Nghiên Cứu & Trao Đổi Vai trò phát triển dịch vụ phi tín dụng ngân hàng thương mại Việt Nam Ths NCS Đào Lê Kiều Oanh & Ths NCS Phạm Anh Thủy N gày nay, dịch vụ phi tín dụng ngày chiếm vị trí quan trọng hoạt động ngân hàng giới Trong điều kiện kinh tế mở, tự hóa thương mại tự hóa tài chính, nhu cầu dịch vụ phi tín dụng ngày gia tăng Các ngân hàng hàng đầu giới phát triển mạnh dịch vụ tín dụng nhận định hoạt động tín dụng tạo nguồn thu ổn định nhiên nguy rủi ro cao Trong hoạt động phi tín dụng mang lại nguồn doanh thu cao, chắn, rủi ro Vì vậy, ngân hàng hy vọng dịch vụ phi tín dụng ngày chiếm tỷ trọng cao tổng doanh số họ bối cảnh hoạt động tín dụng cịn nhiều khó khăn, việc nhấn mạnh vai trị phát triển dịch vụ phi tín dụng để đẩy mạnh dịch vụ điều cần thiết Dịch vụ phi tín dụng mang lại nhiều lợi ích cho phía nhà cung cấp dịch vụ phía khách hàng Nói cách khác, dịch vụ phi tín dụng mang lại lợi ích cho tồn xã hội cho kinh tế Nền kinh tế tăng trưởng, có phần đóng góp ngành tài – ngân hàng mà dịch vụ phi tín dụng thành tố quan trọng Từ khố: Dịch vụ phi tín dụng, ngân hàng thương mại VN, ngành tài chính-ngân hàng Phát triển dịch vụ phi tín dụng - Dịch vụ phi tín dụng dịch vụ sản phẩm cung cấp ngân hàng tổ chức tài mà khơng phải dịch vụ tín dụng Dịch vụ phi tín dụng dịch vụ ngân hàng cung cấp tới khách hàng đáp ứng nhu cầu tài chính, tiền tệ khách hàng nhằm trực tiếp gián tiếp đem lại cho ngân hàng khoản thu nhập định, khơng bao gồm dịch vụ tín dụng - Phát triển dịch vụ phi tín dụng ngân hàng hiểu cách đơn giản việc gia tăng loại hình dịch vụ phi tín dụng đồng thời mở rộng thị phần, đối tượng khách hàng kết hợp nâng cao chất lượng loại hình dịch vụ phi tín dụng ngân hàng thương mại (NHTM) để đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng - Gia tăng dịch vụ phi tín dụng NHTM mở rộng, đáp ứng nhu cầu khách hàng việc gia tăng mặt số lượng loại hình dịch vụ phi tín dụng ngân hàng - Nâng cao chất lượng dịch vụ phi tín dụng ngân hàng việc ngân hàng không ngừng làm cho chất lượng dịch vụ phi tín dụng mà ngân hàng cung cấp ngày tốt thông qua việc áp dụng cơng nghệ đại nâng cao trình độ cán ngân hàng, nhằm thỏa mãn tối đa nhu cầu khách hàng Kết dịch vụ phi tín dụng ngân hàng cung cấp cho khách hàng ngày tiện ích, nhanh chóng, xác Vai trị phát triển dịch vụ phi tín dụng ngân hàng thương mại - Đối với ngân hàng thương mại: Sự phát triển dịch vụ phi tín dụng có vai trị quan trọng, định tồn ngân hàng trình hội nhập kinh tế quốc tế, cụ thể là: (i) Góp phần đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng, từ thu hút mở rộng đến nhiều đối tượng khách hàng; (ii) Phát triển sản phẩm dịch vụ phi tín dụng góp phần nâng cao uy tín vị NHTM Do đó, phát triển dịch vụ phi tín dụng để đáp ứng tối ưu nhu cầu mà kinh tế yêu cầu, góp phần củng cố lớn mạnh nâng cao uy tín, vị NHTM kinh tế Số (16) - Tháng 9-10/2012 PHÁT TRIỂN & HỘI NHẬP 41 Nghiên Cứu & Trao Đổi (iii) Phân tán rủi ro cho ngân hàng Nếu hoạt động tín dụng chứa nhiều rủi ro hoạt động phi tín dụng chứa rủi ro mang lại nguồn thu ổn định cho ngân hàng; (iv) Làm tăng lợi nhuận NHTM Trong hoạt động NHTM đại, lợi nhuận không tập trung chủ yếu từ sản phẩm tín dụng mà cịn khai thác từ sản phẩm dịch vụ khác; (v) Thúc đẩy quan hệ hợp tác, hội nhập kinh tế quốc tế lĩnh vực ngân hàng Để phát triển dịch vụ ngân hàng theo hướng đại, ngân hàng buộc phải có liên kết hợp tác với Cùng với xu hội nhập toàn cầu cho phép ngân hàng tồn giới có hội hợp tác, liên kết để phát triển, ngân hàng hoạt động cung cấp dịch vụ đến khắp nơi tồn giới thơng qua liên kết với ngân hàng quốc tế tổ chức kinh tế quốc tế - Đối với khách hàng: Dịch vụ ngân hàng nói chung dịch vụ phi tín dụng nói riêng có lợi ích to lớn người tiêu dùng, thể giác độ sau: (i) Giúp khách hàng tiết kiệm thời gian chi phí Khi dịch vụ phi 42 tín dụng ngân hàng phát triển phục vụ cho hoạt động đời sống sản xuất kinh doanh cá nhân, tổ chức giúp cho họ tiết kiệm thời gian chi phí khắc phục khó khăn không gian thời gian, lực tài chính; (ii) Cung cấp thơng tin kịp thời hiệu thơng qua dịch vụ phi tín dụng mà ngân hàng cung cấp, khách hàng không đáp ứng nhu cầu đơn mà cịn tư vấn hay nhanh chóng tiếp cận thơng tin tin cậy, kịp thời từ đưa định kinh doanh đắn đem lại hiệu cao; (iii) Giúp khách hàng nâng cao tŕnh độ hiểu biết sử dụng dịch vụ Các dịch vụ phi tín dụng ngân hàng cung cấp thường hàm chứa yếu tố tri thức cao, kích thích người tiêu dùng tìm hiểu tiếp cận với yếu tố công nghệ đại, giúp nâng cao trình độ nhận thức hiểu biết khách hàng - Đối với kinh tế xã hội: (i) Góp phần tăng cường luân chuyển dòng vốn kinh tế thúc đẩy sản xuất, tăng trưởng kinh tế Dịch vụ ngân hàng cung cấp có tác động tới tổng thể PHÁT TRIỂN & HỘI NHẬP Số (16) - Tháng 9-10/2012 lĩnh vực khác kinh tế, từ công nghiệp, nông nghiệp, thương mại, dịch vụ, xuất nhập khẩu, (ii) Thúc đẩy kinh tế quốc gia nhanh chóng hội nhập vào kinh tế giới Ngày nay, xu hướng hội nhập kinh tế quốc tế coi tất yếu Trong xu hướng đó, quốc gia khơng ngừng khai thác nguồn lực mình, chủ động hội nhập vào kinh tế chung khu vực giới Dịch vụ phi tín dụng ngân hàng thúc đẩy kinh tế phát triển theo xu hướng kinh tế tri thức, ứng dụng nhiều thành tựu cơng nghệ thơng tin Ngồi xét góc độ phát triển dịch vụ phi tín dụng cịn coi góp phần đẩy mạnh q trình minh bạch hóa tài kinh tế, tiết kiệm đóng góp tích cực vào việc ngăn chặn tệ nạn kinh tế xă hội như: tham nhũng, trốn thuế, rửa tiền, tạo điều kiện cho dịch vụ ngân hàng việc điều hành sách tiền tệ, lành mạnh hóa kinh tế, thúc đẩy kinh tế quốc gia hội nhập vào kinh tế giới ngày sâu, rộng Nghiên Cứu & Trao Đổi Vai trò dịch vụ phi tín dụng NHTM VN Phát triển dịch vụ phi tín dụng cách thức có hiệu để thay đổi cấu kết hoạt động kinh doanh ngân hàng Ngân hàng kinh doanh theo cách thức cổ điển, doanh thu chủ yếu từ hoạt động tín dụng, thu dịch vụ chiếm tỷ trọng nhỏ Với điều kiện thị trường ngày phức tạp, hoạt động tín dụng có q nhiều rủi ro nên dựa vào nguồn thu từ tín dụng bấp bênh Chính NHTM VN đẩy nhanh phát triển dịch vụ phi tín dụng để gia tăng nguồn thu dịch vụ cấu thu nhập Một nội dung cấu lại hoạt động tài tổ chức tín dụng đề án “Cơ cấu lại hệ thống tổ chức tín dụng giai đoạn 2011-2015” Thủ tướng Chính phủ phê duyệt theo Quyết định số 254/QĐ-TTg ngày 01/03/2012 là: Từng bước chuyển dịch mơ hình kinh doanh NHTM theo hướng giảm bớt phụ thuộc vào hoạt động tín dụng tăng thu nhập từ hoạt động dịch vụ phi tín dụng Trong thời gian qua, NHTM VN nhận thức vai trò dịch vụ phi tín dụng mang lại nguồn thu ổn định, an toàn cho NHTM NHTM phải cạnh tranh gay gắt môi trường khốc liệt Các NHTM VN có nhiều cố gắng việc tăng cường tiềm lực tài chính, kênh phân phối hỗ trợ cho việc phát triển dịch vụ phi tín dụng; Chất lượng dịch vụ phi tín dụng bước cải thiện nâng cao dựa tảng công nghệ đáp ứng nhu cầu ngày tăng cao khách hàng đặc biệt lợi nhuận từ dịch vụ phi tín Bảng 1: Tỷ trọng lãi dịch vụ phi tín dụng/Tổng thu nhập hoạt động NHTM VN ĐVT: tỷ đồng Năm Chỉ tiêu 2008 2009 2010 2011 Lãi từ dịch vụ phi tín dụng 10.722 11.743 14.202 12.707 Tổng thu nhập hoạt động 70.846 79.373 111.535 151.244 Tỷ trọng lãi từ dịch vụ phi tín dụng /Tổng thu nhập hoạt động 15,1% 14,8% 12,7% 8,4% Nguồn: Tổng hợp từ báo cáo thường niên 35 NHTM VN xử lý tác giả dụng tăng liên tục qua năm, cụ thể: Lợi nhuận từ dịch vụ phi tín dụng góp phần khơng nhỏ vào tổng thu nhập hoạt động ngân hàng điều kiện hoạt động tín dụng tiềm ẩn nhiều rủi ro, hoạt động đầu tư kinh doanh chứng khốn gặp nhiều khó khăn thời điểm Thêm vào đó, NHTM VN không ngừng tăng cường sức mạnh nguồn nhân lực, phát triển sản phẩm dịch vụ quan tâm công tác chăm sóc khách hàng Các NHTM VN quan tâm nâng cao sức mạnh nguồn nhân lực thông qua sách tuyển dụng, sách thu nhập, sách đào tạo bổ nhiệm hợp lý Các NHTM VN không ngừng cải thiện thu nhập đội ngũ cán nhân viên ngân hàng, chăm lo đời sống vật chất tinh thần Ngồi ra, NHTM VN có hệ thống mạng lưới rộng khắp, am hiểu thị trường nội địa đội ngũ khách hàng đông đảo Các NHTM VN nhận quan tâm bảo hộ đặc biệt từ phía Chính phủ NHNN Khi thực cam kết mở cửa thị trường tài chính, Nhà nước ln có bước thận trọng tạo điều kiện tối đa cho NHTM VN Giải pháp phát triển dịch vụ phi tín dụng NHTM VN: Có thể nói NHTM VN phải đương đầu với môi trường cạnh tranh gay gắt gồm có đối thủ nước nước ngồi nhiều phương diện Vì để tồn phát triển điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế, NHTM VN phải trọng nhanh chóng phát triển dịch vụ phi tín dụng mình, từ đa dạng hố dịch vụ, giữ vững thị phần đạt kết cao hoạt động kinh doanh Những giải pháp NHTM VN cần phải thực là: - Nâng cao nhận thức vai trò phát triển dịch vụ phi tín dụng: Ban lãnh đạo NHTM VN cần quán triệt vai trị phát triển dịch vụ phi tín dụng đóng góp vào kết hoạt động kinh doanh chung Từ việc nhận thức cần thiết việc đẩy mạnh dịch vụ phi tín dụng, NHTM VN phải xây dựng tỷ trọng lợi nhuận hợp lý tổng lợi nhuận ngân hàng thường xuyên kiểm soát tỷ trọng hợp lý theo hướng ngày giảm phụ thuộc vào dịch vụ tín dụng Thơng qua việc phân tích hiệu loại hình dịch vụ góc độ doanh số, lợi nhuận, rủi ro giúp ngân hàng xây dựng tỷ trọng hai Số (16) - Tháng 9-10/2012 PHÁT TRIỂN & HỘI NHẬP 43 Nghiên Cứu & Trao Đổi loại hình tín dụng phi tín dụng ngày hợp lý - Nâng cao lực quản trị điều hành chất lượng nguồn nhân lực: Yếu tố người yếu tố quan trọng mang đến thành công cho hoạt động kinh doanh dịch vụ Vì đặc thù dịch vụ ngân hàng dễ bắt chước nên trình độ cơng nghệ ngân hàng tương đương chất lượng nguồn nhân lực tạo khác biệt chất lượng sản phẩm dịch vụ ngân hàng Do giải pháp phát triển dịch vụ phi tín dụng NHTM VN khơng thể bỏ qua việc nâng cao chất lượng nguồn nhân lực cơng tác đào tạo có vai trị quan trọng Hoạt động đào tạo phải nhằm mục đích nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ trang bị kiến thức kỹ bổ trợ, hướng tới việc xây dựng phong cách làm việc chuyên nghiệp, đại Vì NHTM VN cần phải xây dựng chiến lược tuyển dụng đào tạo cán có đủ trình độ để đảm bảo cho u cầu kinh doanh thời kỳ hội nhập Ngoài ra, NHTM VN phải có đội ngũ chuyên viên giỏi tổ chức nhân sự, biết cách sử dụng nguồn lực người, tư vấn cho Ban Lãnh đạo việc xây dựng hồn thiện sách phát triển nguồn nhân lực - Đổi đạo điều hành hoạt động kinh doanh dịch vụ phi tín dụng theo hướng thông lệ NHTM đại từ khâu lập kế hoạch kinh doanh tới việc tổ chức thực kế hoạch theo mục tiêu hướng tới khách hàng quản lý tới sản phẩm dịch vụ, muốn cần phải thực phân giao kế hoạch theo 44 dòng sản phẩm dịch vụ gắn trách nhiệm phát triển sản phẩm đến cán bộ, phù hợp lực, trình độ, sở trường, tiếp tục tăng cường đội ngũ cán quản lý sản phẩm số lượng chất lượng, tạo điều kiện cho cán quản lý sản phẩm tiếp cận với kiến thức chuyên ngành phù hợp tiên tiến, phục vụ cho hoạch định thực kế hoạch sản phẩm bắt kịp xu hướng khu vực giới Đồng thời, xây dựng chế gắn trách nhiệm người quản lý với phát triển sản phẩm giao quản lý cách xây dựng chế quản lý có chương trình hỗ trợ việc quản lý theo sản phẩm, theo khách hàng, nhóm khách hàng để theo dõi đánh giá phát triển hiệu chung toàn hệ thống, làm sở cho việc áp dụng sách khách hàng đồng tồn hệ thống Những dịch vụ chủ yếu, PHÁT TRIỂN & HỘI NHẬP Số (16) - Tháng 9-10/2012 mạnh NHTM VN, đem lại hiệu bền vững địi hỏi cần có quan tâm, đầu tư chiều sâu để giữ vai trò đầu tàu hoạt động dịch vụ NHTM VN tăng cường thị phần dịch vụ - Hoạch định chiến lược phát triển dịch vụ phi tín dụng mang tầm dài hạn: Điểm yếu NHTM VN thiếu chiến lược kinh doanh dài hạn Điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế địi hỏi NHTM VN phải có chiến lược kinh doanh dài hạn để hạn chế rủi ro phát sinh từ biến động môi trường kinh tế vĩ mô Để hoạch định chiến lược kinh doanh dài hạn cách hợp lý, phù hợp với xu phát triển kinh tế thị trường, phù hợp với yêu cầu hội nhập kinh tế quốc tế, NHTM VN phải có tầm nhìn chiến lược Các NHTM VN phải có chiến lược dẫn đường cho phát triển dịch vụ phi tín dụng theo chiến lược hoạch Nghiên Cứu & Trao Đổi định Chiến lược phải lộ trình phát triển dịch vụ phi tín dụng Chiến lược cần đảm bảo yêu cầu sau: (i) Phải dựa điều kiện thực tiễn NHTM VN, kết hoạt động kinh doanh dịch vụ phi tín dụng hàng năm xây dựng chiến lược kinh doanh có tính khả thi; (ii) Phải xuất phát từ nhu cầu khách hàng, từ việc nghiên cứu, phân tích đánh giá nhu cầu tại, xu hướng phát triển nhu cầu tương lai để đề chiến lược kinh doanh dịch vụ phù hợp; (iii) Phải so sánh với đối thủ cạnh tranh để thấy điểm mạnh, điểm yếu, hội thách thức từ đề mục tiêu phát triển; (iv) Trên sở chiến lược hoạch định, từ cụ thể hóa giải pháp giai đoạn thực sở phân giao đến chi nhánh dựa vào đặc thù, mạnh chi nhánh để đạt hiệu tối ưu Giải pháp khác: - Đa dạng hóa, hồn thiện sản phẩm dịch vụ có kết hợp phát triển sản phẩm Các ngân hàng quan tâm hoàn thiện mở rộng sản phẩm dịch vụ có dịch vụ huy động vốn, dịch vụ thẻ, dịch vụ toán, dịch vụ chuyển tiền nước, dịch vụ ngoại hối, dịch vụ ngân quỹ kết hợp phát triển sản phẩm mới, đại - Xây dựng thương hiệu NHTM VN Thực tế chứng minh vai trò việc phát triển thương hiệu lĩnh vực cung cấp dịch vụ tài đặc biệt dịch vụ phi tín dụng Khi thị trường tài phát triển cạnh tranh khốc liệt thương hiệu nhân tố mang tính định việc lựa chọn ngân hàng để gắn bó cá nhân, tổ chức kinh tế Vì vậy, NHTM VN cần xây dựng thương hiệu ngân hàng phải có điểm khác biệt, độ nhận diện cao, đáp ứng nhu cầu khách hàng - Đa dạng hóa hình thức giao dịch kênh phân phối dịch vụ phi tín dụng Các NHTM VN cần rà soát lại mang lưới kênh phân phối để điều chỉnh mật độ kênh phân phối cho phù hợp, tránh tình trạng nhiều chi nhánh/PGD/máy ATM tập trung khai thác địa bàn Tăng cường hiệu khả tự phục vụ hệ thống ATM nhằm cung cấp nhiều loại dịch vụ khác với chi phí rẻ hơn, nâng cấp hệ thống ATM thành “ngân hàng thu nhỏ” trải khắp tỉnh, thành phố Đồng thời, phát triển mạng lưới điểm chấp nhận thẻ (POS) tăng cường liên kết NHTM để nâng cao hiệu mở rộng khả sử dụng thẻ ATM POS Phát triển loại hình ngân hàng qua máy tính ngân hàng nhà nhằm tận dụng phát triển máy tính cá nhân khả kết nối internet Phát triển loại hình ngân hàng qua điện thoại, mơ hình phổ biến với chi phí thấp, tiện lợi cho khách hàng ngân hàng Khách hàng thực giao dịch thời gian, địa điểm Mở rộng kênh phân phối qua đại lý đại lý chi trả kiều hối, đại lý phát hành thẻ ATM, đại lý toán Lắp đặt kios ngân hàng, việc lắp đặt trạm làm việc đường phố với đường kết nối Internet tốc độ cao Tất giải pháp hướng đến mục tiêu chung phát triển dịch vụ phi tín dụng NHTM VN, góp phần vào phát triển NHTM VN trình hội nhậpl TÀI LIỆU THAM KHẢO: Các NHTM VN (2009, 2010, 2011), Báo cáo thường niên năm 2009+2010+2011, Các NHTM VN Bộ ba bất khả thi (Tiếp theo trang 40) Obstfeld, M.; Shambaugh, J.; and Taylor, A (2004), The Trilemma in History:Tradeoffs among Exchange Rates, Monetary Policies, and Capital Mobility, NBER Working Paper No 10396 Patnaik, I., and A Shah ( 2010), Asia Confronts the Impossible Trinity, Working Paper 2010-64 Reinhart, C., and Rogoff, K (2002), The Modern History of Exchange Rate Arrangements: A Reinterpretation, NBER Working Paper No 8963 Trần Ngọc Thơ Nguyễn Ngọc Định (2011), Tài quốc tế Số (16) - Tháng 9-10/2012 PHÁT TRIỂN & HỘI NHẬP 45