(Luận văn thạc sĩ) quản trị rủi ro tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam – chi nhánh tỉnh tiền giang

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ CÔNG NGHIỆP LONG AN - ` HUỲNH VĂN THƠNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH TIỀN GIANG LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ CHUYÊN NGÀNH: TÀI CHÍNH –NGÂN HÀNG MÃ SỐ: 8.34.02.01 LONG AN –NĂM 2020 Luan van BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ CÔNG NGHIỆP LONG AN - - HUỲNH VĂN THÔNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH TIỀN GIANG LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ CHUYÊN NGÀNH: TÀI CHÍNH –NGÂN HÀNG MÃ SỐ: 8.34.02.01 Người hướng dẫn khoa học: TS Đào Lê Kiều Oanh LONG AN–NĂM 2020 Luan van i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết luận văn trung thực chưa công bố tạp chí khoa học cơng trình khác Các thông tin số liệu luận văn có nguồn gốc ghi rõ ràng./ Học viên Huỳnh Văn Thông Luan van ii LỜI CẢM ƠN Trước tiên em xin chân thành cảm ơn Thầy Cô Trường Đại Học Kinh tế Công nghiệp Long An trang bị cho em vốn kiến thức quý báu thời gian học tập giảng đường Em xin cảm ơn Đào Lê Kiều Oanh tận tình hướng dẫn em thời gian thực luận văn, nhờ em hồn thiện luận văn cách tốt Em xin cảm ơn Ban lãnh đạo Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Tiền Giang tạo điều kiện để em tiếp xúc với môi trường làm việc ngân hàng anh chị đồng nghiệp tận tình hướnng dẫn giải đáp thắc mắc em thời gian qua Cuối em xin kính chúc q thầy Ban lãnh đạo ngân hàng anh chị Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Tiền Giang nhiều sức khỏe, hạnh phúc thành công sống Em xin chân thành cảm ơn! Tác giả Huỳnh Văn Thông Luan van iii MỤC LỤC Trang LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii NỘI DUNG TÓM TẮT vii ABSTRACT viii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT ix DANH MỤC CÁC BẢNG SỐ LIỆU x DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ xi PHẦN MỞ ĐẦU 1 Sự cần thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu 2.1 Mục tiêu chung 2.2 Mục tiêu cụ thể 3 Đối tượng nghiên cứu Phạm vi nghiên cứu 4.1 Phạm vi thời gian: Từ năm 2016 đến 2019 4.2 Phạm vi không gian địa điểm: Tại Agribank – CN Tiền Giang Câu hỏi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm đặc trưng tín dụng ngân hàng 1.1.2 Phân loại tín dụng ngân hàng 1.1.3 Các nguyên tắc tín dụng ngân hàng thương mại 1.2 Rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm đặc điểm rủi ro tín dụng 1.2.1.1 Khái niệm rủi ro tín dụng 1.2.1.2 Đặc điểm rủi ro tín dụng 10 Luan van iv 1.2.2 Phân loại rủi ro tín dụng hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 11 1.2.3 Một số tiêu phản ánh rủi ro tín dụng 12 1.2.3.1 Nợ hạn 12 1.2.3.2 Nợ xấu 13 1.2.3.3 Dự phòng rủi ro tín dụng (DPRRTD) 13 1.2.3.4 Phát triển cấu tín dụng vào ngành lĩnh vực rủi ro cao 14 1.2.4 Nguyên nhân gây rủi ro tín dụng 14 1.2.4.1 Nguyên nhân chủ quan 14 1.2.4.2 Nguyên nhân khách quan 15 1.2.5 Hậu rủi ro tín dụng 16 1.3 Quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại 17 1.3.1 Khái niệm quản trị rủi ro tín dụng 17 1.3.2 Sự cần thiết quản trị rủi ro tín dụng 17 1.3.3 Nội dung quy trình quản trị rủi ro tín dụng 18 1.3.3.1 Nhận dạng rủi ro tín dụng 19 1.3.3.2 Đo lường rủi ro tín dụng 21 1.3.3.3 Giám sát rủi ro tín dụng 23 1.3.3.4 Tài trợ rủi ro tín dụng 23 1.3.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại 26 1.3.4.1 Nhóm nhân tố chủ quan 27 1.3.4.2 Nhóm nhân tố khách quan 30 1.4 Kinh nghiệm quản trị rui ro tín dụng số ngân hàng thương mại học cho Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 31 1.4.1 Kinh nghiệm quản trị rủi ro tín dụng số ngân hàng thương mại 31 1.4.1.1 Kinh nghiệm Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam 31 1.4.1.2 Kinh nghiệm Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương ViệtNam 32 1.4.2 Bài học kinh nghiệm rút cho Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam 34 CHƯƠNG THỰC TRẠNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TIỀN GIANG 36 Luan van v 2.1 Giới thiệu chung Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam - Chi nhánh Tiền Giang 36 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam - Chi nhánh Tiền Giang 36 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam - Chi nhánh Tiền Giang 37 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam - Chi nhánh Tiền Giang 38 2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Tiền Giang 42 2.2.1 Thực trạng hoạt động tín dụng Ngân hàng Nơng Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam - Chi nhánh Tiền Giang 42 2.2.2 2.1.2 Thực trạng rủi ro tín dụng Ngân hàng Nơng Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Tiền Giang 45 2.3 Thực trạng quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam - Chi nhánh Tiền Giang 48 2.3.1 Chính sách quản trị rủi ro tín dụng tổ chức quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng Nơng Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Tiền Giang 48 2.3.2 Nhận diện rủi ro tín dụng Ngân hàng Nơng Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam - Chi nhánh Tiền Giang 53 2.3.3 Đo lường rủi ro tín dụng Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Tiền Giang 54 2.3.4 Kiểm soát rủi ro tín dụng Ngân hàng Nơng Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Tiền Giang 55 2.3.5 Tài trợ rủi ro tín dụng Ngân hàng Nơng Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Tiền Giang 56 2.4 Đánh giá thực trạng quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng Nơng Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Tiền Giang 58 2.4.1 Kết đạt 58 2.4.2 Hạn chế 59 2.4.3 Nguyên nhân hạn chế 60 Luan van vi 2.4.3.1 Nguyên nhân chủ quan 60 2.4.3.2 Nguyên nhân khách quan 62 KẾT LUẬN CHƯƠNG 65 CHƯƠNG GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM –CHI NHÁNH TIỀN GIANG 66 3.1 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng Nơng Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam – chi nhánh Tiền Giang 66 3.1.1 Định hướng hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam – chi nhánh Tiền Giang từ năm 2020 đến năm 2025 66 3.1.2 Mục tiêu thực quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng Nơng Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam – chi nhánh Tiền Giang từ năm 2020 đến năm 2025 67 3.2 Giải pháp tăng cường quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng Nơng Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam – chi nhánh Tiền Giang 68 3.2.1 Tuân thủ quy trình nghiệp vụ cho vay gắn liền tăng cường đánh giá phân loại khách hàng 68 3.2.2 Nâng cao chất lượng thẩm định phân tích tín dụng 69 3.2.3 Tăng cường đào tạo nâng cao chất lượng nguồn nhân lực đo lường phòng ngừa rủi ro 71 3.2.4 Đa dạng hóa danh mục khách hàng phân khúc thị trường 71 3.2.5 Tăng cường hiệu kiểm tra, kiểm soát sau cho vay 72 3.3 Một số kiến nghị 73 3.3.1 Đối với Uỷ ban nhân dân tỉnh Tiền Giang 73 3.3.2 Đối với Hội sở Ngân hàng Nơng Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam 74 KẾT LUẬN CHƯƠNG 77 KẾT LUẬN 78 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 79 Luan van vii NỘI DUNG TÓM TẮT Đề tài “Quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh Tiền Giang” có đối tượng nghiên cứu Quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại, với thời giai nghiên cứu giai đoạn từ 2016 – 2019 phạm vi nghiên cứu: Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh Tiền Giang (Agribank – CN Tiền Giang) Do thị trường hoạt động Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh tỉnh Tiền Giang trãi rộng, đối tượng khách hàng ngân hàng đa dạng thuộc tất thành phần kinh tế, hoạt động tín dụng tiếp tục mở rộng qua năm số lượng giá trị khoản vay Tăng trưởng tín dụng ln kèm với rủi ro tín dụng đặc biệt với vai trị chủ đạo phát triển kinh tế nông nghiệp nông thơn, thị trường tín dụng tiềm ẩn nhiều rủi ro Từ đó, việc phân tích, đánh giá hoạt động tín dụng quản trị rủi ro tín dụng Agribank – CN Tiền Giang giai đoạn 2016 – 2019 Ban Giám đốc đặc biệt quan tâm, xây dựng kịch rủi ro tín dụng nhằm đưa biện pháp hạn chế rủi ro tín dụng, kịp thời ứng phó, phương án xử lý nợ xấu phát sinh, nâng cao hiệu kinh doanh, tăng khả hội nhập Qua phân tích thực trạng rủi ro tín dụng quản trị rủi ro tín dụng Agribank – CN Tiền Giang giai đoạn 2016 – 2019 Tác giả nêu bật thành công Agribank – CN Tiền Giang công tác quản trị rủi ro tín dụng Tuy nhiên cơng tác quản trị rủi ro tín dụng Agribank – CN Tiền Giang số hạn chế tồn định Trên sở thành đạt được, tồn hạn chế, tác giả đưa số giải pháp nhằm hoàn thiện quản trị rủi ro tín dụng Agribank – CN Tiền Giang thời gian tới Ngoài ra, tác giả đưa khuyến nghị để hướng đến hoàn thiện tốt vấn đề đặt mục tiêu nghiên cứu đề tài Luan van viii ABSTRACT The topic "Credit risk management at Vietnam Bank for Agriculture and Rural Development - Tien Giang branch" has the subject of research is Credit risk management at commercial banks, with the research period is the period from 2016 - 2019 and the scope of the study: at the Bank for Agriculture and Rural Development of Vietnam - Tien Giang branch (Agribank - Tien Giang Branch) Due to the wide operating market of Vietnam Bank for Agriculture and Rural Development - Tien Giang branch, the bank's customers are diverse in all economic sectors, continued credit activities The number of loans and the value of loans is extended over the years Credit growth will always be accompanied by credit risk, especially with the leading role of agricultural and rural economic development, which is a potential credit market with many risks Since then, the analysis and evaluation of credit operations as well as credit risk management at Agribank - Tien Giang Branch in the period of 2016 - 2019 have been specially paid attention to by the Board of Directors, developing a scenario of credit risk to apply measures to limit credit risks, promptly respond and deal with when bad debts arise, improve business efficiency, and enhance integration Through analyzing the situation of credit risk and credit risk management at Agribank - Tien Giang Branch in the period of 2016 - 2019 The author highlights the successes of Agribank - Tien Giang Branch in risk management Credit However, the credit risk management at Agribank - Tien Giang Branch also has some limitations and shortcomings Based on the achievements, the shortcomings, the author will give some solutions to improve credit risk management at Agribank - Tien Giang Branch in the coming time In addition, the author also offers recommendations to better improve the issues raised in the research objectives of the topic Luan van 66 CHƯƠNG GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM –CHI NHÁNH TIỀN GIANG 3.1 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng Nơng Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam – chi nhánh Tiền Giang 3.1.1 Định hướng hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam – chi nhánh Tiền Giang từ năm 2020 đến năm 2025 Đối với ngân hàng, tín dụng ln hoạt động phong phú, đa dạng đồng thời tiềm ẩn nhiều nguy rủi ro cao Bởi vậy, để đảm bảo mục tiêu nâng cao hiệu quả, kiểm soát rủi ro, phát triển bền vững, hướng tới thông lệ quốc tế, thiết phải xây dựng định hướng tín dụng quán hợp lý, phù hợp với đặc điểm nội tính đặc thù hệ thống, phát huy mạnh; khắc phục, hạn chế điểm yếu mục tiêu an toàn, lành mạnh áp dụng thống toàn hệ thống Với mục tiêu xây dựng định hướng tín dụng hợp lý để thực thống nhất, đảm bảo hiệu quả, an toàn phát triển bền vững Để đạt mục tiêu trên, Agribank – CN Tiền Giang xây dựng định hướng hoạt động cụ thể sau: - Đối tượng khách hàng: Giữ vững thị phần hoạt động tín dụng khách hàng vững theo hướng thu hút doanh nghiệp vừa nhỏ, doanh nghiệp sản xuất hàng xuất khẩu, đặt biệt phục vụ lĩnh vực nông nghiệp nông thôn Đẩy mạnh cho vay Doanh nghiệp quốc doanh đặc biệt khách hàng bán lẻ nhằm chuyển dịch cấu nợ vay, tăng dư nợ bán lẻ tăng dư nợ có tài sản đảm bảo Chọn lọc nhóm khách hàng kinh doanh hiệu quả, cung cấp sản phẩm dịch vụ thiết yếu cho kinh tế tập trung cho vay khách hàng sử dụng nhiều dịch vụ Agribank Mở rộng thị trường hoạt động tín dụng tới lĩnh vực, đối tượng khách hàng mà luật pháp Việt nam cho phép, phát huy nghành nghề truyền thống đầu tư phát triển, điều chỉnh lại cấu tín dụng hợp lý phù hợp với Luan van 67 thực tế Bám sát chương trình phát triển kinh tế tỉnh để tập trung đầu tư, mở rộng cho vay tiêu dùng, xây dựng sở hạ tầng số lĩnh vực khác - Chất lượng tín dụng: Tỷ lệ nợ xấu thấp hệ thống ngân hàng thương mại địa bàn Xây dựng hệ thống tính điểm tín dụng, đảm bảo an tồn, thống tiêu chuẩn tín dụng tiêu dùng tiết kiệm thời gian xử lý Đo lường quản trị rủi ro hoạt động đầu tư, tín dụng Nâng cao chất lượng tín dụng, hiệu hoạt động tín dụng, tăng chênh lệch lãi suất đầu vào đầu hoạt động tín dụng 3.1.2 Mục tiêu thực quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng Nơng Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam – chi nhánh Tiền Giang từ năm 2020 đến năm 2025 Về quy trình QTRR, máy tổ chức QTRR Việc xây dựng quy trình QTRR tín dụng hiệu phù hợp với ngân hàng, điều dễ dàng Việc phải thực trình lâu dài bền bỉ, đúc rút kinh nghiệm thực tế áp dụng có quy trình QTRR tín dụng hiệu Agribank – CN Tiền Giang phải có cơng tác rà soát, đúc rút kinh nghiệm định kỳ cho việc Hiện tại, Agribank – CN Tiền Giang nên xây dựng chế thơng thống mà đảm bảo tính hiệu nguyên tắc quản trị tập trung công tác thẩm định cho vay vay hạn mức Xây dựng hệ thống cho vay theo tập trung Như vậy, tồn vay hạn mức chi nhánh tập trung phán theo vùng Điều giúp cho Agribank – CN Tiền Giang hạn chế Rủi ro tín dụng, phán cho vay xác hiệu hơn, đồng thời giảm chi phí vận hành máy Xây dựng hồn thiện máy tổ chức QTRR theo tiêu chuẩn quốc tế, học hỏi mơ hình nước ngồi đảm bảo tất lĩnh vực hoạt động QTRR tín dụng có chế, chuẩn mực điều hành, giám sát theo nguyên tắc rõ người, rõ việc, rõ trách nhiệm có quyền hạn trách nhiệm rõ ràng đảm bảo công tất Luan van 68 cán nhân viên Về công nghệ Hoạt động ngân hàng với đặc thù hoạt động với số liệu lớn mà Agribank – CN Tiền Giang quản trị liệu tập trung, công cụ quan trọng việc QTRR tín dụng việc áp dụng cơng nghệ thơng tin vào q trình quản trị Cơng nghệ cơng cụ cho q trình đánh giá tín dụng, thẩm định vay, tính điểm khách hàng xác nhanh chóng Tuy nhiên điều phải cảnh báo rằng, rủi ro công nghệ xảy công nghệ tồi không đáp ứng yêu cầu quản trị không xử lý theo quy trình kiểm sốt lỏng lẻo Về chiến lược Triển khai hệ thống QTRR để đảm bảo Agribank – CN Tiền Giang chuẩn bị tốt vững vàng để đối mặt với rủi ro ngày gia tăng hoạt động ngân hàng thời kỳ hội nhập cạnh tranh quốc tế, đồng thời giữ cho hoạt động tín dụng tăng trưởng với tốc độ hợp lý so với nguồn huy động tài sản thực có ngân hàng Tiếp tục đa dạng hóa sản phẩm tín dụng dịch vụ,đặc biệt phù hợp với doanh nghiệp vừa nhỏ, đối tượng doanh nghiệp lớn, tập đoàn đảm bảo phát triển khách hàng đảm bảo kiểm soát rủi ro hợp lý Ngoài ra, hướng tới việc mở rộng phát triển chi nhánh, dịch vụ nước 3.2 Giải pháp tăng cường quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam – chi nhánh Tiền Giang 3.2.1 Tuân thủ quy trình nghiệp vụ cho vay gắn liền tăng cường đánh giá phân loại khách hàng Hoạt động tín dụng hoạt động quan trọng hoạt động Agribank – CN Tiền Giang hưởng đến tồn phát triển chi nhánh điều cần thiết phải yếu điểm, hạn chế cơng tác tín dụng đưa giải pháp hợp lý góp phần hồn thiện hoạt động tín dụng Luan van 69 Agribank – CN Tiền Giang Quy trình nghiệp vụ cho vay sở hoạt động tín dụng, bao gồm nội dung kỹ thuật nghiệp vụ bản, bước cần tiến hành từ bắt đầu đến lúc kết thúc vay mà điểm khâu thẩm định mặt hiệu tài vay, kiểm tra, kiểm sốt việc sử dụng vốn trình vay khách hàng, nhắc nhở khách hàng thời gian trả nợ lãi để khách hàng có kế hoạch trả nợ…Những điểm tất nhiên trái với văn thể lệ, chế độ tín dụng quan chức Nhà Nước ban hành hướng dẫn cần thiết CBTD tiến hành cho vay để hạn chế khả vốn xảy Trên sở này, việc QTRR tín dụng phải thực trước, sau trình cấp tín dụng, tức cho vay chi nhánh phải thực tốt việc thẩm định, tìm hiểu kỹ trước cho vay, nắm bắt thông tin khách hàng, tình hình sản xuất kinh doanh khách hàng, mục đích sử dụng vốn q trình sử dụng vốn vay Để làm tốt vấn đề đòi hỏi CBTD phải tuân thủ nghiêm túc chặt chẽ quy trình nghiệp cụ cấp tín dụng Agribank NHNN cần sai sót khâu quy trình mang đến Rủi ro tín dụng cho chi nhánh Ngồi rủi ro tín dụng nhiều phát sinh cơng tác thẩm định đánh giá ban đầu CBTD chưa xác dẫn đến sai sót chủ quan Vì để phịng ngừa rủi ro cơng tác phân loại, đánh giá khách hàng chi tiết theo ngành nghề hoạt động, tư cách pháp lý, tình hình tài chính,…phải đánh giá cách cụ thể chi tiết Việc đánh giá chi tiết giúp CBTD tư vấn cho khách hàng sản phẩm tín dụng phù hợp với nhu cầu khách hàng, điều giúp giảm thiểu rủi ro từ bước đầu 3.2.2 Nâng cao chất lượng thẩm định phân tích tín dụng Rủi ro tín dụng thường việc thẩm định tín dụng khơng cẩn trọng thiếu xác dẫn đến định cho vay sai lầm Chất lượng thẩm định yếu tố vô quan trọng giúp lãnh đạo có sách đắn Để nâng cao chất lượng thẩm định, Agribank – CN Tiền Giang cần thực số giải pháp sau: Luan van 70 - Thứ nhất, nâng cao chất lượng đội ngũ cán thẩm định: Trình độ chun mơn, lực đạo đức nghề nghiệp cán thẩm định tín dụng yếu tố quan trọng ảnh hưởng trực tiếp tới chất lượng thẩm định phân tích tín dụng ngân hàng Việc đào tạo nhân kinh doanh chi nhánh nói chung nhân trực tiếp thẩm định tín dụng phải thường xuyên liên tục theo cấp độ khác phù hợp với nhu cầu thực tiễn chi nhánh Theo đó, chi nhánh nên thường xuyên tổ chức buổi hội thảo, nghiên cứu, trao đổi kinh nghiệm, trao đổi tình khó khăn nghiệp vụ, giải đáp vấn đề vướng mắc chuyên môn Truyền thông đến nhân viên chuẩn mực tư tưởng, đạo đức nghề nghiệp công tác kinh doanh ngân hàng Nghiêm khắc kỷ luật cán có hành vi vi phạm quy định nghiệp vụ, vi phạm đạo đức nghề nghiệp, vô trách nhiệm cơng việc Nâng cao tình thần trách nhiệm, ý thức kỷ luật công việc cán tín dụng - Thứ hai, bảo đảm tính đầy đủ xác thực thông tin thu thập: Cán tín dụng cần thu thập thơng tin từ nhiều kênh có đối chiếu, so sánh tính xác thông tin thu thập kênh Cụ thể, ngồi thơng tin khách hàng chủ động cung cấp, cán tín dụng tìm hiểu thơng tin khách hàng thông qua kênh báo chí, truyền hình, đối tác, bạn bè, người thân khách hàng, ngân hàng khác, CIC; nguồn thông tin từ quan quản lý nhà nước Bộ ngành… Đặc biệt, số khoản cấp tín dụng lớn, chi nhánh cần tiến hành khảo sát thực tế, kiểm tra đột xuất trình hoạt động kinh doanh, kiểm tra sổ sách kế toán để nắm bắt rõ tình hình tài đơn vị Những thông tin từ đối thủ cạnh tranh người vay nguồn thông tin quý giá để phân tích, sàng lọc có phân tích xác khách hàng vay Cán tín dụng tìm hiểu sản phẩm doanh nghiệp vay vốn thị trường bao gồm giá cả, tín nhiệm so sánh với sản phẩm cạnh tranh - Thứ ba, thẩm định toàn diện, kết hợp phân tích định tính phân tích định lượng trình thẩm định Luan van 71 3.2.3 Tăng cường đào tạo nâng cao chất lượng nguồn nhân lực đo lường phòng ngừa rủi ro Trong quy trình, mơ hình người nhân tố giữ vai trò then chốt Do nhiều nguyên nhân trình độ chun mơn nghiệp vụ hiểu biết pháp luật hạn chế, ý thức trách nhiệm không cao, thiếu đạo đức nghề nghiệp dẫn đến vi phạm quy trình nghiệp vụ, chế, sách, pháp luật dẫn đến Rủi ro tín dụng phát sinh, làm thất tài sản ngân hàng Bởi vậy, đội ngũ cán đáp ứng yêu cầu hoạt động kinh doanh hoạt động QTRR tín dụng chi nhánh chắn giảm thiểu tổn thất Rủi ro tín dụng mang lại Giải pháp hướng đến số giải pháp cụ thể: - Bố trí, xếp có hiệu đội ngũ cán nghiệp vụ nguyên tắc người việc, bố trí cơng tác phù hợp với khả năng, trình độ sở trường người tránh rủi ro hoạt động kinh doanh - Mỗi cán cần phải đặt môi trường cạnh tranh, khuyến khích nhân viên tự tu dưỡng đạo đức bổ sung kiến thức nghiệp vụ, chi nhánh tạo thêm ưu đãi hay thưởng phạt quy định rõ ràng trách nhiệm, nghĩa vụ quyền lợi tạo động lực thúc đẩy tinh thần trách nhiệm, tính động sáng tạo cán Ngoài ra, việc ứng dụng công nghệ thông tin vào hoạt động QTRR nên quan tâm cấp độ chi nhánh Tuy việc đầu tư công nghệ sở vật chất việc làm ngân hàng nhằm nâng cao lực QTRR nhiên tự thân chi nhánh sử dụng cơng nghệ để hỗ trợ them cho công tác QTRR như: thống kê doanh thu tài khoản khách hàng thời kỳ, gắn hệ thống theo dõi tiền tài khoản khách hàng,…điều hỗ trợ nhiều việc phòng ngừa kiểm sốt rủi ro tín dụng 3.2.4 Đa dạng hóa danh mục khách hàng phân khúc thị trường Việc đa dạng hóa lĩnh vực đầu tư cho phép Agribank – CN Tiền Giang phân Luan van 72 tán rủi ro q trình cấp tín dụng, hạn chế điều kiện bất lợi tận dụng điều kiện thuận lợi khách hàng, nghành nghề, lĩnh vực thời kỳ định Với việc đa dạng danh mục khách hàng dù thời điểm nào, hay điều kiện kinh doanh ngành nghề, lĩnh vực gặp khó khăn Agribank – CN Tiền Giang không gặp rủi ro hệ thống Ngoài ra, sở nguyên tắc đó, áp dụng phương thức cấp tín dụng, chi nhánh nên đa dạng thức cấp tín dụng khác để khắc phục nhược điểm hình thức cấp tín dụng tùy theo điều kiện khách hàng mà áp dụng cho họ phương thức cấp tín dụng phù hợp điều khơng giảm chi phí hoạt động cho khách hàng mà cịn có tăng khả sinh lời khách hàng, qua giúp ngân hàng giảm thiểu Rủi ro tín dụng, nâng cao lợi nhuận thu Việc cung cấp danh mục đa dạng phương thức cấp tín dụng lợi cạnh tranh, so sánh với ngân hàng khác việc thuhút khách hàng giữ gìn quan hệ với khách hàng cũ 3.2.5 Tăng cường hiệu kiểm tra, kiểm soát sau cho vay Bất kỳ hoạt động thiếu cơng tác kiểm tra, kiểm sốt chất lượng cơng tác kiểm tra, kiểm sốt dẫn đến hậu khơn lường Hoạt động tín dụng ngân hàng vậy, cơng tác kiểm tra, kiểm sốt sau cho vay khâu thiếu trình giám sát vận động vốn tín dụng từ giải ngân cho vay tới thu hồi gốc lãi Thơng qua q trình kiểm tra, kiểm sốt sau cho vay, CBTD kịp thời phát nguyên nhân làm phát sinh rủi ro tín dụng Trường hợp Rủi ro tín dụng phát sinh thơng qua q trình kiểm tra, kiểm sốt sau giúp chi nhánh có nhìn chi tiết Rủi ro tín dụng, từ mà đề xuất biện pháp xử lý Rủi ro tín dụng hiệu Đối với khách hàng vay vốn yêu cầu CBTD phải thường xuyên nắm tình hình tài chính, tình hình sản xuất kinh doanh khách hàng, từ kiểm sốt mục đích sử dụng vốn vay khách hàng đồng thời hỗ trợ khách hàng q trình mở rộng quan hệ với đối tác làm ăn, nâng cao khả sinh lời Đặc biệt chi nhánh phải quan tâm đến thông tin liên quan đến khả trả nợ, Luan van 73 tính khoản tài sản bảo đảm từ có biện pháp xử lý cần thiết khách hàng không trả nợ theo hợp đồng Trong năm gần đây, mơi trường kinh doanh gặp nhiều khó khăn, bất ổn định khiến cho hoạt động kinh doanh gặp nhiều khó khăn mà cịn khiến cho chất lượng tín dụng rõ rệt, biểu nợ xấu, nợ hạn phát sinh nhiều hơn, doanh nghiệp phá sản nhiều Vì CBTD phải bám sát hoạt động kinh doanh khách hàng, mặt rà soát, đánh giá lại chất lượng khoản tín dụng chi nhánh; mặt khác, tăng cường kiểm tra thực tế khách hàng, kiểm tra công trình mà ngân hàng tài trợ để có nhìn cụ thể hoạt động kinh doanh khách hàng Qua đó, dấu hiệu Rủi ro tín dụng, sai phạm cơng tác sử dụng vốn vay nắm bắt tốt ngân hàng có phương án xử lý kịp thời linh hoạt nhằm giúp cho hoạt động tín dụng an tồn có chất lượng cao Mục đích tăng cường kiểm tra kiểm sốt nội nhằm làm cho tồn thể cán nhân viên Agribank – CN Tiền Giang chấp hành nghiêm túc quy định hành hoạt động tín dụng, phát kiến nghị kịp thời điều bất hợp lý, không phù hợp với thực tiễn để có biện pháp khắc phục Thực tốt điều khoản quy định chế độ, thể lệ tín dụng Agribank quy trình, thủ tục xét duyệt cho vay, quản lý hồ sơ vay vốn, theo dõi tình hình sử dụng vốn vay khách hàng; kiên không cho vay dự án tính khả thi, hiệu kinh tế có tài sản chấp; phát xử lý kịp thời trường hợp cho vay vượt mức quy định, khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích, thực kiểm sốt chặt chẽ tất khoản tín dụng có tài sản chấp nhằm đảm bảo tài sản phát mại dễ dàng cần thiết ngăn chặn kịp thời hành vi khác khách hàng làm ảnh hưởng tới mức độ an toàn khoản vay 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Đối với Uỷ ban nhân dân tỉnh Tiền Giang - Đẩy nhanh tiến độ cấp giấy Chứng nhận quyền sử dụng đất, giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà, giao diện tích ao hồ, mặt nước,…cho hộ gia đình để họ Luan van 74 yên tâm mạnh dạn đầu tư có tài sản chấp vay vốn ngân hàng - Chính quyền địa phương cần có sách đồng phát triển kinh tế-xã hội, thu hút đầu tư với quy hoạch tổng thể quy hoạch chi tiết vùng, khu vực, ngành nghề hạn chế thấp tượng phát triển tự phát không theo quy hoạch dễ dẫn đến tượng “được mùa giá” tạo định hướng để ngân hàng mở rộng nâng cao hiệu kinh doanh - Chỉ đạo ngành, quan, cấp tăng cường công tác khuyến công, khuyên nông, chuyển giao áp dụng công nghệ trồng, vật nuôi, hướng dẫn người nông dân định hướng sản xuất kinh doanh, tạo điều kiện phát triển sản xuất kinh doanh theo hướng sản xuất hàng hóa - Chỉ đạo quan, ngành, cấp quyền từ huyện tới xã, phối kết hợp với Ngân hàng việc đôn đốc nợ vay, xử lý phát mại tài sản chấp giúp Ngân hàng nhanh chóng xử lý tài sản chấp người vay khơng cịn khả tốn nợ giảm rủi ro cho Ngân hàng 3.3.2 Đối với Hội sở Ngân hàng Nơng Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam Một là, nâng cao sách tuyển dụng, thường xuyên đào tạo nghiệp vụ cán sách khen thưởng hợp lý Nhờ thực tốt công tác cán năm gần đây, Agribank có đội ngũ cán trẻ, động có trình độ nghiệp vụ tốt Tuy nhiên, hệ thống cịn tình trạng thừa số lượng, thiếu chất lượng nên công tác tuyển dụng, đào tạo, bố trí cán ln đóng vai trị quan trọng Phương hướng kinh doanh năm tới Ngân hàng năm tới tiếp tục thành lập thêm chi nhánh, phòng giao dịch, điểm giao dịch địa bàn tiềm năng, khu đô thị… Do đó, cơng tác cán trở nên cần thiết Tuyển dụng cán bộ: Ngân hàng cần tuyển dụng thêm cán đặc biệt CBTD để bổ sung lực lượng vào chi nhánh thiếu hụt để mở rộng mạng lưới hoạt động Do đó, Ngân hàng cần có sách tuyển dụng hợp lý để thu hút Luan van 75 sinh viên giỏi từ trường đại học thuộc chuyên ngành tài - ngân hàng, kinh tế, thương mại, kỹ thuật, pháp lý… người có trình độ, lực, kinh nghiệm Sinh viên tốt nghiệp trường đại học nguồn nhân lực trẻ, động Chính sách tuyển dụng, cơng tác tuyển dụng thực tốt giúp Ngân hàng thu hút tuyển chọn cán tốt từ nguồn nhân lực Đào tạo, nâng cao trình độ cán bộ: nghiệp vụ ngân hàng, đặc biệt nghiệp vụ tín dụng yêu cầu cập nhật liên tục nội dung chuyên môn nghiệp vụ thay đổi pháp lý Do đó, Ngân hàng cần nghiên cứu xây dựng chương trình cụ thể, thường xuyên đào tạo, bồi dưỡng cán bộ, buổi tập huấn nghiệp vụ… cho cán chi nhánh toàn hệ thống Chế độ khen thưởng, đãi ngộ: Hiện nay, tiền lương chi trả theo vị trí gắn liền với suất, chất lượng hiệu công việc, nhờ đó, ý thức chất lượng cơng tác cán nhân viên có nhiều chuyển biến tốt Tuy nhiên, để khuyến khích cán cơng tác tốt, thực tốt nhiệm vụ giao, Ngân hàng cần có sách khen thưởng, đãi ngộ hợp lý Hai là, tiếp tục xây dựng hồn thiện quy định, quy trình tín dụng Việc hồn thiện hệ thống quy định sách cho vay có ý nghĩa quan trọng việc đạo, hướng dẫn nghiệp vụ, để hoạt động tín dụng thực thống chi nhánh, giảm thiểu rủi ro tín dụng, bảo đảm an tồn vốn Ngân hàng Đồng thời, Ngân hàng cần xây dựng ban hành hệ thống tiêu định tính định lượng để đánh giá chất lượng chất lượng tín dụng nói chung, để phục vụ cho cơng tác quản lý điều hành hoạt động tín dụng chi nhánh Ba là, Đa dạng hoá loại sản phẩm, dịch vụ kinh doanh để phân tán rủi ro Hiện tại, hoạt động kinh doanh Agribank chủ yếu hoạt động tín dụng đơn chưa đẩy mạnh mở rộng sản phẩm dịch vụ khác Mặc dù hoạt động tín dụng lĩnh vực cạnh tranh mạnh Agribank lại chưa thật phát triển nên thị phần tín dụng ngày bị thu hẹp, mà NHTM khác có nhiều sách ưu đãi thu hút khách hàng, đến lúc Luan van 76 Agribank khơng có chiến lược để giữ khách hàng tốt dần ưu kết kinh doanh chắn bị ảnh hưởng nghiêm trọng Vậy, để Agribank trở thành NHTM mạnh hoạt động tín dụng đứng vững thương trường, Ban lãnh đạo Agribank cần phải: Chỉ đạo chi nhánh mở rộng loại hình cho vay, đẩy mạnh cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa, hộ kinh doanh cá thể, cho vay mua cổ phần/ cổ phiếu, cho vay cán công nhân viên mua nhà theo dự án, cho vay hỗ trợ sinh viên du học; cần xác định rõ đối tượng khách hàng truyền thống mà Agribank cần tập trung phục vụ Trong trình nghiên cứu triển khai sản phẩm dịch vụ nhiều đặc tính hấp dẫn phong phú, Agribank cần phải lường trước rủi ro tiềm ẩn sản phẩm để phòng ngừa hạn chế rủi ro Muốn vậy, phát triển sản phẩm mới, giá sản phẩm dịch vụ phải tính tốn trước theo phương pháp tính giá đại Bốn là, Xây dựng kho liệu thông tin khách hàng bản, khoa học Để phục vụ cơng tác quản lý tín dụng hiệu quả, Agribank nên xây dựng kho liệu thông tin khách hàng bản, khoa học dễ cập nhật, dễ truy xuất giúp cán tín dụng dễ dàng cập nhật truy xuất thông tin phục vụ công tác thẩm định, phân tích khách hàng nhằm giảm thời gian, tiết kiệm chi phí Agribank nên xây dựng kho liệu thơng tin tín dụng phần mềm đại, có đầy đủ trường để lưu trữ thông tin khách hàng, tích hợp thêm chức theo dõi tình trạng nợ cảnh báo rủi ro Có quy định rõ ràng việc cập nhật thông tin khách hàng khâu quy trình tín dụng, Thơng tin cập nhật cần kiểm duyệt khắt khe nhằm đảm bảo nguồn thơng tin chân thực, xác Chi nhánh nên đề xuất với Hội sở triển khai chung chương trình lưu trữ thơng tin thống để tạo nên ngân hàng liệu phục vụ quản trị rủi ro cho toàn hệ thống Luan van 77 KẾT LUẬN CHƯƠNG Trong chương 3, luận văn đạt kết sau:Nêu lên định hướng hoạt động kinh doanh nói chung định hướng quản lý RRTD nói riêng Agribank – CN Tiền Giang Theo hướng đó, mở rộng tín dụng phải nâng cao chất lượng tín dụng, tăng cường quản lý RRTD; Hệ thống giải pháp kiến nghị đề xuất có tính đồng bộ, từ tăng cường kiểm tra, kiểm soát, đến nâng cao chất lượng cán bộ, xây dựng mơ hình quản lý tín dụng đại phù hợp, hồn thiện văn tín dụng nội Agribank Luan van 78 KẾT LUẬN QTRR tín dụng hoạt động ngân hàng nhiệm vụ quan trọng quản trị điều hành ngân hàng thương mại, đặc biệt bối cảnh kinh tế giới khủng hoảng, từ tình hình kinh tế Việt Nam ngày khó khăn, lạm phát tăng cao, doanh nghiệp khơng có nguồn tiền để toán, kinh doanh, dẫn đến khả phá sản, ngân hàng khó thu hồi nợ, nợ hạn, nợ xấu tăng cao,… Trên sở vận dụng phương pháp nghiên cứu, bám sát mục tiêu, phạm vi nghiên cứu, luận văn hoàn thành nhiệm vụ sau: Tìm hiểu lý luận rủi ro tín dụng, QTRR tín dụng Phân tích thực trạng QTRR tín dụng ngân hàng qua đánh giá nguyên nhân dẫn đến tồn QTRR tín dụng Agribank – CN Tiền Giang Đề xuất số giải pháp tăng cường nhằm nâng cao hiệu QTRR tín dụng Agribank – CN Tiền Giang Đưa số kiến nghị với Chính phủ, Bộ ngành Ngân hàng Nhà nước Tác giả hi vọng qua nghiên cứu này, đề tài có đóng góp phần nhỏ vào việc giúp Agribank – CN Tiền Giang thực cơng tác QTRR tín dụng chặt chẽ hơn, kiểm soát khoản nợ xấu, khoản nợ có vấn đề, nhận diện sớm rủi ro để từ có biện pháp xử lý hiệu quả, nâng cao chất lượng tín dụng mong đợi, đủ sức cạnh tranh với ngân hàng địa bàn tỉnh Tiền Giang Luan van 79 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tống Thị Vân Anh (2014) Luận văn thạc sĩ “QTRR tín dụng Ngân hàng Thương mại cổ phần Xuất nhập Việt Nam”, trường Đại học Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh Nguyễn Đăng Dờn (2016) “Quản trị kinh doanh ngân hàng II”, Nhà xuất Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh Nguyễn Đăng Dờn (2014) “Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại” Nhà xuất Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh 2014 Chính phủ (2015), Nghị định 55/2015/NĐ-CP ngày 09/06/2015 Chính xách tín dụng phục vụ nông nghiệp, nông thôn Lưu Thị Việt Hoa (2014) Luận văn thạc sĩ: “QTRR tín dụng Ngân hàng Công thương Việt Nam”, trường Đại học Ngoại Thương Đồn Thị Hồng (2017) Giáo trình giảng “ Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại”, Trường đại học Kinh tế - Công nghiệp Long An Phạm Lê Long (2016) Luận văn thạc sĩ: “QTRR tín dụng Ngân hàng Thương mại cổ phần Quốc tế Việt Nam – chi nhánh Hà Nội”, trường Đại học Thương mại Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2013), Thông tư 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 Quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước Ngân hàng nhà nước Việt Nam (2016), Thông tư 39/2016/NHNN ngày 30 tháng 12 năm 2016 quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh Ngân hàng nước ngồi khách hàng 10 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh tỉnh Tiền Giang (2016 - 2019) Báo cáo kết hoạt động kinh doanh 2016 -2018 11 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh tỉnh Tiền Giang,Báo cáo tổng kết chuyên đề tín dụng năm từ năm 2016 đến năm 2019 Luan van 80 12 Quốc hội (2010), “Luật tổ chức tín dụng”, số 47/2010/QH12 ngày 16 tháng năm 2010 13 Quốc hội (2010), “ Luật Ngân hàng nhà nước Việt Nam”, số 46/2010/QH12 ngày 16 tháng 06 năm 2010 14 Quốc hội (2017), Nghị 42/2017QH14 ngày 21/6/2017 thí điểm xử lý nợ xấu tổ chức tín dụng 15 Peter S Rose (2002), “Commercial bank management”, Mc Graw Hill/Irwin; 16 Thomas Fisch (2000), “Dictionary of banking terms”, Barron’s educational, Inc, N.Y; 17 University of South Carolina (1995), “Bank Management”, The Dryden Press; Luan van ... TRẠNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TIỀN GIANG 2.1 Giới thiệu chung Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam - Chi nhánh. .. sốt rủi ro tín dụng Ngân hàng Nơng Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Tiền Giang 55 2.3.5 Tài trợ rủi ro tín dụng Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam. .. hoạt động quản trị rủi ro tín dụng Agribank – CN Tiền Giang, tác giả lựa chọn đề tài: ? ?Quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam – chi nhánh tỉnh Tiền Giang? ??