Chuyên đề thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng tại sở giao dịch ngân hàng ngoại thương việt nam

c/ Theo tính chất thanh toán của thẻ:  Thẻ tín dụng Credit Card Đây là loại thẻ cho phép chủ thẻ sử dụng thẻ để thanh toán cho các hàng hoádịch vụ với hạn mức chi tiêu nhất định mà ng

CHƯƠNG I

NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ THẺ THANH TOÁN

I TỔNG QUAN VỀ THẺ THANH TOÁN

1 Lịch sử hình thành và phát triển của thẻ thanh toán

Nhiều người trong chúng ta hẳn đã từng gặp những tình huống khó xử khitrong người không có tiền mặt (ngay cả đối với những người “tiền nong khôngthành vấn đề”) Chiếc thẻ đầu tiên đánh dấu cuộc cách mạng về thẻ tín dụng ra đời

từ một tình huống tương tự thế Đó là vào một buổi tối năm 1949, sau khi ăn tối ởmột nhà hàng, ông Frank Mc Namara, một doanh nhân người Mỹ, bỗng phát hiệnmình không mang theo tiền mặt và ông buộc phải gọi điện về nhà để người nhàmang tiền đến trả Cũng vào thời gian này, ở Mỹ, người ta đã sử dụng khá phổ biếncác loại thẻ để mua hàng, mua xăng nhưng tiền mặt vẫn chiếm tỷ trọng lớn trongcác giao dịch Từ những bất cập đó, Frank đã sáng tạo ra thẻ “Diners Club”, mộtloại thẻ tín dụng đầu tiên trên thế giới Với lệ phí hàng năm là 5USD, những ngườimang thẻ “Diners Club” có thể ghi nợ khi đi ăn ở 27 nhà hàng nằm trong hoặc venthành phố New York Đến năm 1951, hơn 1 triệu USD được chi tiêu bằng thẻ nàytại Mỹ Cũng trong năm 1951, Ngân hàng Franklin National Bank ở LongIsland,New York phát hành thẻ tín dụng đầu tiên của mình Tại đây, khách hàng đệ trìnhđơn xin vay và được thẩm định khả năng thanh toán Các ngân hàng đủ tiêu chuẩn

sẽ được duyệt cấp thẻ Thẻ này dùng thanh toán cho các thương vụ bán lẻ hànghoá- dịch vụ Các chủ thẻ rất thích hình thức này vì được hưởng khoản tín dụngkhông tính lãi do ngân hàng cấp, còn các ĐVCNT cũng bán được nhiều hơn Chính

vì sự tiện lợi của Diners Club cũng như sự ưa thích của cả chủ thẻ lẫn ĐVCNT nênđến năm 1955, hàng loạt các loại thẻ tương tự ra đời, như: Trip Charge, Goldenkey,Gourment, Guest Club, Esquire Club, … Năm 1958 Carte Blanche và AmericanExpress ra đời và thống lĩnh thị trường

Trong giai đoạn này, phần lớn thẻ dành cho giới doanh nhân giàu có, nhữngngười có thu nhập cao Sau đó, các ngân hàng đã cảm nhận rằng giới bình dân mới

là đối tượng sử dụng thẻ chủ yếu trong tương lai Vì vậy, các ngân hàng bắt đầu để

ý đến phân đoạn thị trường rộng lớn này Khi tầng lớp bình dân bắt đầu sử dụng thẻBank Americard do Bank of American phát hành (vào năm 1960) thì việc kinhdoanh của ngân hàng này trở nên phát đạt và dậy lên làn sóng học hỏi của các ngânhàng thương mại khác

Chẳng bao lâu, năm 1967 Bank Americard gặp phải sự cạnh tranh khốc liệtcủa Mastercharge (do tổ chức Western States Bankcard Association phát hành) Từđây, kinh doanh loại hình dịch vụ mới này phát triển rầm rộ không chỉ trên đất Mỹ

Để phù hợp với sự phát triển này, Bank Americard đã trở thành VISA USA (1977)

và sau đó là Tổ chức VISA Quốc tế còn Mastercharge trở thành Tổ chứcMastercard Quốc tế (1979) Nhận ra rằng người tiêu dùng không nề hà việc trả lãi16%-20% trên bảng quyết toán thẻ tín dụng của họ, các công ty viễn thông quốc tế,công ty xe hơi, bảo hiểm, các hãng hàng không… đã vào cuộc Ngày nay, vớidoanh số giao dịch hàng trăm tỷ USD mỗi năm Mastercard và VISA card chỉ đứngsau tiền mặt và séc trong hệ thống thanh toán toàn cầu Cùng với nó, thẻ JCB,Diners Club và AMEX cũng chiếm lĩnh thị trường rộng lớn

Hiện nay, trên thế giới, thẻ tín dụng quốc tế được xem như một công cụthanh toán hiện đại, văn minh, thuận tiện đặc biệt là ở các nước phát triển Sự pháttriển không ngừng của khoa học công nghệ đã liên tục cải tiến và hoàn thiện hơnnhững tính năng của thẻ tín dụng, giúp cho thẻ tín dụng trở thành phương thứcthanh toán nhanh gọn, chính xác, an toàn và tiện lợi

2 Phân loại thẻ thanh toán

a/ Theo công nghệ sản xuất

 Thẻ băng từ ( Magnetic Stripe)

Thẻ được sản xuất dựa trên kĩ thuật thư tín với hai băng từ chứa thông tinđược mã hoá ở mặt sau của thẻ Thẻ này được sử dụng phổ biến trong vòng 20 năm

trở lại đây nhưng cũng có thể bị người khác lợi dụng vì thông tin ghi trong thẻ hẹp

và mang tính cố định nên không thể áp dụng kĩ thuật mã hóa an toàn, có thể đọcđược dễ dàng băng thiết bị gắn máy vi tính

 Thẻ thông minh ( Smart Card )

Là thế hệ thẻ mới nhất của thẻ thanh toán, có tính an toàn bảo mật rất cao.Thẻ thông minh dựa trên kĩ thuật xử lý tin học nhờ gắn vào thẻ một chíp điện tử cócấu trúc giống như một máy tính hoàn hảo Tuy vậy, do là công nghệ mới, có giáthành cao nên việc phát hành chấp nhận thanh toán loại thẻ này mới chỉ phổ biến ởcác nước phát triển

b/ Theo chủ thể phát hành

 Thẻ do ngân hàng phát hành ( Bank Card )

Đây là loại thẻ do ngân hàng phát hành giúp cho khách hàng sử dụng mộtcách linh hoạt tài khoản của mình tại ngân hàng, hoặc sử dụng một số tiền do ngânhàng cấp tín dụng

 Thẻ do tổ chức phi ngân hàng phát hành ( Non-bank Card )

Đây là thẻ du lịch và giả trí của các tập đoàn kinh doanh lớn phát hành bởicác công ty xăng dầu, điện thoại, các cửa hiệu lớn

c/ Theo tính chất thanh toán của thẻ:

 Thẻ tín dụng ( Credit Card )

Đây là loại thẻ cho phép chủ thẻ sử dụng thẻ để thanh toán cho các hàng hoádịch vụ với hạn mức chi tiêu nhất định mà ngân hàng cho phép căn cứ vào khảnăng tài chính, số tiền ký quỹ hoặc tài sản thế chấp của chủ thẻ Thẻ tín dụng là mộthình thức chi tiêu trước, trả tiền sau với thời hạn ưu đãi không thu lãi (khoảng từ 10dến 45 ngày) Chủ thẻ có thể thanh toán một phần hoặc có thể là toàn bộ số tiền đãchi tiêu vào cuối mỗi kỳ tín dụng theo sao kê hàng tháng

 Thẻ Ghi Nợ ( Debit Card )

Đây là loại thẻ do ngân hàng phát hành cho người có tài khoản tiền gửi mởtại ngân hàng cho phép chủ thẻ dùng thẻ để thanh toán cho chủ hàng toàn bộ haymột phần số dư của thẻ Việc thanh toán này được tiến hành trên cơ sở chuyểnkhoản tiền từ tài khoản của chủ thẻ sang tài khoản của người bán hàng Chủ thẻđược chi tiêu trong phạm vi mình có, nhưng để gia tăng tính cạnh tranh sản phẩmthẻ của mình, các ngân hàng có thể cấp cho chủ thẻ một mức thấu chi.

Có hai loại thẻ ghi nợ cơ bản:

 Thẻ online: Là thẻ ghi nợ mà giá trị giao dịch được khấu trừ ngay lập tứcvào tài khoản chủ thẻ

 Thẻ offline: là thẻ ghi nợ mà giá trị những giao dịch sẽ đựơc khấu trừ vàotài khoản ngay sau giao dịch vài ngày

 Thẻ rút tiền mặt ( Cash card )

Là loại thẻ với chức năng chuyên biệt để rút tiền mặt tại các máy ATM hoặc

ở các ngân hàng Chủ thẻ phải ký quỹ tiền gửi tại tài khoản ở ngân hàng hoặc phảiđược cấp tín dụng thấu chi mới sử dụng thẻ được Số tiền rút ra mỗi lần sẽ được trừdần vào số tiền ký quỹ Cash Card có những loại sau:

- Thẻ rút tiền mặt ATM ( Automatic Teller Machine )

- Thẻ đảm bảo thanh toán séc ( Check Guarantee Card)

- Các loại thẻ Debit với các thương hiệu như CIRCUS,IDPLUS của VISA; MASTRO của Master Card

 Thẻ lưu giữ giá trị ( Stored Value Card )

Thẻ được phát hành bằng cách nộp một số tiền nhất định để mua thẻ, mỗi lần

sử dụng thì số tiền trên thẻ bị trừ dần Thẻ này thường được sử dụng để mua bánhàng hoá có giá trị tương đối nhỏ như xăng dầu ở các trạm bán xăng tự động, gọiđiện thoại, thanh toán phí cầu đường

 d/ Theo phạm vi lãnh thổ

 Thẻ nội địa

Là loại thẻ đựơc giới hạn trong phạm vi lãnh thổ một quốc gia, do vậy đồngtiền được sử dụng trong giao dịch mua bán hàng hoá hay rút tiền mặt phải là đồngbản tệ

 Thẻ quốc tế

Đây là loại thẻ được chấp nhận trên toàn cầu, sử dụng ngoại tệ mạnh đểthanh toán, Thẻ quốc tế được hỗ trợ và quản lý bởi những tổ chức tài chính lớnnhư Master Card, VISA hoặc các công ty điều hành như AMEX, JCB, DinersClub , hoạt động theo một hệ thống thống nhất, đồng bộ

e/ Theo mục đích sử dụng

 Thẻ kinh doanh hay còn gọi là thẻ công ty ( Business Card )

Là loại thẻ được phát hành cho nhân viên của công ty sử dụng, nhằm giúpcho công ty quản lý chặt chẽ việc chi tiêu vào các công việc chung của nhân viêncông ty mình Hàng tháng, hàng quý, hàng năm công ty sẽ được cung cấp nhữngthông tin quản lý một cách tóm tắt và chi tiết về sự chi tiêu này

 Thẻ du lịch và giải trí ( Travel and Entertainment Card )

Là loại thẻ do các tập đoàn hay công ty tư nhân lớn phát hành để phục vụ chongành du lịch và giải trí

3 Đặc điểm và cấu tạo của thẻ thanh toán

3.1 Đặc điểm của thẻ thanh toán

(3) Biểu tượng của thẻ:

- Đối với thẻ Visa: Nằm ở góc bên phải thẻ, có hình chim bồcâu đang bay được in chìm trên thẻ, phía dưới là phù hiệu Visa gồm 3 đường kẻngang màu xanh tím, màu trắng và màu vàng nâu, chữ Visa màu vang chạy ngangđường kẻ trắng

- Đối với thẻ Master: Biểu tượng gồm hai phần:

 Hologram: Hình ảnh nổi ba chiều có in hình quả địa cầu giaonhau với các lục địa, phần hình nổi lazer này có thể thấy được

và có vẻ như di chuyển khi nghiêng thẻ

 Phù hiệu Master Card : nằm trên 2 đường tròn đỏ vàng giaonhau

- Đối với thẻ Amex: biểu tượng của thẻ chính làngười lính la mã đội mũ sắt

- Đối với thẻ JCB: biểu tượng của thẻ là chữ JCBđược lồng trong 3 đường gạch song song liền nhau với màu sắc khác nhau

(4) Số thẻ: Đây là số dành riêng cho mỗi chủ thẻ, số được dập nổi lên trênthẻ

(5) Ngày hiệu lực của thẻ: Là thời hạn mà thẻ được lưu hành

(6) Họ và tên chủ thẻ: in bằng chữ nổi, hàng dưới cùng viết theo lối Anh

Mĩ ( tên trước họ sau )

(7) Ký tự an ninh trên thẻ, số mật mã của đợt phát hành: mỗi loại thẻ luôn

có ký tự an ninh kèm theo, in phía sau của ngày hiệu lực Ví dụ: Thẻ Visa có chữ V( hoặc CV, PV, RV,GV ), thẻ MASTER có chữ M và chữ C lồng vào nhau

B Mặt sau của thẻ:

a Giải từ tính: là băng màu đen chạy dọc theo cạnh dài ở phía trên mặtsau của thẻ, chứa các thông tin: số thẻ, ngày hiệu lực của thẻ, tên chủ thẻ, tên ngânhàng phát hành, mã số bí mật cá nhân ( PIN - Personal Identification Number ).Riêng thẻ thông minh có một con chíp vi mạch lưu trữ thông tin về người cầm thẻ.Chúng cũng lưu giữ chi tiêt tối đa là 200 giao dịch dùng thẻ được thực hiện gầnnhất.

b Băng chữ ký: Khi lập hóa đơn, cơ sở chấp nhận thẻ sẽ đối chiếu chữ

ký trên hoá đơn với chữ ký mẫu để so sánh Băng chữ ký này được làm từ mộtnguyên liệu đặc biệt có khả năng ngăn cản mọi sự cố gắng tẩy xoá sửa đổi bề mặtthẻ và được ép chặt trên nền thẻ, không thể dùng tay cậy lên được

c Số của thẻ có thể được in lại hoặc hình chủ thẻ

3.2 Cấu tạo của thẻ thanh toán

Dù là bất cứ loại gì, thẻ thanh toán bao giờ cũng có đặc điểm chung nhất:Được làm bằng Plastic, có tiêu chuẩn quốc tế là 5.5cm x 8.5 cm Trên thẻ có in đầy

đủ các yếu tố như: nhãn hiệu thương mại của thẻ, số hiệu của thẻ, số thẻ, tên chủthẻ và ngày hiệu lực

4 Các chủ thể tham gia trên thị trường thẻ thanh toán

- Chủ thẻ chính: là người đứng tên xin cấp thẻ và

được ngân hàng phát hành cấp thẻ để sử dụng

- Chủ thẻ phụ: là người được cấp thẻ theo đề nghị

của chủ thẻ chính

 Quyền hạn:

Sử dụng thẻ để thanh toán tiền hàng hoá dịch vụ hay rút tiền mặt tại máy ATMtại ngân hàng thanh toán hay tại cơ sở chấp nhận thanh toán thẻ

Khiếu nại ngân hàng phát hành khi có sai sót hay nghi ngờ có sai sót trong bảng

kê giao dịch hay ĐVCNT yêu cầu phải trả thêm phụ phí khi nhận thanh toán bằngthẻ

4.2 Ngân hàng phát hành thẻ - NHPHT ( Issuing bank )

NHPHT là ngân hàng được ngân hàng nhà nước cho phép thực hiện nghiệp vụphát hành thẻ Đối với thẻ nội địa, NHPHT phải có năng lực tài chính, không viphạm pháp luật, đảm bảo hệ thống trang thiết bị phù hợp tiêu chuẩn an toàn chohoạt động phát hành và thanh toán thẻ, có đội ngũ cán bộ đủ năng lực chuyên môn

để vận hành và quản lý Đối với thẻ quốc tế, NHPHT phải được NHNN cấp giấyphép hoạt động ngoại hối và cho phép thực hiện dịch vụ thanh toán quốc tế, phải làthành viên của tổ chức thẻ quốc tế

Quyền hạn:

 Xem xét việc phát hành thẻ cho chủ thẻ và hướng dẫn chủ thẻ cách sử dụngcũng như các quy định cần thiết khi sử dụng thẻ.Thu các khoản lãi và phí trongcác hoạt động phát hành và thanh toán thẻ

 Yêu cầu NHTTT và ĐVCNT cung cấp thông tin và thực hiện các biện pháp cần thiết nhằm đảm bảo an toàn trong hoạt động thanh toán thẻ và không phải chịutrách nhiệm về các thiệt hại do việc không tuân thủ các yêu cầu này gây ra

Nghĩa vụ :

 Tuân thủ các quy định về phát hành thẻ của tổ chức thẻ quốc tế và NHNN

 Đăng ký mẫu thẻ và nhãn hiệu thương mại in trên thẻ tại NHNN

 Thanh toán đầy đủ kịp thời cho NHTTT và ĐVCNT đối với các giao dịch thẻđúng hợp đồng

 Trách nhiệm khác theo hợp đồng sử dụng thẻ và hợp đồng thanh toán thẻ

4.3 Ngân hàng thanh toán thẻ - NHTTT ( Acquiring Bank ):

NHTTT là những ngân hàng chỉ làm chức năng trung gian thanh toán giữa chủthẻ và NHPHT NHTTT nhận thanh toán thẻ qua mạng lưới các cơ sở chấp nhậnthẻ mà nó ký hợp đồng thanh toán thẻ Khi tham gia thanh toán thẻ, NHTTT thuđược các khoản phí chiết khấu đại lý, đồng thời cung cấp các dịch vụ đại lý kháccho các ĐVCNT như: dịch vụ thấu chi; xử lý tổng kết; giải quyết khiếu nại, thắcmác cho các ĐVCNT

 Yêu cầu ĐVCNT cung cấp các thông tin cần thiết liên quan đến các giao dịchthẻ của chủ thẻ tại ĐVCNT

 Các quyền khác theo hợp đồng thanh toán thẻ

Nghĩa vụ :

 Hướng dẫn các biện pháp, quy trình kĩ thuật nghiệp vụ và bảo mật trong thanhtoán thẻ đối với ĐVCNT theo quy định của NHPHT và phải chịu trách nhiệm vềcác thiệt hại gây ra do không thực hiện đúng các quy định đó

 Cung cấp kịp thời và đầy đủ bảng tin cảnh giác – Warning Bulletin do tổ chứcthẻ quốc tế cung cấp

 Trách nhiệm khác theo hợp đồng thanh toán thẻ

4.4 Đơn vị chấp nhận thẻ (ĐVCNT)

ĐVCNT là đơn vị bán hàng hoá - dịch vụ có ký kết hợp đồng chấp nhận thanhtoán thẻ với NHTTT hoặc với NHPHT ĐVCNT có thể là nhà hàng, khách sạn, sânbay, cửa hàng, siêu thị hay các đơn vị nhận ứng tiền mặt, các ngân hàng đại lý

đủ các tiêu chuẩn qui định

 Các quyền khác theo hợp đồng thanh toán thẻ

Nghĩa vụ:

 Giữ bí mật các thông tin liên quan đến thẻ và chủ thẻ trừ trường hợp chủ thẻđồng ý hay NHPHT và NHTTT yêu cầu

 Thực hiện đầy đủ các quy trình kỹ thuật nghiệp vụ liên quan đến các giao dịchthẻ của chủ thẻ mà NHTTT hoặc ngân hàng phát hành thẻ yêu cầu và hướngdẫn.

 Các nghĩa vụ khác theo hợp đồng

4.5 Tổ chức thẻ quốc tế

Là tổ chức quốc tế cấp phép thành viên cho các NHPHT và NHTTT có nhiệm

vụ cung cấp một mạng lưới viễn thông toàn cầu phục vụ cho quy trình thanh toán,cấp phép của các ngân hàng thành viên.Đưa ra các luật lệ quy định về thẻ thanhtoán và là trung gian giải quyết các tranh chấp khiếu nại giữa các thành viên.Bêncạnh đó xây dựng các chương trình khuếch trương mở rộng thương hiệu của mình

5 Vai trò và tính tiện ích của thẻ thanh toán

 Nâng cao vai trò của hệ thống ngân hàng, giảm khối lượng tiền mặt trong lưuthông

 Tăng khối lượng chủ chuyển, thanh toán trong nền kinh tế

 Thực hiện chính sách quản lý vĩ mô của nhà nước

 Tạo môi trường thương mại văn minh, mở rộng hội nhập

5.2 Đối với người sử dụng thẻ

 Nhanh chóng và thuận tiện

 Tiết kiệm, hiệu quả

 An toàn và được bảo vệ

 Văn minh

5.3 Đối với Đơn vị chấp nhận thẻ (ĐVCNT)

 Tăng doanh số bán hàng và thu hút thêm khách hàng

 Đảm bảo chi trả, tăng vòng quay của vốn, giảm chi phí

 Hưởng ưu đãi từ phía ngân hàng

 Tăng uy tín

5.4 Đối với ngân hàng

 Tăng doanh thu và lợi nhuận ngân hàng

 Đa dạng hoá các loại hình dịch vụ, tăng cường các mối quan hệ trong hoạtđộng kinh doanh của ngân hàng

 Hiện đại hoá công nghệ ngân hàng

 Tăng uy tín và danh tiếng của ngân hàng

6 Các nhân tố ảnh hưởng đến sự phát triển của thẻ thanh toán

6.1 Nhóm nhân tố chủ quan

6.1.1 Vốn

Điều dễ nhân thấy là việc phát hành và thanh toán thẻ đòi hỏi một chi phí đầu tưcao cho viêc lắp đặt những thiết bị và công nghệ hiện đại như các terminal đầucuối, máy rút tiền tự động ATM hay máy thanh toán thẻ tại các điểm bánhàng(POS) Vì vậy, vốn đầu tư là điều kiện đầu tiện và quan trọng nhất đối với cácngân hàng trong bước đầu triển khai dịch vụ thẻ trên thị trường

6.1.2 Trình độ kĩ thuật công nghệ của ngân hàng

Một yếu tố không kém phần quan trọng là trình độ kĩ thuật công nghệ của ngânhàng Nếu hệ thống máy móc thiết bị có trục trặc và không được khắc phục kịp thờithì sẽ gây ách tắc trong toàn bộ hệ thống Vì vậy, cung cấp dịch vụ thẻ đồng thờingân hàng phải đảm bảo một hệ thống kĩ thuật công nghệ hiện đại theo kịp với yêucầu hiện nay

6.1.3 Nhân lực

Là một phương tiện thanh toán hiện đại, thẻ thanh toán mang tính chuẩn hoá cao

độ và có quy trình vận hành thống nhất nên nó đòi hỏi phải có một đội ngũ nhânlực có khả năng, trình độ và kinh nghiệm tiếp cận, đảm bảo cho quy trình phát

hành, sử dụng và thanh toán thẻ diễn ra một cách thông suốt, an toàn và hiệu quả,phát huy được những tiện ích vốn có của thẻ thanh toán.

6.2 Nhóm nhân tố khách quan

6.2.1 Các điều kiện về mặt xã hội

Thói quen sử dụng tiền mặt của công chúng: thẻ thanh toán rất khó có thể

phát triển trong một xã hội mà chi tiêu bằng tiền mặt đã trở thành một thói quen cốhữu, khó thay đổi trong công chúng Trên thế giới, tại các nước công nghiệp pháttriển, người ta mất hơn nửa thế kỉ để công chúng có thể làm quen với thẻ thanh toán

và các tiện ích do thẻ mang lại Đối với Việt nam, đây thực sự là một thách thứclớn mà các ngân hàng phải đối mặt khi triển khai dịch vụ thẻ thanh toán tại thịtrường trong nước

Thói quen giao dịch qua ngân hàng: Đây là một nhân tố đặc biệt quan trọng

tác động đến sự phát triển của thẻ thanh toán tại mỗi quốc gia Thẻ thanh toán làmột sản phẩm dịch vụ do ngân hàng cung cấp Sự thành công của nó phụ thuộc vàoniềm tin của công chúng vào hệ thống ngân hàng, từ đó tăng cường các hoạt độnggiao dịch, mở tài khoản thanh toán tại ngân hàng

Trình độ dân trí: là một phương tiện thanh toán hiện đại, sự phát triển của thẻ

thanh toán phụ thuộc rất nhiều vào mức độ am hiểu của công chúng với nó Trình

độ dân trí ở đây được xem như là các kiến thức về dịch vụ ngân hàng, khả năng tiếpcận và sử dụng thẻ thanh toán, cũng như việc nhận được những tiện ích mà nómang lại

Sự ổn định chính trị-xã hội: đây là điều kiện quan trong và cần thiết của tất cả

các ngành kinh tế nói chung và ngành ngân hàng nói riêng, trong đó có hoạt độngkinh doanh thẻ thanh toán

6.2.2 Các điều kiện về kinh tế

Tiền tệ ổn định: đây là điều kiện cơ bản cho việc mở rộng sử dụng thẻ thanh

toán đối với bất kỳ một quốc gia nào Ngược lại việc mở rộng sử dụng thẻ thanhtoán tạo điều kiện cho sự ổn định tiền tệ, giữa chúng có mối quan hệ nhân quả vớinhau

Sự phát triển ổn định của nền kinh tế: Sự phát triển của ngành công nghiệp

tiền nhựa cũng như các ngành kinh tế khác phụ thuộc chủ yếu vào sự phát triển củanền kinh tế Sở dĩ như thế là vì phát triển kinh tế luôn gắn liền với thu nhập dân cư

mà việc sử dụng thẻ lại phụ thuộc vào thu nhập Khi thu nhập cao, nhu cầu muasắm du lịch, giải trí của con người cũng cao hơn rất nhiều và thẻ thanh toán sẽ đápứng nhu cầu này của họ

6.2.3 Điều kiện về khoa học công nghệ:

Thẻ thanh toán sẽ chỉ là một tấm nhựa bình thường nếu nó không được gắn cácchip điện tử và những dải băng từ mang những thông tin cần thiết, cũng như không

có khả năng thanh toán nếu nó không được đưa vào máy đọc thẻ và hệ thống mạngmáy tính kết nối các trung tâm phát hành và thanh toán

6.2.4 Điều kiện về môi trường pháp lý

Hoạt động phát hành và thanh toán thẻ của các ngân hàng phụ thuộc rất nhiềuvào môi trường pháp lý của mỗi quốc gia Một hành lang pháp lý thống nhất sẽ tạocho các ngân hàng sự chủ động và an toàn khi tham gia thị trường thẻ cũng nhưtrong việc đề ra những chiến lược kinh doanh của mình, củng cố nền tảng vữngchắc cho việc phát triển thẻ trong tương lai

6.2.5 Điều kiện cạnh tranh:

Mở rộng phát hành và thanh toán thẻ phụ thuộc rất nhiều vào cạnh tranh trên thịtrường Sự cạnh tranh lành mạnh bắt buộc các ngân hàng phải có suy nghĩ nghiêmtúc cho việc đầu tư phát triển loại hình thanh toán hiện đại này, tạo cho ngân hàng

sự chủ động, sáng tạo trong việc cung cấp những sản phẩm thẻ chất lượng tốt nhất,đem lại lợi ích cao nhất cho khách hàng để thu lợi nhuận tối ưu.

II NGHIỆP VỤ PHÁT HÀNH VÀ THANH TOÁN THẺ

tổ chức, cá nhân có quan hệ

1.2 Phát hành thẻ

Sau khi thẩm định, nếu thấy đủ điều kiện ngân hàng sẽ phát hành thẻ cho kháchhàng, đồng thời hướng dẫn cách sử dụng và bảo quản thẻ

2 Sử dụng thẻ trong thanh toán

Chủ thẻ sử dụng thẻ để thanh toán tiền hàng hoá dịch vụ hay rút tiền mặt tại các cơ

sở chấp nhận thẻ

2.1 Chấp nhận thẻ

ĐVCNT kiểm tra khả năng thanh toán của thẻ Nếu số tiền thanh toán nhỏ hơnhạn mức cho phép của NHTTT thì ĐVCNT chỉ cần kiểm tra bảng tin cảnh giác( warning bulletin ) để đảm bảo tính hiệu lực của thẻ Nếu số tiền thanh toán lớnhơn hạn mức cho phép thì ĐVCNT cũng phải xin chuẩn chi của NHTTT bằng điệnthoại, telex( nếu là máy cà tay) hoặc truyền thông tin giao dịch ( nếu là thiết bị đọc

thẻ điện tử) Các thông tin này sẽ lần lượt được truyền qua hệ thống mạng của tổchức thẻ quốc tế về NHPHT và phản hồi cho ĐVCNT.

2.2 Cung cấp hàng hóa dịch vụ

Nếu nhận được mã chuẩn chi, ĐVCNT yêu cầu chủ thẻ ký tên lên hoá đơn và sosánh chữ ký đó và chữ ký mẫu trên thẻ Sau đó cơ sở chấp nhận thẻ cung cấp hànghoá - dịch vụ cho chủ thẻ cùng với một liên hoá đơn

2.3 Nộp hóa đơn

Với máy cà tay, ĐVCNT lập hoá đơn và bản sao kê nộp cho NHTTT ( không quá

5 ngày kể từ khi thương vụ xảy ra ) Với thiết bị đọc thẻ điện tử, dữ liệu thanh toánđược truyền về NHTTT và hoá đơn nộp định kỳ

2.4 Thanh toán cho ĐVCNT

NHTTT sau khi kiểm tra tính hợp lệ của các thông tin trên hoá đơn, sẽ ghi Nợtạm ứng thanh toán thẻ, ghi Có cho ĐVCNT

2.5 Gửi thông tin dữ liệu

NHTTT tổng hợp toàn bộ hoá đơn, chứng từ về các giao dịch và gửi đến trung tâm(tổ chức thẻ quốc tế)

2.8 Thông báo cho chủ thẻ

Định kỳ hàng tháng, NHPHT lập bảng thông báo giao dịch gửi đến cho chủ thẻ vàyêu cầu chủ thẻ thang toán

2.9 Thanh toán cho NHPHT

Sau khi nhận được bảng thông báo giao dịch, nếu không thấy có sai sót gì, chủ thẻtiến hành thanh toán cho NHPHT

Khiếu nại và xử lí tranh chấp: Trong quá trình trên, tổ chức thẻ quốc tế, NHPHT,

NHTTT, ĐVCNT có trách nhiệm giải quyết, xử lý tất cả các khiếu nại tra soát, đòibồi hoàn và những tranh chấp khác ở bất cứ khâu nào có liên quan

3 Một số rủi ro trong phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ

 Rủi ro do khách hành thiếu trung thực

Khách hàng cố tình gian dối, sử dụng thẻ ở các ĐVCNT khác nhau với mứcthanh toán thấp hơn hạn mức cho phép nhưng tổng số tiền lại cao hơn hạn mức chophép Điều này chỉ được phát hiện khi NHTTT kiểm tra hoá đơn do ĐVCNT gửiđến và ngân hàng có thể chịu rủi ro khi chủ thẻ mất khả năng thanh toán Chủ thẻcũng có thể lợi dụng tính chất thanh toán toàn cầu của thẻ để thông đồng với ngườikhác, giao thẻ cho người đó sử dụng ở các nước khác nhau bằng chữ ký giả mạo và

từ chối thanh toán khi bị NHPHT đòi tiền

Ngoài ra, chủ thẻ còn có thể cố tình lấy tiền ngân hàng bằng cách thông báovới NHPHT là thẻ đã bị thất lạc nhưng sau đó tiếp tục sử dụng thẻ trong thời gianthẻ chưa được đưa vào bản tin cảnh giác

 Rủi ro do chưa kịp thời cập nhật thông tin

Rủi ro này NHTTT phải chịu do không kịp thời cung cấp danh sách các thẻ bịcấm lưu hành cho các ĐVCNT bởi nhiều nguyên nhân khác nhau trong khi cácgiao dịch đã được ĐVCNT thực hiện

 Rủi ro do trục trặc hệ thống kĩ thuật:

Đây là loại rủi ro có thể xảy đến với bất cứ chủ thẻ nào và ở bất cứ khâu nàocủa quy trình phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ Thiệt hại do loại rủi ro này gây

ra có thể rất lớn

 Các rủi ro khách quan:

- Rủi ro về sử dụng thẻ giả mạo trùng với thẻ đang lưu hành cua NHPHT

- Chủ thẻ vô tình để lộ số PIN và đồng thời bị mất thẻ mà chưa kịp báo choNHPHT, do một sự trùng hợp người lấy thẻ biết được số PIN và họ có thể dùng thẻ

để rút tiền mặt tại máy ATM Do rút tiền mặt tại máy ATM chỉ hoàn toàn dựa trên

số PIN nên không thể kiểm tra được người rút tiền có phải là chủ thẻ hay không.Trường hợp này chủ thẻ hoàn toàn chịu rủi ro về số tiền bị mất

Cho đến nay, để phòng ngừa và quản lý rủi ro, các tổ chức thẻ quốc tế đã xâydựng nên một hệ thống các quy tắc tiêu chuẩn về quản lý rủi ro và bảo mật cho cácngân hàng thành viên tuân thủ, hình thành một hệ thống mạng trực tuyến để xử lý,trao đổi thông tin trên phạm vi toàn cầu Bên cạnh đó, các tổ chức thẻ quốc tế cũng

tổ chức những chương trình dịch vụ hỗ trợ, chương trình tập huấn, đào tạo nghiệp

vụ nhằm nâng cao trình độ cũng như trợ giúp kĩ thuật cho các ngân hàng thành viêntrong việc phòng ngừa quản lý rủi ro Nhưng vấn đề thiết yếu là tự bản thân cácngân hàng thanh viên phải có sự quan tâm đặc biệt đến vấn đề này, tìm ra nhữngbiện pháp phù hợp để giải quyết nhằm tạo lập niềm tin cho công chúng và đối tác,

từ đó nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh thẻ của mình

III KINH NGHIỆM Ở MỘT SỐ NƯỚC TRONG KINH DOANH THẺ

1 Kinh doanh thẻ ở Mỹ

Mỹ có một thị trường hoàn hảo cho việc phát triển thẻ thanh toán Luật phát

Mỹ có những quyđịnh và chế tài hết sức rõ ràng và chặt chẽ cho hoạt động thẻ Tộilàm giả mạo thẻ và tiến hành các giao dịch giả mạo có liên quan đến thẻ được điềuchỉnh theo luật tín dụng tiêu dùng Người Mỹ từ lâu đã hình thành thói quen giao

dịch sử dụng các tiện ích của ngân hàng Thêm vào đó, một hệ thống ngân hàngphát triển lâu đời và hết sức năng động theo đúng phong cách Mỹ là điều kiện lýtưởng cho ngành kinh doanh thẻ.

Gần như tất cả các ngân hàng ở Mỹ đều cung cấp dịch vụ thẻ thanh toán,MASTERCARD và VISA cho biết có khoảng 2 triệu thương gia và trên 14 triêucửa hàng đại lý chấp nhận một trong hai loại thẻ nói trên Số khách hàng sử dụngthẻ thanh toán ngày càng gia tăng đáng kể trong thời gian gần đây và hiện lên tớicon số 750 triệu thẻ

2 Kinh doanh thẻ tín dụng ở Anh

Quan tâm đến các tiện ích của chủ thẻ là chiến lược kinh doanh của các ngânhàng Anh quốc Thông thường, mỗi ngân hàng Anh quốc đều tạo điều kiện chokhách hàng sử dụng một số loại thẻ khác nhau với dịch vụ, lệ phí khác nhau nhưngmỗi loại đều cho phép chủ thẻ được sử dụng một khoản tín dụng miễn phí trongthời hạn dưới 8 tuần lễ Hai loại thẻ MASTERCARD, VISA đem lại cho người sửdụng thẻ nhiều tiện ích nhất Với thẻ VISA loại vàng, mức bảo hiểm tai nạn du lịch

là 75 nghìn bảng Ngoài ra, chủ sở hữu 2 loại thẻ này còn được hưởng một số ưuđãi: được chuyển đổi thẻ ngay lập tức khi ra nước ngoài, được trợ giúp về y tế,pháp lý khi cần thiết

Tóm lại, Anh là một nước có thị trường thẻ tín dụng đa năng, biểu hiện dặctrưng cho mức phát triển cao của dịch vụ thẻ

3 Thị trường thẻ khu vực Châu á - Thái Bình Dương

Đây là khu vực có tính năng động vào bậc nhất trên thế giới, hơn ba thập kỉqua luôn là nơi tập trung các hoạt động kinh tế sôi động của thế giới Tuy nhiên,hầu hết các quốc gia ( trừ Mỹ và một số nước ) đều là các nước đang hoặc mới pháttriển Do đó, Châu á - Thái Bình Dương luôn được ví như một thị trường chưa khaiphá đối với tất cả các loại hình dịch vụ ngân hàng Hầu như tất cả mọi đánh giá về

triển vọng phát triển thẻ thanh toán ở khu vực này chỉ mới dừng lại ở mức dự báo,nhưng những gì đã và đang diễn ra luôn cho thấy một tiềm năng to lớn của khu vựcnày.

Trung quốc là một trường hợp điển hình Với tốc độ tăng trưởng kinh tếtrong gần hai thập kỉ qua luôn ở mức cao, đây là một thị trường đầy hứa hẹn với bất

cứ một loại hình kinh doanh nào Môi trường phát triển thẻ của Trung quốc cũngnhư nhiều nước trong khu vực được nhìn nhận là có tiềm năng nhưng có một điểmbất lợi là chưa có một bộ khung pháp lý đầy đủ, có sự chồng chéo trong việc vậndụng các bộ luật khi có tranh chấp phát sinh Một khó khăn lớn nữa là việc chịuảnh hưởng của cuộc khủng hoảng tài chính tiền tệ diễn ra trong khu vực nên nềnkinh tế nước này có những biến động không nhỏ Chính vì vậy, việc phát triển thẻthanh toán ở thị trường này còn gặp nhiều khó khăn

Trung quốc hiện là một thị trường của gần 28 triệu thẻ tín dụng trong đó thịphần của MASTERCARD là 58,7%, của VISA là 23,9% Các tổ chức thẻ quốc tế

và các ngân hàng hiện vẫn đang tập trung nỗ lực khai phá thị trường đầy hứa hẹnnày

Kinh nghiệm rút ra từ khu vực này là đây là khu vực mà nhiều quốc gia códân cư thu nhập ở mức trung bình cho nên thế mạnh chủ yếu là khai thác thẻ tíndụng, đặc biệt là thẻ tín dụng có hạn mức tín dụng thấp Mặt khác do những hạnchế về khung pháp lý cũng như cơ sở hạ tầng của hệ thống ngân hàng còn yếu kémnên khi mở rộng thị trường thẻ thanh toán cần thật thận trọng, tránh nóng vội muốnphát triển nhanh thị trường dễ đưa đến những kẽ hở để tội phạm, lừa đảo thẻ lợidụng

4 Đánh giá và dự báo các thị trường thẻ trên thế giới

Nhận thấy, trong vòng 5 năm tới Mỹ sẽ vẫn là thị trường dẫn đầu thế giới vềdoanh số giao dịch thẻ

Châu Âu đứng hàng thứ hai và khu vực Châu á-Thái Bình Dương đứng hàngthứ 3 Tuy nhiên, tỷ trọng của thị trường Mỹ sẽ giảm từ 44.28% xuống còn 39.45%,Chấu Âu giảm ít hơn từ 25 9% xuống còn 25.46%, trong khi đó khu vực Châu á-Thái Bình Dương lại tăng lên từ 21.43% lên 25.22% và ngày càng có triển vọng làmột thị trường phát triển Chiến lược chính của MASTERCARD và VISA là nhắmtới thị trường này, đặc biệt là Ấn Độ và Trung quốc Mặc dù mới chỉ xếp hạng 3,nhưng có thể khẳng định rằng thị trường thẻ khu vực Châu Á-Thái Bình Dương sẽ

Doanh sốthanh toán Tỷ lệ (%)

( Nguồn: Phòng quản lý thẻ ngân hàng ngoại thương Việt nam năm 2006 )

một thị trường đứng đầu thế giới trong tương lai Đây chính là cơ hội cho các tổchức thẻ quốc tế trong nỗ lực phát huy vai trò và tầm ảnh hưởng của mình

CHƯƠNG II:

THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ

TÍN DỤNG TẠI SỞ GIAO DỊCH - NGÂN HÀNG NGOẠI

THƯƠNG VIỆT NAM

I GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ SỞ GIAO DỊCH – NGÂN HÀNG

NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM

1 Tính cấp thiết của việc thành lập Sở giao dịch

Trong bối cảnh kinh tế nước ta hiện nay, theo như yêu cầu của Thủ tướngchính phủ về việc cổ phần hoá các Ngân hàng quốc doanh,trong đó có Ngân hàngNgoại thương Việt Nam Xác định được chiến lược kinh doanh đồng thời đẩynhanh quá trình cổ phần hoá đi đôi với việc phát triển và chuyên môn hoá nghiệp

vụ của các phòng ban Ngày28-12-2005, theo Quyết định số NHNT.TCCB&ĐT của Hội đồng Quản trị Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam, Sởgiao Dịch Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam chính thức được thành lập , địa chỉtại 198 Trần Quang Khải , Quận Hoàn Kiếm, thành phố Hà Nội Qua đây ta cũnghiểu rằng sự thành lập ra Sở Giao Dịch chỉ là về hình thức nhưng thực sự bên trong

1215/QĐ-bộ máy vẫn hoàn toàn không có gì thay đổi

- Phòng thanh toán nhập khẩu

- Phòng thanh toán xuất khẩu

- Phòng thanh toán thẻ

- Văn Thư : 5 người

- Phòng tiết kiệm : 21 người

- Phòng bảo lãnh : 8 người

- Tổ Đảng Đoàn : 2 người

- Phòng ngân quỹ : 33 người

- Phòng hối đoai : 38 người

- Phòng kiểm tra nội bộ : 8 người

- Phòng quản lý nhân sự : 6 người

- Phòng kế toán tài chính : 17 người

- Phòng vay nợ viện trợ : 12 người

- Phòng quản lý nợ : 6 người

- Phòng quản lý rủi ro : 13 người

- Phòng đầu tư dự án : 6 người

- Phòng thanh toán thẻ : 39 người

- Phòng kế toán giao dịch : 20 người

- Phòng hành chính quản trị : 29 người

- Phòng quan hệ khách hàng : 22 người

- Phòng kế toán giao dịch : 20 người

- Phòng thanh toán nhập khẩu : 16 người

- Phòng thanh toán xuất khẩu : 12 người

- Phòng khách hàng đặc biệt : 12 người

- Phòng kinh doanh ngoại tệ : 11 người

- Phòng quản lý quỹ ATM : 14 người

- Phòng tín dụng trả góp và tiêu dùng : 20 người

- Phòng nghiên cứu phát triển nghiệp vụ bán lẻ : 5 người

Sở Giao dịch được đIều hành đưới sự quản lý của 1 Giám Đốc và 3 Phó GiámĐốc

II THỰC TRẠNG PHÁT HÀNH VÀ THANH TOÁN THẺ TẠI SỞ GIAO DỊCH - NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM (VCB)

1.Hoạt động phát hành thẻ thanh toán tại Sở giao dịch- Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam (VCB)

1.1 Các loại thẻ mà Sở Giao Dịch-VCB đang phát hành

VCB trở thành thành viên chính thức của tổ chức thẻ MASTERCARD vàotháng 4/1995 và đến ngày 26/4/1996, VCB đã chính thức phát hành thẻ tín dụngquốc tế đầu tiên Master Card tại Việt nam Đến tháng 8/1996 VCB trở thành thànhviên chính thức của tổ chức thẻ quốc tế VISA và đến giữa năm 1998, VCB tiếnhành phát hành loại thẻ tín dụng VISACARD.Tháng 7/2002, VCB kí hợp đồng vớiAmex thanh toán và phát hành độc quyền thẻ Amex tại Việt Nam Đồng thời vàotháng 9/2002, VCB cho ra đời loại thẻ ATM connect 24 Loại thẻ này cho phép chủ

thẻ có thể rút tiền mặt tại bất cứ thời điểm nào trong ngày Đây cũng là một bướctiến mới và chứng tỏ sự vượt trội của VCB so với các NHTM khác ở Việt Namhiện nay.

1.2.2 Đối tượng được xét phát hành thẻ:

 Cá nhân được xét cấp thẻ bao gồm

- Công dân Việt nam cư trú tại Việt Nam

- Công dân Việt nam cư trú tại nước ngoài có thời hạn dưới 12 tháng

- Người nước ngoài cư trú tại Việt nam có thời hạn từ 12 tháng trở lên và cóthu nhập hợp pháp tại Việt nam

- Công dân Việt nam đi du lịch, học tập và thăm viếng ở nước ngoài

 Tổ chức công ty được xét phát hành thẻ bao gồm:

- Doanh nghiệp nhà nước, công ty trách nhiệm hữu hạn, công ty cổ phần vàcác tổ chức kinh tế khác của Việt nam được thành lập và kinh doanh tại Việtnam

- Doanh nghiệp liên doanh, doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài hoạt độngtheo luật đầu tư nước ngoài tại Việt nam

- Các cơ quan, đơn vị hành chính sự nghiệp

1.2.3 Điều kiện để được phát hành thẻ

 Đối với thẻ cá nhân

 Chủ thẻ chính

- Có năng lực pháp luật, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sựtheo qui định của pháp luật

- Có khả năng tài chính đảm bảo việc thực hiện đúng hạn và đầy đủ các nghĩa

vụ tài chính liên quan đến việc sử dụng thẻ của chủ thẻ chính và chủ thẻ phụ

- Có tài sản đảm bảo cho việc phát hành thẻ và/hoặc được người thứ ba thếchấp, cầm cố tài sản hợp pháp bảo lãnh thanh toán thay Người thứ ba phải có nănglực pháp luật và hành vi dân sự ( đối với cá nhân ) Trường hợp phát hành thẻkhông có tài sản đảm bảo được thực hiện theo qui định của HĐTD VCB theo từngthời kì

 Chủ thẻ phụ

- Được chủ thẻ chính đề nghị cấp thẻ bằng văn bản

- Có năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự và chịu tráchnhiệm dân sự theo quy định của pháp luật

 Đối với thẻ Công ty

 Công ty được xét cấp hạn mức tín dụng thẻ phải:

- Có năng lực pháp luật dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo quiđịnh của pháp luật

- Có khả năng tài chính đảm bảo thực hiện đầy đủ, đúng hạn cácnghĩa vụ tài chính liên quan đến việc sử dụng thẻ của cá nhân được đề nghị cấp thẻ

- Công ty phải có tài khoản mở tại VCB hoặc các ngân hàng khác tại ViệtNam

- Có tài sản đảm bảo việc phát hành thẻ và hoặc bên thứ ba thế chấpcầm cố tài sản hợp pháp bảo lãnh thanh toán thay Bên thứ ba phải có năng lựcpháp luật dân sự (đối với pháp nhân), hoặc có năng lực pháp luật và năng lực hành

vi dân sự (đối với cá nhân) Trường hợp phát hành thẻ không có tài sản đảm bảođược thực hiện theo qui định của HĐTD VCB trong từng thời kì

 Cá nhân được công ty đề nghị cấp thẻ phải:

- Có năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự

- Được công ty đề nghị cấp thẻ bằng văn bản

1.2.4 Thủ tục phát hành

Hồ sơ phát hành thẻ bao gồm:

- Giấy yêu cầu sử dụng thẻ công ty và hợp đồng sử dụng thẻ

- Báo cáo tài chính trong hai năm gần nhất

- Các hồ sơ liên quan đến các vấn đề trách nhiệm quản lí và sử dụng tài sảncủa công ty

- Hồ sơ về tài sản đảm bảo

- Hồ sơ các cá nhân được công ty đề nghị cấp thẻ (bản sao chứngminh thư nhân dân hoặc hộ khẩu; xác nhận công ty về thời gian công tác)

- Hợp đồng lao động

1.2.5 Trình tự phát hành

Về cơ bản qui trình phát hành thẻ tín dụng quốc tế tại VCB Việt nam bao gồm 3bước như sau:

Bước 1: Khi có nhu cầu sử dụng thẻ, khách hàng phải gửi đơn và hồ sơ cần thiết

yêu cầu được sử dụng thẻ tín dụng

Bước 2: Căn cứ vào hồ sơ yêu cầu phát hành thẻ của khách hàng, VCB tiến

hành thẩm tra hồ sơ và ra quyết định chấp nhận hoặc từ chối phát hành Với những

hồ sơ được chấp nhận, ngân hàng thông báo cho khách hàng biết và tiến hành kýhợp đồng sử dụng thẻ tín dụng quốc tế với khách hàng Sau đó ngân hàng gửi quyết

định chấp nhận phát hành và hợp đồng sử dụng thẻ tới trung tâm thẻ đồng thời xácđịnh các hạn mức cho khách hàng.

Bước 3: VCB sẽ tiến hành mở tài khoản thẻ tín dụng cho khách hàng và tiến

hành cấp thẻ cho khách hàng cùng với số PIN một cách an toàn và đảm bảo bí mật

1.2.6 Nhiệm vụ của Chi nhánh phát hàng thẻ và trung tâm thẻ

Tại chi nhánh phát hành thẻ

Sau khi tiếp nhận hồ sơ của khách hàng , VCB yêu cầu CNPHT tiến hành thẩmđịnh hồ sơ, kiểm tra tính hợp pháp, hợp lệ của hồ sơ yêu cầu phát hành thẻ, tư cáchpháp nhân của tổ chức, công ty, tình hình tài chính của tổ chức, công ty, cá nhânngười xin phát hành thẻ và xem xét khả năng đảm bảo tín dụng của khách hàng Sau khi xem xét đánh giá các thông tin của khách hàng xin phát hành thẻ,CNPHT trình lên giám đốc chi nhánh duyệt Trong vòng 4 ngày làm việc kể từ khinhận được đầy đủ hồ sơ phát hành thẻ, chi nhánh phải có quyết định chấp nhận hay

Sau đó CNPHT lập hồ sơ thông tin khách hàng gồm: Tên chủ thẻ, địa chỉ liên

hệ, năm sinh, ngày hiệu lực hạn mức tín dụng, phân loại khách hàng, đơn vị chịutrách nhiệm thanh toán, số tài khoản chỉ định để thanh toán sao kê (nếu có), tài sảnthế chấp (nếu có), các thông tin cần thiết khác tuỳ trường hợp cụ thể

Bước tiếp theo, CNPHT gửi yêu cầu phát hành thẻ đến trung tam thẻ, cùng với

hồ sơ thẻ và bản sao đơn xin phát hành thẻ đã được giám đốc kí duyệt thông quamạng vi tính của VCB Việt nam

Cuối cùng, sau khi nhận được thẻ từ trung tâm thẻ, CNPHT thông báo cho chủthẻ đến nhận hoặc gửi bằng thư đảm bảo cùng với số PIN cho chủ thẻ Trước khigiao thẻ và số PIN, CNPHT yêu cầu chủ thẻ ký vào giấy giao nhận thẻ và băng chữ

ký ở mặt sau

Tại trung tâm thẻ

Đầu tiên, TTT nhận yêu cầu phát hành thẻ từ CNPT và tiến hành kiểm tra dữliệu, đối chiếu các thông tin nhận được với các qui định của VCB để phát hiện saisót, thông tin cho CNPHT để bổ sung và điều chỉnh kịp thời

Bảng 1: Biểu phí kinh doanh thẻ thanh toán của Sở Giao Dịch-VCB

( Đơn vị tính: VNĐ )

Phí thường niên - Thẻ vàng

+ Chính: 200 000 VND+ Phụ: 100 000 VND

- Thẻ chuẩn+ Chính: 100 000 VND+ Phụ: 50 000 VND

-Thẻ Vàng+ Chính: 600.000VND+ Phụ: 500.000VND-Thẻ Chuẩn

+ Chính: 400.000VND+Phụ : 300.000VND

Phí rút tiền mặt 4%, tối thiểu 50.000 VND 4%, tối thiểu 50.000 VNDPhí thay thế thẻ 50 000 đồng 200.000VND

Tiếp theo đó, TTT nhận hồ sơ quản lý thẻ tại TTT với toàn bộ các thông tinnhận được tự CNPHT Sau đó TTT thực hiện việc in thẻ TTT xử lí và mã hoá thẻ

để gửi cho CNPHT trong vòng 3 ngày làm việc, kể từ ngày nhận được đầy đủ hồ sơphát hành thẻ từ CNPHT

Cuối cùng, TTT gửi thẻ và mã số cá nhân cho CNPHT bằng thư đảm bảo theophong bì riêng nhằm đảm bảo bí mật an toàn Nếu sau 5 ngày làm việc kể từ ngàyCNPHT gửi hồ sơ in thẻ lên TTT mà CNPHT chưa nhận được thẻ, CNPHT phảithông báo ngay cho TTT để phối hợp xử lí

1.2.7 Phân tích tình hình phát hành thẻ tại Sở Giao Dịch-VCB

1.2.7.1 Thực trạng phát hành và sử dụng thẻ tín dụng

 Phát hành thẻ tín dụng

Giai đoạn từ năm 2003-2006 được xem là giai đoạn đánh dấu bước ngoặt pháttriển vượt bậc trong hoạt động phát hành thẻ tín dụng của Sở Giao Dịch Ngân hàng

Ngoại thương Việt Nam.

Năm 2004 tổng số thẻ tín dụng mà Sở Giao Dịch phát hành là 3.982 thẻ Tăng51.87% so với năm 2003.Đến năm 2005 tổng số thẻ tín dụng mà Sở Giao Dịch đãphát hành được lên tới con số gần 7.697 thẻ tăng 48.27% tổng số thẻ tín dụng đãphát hành năm 2004.Năm 2006 Sở giao dịch phát hành được 10.146 thẻ tăng so vớicùng kỳ năm trước là 2449 thẻ

Số lượng khách hàng sử dụng thẻ năm 2004 tăng 51.87% so với năm 2003.Cóđược sự tăng trưởng trong năm đó là do VCB đã đưa ra sản phẩm mới có tính ưuviệt, vượt trội và đã đáp ứng được sự mong mỏi của khách hàng trong nước cũngnhư nước ngoài đó là sản phẩm thẻ AMEX Trong năm 2003, do thẻ AMEX là sảnphẩm mới nên mới chỉ phát hành được gần 100 thẻ.Từ năm 2003 đến năm 2006tổng số thẻ tín dụng đưa vào lưu thông của Sở Giao Dịch đạt con số gần 21.024

thẻ.Trong đó có sự tăng trưởng mạnh của sản phẩm thẻ AMEX.Đến năm 2006 thẻAMEX đã đạt con số ngoài mong đợi đó là 2.050 thẻ tăng 806 thẻ so với năm 2005

Qua biểu đồ trên ta thấy số lượng thẻ VISA có số lượng thẻ được phát hànhnhiều nhất thẻ tiếp theo là thẻ MASTER và thẻ AMEX Bên cạnh đó ta thấy được

sự tăng trưởng trung bình gần 30% năm đưa tổng số thẻ tín dụng mà Ngân hàngNgoại thương phát hành lên gần 75000 thẻ Nhìn vào biểu đồ ta thấy, mặc dù tốc độtăng trưởng số lượng thẻ tín dụng quốc tế là tương đối lớn (đặc biệt là thẻ Visa vìkhách hàng không phải chuyển đổi ngoại tệ khi tiêu dùng ở nước ngoài) nhưng con số75.000 thẻ tín dụng quốc tế ở một thị trường 85 triệu dân vẫn là một con số quá khiêmtốn Theo con số thống kê của Vụ chính sách tiền tệ ngân hàng Nhà nước Việt Namthì thẻ tín dụng quốc tế chiếm khoảng 37% tổng số thẻ do các ngân hàng trong nướcphát hành

Đứng về thị phần phát hành thẻ tín dụng quốc tế mà nói thì ACB tỏ ra chiếm

vị thế hơn cả trên thị trường và chiếm thị phần khá lớn vượt lên VCB,mặc dù VCB

có lợi thế rất lớn về quy mô và ưu thế

EXIMBANK 7%

Có sự tăng trưởng nói trên, bên cạnh không ngừng tìm tòi và đưa ra ngày càngnhiều loại sản phẩm mới có nhiều tính năng ưu việt và tiện lợi hơn, đáp ứng nhucầu ngày càng cao của khách hàng trong và ngoàI nước thì VCB cũng ngày cànghoàn thiện hơn về chất lượng dịch vụ của mình như: hệ thống công nghệ thông tintrong lĩnh vực Ngân hàng, đường truyền cũng như trình độ và phong cách phục vụkhách hàng của đội ngũ nhân viên Ngân hàng ngày càng được nâng cao, tạo niềmtin của khách hàng khi sử dụng thẻ mang thương hiệu Vietcombank

 Doanh số thanh toán thẻ tín dụng

Qua biểu đồ 1 ta thấy số lượng thẻ phát hành tăng trưởng mạnh qua từngnăm, điều đó cho thấy được sự phát triển nhanh của đất nước trong nền kinh

tế có số lượng sử dụng tiền mặt gần như nhiều nhất trên thế giới.Chính điềunày đã phản ánh được sự thay đổi thói quen tiêu dùng bằng thẻ của ngươidân.Năm 2003 đến năm 2005 doanh số thanh toán luôn tăng ở mức gần100%.Năm 2006 doanh số thanh toán đạt 276.42 tỷ đồng tăng 20.45 tỷ đồng

so với năm 2005,tuy có sự tăng trưởng chậm nhưng hứa hẹn một sự bứt phámới về thanh toán trong những năm tiếp theo.

Bảng 2: Doanh số thanh toán thẻ tín dụng

Đơn vị tính: tỷ đồng

(Nguồn báo cáo hoạt động kinh doanh phòng thanh toán thẻ năm 2003-2006)

Qua bảng trên ta thấy, doanh số thẻ tăng lên từng năm nhưng tuy nhiên sốlượng thẻ thanh toán do trong gia đình có con em du học ở nước ngoài, một phần đi

du lịch ở nước ngoài nên chi tiêu còn một lượng còn lại thanh toán ở trong nướctuy nhiên vẫn còn ở mức thấp

1.2.7.2 Thực trạng phát hành và sử dụng thẻ ATM

 Phát hành thẻ ATM

Sau một thời gian phát hành thẻ thông minh thanh toán nội địa theo dự án thíđIểm của Ngân hàng Nhà nước và nhận thấy loại thẻ này không thể phát huy đượchiệu qủa kinh tế và không phù hợp với đIều kiện thực tiễn của Việt Nam Đến cuốinăm 1999, VCB đã ngừng cung cấp dịch vụ thẻ này và chuẩn bị cho sự ra đời củaloại thẻ mới tiện ích hơn, phù hợp hơn trong thị hiếu và tập quán của người Việtnam cũng như xu thế của thế giới trong việc chi tiêu trong nước.Sản phẩm đó là thẻConnect24, thẻ này được phát hành vào tháng 4 năm 2002 Với thẻ Connect24khách hàng có thể thực hiện với các giao dịch tự động tại các máy ATM trên toàn

quốc như: rút tiền mặt, chuyển khoản, in sao kê, xem số dư tàI khoản v.v…Bêncạnh đó, đồng thời có thể sử dụng thanh toán khi mua hàng hoá, dịch vụ tại các cơ

sở chấp nhận thẻ của VCB

Thẻ Connect 24 chính thức ra mắt vào tháng 4 năm 2002, nhưng nó đã trởthành một trong những sản phẩm chủ lực của dịch vụ thẻ của Ngân hàng Sự thànhcông của thẻ đã và đang có ảnh hưởng sâu rộng đến thị trường thẻ Việt Nam, thayđổi chiến lược kinh doanh của Ngân hàng Ngoại thương nói riêng và ngành Ngânhàng nói chung cũng như thay đổi cách nhìn của người dân trong nước đối với sảnphẩm dịch vụ thẻ.Kể từ khi phát hành đến nay, thẻ Connect24 đã không ngừng pháttriển một cách mạnh mẽ.Tổng số thẻ Connect 24 liên tục tăng, tính hết năm 2006tổng số lượng thẻ phát hành ra đạt 1700.000 thẻ Trong đó ba đơn vị lớn là Sở giaodịch, Vietcombank Hồ Chí Minh, Hà Nội chiếm khoảng 50% tổng số thẻ pháthành.Các chi nhánh ở những địa bàn có nhiều khu công nghiệp đã làm rất tốt côngtác phát hành thẻ, nhóm đối tượng ở đây được tập trung chủ yếu là các doanhnghiệp, công ty, đơn vị làm thẻ trả lương cho cán bộ công nhân viên.Việc các chinhánh khác như Sở giao dịch, Hà nội, TP Hồ Chí Minh có tỷ trọng phát hành và tốc

độ tăng trưởng khá hoàn toàn là điều đễ hiểu, bởi vì ở các thành phố này, mật độdân cư rất lớn, trình độ dân trí và thu nhập dân cư lại rất cao.Đặc biệt là TP Hồ ChíMinh, thói quen tiêu dùng thẻ của người dân đã được hình thành từ lâu, do đó khảnăng xâm nhập thị trường của Connect24 cũng trở nên dễ dàng hơn

Cùng với hoạt động phát hành thẻ Connect 24, hoạt động của hệ thống giaodịch tự đông ATM của Vietcombank cũng không ngừng tăng trưởng.Đến nay trêntoàn hệ thống đã có khoảng gần 750 máy ATM Trong đó, số lượng máy của Sởgiao dịch chiếm 25% số lượng máy trên toàn quốc.Trung bình mỗi máy một tháng

có 2300 giao dịch rút tiền mặt và chuyển khoản (không kể giao dịch vấn tin tàikhoản)

 Doanh số giao dịch qua thẻ ATM.

Trong các năm số lượng giao dịch qua thẻ ATM ngày cang tăng.Năm 2006tổng giá trị các giao dịch thực hiện qua hệ thống ATM đạt gần 17 nghìn tỷ đồng,bằng 122% so với năm 2005.Trong đó, có 14.920 tỷ là giao dịch rút tiền mặt, 1.925

tỷ chuyển khoản, 37 tỷ giao dịch thanh toán hàng hóa dịch vụ qua hệ thống ATM

Có thể thấy số giao dịch rut tiền mặt vẫn chiếm đại đa số nhưng mức tăng trưởngcao của doanh số thanh toán hàng hóa dịch vụ thể hiện triển vọng của hệ thốngATM như một kênh thanh toán hữu hiệu cho các tầng lớp dân cư, làm cầu nối giữanhà tiêu dùng và nhà cung ứng dịch vụ

Bảng 3 : Hoạt động của hệ thống ATM

Tổng số giao dịch tin vắn 3.958.000 10.000.000 11.970.000Tổng số giao dịch TM, CK, TT 2.892.000 7.900.000 16.485.000Tổng giá trị giao dịch(tỷ VND) 3.047 7.593 16.882Doanh số rút tiền mặt( tỷ VND) 2.907 7.622 14.920

(Nguồn báo cáo hoạt động kinh doanh thẻ NHNTVN năm 2004-2006)

Thời gian gần đây, số lượng khách hàng sử dụng hệ thống ATM củaVietcombank hàng ngày là rất lớn, gây sức ép lên việc phục vụ hệ thống.Một số

điểm đặt máy ATM tại các khu vực trọng điểm tại Hà nội, TP Hồ Chí Minh đôi lúcrơi vào tình trạng quá tải, khách hàng phải xếp hàng chờ khá đông.Một mặt đây làdấu hiệu đáng mừng thể hiện sự phát triển của dịch vụ, mặt khác lại là thách thức

để làm sao Vietcombank duy trì được dịch vụ với chất lượng cao., liên tục và giảmthiểu sai sót.Để thực hiện các dịch vụ qua hệ thống ATM như nạp tiền, thay hóađơn, nhật ký giao dịch mô hình trung tâm dịch vụ đang được xây dựng và sẽ đượcđưa vào hoạt động thí điểm tại Hà nội và TP Hồ Chí Minh trong năm 2008 Hơnthế nữa, để đáp ứng nhu cầu của khách hàng nhất là trong tình trạng số thẻ Connect

24 phát hành luôn tăng với tốc độ cao, Vietcombank cũng sẽ triển khai thêm nhiềumáy ATM phân bổ trên toàn hệ thống Các tiện ích và dịch vụ phát triển trên ATMcũng sẽ được tập trung phát triển đáp ứng nhu cầu khách hàng

 Rủi ro trong phát hành thẻ

 Đơn xin phát hành với các thông tin giả ( Fraudulent Application)

Ngân hàng có thể phát hành thẻ cho những khách hàng có đơn xin phát hànhthẻ với các thông tin giả mạo do không thẩm định kĩ Trường hợp này có thể dẫnđến những rủi ro về tín dụng cho NHPHT khi chủ thẻ sử dụng mà không có khảnăng thanh toán

 Thẻ giả ( Frauded Card )

Thẻ do các tổ chức tội phạm hoặc cá nhân làm giả căn cứ vào thông tin cóđược từ các chứng từ giao dich thẻ hoặc từ thẻ mất cắp, thất lạc Theo quy định của

tổ chức thẻ quốc tế, NHPHT phải chịu hoàn toàn trách nhiệm với mọi giao dịch sửdụng thẻ giả có mã số( số PIN ) của mình

 Chủ thẻ không nhận được thẻ do NHPHT gửi ( Never Received issue )

Thẻ đang được sử dụng trong khi chu thẻ chính thức không hay biết rằng thẻ

đã gửi cho mình, và NHPHT sẽ phải chịu rủi ro đối với các giao dịch được thựchiện

 Tài khoản của chủ thẻ bị lợi dụng ( Account take over )

Tài khoản của chủ thẻ đã bị người khác lợi dụng, được phát hiện khi chủ thẻđích thực không nhận được thẻ và liên lạc với NHPHT, hoặc khi chủ thẻ nhận đượcbảng thông báo giao dịch của NHPHT gửi, yêu cầu chủ thẻ thanh toán những khoảntiền chủ thẻ không chi tiêu

 Tạo băng từ giả mạo ( skimming )

Trên cơ sở thu thập các thông tin trên băng từ của thẻ thật đã dùng để thanhtoán tại các ĐVCNT, các tổ chức tội phạm làm thẻ giả đã sử dụng các phần mềmriêng để mã hoá và in tạo các băng từ trên thẻ giả Sau đó chúng thực hiện các giaodich giả mạo, trường hợp này dễ dẫn đến rủi ro cho NHPHT, NHTTT hoặc cho chủthẻ

2 Hoạt động thanh toán thẻ tại Sở Giao Dịch- Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam

2.1 Các loại thẻ mà VCB chấp nhận thanh toán

Năm 1990, khi hoạt động thanh toán thẻ mới chập chững những bước đi đầutiên tại thị trường Việt nam, VCB đi tiên phong bằng việc chấp nhận thanh toán thẻtín dụng quốc tế Visa và Master Card Thời gian này VCB mới chỉ đóng vai trò làngân hàng đại lý cho hai loại thẻ trên Sang năm 1991, VCB chấp nhận thanh toánthêm thẻ JCB và năm 1994 VCB chấp nhận thanh toán thêm thẻ Amex Bước sangnăm 1995, VCB đánh dấu cột mốc của mình bằng việc trở thành thành viên chínhthức của MasterCard quốc tế Đến năm 2001, thẻ Diners cũng bắt đầu được chấpnhận thanh toán tại VCB Như vậy là các loại thẻ phổ biến nhất trên thế giới hiệnnay đã được VCB chấp nhận thanh toán Năm 2002, VCB đã kí hợp đồng vớiAmex trở thành nhà phát hành và thanh toán độc quyền của Amex tại Việt Nam

2.2 Qui trình nghiệp vụ thanh toán thẻ

Bước 1: Chủ thẻ dùng thẻ thanh toán tiền hàng hoá dịch vụ hoặc rút tiền mặt tạiĐVCNT

Bước 2: Khi giao dịch phát sinh, trước tiên ĐVCNT lập hoá đơn về nội dunggiao dịch, hoá đơn sẽ được gửi đến NHTTT

Bước 3: NHTTT sẽ ghi Có cho tài khoản của ĐVCNT tại ngân hàng đồng thờilưu hoá đơn làm chứng từ gốc để tra soát và khiếu nại khi cần thiết

Bước 4: NHTTT sau đó sẽ lập bộ chứng từ nhờ thu gửi trung tâm thanh toáncủa tổ chức thẻ quốc tế để thanh toán với ngân hàng phát hành

Sơ đồ 1: Qui trình thanh toán thẻ tại Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam

Bước 5: Khi nhận được báo có từ trung tâm, NHTTT và NHPHT đối chiếu hồ

sơ với hồ sơ gốc làm thủ tục tất toán tài khoản nhờ thu

Bước 6: NHPHT căn cứ vào bảng kê do tổ chức thẻ quốc tế gửi đến tiến hànhlàm thủ tục thanh toán với tổ chức thẻ quốc tế

Bước 7: NHTTT tiến hành quyết toán với chủ thẻ những khoản chi tiêu, lãi phíphát sinh trong kỳ

2.3 Thực trạng hoạt động thanh toán thẻ tại Sở Giao dịch-VCB

Tổ chức thẻ quốc tế (1)