ÁP DỤNG CÁC VIỆC PHÁP BẢO ĐẢM THỰC HIỆN NGHĨA VỤ TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MAI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM TỈNH LÂM ĐỒNG PHẦN MỞ ĐẦU 1 Lý do chọn đề tài Giai đoạn hiện nay, cùng vớ[.]
ÁP DỤNG CÁC VIỆC PHÁP BẢO ĐẢM THỰC HIỆN NGHĨA VỤ TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MAI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM TỈNH LÂM ĐỒNG PHẦN MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Giai đoạn nay, với công hội nhập đất nước đặt yêu cầu cấp thiết nhằm đảm bảo cho kinh tế nước ta phát triển cách vững Trong bối cảnh kinh tế giới diễn biến phức tạp, kinh tế nước tiếp tục đối mặt với khó khăn: sức mua thị trường thấp, khả hấp thụ vốn thấp, sức ép nợ xấu nặng nề… nhân tố ảnh hưởng lớn đến tốc độ tăng trưởng tín dụng Việt Nam Trong hệ thống ngân hàng có tầm quan trọng đặc biệt kênh cung ứng vốn cho kinh tế để thực tiêu vĩ mô kinh tế Đồng thời đòn bẩy để thúc đẩy chủ thể kinh tế hình thành trí thức kinh doanh điều kiện mới, từ hiệu sử dụng nguồn vốn, lao động, nguyên vật liệu, đến tìm kiếm thị trường đổi cơng nghệ Việc hình thành hệ thống ngân hàng thương mại quy định có liên quan nói chung áp dụng biện pháp bảo đảm thực nghĩa vụ hoạt động cho vay điều mà quan quản lý nhà nước quan tâm thời gian qua.Trong hoạt động ngân hàng thương mại mà hoạt động cho vay chiếm tỷ trọng lớn tổng cung ứng tín dụng, chiếm tỷ trọng lớn tổng tài sản có, mang lại thu nhập chủ yếu cho ngân hàng thương mại đồng thời hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro Do ổn định phát triển ngân hàng thương mại nói riêng hay hệ thống ngân hàng nói chung phụ thuộc phần lớn vào quy mô chất lượng cho vay Bên cạnh hoàn thiện quy định hoạt động tín dụng việc kiện tồn quy định pháp luật áp dụng biện pháp bảo đảm thực nghĩa vụ hoạt động cho vay góp phần tạo lập mơi trường pháp lý an tồn, thuận lợi cho q trình xử lý tài sản chấp, giúp bảo vệ quyền, lợi ích hợp pháp bên tham gia giao dịch ngân hàng thương mại Có thể nói rằng, quy định có liên quan đến áp dụng biện pháp bảo đảm thực nghĩa vụ hoạt động cho vay đời có ý nghĩa to lớn đời sống xã hội, góp phần phát triển kinh tế xã hội, nâng cao hiệu lực quản lý nhà nước vấn đề Bên cạnh quy định pháp luật hành áp dụng biện pháp bảo đảm thực nghĩa vụ hoạt động cho vay giao dịch bảo đảm tổ chức tín dụng lý luận khuyến khích việc sử dụng hợp lý có hiệu giao dịch hệ thống ngân hàng thương mại, đồng thời, bảo vệ quyền lợi chủ thể có liên quan giai đoạn Thực tiễn áp dụng quy định áp dụng biện pháp bảo đảm thực nghĩa vụ hoạt động cho vay tổ chức tín dụng nước ta giai đoạn xác định đắn phù hợp với điều kiện kinh tế, xã hội nước ta Ngoài ra, với quy định Bộ luật dân sự, Luật tổ chức tín dụng băn pháp luật có liên quan sở pháp lý cho chủ thể bên thực quyền hoạt động xử lý tài sản bảo đảm NHTM quan quản lý nhà nước đáp ứng với yêu cầu q trình cơng nghiệp hóa, đại hóa đất nước Những năm trở lại hoạt động chấp tài sản tổ chức tín dụng trở nên thường xuyên Nhu cầu vay vốn để đưa vào sản xuất kinh doanh người dân nhiều Trong trình mở cửa thị trường nước ta chấp giao dịch bảo đảm tổ chức tín dụng có vai trò quan trọng Tuy vậy, nay, vấn đề xảy nợ xấu ngân hàng thương mại điều vô cần thiết Cơ chế thu hồi nợ xấu TMCP chủ yếu xử lý tài sản bảo đảm nói chung áp dụng biện pháp bảo đảm thực nghĩa vụ hoạt động cho vay khách hàng điều mà Đảng Nhà nước ta quan tâm Việc áp dụng biện pháp bảo đảm thực nghĩa vụ hoạt động cho vay tổ chức tín dụng vấn đề nan giải khó giải quyết, đặc biệt số tài sản đặc biệt quyền sử dụng đất, tài sản gắn liền với đất, nhà ở…., dẫn đến hàng nghìn tỷ đồng vốn ngân hàng thương mại chưa xử lý Xử lý tài sản chấp nói riêng tài sản bảo đảm nói chung đường hiệu để tổ chức tín dụng thu hồi khoản nợ Cùng với việc ban hành quy định pháp lý có liên quan đến hoạt động xử lý tài sản bảo quan nhà nước có thẩm quyền tạo tảng cho trình thực Đặc biệt Nghị định số 42/2017/NĐ-CP Chính Phủ ngày 21/6/2017 thí điểm xử lý nợ tổ chức tín dụng xử lý quy phạm pháp luật việc xử lý tài sản bảo đảm nước ta tình hình Tuy nhiên, bên cạnh kết đạt được, quy định pháp luật hành chưa thực đáp ứng đầy đủ nhu cầu điều chỉnh thực tiễn xử lý tài sản bảo đảm Có thể khẳng định tín dụng ngân hàng giai đoạn tiếp tục kênh dẫn vốn quan trọng kinh tế Đối với hoạt động tín dụng, tài sản chấp chủ thể TCTD xem nhằm giảm thiểu rủi ro cho TCTD nói chung, góp phần quan giúp cho TCTD thể thu hồi phần toàn gốc lãi khách hàng không trả nợ Tuy nhiên, thực tiễn cho thấy, công tác áp dụng biện pháp bảo đảm thực nghĩa vụ hoạt động cho vay tổ chức tín dụng thực tế cịn tồn nhiều bất cập Bên cạnh đó, văn pháp luật liên quan đến chấp tài sản áp dụng biện pháp bảo đảm thực nghĩa vụ hoạt động cho vay áp dụng biện pháp bảo đảm thực nghĩa vụ hoạt động cho vay tình trạng vừa chồng chéo vừa thiếu hụt Đây vấn đề cộm hoạt động TCTD, cần phải có giải pháp mang tính tồn diện nhằm nâng cao hiệu xử lý TSTC, thu hồi khoản nợ xấu giao dịch nói chung Tình trạng tồn bất cập từ nhiều phía: từ văn pháp luật, quan chủ quản quan nhà nước có thẩm quyền, TCTD nói chung Những vấn đề có liên quan đến áp dụng biện pháp bảo đảm thực nghĩa vụ hoạt động cho vay theo quy định hành đươc̣ điề u chỉnh nhiều văn pháp luật như: Bộ luật Dân sự, Luật Đất đai, Luật Các tổ chức tín dụng văn hướng dẫn thi hành Vì vâ ̣y, áp dụng đúng, linh hoa ̣t quy định pháp luật đưa giải pháp hoàn thiện vấn đề cịn thiếu đồng bộ, khơng phù hợp hệ thống pháp luật việc áp dụng biện pháp bảo đảm thực nghĩa vụ hoạt động cho vay vấn đề cấp bách hàng đầu đặt cho TCTD ở nước ta Trong xu khách hàng doanh nghiệp có cạnh tranh lớn chững lại khách hàng cá nhân (nhu cầu vay tiêu dùng) có xu hướng tăng trưởng mạnh Hiện dịch vụ khách hàng cá nhân Ngân hàng Công thương Việt Nam (Vietinbank) – tỉnh Lâm ĐỒng khách hàng hoạt động áp dụng biện pháp bảo đảm thực nghĩa vụ hoạt động cho vay nhiều bất cập làm ảnh hưởng chất lượng hiệu hoạt động áp dụng biện pháp bảo đảm thực nghĩa vụ hoạt động cho vay nhiều hạn chế nợ hạn cao tác động nhân tố khách quan lẫn chủ quan Từ thực tiễn học viên trăn trở làm để phát triển hoạt động áp dụng biện pháp bảo đảm thực nghĩa vụ hoạt động cho vay vấn đề xúc, trăn trở không chi nhánh mà hệ thống Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam tỉnh Lâm Đồng Với tính chất ưu việt nêu trên, vấn đề áp dụng biện pháp bảo đảm thực nghĩa vụ hoạt động cho vay tổ chức tín dụng trở thành hoạt động thiếu đời sống xã hội - kinh tế hàng hoá với chế mở cửa hội nhập kinh tế khu vực giới Thế nhưng, thực tiễn trình áp dụng pháp luật vấn đề cịn gặp nhiều khó khăn, bất cập Vì vậy, nghiên cứu đề tài “Áp dụng việc pháp bảo đảm thực nghĩa vụ hoạt động cho vay ngân hàng thương mai cổ phần Công thương Việt Nam tỉnh lâm đồng” làm luận văn tốt nghiệp việc làm cần thiết Thông qua hoạt động nghiên cứu tác giả nêu lên quy định hành vấn đề này, thực tiễn áp dụng quy định thực tế, khó khăn, vướng mắc trình thực thi ngân hàng thương mại cổ phần Cong thương Việt Nam Đồng thời, tác giả kiến nghị đề xuất giải pháp góp phần hoàn thiện hệ thống pháp luật áp dụng biện pháp bảo đảm thực nghĩa vụ hoạt động cho vay nâng cao hiệu áp dụng pháp luật vấn đề ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam, tỉnh Lâm Đồng Nghiên cứu, tham khảo liên quan đến đề tài Liên quan đến nội dung áp dụng biện pháp bảo đảm thực nghĩa vụ hoạt động cho vay tổ chức tín dụng có nhiều đề tài khoa học, luận văn, viết đề cập vấn đề Có thể kể đến số tài liệu nghiên cứu sau: + Trường Đại học Luật Hà Nội (2016), Giáo trình Luật dân sự, NXB Công an nhân dân, Hà Nội; Trường đại học quốc Gia Hà Nội (2015) Giáo trình Luật dân Trường đại học Quốc Gia Hà Nội: đề cập đến nội dung vấn đề xử lý tài sản bảo đảm Đồng thời, có nhận định có so sánh hai luật dân 2005 BLDS 2015 để thực tiễn thực thi + Bình luận khoa học Bộ luật dân 2015 PGS.TS Nguyễn Văn Cừ PGS.TS Trần Thị Huệ có phân tích xử lý tài sản bảo đảm thông qua quy định BLDS 2015 đưa nhận xét có liên quan thực tiễn áp dụng quy định hành Một số đề tài luận văn nghiên cứu có liên quan như: + Pháp luật xử lý tài sản bảo đảm tiền vay bất động sản ngân hàng thương mại ở Việt Nam (Đỗ Thanh Huyền, 2011, Luận văn thạc sĩ- khoa Luật, trường Đại học Quốc Gia Hà NỘi): Làm rõ vấn đề lý luâ ̣n liên quan đến xử lý tài sản bảo đảm tiền vay bất động sản ngân hàng thương mại Việt Nam như: khái niệm, đặc điểm vai trò việc xử lý tài sản bảo đảm tiền vay bất động sản ngân hàng thương mại Việt Nam Đồng thời, có so sánh và đố i chiế u với pháp luâ ̣t nước ngoài về vấ n đề này, từ tìm vướng mắc khó khăn vấn đề Trên sở nghiên cứu lý luâ ̣n, đánh giá thực trạng pháp luâ ̣t, đề xuất phương hướng kiến nghị giải pháp hoàn thiện pháp luật xử lý tài sản bảo đảm tiền vay bất động sản ngân hàng thương mại Việt Nam + Cầm cố chấp để bảo đảm thực nghĩa vụ dân (Phạm Công Lạc, 1995, Luận văn thạc sỹ luật học): Phân tích quy định cầm cố chấp tài sản để thực nghĩa vụ dân áp dụng thực tiễn tiến hành Tác giả đưa nhận xét phương hướng hoàn thiện quy định vấn đề thực tiễn Một số viết có liên quan đến vấn đề như: Xử lý tài sản thế chấ p thông qua phương thức đấ u giá theo thỏa thuâ ̣n của các bên – Luật sư Nguyễn Thị Hồng Hạnh (đăng tạp chí Dân chủ pháp Luật – quan ngôn luận Bộ Tư Pháp): Bài viết xoay quanh vấn đề việc áp dụng biện pháp bảo đảm thực nghĩa vụ hoạt động cho vay thông qua phương thức đấu giá như: Áp dụng biện pháp bảo đảm thực nghĩa vụ hoạt động cho vay có bắt buộc thơng qua đấu giá; áp dụng biện pháp bảo đảm thực nghĩa vụ hoạt động cho vay thông qua đấu giá có bắt buộc phải đồng ý chủ tài sản; việc xuất hóa đơn phát sinh từ trình xử lý tài sản chấp Qua đó, tác giả khó khăn trình áp dụng biện pháp bảo đảm thực nghĩa vụ hoạt động cho vay thông qua phương thức đấu giá - Bài viết: xử lý tài sản bảo đảm theo BLDS 2015(của Tác giả Bùi Đức Giang - Giảng viên Công ty TNHH Tư vấn đào tạo Bankpro – đăng tạp chí ngân Hàng số 01/ tháng năm 2017 viết cơng trình nhiều đề cập đến vấn đề mà tác giả nghiên cứu Tuy nhiên, cơng trình nghiên cứu triển khai trực tiếp nội dung áp dụng biện pháp bảo đảm thực nghĩa vụ hoạt động cho vay tổ chức tín dụng thực tiễn áp dụng cịn khiêm tốn Trên sở nghiên cứu tài liệu tham khảo, tác giả muốn tìm hiểu quy định pháp luật Việt Nam áp dụng biện pháp bảo đảm thực nghĩa vụ hoạt động cho vay theo quy định pháp luật hành Đồng thời, thực tiễn áp dụng nước ta, kết đạt khó khăn vướng mắc Đồng thời, đề giải pháp nhằm hoàn thiện pháp luật áp dụng thực tiễn vấn đề nhằm mục đích đạt hiệu cao Với mục đích nên tác giả tiến hành nội dung nghiên cứu áp dụng biện pháp bảo đảm thực nghĩa vụ hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, người viết chọn đề tài nhằm để thể tâm huyết đóng góp thân vấn đề Mục đích nghiên cứu Trong trình hội nhập xây dựng phát triển đất nước vấn đề áp dụng biện pháp bảo đảm thực nghĩa vụ hoạt động cho vay tổ chức tín dụng vấn đề nhiều ngành, nhiều cấp, nhiều đối tượng quan tâm Nó xem xét nhiều góc độ: trị, kinh tế - xã hội, pháp luật,… Tác giả lựa chọn vấn đề làm đối tượng nghiên cứu, tác giả sâu phân tích vấn đề lý luận chung quy định pháp luật áp dụng biện pháp bảo đảm thực nghĩa vụ hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, khẳng định tính tất yếu khách quan vấ đề trình xây dựng phát triển kinh tế - xã hội nước ta Trên sở khảo sát, phân tích đánh giá thực trạng áp dụng pháp luật áp dụng biện pháp bảo đảm thực nghĩa vụ hoạt động cho vay ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam, tỉnh Lâm Đồng Qua đó, rút ưu, hạn chế pháp luật vướng mắc trình thực thi chi nhánh ngân hàng Từ đề giải pháp góp phần phát triển hồn thiện pháp luật xử lý tài sản chấp, tìm hướng khắc phục khó khăn q trình tổ chức quản lý, thực thi pháp luật vấn đề nước ta tiến trình hội nhập Nhiệm vụ nghiên cứu Luận văn tập trung nghiên cứu vấn đề chủ yếu sau : - Các vấn đề lý luận chung áp dụng biện pháp bảo đảm thực nghĩa vụ hoạt động cho vay tổ chức tín dụng khái niệm, vai trò, ý nghĩa, nguyên tắc hoạt động áp dụng biện pháp bảo đảm thực nghĩa vụ hoạt động cho vay tổ chức tín dụng theo hệ thống pháp luật hành - Thực tế áp dụng quy định pháp luật hành áp dụng biện pháp bảo đảm thực nghĩa vụ hoạt động cho vay ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, tỉnh Lâm Đồng nhằm đánh giá thực trạng, tìm hiểu hạn chế khó khăn trình áp dụng - Đề xuất số giải pháp góp phần hồn thiện pháp luật áp dụng biện pháp bảo đảm thực nghĩa vụ hoạt động cho vay tổ chức hành nói riêng hệ thống pháp luật nói chung Đối tượng phạm vi nghiên cứu 5.1 Đối tượng nghiên cứu: Những vấn đề lý luận thực tiễn áp dụng biện pháp bảo đảm thực nghĩa vụ hoạt động cho vay ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, tỉnh Lâm Đồng 5.2 Phạm vi nghiên cứu: Luận văn tập trung nghiên cứu việc đánh giá áp dụng biện pháp bảo đảm thực nghĩa vụ hoạt động cho vay ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, tỉnh Lâm Đồng giai đoạn 2015-2020 Đề xuất quan điể m, giải pháp nâng cao áp dụng biện pháp bảo đảm thực nghĩa vụ hoạt động cho vay ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, tỉnh Lâm Đồng đến năm 2025 Phương pháp nghiên cứu đề tài 6.1 Cơ sở lý luận Phương pháp tác giả sử dụng cho tồn khố luận phương pháp luận chủ nghĩa vật biện chứng chủ nghĩa vật lịch sử Mác – Lênin kết hợp với tư tưởng Hồ Chí Minh 6.2 Phương pháp nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu cụ thể bao gồm: - Kết hợp phân tích với tổng hợp, diễn dịch với quy nạp làm rõ nội dung cần nghiên cứu Được tác giả sử dụng chương chương luận văn nghiên cứu lý luận hoạt động áp dụng biện pháp bảo đảm thực nghĩa vụ hoạt động cho vay tổ chức tín dụng theo quy định hành - So sánh, đối chiếu, thống kê, phân tích số liệu, kết tổng kết quan điểm khác để rút kết luận, tìm hiểu nguyên nhân vấn đề giải pháp hữu hiệu khắc phục hạn chế, tác giả sử dụng chương luận văn tốt nghiệp nhằm làm rõ thực trạng áp dụng thực tiễn, khó khăn, vướng mắc trình thực đơn vị khảo sát Những đóng góp đề tài Kết nghiên cứu khố luận có ý nghĩa mặt lý luận lẫn thực tiễn, cụ thể: 7.1 Về lý luận Luận văn góp phần làm rõ mô ̣t số vấn đề sở lý luận thực tiễn, đề xuất mô ̣t số quan điể m, giải pháp có giá tri thực ̣ tiễn nhằm mục đích đánh giá áp dụng biện pháp bảo đảm thực nghĩa vụ hoạt động cho vay ngân hàng TMCP nói chung ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam, tỉnh Lâm Đồng nói riêng, đảm bảo chất lượng, số lượng cấu hợp lý đáp ứng yêu cầu nhà nước pháp quyền XHCN Việt Nam 7.2 Về thực tiễn Đối với nhà hoạch định sách, nhà ban hành pháp luật, quan thực thi pháp luật, phát luận văn vấn đề góp phần phát tồn pháp luật, vướng mắc trình thực thi Đồng thời, với kiến nghị, giải pháp mà tác giả đưa xem tổng hợp, đánh giá, ý kiến đóng góp cân nhắc kĩ lưỡng, góp phần không nhỏ tạo điều kiện cho họ công tác chuyên môn Đặc biệt, sinh viên nghiên cứu, kết khố luận nguồn tài liệu có giá trị tham khảo học tập, nghiên cứu, hoàn thành báo cáo khoa học cấp khoa, cấp trường Ngồi ra, khố luận cịn có ý nghĩa thiết thực số đối tượng khác quan tâm đến lĩnh vực áp dụng biện pháp bảo đảm thực nghĩa vụ hoạt động cho vay tổ chức tín dụng nước ta giai đoạn Kết cấu đề tài Ngoài phần mở đầu phần kết luận, phụ lục danh mục tài liệu tham khảo luận văn tốt nghiệm có 03 chương: - Chương 1: Những vấn đề lý luận thực biện pháp bảo đảm nghĩa vụ hoạt động cho vay ngân hàng thương mại - Chương 2: Thực trạng thực biện pháp bảo đảm nghĩa vụ hoạt động cho vay ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam, tỉnh Lâm Đồng - Chương 3: Yêu cầu giải pháp bảo đảm thực biện pháp bảo đảm nghĩa vụ hoạt động cho vay ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam, tỉnh Lâm Đồng ... lý luận thực biện pháp bảo đảm nghĩa vụ hoạt động cho vay ngân hàng thương mại - Chương 2: Thực trạng thực biện pháp bảo đảm nghĩa vụ hoạt động cho vay ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam, tỉnh. .. tắc hoạt động áp dụng biện pháp bảo đảm thực nghĩa vụ hoạt động cho vay tổ chức tín dụng theo hệ thống pháp luật hành - Thực tế áp dụng quy định pháp luật hành áp dụng biện pháp bảo đảm thực nghĩa. .. thiện hệ thống pháp luật áp dụng biện pháp bảo đảm thực nghĩa vụ hoạt động cho vay nâng cao hiệu áp dụng pháp luật vấn đề ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam, tỉnh Lâm Đồng Nghiên