Đang tải... (xem toàn văn)
v DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Chữ viết tắt Chữ viết đầy đủ TMCP Thương mại cổ phần NHTM Ngân hàng thương mại TCTD Tổ chức tín dụng BIDV Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam ĐCTC Định chế tài chính T[.]
v DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Chữ viết tắt Chữ viết đầy đủ TMCP Thương mại cổ phần NHTM Ngân hàng thương mại TCTD Tổ chức tín dụng BIDV Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam ĐCTC Định chế tài TCKT Tổ chức kinh tế KHDN Khách hàng doanh nghiệp KHCN Khách hàng cá nhân FTP Funds transfer pricing – Định giá điều chuyển vốn nội TSBĐ Tài sản bảo đảm NQH Nợ hạn ATM Automatic Teller Machine – Máy rút tiền tự động NIM Net Interest Margin – Tỷ lệ thu nhập lãi cận biên vi DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1: Hiệu kinh doanh BIDV Hà Thành 2013 – 2017 39 Biểu đồ 2.2: Huy động vốn cuối kỳ BIDV Hà Thành 2013 – 2017 .40 Biểu đồ 2.3: Dư nợ theo kỳ hạn BIDV Hà Thành 2013 – 2017 .47 Biểu đồ 2.4: Dư nợ theo đối tượng khách hàng 2013 – 2017 48 Biểu đồ 2.5a : Cơ cấu huy động vốn theo loại tiền 2013 – 2017 50 Biểu đồ 2.5b : Cơ cấu dư nợ cho vay theo loại tiền 2013 – 2017 .50 Biểu đồ 2.6: Tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu 2013 – 2017 53 vii DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1: Số liệu dư nợ BIDV Hà Thành 2013 – 2017 41 Bảng 2.2: Kết hoạt động khác BIDV Hà Thành 2013 – 2017 42 Bảng 2.3: Tỷ lệ Tổng dư nợ/Vốn huy động BIDV Hà Thành Năm 2013 – 201743 Bảng 2.4: Cơ cấu dư nợ cho vay BIDV Hà Thành 2013 – 2017 46 Bảng 2.5: Dư nợ theo bảo đảm tiền vay 2013 – 2017 .51 Bảng 2.6: Dư nợ theo nhóm nợ 2013 – 2017 52 Bảng 2.7: Tỷ lệ nợ hạn theo khả thu hồi vốn 2013 – 2017 .55 Bảng 2.8: Vịng quay vốn tín dụng BIDV Hà Thành 2013 – 2017 .55 Bảng 2.9: Doanh số cho vay, hệ số thu nợ 2013 – 2017 56 Bảng 2.10: Thu nhập từ hoạt động tín dụng 2013 – 2017 57 Bảng 2.11: Kết khảo sát thông qua bảng hỏi khách hàng 60 Bảng 3.1:Định hướng cho nhóm khách hàng hữu/ khách hàng cũ 70 Bảng 3.2: Định hướng cho nhóm khách hàng 71 viii DANH MỤC SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1: Sơ đồ cấu tổ chức máy Ngân hàng BIDV Hà Thành 38 ix TÓM TẮT KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU LUẬN VĂN Chương toàn sở lý thuyết chung hoạt động cho vay nâng cao chất lượng cho vay ngân hàng thương mại Toàn nội dung chương tập trung sâu vào lý thuyết chất lượng cho vay, bên cạnh đưa tiêu đánh giá chất lượng cho vay số nhân tố tác động đến chất lượng cho vay ngân hàng thương mại Vì nội dung chương tảng cho việc tìm hiểu thực tiễn cơng tác nâng cao chất lượng cho vay Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Thành Nội dung chương sâu phân tích thực trạng hoạt động kinh doanh, mặt đạt tồn hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Thành Từ sở cho việc nghiên cứu tìm hiểu biện pháp nhằm phát huy mặt mạnh có khắc phục tồn gặp phải Chi nhánh Hà Thành, qua nâng cao chất lượng cho vay Chi nhánh Trên sở đánh giá chi tiết thực trạng chất lượng cho vay Chi nhánh Hà Thành chương 2, đồng thời vào định hướng Chi nhánh hoạt động kinh doanh thời gian tới, chương đưa giải pháp cụ thể số kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng cho vay Chi nhánh, giúp Chi nhánh phát triển quy mô chất lượng LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Ngày nay, hệ thống ngân hàng coi xương sống kinh tế giới Ngân hàng góp phần điều tiết nguồn vốn kinh tế, kênh phân phối vốn, luân chuyển nguồn vốn từ nơi thừa vốn đến nơi thiếu vốn Ngân hàng thực chức thông qua hoạt động nhận tiền gửi từ người thừa vốn (hoạt động huy động vốn) cho vay người thiếu vốn (hoạt động tín dụng) Hoạt động tín dụng đóng vai trị mắt xích quan trọng giúp cho thành phần xã hội phát triển cách toàn diện Đối với ngân hàng, hoạt động tín dụng nói chung cho vay nói riêng hoạt động tảng cốt lõi, đem lại phần lớn thu nhập cho ngân hàng Do đó, thực cơng việc cho vay có hiệu quả, chất lượng tốt, tối thiểu hóa rủi ro có ý nghĩa vơ quan trọng Chất lượng cho vay có vai trị then chốt tới hiệu kinh doanh ngân hàng, giúp tạo lợi cạnh tranh thị trường, đồng thời tạo động lực thúc đẩy kinh tế đất nước phát triển Vì vậy, nâng cao chất lượng cho vay vấn đề tất tổ chức tín dụng, quan quản lý nhà nước, Chính phủ đặc biệt quan tâm Nhận thức tầm quan trọng việc nâng cao chất lượng cho vay hoạt động ngân hàng thương mại qua trình nghiên cứu, học tập, tìm hiểu làm việc, tác giả xin chọn đề tài: “Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Thành” làm nội dung nghiên cứu cho luận văn thạc sĩ Tình hình nghiên cứu nước giới Chất lượng tín dụng nói chung chất lượng cho vay nói riêng vấn đề sống cịn ngân hàng thương mại, đề tài khơng mới, nghiên cứu nhiều công trình, đồng thời chuyên gia tài ngân hàng thân ngân hàng thương mại nghiên cứu, phân tích nhiều Tuy nhiên ngân hàng thương mại chi nhánh ngân hàng có đặc trưng riêng như: khách hàng, địa bàn hoạt động, định hướng phát triển mạnh lĩnh vực cho vay,… Với kinh nghiệm 04 năm làm việc thực tế Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Thành, 03 năm làm phận Tín dụng 01 năm làm phận Quản lý rủi ro, tác giả nhận thấy Chi nhánh Hà Thành năm gần có tăng trưởng quy mô chất lượng cho vay, nhiên tồn số vấn đề khiến cho chất lượng chưa thực tương xứng với quy mô Nhận thấy tồn này, Ban lãnh đạo Chi nhánh Hà Thành tổ chức buổi họp, hội thảo chuyên đề, nhiên dừng lại báo cáo kết luận sau buổi họp, hội thảo mà chưa có nghiên cứu, phân tích cụ thể thực trạng chất lượng cho vay đơn vị Do đó, kinh nghiệm cơng tác số liệu thu thập được, tác giả lựa chọn đề tài chất lượng cho vay Chi nhánh Hà Thành làm nội dung nghiên cứu cho luận văn Mục đích nghiên cứu - Hệ thống hóa sở lý luận chất lượng cho vay ngân hàng thương mại để từ phân tích thực trạng chất lượng cho vay Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Thành thời gian qua - Đưa nguyên nhân tồn đề xuất giải pháp có sở khoa học, tính thực tiễn cao để nâng cao chất lượng cho vay Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Thành Đối tượng phạm vi nghiên cứu a) Đối tượng nghiên cứu Đề tài nghiên cứu vấn đề lý luận thực tiễn chất lượng cho vay Ngân hàng thương mại, phân tích đánh giá thực trạng chất lượng cho vay Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Thành b) Phạm vi nghiên cứu - Về không gian: luận văn nghiên cứu lý luận chất lượng cho vay ngân hàng thương mại thực tiễn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Thành - Về thời gian: luận văn nghiên cứu khoảng thời gian từ năm 2013 đến năm 2017, giai đoạn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam thức cổ phần hóa (cổ phần hóa từ tháng 06/2012 Ngân hàng bắt đầu vào hoạt động ổn định từ năm 2013) Phương pháp nghiên cứu Luận văn sử dụng phương pháp sau: - Phương pháp nghiên cứu tài liệu thứ cấp (các văn bản, giáo trình, tài liệu/nghiên cứu trước đây, tạp chí, báo cáo Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam), phương pháp thống kê để đánh giá thực trạng, phương pháp mô tả - khái quát, phương pháp diễn giải – quy nạp, phương pháp phân tích tổng hợp, phương pháp đối chiếu so sánh, kết hợp với lý thuyết hệ thống tư logic để đề xuất giải pháp luận giải vấn đề có liên quan luận văn; - Phương pháp tham giảo ý kiến chuyên gia Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam; - Phương pháp điều tra xã hội học dựa việc xây dựng bảng câu hỏi, phát phiếu điều tra tới 70 khách hàng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Thành, thu 63 phiếu có giá trị, tổng hợp kết điều tra để phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng cho vay Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Thành (xem Phụ lục I cuối luận văn) Kết cầu đề tài Ngoài phần Lời mở đầu Kết luận, Danh mục Tài liệu tham khảo, luận văn chia làm chương, bao gồm: Chương 1: Cơ sở lý luận chất lượng cho vay Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng chất lượng cho vay Ngân hàng Thương mại Cổ phẩn Đầu tư Phát triển Việt Nam – chi nhánh Hà Thành Chương 3: Một số giải pháp nâng cao chất lượng cho vay Ngân hàng Thương mại Cổ phẩn Đầu tư Phát triển Việt Nam – chi nhánh Hà Thành CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng hoạt động cho vay Trong kinh tế thị trường, chủ thể kinh tế phải sử dụng nguồn lực tài để đáp ứng nhu cầu tái sản xuất mặt hoạt động mình, từ thường xun xuất ba nhóm chủ thể: + Nhóm 1: chủ thể thu vừa đáp ứng nhu cầu chi; + Nhóm 2: chủ thể thu vượt nhu cầu chi, chủ thể nhóm dư thừa nguồn tài chính; + Nhóm 3: chủ thể thu khơng đủ chi, chủ thể nhóm thiếu nguồn tài để đáp ứng yêu cầu tái sản xuất mặt hoạt động Như vậy, kinh tế thị trường thường xuyên tồn đối lập việc thừa nguồn lực tài chủ thể việc thiếu nguồn lực tài chủ thể khác Từ hình thành quan hệ cung cầu nguồn lực tài bên người thiếu vốn (đi vay) bên người thừa vốn (cho vay) Do đó, tín dụng (có nghiã vay mượn) tất yếu kinh tế thị trường Như vậy, "Tín dụng chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng lượng giá trị hình thức vật hay tiền tệ từ người sở hữu sang người sử dụng sau hồn trả lại với lượng giá trị lớn hơn" Nó thể nội dung: chuyển giao quyền sử dụng lượng giá trị từ người sang người khác; chuyển giao mang tính tạm thời; hồn lại lượng giá trị chuyển giao cho người sở hữu phải kèm theo lượng giá trị tăng thêm gọi lợi tức Trong đó“Tín dụng ngân hàng quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ ngân hàng cho khách hàng thời hạn định với khoản chi phí định” Khác với tín dụng thương mại, tín dụng ngân hàng khơng cung cấp tín dụng hình thức hàng hố Theo Luật tổ chức tín dụng năm 2010 quy định cụ thể hoạt động cấp tín dụng cho vay tổ chức tín dụng (TCTD) sau: “Cấp tín dụng việc thỏa thuận để tổ chức, cá nhân sử dụng khoản tiền cam kết cho phép sử dụng khoản tiền theo ngun tắc có hồn trả nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao toán, bảo lãnh ngân hàng nghiệp vụ cấp tín dụng khác” Trong đó, cho vay nghiệp vụ thuộc tín dụng ngân hàng định nghĩa: “Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo bên cho vay giao cam kết giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định thời gian định theo thỏa thuận với ngun tắc có hồn trả gốc lãi” Như vậy, tín dụng ngân hàng mang chất chung quan hệ tín dụng, quan hệ tin cậy lẫn việc vay cho vay ngân hàng, TCTD với pháp nhân cá nhân, thực theo nguyên tắc hoàn trả có lợi tức (tiền lãi) 1.1.2 Vai trị hoạt động cho vay ngân hàng thương mại Với chức trung gian tài chính, ngân hàng thương mại (NHTM) chuyển hóa tiết kiệm thành đầu tư, tức huy động vốn từ chủ thể kinh tế có nguồn vốn tạm thời dư thừa vay chủ thể thiếu vốn Hoạt động tạo điều kiện cho cá nhân, tổ chức kinh tế đầu tư vào trình sản xuất kinh doanh, nâng cao thu nhập cho người dân, giúp cho trình sản xuất kinh doanh diễn liên tục, góp phần ổn định phát triển kinh tế đất nước 1.1.2.1 Vai trò ngân hàng thương mại Hoạt động cốt lõi NHTM huy động vốn vay đầu tư nhằm thu lợi nhuận Việc sử dụng vốn có hiệu hay khơng có vai trị định đến kết hoạt động kinh doanh ngân hàng Chiến lược kinh doanh quan trọng ngân hàng thương mại chiến lược hoạt động tín dụng Trong hoạt động cho vay hoạt động chủ yếu tín dụng, có rủi ro cao hứa hẹn đem lại lợi nhuận cao nên ngân hàng thương mại luôn quan tâm đến việc mở rộng nâng cao chất lượng cho vay - Mở rộng cho vay: làm tăng doanh thu lợi nhuận ngân hàng Khi ngân hàng cho vay thu tiền lãi: Tiền lãi = Lãi suất * Tổng dư nợ thực tế * Thời gian vay ... lý luận chất lượng cho vay Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng chất lượng cho vay Ngân hàng Thương mại Cổ phẩn Đầu tư Phát triển Việt Nam – chi nhánh Hà Thành Chương 3: Một số giải pháp nâng. .. pháp nâng cao chất lượng cho vay Ngân hàng Thương mại Cổ phẩn Đầu tư Phát triển Việt Nam – chi nhánh Hà Thành 4 CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 NHỮNG... trạng chất lượng cho vay Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Thành b) Phạm vi nghiên cứu - Về không gian: luận văn nghiên cứu lý luận chất lượng cho vay ngân hàng thương mại