BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH NGUYỄN QUANG MINH GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TÍN DỤNG QUỐC TẾ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH[.]
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH NGUYỄN QUANG MINH GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TÍN DỤNG QUỐC TẾ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Tp Hồ Chí Minh - Năm 2014 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH NGUYỄN QUANG MINH GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TÍN DỤNG QUỐC TẾ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS Lê Tấn Phước Tp Hồ Chí Minh - Năm 2014 LỜI CAM ĐOAN Tôi tên Nguyễn Quang Minh, học viên lớp Cao học khóa 22, chuyên ngành Kinh tế Tài - Ngân hàng, trường Đại học Kinh tế TPHCM Tôi xin cam Luận văn với đề tài "Giải pháp mở rộng hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng quốc tế Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam" cơng trình nghiên cứu khoa học cá nhân tôi, đúc kết từ trình học tập, nghiên cứu tơi suốt thời gian qua Tp Hồ Chí Minh, ngày 12 tháng 10 năm 2014 Tác giả Nguyễn Quang Minh MỤC LỤC TRANG PHỤ BÌA LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC DANH MỤC NHỮNG TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ MỞ ĐẦU 1 Lý chọn đề tài Mục tiêu nghiên cứu Phạm vi đối tượng nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Cấu trúc luận văn CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TÍN DỤNG QUỐC TẾ TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Lịch sử hình thành thẻ tín dụng quốc tế 1.2 Khái niệm, đặc điểm chung thẻ tín dụng quốc tế 1.2.1 Khái niệm 1.2.2 Đặc điểm chung thẻ tín dụng quốc tế 1.2.3 Cơ chế phát hành toán thẻ TDQT 11 1.2.3.1 Các chủ thể tham gia phát hành thẻ TDQT 11 1.2.3.2 Cơ chế phát hành thẻ TDQT 12 1.2.3.3 Cơ chế toán thẻ TDQT 14 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động mở rộng kinh doanh thẻ TDQT tác động thẻ TDQT tới hoạt động ngân hàng 15 1.3.1 Các nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động phát triển thẻ TDQT 15 1.3.1.1 Nhóm nhân tố thuộc khách hàng 15 1.3.1.2 Nhóm nhân tố thuộc quan chức 16 1.3.1.3 Nhân tố rủi ro 17 1.3.1.4 Nhân tố thuộc ngân hàng ĐVCNT 20 1.3.2 Các tiêu đánh giá việc mở rộng hoạt động kinh doanh thẻ TDQT 21 1.4 Kinh nghiệm Tổ chức thẻ quốc tế NHTM Việt Nam hoạt động kinh doanh thẻ TDQT 22 1.4.1 Tổ chức thẻ quốc tế Mastercard & VisaCard 22 1.4.2 Kinh nghiệm phát hành thẻ TDQT Vietcombank 23 1.4.3 Kinh nghiệm phát hành thẻ TDQT ACB 24 1.5 Sự cần thiết phải mở rộng hoạt động kinh doanh thẻ TDQT 25 1.5.1 Lợi ích thẻ TDQT chủ thẻ 25 1.5.2 Lợi ích thẻ TDQT Đơn vị chấp nhận tốn thẻ 26 1.5.3 Lợi ích thẻ TDQT Ngân hàng 27 1.5.3.1 Tác động tới hoạt động toán 27 1.5.3.2 Tác động tới hoạt động vốn ngân quỹ 27 1.5.3.3 Tác động tới hoạt động tín dụng 28 1.5.3.4 Tác động tới lợi nhuận kinh doanh 28 1.5.4 Lợi ích thẻ TDQT kinh tế 30 1.5.5 Yêu cầu đặt NHTM việc mở rộng hoạt động kinh doanh thẻ TDQT 31 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TÍN DỤNG QUỐC TẾ TẠI NH TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM 33 2.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam thị trường thẻ TDQT Việt Nam 33 2.1.1 Tổng quan thị trường thẻ TDQT Việt Nam 33 2.1.1.1 Đặc điểm thị trường thẻ TDQT Việt Nam 33 2.1.1.2 Triển vọng phát triển thẻ TDQT Việt Nam 34 2.1.2 Tổng quan Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam 35 2.1.2.1 Quá trình hình thành phát triển Vietinbank 35 2.1.2.2 Các số tăng trưởng Vietinbank 36 2.2 Tổ chức hoạt động kinh doanh thẻ TDQT Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam 40 2.2.1 Mô hình tổ chức kinh doanh thẻ Vietinbank 40 2.2.2 Nguyên tắc phát hành thẻ TDQT Vietinbank 42 2.2.3 Các loại thẻ TDQT phát hành Vietinbank 43 2.3 Kết hoạt động kinh doanh thẻ TDQT Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam 45 2.3.1 Hoạt động phát hành thẻ TDQT Vietinbank 45 2.3.2 Hoạt động toán thẻ TDQT 48 2.4 Đánh giá hoạt động kinh doanh thẻ TDQT Vietinbank 56 2.4.1 Những kết đạt 56 2.4.2 Những khó khăn gặp phải 60 2.5 Tiềm hội phát triển thẻ TDQT 63 2.5.1 Cơ hội 63 2.5.2 Thách thức 65 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TÍN DỤNG QUỐC TẾ TẠI NH TMCP CƠNG THƯƠNG VIỆT NAM 68 3.1 Định hướng hoạt động công tác kinh doanh thẻ TDQT Vietinbank tới năm 2018 68 3.2 Các giải pháp phát triển thẻ TDQT Vietinbank 69 3.2.1 Hoàn thiện phương thức phát hành sách tín dụng 69 3.2.2 Nâng cao tiện ích giá trị gia tăng thẻ TDQT 70 3.2.3 Đa dạng hóa loại thẻ TDQT 71 3.2.4 Không ngừng mở rộng mạng lưới ĐVCNT 72 3.2.5 Tăng cường biện pháp Marketing 73 3.2.6 Đào tạo cán kinh doanh thẻ 74 3.2.7 Xây dựng sách chia sẻ lợi nhuận chế khen thưởng cho chi nhánh 75 3.2.8 Đầu tư đổi công nghệ 75 3.2.9 Tăng cường công tác quản trị rủi ro 76 3.3 Một số kiến nghị nhằm tạo điều kiện thực giải pháp đề 78 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 78 3.3.1.1 Tạo môi trường kinh tế - xã hội ổn định phát triển 78 3.3.1.2 Đẩy mạnh công tác đấu tranh chống tội phạm 78 3.3.1.3 Tuyên truyền rộng rãi thẻ ngân hàng hạn chế việc sử dụng tiền mặt lưu thông 79 3.3.1.4 Đầu tư kỹ thuật sở hạ tầng 80 3.3.2 Với Ngân hàng Nhà nước 81 3.3.2.1 Thực tốt sách tiền tệ 81 3.3.2.2 Hoàn thiện văn pháp luật thẻ TDQT 81 3.3.2.3 Thành lập Trung tâm toán bù trừ thẻ TDQT thành viên nước 82 3.3.3 Với Hiệp hội thẻ 82 KẾT LUẬN 84 TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC DANH MỤC NHỮNG TỪ VIẾT TẮT Ký hiệu Diễn giải ACB Ngân hàng Á Châu Agribank Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam ATM Automatic Teller Machine BIDV Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam ĐVCNT Đơn vị chấp nhận thẻ EMV Europay MastercardVisa (Chuẩn thẻ thông minh) Eximbank Ngân hàng TMCP Xuất nhập Việt Nam NHNN Ngân hàng Nhà nước NHPH Ngân hàng phát hành NHTM Ngân hàng thương mại NHTT Ngân hàng toán POS Point of sale (Điểm bán hàng, thiết bị chấp nhận thẻ) Sacombank Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín Techcombank Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam TPHCM Thành phố Hồ Chí Minh TTT Trung tâm thẻ Vietcombank Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam Vietinbank Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam DANH MỤC BẢNG BIỂU Trang Bảng 1.1 Các thông tin mặt trước thẻ TDQT Bảng 1.2 Các thông tin mặt sau thẻ TDQT 10 Bảng 2.1 Các số tăng trưởng Vietinbank qua năm 36 Bảng 2.2 Số lượng phát hành thẻ TDQT Vietinbank qua năm 46 Bảng 2.3 Số lượng thẻ tín dụng thị trường Việt Nam năm 2013 47 Bảng 2.4 Số lượng thiết bị chấp nhận thẻ thị trường cuối năm 2013 Bảng 2.5 Doanh số toán thẻ TDQT qua Ngân hàng năm 2013 49 50 Bảng 2.6 Doanh số toán thẻ TDQT Vietinbank năm 2013 phân theo tổ chức phát hành thẻ 52 Bảng 2.7 Doanh số toán thẻ TDQT Vietinbank năm 2013 phân theo ngành nghề kinh doanh 53 Bảng 2.8 Doanh số toán thẻ TDQT Vietinbank năm 2013 phân theo khu vực địa lý 54 Bảng 2.9 Doanh thu từ hoạt động toán thẻ TDQT Vietinbank 58 Bảng 2.10 Số lượng thẻ TDQT Việt Nam giai đoạn 2011 - 2013 64 DANH MỤC BIỂU ĐỒ Trang Hình 2.1 Biểu đồ diễn biến tăng trưởng nguồn vốn huy động Vietinbank qua năm 37 Hình 2.2 Biểu đồ tăng trưởng tổng tài sản Vietinbank qua năm 38 Hình 2.3 Biểu đồ tăng trưởng lợi nhuận Vietinbank qua năm 39 Hình 2.4 Biểu đồ tăng trưởng số lượng thẻ TDQT phát hành Vietinbank qua năm 46 Hình 2.5 Biểu đồ tỷ lệ phát hành thẻ TDQT số Ngân hàng thị trường Việt Nam năm 2013 47 Hình 2.6 Biểu đồ số lượng thiết bị toán thẻ hệ thống NHTM năm 2013 49 Hình 2.7 Biểu đồ tỷ lệ thiết bị tốn thẻ hệ thống NHTM năm 2013 50 Hình 2.8 Biểu đồ doanh số toán thẻ TDQT NHTM năm 2013 51 Hình 2.9 Biểu đồ tỷ lệ loại thẻ TDQT toán qua Vietinbank năm 2013 52 Hình 2.10 Biểu đồ doanh số tốn thẻ TDQT Vietinbank năm 2013 phân theo ngành nghề kinh doanh 53 Hình 2.11 Biểu đồ doanh số toán thẻ TDQT Vietinbank năm 2013 phân theo khu vực địa lý 55 Hình 2.12 Biểu đồ doanh thu hoạt động kinh doanh thẻ TDQT Vietinbank qua năm 58 25 1.5 Sự cần thiết phải mở rộng hoạt động kinh doanh thẻ TDQT 1.5.1 Lợi ích thẻ TDQT chủ thẻ Là phương tiện tốn an tồn tiện dụng Xét góc độ bảo mật giao dịch, với công nghệ sản xuất thẻ trình độ cao, cộng với cắc biện pháp chống giả mạo mã hóa thơng số từ tính kỹ thuật vi mạch điện tử khiến nhìn chung thẻ khó bị làm giả Số tiền khách hàng đảm bảo chữ ký, ảnh chủ thẻ mã số bảo mật riêng mà có chủ thẻ biết Thay cho việc phải cầm tay lượng tiền mặt để phục vụ cho nhu cầu tốn khách hàng cần thẻ gọn nhẹ tiện dụng Với việc tiền mặt hội tìm lại với thẻ, bị thất lạc cắp cần gọi điện báo cho Ngân hàng phát hành để vơ hiệu hóa thẻ nhằm tránh rủi ro chủ thẻ cấp lại thẻ khác Xét góc độ tiện dụng ta thấy thẻ TDQT cho phép chủ thẻ mua hàng hóa, dịch vụ sở chấp nhận thẻ toàn giới Ngoài ra, chủ thẻ rút tiền mặt tất máy ATM liên minh toán thẻ Các giao dịch thẻ thực nhanh nhiều so với giao dịch trực tiếp tiền mặt Mở rộng lực tài khách hàng Thẻ TDQT dạng cho vay tốn nên khách hàng sử dụng tiền ứng trước để phục vụ nhu cầu tốn Thêm vào đó, với kê hàng tháng Ngân hàng gửi đến, chủ thẻ hoàn toàn kiểm sốt chi tiêu tháng Tối đa hóa lợi ích kinh tế với chi phí hợp lý Với tiện ích an tồn tiện dụng nêu trên, thẻ TDQT gián tiếp đem lại lợi ích kinh tế khơng nhỏ thể qua tiện ích tiết kiệm thời gian, chi phí lại giao dịch, Khi khách hàng sử dụng thẻ TDQT, khách hàng tiêu tiền trước trả tiền sau miễn phí khoảng thời gian định Trong trường hợp phát hành thẻ phải ký quỹ phải có số dư tiền gửi tốn định ngân hàng ngồi tiện ích thẻ mang lại, khách hàng hưởng lãi suất 26 số dư chưa sử dụng đến Trong đó, chi phí thực cho việc sử dụng thẻ khơng phải lớn Ngồi ra, chủ thẻ cịn hưởng ưu đãi định dịch vụ bổ sung giá, toán thẻ TDQT điểm cung cấp hàng hóa, dịch vụ thành viên liên kết phát hành thẻ với ngân hàng Biểu trưng cho phong cách xã hội đại Với việc sở hữu thẻ TDQT, chủ thẻ chi tiêu khơng nước mà tất điểm chấp nhận thẻ tồn giới Hơn nữa, thẻ giúp chủ thẻ hịa nhập với cộng đồng quốc tế, trở nên văn minh lịch cơng việc sống 1.5.2 Lợi ích thẻ TDQT Đơn vị chấp nhận toán thẻ Mở rộng khả kinh doanh, tăng doanh số bán hàng Với việc chấp nhận thẻ, sang trọng uy tín ĐVCNT tăng lên thẻ phương tiện tốn đại, đại diện cho xã hội văn minh tiến Trong điều kiện đời sống người dân nâng cao du lịch quốc tế trở thành nhu cầu thiếu Ngày thẻ sử dụng rộng rãi nhiều nơi giới khách nước ngồi thường thích dùng thẻ nên việc chấp nhận thẻ cách giúp ĐVCNT thu hút khách hàng Không việc chấp nhận tốn thẻ cịn giúp sở kinh doanh tự quảng cáo cho họ Từ làm tăng doanh số bán lợi nhuận cao so với số tiền mà họ phải nộp phí tốn cho ngân hàng Việc chấp nhận thẻ giúp cho đơn vị đa dạng hóa phương thức tốn, giảm tình trạng chậm trả khách hàng công tác kiểm đếm, thu giữ tiền mặt, tránh phải nhận tiền giả tốn, qua giảm chi phí rủi ro kinh doanh Hưởng lợi từ sách khách hàng Ngân hàng Khi chấp nhận toán ĐVCNT Ngân hàng cung cấp máy móc cần thiết cho việc tốn thẻ, khơng phải phí đầu tư Thêm vào đó, sở kinh doanh hưởng ưu đãi vốn vay từ phía Ngân hàng, thiết lập mối quan hệ rộng rãi mật thiết với nhiều Ngân hàng khác Bên cạnh 27 để quảng cáo cho sản phẩm nhiều Ngân hàng quảng cáo ln cho ĐVCNT Xuất hàng hóa dịch vụ chỗ Hiện nay, phần doanh số toán thẻ đến từ việc toán du khách nước Đây gần biện pháp xuất chỗ phương pháp để ĐVCNT mở rộng thị trường tiêu thụ hàng hóa dịch vụ thị trường quốc tế 1.5.3 Lợi ích thẻ TDQT Ngân hàng 1.5.3.1 Tác động tới hoạt động tốn Tình trạng sử dụng nhiều tiền mặt kinh tế nước phát triển khiến quốc gia năm nhiều chi phí cho việc phát hành lưu thông tiền mặt Thẻ TDQT đời mang lại bước nhảy vọt tốn, tạo điều kiện tốn tiền hàng hóa, dịch vụ cách an tồn, có hiệu quả, xác tin cậy tiết kiệm thời gian Quy mô thị trường thẻ TDQT ngày gia tăng kéo theo số lượng gia tăng ĐVCNT Các ngân hàng phải đối mặt với việc phải trang bị phương tiện máy móc đại nhất, tiền đề bước đột phá để hình thức tốn tận dụng thành tựu công nghệ Hiện nay, tất Ngân hàng phát hành, Ngân hàng toán thẻ sử dụng hệ thống kết nối trực tuyến giao dịch với Tổ chức thẻ quốc tế 1.5.3.2 Tác động tới hoạt động vốn ngân quỹ Thẻ TDQT Ngân hàng phát hành chấp nhận đủ điều kiện phát hành thẻ tiêu chuẩn Tổ chức thẻ quốc tế Khi khách hàng sử dụng thẻ để tốn hóa đơn hàng hóa, ngân hàng sử dụng hóa đơn tốn ĐVCNT gửi làm để ghi Có vào tài khoản tiền gửi ĐVCNT Điều làm cho số dư tài khoản tiền gửi tăng lên làm tăng trưởng ngân quỹ Bản chất khoản giao dịch toán qua thẻ khoản vay nhận nợ từ Ngân hàng phát hành Tại ngày đáo hạn theo kê, chủ thẻ toán cho ngân hàng làm tăng quỹ tiền mặt thực tế ngân hàng, ta xét giới hạn 28 trường hợp Ngân hàng toán Ngân hàng phát hành Như vậy, gia tăng vốn ngân quỹ nhân lên gấp đơi chủ thẻ tốn nợ cho ngân hàng Với doanh số toán hàng năm qua thẻ lên đến hàng trăm tỷ đô la, chắn có phần khơng nhỏ vốn đọng lại toàn hệ thống ngân hàng tham gia phát hành, toán thẻ TDQT Điều chứng tỏ thân việc phát triển thẻ TDQT đem lại tác động tích cực đến lượng vốn huy động ngân hàng 1.5.3.3 Tác động tới hoạt động tín dụng Tín dụng thẻ đánh giá an tồn so với hình thức cấp tín dụng khác Nó thường phát hành dựa sở tài sản chấp dựa theo dõi thu nhập định kỳ khách hàng, uy tín giao dịch khách hàng qua ngân hàng hạn mức thẻ tín dụng cấp tương đối nhỏ so với hạn mức tín dụng khoản vay thơng thường Đồng thời ngân hàng dễ dàng can thiệp chặn giao dịch thẻ có nguy rủi ro phát sinh, hạn chế tối đa mức thiệt hại Một ưu điểm lớn tín dụng thẻ hoạt động ngân hàng góp phần quan trọng tạo khách hàng trung thành Hợp đồng thẻ tín dụng ký kết gắn ngân hàng khách hàng quan hệ giao dịch lâu dài Bên cạnh đó, quan hệ ngân hàng ĐVCNT gắn kết tương tự giao dịch kinh tế Việc tạo lập quan hệ tín dụng, tốn mơi trường kinh doanh đầy biến động lợi ích mà kinh doanh thẻ mang lại 1.5.3.4 Tác động tới lợi nhuận kinh doanh Thẻ TDQT sản phẩm ngân hàng cung ứng, mang lại nhiều nguồn thu khác cho ngân hàng Trước tiên phải kể đến khoản phí phát hành thẻ, phí thường niên mà chủ thẻ phải trả theo hợp đồng sử dụng thẻ Mặc dù mức phí nhỏ chủ thẻ với Ngân hàng phát hành có số lượng thẻ đáng kể khoản thu lên đến hàng tỷ đồng 29 Các khoản giao dịch rút tiền mặt mang lại khoản thu quan trọng cho ngân hàng Đối với việc du lịch nước ngoài, việc rút thêm tiền mặt để chi tiêu điều thường xuyên xảy Phí rút tiền mặt (tại ngân hàng hay máy ATM) khoảng 4% cho Ngân hàng phát hành (cao nhiều lãi suất cho vay thông thường ngân hàng không khuyến khích sử dụng thẻ TDQT để rút tiền mặt) Ngồi ra, chủ thẻ phải chịu lãi từ ngày giao dịch phát sinh ngày kê Đến hạn tốn chủ thẻ tốn tồn dư nợ cuối kỳ hạn, chủ thẻ miễn lãi cho giao dịch tiền mặt từ ngày kê đến ngày chủ thẻ trả nợ theo hạn Nếu chủ thẻ không trả trả phần dư nợ, ngân hàng tiếp tục tính lãi giao dịch rút tiền mặt chưa toán kể từ ngày kê khoản lãi thể kỳ kê Với giao dịch mua bán hàng hóa, dịch vụ ĐVCNT, theo nguyên tắc chủ thẻ trả chi phí cho ngân hàng Ngân hàng trì nguồn thu cố định thơng qua khoản phí ĐVCNT trả Đây khoản phí liên quan tới việc tốn thẻ TDQT theo % tính giá trị giao dịch thẻ Khoản phí khoảng từ 1.6% - 3% cho giao dịch Ngoài ra, ngân hàng thu khoản lãi khách hàng toán phần số dư nợ đến ngày toán theo hạn Nguồn thu ngân hàng cịn đến từ khoản phí chậm trả số dư nợ toán tối thiểu Hàng tháng ứng với kê, ngân hàng buộc khách hàng phải tốn số tiền tối thiểu Nếu khách hàng khơng tốn số tiền phải chịu phí chậm trả từ 3% - 4% tính số dư nợ toán tối thiểu Đối với Ngân hàng đại lý, thực toán hộ cho Ngân hàng phát hành hưởng phần chiết khấu thương mại (tỷ lệ Tổ chức thẻ quốc tế quy định) tiến hành đòi tiền với Ngân hàng phát hành thẻ Khi khách hàng tốn thẻ, điều có nghĩa tài khoản ĐVCNT báo Có qua Ngân hàng tốn Ngân hàng tốn huy động nguồn tiền gửi với lãi suất thấp cho vay với lãi suất cao tạo lợi nhuận tương đối tính tổng doanh số tương đối hoạt động toán thẻ 30 Ngồi nguồn thu kể trên, ngân hàng cịn có khoản thu khác như: - Phí tăng hạn mức tín dụng: phát sinh chủ thẻ muốn nâng hạn mức tín dụng - Phí tra sốt: khoản phí mà chủ thẻ phải trả cho yêu cầu tra soát - Phí cấp lại thẻ cắp, thất lạc phí đổi thẻ theo yêu cầu chủ thẻ - Phí đưa thẻ cắp thất lạc lên danh sách thẻ cấm lưu hành - Phí chuyển đổi ngoại tệ: chủ thẻ phát sinh giao dịch đồng ngoại tệ 1.5.4 Lợi ích thẻ TDQT kinh tế Thẻ TDQT giúp tăng cường hoạt động lưu thông tiền tệ kinh tế, tăng cường vịng quay đồng tiền, khơi thơng luồng vốn khác nhau, tạo điều kiện cho việc kiểm soát khối lượng giao dịch toán dân cư kinh tế Hạn chế hoạt động kinh tế ngầm, kiểm soát hoạt động giao dịch kinh tế, giảm thiểu tiêu cực tăng cường tính chủ đạo Nhà nước việc điều tiết kinh tế điều hành sách kinh tế tài quốc gia Việc tăng khối lượng giao dịch tốn khơng dùng tiền mặt làm giảm tỷ trọng số lượng tiền mặt lưu thơng, từ làm giảm chi phí cần thiết cho lưu thông xã hội (in ấn, bảo quản, kiểm đếm tiền mặt, ) Hơn nữa, việc toán thẻ TDQT qua việc sử dụng tiến khoa học kỹ thuật công nghệ đại tạo điều kiện thuận lợi cho việc hội nhập với kinh tế giới Sự tiện lợi mà thẻ TDQT mang lại cho chủ thẻ, ĐVCNT ngân hàng khiến cho ngày có nhiều người ưa chuộng sử dụng thẻ TDQT, tăng cường chi tiêu thẻ, tạo lập nên xu hướng tiêu dùng "tiêu dùng trước, trả tiền sau 45 ngày", từ làm tăng nhu cầu tiêu dùng kích thích kinh tế phát triển Điều cho thấy thẻ trở thành cơng cụ hữu hiệu góp phần thực biện pháp kích cầu Đảng Nhà nước Bên cạnh đó, thẻ TDQT tạo nên kênh cung ứng vốn hiệu ngân hàng thương mại 31 1.5.5 Yêu cầu đặt NHTM việc mở rộng hoạt động kinh doanh thẻ TDQT Theo thống kê tạp chí, nước phát triển, đa phần ngân hàng thu khoản doanh thu lợi nhuận khổng lồ từ hoạt động kinh doanh thẻ Kinh doanh thẻ TDQT mục tiêu hàng đầu NHTM giai đoạn Vì mục tiêu NHTM trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu nhằm mở rộng thị phần, tăng thu phí dịch vụ, phát triển thương hiệu Trong thời gian qua dịch vụ thẻ TDQT góp phần tạo lợi nhuận, gia tăng nguồn vốn huy động tăng cường việc nhận diện thương hiệu cho ngân hàng Tuy nhiên ngân hàng gặp phải khó khăn q trình phát triển hoạt động kinh doanh thẻ TDQT điều kiện hội nhập kinh tế, tăng nhanh số lượng thẻ TDQT ngân hàng phát hành, cạnh tranh khốc liệt ngân hàng nước chế mở cửa Việc mở rộng dịch vụ ngân hàng bán lẻ có dịch vụ thẻ TDQT cần thiết NHTM giai đoạn tới nhằm đạt mục tiêu sau: - Giữ chân khách hàng sẵn có thu hút khách hàng dựa vào việc triển khai công nghệ mới, gia tăng tiện ích, tạo thuận tiện, tăng tính an toàn nhằm tạo kênh giao dịch tin cậy cho khách hàng - Nâng cao lực cạnh tranh thị trường nước quốc tế - Nâng cao tỷ lệ thu phí dịch vụ, nguồn huy động vốn - Nâng cao chất lượng dịch vụ, uy tín thương hiệu thẻ TDQT nhằm tạo vị thị trường khu vực quốc tế Mở rộng hoạt động kinh doanh thẻ TDQT là: phải tăng số lượng phát hành thẻ, mở rộng mạng lưới ĐVCNT, nâng cao doanh số toán thẻ TDQT qua POS, tăng nguồn thu từ hoạt động kinh doanh thẻ TDQT, tăng trưởng doanh số cho vay từ thẻ TDQT, tăng phí dịch vụ cho ngân hàng 32 Kết luận chương 1: Chương hệ thống phân tích đánh giá vai trị, chức năng, lợi ích thẻ TDQT nhân tố ảnh hưởng đến phát triển thẻ TDQT phương diện lý thuyết Để tìm hiểu rõ tình hình kinh doanh thẻ TDQT Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam, chương sau nghiên cứu hoạt động kinh doanh thẻ TDQT Vietinbank năm qua Từ đưa nhận định tìm nguyên nhân hạn chế làm sở đề xuất giải pháp chủ yếu nhằm phát triển thẻ TDQT Vietinbank thời gian tới 33 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TÍN DỤNG QUỐC TẾ TẠI NH TMCP CƠNG THƯƠNG VIỆT NAM 2.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam thị trường thẻ TDQT Việt Nam 2.1.1 Tổng quan thị trường thẻ TDQT Việt Nam 2.1.1.1 Đặc điểm thị trường thẻ TDQT Việt Nam Thị trường thẻ TDQT Việt Nam thị trường đầy tiềm bên cạnh có nhiều rào cản tập quán, thói quen hành lang pháp lý Hiện với số lượng thẻ khoảng 2,4 triệu chia cho dân số khoảng 90 triệu người tỷ lệ sở hữu thẻ TDQT Việt Nam đạt khoảng 2,7% dân số.Trong đó, Indonesia, quốc gia có tốc độ tăng trưởng kinh tế tương đương Việt Nam, tỷ lệ sử dụng thẻ tín dụng 5% - 6% Đối với nước phát triển khác khu vực Singapore, Thái Lan, Malaysia tỷ lệ sử dụng thẻ tín dụng cịn cao nhiều Do đó, theo đánh giá chuyên gia ngành tài chính, Việt Nam thị trường tiềm cho phát triển thẻ TDQT Với sản phẩm tài cao cấp tiện ích này, số người có đủ điều kiện phát hành cịn lớn song thói quen người Việt Nam khơng tốn qua ngân hàng lực cản việc phát hành thẻ TDQT Bên cạnh đó, người dân Việt Nam cịn e ngại tới vấn đề gian lận sử dụng thẻ để giao dịch Tỷ lệ gian lận thẻ tín dụng Việt Nam cao gấp nhiều lần so với khu vực, gây thiệt hại hàng triệu USD cho ngân hàng Ngày 15/05/2007, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước ban hành Quy định số 20/2007/QĐ-NHNN "Quy chế phát hành, toán sử dụng cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ ngân hàng", thay Quyết định số 371/1999/QĐ-NHNN ngày 19/10/1999 Đây hành lang pháp lý quy định hoạt động kinh doanh thẻ TDQT ngân hàng Tuy nhiên, quy định đưa khái niệm bản, chưa có chế, chế tài cụ thể nước phát triển Do ảnh hướng tới hoạt động kinh doanh thẻ NHTM Việt Nam 34 Thị trường thẻ TDQT Việt Nam ngân hàng nước đặc biệt quan tâm Sự cạnh tranh ngân hàng nước nước tạo động lực cho thị trường thẻ TDQT phát triển chất lượng lẫn số lượng Khi lượng người sử dụng thẻ tăng cao tạo áp lực lên đơn vị cung ứng hàng hóa, dịch vụ phải chấp nhận thẻ phương tiện tốn thơng dụng, thúc đẩy ngành tài ngân hàng ngày phát triển theo xu hướng đại hóa, hạn chế tối đa việc sử dụng tiền mặt theo thói quen người dân Việt Nam 2.1.1.2 Triển vọng phát triển thẻ TDQT Việt Nam Với xu hướng phát triển chung giới, Việt Nam tách khỏi xu hướng muốn phát triển ngành ngân hàng nói riêng kinh tế nói chung Do đó, từ năm 1993 Vietcombank lần đưa công nghệ thẻ vào Việt Nam với mục đích thay cơng cụ tốn truyền thống hàng loạt loại thẻ tốn xuất tạo thuận lợi an toàn cho bên tham gia Nếu dựa túy vào số thống kê số người sử dụng thẻ chưa thấy hết tiềm phát triển ứng dụng cơng nghệ thẻ tốn Việt Nam Nhưng xét từ xu hướng phát triển, yêu cầu hội nhập đặc biệt từ góc độ nhà kinh doanh ngân hàng, thị trường thẻ Việt Nam lại có tiềm lớn việc ứng dụng cơng nghệ thẻ tốn Các ngân hàng Việt Nam tận dụng lợi người sau để tiến hành đại hóa ngân hàng, tiêu chuẩn hóa nghiệp vụ bước đa dạng hóa đại hóa dịch vụ ngân hàng, đặc biệt dịch vụ ngân hàng cơng nghệ hóa cao, hầu hết dịch vụ thẻ toán ATM, thẻ TDQT, thương mại điện tử, Internet Banking, Tải FULL (97 trang): https://bit.ly/3fQM1u2 Dự phòng: fb.com/KhoTaiLieuAZ Đây yêu cầu đặt mà NHTM sớm phải thực q trình hội nhập Như vậy, khẳng định Ngân hàng - ba thành phần tham gia vào q trình thực giao dịch thẻ tốn - ln phải sẵn sàng tạo điều kiện để phát triển dịch vụ Đối với hai thành phần lại, người sử dụng thẻ - người tiêu dùng người chấp nhận thẻ người bán hàng cần làm quen với phương thức toán đại 35 Đặc biệt doanh nghiệp Việt Nam - nhà sản xuất có xu hướng muốn đưa hàng hóa vượt khỏi biên giới quốc gia, yếu tố chất lượng hàng hóa, sách sách hậu sau bán hàng, họ phải quan tâm đến phương thức toán thịnh hành thị trường giới Do vậy, ĐVCNT tăng lên nhanh số lượng tương lai Việt Nam tham gia vào hoạt động thương mại quốc tế tồn cầu hóa cao Vì vậy, điều tiềm hay khả phát triển thẻ toán Việt Nam chủ yếu dựa vào người sử dụng thẻ TDQT Rõ ràng với xu hướng hội nhập, dịch vụ ngân hàng đại phổ biến, đời sống ngày tăng lên, việc chấp nhận toán qua thẻ trở nên phổ biến Việc mở tài khoản ngân hàng không đơn phục vụ cho việc đầu tư lấy lãi mà phục vụ cho việc toán cho mục đích đầu tư khác Khi chi phí cho việc bảo quản, sử dụng tiền mặt truyền thống tính bất tiện, khơng an tồn chúng ngày nhận thức rõ tập quán sớm thay phương thức toán đại, có việc tốn qua thẻ ngân hàng 2.1.2 Tổng quan Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam 2.1.2.1 Quá trình hình thành phát triển Vietinbank Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam (Vietinbank) thành lập từ năm 1988 sau tách từ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Vietinbank ngân hàng thương mại lớn, giữ vai trò quan trọng, trụ cột ngành ngân hàng Việt Nam Vietinbank có hệ thống mạng lưới trải rộng tồn quốc với 150 chi nhánh, 1000 phòng giao dịch/Quỹ tiết kiệm, chi nhánh Đức, chi nhánh Lào Có cơng ty hạch tốn độc lập Cơng ty Cho th Tài chính, Cơng ty Chứng khốn Công thương, Công ty Quản lý Nợ Khai thác Tài sản, Công ty TNHH MTV Bảo hiểm, Công ty TNHH MTV Quản lý Quỹ, Công ty TNHH MTV Vàng bạc đá quý đơn vị nghiệp Trung tâm Công nghệ Thông tin, Trung tâm Thẻ, Trường Đào tạo phát triển nguồn nhân lực 36 Vietinbank sáng lập viên đối tác liên doanh Ngân hàng INDOVINA Có quan hệ đại lý với 850 ngân hàng định chế tài lớn tồn giới Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam Ngân hàng Việt Nam cấp chứng ISO 9001:2000 Là thành viên Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam, Hiệp hội Ngân hàng Châu Á, Hiệp hội Tái viễn thơng Liên ngân hàng tồn cầu (SWIFT), Tổ chức Phát hành Thanh toán thẻ VISA, MASTER Là ngân hàng tiên phong việc ứng dụng công nghệ đại thương mại điện tử Việt Nam Không ngừng nghiên cứu, cải tiến sản phẩm, dịch vụ có phát triển sản phẩm nhằm đáp ứng cao nhu cầu khách hàng Sứ mệnh hướng đến Vietinbank trở thành Tập đoàn tài ngân hàng hàng đầu Việt Nam, hoạt động đa năng, cung cấp sản phẩm dịch vụ theo chuẩn mực quốc tế, nhằm nâng giá trị sống Tầm nhìn Vietinbank Trở thành Tập đồn tài ngân hàng đại, hiệu hàng đầu nước quốc tế Để có nhìn khái qt Vietinbank quan sát số tăng trưởng Vietinbank qua năm 2.1.2.2 Các số tăng trưởng Vietinbank Bảng 2.1: Các số tăng trưởng Vietinbank qua năm Tải FULL (97 trang): https://bit.ly/3fQM1u2 Đơn vị: tỷ đồng Dự phòng: fb.com/KhoTaiLieuAZ Năm Vốn huy động Tổng tài sản Lợi nhuận trước thuế 2009 220.591 243.785 2010 349.339 367.712 2011 431.904 460.604 2012 469.689 503.530 2013 522.080 576.368 3.373 4.598 8.392 8.168 7.751 (Nguồn: Báo cáo thường niên Vietinbank năm 2009-2013) 37 Vốn huy động Nghìn tỷ đồng 522.080 600 431.904 500 349.339 400 300 469.689 220.591 200 100 2009 2010 2011 2012 2013 Năm Hình 2.1 - Biểu đồ diễn biến tăng trưởng nguồn vốn huy động Vietinbank (Nguồn: Báo cáo thường niên Vietinbank năm 2009-2013) Nhìn vào biểu đồ tăng trưởng nguồn vốn Vietinbank (xem hình 2.1) qua năm từ năm 2009 tới năm 2013 thấy rõ từ năm 2009 đến năm 2011 giai đoạn nguồn vốn huy động tăng mạnh, năm tăng trưởng khoảng 100 ngàn tỷ đồng Đây giai đoạn Vietinbank chuyển đổi mơ hình kinh doanh từ Ngân hàng quốc doanh sang Ngân hàng Thương mại cổ phần nên có bước chuyển nhanh chóng liệt Từ năm 2012 đến năm 2013, nguồn vốn huy động Vietinbank tăng trưởng chậm ảnh hưởng kinh tế nước giới ngân hàng có tỷ lệ tăng trưởng cao Việt Nam 38 Tổng tài sản Nghìn tỷ đồng 576.368 600 460.604 500 367.712 400 300 503.530 243.785 200 100 2009 2010 2011 2012 2013 Năm Hình 2.2 - Biểu đồ tăng trưởng tổng tài sản Vietinbank (Nguồn: Báo cáo thường niên Vietinbank năm 2009-2013) Không tăng trưởng nguồn vốn huy động từ khách hàng, Vietinbank thể tăng trưởng quy mô hoạt động, ngày mở rộng hoạt động cho vay hoạt động đầu tư thể qua giá trị tổng tài sản liên tục tăng qua năm với tốc độ tăng trưởng cao (xem hình 2.2) Năm 2009 tổng tài sản 243.785 tỷ đồng tới năm 2013 tăng lên 576.368 tỷ đồng, tương ứng với tỷ lệ tăng trưởng 236% qua khẳng định lớn mạnh Vietinbank thị trường 39 Lợi nhuận trước thuế Nghìn Tỷ đồng 10 8.392 8.168 7.751 4.598 3.373 2009 2010 2011 2012 2013 Năm Hình 2.3 - Biểu đồ tăng trưởng lợi nhuận trước thuế Vietinbank (Nguồn: Báo cáo thường niên Vietinbank năm 2009-2013) Nhìn biểu đồ hình 2.3 thấy rõ phát triển vượt bậc Vietinbank, lợi nhuận trước thuế tăng trưởng mạnh từ 3.373 tỷ đồng năm 2009 lên 8.392 tỷ đồng năm 2011, tương ứng với tỷ lệ tăng trưởng 249% Từ năm 2012 đến năm 2013, ảnh hưởng bất lợi từ kinh tế, lợi nhuận trước thuế Vietinbank có suy giảm nhẹ Tuy nhiên Vietinbank giữ vững vị trí ngân hàng đứng đầu lợi nhuận Việt Nam Nỗ lực không Ban lãnh đạo Vietinbank tập thể cán cơng nhân viên mà cịn phải kể đến đối tác khách hàng trung thành Vietinbank suốt chặng đường vừa qua Trong trình hình thành phát triển, Vietinbank không ngừng cải tiến sản phẩm nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng cách tốt Suốt năm qua, Vietinbank đạt tốc độ tăng trưởng cao bền vững Với uy tín cao ngồi nước, ngày có nhiều doanh nghiệp, gia đình, cá nhân tìm tới với Vietinbank tiến tới tương lai tất hoạt động kinh tế thực qua hệ thống ngân hàng 6672188 ... 2: Thực trạng công tác phát hành kinh doanh thẻ TDQT Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Chương 3: Giải pháp mở rộng hoạt động kinh doanh thẻ TDQT Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam CHƯƠNG 1:... mở rộng hoạt động kinh doanh thẻ TDQT 31 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TÍN DỤNG QUỐC TẾ TẠI NH TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM 33 2.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Công Thương. .. 1996, Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam thức đứng tổ chức thẻ tín dụng quốc tế Visa Ngân hàng phát hành thẻ TDQT Việt Nam Tiếp sau Ngân hàng Á Châu, Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Ngân hàng