1 PAGE TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN TRẦN LÊ THÙY DƯƠNG NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH VIỆT TRÌ Chuyên ngành Quản trị kinh doanh tổng hợp LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH DO[.]
TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN TRẦN LÊ THÙY DƯƠNG NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH VIỆT TRÌ Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh tổng hợp LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH DOANH VÀ QUẢN LÝ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC GS.TS Nguyễn Đình Phan Hà Nội, 2012 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu thân, xuất phát từ u cầu phát sinh cơng việc để hình thành hướng nghiên cứu Các số liệu kết trình bày luận văn trung thực chưa công bố trước Hà Nội, ngày 31 tháng 12 năm 2012 Tác giả Trần Lê Thùy Dương LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành luận văn này, nhận giúp đỡ nhiệt tình thầy giáo, người thân gia đình, bạn bè đồng nghiệp Tơi xin gửi lời cảm ơn sâu sắc tới GS.TS Nguyễn Đình Phan, người trực tiếp hướng dẫn tơi hồn thành luận văn Tôi xin gửi lời cảm ơn đến thầy cô giáo khoa QTKD Viện đào tạo sau đại học cho tơi ý kiến đóng góp q báu để luận văn thêm hồn thiện Tơi xin cảm ơn anh chị đồng nghiệp Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Việt Trì tạo điều kiện giúp đỡ tơi suốt q trình thực luận văn Cuối xin cảm ơn người thân gia đình, bạn bè ủng hộ, tạo điều kiện để tơi có đủ thời gian nghị lực hoàn thành luận văn thời hạn Hà Nội, ngày 31 tháng 12 năm 2012 Tác giả Trần Lê Thùy Dương LỜI MỞ ĐẦU TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI Thập kỷ vừa qua, với trình đổi hội nhập kinh tế, hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam (NHTM) có nhiều thay đổi quan trọng, đặc biệt số lượng ngân hàng Ban đầu với chi nhánh ngân hàng quốc doanh vòng gần chục năm trở lại đây, số lượng ngân hàng có mặt Việt Nam tăng lên tới số gần 100 chi nhánh ngân hàng khác với đa dạng thành phần, bao gồm ngân hàng quốc doanh, ngân hàng TMCP, ngân hàng liên doanh, ngân hàng 100% vốn nước Trong bối cảnh đó, ngân hàng khơng ngừng mở rộng danh mục sản phẩm dịch vụ để đáp ứng nhu cầu khách hàng Song hoạt động tín dụng hoạt động chủ yếu đem lại nguồn doanh thu cho NHTM Tín dụng ngân hàng có vai trị quan trọng kinh tế quốc gia, góp phần thúc đẩy q trình luân chuyển vốn, giúp cho doanh nghiệp hình thành cấu vốn hợp lý tạo điều kiện cho hoạt động sản xuất kinh doanh phát triển Và cịn công cụ điều tiết quan trọng sách tiền tệ Thực tế cho thấy, dư nợ cho vay NHTM chiếm tỷ trọng lớn tổng tài sản ngân hàng, dao động từ 65% đến 80% chủ yếu tài sản đảm bảo cho khoản dư nợ từ bất động sản Từ trước nay, tín dụng lĩnh vực nhạy cảm với việc biến động kinh tế xã hội, thời kỳ mà Việt Nam giới đối mặt với khủng hoảng kinh tế đóng băng thị trường bất động sản tín dụng ngân hàng gặp nhiều khó khăn ln tiềm ẩn rủi ro lớn Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Việt Trì thành lập năm 2006, trải qua chặng đường sáu năm hoạt động đó, Chi nhánh đạt thành tựu định song gặp nhiều khó khăn Là cán tín dụng cơng tác Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Việt Trì tơi ln trăn trở với câu hỏi đặt để ngân hàng nơi tơi làm việc cạnh tranh với gần hai mươi tổ chức tín dụng khác địa bàn, nhằm mục đích giữ chân khách hàng truyền thống, thu hút khách hàng tiềm cho vừa giữ tỷ lệ tăng trưởng tín dụng mức cao, vừa ổn định tỷ lệ nợ xấu mức thấp? Lý khiến cho tơi định chọn đề tài “Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội - Chi nhánh Việt Trì ” làm đề tài luận văn thạc sỹ MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU Việc nghiên cứu đề tài nhằm mục tiêu sau: - Tìm hiểu lý luận chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại - Tìm hiểu thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Việt Trì - Từ đề xuất số giải pháp nhằm góp phần nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Việt Trì ĐỐI TƯỢNG NGHIÊN CỨU, PHẠM VI NGHIÊN CỨU - Đối tượng nghiên cứu: Chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Quân đội - Phạm vi nghiên cứu: + Không gian: Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Việt Trì + Thời gian: Số liệu 2007 - 2011 + Trong luận văn này, tác giả nghiên cứu chất lượng tín dụng quan điểm hệ thống ngân hàng Việt Nam 4 KẾT CẤU CỦA LUẬN VĂN Luận văn kết cấu gồm 04 chương: Chương 1: Tổng quan cơng trình nghiên cứu có liên quan Chương 2: Lý luận chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại Chương 3: Thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Việt Trì Chương 4: Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Việt Trì CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ CÁC CƠNG TRÌNH NGHIÊN CỨU CĨ LIÊN QUAN 1.1 Tổng quan kết nghiên cứu Tống Khánh Hòa (2011), “Nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn Bắc Nam Định, Luận văn thạc sĩ, Trường Đại học Kinh tế quốc dân Trong luận văn này, tác giả nghiên cứu lý luận chung tín dụng ngân hàng chất lượng tín dụng ngân hàng Tác giả mạnh dạn nghiên cứu hình thức cấp tín dụng quy trình cấp tín dụng, ngun tắc cấp tín dụng từ tìm mặt chưa làm đề xuất số giải pháp khắc phục mặt hạn chế q trình Tác giả sâu vào vấn khách hàng tiền gửi tiền vay (khách hàng có quan hệ, khách hàng quan hệ, khách hàng tiềm ngân hàng) Đánh giá mức độ thỏa mãn khách hàng với dịch vụ ngân hàng Tuy nhiên, đề tài nêu lên giải pháp chung chung, chưa cụ thể hóa giải pháp để ứng dụng đề tài vào thực tế gần gũi dễ thực Đề tài nên phân tích thêm số tình cụ thể để đánh giá chất lượng tín dụng ngân hàng cách xác Vấn đề lãi suất cần phải đề cập cụ thể để thấy ảnh hưởng lãi suất tới chất lượng tín dụng tương lai Vấn đề sách phải đề cập rõ đơi thay đổi sách nhà nước có ảnh hưởng khơng nhỏ tới chất lượng tín dụng ngân hàng Tác giả nên cho ý kiến trước thực trạng tồn ngân hàng có cần phải tái cấu trúc lại q trình hoạt động ngân hàng hay khơng Chưa phân tích dư nợ theo cấu ngành công nghiệp, nông nghiệp dịch vụ để thấy áp dụng chủ trương, sách ngân hàng nhà nước đặc biệt ngân hàng nơng nghiệp tỷ lệ đầu tư cấp tín dụng cho ngành nơng nghiệp so với tương quan ngành công nghiệp dịch vụ nào? Tuy luận văn phân tích tiêu đánh giá chất lượng tín dụng định tính lẫn định lượng cách chi tiết, song đến phần thực trạng tác giả đánh giá qua tiêu định lượng mà chưa làm rõ yếu tố thuộc mơi trường kinh tế, thuộc phía ngân hàng có tác động đến thực trạng chất lượng tín dụng ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Bắc Nam Định nào? Trong phần tiêu định lượng để đánh giá chất lượng tín dụng, tác giả nên đưa thêm cơng thức tính tiêu tốc độ tăng trưởng tín dụng để đến phần thực trạng tín dụng tác giả bám vào cơng thức để phân tích thực trạng chất lượng tín dụng NHNo& PTNN Bắc Nam Định Trần Thị Mai Quỳnh ( 2011), “Nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội ”, Luận văn thạc sĩ, Trường Học viện tài Nhìn chung luận văn sâu phân tích Chất lượng tín dụng ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội Luận văn có số ưu điểm trình bày xúc tích vấn đề lý luận chất lượng tín dụng ngân hàng phản ánh nét chủ yếu thực trạng chất lượng tín dụng ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội Trong phần Lý luận có nêu số học kinh nghiệm nâng cao chất lượng số nước giới, nhiên kinh nghiệm nghiêng khía cạnh tương đối rộng ngành ngân hàng nói chung, đề cập đến số rủi ro gặp phải từ hoạt động tín dụng địi hỏi phải ln nhận thức vấn đề nâng cao chất lượng tín dụng, coi vấn đề cấp thiết thường xuyên để tránh gặp phải rủi ro Trong phần lý luận chất lượng tín dụng, tác giả phân tích kỹ nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng, song phần thực trạng giống số luận văn trước, tác giả khơng áp dụng đưa vào phân tích nhân tố ảnh hưởng thực tế đến tình hình chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội Tác giả nên đưa thêm phần cơng thức tiêu “Tăng trưởng tín dụng” phần tiêu định lượng từ có sở bám vào để phân tích phần thực trạng Trong phần phân tích tiêu tổng dư nợ kết cấu dư nợ nên có số liệu phân tích theo đối tượng cho vay ngành nghề để thấy tỷ lệ tài trợ, sách ngân hàng ngành nghề Ngồi cần phân tích sâu phần thực trạng, nên có số liệu so sánh với ngân hàng khác địa bàn chi nhánh khác thuộc ngân hàng để có nhìn bao qt, khách quan qua đưa nhận xét đánh giá xác để giúp nâng cao chất lượng tín dụng cách hiệu Đặng Văn Hải (2009), “Nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh NHCT tỉnh Nam Định”, Luận văn thạc sĩ, Trường Đại học Kinh tế quốc dân Luận văn trình bày rõ ràng kỹ lưỡng phần lý luận chất lượng tín dụng ngân hàng với quy trình cấp tín dụng, nhóm nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng bao gồm nhân tố định lượng, nhân tố định tính, nhân tố khách quan, nhân tố chủ quan…Tuy nhiên giống số luận văn thường gặp phải phần thực trạng tín dụng tác giả lại không đưa phần ảnh hưởng nhân tố khách quan, nhân tố vĩ mô vào làm để phân tích mà tập trung đến nhóm nhân tố định lượng, qua khơng thấy hết hết mức độ tác động kinh tế vĩ mơ chất lượng tín dụng Trong phần thực trạng chất lượng tín dụng chi nhánh ngân hàng Công Thương tỉnh Nam Định, tác giả nên có số liệu phân tích theo đối tượng cho vay ngành nghề kinh tế để thấy cấu, định hướng cho vay Ngân hàng tiến hành nghiên cứu Tuy phân tích kỹ lưỡng số liệu Ngân hàng Vietin bank tỉnh Nam Định song tác giả chưa đưa số liệu so sánh ngân hàng khác địa bàn để thấy ưu điểm, nhược điểm chất lượng tín dụng Đề tài khơng sử dụng điều tra, vấn khách hàng mà sử dụng số liệu tĩnh, phản ảnh qua năm để phân tích đưa nhận định tìm ngun nhân Số liệu tĩnh mang tính khứ thời điểm, khơng khơng phản ánh hoạt động ngân hàng vận động nên giải pháp đưa không khách quan kịp thời Việc điều tra vấn khách hàng quan trọng cho ta biết sản phẩm dịch vụ tải có thỏa mãn nhu cầu khách hàng hay không, gợi mở nhiều ý tưởng mang tính thời có tác động nhanh chóng hiệu để biết cần cải tiến để đáp ứng nhu cầu ln vận động khách hàng tương lai nhằm đưa sản phẩm chất lượng Phan Văn Sử (2008), “Giải pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng NHNo&PTNT tỉnh Nam Định”, Luận văn thạc sĩ, Trường Đại học Kinh tế quốc dân Luận văn tác giả viết đề tài rủi ro tín dụng song khía cạnh liên quan đến nâng cao chất lượng tín dụng Tác giả cụ thể thực trạng tín dụng ngân hàng nghiên cứu, tác giả dẫn dắt từ sở lý luận tín dụng ngân hàng gì, chất lượng tín dụng, mối tương quan quan hệ chất lượng tín dụng rủi ro tín dụng Tác giả nêu nhiều loại rủi ro tín dụng, nguyên nhân từ đâu, cán tín dụng nắm rủi ro, thẩm định thật kỹ, lường đoán trước rủi ro xảy để phịng tránh chất lượng khoản vay tốt hạn chế rủi ro tín dụng Tuy luận văn tác giả khơng trùng khít với đề tài nâng cao chất lượng tín dụng song qua tham khảo nghiên cứu luận văn rút số học bổ ích rủi ro tín dụng biện pháp để phịng tránh rủi ro góp phần nâng cao chất lượng tín dụng cho ngân hàng Đặng Thành Cương (2006), “Nâng cao chất lượng tín dụng NHNo&PTNT Thành phố Vinh - tỉnh Nghệ An”, Luận văn thạc sĩ, Trường Đại học Kinh tế quốc dân Luận văn nhìn góc độ hẹp sở lý luận tín dụng chất lượng tín dụng Tín dụng khơng cho vay mà cịn cho th tài chính, bảo lãnh, chiết khấu… mà hoạt động cho vay phần hoạt động tín dụng Do đó, nội dung luận văn tác giả chưa bao quát toàn hoạt động nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh NHNo&PTNT Thành phố Vinh – Nghệ An Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn thành phố ... chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại - Tìm hiểu thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Việt Trì - Từ đề xuất số giải pháp nhằm góp phần nâng cao chất lượng tín dụng. .. công trình cơng bố Trong luận văn này, tác giả nghiên cứu tìm tịi lý luận chung tín dụng Ngân hàng chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Việt Trì chi nhánh Ngân hàng TMCP Quân đội. .. Chất lượng tín dụng ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội Luận văn có số ưu điểm trình bày xúc tích vấn đề lý luận chất lượng tín dụng ngân hàng phản ánh nét chủ yếu thực trạng chất lượng tín dụng ngân hàng