Chuyên đề thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng tại sở giao dịch ngân hàng ngoại thương việt nam

Chuyên đề tốt nghiệp VCB Thẻ toán- CHƯƠNG I NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ THẺ THANH TOÁN I TỔNG QUAN VỀ THẺ THANH TỐN Lịch sử hình thành phát triển thẻ toán Nhiều người hẳn gặp tình khó xử người khơng có tiền mặt (ngay người “tiền nong không thành vấn đề”) Chiếc thẻ đánh dấu cách mạng thẻ tín dụng đời từ tình tương tự Đó vào buổi tối năm 1949, sau ăn tối nhà hàng, ông Frank Mc Namara, doanh nhân người Mỹ, phát khơng mang theo tiền mặt ơng buộc phải gọi điện nhà để người nhà mang tiền đến trả Cũng vào thời gian này, Mỹ, người ta sử dụng phổ biến loại thẻ để mua hàng, mua xăng tiền mặt chiếm tỷ trọng lớn giao dịch Từ bất cập đó, Frank sáng tạo thẻ “Diners Club”, loại thẻ tín dụng giới Với lệ phí hàng năm 5USD, người mang thẻ “Diners Club” ghi nợ ăn 27 nhà hàng nằm ven thành phố New York Đến năm 1951, triệu USD chi tiêu thẻ Mỹ Cũng năm 1951, Ngân hàng Franklin National Bank LongIsland, New York phát hành thẻ tín dụng Tại đây, khách hàng đệ trình đơn xin vay thẩm định khả toán Các ngân hàng đủ tiêu chuẩn duyệt cấp thẻ Thẻ dùng toán cho thương vụ bán lẻ hàng hố- dịch vụ Các chủ thẻ thích hình thức hưởng khoản tín dụng khơng tính lãi ngân hàng cấp, ĐVCNT bán nhiều Chính tiện lợi Diners Club ưa thích chủ thẻ lẫn ĐVCNT nên đến năm 1955, hàng loạt loại thẻ tương tự đời, như: Trip Charge, Goldenkey, Gourment, Guest Club, Esquire Club, … Năm 1958 Carte Blanche American Express đời thống lĩnh thị trường Nguyễn Thế Hoà - Lớp KDThương Mại K16 11 Chuyên đề tốt nghiệp Thẻ toánVCB Trong giai đoạn này, phần lớn thẻ dành cho giới doanh nhân giàu có, người có thu nhập cao Sau đó, ngân hàng cảm nhận giới bình dân đối tượng sử dụng thẻ chủ yếu tương lai Vì vậy, ngân hàng bắt đầu để ý đến phân đoạn thị trường rộng lớn Khi tầng lớp bình dân bắt đầu sử dụng thẻ Bank Americard Bank of American phát hành (vào năm 1960) việc kinh doanh ngân hàng trở nên phát đạt dậy lên sóng học hỏi ngân hàng thương mại khác Chẳng bao lâu, năm 1967 Bank Americard gặp phải cạnh tranh khốc liệt Mastercharge (do tổ chức Western States Bankcard Association phát hành) Từ đây, kinh doanh loại hình dịch vụ phát triển rầm rộ không đất Mỹ Để phù hợp với phát triển này, Bank Americard trở thành VISA USA (1977) sau Tổ chức VISA Quốc tế Mastercharge trở thành Tổ chức Mastercard Quốc tế (1979) Nhận người tiêu dùng không nề hà việc trả lãi 16%-20% bảng tốn thẻ tín dụng họ, công ty viễn thông quốc tế, công ty xe hơi, bảo hiểm, hãng hàng không… vào Ngày nay, với doanh số giao dịch hàng trăm tỷ USD năm Mastercard VISA card đứng sau tiền mặt séc hệ thống tốn tồn cầu Cùng với nó, thẻ JCB, Diners Club AMEX chiếm lĩnh thị trường rộng lớn Hiện nay, giới, thẻ tín dụng quốc tế xem cơng cụ tốn đại, văn minh, thuận tiện đặc biệt nước phát triển Sự phát triển không ngừng khoa học cơng nghệ liên tục cải tiến hồn thiện tính thẻ tín dụng, giúp cho thẻ tín dụng trở thành phương thức tốn nhanh gọn, xác, an tồn tiện lợi Phân loại thẻ tốn a/ Theo cơng nghệ sản xuất • Thẻ băng từ ( Magnetic Stripe) Thẻ sản xuất dựa kĩ thuật thư tín với hai băng từ chứa thơng tin mã hố mặt sau thẻ Thẻ sử dụng phổ biến vịng 20 năm Nguyễn Thế Hồ - Lớp KDThương Mại K16 22 Chuyên đề tốt nghiệp Thẻ toánVCB trở lại bị người khác lợi dụng thơng tin ghi thẻ hẹp mang tính cố định nên khơng thể áp dụng kĩ thuật mã hóa an tồn, đọc dễ dàng băng thiết bị gắn máy vi tính • Thẻ thơng minh ( Smart Card ) Là hệ thẻ thẻ tốn, có tính an tồn bảo mật cao Thẻ thông minh dựa kĩ thuật xử lý tin học nhờ gắn vào thẻ chíp điện tử có cấu trúc giống máy tính hồn hảo Tuy vậy, cơng nghệ mới, có giá thành cao nên việc phát hành chấp nhận toán loại thẻ phổ biến nước phát triển b/ Theo chủ thể phát hành • Thẻ ngân hàng phát hành ( Bank Card ) Đây loại thẻ ngân hàng phát hành giúp cho khách hàng sử dụng cách linh hoạt tài khoản ngân hàng, sử dụng số tiền ngân hàng cấp tín dụng • Thẻ tổ chức phi ngân hàng phát hành ( Non-bank Card ) Đây thẻ du lịch giả trí tập đoàn kinh doanh lớn phát hành công ty xăng dầu, điện thoại, cửa hiệu lớn c/ Theo tính chất tốn thẻ: • Thẻ tín dụng ( Credit Card ) Đây loại thẻ cho phép chủ thẻ sử dụng thẻ để toán cho hàng hoá dịch vụ với hạn mức chi tiêu định mà ngân hàng cho phép vào khả tài chính, số tiền ký quỹ tài sản chấp chủ thẻ Thẻ tín dụng hình thức chi tiêu trước, trả tiền sau với thời hạn ưu đãi không thu lãi (khoảng từ 10 dến 45 ngày) Chủ thẻ tốn phần tồn số tiền chi tiêu vào cuối kỳ tín dụng theo kê hàng tháng Nguyễn Thế Hoà - Lớp KDThương Mại K16 33 Chuyên đề tốt nghiệp VCB • Thẻ Ghi Nợ ( Debit Card ) Thẻ toán- Đây loại thẻ ngân hàng phát hành cho người có tài khoản tiền gửi mở ngân hàng cho phép chủ thẻ dùng thẻ để toán cho chủ hàng toàn hay phần số dư thẻ Việc toán tiến hành sở chuyển khoản tiền từ tài khoản chủ thẻ sang tài khoản người bán hàng Chủ thẻ chi tiêu phạm vi có, để gia tăng tính cạnh tranh sản phẩm thẻ mình, ngân hàng cấp cho chủ thẻ mức thấu chi Có hai loại thẻ ghi nợ bản:  Thẻ online: Là thẻ ghi nợ mà giá trị giao dịch khấu trừ vào tài khoản chủ thẻ  Thẻ offline: thẻ ghi nợ mà giá trị giao dịch đựơc khấu trừ vào tài khoản sau giao dịch vài ngày • Thẻ rút tiền mặt ( Cash card ) Là loại thẻ với chức chuyên biệt để rút tiền mặt máy ATM ngân hàng Chủ thẻ phải ký quỹ tiền gửi tài khoản ngân hàng phải cấp tín dụng thấu chi sử dụng thẻ Số tiền rút lần trừ dần vào số tiền ký quỹ Cash Card có loại sau: - Thẻ rút tiền mặt ATM ( Automatic Teller Machine ) - Thẻ đảm bảo toán séc ( Check Guarantee Card) - Các loại thẻ Debit với thương hiệu CIRCUS, IDPLUS VISA; MASTRO Master Card • Thẻ lưu giữ giá trị ( Stored Value Card ) Thẻ phát hành cách nộp số tiền định để mua thẻ, lần sử dụng số tiền thẻ bị trừ dần Thẻ thường sử dụng để mua bán Nguyễn Thế Hoà - Lớp KDThương Mại K16 44 Chuyên đề tốt nghiệp Thẻ toánVCB hàng hố có giá trị tương đối nhỏ xăng dầu trạm bán xăng tự động, gọi điện thoại, tốn phí cầu đường • d/ Theo phạm vi lãnh thổ • Thẻ nội địa Là loại thẻ đựơc giới hạn phạm vi lãnh thổ quốc gia, đồng tiền sử dụng giao dịch mua bán hàng hoá hay rút tiền mặt phải đồng tệ • Thẻ quốc tế Đây loại thẻ chấp nhận toàn cầu, sử dụng ngoại tệ mạnh để toán, Thẻ quốc tế hỗ trợ quản lý tổ chức tài lớn Master Card, VISA công ty điều hành AMEX, JCB, Diners Club , hoạt động theo hệ thống thống nhất, đồng e/ Theo mục đích sử dụng • Thẻ kinh doanh hay cịn gọi thẻ công ty ( Business Card ) Là loại thẻ phát hành cho nhân viên công ty sử dụng, nhằm giúp cho công ty quản lý chặt chẽ việc chi tiêu vào công việc chung nhân viên cơng ty Hàng tháng, hàng q, hàng năm công ty cung cấp thông tin quản lý cách tóm tắt chi tiết chi tiêu • Thẻ du lịch giải trí ( Travel and Entertainment Card ) Là loại thẻ tập đồn hay cơng ty tư nhân lớn phát hành để phục vụ cho ngành du lịch giải trí Đặc điểm cấu tạo thẻ toán 3.1 Đặc điểm thẻ toán Nguyễn Thế Hoà - Lớp KDThương Mại K16 55 Chuyên đề tốt nghiệp VCB A Mặt trước thẻ Thẻ toán- (1) Thương hiệu tổ chức thẻ quốc tế ( thẻ quốc tế ), đồng thời thể loại thẻ: VISA, MASTER CARD, AMERICAN EXPRESS, JCB (2) Tên tổ chức, ngân hàng phát hành thẻ: nằm phía bên trái thẻ (3) Biểu tượng thẻ: - Đối với thẻ Visa: Nằm góc bên phải thẻ, có hình chim bồ câu bay in chìm thẻ, phía phù hiệu Visa gồm đường kẻ ngang màu xanh tím, màu trắng màu vàng nâu, chữ Visa màu vang chạy ngang đường kẻ trắng - Đối với thẻ Master: Biểu tượng gồm hai phần:  Hologram: Hình ảnh ba chiều có in hình địa cầu giao với lục địa, phần hình lazer thấy di chuyển nghiêng thẻ  Phù hiệu Master Card : nằm đường tròn đỏ vàng giao - Đối với thẻ Amex: biểu tượng thẻ người lính la mã đội mũ sắt - Đối với thẻ JCB: biểu tượng thẻ chữ JCB lồng đường gạch song song liền với màu sắc khác (4) Số thẻ: Đây số dành riêng cho chủ thẻ, số dập lên thẻ (5) Ngày hiệu lực thẻ: Là thời hạn mà thẻ lưu hành (6) Họ tên chủ thẻ: in chữ nổi, hàng viết theo lối Anh Mĩ ( tên trước họ sau ) Nguyễn Thế Hoà - Lớp KDThương Mại K16 66 Chuyên đề tốt nghiệp Thẻ toánVCB (7) Ký tự an ninh thẻ, số mật mã đợt phát hành: loại thẻ ln có ký tự an ninh kèm theo, in phía sau ngày hiệu lực Ví dụ: Thẻ Visa có chữ V ( CV, PV, RV,GV ), thẻ MASTER có chữ M chữ C lồng vào B Mặt sau thẻ: a Giải từ tính: băng màu đen chạy dọc theo cạnh dài phía mặt sau thẻ, chứa thông tin: số thẻ, ngày hiệu lực thẻ, tên chủ thẻ, tên ngân hàng phát hành, mã số bí mật cá nhân ( PIN - Personal Identification Number ) Riêng thẻ thơng minh có chíp vi mạch lưu trữ thơng tin người cầm thẻ Chúng lưu giữ chi tiêt tối đa 200 giao dịch dùng thẻ thực gần b Băng chữ ký: Khi lập hóa đơn, sở chấp nhận thẻ đối chiếu chữ ký hoá đơn với chữ ký mẫu để so sánh Băng chữ ký làm từ nguyên liệu đặc biệt có khả ngăn cản cố gắng tẩy xoá sửa đổi bề mặt thẻ ép chặt thẻ, dùng tay cậy lên c Số thẻ in lại hình chủ thẻ 3.2 Cấu tạo thẻ tốn Dù loại gì, thẻ tốn có đặc điểm chung nhất: Được làm Plastic, có tiêu chuẩn quốc tế 5.5cm x 8.5 cm Trên thẻ có in đầy đủ yếu tố như: nhãn hiệu thương mại thẻ, số hiệu thẻ, số thẻ, tên chủ thẻ ngày hiệu lực Các chủ thể tham gia thị trường thẻ toán 4.1 Chủ thẻ ( Card Holder ) Chủ thẻ cá nhân người uỷ quyền thẻ công ty ngân hàng phát hành cấp thẻ để sử dụng Nguyễn Thế Hoà - Lớp KDThương Mại K16 77 Chuyên đề tốt nghiệp Thẻ tốnVCB Chỉ có chủ thẻ có quyền sử dụng thẻ đứng tên để tốn tiền hàng hoá dịch vụ hay rút tiền mặt giới hạn ngân hang quy định Chủ thẻ gồm chủ thẻ chủ thẻ phụ: - Chủ thẻ chính: người đứng tên xin cấp thẻ ngân hàng phát hành cấp thẻ để sử dụng - Chủ thẻ phụ: người cấp thẻ theo đề nghị chủ thẻ Quyền hạn:  Sử dụng thẻ để toán tiền hàng hoá dịch vụ hay rút tiền mặt máy ATM ngân hàng toán hay sở chấp nhận toán thẻ  Khiếu nại ngân hàng phát hành có sai sót hay nghi ngờ có sai sót bảng kê giao dịch hay ĐVCNT yêu cầu phải trả thêm phụ phí nhận toán thẻ Các quyền khác theo hợp đồng sử dụng thẻ Nghĩa vụ  Cung cấp đầy đủ xác thơng tin cần thiết theo yêu cầu ngân hàng phát hành thẻ xin sử dụng thẻ trình sử dụng thẻ  Thanh toán đầy đủ hạn cho ngân hàng phát hành khoản vay, lãi phí phát sinh việc sử dụng thẻ theo quy định ngân hàng  Các nghĩa vụ khác theo hợp đồng sử dụng thẻ 4.2 Ngân hàng phát hành thẻ - NHPHT ( Issuing bank ) NHPHT ngân hàng ngân hàng nhà nước cho phép thực nghiệp vụ phát hành thẻ Đối với thẻ nội địa, NHPHT phải có lực tài chính, khơng vi phạm pháp luật, đảm bảo hệ thống trang thiết bị phù hợp tiêu chuẩn an toàn cho hoạt động phát hành tốn thẻ, có đội ngũ cán đủ lực chun mơn Nguyễn Thế Hồ - Lớp KDThương Mại K16 88 Chuyên đề tốt nghiệp Thẻ toánVCB để vận hành quản lý Đối với thẻ quốc tế, NHPHT phải NHNN cấp giấy phép hoạt động ngoại hối cho phép thực dịch vụ toán quốc tế, phải thành viên tổ chức thẻ quốc tế Quyền hạn:  Xem xét việc phát hành thẻ cho chủ thẻ hướng dẫn chủ thẻ cách sử dụng quy định cần thiết sử dụng thẻ.Thu khoản lãi phí hoạt động phát hành toán thẻ  Yêu cầu NHTTT ĐVCNT cung cấp thông tin thực biện pháp cần thiết nhằm đảm bảo an tồn hoạt động tốn thẻ khơng phải chịu trách nhiệm thiệt hại việc không tuân thủ yêu cầu gây Nghĩa vụ : Tuân thủ quy định phát hành thẻ tổ chức thẻ quốc tế NHNN Đăng ký mẫu thẻ nhãn hiệu thương mại in thẻ NHNN  Thanh toán đầy đủ kịp thời cho NHTTT ĐVCNT giao dịch thẻ hợp đồng  Trách nhiệm khác theo hợp đồng sử dụng thẻ hợp đồng toán thẻ 4.3 Ngân hàng toán thẻ - NHTTT ( Acquiring Bank ): NHTTT ngân hàng làm chức trung gian toán chủ thẻ NHPHT NHTTT nhận toán thẻ qua mạng lưới sở chấp nhận thẻ mà ký hợp đồng tốn thẻ Khi tham gia toán thẻ, NHTTT thu khoản phí chiết khấu đại lý, đồng thời cung cấp dịch vụ đại lý khác cho ĐVCNT như: dịch vụ thấu chi; xử lý tổng kết; giải khiếu nại, thắc mác cho ĐVCNT Quyền hạn : Nguyễn Thế Hoà - Lớp KDThương Mại K16 99 Chuyên đề tốt nghiệp Thẻ toánVCB  Yêu cầu NHPHT toán đầy đủ kịp thời giao dịch thẻ thực theo hợp đồng sử dụng thẻ  Yêu cầu ĐVCNT hoàn trả tiền giao dịch thực không hợp đồng tốn thẻ, thu giữ thẻ khơng hợp lệ  Yêu cầu ĐVCNT cung cấp thông tin cần thiết liên quan đến giao dịch thẻ chủ thẻ ĐVCNT  Các quyền khác theo hợp đồng toán thẻ Nghĩa vụ :  Hướng dẫn biện pháp, quy trình kĩ thuật nghiệp vụ bảo mật toán thẻ ĐVCNT theo quy định NHPHT phải chịu trách nhiệm thiệt hại gây không thực quy định  Cung cấp kịp thời đầy đủ bảng tin cảnh giác – Warning Bulletin tổ chức thẻ quốc tế cung cấp  Trách nhiệm khác theo hợp đồng toán thẻ 4.4 Đơn vị chấp nhận thẻ (ĐVCNT) ĐVCNT đơn vị bán hàng hoá - dịch vụ có ký kết hợp đồng chấp nhận tốn thẻ với NHTTT với NHPHT ĐVCNT nhà hàng, khách sạn, sân bay, cửa hàng, siêu thị hay đơn vị nhận ứng tiền mặt, ngân hàng đại lý Quyền hạn:  Yêu cầu NHPHT, NHTTT toán cách đầy đủ, kịp thời giao dịch thẻ thực theo hợp đồng  Kiểm tra tính hiệu lực thẻ tiêu chuẩn thẻ theo qui định NHPHT NHTTT từ chối chấp nhận thẻ tiêu chuẩn theo quy định NHPHT NHTTT từ chối chấp nhận thẻ khơng cịn hiệu lực, hay khơng đủ tiêu chuẩn qui định Nguyễn Thế Hoà - Lớp KDThương Mại K16 1010 Chuyên đề tốt nghiệp Thẻ toánVCB Bối cảnh kinh tế thuận lợi chắn thúc đẩy q trình mở rộng dịch vụ tốn thẻ thị trường tiềm với 80 triệu dân Tuy mức thu nhập bình quân đầu người cịn thấp, khoảng cách thu nhập nhóm dân cư lớn chắn phận dân cư có thu nhập cao ngày tăng lên Cùng với thu nhập cao, quỹ chi tiêu thường ngày người dân tăng lên tạo điều kiện cho họ dễ dàng chấp nhận sử dụng phương tiện tốn Bên cạnh đó, mơi trường thương mại thay đổi tích cực với gia tăng số lượng khách du lịch doanh nhân đến Việt nam, với phát triển trung tâm thương mại, siêu thị, nhà hàng, khách sạn trung tâm giải trí làm thay đổi tập quán người tiêu dùng nước, tạo điều kiện để ứng dụng rộng rãi cơng cụ tốn khơng dùng tiền mặt, có thẻ Ngồi ra, việc ngân phiếu không lưu hành (từ 1/4/2002) góp phần làm cho cơng chúng quan tâm nhiều đến phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt đầy tiện ích thẻ Một nhân tố khơng thể thiếu mơi trường pháp lý ngày hồn thiện tạo điều kiện thuận lợi tảng vững cho việc ứng dụng dịch vụ ngân hàng Chính phủ chắn có biện pháp cần thiết để kiện toàn văn pháp quy, xây dựng hệ thống văn luật NHNN có chủ trương mang tính mở đường cho NHTM mạnh dạn đầu tư , phát triển dịch vụ nhằm tạo khả cạnh tranh hội nhập Với nhu cầu sử dụng thẻ ngày cao, mạng lưới ĐVCNT mở rộng để đáp ứng nhu cầu khách hàng Hạn mức tín dụng tốn thẻ hạ thấp để mở rộng cho tiêu nội địa Dịch vụ thương mại điện tử phát triển Việt nam thẻ phương tiện toán thuận lợi cho loại hình giao dịch Thêm vào đó, phát triển khoa học kĩ thuật , công nghệ thông tin mạng máy tính tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM Việt nam nâng cao công nghệ ngân hàng, đưa phương tiện Nguyễn Thế Hoà - Lớp KDThương Mại K16 6464 Chuyên đề tốt nghiệp Thẻ toánVCB toán đại giới tiếp cận với thị trường nước, đồng thời đưa hoạt động ngân hàng Việt nam trường quốc tế Kế hoạch mở rộng khai thác dịch vụ thẻ ngân hàng thị trường Việt nam thời gian tới Theo thống kê sơ bộ, số lượng thẻ toán ngân hàng thương mại Việt nam phát hành vào khoảng 2,100,000 thẻ, đứng đầu VCB với 950,000 thẻ, tiếp đến ACB với 600,000 thẻ, Incombank 213,000 thẻ, BIDV 100,000 thẻ, BARD 70,000 thẻ, ngân hàng Đơng ngân hàng Sacombank 50,000 thẻ Trong bao gồm thẻ quốc tế thẻ nội địa NHTM Việt nam phát hành Với thị trường 80 triệu dân Việt nam số 91 000 thẻ tốn cịn nhỏ bé Ngày 1/2/2002, VCB đưa vào sử dụng máy rút tiền tự động ATM trung tâm thương mại Tràng Tiền Trong quí I/2002, VCB triển khai 30 máy ATM thời điểm số lượng máy ATM Sở giao dịch-VCB lên tới 300 máy Thẻ rút tiền tự động VCB với tên Connect24, sử dụng cơng nghệ băng từ, thơng tin mã hố Ngân hàng Cơng thương (Incombank) triển khai 54 máy ATM đặt số trung tâm thương mại có hoạt động giao dịch lớn Ngồi việc phát triển hệ thống máy ATM, ICB cịn có sản phẩm thẻ tiền lẻ Dự kiến thời gian tới, ICB thức đưa thẻ vào lưu hành , đồng thời kết hợp với công ty điện lực, công ty nước để trang bị loại máy thu tiền từ thẻ cho nhân viên thu tiền Ngân hàng đầu tư phát triển ( BIDV ) Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn ( BARD ) từ năm 2002 trang bị hệ thống máy ATM hoàn thiện việc kết nối hệ thống BIDV tỏ nhanh nhạy triển khai việc phát hành thẻ rút tiền mặt ( Cash Card ) với số dư tài khoản tối thiểu 200 000 VND Nguyễn Thế Hoà - Lớp KDThương Mại K16 6565 Chuyên đề tốt nghiệp Thẻ toánVCB Tuy số lượng thẻ phát hành EXIMBANK khiêm tốn ( khoảng 40,000 thẻ ), ngân hàng mở rộng hoạt động phát hành thẻ tín dụng quốc tế tuyên bố vào với thẻ tín dụng nội địa Ngoài ra, tham gia vào thị trường thẻ Việt nam khơng có ngân hàng nước mà có ngân hàng nước ngồi ANZ ví dụ với thẻ business card phát hành từ lâu Các ngân hàng khác HSBC, Citibank, Standard & Charter Bank có chuẩn bị tích cực Theo tiến trình hội nhập, hạn chế mặt pháp lý bị xoá bỏ hội tốt cho ngân hàng nước nâng cao hoạt động thị trường thẻ Việt nam III ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG PHÁT HÀNH VÀ THANH TOÁN THẺ TẠI VIETCOMBANK TRONG THỜI GIAN TỚI 1.Trong nghiệp vụ phát hành thẻ Với mục đích củng cố sản phẩm có, đa dạng hố loại hình thẻ, thời gian tới, VCB tiến hành số dự định:  Tiếp tục triển khai phát triển hệ thống thẻ tín dụng quốc tế, bước đưa thẻ ATM vào sống  Nghiên cứu phát hành thẻ ghi nợ, cho phép khách hàng chi tiêu số dư tài khoản mà khơng phải chịu lãi suất tín dụng, ngồi cịn hưởng lãi số dư tài khoản ( lãi không kỳ hạn )  Phát hành thẻ liên kết ( co-brand ) với tổ chức, công ty nước hàng không bưu điện, du lịch với mục đích khai thác hiệu đối tượng khách hàng chung đơn vị có mối quan hệ làm ăn lâu dài  Phát hành thẻ công ty ( Corporate/Business Card ): Thẻ phát hành theo yêu cầu công ty cho nhân viên công ty, chi tiêu thẻ công ty tốn Nguyễn Thế Hồ - Lớp KDThương Mại K16 6666 Chuyên đề tốt nghiệp VCB Thẻ toán-  Ngân hàng đưa điều kiện phát hành thẻ mang tính khuyến khích khách hàng đảm bảo vấn đề rủi ro tín dụng an toàn cho ngân hàng Trong nghiệp vụ toán thẻ  Đảm bảo hoạt động ổn định phần mềm quản lý xử lý cấp phép, toán phối hợp chặt chẽ với bưu điện đối tác nước ngồi có liên quan để khắc phục lỗi hệ thống gây ách tắc sử dụng thẻ khách hàng; khai thác toàn diện hệ thống thẻ chuẩn quốc tế Sema; giảm chương trình giao diện để nâng cao khả tốn an tồn ổn định hệ thống cơng nghệ thẻ  Đầu tư vào chiến lược marketing mở rộng thị trường sử dụng toán thẻ: Nghiên cứu phát triển loại thẻ mới, khuyến mại cho khách hàng sử dụng thẻ, tăng cường quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng phương tiện quảng cáo khác, tranh thủ học hỏi kinh nghiệm tận dụng nguồn lực đối tác nước ngồi  Duy trì mở rộng mạng lưới ĐVCNT: Đầu tư vào việc tự động hóa điểm chấp nhận thẻ, nâng cao chất lượng phục vụ toán thẻ ĐVCNT này, tăng cường hợp tác với ngân hàng chưa toán thẻ để mở rộng mạng lưới chấp nhận thẻ  Nghiên cứu kết hợp toán thẻ với nghiệp vụ khác ngân hàng nhằm đảm bảo cung cấp sản phẩm ngân hàng cách đồng có sức cạnh tranh  Từ năm 2010, ngân hàng xây dựng trung tâm toán thẻ độc lập nhằm phục vụ cho việc toán xử lí phát hành thẻ tốt Đồng thời triển khai việc chấp nhận toán mạng Internet, eNguyễn Thế Hoà - Lớp KDThương Mại K16 6767 Chuyên đề tốt nghiệp Thẻ toánVCB commerce, dần đưa thẻ VCB phát hành vào toán Internet với giao dịch điện tử Trong việc nâng cao chất lượng nguồn nhân lực  Các nhân viên cũ tiếp tục tập huấn nước nước để học hỏi kinh nghiệm nước phát triển dịch vụ toán thẻ đồng thời cập nhật thông tin công nghệ thiết bị kĩ thuật phục vụ cho việc phát triển cách hiệu hoạt động phát hành toán thẻ VCB thời gian tới  Gây dựng tình đồn kết nhân viên để học hỏi lẫn giúp hồn thành cơng việc chung III GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH DỊCH VỤ THẺ THANH TOÁN TẠI SỞ GIAO GIAO DỊCH NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM 1.Phát triển khách hàng sử dụng thẻ toán Hiện nay, hầu hết Ngân hàng htương mại có xu hướng chuyển mục tiêu kinh doanh sang khu vực dân cư thay tiếp tục khai thác lợi nhuận từ tổ chức kinh tế-mảng hoạt động mang nhiều rủi ro.Dịch vụ thẻ lựa chon hàng đầu chiến lược mở rộng cung ứng dịch vụ Ngân hàng bán lẻ tới dân chúng Việt Nam nay.Và Sở Giao Dịch Ngân hàng ngoại thương Việt Nam xác định mục tiêu Tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng khâu thủ tục phát hành thẻ quy chế ràng buộc người sử dụng thẻ Ngân hàng Tăng cường hoạt động Marketing thị trường để người dân hiểu rõ ràng tiện ích việc sử dụng thẻ toán an toan thân họ Nguyễn Thế Hoà - Lớp KDThương Mại K16 6868 Chuyên đề tốt nghiệp Thẻ toánVCB Ở Việt nam, người coi có thu nhập từ 5-7 triệu đồng tháng coi có thu nhập cao thường họ chi tiêu phần số cịn đem tích luỹ.Trong hạn mức tối thiểu cho thẻ mà ngân hàng phát hành 10 triệu đồng, vượt xa so với nhu cầu chi tiêu dân cư Hơn nữa, hạn mức tín dụng cao nên địi hỏi khách hàng phải đáp ứng qui định ngặt nghèo khâu phát hành, chẳng hạn khách hàng buộc phải ký quỹ khoản tiền có giá trị lớn 120% hạn mức tín dụng mà ngân hàng cấp Vì vậy, khoản tiền mà khách hàng bỏ kí quỹ khơng nhỏ chút Nên chăng, VCB nên hạ thấp hạn mức tối thiểu xuống còng khoảng 3-4 triệu đồng Với hạn mức này, nhóm khách hàng có thu nhập cao vừa thành phố tham gia dụng thẻ Về phía ngân hàng, hạn mức tín dụng thấp giảm thiểu thủ tục thẩm định phát hành Thậm chí ngân hàng suy nghĩ đến việc phát hành thẻ theo hình thức tín chấp vào nghề nghiệp, thu nhập, hộ thường trú có lý lịch tốt có bảo lãnh người thân đủ, khơng cần chế độ kí quỹ mà rủi ro khó xảy Thêm vào đó, VCB nên có biện pháp khuyến khích người dân mở tài khoản cá nhân ngân hàng Hiện nay, tài khoản mở ngân hàng phần lớn công ty, tài khoản cá nhân Trong đó, việc mở tài khoản ngân hàng điều kiện tiên để thực việc sử dụng thẻ Ngân hàng nên khuyến mại cách gửi quà lưu niệm, khách hàng thường xuyên giao dịch có số dư bình quân tài khoản tiền gửi ổn định mức độ định nhân kỷ niệm ngày lễ lớn năm vào ngày kỷ niệm thành lập ngân hàng Đây quà nhỏ thể quan tâm ngân hàng khách hàng làm tăng tin tưởng khách hàng 2.Phát triển mạng lưới toán thẻ Nguyễn Thế Hoà - Lớp KDThương Mại K16 6969 Chuyên đề tốt nghiệp Thẻ toánVCB Đầu tư nâng cấp thiết bị đọc thẻ điện tử trang bị EDC ( electronic data capture ) cho 100% đại lý ngân hàng để giảm chi phí giao dịch lại cho ĐVCNT Thành lập nhóm Marketing chuyên nghiệp động khâu tiếp thị cửa hàng, khách sạn…có nhu cầu tốn cao để lắp đặt máy EDC Ap dụng việc đặt tiêu doanh số số lượng cán làm công tác phát triển thị trường để mang lại hiệu cao đảm bảo trì phát triển thị trường khu vực Bảo trì, nâng cấp hệ thống máy móc trung tâm, tăng cường phối hợp với ngành bưu viễn thơng để đảm bảo hoạt động phần mềm quản lý cấp phép chuẩn chi ổn định, liên tục, xác Đầu tư cơng nghệ người để tạo thuận lợi an tồn tốn Để việc phát triển dịch vụ tiến hành nhanh thoả mãn nhu cầu khách hàng bên cạnh tiềm sẵn có, ngân hàng cần tiếp tục tập trung vào đầu tư kỹ thuật, sở hạ tầng, vật chất trình độ cán bộ.Coi đầu tư cho lĩnh vực đầu tư dàI hạn với mục đích đem lại hiệu lâu dàI, đặc biệt hiệu kinh tế xã hội.Thêm vào ngân hàng có cơng nghệ đại không đem lại hiệu thuận lợi hoạt động mà cịn xác.Chính đIều giúp ngân hàng tránh lỗi rủi ro lỗi hệ thống tạo ra.Đồng thời với hệ thống bảo mật an toàn hiệu đảm bảo cho liệu quan trọng ngân hàng khơng bị đánh cắp, rị rỉ bên ngồi Tuy vậy, việc đầu tư xây dựng hệ thống công nghệ đại hệ thống an ninh mạng hiệu đòi hỏi khoản vốn lớn nên ngân hàng cần xác định thẩm định kỹ dự án đầu tư cho đạt hiệu cao nhất, Nguyễn Thế Hoà - Lớp KDThương Mại K16 7070 Chuyên đề tốt nghiệp Thẻ toánVCB phù hợp với hệ thống nội ngân hàng tích hợp với tồn hệ thống liên kết lại với Việc đầu tư xây dựng hệ thống kỹ thuật mang tính đồng bao gồm việc trang bị thiết bị đọc thẻ đIện tử EDC tiên tiến, thiết bị POS, hệ thống máy gửi tiền, rút tiền tụe động ATM phảI đảm bảo tiêu chuẩn quốc tế, chống thẻ giả mà cịn giúp thực q trình cấp phép tự động , đặc biệt phảI phù hợp với loại thẻ toán sử dụng phổ biến thẻ từ thẻ phát triển tương lai thẻ chip Thực hợp tác chặt chẽ với đơn vị cung ứng dịch vụ truyền số liệu FPT, Tổng cơng ty bưu Viễn thơng nhà cung cấp dịch vụ khác có liên quan để hồn thiện hệ thống thơng tin xử lý số liệu, thiết lập hệ thống dự phòng, back up liệu để hạn chế tình trạng nghẽn mạch thường xuyên xảy ra, giảm bớt trục trặc kỹ thuật đồng thời giảm thiểu rủi ro toán phát hành thẻ Nhanh chóng chuyển đổi cơng nghệ làm thẻ: chuyển sang thẻ chip thẻ có băng từ dễ dàng bị làm giả mà thẻ chủ yếu sử dụng VIệt Nam giới.Với phát triển công nghệ tinh vi tội phạm ăn cắp thẻ chuyên nghiệp việc chế tạo thẻ với băng từ giả chuyện khơng cịn q khó khăn Do vậy, người ta nghiên cứu đưa loại thẻ có độ bảo mật cao tránh chép liệu loại thẻ chip Với việc sử dụng công nghệ bảo mật đại với thuật toán mã hoá phức tạp, thẻ chip cịn có khả lưu trữ thơng tin nhiều chủ thẻ cập nhật thông tin thông tin thay đổi mà không cần in lại thẻ Các thơng tin hạn mức tín dụng chủ thẻ tình trạng thẻ cập nhật lưu trữ chip đảm bảo cho việc tốn Nguyễn Thế Hồ - Lớp KDThương Mại K16 7171 Chuyên đề tốt nghiệp Thẻ toánVCB trường hợp đường truyền bị lỗi, không liên lạc với ngân hàng phát hành , hạn chế rủi ro cấp phép qua hệ thống dự phòng tổ chức thẻ quốc tế Ngân hàng cần xây dựng chiến lược đào tạo phát triển nguồn nhân lực lĩnh vực kinh doanh thẻ nhằm tạo đội ngũ cán chuyên nghiệp tring lĩnh vực thẻ.Có nguồn nhân lực lớn mạnh, việc phát triển nghành kinh doanh thẻ với đa dạng rộng lớn đối tượng sử dụng thẻ mà đảm bảo hạn chế rủi ro phát hành toán thẻ hồn tồn Tổ chức tuyển dụng, chọn lọc có chất lượng cán tác nghiệp thẻ, đảm bảo chuyên nghành đào tạo Mở lớp tập huấn hàng năm để nâng cao trình độ cho cán thẻ, có khố đào tạo chuyên môn thẻ, cung cấp đầy đủ văn bản, tàI liệu liên quan đến nghiệp vụ thẻ, cập nhật thơng tin, sách phát triển dịch vụ thẻ, cách thức phịng ngừa quản lý rủi ro.NgồI cịn tổ chức buổi tập huấn văn minh ngân hàng phong cách phục vụ khách hàng nhằm tạo đội ngũ nhân viên hiểu biết, có tháI độ làm việc đại nhiệt tình, niềm nở chu đáo với khách hàng Tăng cường đào tạo cán Marketing thẻ cho có tính chun nghiệp.Nghiên cứu phát triển thị trường, đảm bảo truyền tảI đầy đủ thơng tin đầy đủ, xác thơng tin liên quan đến dịch vụ thẻ tư vấn cho khách hàng Có chế độ lương, thưởng hợp lý cán bộ, đặc biệt cán làm việc theo ca trực, quản lý hệ thống máy móc vào ngày nghỉ 4.Phát triển dịch vụ gắn với toán thẻ Hiện nay, thị trường thẻ ngày cạnh tranh cách mạnh mẽ việc đưa thêm tiện ích, dịch vụ khác gắn liền với thẻ tốn điều cần thiết.Ngồi tiện ích tốn dịch vụ qua máy EDC DVNT,khách hàng cịn Nguyễn Thế Hồ - Lớp KDThương Mại K16 7272 Chuyên đề tốt nghiệp Thẻ toánVCB chuyển khoản hệ thống,thanh tốn tiền đIện thoại, tiền nước, tiền điện, toán bảo hiểm Các dịch vụ quen với khách hàng sử dụng thẻ Chính cần tạo bước đột phá cơng nghệ thẻ : + Khi khách hàng chi tiêu ĐVCNT khách hàng tích luỹ đIểm thưởng, từ điểm thưởng khách hàng đổi lấy quà ngân hàng đổi lấy dịch vụ tiện ích khác mà ngân hàng mang lại + Phát triển dịch vụ truy vấn tài khoản từ xa Qua Internet, khách hàng chuyển khoản, chuyển tiền qua mạng toán hoá đơn hàng hoá qua tin nhắn di động + Phát triển tính cho thẻ thẻ thấu chi tài khoản kết nối với tài khoản ngoại tệ + Liên minh, liên kết với ngân hàng khác để khách hàng sử dụng thẻ ngân hàng sử dụng dịch vụ, tiện ích ngân hàng khác mà không cần phải phát hành thẻ ngân hàng 5.Các giải pháp khác 5.1 Kiến nghị Nhà nước Nhà nước nên có chủ trương sách nhằm khuyến khích người dân mở tài khoản tốn qua ngân hàng Người dân đơi chưa thấy hết thuận lợi mà tài khoản cá nhân mang lại Đối với cán công nhân viên chức nhà nước doanh nghiệp, việc toán lương thực qua tài khoản ngân hàng tiết kiệm nhiều chi phí cho kinh tế mặt in ấn tiền mặt giảm chi phí đầu vào cho doanh nghiệp Nhà nước cần phối hợp đồng tham gia ban ngành, quan việc tốn phương tiện khơng dùng tiền mặt, đặc biệt quan điện nước, bưu điện ngành liên quan mật thiết đến đời sống nhân dân Nguyễn Thế Hoà - Lớp KDThương Mại K16 7373 Chuyên đề tốt nghiệp Thẻ tốnVCB Nhà nước nên khuyến khích ngành lắp thiết bị chấp nhận toán thẻ cho khách hàng Ngoài ra, cải cách tiền lương, tăng thu nhập cho người lao động hội mở rộng thị trường thẻ Việt nam thiết thực Một vấn đề khác nâng cao trình độ dân trí, giúp người dân hiểu biết phương tiện toán đại, tạo ý thức bảo vệ máy ATM vấn đề góp phần mở rộng sử dụng thẻ toán Việt nam tương lai 5.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng nhà nước nên thành lập trung tâm toán thẻ liên ngân hàng Trung tâm đầu mối xử lý giao dịch cấp phép, kiểm soát thực việc chuyển lệnh toán thẻ NHTM Việt nam với nhau, đảm bảo tất loại thẻ hệ thống ngân hàng khác tốn máy thành viên sở chấp nhận thẻ phạm vi nước, không cần thông qua tổ chức thẻ quốc tế Trong điều kiện nay, ngân hàng quản lý phát hành thẻ theo mạng riêng việc thành lập trung tâm mang lại nhiều lợi ích như: • Tạo quy chế thống thành viên đồng tiền tốn, mức phí, tỉ giá, tạo mơi trường cạnh tranh lành mạnh lĩnh vực toán thẻ Việt nam • Giúp ngân hàng thực việc phát hành toán thẻ cập nhật nhanh thông tin rủi ro giả mạo, tránh thất cho thành viên • Giảm khối lượng giao dịch nội không cần thiết, tăng nhanh tốc độ toán thẻ, mở rộng mạng lưới tốn thẻ • Giúp ngân hàng tốn giảm thiểu chi phí tốn thẻ phát hành nước Nguyễn Thế Hoà - Lớp KDThương Mại K16 7474 Chun đề tốt nghiệp VCB • Thẻ tốn- Giúp chủ thẻ giảm thiểu khoản phí chuyển đổi tiền tệ mà tổ chức thẻ quốc tế áp dụng giao dịch ngoại tệ, nâng cao tiện ích thẻ tín dụng Nên để hiệp hội ngân hàng toán thẻ xúc tiến việc thành lập để tận dụng kinh nghiệm ngân hàng thành viên nghiệp vụ thẻ Điều tránh cho NHNN phải ôm đồm q nhiều cơng việc, đồng thời NHNN thực chức quản lý quản lý thơng qua cơng tác kiểm tra, giám sát Ngồi ra, NHNN trợ giúp NHTM việc phát triển dịch vụ thẻ, cho phép ngân hàng nước áp dụng số ưu đãi định để tăng khả cạnh tranh ngân hàng nước ngồi, đồng thời có xử phạt nghiêm khắc trường hợp vi phạm quy chế hoạt động thẻ NHNN nên cho phép NHTM lập quỹ phòng ngừa rủi ro nghiệp vụ thẻ, thành lập phận quản lý phòng ngừa rủi ro chung cho ngân hàng nằm trung tâm phòng ngừa rủi ro NHNN NHNN cần kiến nghị với nhà nước xem xét giảm thuế cho loại hình dịch vụ cịn mẻ này, tạo điều kiện cho NHTM giảm giá thành mặt hàng thẻ để khuyến khích người dân tham gia sử dụng dịch vụ thẻ, đẩy mạnh tốc độ toán thị trường thẻ Việt nam NHNN nên thường xuyên tổ chức khoá đào tạo, hội thảo thẻ cho NHTM tham gia trao đổi kinh nghiệm, nâng cao trình độ nhận thức cán nhân viên ngân hàng lĩnh vực kinh doanh thẻ Đồng thời, NHNN cần hỗ trợ, hưỡng dẫn ngân hàng việc xây dựng chế độ báo cáo, hạch toán, kiểm tra phù hợp với nghiệp vụ thẻ theo thông lệ quốc tế yêu cầu NHNN; giới thiệu giúp đỡ ngân hàng thương mại thu thập thông tin, tài liệu chuyên sâu nghiệp vụ thẻ *************** Nguyễn Thế Hoà - Lớp KDThương Mại K16 7575 Chuyên đề tốt nghiệp VCB Thẻ toán- KẾT LUẬN Thanh toán thẻ phương thức tốn đại, đa tiện ích, ưa chuộng giới, đặc biệt thẻ tín dụng Đây phương tiện hữu hiệu việc thực sách tiền tệ nhà nước nhằm mục đích hạn chế lượng tiền mặt lưu thơng, thu hút tiền gửi tầng lớp dân cư vào ngân hàng, tăng nhanh tốc độ chu chuyển toán kinh tế, tạo điều kiện cho tầng lớp dân cư hưởng lợi ích từ dịch vụ ngân hàng Thẻ tín dụng cịn hỗ trợ cho việc thực sách ngoại hối, sách thuế nhà nước Bên cạnh đó, tốn thẻ qua ngân hàng góp phần hạn chế hoạt động kinh tế ngầm, kiểm soát hoạt động giao dịch kinh tế, giảm thiểu tác động tiêu cực hoạt động kinh tế ngầm gây ra, tăng cường tính chủ đạo nhà nước việc điều tiết kinh tế điều hành sách tài quốc gia Chính thế, việc triển khai nghiệp vụ phát hành tốn thẻ ngân hàng thực chủ trương đại hoá cơng nghệ ngân hàng phủ tạo điều kiện thuận lợi để tham gia vào q trình tồn cầu hố, góp phần xây dựng mơi trường tiêu dùng văn minh hồ nhập vào cộng đồng tài ngân hàng quốc tế Do đó, phát hành tốn thẻ nghiệp vụ kinh doanh khơng thể thiếu ngân hàng đại, góp phần làm tăng thu nhập phong phú thêm hoạt động ngân hàng Nguyễn Thế Hoà - Lớp KDThương Mại K16 7676 Chuyên đề tốt nghiệp Thẻ toánVCB Ngân hàng Ngoại thương Việt nam phát hành toán thẻ gần 15 năm Đây lợi ngân hàng lĩnh vực thẻ nói riêng tồn hoạt động ngân hàng nói chung Trong năm qua, hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng có nhiều chuyển biến, từ chỗ làm đại lý thực toán cho ngân hàng tổ chức tài nước ngồi, đến ngân hàng tự phát hành thẻ tín dụng quốc tế Nguyễn Thế Hoà - Lớp KDThương Mại K16 7777 Chuyên đề tốt nghiệp Thẻ tốnVCB Trong q trình hoạt động, cịn gặp phải khơng khó khăn, thách thức, song tương lai không xa, với tiềm to lớn thị trường thẻ Việt Nam cộng với chiến lược kinh doanh đắn, nỗ lực cao độ từ phía ngân hàng kinh nghiệm hoạt động lĩnh vực kinh doanh thẻ, lạc quan Ngân hàng Ngoại thương Việt nam đạt kết ngày to lớn, đưa dịch vụ thẻ trở thành dịch vụ hàng đầu ngân hàng, đồng thời củng cố phát triển vị thị trường thẻ Việt nam Thơng qua phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động phát hành toán thẻ Việt Nam nói chung Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam nói riêng, luận văn đưa số giải pháp kiến nghị nhằm mở rộng khai thác dịch vụ thẻ toán ngân hàng ngoại thương Việt Nam Mặc dù khn khổ bó hẹp phạm vi luận văn, kiến thức hạn chế mang nặng tính lý thuyết giải pháp kiến nghị phần có tác dụng tiến không ngân hàng Ngoại thương Việt nam nói riêng mà cịn với ngân hàng phát hành toán thẻ Việt nam khác Hy vọng tương lai không xa, Việt nam xây dựng hoàn thiện hệ thống phát hành toán thẻ để đáp ứng yêu cầu bối cảnh hồ nhập với tài ngân hàng giới Cuối cùng, lần em xin cảm ơn trường Đại học Kinh Tế Quốc Dân, Sở Giao Dịch-Ngân hàng Ngoại thương Việt nam Thạc Sỹ Nguyễn Quang Huy tận tình hướng dẫn giúp đỡ em hoàn thành chuyên đề Nguyễn Thế Hoà - Lớp KDThương Mại K16 7878 ... THANH TOÁN THẺ TẠI SỞ GIAO DỊCH - NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM (VCB) 1 .Hoạt động phát hành thẻ toán Sở giao dịch- Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam (VCB) 1.1 Các loại thẻ mà Sở Giao Dịch- VCB phát... 2121 Chuyên đề tốt nghiệp VCB Thẻ toán- CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TÍN DỤNG TẠI SỞ GIAO DỊCH - NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM Nguyễn Thế Hoà - Lớp KDThương Mại K16 2222 Chuyên. .. thẻ Sở Giao Dịch- Ngân hàng ngoại thương Việt Nam 1.Những kết đạt nguyên nhân 1.1 Những kết Hoạt động phát hành toán thẻ Sở Giao Dịch nghiệp vụ nhỏ hoạt động toàn ngân hàng Lợi nhuận thu từ dịch