Blockchain ngân hàng - Một góc nhìn tổng quan Các hợp đồng, giao dịch ghi lưu trữ chúng cấu trúc quan trọng hệ thống kinh tế, pháp lý trị Cơng nghệ Blockchain giúp đảm bảo tính bền vững tất hoạt động diễn hệ thống, xảy lưu trữ phá hủy Với phát triển công nghệ Blockchain, tất liệu lưu trữ nguyên tắc sổ phân tán Công nghệ Blockchain giúp đảm bảo tính bền vững tất hoạt động diễn hệ thống, xảy lưu trữ phá hủy Bài viết giới thiệu số ứng dụng Blockchain ngành Ngân hàng m ột số quan điểm khác nhiều quốc gia khiến Blockchain chưa đư ợc ứng dụng nhiều ngành Ngân hàng Giới thiệu Các hợp đồng, giao dịch ghi lưu trữ chúng cấu trúc quan trọng hệ thống kinh tế, pháp lý trị Chúng bảo vệ tài sản thiết lập ranh giới tổ chức; thiết lập xác minh danh tính kiện theo thời gian; chi phối tương tác tổ chức, công ty, cộng đồng, cá nhân th ậm chí quốc gia Chúng sở yêu cầu cá nhân, tổ chức thực nghĩa vụ, quyền hạn Tuy nhiên, cơng c ụ, sách giúp qu ản lý chúng khơng theo kịp chuyển đổi số kinh tế Blockchain đời nhằm mục đích giải vấn đề Cơng nghệ blockchain đại diện cho phát triển triệt để từ hoạt động kế toán tài lâu đ ời kể từ Luca Pacioli thức phát minh hệ thống kế tốn kép Ý vào kỷ 15 Blockchain nắm vai trị cơng nghệ lõi bitcoin lo ại tiền ảo khác blockchain sổ phân tán, mở, ghi lại giao dịch hai bên cách hiệu quả, chứng thực tồn vĩnh viễn Bản thân sổ lập trình để ràng buộc giao dịch cách tự động Với blockchain, có th ể tưởng tượng giới, đó, hợp đồng nhúng mã hóa k ỹ thuật số lưu trữ sở liệu chia sẻ, minh bạch, nơi h ợp đồng bảo vệ khỏi việc xóa, giả mạo sửa đổi Trong kịch này, thỏa thuận, quy trình, cơng việc khoản tốn có ghi kỹ thuật số chữ ký xác nhận, lưu trữ chia sẻ Các trung gian luật sư, môi giới, nhân viên ngân hàng có th ể khơng cịn cần thiết Các cá nhân, tổ chức, máy móc thuật tốn tự giao dịch tương tác với Đây tiềm lớn mà blockchain mang lại [5] Theo Belinky cộng [2], công nghệ sổ phân tán (DLT) có số tính hấp dẫn: - Giao dịch thực khơng thể hủy ngang, toán bù tr tốn có th ể lập trình gần lập tức, cho phép nhà khai thác sổ phân tán tăng đ ộ xác liệu giao dịch giảm rủi ro toán; - Các hệ thống hoạt động sở ngang hàng giao d ịch gần chắn thực xác, cho phép nhà khai thác s ổ phân tán loại bỏ giám sát s hạ tầng CNTT chi phí liên quan c chúng; - Mỗi giao dịch sổ xác minh công khai cộng đồng người dùng mạng, quan trung ương, làm cho s ổ phân tán chống giả mạo; giao dịch tự động quản lý theo cách khiến cho lịch sử giao dịch khó bị đảo ngược; - Hầu tài liệu tài sản vơ hình có th ể thể mã lập trình tham chiếu sổ phân tán; - Một hồ sơ lịch sử truy cập cơng khai tất giao dịch tạo ra, cho phép giám sát ki ểm toán hiệu người tham gia, người giám sát quan qu ản lý Blockchain tôn vinh “the new Internet of Finance” s ẵn sàng chuyển đổi nhiều lĩnh vực, đặc biệt dịch vụ tài Diễn đàn kinh tế giới năm 2018 ớc tính tỷ USD đầu tư vào cơng nghệ Hầu hết tập đồn lớn tài ngân hàng - theo Accoji (2016), số 10 ngân hàng hi ện khám phá việc sử dụng blockchain tốn - có nhóm phát triển blockchain chuyên ng hiệp, điều gần không tồn năm trước Một khảo sát Diễn đàn Kinh tế Thế giới vào năm 2018 cho th ấy, 10% GDP toàn c ầu lưu trữ blockchain vào năm 2027 Nhi ều Chính phủ cơng bố báo cáo ý nghĩa tiềm blokchain ch ỉ hai năm qua, thấy nửa triệu ấn phẩm 3,7 triệu kết tìm kiếm Google cho blokchain Kể từ năm 2015, số tổ chức tài quốc tế lớn bắt đầu xây dựng kế hoạch cho lĩnh vực blockchain Goldman Sachs, J.P Morgan, UBS đại gia ngân hàng khác đ ều thành lập phịng thí nghiệm blockchain riêng mình, hợp tác chặt chẽ với tảng blockchain, xuất loạt nghiên cứu chủ đề Goldman Sachs th ậm chí nộp sáng chế để giải giao dịch dựa công nghệ blockchain Ngồi ra, nhiều sàn giao dịch chứng khốn quốc gia khác nhau, Sàn giao d ịch chứng khoán Nasdaq Sàn giao d ịch chứng khoán New York ti ến hành nghiên cứu chuyên sâu cơng nghệ blockchain Các tổ chức tài lớn có thái độ tương đối tích cực việc cải thiện hiệu xử lý phụ trợ công nghệ blockchain nhấn mạnh đáng kể vào tiềm để giảm chi phí hoạt động [4] Cũng có lạc quan rộng rãi liên quan đến việc ứng dụng blockchain ngành ngân hàng Vào tháng năm 2016, McKinsey th ực khảo sát giám đốc điều hành ngân hàng toàn c ầu, phát khoảng nửa số giám đốc điều hành tin blockchain có tác động đáng kể vòng năm, v ới số người chí cịn cân nh ắc điều xảy vòng 18 tháng M ột khảo sát khác kết 200 ngân hàng toàn cầu, dự đốn là, vào năm sau, cơng ngh ệ blockchain triển khai rộng rãi 15% số 58 ngân hàng Hơn nữa, IBM tuyên bố rằng, năm t ới, 66% ngân hàng có Blockchain thương mại quy mơ Do đó, ngày nhi ều ngân hàng bắt đầu ý nhiều vào blockchain Quan điểm pháp lý số quốc gia Các quan quản lý ph ủ số quốc gia bắt đầu coi trọng công nghệ blockchain năm gần Ví dụ, Ủy ban Châu Âu (EC) thành lập Đài quan sát Blockchain c Liên minh Châu Âu đ ể đáp ứng yêu cầu Nghị viện Châu Âu nhằm tăng cường chuyên môn kỹ thuật lực điều tiết Dự án công bố trang web EC, bao gồm đài quan sát diễn đàn để thu thập đầu vào công nghệ sổ phân tán công nghệ blockchain Mục tiêu thiết lập nguồn tài nguyên chuyên môn EU cho chủ đề blockchain hư ớng tới phát triển trường hợp sử dụng EU Tương tự, ECB tuyên bố họ quan tâm đến Cơng nghệ sổ phân tán (DLT) có hi ệu ECB coi cơng nghệ điều cần thiết để nâng cao hiệu sở hạ tầng thị trường Tuy nhiên, cần có thời gian để thảo luận Sự gia tăng công nghệ thường kèm với tăng cường quản lý Việc ban hành quy định quản lý blockchain v ẫn giai đoạn sơ khai, có th ể phân biệt hai loại phương pháp mà nhà quản lý giới áp dụng: Chào đón thận trọng Có nhiều nghiên cứu cho rằng: “tài sản tiền điện tử không gây rủi ro cho ổn định tài tồn cầu thời điểm này” (Ủy ban Ổn định tài chính, tháng năm 2018); nhiên, c ần có hợp tác mạnh mẽ hơn, tiềm tiền điện tử “phương tiện để rửa tiền tài trợ cho khủng bố” (Quỹ Tiền tệ quốc tế, tháng năm 2018) Việc thiếu khuôn khổ quốc tế khiến Chính phủ quốc gia đưa quy ết định sách c riêng họ Cụ thể, trường hợp Mỹ, Anh, EU Trung Qu ốc phân tích Đối với Hoa Kỳ, Ủy ban Chứng khoán Giao dịch Hoa Kỳ (SEC) xem loại tiền kỹ thuật số bảo mật, Ủy ban Giao dịch hàng hóa tương lai (CFTC) hàng hóa Bên c ạnh khác biệt khái niệm này, hai tổ chức đồng ý khơng có rủi ro hệ thống đến từ tiền điện tử, vốn hóa thị trường chúng phần nhỏ kinh tế toàn cầu Tuy nhiên, họ thừa nhận Nhà nước cần xem xét thực tế việc triển khai blockchain liên quan đến số lĩnh vực (không tài chính, mà cịn sức khỏe, truyền thơng, ) Do đó, quan Chính ph ủ Hoa Kỳ áp dụng cách tiếp cận “quy định trước, kinh doanh sau”, đó, quan quản lý có xu hư ớng hạn chế số lượng lĩnh vực ứng dụng tiềm công nghệ blockchain Vương quốc Anh, từ tháng năm 2016, xem s ự mắt Khung thể chế thử nghiệm có kiểm sốt (Reguladory Sandbox), với mục tiêu cho phép cơng ty th nghiệm “các sản phẩm, dịch vụ, mô hình kinh d oanh chế phân phối sáng tạo” thị trường với cho phép tạm thời FCA Cơ quan Quản lý Tài c ấp quyền truy cập cho 11 công ty blockchain liên quan đ ến DLT công ty này, đư ợc gọi 20/30, lên kế hoạch Sở giao dịch chứng khoán London Nivaura (một cơng ty dịch vụ tài có trụ sở London) tạo DLT tảng, để giúp công ty huy đ ộng vốn cách hiệu Cách tiếp cận EU công nghệ blockchain chào đón dựa “triết lý kinh doanh đổi mới”: mục đích quan quản lý biến Châu Âu thành ểm đến để phát triển blockchain mặt khác, yêu cầu tảng tiền điện tử phải tiến hành sách thẩm định mức báo cáo giao dịch đáng ngờ (Ủy ban Châu Âu, tháng năm 2018) Vì lý này, 23 qu ốc gia Châu Âu ký Tuyên b ố việc thiết lập đối tác Blockchain Châu Âu, phương tiện hợp tác quốc gia thành viên để trao đổi kinh nghiệm kiến thức lĩnh vực kỹ thuật chuẩn bị cho việc EU mắt ứng dụng blockchain Th ị trường đơn kỹ thuật số (Digital Single Market) Vào tháng năm 2018, Ủy ban Châu Âu m Diễn đàn Đài quan sát Blockchain c EU 80 triệu EUR đầu tư vào dự án hỗ trợ sử dụng blockchain lĩnh v ực kỹ thuật xã hội Đồng thời, quốc gia thành viên lên k ế hoạch phân bổ khoảng 300 triệu EUR cho blockchain vào năm 2020 Pháp thực cách tiếp cận ủng hộ tiền điện tử mạnh mẽ: Nền tảng Numerama cho cung cấp hội tài cho cơng ty kh ởi nghiệp Pháp đất nước “sẽ không bỏ lỡ cách mạng blockchain” Tại Ý, Thống đốc Ngân hàng Ignazio Visco, hội nghị công nghệ blockchain vào tháng năm 2016, tuyên b ố việc ngân hàng áp dụng công ngh ệ hiệu quan Chính phủ khuyến khích, mà khơng làm gi ảm niềm tin người tham gia thị trường lưu thông tiền tệ ổn định tài Vào tháng năm 2018, Bộ Tài Ý cơng bố nghị định thiết kế “để khám phá hiểu khía cạnh khác tượng tiền ảo” tuân thủ Chỉ thị chống rửa tiền EU Cuối cùng, Trung Qu ốc coi nơi ẩn náu quốc tế tiền điện tử áp dụng cách tiếp cận “kinh doanh trư ớc, quy định sau”, hành vi thay đổi vào năm 2017, Ngân hàng Trung Qu ốc cấm cung cấp tiền xu ban đầu (ICO) nước Tóm lại, nước Đơng Á bắt đầu điều tiết blockchain theo cách hạn chế kể từ năm 2017, tượng tiền điện tử bùng nổ Dường có hai trở ngại lớn quy định áp dụng blockchain: Thứ nhất, thiếu đồng thuận tồn cầu cơng nghệ này, điều thúc đẩy quốc gia áp dụng quy tắc quốc gia cụ thể quy tắc thường khác quốc gia; thứ hai, thiếu thống quan quản lý chuyên gia ngành Ứng dụng Blockchain lĩnh v ực ngân hàng giới Trong thảo luận phát triển triển khai blockchain, khác biệt địa lý thường xuất mức độ đầu tư (và đó, s ố lượng người dùng nhà phát triển) khác theo khu vực Theo nghĩa này, thị trường Mỹ nhà tiên phong cho công ty kh ởi nghiệp dựa blockchain chủ yếu phát triển công nghệ (tiền điện tử hầu hết trường hợp) đến từ khu vực (ví dụ tiếng Bitcoin phản ứng khủng hoảng tài năm 2008) Trong phần này, s ẽ tập trung vào số tổ chức ứng dụng blockchain thành công như: We.Trade thành công đ ầu tiên giao dịch dựa blockchain; H ệ thống toán dựa blockchain Santader (One Pay); tảng blockchain Batavia IBM We.Trade Ban đầu đặt tên Digital Trade Chain, We.Trade m ột tảng thương mại dựa blockchain đời vào năm 2017 từ tập đồn gồm chín ngân hàng (Deutsche Bank, HSBC, KBC, Natixis, Nordea, Rabobank, Santander, Societe Generale UniCredit) v ới mục đích nh ằm cung cấp thêm giao dịch xuyên biên gi ới Những lợi việc sử dụng tảng We.Trade cho công ty lớn: - We.Trade cung cấp giao diện KYC mạnh mẽ (có nhận dạng đối tác không xác định) người dùng tảng cung cấp liệu họ cho We.Trade; - Thanh tốn theo thời gian thực, diễn nhờ vào tảng mà tất bên tham gia giao dịch sử dụng; - Nhờ hệ thống dựa hợp đồng thông minh, việc toán giao hàng (DVP) hoạt động tốn thơng thư ờng khác ràng buộc tự động để kích hoạt; - Tiếp tục theo dõi truy v ết hàng hóa mua/bán, đư ợc quản lý blockchain; We.Trade không ch ỉ tảng để giải nhiệm vụ tài chính, mà cịn giống với khơng gian cửa hàng trực tuyến nơi cơng ty quản lý từ đầu đến cuối tồn quy trình giao dịch họ, cách nhanh chóng tự động One Pay Dựa công nghệ sổ phân tán Ripple xCiverse, One Pay FX ứng dụng cho phép khách hàng c Santader xử lý toán quốc tế theo thời gian thực (cùng ngày) loại tiền tệ khác Lợi ích phát sinh từ việc sử dụng One Pay không ch ỉ giảm chi phí tăng tốc độ, mà cịn khả cho khách hàng bi ết xác số tiền nhận loại tiền đích (vì vậy, tỷ giá phí giao d ịch) trước họ thực chuyển tiền Những lợi ích mà One Pay cung c ấp cho khách hàng Santeder, chủ yếu sau: - Khả có nhìn tổng quan rõ ràng v ề giao dịch, bao gồm tỷ giá hối đối, chi phí phí ngân hàng; - Báo giá thời gian giao hàng đ ể cải thiện tính minh bạch; - Biên lai tốn cho s ự chắn hoàn toàn Theo Chủ tịch Tập đoàn Ngân hàng Tây Ban Nha Banco Santander, Ana Botin, 50% tổng số giao dịch quốc tế ngân hàng có th ể chi trả One Pay Hơn nữa, số lượng quốc gia có dịch vụ (hiện Tây Ban Nha, Anh, Brazil Ba Lan) s ẽ mở rộng chất lượng số lượng dịch vụ (mục tiêu đạt giao dịch ngày c ả toán xuyên biên gi ới) Batavia Batavia tảng tài thương mại toàn cầu phát triển tập đoàn gồm ngân hàng (UBS, Bank of Montreal, CaixaBank, Commerzbank T ập đoàn Erste) tảng Blockchain IBM Nền tảng này, phát triển IBM (cũng phần Hyperledger, dự án tảng linux) tập đoàn ngân hàng cho phép tất phận liên quan đến giao dịch ln có nhìn tổng quan hồn chỉnh tài liệu, KYC, theo dõi đơn đặt hàng bảo mật toán Theo IBM, lư ợng thời gian trung bình để xử lý giao dịch (quá trình từ đầu đến cuối) khoảng ngày Thời gian dài s ố lượng tài liệu mà tất bên liên quan cần nhận (cơ quan quản lý vậy), thời gian chờ toán nhận hóa đơn Với Batavia, thời gian giảm xuống vào sổ phân tán mà tảng chia sẻ với bên liên quan tốn thơng minh (đư ợc kích hoạt hợp đồng thơng minh) diễn hàng hóa vận chuyển Cách tiếp cận giao dịch hàng hóa dịch vụ mang lại nhiều lợi ích khơng cho hệ thống ngân hàng (với chứng từ giấy chắn ngày tốn) mà cho tồn b ộ chuỗi giao dịch Tóm lại, lợi ích mà Batavia đảm bảo cho khách hàng c là: - Loại bỏ hóa đơn thời gian chờ tốn, hành động thực blockchain đư ợc kích hoạt tự động; - Một cơng cụ trực tuyến nơi tất bên xem hàng hóa lúc nơi; - Loại bỏ khơng chắn vận chuyển tốn; - Nền tảng Batavia đư ợc thử nghiệm thành cơng ngun mẫu, tập đồn tập trung vào giải pháp sẵn sàng sản xuất để bán thị trường Kết luận kiến nghị Những ví dụ cho thấy, nỗ lực phát triển giải pháp blockchain giới trì số lượng lớn ngân hàng Để tạo tiêu chuẩn (phụ thuộc vào thành công dự án triển khai blockchain), ngân hàng cần tạo tập đoàn lớn bao gồm số lượng lớn người dùng để tiếp cận số lượng khách hàng lớn Xu hướng Châu Âu Mỹ dường dành không gian cho lo ại hình hợp tác kết tảng cung cấp tín dụng cho mơ hình Cơng nghệ blockchain có tiềm cải thiện cách giao dịch toàn giới đảm bảo quyền truy cập toàn cầu vào hệ thống tài Theo Diễn đàn Kinh tế Thế giới, có số phát cơng nghệ này: - Cơng nghệ sổ phân tán (blockchain) có kh ả thúc đẩy đơn giản hiệu cách thiết lập quy trình s hạ tầng dịch vụ tài mới; - Công nghệ sổ phân tán tạo thành tảng sở hạ tầng dịch vụ tài hệ kết hợp với công nghệ có khác ... đồn lớn tài ngân hàng - theo Accoji (2016), số 10 ngân hàng hi ện khám phá việc sử dụng blockchain tốn - có nhóm phát triển blockchain chuyên ng hiệp, điều gần không tồn năm trước Một khảo sát... khác kết 200 ngân hàng tồn cầu, dự đốn là, vào năm sau, công ngh ệ blockchain triển khai rộng rãi 15% số 58 ngân hàng Hơn nữa, IBM tuyên bố rằng, năm t ới, 66% ngân hàng có Blockchain thương... không bỏ lỡ cách mạng blockchain? ?? Tại Ý, Thống đốc Ngân hàng Ignazio Visco, hội nghị công nghệ blockchain vào tháng năm 2016, tuyên b ố việc ngân hàng áp dụng công ngh ệ hiệu quan Chính phủ khuyến