LUẬN văn THẠC sỹ THẾ CHẤP tài sản để bảo đảm THỰC HIỆN NGHĨA vụ và THỰC TIỄN tại NGÂN HÀNG PVCOMBANK

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC HỊA BÌNH THẾ CHẤP TÀI SẢN ĐỂ BẢO ĐẢM THỰC HIỆN NGHĨA VỤ VÀ THỰC TIỄN TẠI NGÂN HÀNG PVCOMBANK Chuyên ngành : Luật kinh tế Mã số: 8380107 LUẬN VĂN THẠC SĨ Hồ Chí Minh – 2020 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC HỊA BÌNH THẾ CHẤP TÀI SẢN ĐỂ BẢO ĐẢM THỰC HIỆN NGHĨA VỤ VÀ THỰC TIỄN TẠI NGÂN HÀNG PVCOMBANK Chuyên ngành : Luật kinh tế Mã số: 8380107 LUẬN VĂN THẠC SĨ Hồ Chí Minh – 2020 MỤC LỤC MỤC LỤC MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Tình hình nghiên cứu đề tài Đối tượng nghiên cứu phạm vi nghiên cứu Mục đích nghiên cứu nhiệm vụ luận văn Phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Kết cấu luận văn Chương 1: MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ THẾ CHẤP TÀI SẢN 1.1 Khái niệm, đặc điểm chấp tài sản 1.1.1 Khái niệm chấp tài sản 1.1.2 Đặc điểm chấp tài sản 1.2 Phân loại chấp tài sản 1.2.1 Căn mục đích chấp 1.2.2 Căn tính chất tài sản chấp 11 1.2.3 Căn tính xác định tài sản 11 1.3 Cơ sở lý luận thực tiễn quy định chấp tài sản 12 1.4 Ý nghĩa pháp lý quy định chấp tài sản 13 1.5 Khái quát quy định pháp luật chấp tài sản 15 Chương 2: THỰC TRẠNG PHÁP LUẬT VỀ THẾ CHẤP TÀI SẢN 20 2.1 Quy định pháp luật hành chấp tài sản 20 2.1.1 Hợp đồng chấp - sở hình thành biện pháp chấp 20 2.1.1.1 Chủ thể giao kết hợp đồng chấp tài sản 20 2.1.1.2 Nội dung hợp đồng chấp tài sản 20 2.1.1.3 Hình thức hợp đồng chấp tài sản 22 2.1.1.4 Hiệu lực hợp đồng chấp tài sản 22 2.1.2 Tài sản chấp 25 2.1.2.1 Các loại tài sản chấp 25 2.1.2.2 Điều kiện tài sản chấp 26 2.1.3 Thời hạn phạm vi bảo đảm biện pháp chấp tài sản 26 2.1.3.1 Thời hạn chấp tài sản 27 2.1.3.2 Phạm vi bảo đảm biện pháp chấp tài sản 27 2.1.4 Hiệu lực đối kháng biện pháp chấp tài sản 28 2.1.4.1 Điều kiện thời điểm biện pháp chấp tài sản phát sinh hiệu lực đối kháng với người thứ ba 28 2.1.4.2 Quyền bên nhận chấp biện pháp chấp phát sinh hiệu lực đối kháng với người thứ ba 29 2.1.5 Xử lý tài sản chấp 30 2.1.5.1 Các trường hợp xử lý tài sản chấp 30 2.1.5.2 Chủ thể xử lý 30 2.1.5.3 Các phương thức xử lý 30 2.1.5.4 Thanh toán tiền từ việc xử lý tài sản chấp 31 2.1.6 Chấm dứt chấp tài sản 32 2.2 Đánh giá quy định pháp luật hành chấp tài sản 34 2.2.1 Những ưu điểm đạt 34 2.2.2 Những hạn chế cần khắc phục 36 Chương 3: THỰC TIỄN THỰC HIỆN PHÁP LUẬT VỀ THẾ CHẤP TÀI SẢN TẠI NGÂN HÀNG PVCOMBANK VÀ MỘT SỐ KIẾN NGHỊ, GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN 38 3.1 Thực tiễn thực pháp luật chấp tài sản ngân hàng PVCOMBANK 38 3.1.1 Khái quát số biện pháp bảo đảm thực nghĩa vụ ngân hàng PVCOMBANK 38 3.1.1.1 Tình hình thực cho vay có bảo đảm tài sản 38 3.1.1.2 Xử lý tài sản bảo đảm tiền vay 39 3.1.1.3 Một số hạn chế 39 3.1.2 Thực trạng hoạt động chấp tài sản ngân hàng PVCOMBANK 40 3.1.2.1 Về vấn đề thẩm định nhân thân người tham gia ký kết hợp đồng chấp tài sản 40 3.1.2.2 Về vấn đề thẩm định tài sản bảo đảm 48 3.1.2.4 Vấn đề xử lý tài sản bảo đảm 53 3.1.2.5 Vấn đề giải tranh chấp tài Toà án vấn đề thi hành án dân 57 3.2 Một số kiến nghị, giải pháp hoàn thiện 58 3.2.1 Một số kiến nghị hoàn thiện pháp luật chấp tài sản 58 3.2.2 Một số giải pháp nâng cao hiệu thực pháp luật chấp tài sản 67 3.2.2.1 Về nâng cao chất lượng thông tin 67 3.2.2.2 Về đăng ký quyền sở hữu tài sản 68 3.2.2.3 Về chủ thể tham gia giao dịch chấp tài sản 68 3.2.2.4 Về hình thức giao dịch chấp tài sản 69 3.2.2.5 Về tài sản chấp 70 3.2.2.6 Về thủ tục tố tụng, thi hành án 70 3.2.2.7 Phát triển thị trường bất động sản đồng bộ, công khai, minh bạch 71 3.2.2.8 Về ngân hàng PVcomBank 71 KẾT LUẬN 73 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Vay vốn ngân hàng để kinh doanh sử dụng mục đích khác hoạt động kinh tế thông thường Khi khách hàng tham gia vào quan hệ kinh tế cần phải tuân theo quy định pháp luật nói chung quy định ngân hàng mà khách hàng lựa chọn để vay vốn nói riêng Xã hội phát triển, kinh tế mở cửa nên nhu cầu mở rộng kinh doanh hay đầu tư ngày tăng lên, việc cung cấp vốn kinh doanh tiền tệ ngân hàng ngày phát triển Tuy nhiên, phát triển nhanh thời gian ngắn mà chế quản lý chưa theo kịp, hệ thống văn quy phạm điều chỉnh không kịp thời đáp ứng với thay đổi tạo tồn đọng ngành ngân hàng mà đến chưa có cách giải phù hợp Thế chấp tài sản biện pháp bảo đảm tiền vay phổ biến, thông dụng, chiếm ưu ngân hàng nói chung Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Chúng Việt Nam (PVcomBank) nói riêng Tuy quy trình nhận tài sản, trả tài sản hay xử lý tài sản xây dựng chi tiết tiến hành thực thực tế phát sinh từ phía quan có thẩm quyền quy định pháp luật "chưa tới" tạo khó khăn chồng khó khăn cho chủ thể quan hệ vay vốn này, ngân hàng chủ thể gặp nhiều khó khăn PVcomBank ngoại lệ PVcomBank tổ chức tín dụng trẻ, có quy mơ nhỏ Trong 07 năm thành lập hoạt động, PVcomBank khơng ngừng hồn thiện để đáp ứng nhu cầu thị trường Đứng trước cạnh tranh với đối thủ mạnh vốn mạnh nhân lực, PVcomBank cần có dịch vụ tốt dành cho khách hàng Để thực mục tiêu đó, PVcomBank cần có sản phẩm hành lang pháp lý phù hợp tài sản bảo đảm đa dạng, lãi suất thấp, mẫu biểu Hợp đồng tinh giản, thủ tục hành đơn giản dễ hiểu khách hàng, trình độ nhân viên hiểu biết nắm vững sách quy định pháp luật quy định nội PVcomBank Học viên lựa chọn đề tài " Thế chấp tài sản để bảo đảm thực nghĩa vụ thực tiễn ngân hàng PVcomBank (PVcomBank )" để thực luận văn thạc sỹ luật học nhằm mục đích nghiên cứu sâu quy định pháp luật thực định chấp tài sản, thực trạng vướng mắc phát sinh PVcomBank để từ nghiên cứu đề xuất giải pháp khắc phục có kiến nghị phù hợp giúp quan lập pháp có bổ sung sửa đổi pháp luật dân cho ngày phù hợp với đời sống thực tiễn đặt Tình hình nghiên cứu đề tài Liên quan đến biện pháp bảo đảm thực nghĩa vụ dân có nhiều tiến sỹ, thạc sỹ, cử nhân lựa chọn đề tài như: "thế chấp tài sản" đề tài nghiên cứu mình: Luận văn thạc sĩ "Thế chấp tài sản để bảo đảm thực nghĩa vụ theo pháp luật dân Việt Nam" Nơng Thị Bích Diệp, TS Đinh Trung Tụng hướng dẫn (2006); "Một số vấn đề chấp tài sản ngân hàng thương mại" Vũ Thị Thu Hằng, TS Phạm Văn Tuyết hướng dẫn (2010); "Pháp luật giải tranh chấp phát sinh từ hợp đồng bảo đảm tiền vay ngân hàng thương mại Việt Nam" Hoàng Thanh Thúy, TS Nguyễn Thị Lan Hương hướng dẫn (2010); "Thế chấp tài sản hình thành tương lai" Phan Thị Thu Phương; PGS.TS Bùi Đăng Hiếu hướng dẫn (2013) ; nhiều tham luận hội thảo viết Tạp chí Luật học hay trang web cơng ty Luật/Văn phịng luật/khác Bên cạnh đề tài đề cập đến phần nội dung đề tài khoa học cấp bộ: "Nhận diện khía cạnh pháp lý vật quyền bảo đảm số kiến nghị xây dựng, hoàn thiện Bộ luật Dân Việt Nam" Mỗi nhà khoa học có cách khám phá, khai thác đề tài góc độ khác Tuy nhiên chưa có nhà khoa học nghiên cứu "Thế chấp tài sản Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Chúng Việt Nam (PVcomBank)" Đối tượng nghiên cứu phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu luận văn vấn đề lý luận chung chấp tài sản; thực trạng quy định pháp luật chấp tài sản; thực trạng áp dụng quy định chấp tài sản Thế chấp tài sản PVcomBank bao gồm nhiều vấn đề Tác giả khơng có tham vọng đề cập tất vấn đề mà tập trung vào vấn đề nhất, bật PVcomBank Luận văn tập trung làm rõ số vấn đề liên quan đến chấp tài sản như: khái niệm, đặc điểm, vai trò biện pháp này, vấn đề phát sinh PVcomBank liên quan đến chấp tài sản kiến nghị liên quan Mục đích nghiên cứu nhiệm vụ luận văn Mục đích luận văn nghiên cứu làm rõ vấn đề lý luận, pháp luật thực định chấp tài sản Trên sở đó, phân tích, đánh giá thực trạng áp dụng quy định pháp luật chấp tài sản PVcomBank Đồng thời, đề xuất số ý kiến, giải pháp nhằm hoàn thiện pháp luật liên quan chấp tài sản Việt Nam Để thực mục đích trên, luận văn có nhiệm vụ sau: - Nghiên cứu pháp luật thực định chấp tài sản - Nghiên cứu, đánh giá thực trạng áp dụng pháp luật chấp tài sản PVcomBank - Đề xuất giải pháp hoàn thiện pháp luật liên quan chấp tài sản Phạm vi nghiên cứu - Nghiên cứu chấp tài sản theo quy định pháp luật Việt Nam - Nghiên cứu thực tiễn áp dụng pháp luật chấp tài sản PVcomBank Phương pháp nghiên cứu - Phương pháp biện chứng, lịch sử - Phương pháp phân tích, tổng hợp - Phương pháp so sánh, thống kê - Phương pháp điều tra xã hội học, hội thảo chuyên gia - Phương pháp mơ hình hóa, hệ thống hóa Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận danh mục tài liệu tham khảo, nội dung luận văn gồm chương: Chương 1: Một số vấn đề lý luận chấp tài sản Chương 2: Thực trạng pháp luật chấp tài sản Chương 3: Thực tiễn thực pháp luật chấp tài sản ngân hàng PVcomBank số kiến nghị, giải pháp hoàn thiện Chương MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ THẾ CHẤP TÀI SẢN 1.1 Khái niệm, đặc điểm chấp tài sản 1.1.1 Khái niệm chấp tài sản * Thế chấp tài sản việc bên bảo đảm dùng tài sản thuộc sở hữu (tài sản tài sản hữu tài sản hình thành tương lai) để bảo đảm thực nghĩa vụ bên nhận bảo đảm mà không chuyển giao tài sản cho bên nhận bảo đảm giữ * Động sản hay bất động sản trở thành đối tượng nhận tài sản chấp Tuy nhiên, Điểm khác biệt rõ rệt biện pháp cầm cố tài sản biện pháp chấp tài sản là: "không chuyển giao tài sản" Nội dung cụ thể sau: - Quan hệ vật - vật phụ quan hệ chấp tài sản: + Nếu bên chấp chấp toàn bất động sản động sản có vật phụ vật phụ bất động sản động sản đương nhiên phải thuộc tài sản chấp, bên khơng thể có thỏa thuận khác; + Nếu chấp phần bất động sản động sản có vật phụ bên chấp khơng muốn vật phụ thuộc tài sản chấp phải thỏa thuận rõ với với bên nhận chấp việc xác định vật phụ bất động sản, động sản khơng thuộc tài sản chấp Trường hợp khơng có thỏa thuận vật phụ đương nhiên thuộc tài sản chấp - Thế chấp tài sản hình thành tương lai: Khoản Điều Nghị định 163/2006/NĐ-CP sửa đổi bổ sung Nghị định số 11/2012/NĐ-CP: Tài sản hình thành tương lai gồm: a) Tài sản hình thành từ vốn vay; b) Tài sản giai đoạn hình thành tạo lập hợp pháp thời điểm giao kết giao dịch bảo đảm; c) Tài sản hình thành mình, thay phải khởi kiện Tịa án không rõ địa bên bảo đảm dẫn đến việc giải vụ án kéo dài việc xử lý tài sản không kịp thời không hiệu Ba là, cần đưa quy định cụ thể rõ ràng liên quan đến nghĩa vụ thông báo bên nhận bảo đảm bên bảo đảm bên nhận bảo đảm khác Điều 300 Bộ luật Dân năm 2015 quy định trừ trường hợp tài sản bảo đảm có nguy bị hư hỏng nguyên tắc “trước xử lý tài sản bảo đảm, bên nhận bảo đảm phải thông báo văn thời hạn hợp lý việc xử lý tài sản bảo đảm cho bên bảo đảm bên nhận bảo đảm khác” Như vậy, cần có hướng dẫn “thời hạn hợp lý”, chi tiết “thời hạn hợp lý” tài sản động sản tài sản bất động sản tương ứng Việc quy định rõ ràng cụ thể giúp TCTD chủ động việc xử lý tài sản bảo đảm Bốn là, vấn đề định giá tài sản bảo đảm Khoản 2, Điều 306 BLDS đặt yêu cầu “việc định giá tài sản bảo đảm phải bảo đảm khách quan, phù hợp với giá thị trường” Đây yêu cầu phù hợp nhằm tránh việc tài sản bảo đảm định giá mức giá thị trường (nhất trường hợp bên nhận bảo đảm tự bán tài sản bảo đảm để xử lý) làm ảnh hưởng đến quyền lợi bên bảo đảm Tuy nhiên, Điều 306 chưa nêu rõ yêu cầu có áp dụng cho trường hợp bên nhận bảo đảm bên bảo đảm thỏa thuận giá tài sản bảo đảm hay không, mức giá thỏa thuận rõ ràng thấp mức giá thị trường tài sản bảo đảm? Hơn nữa, khoản 3, Điều 306 nêu chế tài bồi thường thiệt hại áp dụng cho hành vi vi phạm tổ chức định giá q trình định giá tài sản, nên hiểu yêu cầu định giá phù hợp với giá thị trường áp dụng cho việc định giá thông qua tổ chức định giá hay không? Thiết nghĩ, nên tiếp cận quy định theo tinh thần điểm c, khoản 3, Điều 104, Bộ luật tố tụng dân năm 2015 là, Tịa án can thiệp định giá tài sản trường hợp “các bên thỏa thuận với với tổ chức thẩm định giá tài sản theo mức giá thấp so với giá thị trường nơi có tài sản định giá thời điểm định giá nhằm trốn tránh nghĩa vụ với Nhà nước người thứ ba có 66 cho thấy tổ chức thẩm định giá tài sản vi phạm pháp luật thẩm định giá” Năm là, thứ tự ưu tiên toán tài sản bảo đảm Trên thực tế, có trường hợp TCTD xử lý tài sản bảo đảm, chủ nợ có chi phí đóng góp hình thành tài sản bảo đảm (như bên xây dựng cơng trình, bên cung cấp vật tư vật liệu xây dựng cho cơng trình, …) đề nghị ưu tiên toán từ số tiền bán tài sản đảm bảo Với trường hợp này, số Tòa án có quan điểm xác định TCTD ưu tiên tốn trước, ngược lại số Tịa án khác có quan điểm xác định chủ nợ có chi phí đóng góp hình thành lên tài sản đảm bảo ưu tiên toán trước BLDS năm 2015 chưa quy định rõ thứ tự ưu tiên toán TCTD chủ nợ có chi phí đóng góp hình thành lên tài sản đảm bảo Bên cạnh đó, theo Điều 372 BLDS năm 2015, chấm dứt nghĩa vụ dân “nghĩa vụ dân bù trừ” Tuy nhiên, chưa rõ thứ tự ưu tiên quyền bù trừ nghĩa vụ dân quyền phát sinh giao dịch bảo đảm Vì vậy, để đảm bảo pháp luật áp dụng thống nhất, cần quy định thứ tự ưu tiên toán bên nhận tài sản đảm bảo với chủ nợ có chi phí đóng góp hình thành tài sản đảm bảo, bên nhận bảo đảm với bên bù trừ nghĩa vụ chủ thể khác có quyền tài sản Pháp luật chấp tài sản phận pháp luật bảo đảm tiền vay tài sản nước ta tổ chức tín dụng Vì thế, xây dựng hoàn thiện pháp luật sở quan trọng để bảo vệ tốt quyền lợi hợp pháp bên có liên quan quan hệ chấp tài sản đảm bảo thực nghĩa vụ hợp đồng 3.2.2 Một số giải pháp nâng cao hiệu thực pháp luật chấp tài sản 3.2.2.1 Về nâng cao chất lượng thông tin Hiện thông tin khách hàng lưu trữ ngân hàng cịn hạn chế, chia sẻ thơng tin ngân hàng khơng có cạnh tranh hoạt động Đối với ngân hàng, kênh khai thác thông tin khách hàng chủ yếu từ 67 Trung tâm thơng tin tín dụng Ngân hàng Nhà nước (CIC), việc tìm thơng tin từ quan thuế, hải quan, kiểm tốn, cơng an, địa nhà đất cịn nhiều khó khăn, chưa có chế phối hợp rõ ràng Cần xây dựng hệ thống sở liệu giao dịch bảo đảm thống toàn quốc nhằm thực tốt việc cung cấp thông tin giao dịch bảo đảm, Bộ Tư pháp, Ngân hàng Nhà nước, Tổng cục Thống kê, Tổng cục Địa chính, quan đăng ký giao dịch bảo đảm phối hợp xây dựng kho liệu tập trung, đồng thời, hoàn thiện quy định pháp luật điều chỉnh hoạt động quản lý, cung cấp, khai thác sử dụng hệ thống thông tin 3.2.2.2 Về đăng ký quyền sở hữu tài sản Xây dựng hoàn chỉnh quy định pháp luật đăng ký quyền sở hữu tài sản theo phương châm tài sản có chủ sở hữu hợp pháp Để giải cách có hiệu quyền sở hữu tài sản cần hệ thống hoá, ban hành thống hình thức văn luật đăng ký sở hữu tài sản, quy định rõ nội dung, trình tự, thủ tục đăng ký quyền sở hữu tài sản công dân, tổ chức kinh tế, quyền quản lý, sử dụng tài sản nhà nước Quyền sở hữu, quản lý, sử dụng tài sản phải đăng ký mua sắm mới, có thay đổi quy mô tài sản, chuyển nhượng, chuyển đổi mục đích sử dụng tài sản, thay đổi tên gọi doanh nghiệp, chia tách, sáp nhập thành lập 3.2.2.3 Về chủ thể tham gia giao dịch chấp tài sản - Liên quan đến chủ thể hộ gia đình: Trong trường hợp trì tư cách chủ thể hộ gia đình Bộ luật Dân thì: + Cần công nhận tư cách chủ thể hộ gia đình dựa mục đích giao dịch phục vụ chung cho gia đình dựa việc sử dụng, định đoạt tài sản chung hộ gia đình, khơng có giao dịch phục vụ lợi ích kinh tế Đồng thời bổ sung quy định phương thức xác định thành viên hộ gia đình, xác định quyền trách nhiệm thành viên khỏi hộ gia nhập hộ + Cần sửa đổi theo hướng giao dịch cầm cố, chấp phải đồng ý thành viên từ đủ 15 tuổi trở lên sửa tương ứng quy định Luật Đất đai quy định đăng ký kinh doanh Đồng thời quy định việc xử lý giao 68 dịch thiếu thành viên tham gia ký kết giao dịch trách nhiệm liên đới tài sản riêng thành viên - Liên quan đến quy định người đại diện theo pháp luật pháp nhân: + Cần sửa lại quy định theo hướng người đại diện theo pháp luật pháp nhân người mà điều lệ văn thành lập pháp nhân xác định người đại diện pháp nhân Đồng thời nên có quy định việc người đại diện tiến hành giao kết với người đại diện chủ thể mà đại diện số trường hợp để đảm bảo phù hợp với thực tế hoạt động doanh nghiệp + Cần sửa đổi lại theo hướng quy định trường hợp cụ thể mà người khơng cịn đại diện theo pháp luật pháp nhân (chết, bị tuyên bố chết, tích, lực hành vi dân sự, bị truy cứu trách nhiệm hình sự, theo quy định điều lệ, theo định quan nhà nước có thẩm quyền v.v ) 3.2.2.4 Về hình thức giao dịch chấp tài sản Để khắc phục thiếu quán quy định hình thức giao dịch hình thức hợp đồng, cần sửa lại quy định trường hợp khơng tn thủ quy định hình thức theo hướng: giao dịch khơng tn thủ quy định hình thức không bị vô hiệu, trừ trường hợp pháp luật có quy định khác Bên cạnh đó, để tránh ràng buộc hình thức giao dịch nói chung, hợp đồng nói riêng ảnh hưởng đến quyền tự định đoạt bên, phạm vi giao dịch bắt buộc phải tuân thủ yêu cầu hình thức cần thu hẹp Trong phần lớn giao dịch, việc bên có sử dụng hình thức giao dịch có tính an tồn pháp lý cao (như văn bản, có cơng chứng, có đăng ký) hay khơng nên bên tự định đoạt Chỉ số giao dịch định mà nhà nước cần quản lý chặt chẽ (chẳng hạn chuyển nhượng bất động sản) phải yêu cầu tuân thủ hình thức văn có cơng chứng, đăng ký 69 Nên bổ sung quy định bên có lỗi khiến cho giao dịch bị vơ hiệu khơng tn thủ quy định hình thức phải bồi thường thiệt hại gây giao dịch vô hiệu 3.2.2.5 Về tài sản chấp - Đối với tài sản bảo đảm nhà sửa đổi Luật nhà thống Bộ luật Dân sự: nhà chấp nhiều ngân hàng khác để bảo đảm nghĩa vụ; bỏ nội dung nghĩa vụ cung cấp Giấy chứng nhận sở hữu nhà chấp dạng tài sản hình thành tương lai - Bộ luật Dân nên sửa đổi theo hướng nên quy định thứ tự ưu tiên tốn: Khơng áp dụng ngun tắc ưu tiên giao dịch có đăng ký tài sản vừa cầm cố, vừa chấp người cầm cố người thực tế nắm giữ vật nên khơng thể coi có vị ưu tiên so với người nhận chấp có đăng ký Trong trường hợp nên chấp nhận giá trị ngang ưu tiên theo thứ tự thời gian 3.2.2.6 Về thủ tục tố tụng, thi hành án - Hướng dẫn thủ tục giải vụ án trường hợp bị đơn cố tình giấu địa để trốn tránh nghĩa vụ trả nợ - Hướng dẫn cụ thể thủ tục trách nhiệm Tòa án phải giải tổng thể yêu cầu đòi nợ xử lý tài sản bảo đảm (kể tài sản bảo đảm doanh nghiệp tài sản bảo đảm bên thứ ba) doanh nghiệp bị yêu cầu tuyên bố phá sản Tránh thủ tục "cắt khúc" làm cho vụ việc kéo dài, ngân hàng phải chạy theo nhiều lần tố tụng, gây thiệt hại cho ngân hàng Tịa án khơng thụ lý u cầu xử lý tài sản bên thứ ba - Hướng dẫn Tòa án áp dụng mức lãi suất chậm toán 150% lãi suất hạn mà ngân hàng khách hàng thỏa thuận hợp đồng - Các ngân hàng thực thủ tục công chứng, đăng ký giao dịch bảo đảm để xác lập hiệu lực giao dịch bảo đảm mong muốn pháp luật bảo 70 vệ quyền lợi ích hợp pháp Vì kiến nghị pháp luật có quy định thủ tục tố tụng rút gọn nhằm đẩy nhanh trình xử lý, thu hồi nợ 3.2.2.7 Phát triển thị trường bất động sản đồng bộ, công khai, minh bạch Những năm gần đây, thị trường bất động sản nước ta đặc biệt thị trường nhà đất có bước phát triển đáng kể Bên cạnh mặt tích cực, hoạt động quản lý thị trường bất động sản nhiều hạn chế, thị trường bất động sản phát triển tự phát, giao dịch ngầm chiếm tỷ lệ lớn Cung cầu bất động sản bị cân đối, thông tin bất động sản không đầy đủ, thiếu minh bạch, thủ tục giao dịch bất động sản phức tạp, phải qua nhiều khâu trung gian, tốn nhiều thời gian, chi phí giao dịch cao Luật kinh doanh bất động sản chưa thực vào sống Để tháo gỡ khó khăn phát triển thị trường bất động sản, cần tiếp tục hoàn chỉnh hệ thống pháp luật bất động sản bảo đảm đồng bộ, thống nhất, xây dựng hoàn chỉnh khung pháp lý để dễ dàng chuyển bất động sản thành vốn đầu tư; cơng khai hố hoạt động kinh doanh bất động sản, tạo hành lang pháp lý tổ chức trung gian hỗ trợ thị trường 3.2.2.8 Về ngân hàng PVcomBank - Rà soát hệ thống tổng kết thực tiễn, quy định pháp luật quy định ngân hàng nhà nước cần kịp thời xây dựng, bổ sung quy trình nghiệp vụ, quy định, quy chế nội để loại bỏ kẽ hở nhằm phòng tránh sai phạm, tăng cường quản trị rủi ro hệ thống - Thường xuyên kiểm tra, giám sát chặt chẽ việc tuân thủ pháp luật, quy định ngân hàng nhà nước quy chế, quy tình nội - Thường xuyên mở lớp đào tạo, tập huấn nghiệp vụ để nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ cho cán bộ, nhân viên Tăng cường giáo dục cán bộ, nhân viên nâng cao ý thức trách nhiệm, trau dồi đạo đức nghề nghiệp, đề cao trách nhiệm giữ gìn uy tín, hình ảnh thương hiệu ngân hàng 71 - Cán nhân viên ngân hàng tuân thủ luật pháp ứng xử phù hợp với tập quán, quy tắc đạo đức, bảo đảm hài hịa lợi ích mục tiêu đất nước 72 KẾT LUẬN Thế chấp tài sản biện pháp vô quen thuộc hoạt động cho vay nói riêng hoạt động cấp tín dụng nói chung Chính quen thuộc hay phát sinh giao dịch mà tồn đọng, khó khăn lại nhiều Các quy định pháp luật vừa rộng lại vừa hẹp cho đối tượng áp dụng Bên cạnh đó, pháp luật dân khơng cịn phù hợp với xu thực tiễn Do đó, việc nghiên cứu nhằm đưa nhìn khái quát quy định pháp luật liên quan, vướng mắc áp dụng chúng thực tiễn để từ có sửa đổi pháp luật phù hợp hơn, đạt hiệu giao dịch phát sinh đưa kinh tế vào ổn định Luận văn sâu nghiên cứu việc áp dụng quy định pháp luật giao dịch chấp tài sản PVcomBank, vướng mắc, tồn phát sinh trình thực Đây vướng mắc, tồn điển hình nói riêng PVcomBank khó khăn chung mà đa số ngân hàng khác vướng mắc Trên sở đó, luận văn đưa số kiến nghị góp phần hồn thiện khung pháp lý giao dịch cầm cố tài sản chấp tài sản Mặc dù có nhiều nỗ lực trình nghiên cứu đề tài rộng nhiều vướng mắc thực tế thể điển hình trình trình xử lý tài sản chấp để thu hồi nợ vay gặp nhiều khó khăn, ngân hàng "ôm" lượng lớn tài sản mà không xử lý nên luận văn tránh khỏi thiếu sót nội dung hình thức Vì vậy, tác giả mong nhận ý kiến đóng góp, dẫn thầy cô giáo, nhà khoa học người đọc luận văn 73 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Bộ Tài nguyên Môi trường (2005), Thông tư số 01/2005/TT-BTNMT hướng dẫn thực số điều Nghị định số 181/2004/NĐ-CP thi hành luật đất đai, Hà Nội Bộ Tư pháp (2002), Thông tư số 01/2002/TT-BTP ngày 09/01/2002 việc hướng dẫn số vấn đề thẩm quyền, trình tự thủ tục đăng ký, cung cấp thông tin giao dịch bảo đảm Cục Đăng ký quốc gia giao dịch bảo đảm thuộc Bộ Tư pháp Chi nhánh, Hà Nội Bộ Tư pháp (2006), Thông tư số 06/2006/TT-BTP ngày 28/9/2006 hướng dẫn số vấn đề thẩm quyền, trình tự thủ tục đăng ký, cung cấp thông tin giao dịch bảo đảm Trung tâm Đăng ký giao dịch, tài sản Cục Đăng ký quốc gia giao dịch bảo đảm thuộc Bộ Tư pháp, Hà Nội Bộ Tư pháp (2007), Thông tư số 03/2007/TT-BTP ngày 17/5/2007 sửa đổi, bổ sung số quy định Thông tư số 06/2006/TT-BTP ngày 28/9/2006 hướng dẫn số vấn đề thẩm quyền, trình tự thủ tục đăng ký, cung cấp thông tin giao dịch bảo đảm Trung tâm Đăng ký giao dịch, tài sản Cục Đăng ký quốc gia giao dịch bảo đảm thuộc Bộ Tư pháp, Hà Nội Bộ Tư pháp (2011), Thông tư số 05/2011/TT-BTP ngày 16/02/2011 hướng dẫn số vấn đề đăng ký, cung cấp thông tin giao dịch bảo đảm, hợp đồng mua trả chậm, trả dần có bảo lưu quyền sở hữu bên bán, hợp đồng thuê tài sản, hợp đồng cho thuê tài chính, hợp đồng chuyển giao quyền địi nợ thơng báo việc kê biên tài sản thi hành án, cung cấp thông tin tài sản kê biên thực theo phương thức trực tiếp, bưu điện, fax, thư điện tử Trung tâm Đăng ký giao dịch, tài sản Cục Đăng ký quốc gia giao dịch bảo đảm thuộc Bộ Tư pháp, Hà Nội 74 Bộ Tư pháp (2014), Thông tư số 08/2014/TT-BTP sửa đổi, bổ sung số điều Thông tư số 05/2011/TT-BTP Bộ Tư pháp hướng dẫn số vấn đề đăng ký, cung cấp thông tin giao dịch bảo đảm, hợp đồng mua trả chậm, trả dần có bảo lưu quyền sở hữu bên bán, hợp đồng thuê tài sản, hợp đồng cho thuê tài chính, hợp đồng chuyển giao quyền địi nợ thơng báo việc kê biên tài sản thi hành án, cung cấp thông tin tài sản kê biên thực theo phương thức trực tiếp, bưu điện, fax, thư điện tử Trung tâm Đăng ký giao dịch, tài sản Cục Đăng ký quốc gia giao dịch bảo đảm thuộc Bộ Tư pháp sửa đổi, bổ sung số điều Thông tư số 22/2010/TT-BTP ngày 06/12/2010 hướng dẫn đăng ký, cung cấp thông tin trực tuyến giao dịch bảo đảm, hợp đồng, thông báo việc kê biên tài sản thi hành án, Hà Nội Bộ Tư pháp - Bộ Tài nguyên Môi trường (2005), Thông tư liên tịch số 05/2005/TTLT-BTP-BTNMT hướng dẫn việc đăng ký chấp, bảo lãnh, quyền sử dụng đất, tài sản gắn liền với đất, Hà Nội Bộ Tư pháp - Bộ Tài nguyên Môi trường (2006), Thông tư liên tịch số 03/2006/TTLT-BTP-BTNMT sửa đổi, bổ sung số quy định Thông tư liên tịch số 05/2005/TTLT/BTP-BTNMT ngày 16/6/2005 Bộ Tư pháp Bộ Tài nguyên Môi trường hướng dẫn việc đăng ký chấp, bảo lãnh quyền sử dụng đất, tài sản gắn liền với đất, Hà Nội Bộ Tư pháp - Bộ Tài nguyên Môi trường (2010), Thông tư liên tịch số 06/2010/TTLT-BTP-BTNMT sửa đổi, bổ sung số quy định Thông tư liên tịch số 05/2005/TTLT/BTP-BTNMT ngày 16/6/2005 Bộ Tư pháp Bộ Tài nguyên Môi trường hướng dẫn việc đăng ký chấp, bảo lãnh quyền sử dụng đất, tài sản gắn liền với đất, Hà Nội 10 Bộ Tư pháp - Bộ Tài nguyên Môi trường (2011), Thông tư liên tịch số 20/2011/TTLT-BTP-BTNMT hướng dẫn việc đăng ký chấp quyền sử dụng đất, tài sản gắn liền với đất, Hà Nội 75 11 Bộ Xây dựng (2006), Thông tư số 05/2006/TT-BXD hướng dẫn thực số nội dung Nghị định số 90/2006/NĐ-CP quy định chi tiết hướng dẫn thi hành Luật Nhà 2005, Hà Nội 12 Bộ Xây dựng (2009), Thông tư số 01/2009/TT-BXD quy định số nội dung cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng nhà hướng dẫn mẫu Hợp đồng mua bán hộ chung cư dự án đầu tư xây dựng tổ chức kinh doanh nhà ở, Hà Nội 13 Bộ Xây dựng (2010), Thông tư số 16/2010/TT-BXD quy định cụ thể hướng dẫn thực số nội dung Nghị định số71/2010/NĐ-CP ngày 23/6/2010 quy định chi tiết hướng dẫn thi hành Luật Nhà ở, Hà Nội 14 Bộ Xây dựng (2014), Thông tư số 03/2014/TT-BXD sửa đổi, bổ sung Điều 21 Thông tư số 16/2010/TT-BXD ngày 01/9/2010 quy định cụ thể hướng dẫn thực số nội dung Nghị định số 71/2010/NĐ-CP ngày 23/6/2010 Chính phủ quy định chi tiết hướng dẫn thi hành Luật Nhà ở, Hà Nội 15 Chính phủ (1999), Nghị định số 165/1999/NĐ-CP giao dịch bảo đảm, Hà Nội 16 Chính phủ (1999), Nghị định số 178/1999/NĐ-CP bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng, Hà Nội 17 Chính phủ (2000), Nghị định số 08/2000/NĐ-CP ngày 10/03/2000 đăng ký giao dịch bảo đảm, Hà Nội 18 Chính phủ (2002), Thơng tư số 06/2002/TT-BTP hướng dẫn số quy định Nghị định số 165/1999/NĐ-CP ngày 19/11/1999 giao dịch bảo đảm, Hà Nội 19 Chính phủ (2004), Nghị định số 181/2004/NĐ-CP thi hành luật đất đai, Hà Nội 76 20 Chính phủ (2006), Nghị định số 163/2006/NĐ-CP ngày 29/12/2006 giao dịch bảo đảm, Hà Nội 21 Chính phủ (2006), Nghị định số 17/2006/NĐ-CP sửa đổi bổ sung số điều Nghị định số 181/2004/NĐ-CP thi hành luật đất đai, Hà Nội 22 Chính phủ (2006), Nghị định số 90/2006/NĐ-CP quy định chi tiết hướng dẫn thi hành Luật Nhà 2005, Hà Nội 23 Chính phủ (2007), Nghị định số 84/2007/NĐ-CP sửa đổi bổ sung số điều Nghị định số 181/2004/NĐ-CP thi hành luật đất đai, Hà Nội 24 Chính phủ (2009), Nghị định số 88/2009/NĐ-CP cấp Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà tài sản khác gắn liền với đất, Hà Nội 25 Chính phủ (2010), Nghị định số 71/2010/NĐ-CP quy định chi tiết hướng dẫn thi hành Luật Nhà ở, Hà Nội 26 Chính phủ (2010), Nghị định số 83/2010/NĐ-CP Chính phủ ban hành ngày 23/7/2010 đăng ký giao dịch bảo đảm, Hà Nội 27 Chính phủ (2011), Nghị định số 38/2011/NĐ-CP sửa đổi bổ sung số điều Nghị định số 181/2004/NĐ-CP thi hành luật đất đai, Hà Nội 28 Chính phủ (2012), Nghị định số 11/2012/NĐ-CP ngày 22/2/2012 sửa đổi, bổ sung số điều Nghị định số 163/2006/NĐ-CP ngày 29/12/2006 giao dịch bảo đảm, Hà Nội 29 Chính phủ (2014), Nghị định số 43/2014/NĐ-CP quy định chi tiết số điều Luật Đất đai, Hà Nội 30 Hồng Thế Liên (chủ biên) (2005), Bình luận khoa học Bộ luật Dân 2005, tập I, tập II, tập III, Nxb Chính trị quốc gia, Hà Nội 77 31 Trường Đại học Luật Hà Nội (2007), Giáo trình Luật dân Việt Nam, tập II, Nxb Công an nhân dân, Hà Nội 32 Ngân hàng Nhà nước (2000), Công văn số 34/CV-NHNN1 7/01/2000 việc cho vay khơng có bảo đảm tài sản cán bộ, nhân viên thu hồi nợ từ tiền lương, trợ cấp khoản thu nhập khác, Hà Nội 33 Ngân hàng Nhà nước (2000), Quyết định số 217/QĐ-NH1 việc ban hành Quy chế chấp, cầm cố tài sản bảo lãnh vay vốn Ngân hàng, Hà Nội 34 Ngân hàng Nhà nước (2000), Thông tư số 06/2000/TT-NHNN1 hướng dẫn thực Nghị định số 178/1999/NĐ-CP bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng, Hà Nội 35 Ngân hàng Nhà nước (2000), Thông tư số 10/2000/TT-NHNN1 hướng dẫn thực giải pháp bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng quy định Nghị 11/2000/NQ-CP, Hà Nội 36 Ngân hàng Nhà nước (2001), Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ban hành Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng, Hà Nội 37 Ngân hàng Nhà nước (2002), Quyết định số 28/2002/QĐ-NHNN ban hành ngày 11/01/2002 sửa đổi Điều Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ban hành Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng, Hà Nội 38 Ngân hàng Nhà nước (2003), Thông tư số 07/2003/TT-NHNN Ngân hàng nhà nước Việt Nam ban hành ngày 19/5/2003 hướng dẫn số quy định bảo đảm tiền vay văn để tổ chức tín dụng, Hà Nội 39 Ngân hàng Nhà nước (2005), Quyết định số 127/2005/QĐ-NHNN ban hành ngày 03/02/2005 sửa đổi, bổ sung số điều Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng ban hành theo Quyết định số 1627/2001/QĐNHNN ngày 31/12/2001 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước, Hà Nội 78 40 Ngân hàng Nhà nước (2009), Thông tư số 03/2009/TT-NHNN ban hành ngày 2/3/2009 quy định việc cho vay ngắn hạn đồng Việt Nam (VND) Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ngân hàng hàng, Hà Nội 41 Ngân hàng Nhà nước (2009), Thông tư số 11/2009/TT-NHNN sửa đổi Thông tư số 03/2009/TT-NHNN ngày 02/3/2009 quy định việc cho vay có bảo đảm cầm cố giấy tờ có giá Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ngân hàng, Hà Nội 42 Ngân hàng Nhà nước (2011), Thông tư số 17/2011/TT-NHNN quy định việc cho vay ngắn hạn đồng Việt Nam (VND) Ngân hàng Nhà nước Việt Nam tổ chức tín dụng, Hà Nội 43 Ngân hàng Nhà nước (2011), Thông tư số 37/2011/TT-NHNN sửa đổi, bổ sung số điều Thông tư số 17/2011/TT-NHNN ngày 18/8/2011 quy định việc cho vay có bảo đảm cầm cố giấy tờ có giá Ngân hàng Nhà nước tổ chức tín dụng, Hà Nội 44 Ngân hàng Nhà nước - Bộ Tư pháp - Bộ Công an - Bộ Tài Tổng cục Địa (2001), Thơng tư liên tịch số 03/2001/TTLT-NHNN-BTP-BCA-BTCTCĐC hướng dẫn việc xử lý tài sản bảo đảm tiền vay để thu hồi nợ cho tồ chức tín dụng, Hà Nội 45 Ngân hàng Nhà nước - Bộ Xây dựng - Bộ Tư pháp - Bộ Tài nguyên Môi trường (2014) Thông tư số 01/2014/TTLT-NHNN-BXD-BTP-BTNMT hướng dẫn thủ tục chấp nhà hình thành tương lai (bao gồm thủ tục chấp, công chứng hợp đồng chấp đăng ký chấp) tổ chức, cá nhân để vay vốn tổ chức tín dụng mua nhà dự án phát triển nhà ở, dự án đầu tư xây dựng khu đô thị, Hà Nội 46 Quốc hội (1997), Luật tổ chức tín dụng, Hà Nội 47 Quốc hội (2003), Luật Đất đai, Hà Nội 79 48 Quốc hội (2004), Luật tổ chức tín dụng (sửa đổi, bổ sung), Hà Nội 49 Quốc hội (2005), Bộ luật Dân sự, Hà Nội 50 Quốc hội (2005), Luật Nhà ở, Hà Nội 51 Quốc hội (2010), Luật tổ chức tín dụng, Hà Nội 52 Quốc hội (2011), Bộ luật Tố tụng dân (sửa đổi, bổ sung), Hà Nội 53 Quốc hội (2013), Luật Đất đai, Hà Nội 54 Bộ Luật Dân 2015 80 ... pháp bảo đảm thực nghĩa vụ tài sản Theo đó, bên chấp dùng tài sản thuộc sở hữu để đảm bảo thực nghĩa vụ không giao tài sản cho bên nhận chấp - Thế chấp tài sản bất động sản - Tài sản nhận chấp. .. niệm chấp tài sản * Thế chấp tài sản việc bên bảo đảm dùng tài sản thuộc sở hữu (tài sản tài sản hữu tài sản hình thành tương lai) để bảo đảm thực nghĩa vụ bên nhận bảo đảm mà khơng chuyển giao tài. .. sau: Trường hợp nghĩa vụ tài sản chấm dứt? – Nghĩa vụ bảo đảm chấp chấm dứt Việc chấp tài sản để bảo đảm thực nghĩa vụ chính, nghĩa vụ bảo đảm chấm dứt bên chấp thực xong nghĩa vụ theo chấm dứt