản phẩm dịch vụ cho vay đối với KHCN tại Ngân hàng TMCP Kỹ Thương –PGD Trần Thái Tơng 34
2.2.2 Phân tích thực trạng KHCN tại TCB - Phịng Giao Dịch Trần Thái Tơng 37
2.2.3 Phân tích tình nợ xấu trong cho vay KHCN tại NHTM Techcombank .41
2.3 Đánh giá kết quả hoạt động cho vay KHCN tại TCB – Phòng giao dịch Trần TháiTông 43
2.3.1 Kết quả hoạt động cho vay của KHCN 43
2.3.2 Một số hạn chế và nguyên nhân .44
CHƯƠNG 3 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂNTẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG – PHÒNG GIAO DỊCH 46
TRẦN THÁI TÔNG 46
3.1 Định hướng hoạt động cho vay KHCN của Ngân hàng TMCP Kỹ Thương–Phịng giao dịch Trần Thái Tơng 46
3.1.1.Cơ hội và thách thức của Ngân hàng TMCP Kỹ Thương– Phịng giao dịchTrần Thái Tơng trong việc mở rộng cho vay khách hàng cá nhân 46
3.1.2.Định hướng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP KỹThương– Phòng giao dịch Trần Thái Tông .47
3.2.Giải pháp mở rộng cho vay KHCN tại Ngân hàng TMCP Kỹ Thương– Phònggiao dịch Trần Thái Tông 47
3.2.1 Nâng cao chất lượng hoạt động Marketing 47
3.2.2 Cải thiện quy trình, thủ tục cho vay khách hàng cá nhân 47
3.2.3 Thực hiện liên kết cho vay .48
3.2.4 Nâng cao chất lượng cơ sở vật chất, hạ tầng cơ sở phục vụ giao dịch vớikhách hàng 49
3.2.5 Nâng cao trình độ cán bộ tín dụng 49
Trang 4DANH MỤC BẢNG BIỂU
STT Bảng Tên bảng Trang
1 Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn của ngân hàng
Techcombank- PGD Trần Thái Tông 30
2 Bảng 2.2
Bảng báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của NH TMCP Kỹ Thương-PGD Trần Thái Tông giai đoạn 2016 – 2018.
323 Bảng 2.3 Tỷ trọng dư nợ cho vay KHCN / Tổng dư nợ 374 Bảng 2.4 Cơ cấu dư nợ cho vay KHCN tại TCB - Phòng giao
dịch Trần Thái Tông 38
5 Bảng 2.5 Cơ cấu dư nợ cho vay theo mục đích sử dụng 396 Bảng 2.6 Tình hình nợ xấu của NHTMCP Kỹ Thương - PGD Trần Thái Tông giai đoạn 2016 – 2018. 42
DANH MỤC SƠ ĐỒ
STTSơ đồTên sơ đồTrang
1Sơ đồ 2.1 Mơ hình tổ chức của Techcombank-Phòng giao dịch Trần Thái Tông
Trang 5DANH MỤC VIẾT TẮT
1 NHTMCP Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần
2 NHTM Ngân Hàng Thương Mại
4 KHCN Khách Hàng Cá Nhân
5 HMTD Hạn Mức Tín Dụng
6 CBTD Cán Bộ Tín Dụng
7 NHCV Ngân Hàng Cho Vay
8 TPTD Trưởng Phòng Tín Dụng
11 HĐTD Hội Đồng Tín Dụng
12 NHNN Ngân Hàng Nhà Nước
13 VND Việt Nam đồng
14 TSDB Tài sản đảm bảo.
15 NHCTVN Ngân hàng cơng thương Việt Nam
16 TTTD Tờ trình thẩm định
17 SXKD Sản xuất kinh doanh
Trang 6LỜI NÓI ĐẦU1 Tính cấp thiết của đề tài
Cùng với quá trình mở cửa và phát triển của ngành ngân hàng Việt Nam, kháchhàng cá nhân ngày càng đóng vai trò quan trọng trong chiến lược phát triển của cácNHTM Các sản phẩm dịch vụ ngân hàng dành cho cá nhân đặc biệt là các sản phẩmtín dụng đang được các ngân hàng cung cấp rất đa dạng, phong phú và trở thành nhữngcông cụ cạnh tranh chủ yếu Không chỉ những NHTMCP Việt Nam mà các Ngân hàngnước ngoài tên tuổi như HSBC, ANZ, UOB, SCB hay các Cơng ty tài chính mới rađời như Cơng Ty Tài chính Toyota Việt Nam (TFSVN), Cơng ty TNHH MTV TàiChính Việt Société Générale (SGVF), Cơng ty Tài chính Prudential Việt Nam (PruFC)cũng tham gia vào thị trường khách hàng cá nhân Điều này làm cho mức độ cạnhtranh về nhóm khách hàng này trở nên gay gắt và càng quyết liệt hơn bao giờ hết
Ngay từ những ngày đầu hoạt động, Ngân hàng TMCP Kỹ Thương (TCB) đã xácđịnh khách hàng cá nhân là đối tượng khách hàng mục tiêu trong định hướng phát triểnhoạt động kinh doanh của mình Kiên định với định hướng hoạt động này, thành tích đạtđược trong những năm qua của TCB thể hiện ở vị trí là ngân hàng bán lẻ hàng đầu tại ViệtNam TCB là ngân hàng đi đầu trong hệ thống ngân hàng Việt Nam cung cấp các sảnphẩm tín dụng dành cho cá nhân như: cho vay sản xuất kinh doanh; cho vay trả góp muanhà, nền nhà, sửa chữa nhà; cho vay sinh hoạt tiêu dùng; cho vay du học
Là một trong những phòng giao dịch đầu tiên thuộc TCB chi nhánh Hoàng QuốcViệt của hệ thống, Phòng giao dịch Trần Thái Tông – Ngân hàng TMCP Kỹ Thươngtrong thời gian qua đã đạt được kết quả hoạt động khá tốt và đóng góp một phần đángkể vào sự thành công chung của hệ thống TCB Hoạt động cho vay đối với khách hàngcá nhân của PGD Trần Thái Tông được triển khai khá thành công với sự đa dạng vềsản phẩm cung cấp, dư nợ cho vay khách hàng cá nhân lớn và chiếm tỷ trọng nhấtđịnh trong tổng dư nợ cho vay của chi nhánh Tuy vậy, nếu so sánh với tổng dư nợ chovay khách hàng cá nhân của toàn hệ thống TCB hay với dư nợ cho vay khách hàng cánhân của ngành ngân hàng tồn địa bàn Hà Nội thì dư nợ cho vay đối với khách hàngcá nhân của PGD TCB thực sự vẫn còn rất khiêm tốn, chưa tương xứng với tiềm năngcủa thị trường, chưa tương xứng với vị thế của TCB.
Trang 7cá nhân và tìm kiếm những giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay đối với kháchhàng cá nhân tại PGD Trần Thái Tơng là rất cần thiết Chính vì vậy, em đã chọn đề tài:
“Phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần KỹThương – Phịng giao dịch Trần Thái Tơng” cho khóa luận tốt nghiệp của mình.
2 Mục tiêu nghiên cứu:
- Hệ thống hóa, tổng hợp và phân tích cơ sở lý thuyết về cho vay khách hàngcá nhân của ngân hàng thương mại.
- Tìm hiểu thực trạng cho vay khách hàng cá nhân tại TCB – Phòng giao dịchTrần Thái Tông.
- Đề xuất các giải pháp nhằm mở rộng, phát triển cho vay khách hàng cá nhântại TCB – Phòng giao dịch Trần Thái Tông.
3 Đối tượng nghiên cứu:
- Đối tượng nghiên cứu: Những vấn đề lý luận về Cho vay khách hàng cá nhântại NHTM nói chung và thực tiễn Cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCPKỹ Thương – Phòng giao dịch Trần Thái Tông.
- Phạm vi nghiên cứu:
Về nội dung: đối tượng khách hàng cá nhân và hộ gia đình vay vốn theo các sản
phẩm cho vay cá nhân mà NH đã, đang và sẽ áp dụng
Về đánh giá thực trạng, giới hạn các dữ liệu trong khoảng thời gian 3 năm từ2015 - 2017.
4 Phương pháp nghiên cứu:
Phương pháp thu thập và sử lý dữ liệu thứ cấp
Dữ liệu thứ cập được thu thập thông qua sưu tập số liệu, tài liệu được lưu lạitrong các phòng ban của ngân hàng Ngồi ra còn tìm hiểu trong báo cáo tài chính, kếtquả hoạt động kinh doanh trong 3 năm 2016, 2017, 2018 của ngân hàng
Phương pháp so sánh đối chiếu số liệu:
Thứ nhất so sánh kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP KỹThương – Phòng giao dịch Trần Thái Tông giữa các năm với nhau.
Thứ hai trên cơ sở so sánh, đối chiếu các chỉ tiêu tiến hành đánh giá các mặtmạnh, yếu, kết quả của hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCPKỹ Thương – Phòng giao dịch Trần Thái Tông.
Trang 8các thông tin đã thu thập cũng như các kết quả đã xử lý để đưa ra kết quả chung nhấtvề vấn đề đang nghiên cứu Khái quát hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngânhàng TMCP Kỹ Thương – Phòng giao dịch Trần Thái Tông.
Xử lý: Số liệu được tổng hợp, tiến hành phân tích thơng qua phần mềm
Microsoft Office Excel, Microsoft Office Word để đánh giá so sánh.
5 Kết cấu khóa ḷn:
Ngồi lời nói đầu, kết luận và danh mục tài liệu tham khảo, nội dung chính củakhóa luận gồm ba phần:
- Chương 1: Lý luận chung về cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàngthương mại
Chương 2: Thực trạng về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại NH TMCP
Kỹ Thương – Phòng giao dịch Trần Thái Tông.
Trang 9CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCHHÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.1 Một số khái niệm, đặc điểm, vai trò về cho vay khách hàng cá nhân tại
NHTM
1.1.1Khái niệm cho vay KHCN tại NHTM
Cho vay là hoạt động truyền thống và quan trọng nhất của NHTM Cho vaychiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng tài sản, tạo thu nhập từ lãi lớn nhất và cũng là hoạtđộng mang lại rủi ro nhất Cho vay là một hình thức cấp tín dụng, theo đó NHTM giaocho khách hàng sử dụng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời gian nhấtđịnh theo thoả thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi.
Khách hàng vay vốn của NHTM bao gồm các doanh nghiệp các tổ chức kinh tế,các cá nhân và hộ gia đình, trong đó khách hàng là cá nhân và hộ gia đình là bộ phậnngày càng đóng vai trò quan trọng trong hoạt động cho vay của NHTM Các cá nhânvà hộ gia đình vay tiền từ NHTM để phục vụ cho nhu cầu tiêu dùng hoặc phục vụ chohoạt động đầu tư, sản xuất kinh doanh của mình.
Như vậy, cho vay khách hàng cá nhân tại NHTM bao gồm các hình thức cho vaymà ngân hàng cung cấp cho các cá nhân hay hộ gia đình nhằm mục đích tiêu dùng,đầu tư hay sản xuất kinh doanh.
1.1.2Đặc điểm của cho vay KHCN tại NHTM
- Đối tượng: Là các cá nhân và hộ gia đình có nhu cầu vay vốn sử dụng cho
những mục đích sinh hoạt tiêu dùng hay phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh của cánhân hay hộ gia đình đó Khác với các doanh nghiệp và tổ chức kinh tế, KHCN thườngcó số lượng rất lớn, nhu cầu vay vốn rất đa dạng nhưng thông thường nhu cầu vay vốncủa mỗi KHCN là không thường xuyên và chịu sự ảnh hưởng lớn bởi mơi trường kinhtế, văn hố – xã hội
- Thời hạn vay vốn: Tuỳ thuộc vào từng mục đích vay vốn và hình thức cho vay
mà các khoản vay của khách hàng cá nhân có thời hạn: ngắn hạn, trung đến dài hạn - Quy mô và số lượng các khoản vay: Thông thường quy mô của mỗi khoản
Trang 10do đó tổng quy mô các khoản vay khách hàng cá nhân thường chiếm tỷ trọng lớn trongtổng dư nợ của ngân hàng
- Chi phí cho vay: Do các khoản vay KHCN thường có quy mơ nhỏ, số lượng
các khoản vay này thường rất lớn nên các ngân hàng thường phải bỏ ra nhiều chi phí(cả về nhân lực và cơng cụ) trong việc phát triển khách hàng, thẩm định, xét duyệt vàquản lý các khoản vay Do đó, chi phí tính trên mỗi đồng cho vay KHCN thường lớnhơn các khoản vay Doanh nghiệp.
- Lãi suất cho vay: Lãi suất của các khoản vay KHCN thường cao hơn các
khoản vay khác của NHTM Nguyên nhân là do các chi phí của cho vay KHCN lớn,các khoản vay KHCN có mức độ rủi ro cao.
- Rủi ro tín dụng: Các khoản cho vay KHCN thường có nhiều rủi ro nhất đối
với ngân hàng Sở dĩ như vậy là do tình hình tài chính của KHCN thường thay đổinhanh chóng tuỳ theo tình trạng cơng việc và sức khoẻ của họ Trong hoạt động sảnxuất kinh doanh, các cá nhân và hộ gia đình thường có trình độ quản lý yếu, thiếu kinhnghiệm, trình độ kỹ thuật và khoa học cơng nghệ lạc hậu, khả năng cạnh tranh trên thịtrường bị hạn chế Do đó, ngân hàng sẽ phải đối mặt với nhiều rủi ro khi người vay bịthất nghiệp, gặp tai nạn, phá sản
1.1.3Vai trò cho vay khách hàng cá nhân
Đối với khách hàng cá nhân
Ngân hàng là một trung gian tài chính quan trọng, cung cấp một lượng vốn đángkể cho các cá nhân và doanh nghiệp.Các cá nhân luôn cần vốn để đáp ứng các mụcđích sản xuất, kinh doanh và tiêu dùng, nguồn vốn đó có sự đóng góp quan trọng củangân hàng Nguồn vốn vay mà ngân hàng cung cấp cho các cá nhân có nhiều ưuđiểm:vốn vay này có kỳ hạn và phương thức cho vay đa dạng, đồng thời có thể ápdụng linh hoạt phù hợp với điều kiện và yêu cầu phong phú của nhiều đối tượngKHCN; Đi vay vốn giúp khách hàng cá nhân kinh doanh đạt được cơ cấu vốn tối ưu,tận dụng được nguồn chi phí thấp; ngân hàng cho vay kèm theo các điều kiện và yêucầu chặt chẽ trong hợp đồng tín dụng, tạo động lực cho KHCN hoạt động và sử dụngnguồn vốn hiệu quả hơn.
KHCN có nhiêu nhu càu thiết yếu như ăn ở, mở rộng sản xuất kinh doanh, cầntích luỹ một số tiền lớn, đòi hỏi cần thời gian dài.
Trang 11gian Vay vốn ngân hàng là giải pháp hữu hiệu vừa cung cấp vốn kịp thời thoả mãnnhu cầu KHCN vừa giúp họ sử dụng vốn hiệu quả.
Đối với ngân hàng thương mại:
Đối với NHTM, KHCN luôn là một thị trường đầy tiềm năng KHCN rất đadạng, số lượng lớn, hoạt động linh hoạt phục vụ lợi ích cá nhân nên ln hướng đếnkinh doanh hiệu quả, khả năng sinh lời cao Do đó, các NHTM tích cực phát triển hoạtđộng cho vay đối với KHCN Hoạt động này góp phần khơng nhỏ và lợi nhuận củaNHTM Lãi suất cho vay KHCN tương đối cao kéo theo tỷ suất sinh lợi cao, mặt khácsố lượng khoản vay đối với KHCN lớn trong khi từng khoản vay lại nhỏ nên rủi rothực tế không còn cao.
Hoạt động cho vay KHCN được mở rộng giúp NHTM Mở rộng thị trườngKHCN, tăng thu nhập, đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ tăng tính hấp dẫn và cạnh tranhcủa ngân hàng.
Đối với kinh tế - xã hội:
Hoạt động cho vay KHCN gián tiếp thúc đẩy kinh tế, xã hội phát triển thông quaviệc thoả mãn nhu cầu vay vốn của KHCN.Vay vốn góp phần quan trọng giúp KHCNthực hiện các nhu cầu thiết yếu như mua sắm hàng hoá dịch vụ cũng như gia tăng sảnxuất kinh doanh, qua đó thúc đẩy tiêu dùng, tăng đầu tư kích cầu làm tăng GDP củaquốc gia Như vậy, hoạt động cho vay KHCN của NHTM đã giúp nâng cao đời sốngkinh tế-xã hội, thu nhập cá nhân tăng lên, sản xuất được mở rộng tạo ra nhiều cơ hộiviệc làm mới, tỷ lệ nghịch với thất nhiệp Việc tăng tiêu dùng của KHCN kích thíchnhiều ngành sản xuát phát triền đáp ứng với nhu cầu ngày càng mở rộng và nâng caonhu cầu của người dân.
Phát triển hoạt động cho vay KHCN sẽ đóng góp nhiều vào việc thực hiện vai tròquan trọng của NHTM trong chính sách đổi mới kinh tế đất nước Nguồn vốn hiệu quảđược cung cấp kịp thời, hợp lý giúp thúc đẩy các hoạt động của nền kinh tế phát triển.Khi nền kinh tế phát triển bền vững thì đời sống nhân dân cũng dần được nâng cao
1.2 Nội dung cơ bản về cho vay khách hàng cá nhân tại NHTM1.2.1 Phân loại cho vay KHCN của NHTM.
a.Căn cứ vào mục đích cho vay
Trang 12- Vay tiêu dùng: Là các khoản vay đáp ứng nhu cầu chi tiêu của các cá nhân,
hộ gia đình như : xây dựng sửa chữa nhà, mua sắm vật dụng gia đình, mua xe cơ giới,du học, chữa bệnh, cưới hỏi,
- Vay sản xuất kinh doanh: là các khoản vay phục vụ mục đích bổ sung vốn
sản xuất kinh doanh, đầu tư của cá nhân, hộ gia đình: bổ sung vốn lưu động, mua sắmmáy móc thiết bị, đầu tư cơ sở vật chất cho hoạt động sản xuất kinh doanh, đầu tư kinhdoanh chứng khoán,
b Căn cứ vào thời gian cho vay
Thời gian cho vay có thể là ngắn hạn (thời hạn cho vay dưới 12 tháng), trunghạn (thời hạn cho vay từ 12 tháng đến 60 tháng) và dài hạn (thời hạn cho vay từ 60tháng trở lên);
c Căn cứ vào phương thức cho vay
Phương thức cho vay có thể là cho vay từng lần, cho vay trả góp, thấu chi,riêng đối các nhu cầu vay vốn bổ sung vốn lưu động thường xuyên trong hoạtđộng sản xuất kinh doanh phương thức cho vay theo HMTD được sử dụng kháphổ biến.
- Cho vay từng lần: Là phương thức cho vay mà mỗi lần vay vốn khách hàng
và ngân hàng làm các thủ tục vay vốn cần thiết và ký kết hợp đồng tín dụng
- Cho vay trả góp: Khi vay vốn ngân hàng và khách hàng thoả thuận xác định
số lãi vốn vay phải trả cộng với số nợ gốc được chia ra để trả nợ theo nhiều ký hạntrong thời gian cho vay.
- Cho vay theo hạn mức thấu chi: Là việc cho vay mà ngân hàng thoả thuận
bằng văn bản chấp thuận cho khách hàng chi vượt số tiền tự có trên tài khoản kháchhàng phù hợp với các quy định của Chính phủ và Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam vềhoạt động thanh toán qua các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh tốn.
- Cho vay theo hạn mức tín dụng (HMTD): Ngân hàng và khách hàng xác định
và thoả thuận một mức dư nợ vay tối đa duy trì trong một khoảng thời gian nhất định
d Căn cứ vào tài sản đảm bảo tín dụng
Các biện pháp đảm bảo khoản vay là yếu tố quan trọng trong việc xét duyệt chovay của ngân hàng với khách hàng, hiện tại các ngân hàng xem xét cho vay với kháchhàng dựa trên hai hình thức:
Trang 13thuộc sở hữu của chính khách hàng vay vốn hoặc của người thứ ba Tài sản đảm bảocho khoản vay có thể là số dư tài khoản tiền gửi, sổ tiết kiệm, hàng hoá, máy móc thiếtbị, bất động sản,
- Cho vay khơng có tài sản đảm bảo (tín chấp): Là cho vay không cần đảm
bảo bằng tài sản mà dựa trên uy tín của khách hàng Ngân hàng lựa chọn các kháchhàng có uy tín và khả năng trả nợ tốt để cho vay theo hình thức này
1.2.2 Các phương thức cho vay khách hàng cá nhân của NHTM
Căn cứ thời hạn cho vay
- Cho vay ngắn hạn
Thời gian cho vay là khoảng thời gian kể từ khi khách hàng nhận nợ khoản tiềnvay đầu tiên đến khi trả hết nợ
Thời gian cho vay phụ thuộc vào chu kỳ luân chuyển vốn của đối tượng vay vốn,nguồn vốn trả nợ ngân hàng của người vay và khả năng nguồn vốn của ngân hàng
- Cho vay trung hạn
Cho vay ngắn hạn là loại cho vay mà thời gian cho vay từ trên 12 tháng đến 60 tháng.
- Cho vay dài hạn
Cho vay ngắn hạn là loại cho vay mà thời gian cho vay từ trên 60 tháng
Căn cứ vào tính chất luân chuyển vốn vay
- Cho vay vốn cố định.
Tài sản cố định là loại tài sản tham gia vào nhiều quá trình sản xuất kinh doanh,giá trị của tài sản cố định hao mòn dần trong quá trình sản xuất kinh doanh và chuyểndần vào giá trị sản phẩm.Cho vay tài sản cố định là loại cho vay mà vốn vay sử dụngvào các mục đích mua sắm, mở rộng, duy tu tài sản cố định.
- Cho vay vốn lưu động.
Khác với tài sản cố định, tài sản lưu động là những tài sản chỉ tham gia vào mộtquá trình sản xuất kinh doanh, giá trị của tài sản lưu động chuyển một lần vào giá trịsản phẩm.
Cho vay vốn lưu động là loại cho vay mà mục đích để mua tài sản lưu động.
Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn
- Cho vay sản xuất kinh doanh
Trang 14sản xuất sau đó thực hiện quá trình lao động để kết hợp các yếu tố sản xuất thành sảnphẩm và tiêu thụ, sau đó tiếp tục quá trình tái sản xuất.
Đối với cho vay sản xuất kinh doanh có thể cho vay ngắn hạn, trung hạn hay dàihạn Thông thường đối với lĩnh vực lưu thơng hàng hố các ngân hàng thường cho vayngắn hạn.
- Cho vay tiêu dùng
Cho vay tiêu dùng là loại cho vay mà mục đích là để sử dụng vào tiêu dùng Khác vớicho vay sản xuất kinh doanh, cho vay tiêu dùng vốn vay bị tiêu dùng dần không tạo ra sảnphẩm hàng hố, vì vậy cho vay tiêu dùng phải có nguồn thu nợ độc lập với dự án, nhưnguồn tiền lương, nguồn thu từ bán các tài sản khác của người vay…
Căn cứ vào biện pháp bảo đảm tiền vay
- Cho vay có bảo đảm bằng tài sản.
Để thực hiện được nguyên tắc hoàn trả khi cho vay các ngân hàng thường ápdụng các biện pháp bảo đảm tiền vay Đảm bảo tiền vay là việc bằng cơ sở pháp lý tạothêm cho ngân hàng một nguồn thứ hai độc lập với nguồn thu từ tài sản cho vay Cácbiện pháp đảm bảo tiền vay thông thường là thế chấp, bảo lãnh, cầm cố…
Cho vay có bảo đảm bằng tài sản là loại cho vay mà hình thức bảo đảm là tài sản.Khi cho vay bảo đảm bằng tài sản song song với hợp đồng vay tiền ngân hàng vàkhách hàng ký thêm hợp đồng bảo đảm bằng tài sản Nội dung cốt lõi của hợp đồngbảo đảm bằng tài sản là nếu khách hàng không trả được nợ, ngân hàng sẽ phát mại tàisản của khách hàng hoặc của người thứ ba để lấy tiền trả nợ ngân hàng Phổ biến cáckhoản cho vay của các ngân hàng thương mại hiện nay là cho vay đảm bảo bằng tàisản Tài sản đảm bảo có thể là tài sản của người vay (thế chấp) cũng có khi của ngườithứ 3 (thế chấp bằng tài sản của người thứ ba)
- Cho vay khơng có bảo đảm bằng tài sản
Cho vay khơng có đảm bảo bằng tài sản là loại cho vay mà biện pháp bảo đảmkhông bằng tài sản.
Trang 15xã hội để cho vay tín chấp Cho vay tín chấp thường là cho vay tiêu dùng Nhiều ngân hàngcho vay tín chấp là vì các mục tiêu xã hội, những dự án cho vay như vậy thường là nhữngdự án cho vay theo chỉ định của Chính phủ.
Căn cứ vào phương thức hoàn trả
- Cho vay trả góp
Cho vay trả góp là loại cho vay mà quá trình trả nợ diễn ra đều đặn Chu kỳ trảnợ bằng nhau, số tiền trả nợ gốc các kỳ bằng nhau.
Cho vay trả góp cũng phân thành hai phương thức cho vay trả góp, hai phươngthức cho vay trả góp khác nhau ở cách tính và thu lãi tiền vay Phương thức thứ nhấtlà: để có số tiền trả nợ bằng nhau ngân hàng đã tính sẵn tiền lãi trên số tiền vay banđầu sau đó chia đều cho những kỳ trả nợ Lãi suất danh nghĩa của phương thức chovay trả góp này là lãi suất được tính trên số tiền vay ban đầu Vì vậy mà lãi suất chovay trả góp theo phương thức này thường thấp hơn lãi suất cho vay các phương thứccho vay khác Sở dĩ cho vay trả góp theo phương thức này có lãi suất thấp bởi vì nóđược tính trên dư nợ ban đầu khi khách hàng nhận nợ, thực tế số dư nợ giảm dần theothời gian.
Phương thức cho vay trả góp thứ hai là tính lãi trên số dư nợ thực tế Khi cho vaykhách hàng và ngân hàng thoả thuận số tiền gốc được chia đều cho các kỳ trả nợ, sốtiền lãi được tính trên số tiền gốc của kỳ trước Như vậy số tiền trả nợ không bằngnhau giữa các kỳ trả nợ do số tiền lãi nhỏ dần theo dư nợ thực tế Phương thức cho vaytrả góp thường áp dụng đối với cho vay trung, dài hạn Phương thức cho vay trả gópmà tiền lãi được tính trên dư nợ ban đầu sau đó chia đều cho các kỳ trả nợ hiện rất phổbiến khi cho vay tiêu dùng, như cho vay mua ơtơ trả góp, cho vay mua nhà trả góp…Ưu điểm của phương thức này là khách hàng rất dễ nhớ và dễ tính tốn bởi tính đềuđặn của nó.
Cho vay phi trả góp.
Trang 16vay mà quá trình trả nợ gốc do hai bên thoả thuận, quá trình trả nợ lãi trả định kỳ hằngtháng hoặc cùng kỳ với kỳ trả gốc Căn cứ để ngân hàng và khách hàng xây dựng kỳhạn trả nợ là nguồn trả trả nợ của khách hàng, đặc điểm luân chuyển vốn vay và khảnăng nguồn vốn của ngân hàng
Cho vay thấu chi.
Cho vay thấu chi, là phương thức cho vay mà theo đó ngân hàng mở cho kháchhàng một tài khoản và thoả thuận với khách hàng một hạn mức thấu chi trong mộtkhoảng thời gian nhất định.
Tài khoản của khách hàng khi dư có là nguồn vốn để ngân hàng kinh doanh vàngân hàng phải trả lãi cho khách hàng Ngược lại khách hàng có thể rút q số dư củamình đến một hạn mức nhất định mà khách hàng và ngân hàng đã thoả thuận Khi thấuchi tài khoản của khách hàng dư nợ và ngân hàng tính lãi đối với khách hàng Sảnphẩm này hiện nay rất phổ biến và thường gắn với sản phẩm thẻ ATM Cho vay thấuchi phổ biến là cho vay tín chấp tiêu dùng.
Ở Việt Nam hiện nay các ngân hàng thương mại cổ phần đang đẩy mạnh sảnphẩm cho vay thấu chi, tín chấp đối với tầng lớp dân cư có thu nhập cao, ổn định và cóđịa vị xã hội Phương pháp của các ngân hàng này thường làm là đồng nhất tài khoảnthấu chi và tài khoản thẻ ATM Dịch vụ ngân hàng tự động ATM và cho vay thấu chihiện đang phát triển rất mạnh ở Việt Nam.
Cho vay từng lần
Cho vay từng lần là phương thức cho vay mà ngân hàng thường áp dụng cho vaynhững khách hàng có nhu cầu vay vốn khơng thường xun hoặc những khách hàngcó nhu cầu vay vốn quá dài Mỗi lần vay vốn ngân hàng và khách hàng tiến hành lậpmột bộ hồ sơ riêng, thống nhất một mức vay cố định, khách hàng có thể rút vốn làmnhiều lần nhưng tổng số tiền rải ngân phải nằm trong phạm vi thoả thuận giữa ngânhàng và khách hàng.Phương thức cho vay từng lần thường áp dụng khi cho vay trung,dài hạn, cho vay các thương vụ độc lập.
Cho vay theo hạn mức tín dụng
Trang 17nợ làm nhiều lần nhưng không được vượt quá hạn mức dư nợ đã thoả thuận với ngânhàng Hồ sơ cho vay Theo hạn mức tín dụng được lập một lần trong suốt thời gian củahạn mức tín dụng Mỗi lần rút vốn khách hàng chỉ cần lập giấy nhận nợ mà thơi Thờigian duy trì hạn mức tín dụng thơng thường là một năm Hết thời hạn hạn mức tíndụng ngân hàng sẽ tiến hành đánh giá lại quá trình vay vốn, nếu thấy vốn vay an toànhiệu quả ngân hàng có thể gia hạn hạn mức tín dụng Phương thức cho vay theo hạnmức tín dụng thường áp dụng đối với các khách hàng có nhu cầu vay vốn thườngxuyên và vay vốn ngắn hạn.
Các phương thức cho vay khác
Còn rất nhiều các phương thức cho vay khác như cho vay trực tiếp, cho vay giántiếp, cho vay đồng tài trợ, cho vay theo dự án, cho vay nội tệ, cho vay ngoại tệ, chovay theo hạn mức tín dụng dự phòng…
Các phương thức cho vay mà các ngân hàng thương mại thực hiện đối với kháchhàng là nhằm đáp ứng tốt nhất nhu cầu vốn của khách hàng Việc phân loại cácphương thức cho vay lại tuỳ thuộc vào tiêu chí phân loại của người nghiên cứu.
1.2.3 Quy trình cho vay KHCN tại NHTM
Bước 1: Tiếp nhận và hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn
Hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ
Đối với khách hàng quan hệ tín dụng lần đầu: CBTD hướng dẫn khách hàngcung cấp những thông tin về khách hàng; các quy định của NHTM mà khách hàngphải đáp ứng về điều kiện vay vốn và tư vấn việc thiết lập hồ sơ cần thiết để đượcngân hàng cho vay.
- Đối với khách hàng đã có quan hệ tín dụng: CBTD hướng dẫn khách hàng hoànthiện hồ sơn xin vay.
Đối chiếu và tiếp nhận hồ sơ xin vay.
CBTD làm đầu mối tiếp nhận hồ sơ; kiểm tra tính đầy đủ của những giấy tờ cóliên quan.
- Các loại giấy tờ theo quy định phải lấy bản chính thì phải lấy bản chính.
- Các loại giấy tờ theo quy định là bản sao cơng chứng thì phải lấy bản sao cơngchứng.
Trang 18Sau khi kiểm tra, nếu hồ sơ của khách hàng đầy đủ, CBTD báo cáo trưởngphòng tín dụng hoặc người được uỷ quyền và tiếp tục các bước trong quy trình.Nếu hồ sơ của khách hàng chưa đầy đủ, CBTD yêu cầu khách hàng hoàn thiện tiếphồ sơ.
Bước 2: Thẩm định các điều kiện vay vốn.
Kiểm tra hồ sơ và mục đích vay vốn
CBTD kiểm tra tính đầy đủ, xác thực, hợp pháp và hợp lệ của hồ sơ vay vốn quacơ quan phát hành ra chúng và hoặc các kênh thông tin.
- Kiểm tra hồ sơ khách hàng.
- Kiểm tra hồ sơ vay vốn và hồ sơ bảo đảm tiền vay.- Kiểm tra mục đích vay vốn.
Điều tra, thu thập, tổng hợp thông tin về khách hàng và phương án vay vốn.
- Về khách hàng vay vốn: Cán bộ tín dụng (CBTD) phải đi thực tế tại gia đình vànơi sản xuất kinh doanh của khách hàng để tìm hiểu thêm các thông tin.
- Về phương án sản xuất kinh doanh và dự án đầu tư: CBTD phải tìm hiểu về giácả, tình hình cung cầu trên thị trường đối với đầu vào đầu ra của sản phẩm; tìm hiểuqua các nhà cung cấp hàng hoá, thiết bị, nguyên vật liệu…tìm hiểu từ các phương tiệnđại chúng, tìm hiểu qua các báo cáo, hội thảo chuyên đề; phương án sản xuất kinhdoanh cùng loại.
Kiểm tra xác minh thông tin.
CBTD cần phải sử dụng nhiều nguồn thông tin khác nhau để có được các thơngtin chính xác nhất và phần nào hiểu được tính cách khách hàng thơng qua những thơngtin mà họ cung cấp.
Phân tích ngành hàng
CBTD tiến hành tìm hiểu và phân tích về ngành hàng mà phương án sản xuấtkinh doanh mà cá nhân cung cấp theo hướng dẫn của NHTM
Phân tích thẩm định khách hàng vay vốn
- Tìm hiểu và phân tích về tư cách và năng lực pháp luật, năng lực hành vi dânsự, năng lực điều hành quản lý sản xuất kinh doanh, mơ hình tổ chức…
Trang 19 Dự kiến lợi ích của ngân hàng nếu khoản vay được phê duyệt.
CBTD tiến hành tính tốn lãi và / hoặc phí có thể thu được nếu như khoản vayđược phê duyệt Cơ sở tính toán lãi dựa trên đơn xin vay của khách hàng Trong cáctình huống cụ thể CBTD phải tính tốn tới lợi ích tổng thể mà ngân hàng có được khiquan hệ tín dụng với khách hàng
Bước 3: Xác định phương thức cho vay
Việc lựa chọn phương thức cho vay phải phù hợp với đặc điểm sản xuất kinhdoanh, luân chuyển vốn của khách hàng và yêu cầu kiểm tra, kiểm soát sử dụng vốncủa NHCV.
CBTD xác định phương thức cho vay theo quy chế hiện hành của NHTM.
Bước 4: Xem xét khả năng nguồn vốn, điều kiện thanh toán và lãi suất chovay của chi nhánh.
- Xem xét khả năng nguồn vốn
CBTD cùng TPTD (hoặc người được uỷ quyền ) phối hợp với Phòng/ bộ phậnphụ trách nguồn vốn để:
+ Cân đối nguồn vốn ( nội tệ, ngoại tệ ) đối với những khoản vay lớn.
+ Dự tính khả năng chuyển đổi ngoại tệ đối với những khoản vay để thanh tốnnước ngồi.
- Xác định lãi suất cho vay
CBTD tổng hợp số liệu để tính tốn và xác định mức lãi suất có thể áp dụng cho
khoản vay theo nội dung hướng dẫn tại mục 6.2, Chương V “ Xác định lãi suất chovay”.
- Xem xét điều kiện thanh toán
CBTD cùng TPTD hoặc người được uỷ quyền) phối hợp với Phòng Thanh toánxuất nhập khẩu xác định nội dung điều kiện thanh tốn và hình thức thanh tốn… đốivới những khoản vay thanh tốn với nước ngồi.
Bước 5: Lập tờ trình thẩm định cho vay.
Trên cơ sở kết quả thẩm định theo các nội dung trên, CBTD phải lập tờ trìnhthẩm định (TTTĐ) TTTĐ phải nêu cụ thể những kết quả của quá trình thẩm định,đánh giá phương án đầu tư xin vay vốn của khách hàng cuũng như các ý kiến đề xuấtđối với các đề nghị của khách hàng.
Trang 20những nội dung chính, cần thiết, có liên quan trực tiếp tới hiệu quả tài chính và khảnăng trả nợ của phương án sản xuất kinh doanh để dựa vào TTTĐ.
Đối với những hồ sơ cho vay NHCV trình lên Trụ sở chính:
Tờ trình thẩm định tại NHCV phải đảm bảo chi tiết, đầy đủ tất cả nội dung cóliên quan, làm cơ sở để các cấp lãnh đạo NHCV và Trụ sở chính xem xét.
Kết cấu của một TTTĐ được thực hiện theo Phụ lục 6H
Bước 6: Tái thẩm định khoản vay.
- NHTM quy định giá trị tiền vay bắt buộc phải được tái thẩm định theo từngthời kỳ Tuy nhiên, đối với những khoản xin vay dưới mức quy định này của TổngGiám đốc nhưng có tính chất phức tạp, Giám đốc NHCV (hoặc người được uỷ quyền)có thể quyết định tiến hành tái thẩm định khoản xin vay.
- Ít nhất 02 cán bộ tham gia tổ tái thẩm định trong đó có ít nhất một trưởng hoặcphó phòng tín dụng là thành viên Giám đốc NHCV chịu trách nhiệm chỉ định thànhphần của tổ tái thẩm định đối với từng khoản vay.
- Tổ tái thẩm định có trách nhiệm thẩm định lại toàn bộ hồ sơ vay vốn, tờ trìnhthẩm định của CBTD và ghi rõ ý kiến của mình trên tờ trình về việc cho vay/ khơngcho vay để trình Giám đốc NHCV hoặc người được uỷ quyền xem xét quyết định vàchịu trách nhiệm về nội dung các công việc nêu trên.
- Mọi sự khác biệt giữa kết quả thẳm định và tái thẩm định có thể dẫn đến các kếtluận khác nhau về khách hàng và khoản vay đều phải trình lên Giám đốc NHCV.
- Thời gian tái thẳm định không nằm trong thời gian quy định cho thẩm địnhggốc và không quá 03 ngày đối với món vay ngắn hạn và khơng q 05 ngày đối vớimón vay trung và dài hạn.
Bước 7: Trình duyệt khoản vay.
Việc trình duyệt khoản vay được thực hiện theo cá trường hợp sau phù hợp vớiquy định tại quy chế HĐTD và các quy định khác của NHTM.
Trường hợp không phải qua HĐTD cơ sở
- CBTD:
+ Trình Tờ thẩm định/ tái thẩm định cùng tồn bộ hồ sơ khoản vay cho TPTD( hoặc người được uỷ quyền) ghi rõ :
Trang 21NHTM Việt Nam hay không.
(ii) Đề xuất cho vay hay không cho vay.
+ Chịu trách nhiệm về tính đầy đủ và hợp pháp của tồn bộ hồ sơ khách hàng,tính trung thực và chính xác của tờ trình thẩm định.
- TPTD (hoặc người được uỷ quyền):
+ Kiểm tra thẩm định lại toàn bộ hồ sơ và các tiêu chuẩn, điều kiện cho vay, tàisản thế chấp …theo quy định hiện hành; ghi rõ trên Tờ trình thẩm định: (i) ý kiến củamình về việc khách hàng, phương án/ dự án vay vốn có đáp ứng đủ các tiêu chuẩn,điều kiện để được NHCV cho vay theo quy định của pháp luật và NHTM hay khôngvà (ii) đề xuất cho vay hay khơng cho vay.
+ Trình Giám đốc NHCV phê duyệt
+ Chịu trách nhiệm trước Giám đốc NHCV về tính đầy đủ và hợp pháp của toànbộ hồ sơ khách hàng, tính trung thực và chính xác của Tờ trình thẩm định do CBTDtrình;
- Giám đốc NHCV ( hoặc người được uỷ quyền):
+ Ra quyết định phê duyệt khoản vay trên cơ sở kiểm tra toàn bộ hồ sơ và Tờtrình thẩm định do TPTD trình ( có thể yêu cầu phòng Tín dụng khách hàng bổ sunghồ sơ, tài liệu trong trường hợp cần bổ sung điều kiện vay vốn … hoặc thẩm định lại,bổ sung , chỉnh sửa nội dung tờ trình nếu cần);
+ Giám đốc chi nhánh ngân hàng chỉ được ký phê duyệt khoản vay thuộc quyền phánquyết và khi khách hàng, phương án/ dự án vay vốn đáp ứng đầy đủ các tiêu chuẩn và điềukiện theo quy định của pháp luật và của NHTM Nội dung phê duyệt khoản vay cần ghi rõphương thức cho vay, số tiền của một món vay hoặc hạn mức tín dụng.
+ Nếu từ chối khoản vay thì phải ghi rõ quyết định và lý do từ chối của mình vào tờtrình thẩm định, sau đó gửi phòng tín dụng để soạn thảo văn bản trả lời khách hàng.
Trường hợp phải qua HĐTD cơ sở:
- TPTD:
Đối với trường hợp này trưởng phòng tín dụng hoặc người được uỷ quyềncần phải:
+ Thay vì trình giám đốc Chi nhánh ngân hàng phê duyệt, trưởng phòng tín dụngđề xuất chủ tịch hội đồng tín dụng cơ sở để họp hội đồng tín dụng cơ sở.
Trang 22thẩm định, tái thẩm định, tái thẩm định và toàn bộ hồ sơ khách hàng vay vốn.
+ Thực hiện trách nhiệm của một báo cáo viên thẩm định tại cuộc họp hội đồngtín dụng cơ sở như quy định chi tiết tại quy chế hội đồng tín dụng.
- Chủ tịch HĐTD:
+ Triệu tập họp HĐTD và tổ chức điều hành cuộc họp HĐTD cơ sở theo đúngquy chế HĐTD cơ sở.
+ Thực hiện trách nhiệm của mình tại HĐTD cơ sở như quy định chi tiết tại quychế HĐTD cơ sở.
+ Ký quyết định của HĐTD cơ sở (phê duyệt hoặc khơng phê duyệt hoặc đề xuấttrình trụ sở chính NHTM xem xét giải quyết trong trường hợp khoản vay vượt quyềnphánquyết của HĐTD)
- Các thành viên HĐTD khác: Thực hiện trách nhiệm của mình tại cuộc họpHĐTD cơ sở như quy định chi tiết tại quy chế HĐTD cơ sở.
Bước 8: Ký kết hợp đồng tín dụng/ sổ vay vốn, hợp đồng bảo đảm tiền vay,giao nhận giấy tờ và tài sản đảm bảo.
- Giám đốc chi nhánh Ngân hàng hoặc người được uỷ quyền sẽ là người quyếtđịnh về việc hợp đồng tín dụng và hợp đồng bảo đảm tiền vay có phải đưa ra cơngchứng hay khơng.
- Khoản vay được phê duyệt, Chi nhánh ngân hàng và khách hàng vay sẽ lập hợpđồng tín dụng / sổ vay vốn và hợp đồng bảo đảm tiền vay nếu có.
Soạn thảo nội dung hợp đồng / sổ vay vốn.
- Khi khoản vay đã được giám đốc Chi nhánh Ngân hàng hoặc người được uỷ quyềnphê duyệt đồng ý cho vay và hình thức bảo đảm tiền vay đã được xác định, trên cơ sở nộidung, điều kiện đã được phê duyệt và mẫu hợp đồng, CBTD soạn thảo hợp đồng tín dụng/sổ vay vốn và hợp đồng bảo đảm tiền vay cho phù hợp để trình TPTD kiểm soát.
- Trong trường hợp cần thiết, CBTD phải tham khảo ý kiến của phòng/ tổ phápchế của CNNHCTBĐ hoặc thuê luật sư bên ngoài.
Ký kết hợp đồng tín dụng / sổ vay vốn, hợp đồng bảo đảm tiền vay.
Trang 23phê duyệt.
- Giám đốc Chi nhánh ngân hàng hoặc người được uỷ quyền chỉ được ký hợpđồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay và khi chắc chắn rằng các điều khoảntrong các hợp đồng tín dụng này tuân thủ các quy định của pháp luật và NHTM.
Làm thủ tục giao, nhận giấy tờ và tài sản đảm bảo tiền vay
- Việc giao nhận giấy tờ và TSĐB từ khách hàng được thực hiện theo hướng dẫnvề bảo đảm tiền vay của NHTM.
- Đối với việc nhập kho giấy tờ và tài sản đảm bảo: CBTD chịu trách nhiệm kiểmtra toàn bộ giấy tờ và TSĐB, phối hợp với các cán bộ liên quan thực hiện đúng quyđịnh về quản lý TSĐB của NHTM.
Công chứng và đăng ký giao dịch bảo đảm.
Thực hiện theo đúng quy định của NHNN và quy định của NHTM.
Bước 9: Giải ngân
CBTD phải kiểm tra, giám sát chặt chẽ các điều kiện giải ngân; mục đích, đốitượng, căn cứ để giải ngân; số tiền hoặc hạn mức được giải ngân, tiến độ giải ngân đãđược thoả thuận trong hợp đồng tín dụng và phải phù hợp với tình hình sử dụng vốncủa phương án/ dự án đầu tư vay vốn; có lưu ý đến các biến động bất thường, xấu đicủa hoạt động SXKD, tình hình tài chính, của khách hàng
Bước 10: Kiểm tra, giám sát khoản vay.
Kiểm tra và giám sát khoản vay là quá trình thực hiện các bước công việc sau khicho vay nhằm đảm bảo người vay sử dụng đúng mục đích, có hiệu quả số tiền vay, đơnđốc hồn trả nợ gốc, lãi vay đúng hạn, đồng thời thực hiện các biện pháp thích hợp nếungười vay không thực hiện đầy đủ, đúng hạn các cam kết.
Bước 11: Thu nợ lãi và gốc và xử lý những phát sinh.
CBTD thực hiện theo đúng hướng dẫn của NHTM
Bước 12: Thanh lý hợp đồng tín dụng và hợp đồng bảo đảm tiền vay
- Tất toán khoản vay.
Khi khách hàng trả hết nợ, CBTD phối hợp với bộ phận kế toán, đối chiếu, kiểmtra về số tiền trả nợ gốc, lãi, phí… để tất tốn khoản vay.
- Thanh lý hợp đồng tín dụng/ sổ vay vốn/ hợp đồng bảo đảm tiền vay.
Trang 24nợ gốc, lãi và phí (nếu có) thì hợp đồng tín dụng đương nhiên hết hiệu lực và các bênkhông cần lập biên bản thanh lý hợp đồng Trường hợp bên vay yêu cầu, CBTD soạnthảo biên bản thanh lý hợp đồng trình TPTD kiểm sốt và TPTD trình lãnh đạo ký biênbản thanh lý.
Bước 13: Giải chấp tài sản bảo đảm
- Xuất kho giấy tờ và tài sản đảm bảo: CBTD chịu trách nhiệm kiểm tra toàn bộgiấy tờ và TSĐB, phối hợp với các cán bộ liên quan thực hiện theo đúng quy định vềquản lý TSĐB của NHTM
- Xóa đăng ký giao dịch bảo đảm: sau khi khách hàng hoàn tất nghĩa vụ trả nợgốc và lãi cho ngân hàng, CBTD soạn thảo cơng văn đề nghị xố giao dịch bảo đảm,hồ sơ khoản vay và biên bản bàn giao tài sản trình TPTD và giám đốc Chi nhánh ngânhàng ký duyệt.
Bước 14: Lưu giữ hồ sơ tín dụng và hồ sơ bảo đảm tiền vay
- CBTD lưu toàn bộ hồ sơ tín dụng, các biên bản kiểm tra sử dụng vốn vay vàcác tài liệu liên quan đến khoản vay (nếu có).
- Kế tốn cho vay lưu hợp đồng tín dụng, giấy nhận nợ, giấy tờ liên quan đến xửlý nợ, điều chỉnh kỳ hạn trả nợ, gia hạn nợ (bản chính).
- Hồ sơ bảo đảm tiền vay (hợp đồng và bản gốc giấy tờ sở hữu TSĐB) được lưugiữ tại kho theo quy định lưu trữ chứng từ có giá.
- Thời hạn và tổ chức lưu giữ hồ sơ tín dụng/ hồ sơ đảm bảo tiền vay được thựchiện theo quy định của NHNN và hướng dẫn của Tổng giám đốc NHCTVN về lưu giữhồ sơ.
1.2.4 Các chỉ tiêu đánh giá phát triển cho vay khách hàng cá nhân của NHTM
Chất lượng hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân được coi là bảo đảmkhi nó được tài trợ bởi nguồn vốn ổn đinh, thực hiện mục tiêu tín dụng, khách hàng sửdụng vốn đúng mục đích, hiệu quả, hồn trả vỗn và lãi đúng thời hạn cam kết Để đánhgiá chất lượng chung và dài hạn với góc độ của ngân hàng thì chúng ta tính tốn vàxem sét các chỉ tiêu như sau:
Chỉ tiêu dư nợ cho vay đối với khách hàng cá nhân
Trang 25Ngược lại, dư nợ thấp chứng tỏ ngân hàng khơng có khả năng mở được nhiều khoảnvay, hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân còn yếu, khả năng tiếp thị kháchhàng còn chưa cao Tuy vậy, khơng có nghĩa là dư nợ càng cao thì lợi nhuận của ngânhàng càng cao vì còn phụ thuộc vào tỷ lệ nợ xấu của ngân hàng.
Hiệu quả cho vay đối với khách hàng cá nhân cao chính là cơ sở để tăng dư nợcho vay, vì thế tổng dư nợ cho vay đối với khách hàng cá nhân cho biết một phần vềchất lượng của hoạt động này.
Chỉ tiêu nợ quá hạn:
Nợ quá hạn được hiểu là các khoản nợ đến hạn hoàn trả nhưng khách hàng khơngcó khả năng hồn trả lại cho ngân hàng Tỷ lệ quá hạn là một chỉ tiêu quan trọng chophép đánh giá chất lượng tín dụng.
Tỷ lệ nợ quá hạn phát sinh khi đến kỳ trả nợ gốc và lãi tiền vay, nếu bên vaykhông đủ tiền trả và cũng khơng gia hạn nợ thì ngân hàng sẽ chuyển sang nợ quá hạn.Đây là một tỷ lệ quan trọng phản ánh đúng hơn chất lượng của hoạt động tín dụng nếusố nợ đó có khả năng thu hồi Tỷ lệ này thấp biểu hiện chất lượng tín dụng của ngânhàng có độ an tồn cao (mức độ rủi ro thấp) và ngược lại.
Các chỉ tiêu về lợi nhuận:
Chỉ tiêu tỷ lệ lợi nhuận về hoạtđộng cho vay khách hàng so vớitổng dư nợ cho vay khách hàng cá
nhân.
=
Lợi nhuận hoạt động cho vay đốivới khách hàng cá nhânDư nợ cho vay đối với khách hàng
cá nhân
Chỉ tiêu này phản ánh khả năng sinh lời của hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân, từ một đồng cho vay đối với khách hàng cá nhân thì thu được bao nhiêu đồng lợi nhuận Chỉ tiêu này càng cao thì càng có lợi cho ngân hàng.
Chỉ tiêu tỷ lệ lợi nhuận từ hoạtđộng cho vay cá nhân so với tổng
lợi nhuận
=
Lợi nhuận cho vay khách hàng cánhân
Tổng lợi nhuận
Trang 261.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại
NHTM
1.Nhân tố chủ quan
Chính sách tín dụng của Ngân hàng Thương Mại
Mỗi ngân hàng cần phải có một chính sách tín dụng phù hợp với điều kiện củariên mình và thì trường.Chính sách này đảm bảo cho hoạt động tín dụng đi đúng vàoquỹ đạo liên quan tới việc mở rộng hay thu hẹp tín dụng Khi một chính sách tín dụngkhơng phù hợp, dẫn đến chất lượng hoạt động tín dụng giảm sút Và ngược lại, chínhsách tín dụng khơng phù hợp, dẫm đến chất lượng hoạt động tín dụng giảm sút Vàngược lại, chính sách tín dụng đúng đắn sẽ thu hút đươc nhiều khách hàng, đảm bảokhả năng sinh lời của hoạt động tín dụng.
Quy mơ, uy tín của NHTM
Quy mơ và uy tín của ngân hàng có ảnh hưởng khơng nhỏ đến doanh số và chấtlượng hoạt động cho vay đối với KHCN Với những Ngân hàng có lượng vốn tự cócao, mạng lưới chi nhánh rộng khắp, thuận tiện về mặt địa lý cho người dân đến giaodịch sẽ cơ hội thành công cao trong công việc mở rộng hoạt động cho vay Bên cạnhđó, uy tín của ngân hàng cũng là một yếu tố đóng góp đáng kể vào việc tăng khả năngthành công cho ngân hàng do tâm lí của người dân khi đến vay tại ngân hàng có uy tíncao thường an tâm hơn những ngân hàng khác.
Tổ chức bộ máy của NHTM
Ngân hàng có cơ cấu tổ chức đồng bộ và khoa học sẽ đảm bảo được sự phối hợpchặt chẽ, nhịp nhàng giữ các cán bộ, phòng ban trong Ngân hàng với nhau cũng nhưcác đơn vị kinh tế có liên quan, đảm bảo cho Ngân hàng hoạt động có thơng nhất vàhiệu quả Qua đó đáp ứng kịp thời yêu cầu của khách hàng, theo dõi quản lý các khoảnvay, nâng cao hiệu quả và chất lương tín dụng.
Chất lượng của đội ngũ cán bộ, nhân viên NHTM
Trang 27ở sự năng động sáng tạo trong công việc, tính thần trách nhiệm và ý thức kỉ luận cao,điều này sẽ đóng góp phần nào giúp Ngân hàng vù đắp những hạn chế về công nghệ kĩthuật, và còn là thế mạnh giúp ngân hàng cạnh tranh với các đối thủ có tiềm lực cơngnghệ, trang thiết bị kỹ thuật tốt hơn.
Khả năng thu nhập và xử lý thơng tin
Đối với ngân hàng nói chung và chất lượng hoạt động cho vay Ngân hàng nóiriêng, thơng tin là cơ sở ra quyết định cho vay và theo dõi, giá sát khoản cho vay vớimục đích đảm bảo hiệu qur tín dụng Với nững thơng tin đầy đủ, chính xác, kịp thời thìkhả năng ngừa rủi ro, chất lượng tín dụng được nâng cao.
Trang thiết bị phục vụ cho hoạt động cho vay NHTM
Là công cụ thực hiện kiểm tra các hoạt động tín dụng như quy trình sử dụng vốnvay, thực hiện các nghiệp vụ giao dịch với khách hàng Nhờ các thiêt bị tin học hiện đạingân hàng có thể cập nhật, xử lí thơng tin một cách nhanh chóng, kịp thời, chính xác, trêcơ sổ đó quyết định việc cho vay đúng đắn Ngồi ra, trang thiết bị tin học còn là mộttrong những phương tiệng giúp ngân hàng đơn giản hoá các thủ tục, đam lại sự tiện lợitối đa cho khách hàng, giúp mở rộng tín dụng và nâng cao uy tín cho Ngân hàng.
2Nhân tố khác quan
Môi trường kinh tế
Môi trường kinh tế ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động cho vay nói chung củaNHTM và hoạt động cho vay KHCN nói riêng Tác động của mơi trường kinh tế đốivới hoạt động cho vay KHCN của NHTM là tác động thuận chiều, tức là khi nền kinhtế phát triển thì hoạt động cho vay KHCN cũng được mở rộng, cho vay KHCN sẽ bịthu hẹp khi nền kinh tế đi vào suy thối hoặc trong giai đoạn khó khăn.
Khi nền kinh tế tăng trưởng , thu nhập của người dân tăng cao và ổn định, mức sốngcủa dân cư được cải thiện vì vậy mà nhu cầu tiêu dùng , mở rộng sản xuất kinh doanh tăngtạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động cho vay KHCN được mở rộng Khi nền kinh tế suythoái , hoạt động sản xuất kinh doanh bị thu hẹp, nhu cầu tiêu dùng của dân cư cũng giảmsút do sự lo ngại về triển vọng thu nhập giảm sút của người dân trong tương lai Điều nàylàm cho hoạt động cho vay KHCN bị ảnh hưởng tiêu cực.
Trang 28cao điều này là nguyên nhân hạn chế nhu cầu vay vốn của người dân Cũng như vậy,khi nền kinh tế có mức lạm phát cao, hàng hố trở nên đắt hơn, cho phí cho sinh hoạttiêu dùng cao hơn, thu nhập thực tế của dân cư giảm dẫn đến nhu cầu tiêu dùng giảm,hoạt động sản xuất kinh doanh cũng bị thu hẹp, tác động tiêu cực đến việc mở rộngcho vay của NHTM.
Xét trên khía cạnh của các NHTM, khi nền kinh tế suy thoái rủi ro trong hoạtđộng cho vay tăng, do đó các NHTM tăng cường thực hiện nhiều biện pháp hạn chếrủi ro: thắt chặt các điều kiện cho vay, quản lý chặt chẽ các khoản vay, tăng cườngtheo dõi, thu hồi nợ, điều này hạn chế việc mở rộng cho vay nói chung và cho vayKHCN nói riêng.
Mơi trường văn hoá – xã hội
Mơi trường văn hố xã hội cũng có ảnh hưởng khơng nhỏ tới hoạt động cho vayKHCN tại các NHTM Sự tác động của môi trường văn hố xã hội có thể là tác độngtích cực –kích thích sự phát triển hoặc tác động tiêu cực - hạn chế sự phát triển của củahoạt động cho vay KHCN Một số yếu tố văn hố xã hội có thể tác động đến hoạt độngcho vay KHCN bao gồm: Yếu tố về nhân khẩu học, thói quen tiêu dùng, trình độ dântrí, phong tục tập qn, bản sắc dân tộc,
Quy mơ dân số lớn, dân số trẻ và có thu nhập cao là môi trường lý tưởng choviệc phát triển hoạt động cho vay của NHTM Tuy nhiên, yếu tố trình độ dân trí, tậpqn và thói quen tiêu dùng lại là yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến việc mở rộng chovay KHCN
Môi trường pháp lý
Hoạt động kinh doanh của NHTM đặc biệt là hoạt động cho vay chịu sự ảnhhưởng của rất nhiều quy định, văn bản pháp luật có liên quan từ Luật các Tổ chức tíndụng, Luật Dân Sự, Luật đất đai, các quy định về thực hiện giao dịch bảo đảm, đăngký cầm cố thế chấp , các quy định về xử lý tài sản,
Trang 29phát triển.
Các yếu tố từ phía khách hàng vay vốn
Đây là yếu tố quyết định đến việc cho vay của NHTM Các NHTM có cho vayhay khơng phụ thuộc chủ yếu vào đặc điểm của từng khách hàng vay vốn Khi thẩmđịnh và xét duyệt cho vay các NHTM thường xem xét đến các yếu tố sau từ mỗi kháchhàng:
Uy tín (Character) là ý thức trách nhiệm hoàn trả lại khoản vay của người vay.
Vì khơng có một phương pháp định lượng chính xác nào để đánh giá uy tín, cho nênNHTM sẽ quyết định một cách chủ quan liệu người vay có khả năng trả khoản vay nàyhay khơng NHTM sẽ kiểm tra những khoản nợ của người vay trước đây, xem xétnhững báo cáo tín dụng, và trình độ học vấn cũng như kinh nghiệm kinh doanh củangười vay Các vấn đề khác liên quan đến cá nhân người vay và trình độ, kinh nghiệmcủa người vay cũng sẽ được xem xét
Năng lực (Capacity): nói đến khả năng người vay có tiền để thanh tốn các khoản
vay hay khơng Vì đây là nguồn cơ bản để người vay trả các khoản vay, NHTM muốnbiết chính xác kế hoạch trả nợ của người vay trong tương lai NHTM sẽ xem xét luồngtiền trong kinh doanh, thời gian chi trả, và khả năng chi trả thành công khoản vay
Vốn (Capital:) là tiền của người vay đã đầu tư và chí tiêu này cho biết người vay
sẽ thua lỗ bao nhiêu khi công việc kinh doanh không thành công NHTM muốn ngườivay thế chấp tài sản riêng và chịu trách nhiệm về rủi ro tài chính khi hỏi vay vốn Ngânhàng.
NHTM xem xét chỉ số nợ của người vay để hiểu được tổng nợ trên tổng đầu tưcủa khách hàng.
Thế chấp (Collateral): hay sự bảo lãnh của bên thứ ba là một hình thức khác
người vay có thể đảm bảo với NHTM Nếu lượng tiền của người vay không đủ trả nợ,NHTM vẫn được đảm bảo bằng nguồn thanh tốn khác Nếu người vay khơng trả đượcnợ, NHTM sẽ thu hồi và thanh lý máy móc thiết bị, nhà xưởng, các khoản phải thu,hàng tồn kho Hợp đồng cho vay nên xác định cẩn thận những mục được coi là khoảnthế chấp Trong một số trường hợp NHTM có thể yêu cầu bên bảo lãnh thứ ba ký giấybảo lãnh cam kết sẽ thanh toán khoản vay nếu người vay (bên được bảo lãnh) khôngthể trả nợ.
Điều kiện khác (Conditions): liên quan đến hoàn cảnh kinh tế của từng địa
Trang 30không bị ảnh hưởng Những khách hàng có thu nhập ổn định khơng bị ảnh hưởng nhiềubởi nền kinh tế thì thơng thường sẽ được các NHTM ưu ái hơn.
Các yếu tố cạnh tranh
Trang 31CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁNHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG – PGD TRẦN THÁI TÔNG
2.1 Giới thiệu khái quát về Ngân hàng TMCP Kỹ Thương – PGD Trần TháiTơng
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Kỹ Thương –PGD Trần Thái Tông
a) Vài nét về Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Kỹ Thương - Techcombank
Tên giao dịch quốc tế: Vietnam Technological and Commercial Joint StockTên đầy đủ: Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Kỹ Thương
Tên viết tắt: Techcombank
Loại hình doanh nghiệp: Ngân hàng thương mại cổ phần
Trụ sở chính:191 Bà Triệu,Phường Lê Đại Hành,Quận Hai Bà Trưng,Hà Nội.
Trong những năm gần đây,Ngân hàng Techcombank không ngừng phát triển lớnmạnh và là những ngân hàng cổ phần có chất lượng dịch vụ tốt,đa dạng,dành đượcnhiều sự tin yêu của khách hàng cũng như những nhà đầu tư Ngân hàng Techcombanktên đầy đủ là Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam và tên quốc tế làVietnam Technological and Commercial Joint Stock Bank được thành lập ngày27/09/1993 với số vốn ban đầu là 20 tỷ đồng Trải qua 26 năm hoạt động, đến nayNgân hàng Techcombank đã trở thành một trong những ngân hàng thương mại cổphần hàng đầu Việt Nam với tổng tài sản đạt trên 311 795, 636 tỷ đồng (tính đến quý 3năm 2018).Với mạng lưới hơn 315 chi nhánh và 1229 máy ATM trên toàn quốc cùngvới hệ thống công nghệ ngân hàng tiên tiến bậc nhất
Ngoài ra,Techcombank còn được dẫn dắt bởi một đội ngũ quản lý tài năng có bềdày kinh nghiệm cấp quốc gia và một lực lượng nhân sự lên tới trên 7000 nhân viênđược đào tạo chuyên nghiên nghiệp sẵn sàng thực hiện hóa mục tiêu của Ngân hàng-trở thành Ngân hàng tốt nhất và Doanh nghiệp hàng đầu Việt Nam.
Trang 32Điện thoại liên hệ :04 3783 0668Số Fax:(04) 3783 0671
Website: http://www.techcombank.com.vn
b) Ngân hàng TMCP kỹ thương Việt Nam - CN Hoàng Quốc Việt Điện thoại: 04 6267 0269
Fax: 04 6267 0265
Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Kỹ Thương Việt Nam -chi nhánh Hoàng QuốcViệt được thành lập ngày 23/08/2007 có địa chỉ tầng 1 số nhà 98 đường Hoàng QuốcViệt quận Cầu Giấy thành phố Hà Nội Chi nhánh Hoàng Quốc Việt là chi nhánh cấp 1trực thuộc Techcombank- chi nhánh Thăng Long Đây là đơn vị ủy quyền củaTechcombank có quyền tự chủ kinh doanh và có con dấu riêng,có quyền kí kết các hợpđồng dân sự,chủ động kinh doanh có kết quả tốt nhất hệ thống,hồn thành xuât sắcchứng chỉ phát lộc đầu xuân năm 2017,được đánh giá một trong đơn vị có thái độphục vụ chuyên nghiệp tận tình nhất 2 quý đầu năm 2018
Hiện tại chi nhánh Hoàng Quốc Việt gồm 15 PGD là PGD Ngọc Khánh,PGD BigC,PGD Đội Cấn,PGD Đào Tấn,PGD Lạc Long Quân,PGD Xuân La,PGD Lạc LongQuân,PGD Xuân La,PGD Cầu Giấy,PGD Mỹ Đình ,PGD Xn Diệu,PGD NguyễnKhánh Tồn,PGD Trần Thái Tông,PGD Trần Đăng Ninh và PGD Từ Liêm,PGDHoàng Hoa Thám,PGD Thụy Kh và PGD Trần Bình.
c) Phịng giao dịch Trần Thái Tông Điện thoại: 04 37 950 505
Fax:(04) 3795 8244
Phòng giao dịch Trần Thái Tông được thành lập năm 2008 tại D11 tòa nhàSunsire đường Trần Thái Tông, Cầu Giấy,Hà Nội Phòng giao dịch được thành lập saukhi thành lập chi nhánh Hoàng Quốc Việt 1 năm tại vị trí thuận lợi giao thơng,đơngdân cư và nhanh chóng trở thành nơi gửi gắm niềm tin của khách hàng Và PGD cũngnằm trong top những PGD có kết quả hoạt động kinh doanh tốt nhất, được gửi gắmniềm tin của chi nhánh phát triển thành PGD đa năng,phát triển hầu hết các lĩnh vực.
d) Mơ hình tổ chức bộ máy phịng giao dịch Trần Thái Tơng
Trang 33chia các phòng chủ yếu dựa vào các nghiệp vụ mà phòng đảm nhận Có thể khái qtmơ hình tổ chức hoạt động theo mơ hình sau
Sơ đồ 2.1 Mơ hình tổ chức của Techcombank-Phịng giao dịch Trần Thái Tơng
(Nguồn: Phịng tổ chức hành chính Techcombank)
Giám đớc phịng giao dịch : là người đứng đầu thực hiện nhiệm vụ, quyền
hạn của mình theo quy định của Pháp luật và Ngân hàng cấp trên, chịu trách nhiệm caonhất trong đơn vị trước ban lãnh đạo Giám đốc có trách nhiệm quản lý, đôn đốc vàquyết định mọi hoạt động chính tại đơn vị.
Phịng quan hệ khách hàng
Bộ phận quan hệ khách hàng cá nhân:chịu trách nhiệm đối với những khách
hàng là cá nhân Tiếp thị, giới thiệu các sản phẩm dịch vụ tới khách hàng cá nhân.Trực tiếp tiếp xúc với khách hàng, tìm hiểu nhu cầu của khách hàng đối với các dịchvụ của ngân hàng cá nhân.
Bộ phận quan hệ khách hàng doanh nghiệp: chịu trách nhiệm đối với những
khách hàng là các tổ chức, doanh nghiệp Tiếp thị, giới thiệu các sản phẩm dịch vụ củaTechcombank tới khách hàng doanh nghiệp Tư vấn,đề xuất với trưởng phòng các biệnpháp khai thác thị trường Thực hiện các công việc khác do cán bộ quản lý giao
Bộ phận khách hàng ưu tiên: Tổ chức, kiểm sốt các hoạt động tín dụng nhằm
đảm bảo tính hợp pháp, hợp lệ, đầy đủ của hồ sơ tín dụng của những khách hàng được
Trang 34ưu tiên.Tổ chức, kiểm sốt theo dõi tình hình dư nợ, thu hồi nợ và đề xuất các giảipháp liên quan đến việc thu nợ.
Phòng kế toán
Kế toán giao dịch:Thực hiện các giao dịch với khách hàng về tiền gửi, rút tiền,
chuyển tiền, thu đổi ngoại tệ và các giao dịch vãng lai khác của khách hàng là các tổchức kinh tế, cá nhân.Xử lý các chứng từ kế toán và thu chi tiền mặt phát sinh kịp thời,chính xác, đầy đủ và chịu trách nhiệm về các giao dịch thực hiện.
Kế toán nội bộ: quản lý và hạch toán các khoản chi tiêu của Phòng giao quản
lý và hạch toán tài sản cố định, chi phi chờ phân bổ và các phần hành khác của phònggiao dịch
Bộ phận chăm sóc khách hàng
Bộ phận chăm sóc khách hàng:Là đầu mối tư vấn, cung cấp thông tin, hỗ trợkhách hàng và tiếp nhận giải pháp, thắc mắc, khiếu nại của khách hàng.Theo dõi,thống kê, phân tích thường xuyên các lỗi, trục trặc xảy ra, thông báo để các bộ phậnchức năng xác định nguyên nhân, xử lý dứt điểm nhằm giảm thiểu thắc mắc khiếu nại,nâng cao sự hài lòng của khách hàng.
2.1.2 Một số hoạt động cơ bản của Ngân hàng TMCP Kỹ Thương – PGD TrầnThái Tơng
Khơng nằm ngồi mơ hình chung của ngân hàng Thương Mại, Ngân hàng TMCPKỹ Thương cũng có chung các hoạy động cơ bản thể hiện qua các hoạt động như sau:
Hoạt động huy động nguồn vốn là hoạt động tiền đề có ý nghĩa đối với bản
thân ngân hàng cũng như đối với xã hội Trong nghiệp vụ này, ngân hàng thương mạicổ phần Kỹ Thương được phép sử dụng những công cụ và biện pháp cần thiết mà luậtpháp cho phép để huy động các nguồn tiền nhàn rỗi trong xã hội làm nguồn vốn tíndụng để cho vay đối với nền kinh tế.
Trang 35Bảng 2.1Tình hình huy động vốn của ngân hàng Techcombank- PGD Trần Thái Tông
NămChỉ tiêu
2016201720182017/2016 Chênh lệch2018/2017 Số tiềnTỷ trọngSố tiềnTỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiềnTỷ trọng Số tiềnTỷ trọngTổng nguồnhuy động vốn 139,242100%146302 100% 155426100%37,0609124Huy động vốn có kỳ hạn 117,873 0.80439 111030 0.76 115180 0.74106 23,157 (0.05) 4150 (0.02)Huy động vốn khơngcó kỳ hạn 15,524 0.14211 26,340 0.18 28900 0.185941 10,816 0.04 2560 0.01Huy động khác 5,899 0.054 9435 0.06 11346 0.072999 3,536 0.01 1911 0.01
(Báo cáo hoạt động kinh doanh - PGD Trần Thái Tông)
Theo số liệu trên, ta thấy được ngân hàng Techcombank trong những ngân hàngđược khách hàng rất tin cậy và trao gửi niềm tin Năm 2016, tổng huy động vốn củangân hàng là 139 242 triệu đồng Ấn tượng chưa dừng ở mức đó,năm 2017 số tiền tănglên 37060 triệu đồng và tăng thêm 9124 tại năm tiếp theo Sang năm 2018, hoạt độngcủa PGD được đẩy mạnh hơn cùng với các chiến lược kinh doanh mà chi nhánh đề ra,tổng nguồn huy động trong năm 2018 là 155 426 triệu đồng, chênh lệch 9124 so vớinăm 2017
Trang 36 Hoạt động sử dụng vốn (cấp tín dụng và đầu tư)
Hoạt động cho vay và đầu tư là nghiệp vụ sử dụng vốn quan trọng nhất, quyếtđịnh đến khả năng tồn tại và hoạt động của ngân hàng thương mại Đây là các nghiệpvụ cấu thành bộ phận chủ yếu và quan trọng của tài sản Có của ngân hàng.
Nghiệp vụ Trung gian
Những dịch vụ ngân hàng ngày càng phát triển vừa cho phép hỗ trợ đáng kể chonghiệp vụ khai thác nguồn vốn, mở rộng các nghiệp vụ đầu tư, vừa tạo ra thu nhập chongân hàng bằng các khoản tiền hoa hồng, lệ phí… có vị trí xứng đáng trong giai đoạnphát triển hiện nay của ngân hàng thương mại Các hoạt động này gồm:
Các dịch vụ thanh toán thu chi hộ cho khách hàng (chuyển tiền, thu hộ séc, dịchvụ cung cấp thẻ tín dụng, thẻ thanh tốn )
– Nhận bảo quản các tài sản quí giá, các giấy tờ chứng thư quan trọng của cơngchúng
– Bảo quản, mua bán hộ chứng khốn theo uỷ nhiệm của khách hàng– Kinh doanh mua bán ngoại tệ, vàng bạc đá quí
– Tư vấn tài chính, giúp đỡ các cơng ty, xí nghiệp phát hành cổ phiếu, tráiphiếu…
Trang 372.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Techcombank – PGD Trần Thái Tông
Bảng 2.2 Bảng báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của NH TMCP Kỹ Thương-PGD Trần Thái Tông giai đoạn 2016 –2018.
Đơn vi: triệu đồng
STTChỉ tiêu
Năm
2016Năm2017Năm2018Chênh lệch2017/2016Chênh lệch2018/2017Giá trịGiá trịGiá trịGiá trịTỷ lệ(%) Giá trịTỷ lệ(%)
1 Thu nhập lãi và các khoản thu nhập
tương tự 25,149.16 32,179.84 42,462.15 7,030.68 27.96 10,282.31 31.95
2 Chi phí lãi và các chi phí tương tự 15,649.59 20,214.21 32,512.24 4,564.62 29.17 12,298.03 60.84
IThu nhập lãi thuần9,499.5711,965.639,949.91 2,466.06 25.96 -2,015.72 -16.853 Thu nhập từ hoạt động dịch vụ 3,142.34 3,725.94 4,324.31 583.60 18.57 598.37 16.064 Chi phí hoạt động dịch vụ 2,318.21 2,612.36 2,934.53 294.15 12.69 322.17 12.33
IILãi thuần từ hoạt động DV824.131,113.581,389.78 289.45 35.12 276.20 24.80
III(Lỗ)/Lãi thuần từ hoạt động KD ngoại hối và vàng396.00697.00521.00 301.00 76.01 -176.00 -25.25
IVLãi/(Lỗ) thuần từ hoạt động khác315.00245.00422.00 -70.00 -22.22 177.00 72.24
TỔNG THU NHẬP HĐ11,034.70 14,021.21 12,282.69 2,986.51 27.06 -1,738.52 -12.40
VII Chi phí quản lý chung3,241.213,821.854,236.94 580.64 17.91 415.09 10.86
VIIILN thuần từ hoạt động KD trước chi phí DPRRTD6,012.327,132.545,843.18 1,120.22 18.63 -1,289.36 -18.08
IXChi phí dự phòng rủi ro tín dụng1,024.321,325.141,432.21 300.82 29.37 107.07 8.08
XTổng lợi nhuận trước thuế4,988.005,807.404,410.97 819.40 16.43 -1,396.43 -24.05
XIChi phí thuế TNDN1,247.001,451.851,102.74 204.85 16.43 -349.11 -24.05
XII LỢI NHUẬN SAU THUẾ3,741.004,355.553,308.23 614.55 16.43 -1,047.32 -24.05
Trang 38Nhận xét:
Từ bảng báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh giai đoạn 2016 – 2018 ta thấy, kếtquả kinh doanh của PGD có thể được xem là khả quan trong tình hình kinh tế cònđang gặp nhiều khó khăn Mức lợi nhuận của PGD luôn dương trong 3 năm qua, cụthể: Lợi nhuận thuần năm 2016 đạt 3.741 triệu đồng; năm 2017 đạt 4.355,55 triệuđồng tăng 614.55 triệu đồng, tương đương tăng 16,43% so với năm 2016; năm 2018đạt 3.308,23 triệu đồng, giảm 1.047,32 triệu đồng tường đương giảm 24,05% so vớinăm 2017 Để biết được lợi nhuận đến từ đâu, chúng ta cùng làm rõ cơ cấu doanh thuvà chi phí trong giai đoạn trên.
Về doanh thu
Nguồn thu nhập của ngân hàng chủ yếu đến từ các hoạt động kinh doanh như thulãi từ hoạt động cho vay và hoạt động dịch vụ Trong đó thu lãi từ hoạt động cho vaytăng qua các năm và đây là nguồn thu chính của ngân hàng Năm 2017 thu nhập lãithuần tăng 289,45 triệu đồng tương đương tăng 35,12% so với năm 2016 Tuy nhiênđến năm 2018 nguồn thu nhập từ lãi vay của ngân hàng lại giảm và giảm đáng kể lêntới 2.015,72 triệu đồng tương đương giảm 16,85% so với năm 2017.
Về chi phí
Chi phí hoạt động kinh doanh của ngân hàng trong 3 năm qua của ngân hàng đềutăng qua các năm Năm 2017 tăng 4.564,62 triệu đồng, tương đương tăng 29,17% sovới năm 2016 Đến năm 2017 tăng 12.298,03 triệu đồng tương đương 60,84% so vớinăm 2016 Ngân hàng đã thực hiện theo đúng tinh thần tiết kiệm chống lãng phí, kếthợp hồn thiện các tiêu chí về định mức chi phí thoe định hướng hoạt động của NHTMCP Techcombank -PGD Trần Thái Tông để giảm thiểu tối đa chi phí Tuy nhiên,năm 2018 chi phí lãi vay tăng mạnh do huy động của ngân hàng tăng,kéo theo trả lãikhi mua vốn cho vay và trả lãi tiền gửi khách hàng tăng.
Về lợi nhuận.
Trang 39phát huy được hiệu quả của mình Từ đó,Giám đốc PGD nói riêng và tồn hệ thốngNH TMCP Kỹ Thương nói chung cần có những chính sách, biện pháp khắc phục kịpthời để giải quyết tình trạng trên.
2.2 Phân tích thực trạng phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngânhàng TMCP Kỹ Thương – PGD Trần Thái Tông
2.2.1 Sản phẩm dịch vụ cho vay đối với KHCN tại Ngân hàng TMCP KỹThương – PGD Trần Thái Tông
(1) Cho vay trả góp mua nhà ở, nền nhà:là sản phẩm tín dụng hỗ trợ nguồn vốngiúp khách hàng mua được nhà nền nhà đúng theo mong muốn.
Đặc tính sản phẩm:
Thời gian cho vay: Lên đến 120 tháng Loại tiền vay: VND
Mức cho vay: Tùy vào nhu cầu và khả năng trả nợ của khách hàng
Phương thức trả nợ: Trả lãi hàng tháng và vốn trả vào cuối kỳ (nếu vay ngắn hạn)hoặc trả dần (vốn + lãi) hàng tháng (nếu vay trung dài hạn)
(2) Cho vay trả góp xây dựng, sửa chữa nhà: là sản phẩm tín dụng hỗ trợ nguồn
vốn giúp khách hàng xây dựng sửa chữa trang trí nội thất căn nhà của mình đúng theoý thích.
Đặc tính sản phẩm:
Thời gian cho vay: Lên đến 84 tháng Loại tiền vay: VND
Mức cho vay: Tùy vào nhu cầu và khả năng trả nợ của khách hàng
Phương thức trả nợ: Trả lãi hàng tháng và vốn trả vào cuối kỳ (nếu vay ngắn hạn hoặctrả dần (vốn + lãi) hàng tháng (nếu vay trung dài hạn)
(3) Cho vay trả góp sinh hoạt tiêu dùng (có tsđb) là sản phẩm tín dụng hỗ trợ
nguồn vốn giúp khách hàng mua sắm vật dụng gia đình sửa chữa nhà ở sửa xe cơgiới làm kinh tế hộ gia đình thanh tốn học phí đi du lịch chữa bệnh, ma chay cướihỏi .và các nhu cầu thiết yếu khác trong cuộc sống
Đặc tính sản phẩm:
Thời gian cho vay: Tối đa 84 tháng.Loại tiền vay: VND.
Trang 40Phương thức trả nợ:
+ Trả lãi hàng tháng và vốn trả vào cuối kỳ (nếu vay ngắn hạn) hoặc trả dần (vốn+ lãi) hàng tháng: vốn gốc trả đều nhau hoặc tăng dần 20%/năm
(4) Cho vay sản xuất kinh doanh trả góp: là sản phẩm tín dụng tài trợ vốn lưu
động thường xuyên giúp khách hàng nhanh chóng tăng nguồn vốn kinh doanh nhưngkhơng phảichịu áp lực trả nợ khi đến hạn
Đặc tính sản phẩm:
+ Loại tiền vay: VND.
+ Thời gian cho vay tối đa: 84 tháng.
Mức cho vay:
- Khách hàng là doanh nghiệp tư nhân cá nhân hộ gia đình có giấy đăng kýkinh doanh: tối đa 10 tỷ đồng
- Khách hàng là cá nhân hộ gia đình khơng có giấy đăng ký kinh doanh: tối đa 1tỷ đồng
Phương thức trả nợ:
- Trả lãi: Hàng tháng
- Trả vốn gốc: Trả góp đều theo định kỳ (không quá 6 tháng/kỳ) Hoặc Trả gópbậcthang tăng dần với mức tăng vốn gốc tối đa 20%/năm.
(5) Cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh và làm dịch vụ:là sản phẩm tín dụng hỗ
trợ nguồn vốn giúp khách hàng bổ sung nguồn vốn lưu động hoặc đầu tư phát triểnmua máy móc trang thiết bị phương tiện vận chuyển nâng cấp cơ sở vật chất mởrộng nhà xưởng…
Đặc tính sản phẩm:
Thời gian cho vay: Được xác định phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh vàkhả năng hoàn trả nợ vay
Loại tiền vay: VND
Mức cho vay: Theo nhu cầu và khả năng trả nợ của khách hàng
Phương thức trả nợ: Trả lãi hàng tháng và vốn trả vào cuối kỳ (nếu vay ngắn hạn) hoặctrả dần (vốn + lãi) hàng tháng và hàng quý
(6)Cho vay mua xe ôtô thế chấp bằng chính xe mua: là sản phẩm tín dụng hỗ trợ