Tính cấp thiết của đề tài
Phát triển nông nghiệp - nông thôn được xác định là nhân tố quyết định xóa đói giảm nghèo, phổ cập giáo dục, thúc đẩy bình đẳng và nâng cao mức sống của người dân ở các quốc gia đang phát triển Tại Việt Nam, từ sau Đại hội Đại biểu toàn quốc lần thứ VI (1986), ngành nông nghiệp đã được xác định là mặt trận kinh tế hàng đầu Đảng và Nhà nước luôn quan tâm đến phát triển nông nghiệp và nông thôn, xác định đây là lĩnh vực có ý nghĩa chiến lược với sự phát triển kinh tế - xã hội của đất nước.Cùng với quá trình phát triển kinh tế và cải thiện đời sống, yêu cầu về thực phẩm sạch, có chất lượng cao, có nguồn gốc xuất xứ rõ ràng ngày càng cao ở cả thị trường trong nước và quốc tế Mục tiêu đặt ra cho ngành nông nghiệp Việt Nam là tăng trưởng bền vững, hướng tới ngành kinh doanh nông nghiệp dựa trên nền tảng của sản xuất hàng hóa quy mô lớn và kết nối chuỗi giá trị toàn cầu.
Trong bối cảnhbiến đổi khí hậu diễn biến phức tạp, các nguồn lực cho tăng trưởng ngày càng khan hiếm, áp lực cạnh tranh từ hội nhập quốc tế cao, để đạt được mục tiêu đã đề ra, việc xây dựng chuỗi giá trị ngành nông nghiệp khép kín từ khâu đầu vào, sản xuất, chế biến đến phân phối, tiêu thụ là cần thiết Nhiều chính sách của Đảng và Chính phủ đã ban hành có tính chất hỗ trợ tích cực đến hoạt động của chuỗi giá trị ngành nông nghiệp, trong đó có nhiều chính sách liên quan đến việc hỗ trợ về vốn, chẳng hạn: Nghị quyết số 14/NQ-CP ngày 05/3/2014 giao NHNN phối hợp với Bộ No&PTNT, Bộ KH&CN triển khai chương trình cho vay thí điểm các mô hình liên kết trong sản xuất nông nghiệp; Nghị định số 55/2015/NĐ-CP về việc Chính sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn…
Sau hơn ba năm triển khai, so với cho vay nông nghi ệp nông thôn, doanh s ố giải ngân cho tín d ụng theo chuỗi giá tr ị ngành nông nghi ệp triển khai vẫn còn h ạn chế, chiếm tỷ trọng nhỏ, dao động từ 0,18% đến 0,78% trong giai đoạn 2014 – tháng 8/2018 Rõ ràng, tỷ lệ như trên là thấp, nguồn vốn tín dụng chưa phát huy được vai trò và chức năng trong việc đầu tư vào mô hình chuỗi giá trị nông sản.Đồng thời, các giải pháp tín dụng hiện hành mang hình thức hỗ trợ hơn là hướng đến sự phát triển bền vững cho tín dụng ngân hàng theo chuỗi giá trị nông nghiệp Do đó, nghiên cứu khoa học về thực trạng tín dụng ngân hàng theo chuỗi giá trị ngành nông nghiệp Việt Nam để tìm ra cách triển khai hiệu quả là hết sức cần thiết.
Do phạm vi nghiên cứu tín dụng ngân hàng theo chuỗi giá trị ngành nông nghiệp rộng, nghiên cứu sinh chọn cá tra, mặt hàng nông s ản chủ lực tại Việt Nam, để thực hiện nghiên c ứu Năm 2017, Việt Nam đã xuất khẩu cá tra đến hơn 150 quốc gia và đứng vị trị số một trên thế giới về xuất khẩu cá tra Đến tháng 9/2018,
13 giá trị xuất khẩucá tra đạt 1,61 tỷ USD, tăng 24,6% so với cùng kỳ năm 2017 (VASEP, 2018) Trong chương trình cho vay thí điểm vào chuỗi giá trị nông nghiệp theoQuyết định số 1050/QĐ-NHNN ngày 28/5/2014 của NHNN, số tiền giải ngân cho chuỗi giá trị ngành cá tra là 5.116,12 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 69,77% so với tổng số tiền đã giải ngân cho chương trình tín dụng theo chuỗi giá trị các ngành nghề Đồng thời, trong bốn mô hình mẫu sản xuất nông nghiệp theo chuỗi giá trịthì có hai mô hình liên quan trực tiếp đến ngành cá tra, cụ thể: (1) Mô hình liên kết dọc ngành cá tra Tafishco của Công ty trách nhiệm hữu hạn sản xuất thương mại dịch vụ Thuận An; (2) Mô hình liên kết chuỗi trong sản xuất và xuất khẩu cá tra của nhóm Công ty Hùng Cá
Từ luận điểm nêu trên , nghiên cứu sinh lựa chọn đề tài “Tín d ụng ngân hàng theo chuỗi giá tr ị đối với ngành cá tra Vi ệt Nam” để làm luận án tiến sĩ của mình.
Tổng quan về tình hình nghiên cứu
Tình hình nghiên cứu ở nước ngoài
Trên th ế giới, nhiều nghiên c ứu liên quan đến tín d ụng theo chuỗi giá tr ị ngành nông nghi ệp đã được thực hiện, có th ể phân lo ại thành 2 xu hướng nghiên cứu như sau:
Nghiên c ứu về mô hình, đặc điểm, cấu trúc, cách th ức quản trị, mối quan hệ giữa các thành viên trong ho ạt động tín d ụng theo chuỗi giá tr ị ngành nông nghiệp , tiêu bi ểu phải kể đến các nghiên c ứu củaMiller và Jones (2010); Christen và
Anderson (2013); Rubeena (2013)… Thành công c ủa các nghiên c ứu này là h ệ thống hóa các v ấn đề về lý lu ận liên quan đến tín d ụng theo chuỗi giá tr ị ngành nông nghi ệp, trong đó phân tích chi tiết cấu trúc mô hình c ủa chuỗi giátr ị nông s ản, đặc điểm của tín d ụng theo chuỗi giátr ị, quy trình tri ển khai, rủi ro vàcác bi ện pháp để hạn chế Nhóm tác gi ả này cũng nhấn mạnh vai trò c ủa quản lýNhà nước, TCTD và đưa ra một số khuyến nghị.
Một trong những nghiên cứu điển hình về cơ sở lý luận tín dụng ngân hàng theo chuỗi giá trị ngành nông nghiệp là nghiên cứu “Agricultural Value Chain Finance Tools and Lessons ” (Miller và Jones, 2010) Hai tác giả đã hệ thống hóa và đưa ra các khái niệm, đặc điểm, phân loại, vai trò của nguồn vốn tín dụng ngân hàng đối với chuỗi giá trị nông sản và các rủi ro tín dụng thường gặp Vấn đề tín dụng ngân hàng theo chuỗi giá trị không phải mới nhưng hiệu quả trong việc mở rộng và tăng cườngtín dụng ngân hàng theo chuỗi giá trị là vấn đề cần quan tâm Dựa trên các nghiên cứu về tình hình thực tế trên thế giới được nêu tại Hội nghị của FAO, nhóm tác giả đã đưa ra giải pháp để triển khai mô hình tín dụng này một cách hiệu quả ở các quốc gia đang phát triển nhằm giải quyết những nhu cầu về tàichính, nhu cầu để đảm bảo an toàncho việc bán hàng, mua sắm sản phẩm, khắc phục khó khăn, nâng cao hiệu quả kinh doanh… của người tham gia trong chuỗi.Tác giả nhận định yêu cầu đặt ra cho việc triển khai tín dụng ngân hàn gtheo chuỗi giá trị nông nghiệp là kiến thức của các tác nhân trong chuỗi, ngân hàng hiểu và cung cấp sản phẩm vay vốn phù hợp với nhu cầu, tăng cường đánh giá rủi ro không chỉ trên phương diện tài chính Về phía nội bộ chuỗi giá trị, các thành viên cần tăng cường trao đổi kiến thức, chia sẻ kinh nghiệm, xây dựng các hiệp hội/người đại diện nhằm thay mặt cho toàn bộ chuỗi giá trị thực hiện ký kết hợp đồng vay vốn với ngân hàng Công tác xây dựng cơ sở hạ tầng, tăng cường mối quan hệ trong chuỗi giá trị, hỗ trợ tín dụng, phát triển khoa học công nghệ là các giải pháp cho cấp quản lý mà nghiên cứu đã đề ra Trong luận án này, tác giả đã kế thừa phần lớn kết quả nghiên cứu của hai tác giả trên trong phần cơ sở luận về tín dụng ngân hàng theo chuỗi giá trị ngành nông nghiệp.
So sánh với mô hình tín dụng truyền thống, nghiên cứu “Agricultural value chain finance strategy and design: A technical note” (IFAD, 2012)đã xác định những điểm khác biệt chủ yếu Theo đó, tín dụng ngân hàng theo chuỗi giá trị là sự thay đổi mô hình từ cho vay truyền thống với những phân khúc và sản phẩm chuyên biệt sang cho vay theo những chức năng riêng biệt Mô hình cho vay này chủ yếu tài trợ cho những thành viên tham gia trong các chuỗi thông qua việc xác định nhu cầu tín dụng, thiết kế sản phẩm tín dụng phù hợp với nhu cầu, giảm chi phí giao dịch cho vay và sử dụng các mối liên kết chuỗi giá trị, kiến thức về chuỗi giá trị để giảm thiểu rủi ro trong hoạt động của chuỗi giá trị và các thành viên trong chuỗi Đồng thời, nghiên cứu cũng đề ra giải pháp mấu chốt để triển khai tín dụng theo chuỗi giá trị ngành nông nghiệp hiệu quả là đem lại lợi ích cho toàn bộ các chủ thể tham gia, đáp ứng nhu cầu về vốn và các yêu cầu về cơ sở hạ tầng Trong đó, các yếu tố mà ngân hàng cần quan tâm đến việc lựa chọn chuỗi giá trị để tài trợ là: (i) Khả năng tiếp cận nguồn vốn vay của khách hàng, trong đó bao gồm những hộ nông dân, hộ sản xuất nhỏ không có điều kiện tiếp cận nguồn vốn của ngân hàng theo sản phẩm tín dụng truyền thống; (ii) Sản phẩm của khách hàng có khả năng thanh khoản cao, chất lượng tốt, tuân theo quy trình sản xuất an toàn; (iii) Khách hàng có tiềm năng phát triển tốt; (iv) Xác định đơn vị đại diện trong chuỗi giá trị; (v) Tình hình tài chính tốt trong những năm liền kề; (vi) Các chính sách của Nhà nước.Cũng bàn luận về vấn đề này, nghiên cứu
“Segmentation of Smallholder Households: Meeting the Range of Financial
Needs in Agricultural Families”(Christen và Anderson , 2013) đã kết luận:Trong nông nghi ệp, hoạt động tín d ụng truyền thống tạo ra rào c ản cho người nông dân tiếp cận khoản vay, cụ thể: chi phícao, th ời gian giải quyết hồ sơ kéo dài, khả năng tiếp cận vốn thấp Từ đó, người nông dân b ị hạn chế cơ hội phát tri ển nghề nghiệp, ngành nông nghi ệp nói chu ng sẽ bị ảnh hưởng Thực tế cho thấy việc triển khai tín d ụng ngân hàng theo chuỗi giá tr ị trong nông nghi ệp sẽ nâng cao kh ả năng tiếp cận vốn cho ngành nông nghi ệp, nhất là nông dân Hi ểu được cơ cấu, cách th ức triển khai, lợi ích c ủa tín d ụng theo chuỗi giá tr ị trong nông nghi ệp sẽ giúp các TCTD đa dạng hóa s ản phẩm, phát tri ển kênh phân ph ối sản phẩm.
Bàn v ề vai trò c ủa nguồn vốn tín d ụng ngân hàng theo chuỗi giá tr ị ngành nông nghi ệp, African Development Bank (2013) trong nghiên c ứu
“Agricultural Value Chain Financing (AVCF) and
Competitiveness” đã chỉ ra ba vai trò chính: nâng cao kh ả năng cạnh tranh trong xuất khẩu nông nghi ệp, tăng cường xóa đói giảm nghèo vàgi ải quyết khó khăn về tài chính cho các tác nhân trong chu ỗi giá tr ị Những khó khăn của người nông dân trong vi ệc tìm ki ếm nguồn nguyên li ệu đầu vào ch ất lượng, nguồn đầu ra ổn định sẽ được giải quyết trong quátrình ti ếp cận nguồn vốn tín d ụng theo chuỗi giá trị Sự tham gia của ngân hàng trong chu ỗi giá tr ị ngàn h nông nghi ệp giúp tăng cường việc giám sát s ự lưu chuyển hàng hóa trong chu ỗi, giúp h ộ nông dân k ết nối với đơn vị cung cấp đầu vào uy tín và liên k ết với nhiều đơn vị thu mua, hạn chế được vấn đề ép giá Đồng thời, tín d ụng ngân hàng theo chuỗi giá tr ị ngành nông nghi ệp giải quyết ba vấn đề lớn của công tác xóa đói giảm nghèo là: t ạo ra cơ hội kinh doanh thông qua vi ệc tiếp cận với các th ị trường tiêu th ụ mới, rộng lớn; tăng cường cơ hội kinh doanh bằng cách h ỗ trợ nguồn vốn, phối hợp với các cơ quan chức năng hỗ nợ nâng cao ki ến thức, tay nghề; giảm thiểu rủi ro sản xuất bằng các d ự báo, tham gia b ảo hiểm nông nghi ệp Nghiên cứu cũng đưa ra các hình thức tín dụng theo chuỗi giá trị căn cứ trên vai trò cùa từng khâu trong chuỗi (có thể ở khâu sản xuất hoặc khâu phân phối, hoặc khâu hỗ trợ) và từ đó xác định đơn vị đầu mối Cách phân chia này tương đồng với nghiên cứu “The Challenges of Financing MSMEs in Africa: How Value Chain
Finance can be a Rescue” (Madu, 2012) Tuy nhiên,c ách ti ếp cận này lại khác v ới nghiên c ứu “Agricultural Value Chain Finance Tools and Lessons ” (Miller và Jones, 2010) là phân chia theo tín dụng bên trong chuỗi giá trị và tín dụng bên ngoài chuỗi giá trị (Chính phủ, quỹ tín dụng, ngân hàng ).
Tương tự như tín dụng truyền thống, tín d ụng ngân hàng theo chuỗi giá tr ị ngành nông nghi ệp cũng có rủi ro Bàn v ề vấn đề này, nghiên c ứu “Agricultural value chain finance: A guide for bankers” do Carlos và Pagura (2016) thực hiện đã nêu ra các rủi ro trong tín d ụng theo chuỗi giá tr ị ngành nông nghi ệp gồm: rủi ro sản xuất, rủi ro thanh khoản, rủi ro giác ả thị trường, rủi ro khách hàng vàr ủi ro uy tín Theo đó, rủi ro sản xuất xảy ra khi hoạt động nuôi tr ồng, sản xuất không đạt được số lượng vàch ất lượng kỳ vọng Nguyên nhân ch ủ yếu làdo khách quan, chẳng hạn sự biến đổi của khíh ậu, thời tiết, dịch bệnh Để hạn chế rủi ro này, bảo hiểm nông nghi ệp hay giao dịch hàng hóa phái sinh làcông c ụ hỗ trợ tích c ực Rủi ro thanh khoản làr ủi ro khi hợp đồng mua bán trong chu ỗi giátr ị không được thực hiện đúng cam kết Nguyên nhân là do bên bán không cung c ấp hàng hóa theo đúng giá cả, số lượng và ch ất lượng hoặc do bên mua không thanh toán ti ền đúng theo cam kết Rủi ro giác ả thị trường là r ủi ro phát sinh do s ự biến động giá hàng hóa, bao g ồm cả giá nguyên li ệu đầu vào và giá s ản phẩm Rủi ro khách hàng liên quan đến sự sẵn sàng tr ả nợ của khách hàng, ph ụ thuộc vào năng lực sản xuất và uy tín c ủa khách hàng Nghiên c ứu đã đề ra các gi ải pháp để quản trị rủi ro là t ập trung tài tr ợ cho các chu ỗi giá tr ị có ti ềm năng (uy tín tín dụng tốt, mục đích vay vốn rõ ràng vàkh ả năng hoàn trả khoản vay), công tác gi ải ngân phù h ợp với chu kỳ sản xuất của ngành, tìm ki ếm đơn vị đại diện cho chuỗi để thực hiện giao dịch giải ngân và ph ối hợp trao đổi thông tin, ki ểm soát kho ản vay.Về phía ngân hàng, để hạn chế rủi ro tín d ụng, ngân hàng ph ải đảm bảo kinh nghiệm của cán b ộ tín d ụng trong ngành ngh ề dự định tài tr ợ, chất lượng thông tin thu thập đảm bảo, tăng cường công tác th ẩm định vàki ểm tra sau cho vay với các tác nhân trong chuỗi Nghiên c ứu này là tài li ệu hữu ích trong vi ệc hướng dẫn chi tiết cho các ngân hàng tri ển khai tín d ụng theo chuỗi giátr ị ngành nông nghi ệp.
Xu hướng nghiên c ứu tập trung vào vi ệc làm rõ vai trò và k ết quả triển khai tín d ụng ngân hàng trong chuỗi giá tr ị ngành nông nghi ệp gắn với các ngữ cảnh cụ thể
Nhìn chung, h ầu hết kết quả nghiên c ứu đã khẳng định tầm quan trọng của nguồn vốn ngân hàng trong chu ỗi giá tr ị sản xuất nông nghi ệp, việc phát tri ển hoạt động cho vay này s ẽ giúp c ải thiện đời sống của người dân tham gia chuỗi giá tr ị với thu nhập cao và ổn định Các doanh nghi ệp đầu mối tham gia liên k ết yên tâm phát tri ển sản xuất kinh doanh, tăng lợi nhuận và kh ả năng tiếp cận thị trường, ổn định được nguồn nguyên li ệu đầu vào có ch ất lượng, chi phíh ợp lý Hoạt động cho vay theo chuỗi giá tr ị cũng góp phần hình thành các mô hình m ẫu trong sản xuất nông nghi ệp theo chuỗi giá tr ị, góp ph ần thúc đẩy quá tr ình chuy ển dịch cơ cấu kinh tế vàth ực hiện tái cơ cấu ngành nông nghi ệp.
Một trong những nghiên c ứu nổi bật phải nhắc đến là bài vi ết “Impact of agricultural value chain financing on smallholder farmer’s livelihoods in Rwanda case study: Rwanda rice value chain” của Kopparthi và Alice (2016) Tác giả đã đưa ra cơ sở lý luận về tín dụng theo chuỗi giá trị, nguyên nhân khó khăn của khách hàng khi tiếp cận phương thức tín dụng truyền thống trong lĩnh vực nông nghiệp gặp nhiều khó khăn, khả năng tiếp cận vốn vay của khách hàng bị hạn chế(sắp xếp theo thứ tự mức độ ảnh hưởng giảm dần) là do: (1) thiếu tài sản đảm bảo;
(2) thiếu người bảo lãnh; (3) thông tin khách hàng và kế hoạch kinh doanh không rõ ràng; (4) lãi suất vay vốn cao và đánh giá các yếu tố ảnh hưởng đến việc tiếp cận tín dụng theo chuỗi giá trị đến khách hàng Nghiên cứu đã sử dụng phần mềm SPSS để phân tích các yếu tố liên quan đến khó khăn của người nông dân khi tiếp cận nguồn vốn vay theo mô hình chuỗi của khách hàng Nhóm tác giả đã kết luận rằng tài sản đảm bảo là yếu tố ảnh hưởng lớn nhất, kế tiếp là người bảo lãnh, thứ ba là lãi suất và cuối cùng là phương án kinh doanh, hiệu quả sản xuất của khách hàng Về phía cung là ngân hàng, nhóm tác giả đo lường và xác định các nhân tố ảnh hưởng đến việc ra quyết định cho vay của TCTD đối với khách hàng trong tín dụng theo chuỗi giá trị nông sản (mức độ ảnh hưởng giảm dần) như sau: hiệu quả của dự án, tài sản thế chấp, lãi suất, chi phí giao dịch, sự sẵn sàng đáp ứng của nguồn vốn Nhóm tác giả kết luận rằng để phát huy hết vai trò của ngân hàng đối với chuỗi giá trị nông sản, ngân hàng cần chú trọng đến việc nghiên cứu thị trường chuỗi nông sản dự định đầu tư, có chính sách linh hoạt nhưng phù hợp với quy định của pháp luật để tháo gỡ khó khăn cho khách hàng, đánh giá nhu cầu vốn vay dựa trên phương án kinh doanh, có biện pháp quản trị tài sản đảm bảo, ứng dụng bảo hiểm nông nghiệp Đồng thời, nghiên cứu cũng khẳng định vai trò tích cực của tín dụng ngân hàng theo chuỗi giá trị đối với hộ nông dân tại Ru-an- đa Các ảnh hưởng của mô hình cho vay này đến hộ nông dân gồm 7 yếu tố sau: năng suất, mức độ đầu tư tài sản cố định vào sản xuất, giáo dục, dịch vụ y tế, chi phí tiết kiệm, tiêu thụ nông sản và đầu tư khác Kết quả nghiên cứu này tương đồng với kết quả nghiên cứu “Financial Inclusion Impact on Small-Scale Tea
Farmers in Nyeri County, Kenya” của Kalunda (2014).Cũng bàn luận về vấn đề này, Gan và các cộng sự (2007) trong nghiên cứu “Credit accessibility of small- scale farmers and fisherfolk in the Philippines” đã sử dụng mô hình logit để xác định các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng vi mô của hộ ở Phi – líp – pin Các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận vốn của nông hộ là: tuổi, trình độ học vấn, giới tính, thu nhập và mức độ nhận thức về sự sẵn có của tín dụng vi mô, trong đó khả năng tiếp cận vốn có mối liên hệ cùng chiều với tuổi Ở cách tiếp cận khác, nghiên cứu “Rural development finance in Vietnam: a microeconometric analysis of household surveys” của Phạm và Izumiada (2002) đã thực hiện ước lượng quyết định cho vay và số tiền vay bằng cách sử dụng mô hình Heckman hai bước Kết quả nghiên cứu giải thích khả năng tiếp cận tín dụng của hộ và giới hạn tín dụng của số tiền cho vay Cụ thể, khả năng tiếp cận chương trình tín dụng vi mô của các hộ gia đình không chỉ phụ thuộc vào các đặc điểm quan sát mà còn phụ thuộc vào đặc điểm không quan sát được (uy tín, tinh thần kinh doanh).
Liên quan đến việc phân tích mối quan hệ giữa đặc điểm khách hàng vay vốn theo chuỗi giá trị nông nghiệp với khoản vay mà họ được ngân hàng chấp thuận giải ngân Nghiên cứu “Value chain risk analysis for small holder tea farmers in
Tình hình nghiên cứu ở trong nước
Để chuỗi giá trị nông nghiệp của Việt Nam phát triển bền vững, nguồn vốn tín dụng có vai trò quan trọng Hiểu được điều này, nhiều chính sách của Đảng và Chính phủ đã ban hành có tính chất hỗ trợ tích cực đến hoạt động của chuỗi giá trị ngành nông nghiệp, trong đó có nhiều chính sách liên quan đến việc hỗ trợ về vốn, chẳng hạn: Nghị quyết số 14/NQ-CP ngày 05/3/2014 giao NHNN phối hợp với Bộ No&PTNT, Bộ KH&CN triển khai chương trình cho vay thí điểm các mô hình liên kết trong sản xuất nông nghiệp; Nghị định số 55/2015/NĐ-CP về việc Chính sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn… Theo đó, tín dụng theo chuỗi giá trị là hình thức cho vay mới tại Việt Nam, được NHNN triển khai từ năm 2014.
Vì vậy, các nghiên cứu khoa học về vấn đề này tại Việt Nam chậm hơn so với xu hướng nghiên cứu của thế giới.
Các nghiên cứu về tín dụng theo chuỗi giá trị ngành nông nghiệp Việt Nam có thể kể đến như là: bài nghiên cứu nhóm tác giả Nguyễn Văn Phận, Nguyễn Khắc Minh và Lê Phan Thanh Hòa (2017) về vai trò của tín dụng ngân hàng trong phát triển chuỗi giá trị nông sản tại Việt Nam; nhóm tác giả Phạm Xuân Hòe và Nguyễn Thị Minh Hằng (2014) về hướng dẫn cho vay theo chuỗi giá trị; bài báo khoa học của Nguyễn Tiến Đông (2015) về giải pháp phát triển chuỗi giá trị và ứng dụng công nghệ cao trong sản xuất nông nghiệp; Nguyễn Thị Minh Hằng (2018) về Cho vay theo chuỗi giá trị – Chiến lược cho vay nông nghiệp hiệu quả và giải pháp cho hệ thống ngân hàng tại Việt Nam và nhiều nghiên cứu khác của các tác giả Quang Cảnh (2014), Hà Quang Trung (2014), Tô Ngọc Hưng (2015), Lê Văn Luyện và Đặng Hoài Linh (2015) Thành công của các nghiên cứu này là phân tích thực trạng triển khai và đề xuất giải pháp phù hợp với chuỗi giá trị ngành nông nghiệp Việt Nam từ năm 2014 đến nay Tuy nhiên, các nghiên cứu đánh giá nhân tố ảnh hưởng đến việc triển khai tín dụng theo chuỗi giá trị ngành nông nghiệp tại Việt Nam là tương đối ít mặc dù vấn đề này đóng vai trò quan trọng trong phát triển bền vững chuỗi giá trị ngành nông nghiệp Việt Nam Ngoài ra, các tổ chức như NHNN
(2016), Bộ No&PTNT (2017), Ban Kinh tế Trung ương (2017) cũng có các báo cáo về phát triển tín dụng ngân hàng theo chuỗi giá trị ngành nông nghiệp Việt Nam.
Tô Ngọc Hưng (2015) với bài viết “Tín dụng ngân hàng đối với nông sản xuất khẩu vùng ĐBSCL” đã tập trung phân tích thực trạng và đưa ra các khuyến nghị chính sách tín dụng ngân hàng cho nông sản xuất khẩu vùng ĐBSCL Với lợi thế về điều kiện tự nhiên, vùng ĐBSCL có nhiều thuận lợi trong phát triển nông nghiệp, là vùng sản xuất nông sản lớn nhất Việt Nam Đảng và Nhà nước đã có nhiều chính sách nhằm thúc đầy kinh tế - xã hội khu vực này, trong đó có các chính sách tín dụng Theo tác giả, ngành Ngân hàng đã đưa ra nhiều chính sách để tăng cường hiệu quả nguồn vốn tín dụng ở khu vực này, tập trung khai thác thế mạnh của vùng tăng cường liên kết gắn với chuyển đổi mô hình tăng trưởng ở vùng này Bên cạnh việc ban hành chính sách hỗ trợ cho ngành nông nghiệp nói chung, NHNN còn triển khai một số công cụ chính sách tiền tệ để hướng tín dụng vào nông nghiệp nông thôn, nhất là các chuỗi giá trị nông nghiệp Kết quả của những chính sách trên là khả quan, nguồn vốn tăng trưởng, dư nợ lĩnh vực nông nghiệp nông thôn ĐBSCL đạt xấp xỉ 46% tổng dư nợ vùng năm 2015 Tuy nhiên, những thách thức đặt ra cho ngành nôn g nghiệp khu vực này trong quá trình hội nhập quốc tế là hàng rào thuế quan, hàng rào kỹ thuật Bài viết đã đề ra một số khuyến nghị, trong đó nhấn mạnh việc tín dụng ngân hàng cần hướng đến sản xuất nông nghiệp quy mô lớn với trình độ sản xuất hiện đại, tăng cường liên kết chuỗi giá trị vùng tại Việt Nam và toàn cầu, trong đó tín dụng ngân hàng cần hỗ trợ chuyển dịch cơ cấu kinh tế trong nông nghiệp nông thôn theo hướng công nghiệp hóa, hiện đại hóa. Ở góc độ nghiên cứu khác, Dự án “Phân tích chuỗi giá trị cá vùng Mê Kông ” (Trường Đại học Cần Thơ, 2008) đã phân tích nguyên nhân khó khăn của ngân hàng khi triển khai cho vay theo chuỗi giá trị đối với các hộ gia đình, cụ thể: (i) Lợi nhuận và chuỗi thu nhập phân bố chưa hợp lý giữa các tác nhân trong chuỗi, chủ yếu tập trung vào công ty chế biến (79%); (ii) Các hộ nuôi ngành cá tra mua bán nhỏ lẻ, ít tuân thủ hợp đồng ký kết dẫn đế sự thiếu bền vững của chuỗi Trên cơ sở đó, dự án cũng đề ra giải pháp hướng đến sự bền vững của chuỗi giá trị ngành cátra , trong đó có giải pháp về sự hỗ trợ nguồn vốn tín dụng đối với các hộ nông dân.
Bàn về vai trò cùa nguồn vốn tín dụng đối với chuỗi giá trị ngành nông nghiệp Việt Nam, nhóm tác giả Nguyễn Văn Phận, Nguyễn Khắc Minh và Lê Phan Thanh Hòa (2017) có bài viết “Bàn về vai trò của tín dụng ngân hàng trong phát triển chuỗi giá trị nông sản tại Việt Nam” đã thống kê lại các chính sách tín dụng liên quan đến việc triển khai tín dụng theo chuỗi giá trị ngành nông nghiệp ViệtNam giai đoạn 2014 – 2016 theo các tiêu chí: đối tượng cho vay, lãi suất cho vay,điều kiện cho vay Qua đó, bài viết khẳng định phát triển cho vay theo chuỗi giá trị nông sản tạo ra cơ hội tiếp cận dịch vụ tài chính của khu vực nông thôn, nhất là đối với các hộ sản xuất nhỏ, vốn là những mắt xích tham gia những chuỗi sản xuất lớn. Thông qua ký kết hợp đồng tín dụng với các doanh nghiệp có mô hình chuỗi giá trị trong sản xuất nông nghiệp, các ngân hàng góp phần xây dựng thành công mô hình, tháo gỡ những hạn chế, tồn tại trong quá trình triển khai nhằm đem lại lợi ích lâu dài cho tất cả các bên tham gia Từ đó, chuỗi giá trị nông sản trong phát triển sản xuất nông nghiệp mới có điều kiện bền vững, có hiệu quả cao, nhất là khi Việt Nam đang hội nhập ngày càng sâu rộng với quốc tế, sản phẩm nông sản chủ yếu là xuất khẩu Để phát huy vai trò của tín dụng ngân hàng trong phát triển chuỗi giá trị nông sản, nông sản sạch trong thời gian tới, bài viết đã đề ra các giải pháp: Không ngừng đổi mới hoạt động cho vay, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ phù hợp với đặc điểm vùng miền, đặc thù từng ngành nghề, khách hàng, phù hợp với từng mô hình hợp tác, liên kết khác nhau; Các ngân hàng thực hiện phân tích và dự báo về từng thời kỳ cụ thể để lựa chọn cho vay theo các công đoạn, các khâu trong chuỗi giá trị; Ngân hàng nên phân nhóm đối tượng cho vay; nâng cao trình độ chuyên môn, nghiệp vụ, kỹ năng giao dịch cho cán bộ; Nâng cao khả năng tiếp cận vốn của khách hàng, trong đó giảm điều kiện về thế chấp và tăng khả năng tín chấp; Có sự gắn kết chặt chẽ “4 nhà” mà nhà doanh nghiệp là hạt nhân và mắt xích quan trọng nhất trong chuỗi giá trị; Tăng cường học tập, trao đổi kinh nghiệm lẫn nhau giữa các NHTM; Nhà nước cần có dự báo chiến lược sản xuất các sản phẩm nông sản để có biện pháp đồng bộ từ tổ chức nông dân sản xuất đến việc tạo thị trường.Bài viết còn khẳng định phát huy tốt hơn nữa vai trò của tín dụng ngân hàng đối với phát triển chuỗi giá trị sản xuất nông sản là một trong những nền tảng góp phần thực hiện thắng lợi chiến lược tam nông thành công. Để hướng dẫn triển khai tín dụng theo chuỗi giá trị nông nghiệp dành cho các ngân hàng tại Việt Nam, hai tác giả Phạm Xuân Hòe và Nguyễn Thị Minh Hằng
(2014) đã thực hiện “Sổ tay hướng dẫn cho vay theo chuỗi giá trị” Tài liệu này hướng dẫn các bước cơ bản thực hiện cho vay theo chuỗi giá trị bao gồmhai phần.Phần một tổng hợp các lý thuyết căn bản về cho vay theo chuỗi giá trị và các bước thực hiện cho vay theo chuỗi giá trị Theo đó, quy trình thực hiện cho vay theo chuỗi giá trị gồm bốn bước là: (1) Nghiên cứu và lên kế hoạch (Nghiên cứu phân khúc thị trường và xây dựng chiến lược); (2) Phát triển sản phẩm tín dụng; (3) Thực hiện cho vay (chính sách và thủ tục cho vay); (4) Quản lý rủi ro tại ngân hàng hợp tác Ở phần hai, nhóm tác giả phân tích thực trạng thí điểm cho vay theo chuỗi giá trị sản xuất nông nghiệp Việt Nam và đề xuất hoàn thiện chính sách Về thực trạng triển khai, nhóm tác giả đã hệ thống hóa khung cơ chế chính sách, kết quả triển khai các chương trình tín dụng mục tiêu cho nông nghiệp nông thôn, trong đó có cho vay theo chuỗi giá trị trong giai đoạn 2014 – 2015 Trên cơ sở kết quả đã phân tích,nhóm tác giả đưa ra bộ tiêu chí đánh giá hiệu quả cho vay theo chuỗi giá trị là: quy mô và chủ thể tham gia chuỗi, nhu cầu sử dụng sản phẩm dịch vụ tài chính, tiêu chí về các định chế tài chính, quản trị rủi ro tín dụng, tiêu chí tính toán tổng thể lợi ích mang lại và chi phí tổn thất Từ đó, tài liệu đã đề ra các giải pháp về chính sách cho Nhà nước như xây dựng khung pháp lý, xây dựng bộ quy tắc ứng xử, bộ tiêu chuẩn về kỹ thuật Do thời gian nghiên cứu của nhóm tác giả là một năm kể từ khi triển khai tín dụng theo chuỗi giá trị ngành nông nghiệp tại Việt Nam nên các giải pháp chưa mang tính bao quát, phù hợp với tình hình thực tế hiện nay của chuỗi giá trị nông nghiệp Việt Nam.
Báo cáo “Tổng kết tình hình triển khai về chương trình cho vay thí điểm phục vụ sản xuất nông nghiệp” của NHNN trình bày tại Hội nghị đánh giá kết quả triển khai chương trình cho vay thí điểm theo Nghị quyết 14/NQ-CP ngày 5/3/2014 tổ chức tháng 3/2016 tại Hà Nội đã báo cáo tóm tắt kết quả thực hiện triển khai cho vay theo chuỗi giá trị ngành nông nghiệp Việt Nam giai đoạn 2014 – 2016 Báo cáo chỉ ra rằng: Chương trình cho vay thí điểm đã tạo điều kiện cho một số doanh nghiệp đầu mối thực hiện các mô hình liên kết, thúc đẩy xu hướng mới trong sản xuất nông nghiệp theo hướng hiệu quả, nâng cao giá trị gia tăng và phát triển bền vững, mang lại lợi ích cho cả doanh nghiệp đầu mối, nông dân và NHTM; Việc triển khai cơ chế tín dụng đặc thù của chương trình đã khắc phục được những vướng mắc về tài sản bảo đảm khi cho vay lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn, ngân hàng có thể xem xét cho vay không cần tài sản bảo đảm trên cơ sở kiểm soát dòng tiền của dự án, đặc biệt thuận lợi cho các mô hình liên kết chuỗi cá tra, liên kết trồng hoa, rau trong nhà kính vì giá trị tài sản đầu tư trên đất nông nghiệp rất lớn trong khi nếu định giá đất nông nghiệp theo quy định hiện hành thì giá trị rất thấp, không đủ để làm tài sản bảo đảm vay vốn thông thường; Vốn tín dụng đã góp phần hoàn thiện một số mô hình mẫu trong sản xuất nông nghiệp theo chuỗi giá trị, ứng dụng công nghệ cao tại các địa phương, thực hiện tái cơ cấu ngành nông nghiệp. Tuy nhiên, việc triển khai tín dụng theo chuỗi giá trị có các rủi ro như: đầu tư vào lĩnh vực nông nghiệp có nhiều rủi ro nhưng thiếu cơ chế dự phòng xử lý rủi ro xảy ra; vấn đề cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản trên đất; vấn đề pháp lý của hợp đồng dân sự Một trong những giải pháp nổi bật mà báo cáo đề cập đến là Chính phủ cầnchỉ đạo Bộ Tài chính nghiên cứu, triển khai rộng rãi chính sách bảo hiểm trong nông nghiệp để tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng và doanh nghiệp yên tâm trong việc triển khai dự án liên kết Đây là tài liệu tổng hợp nhiều số liệu liên quan đến công tác triển tín dụng theo chuỗi giá trị nông nghiệp tại Việt Nam giai đoạn năm 2014 – 2016 và được tác giả kế thừa trong phần phân tích thực trạng tín dụng theo chuỗi giá trị ngành nông nghiệp Việt Nam của luận án này.
Khoảng trống nghiên cứu
Qua việc nghiên cứu các tài liệu liên quan đến tín dụng theo chuỗi giá trị ngành nông nghiệp, tác giả cho rằng còn có hai khoảng trống nghiên cứu như sau:
Một là, do mục đích, nhiệm vụ của các nghiên cứu ít tập trung vào đánh giá tín dụng theo chuỗi giá trị ngành nông nghiệp tại Việt Nam nên hạn chế các giải pháp cụ thể, đề xuất chính sách nhằm phát huy hiệu quả nguồn vốn tín dụng đối với chuỗi giá trị tại Việt Nam Các chính sách, giải pháp chỉ thực sự phù hợp với một ngành nghề khi được đề xuất từ kết quả nghiên cứu thực tiễn triển khai tín dụng theo chuỗi giá trị ở ngành nghề đó tại Việt Nam, mà trong luận án này là ngành cá tra.
Hai là, các phương pháp nghiên cứu sử dụng đối với nghiên cứu trong nước chủ yếu là phương pháp định tính nên chỉ mang tính chất khai phá các nhân tố.Trong luận án này, tác giả sử dụng phương pháp nghiên cứu định tính kết hợp với phương pháp nghiên cứu định lượng để xác định các nhân tố chủ yếu ảnh hưởng đến việc triển khai tín dụng theo chuỗi giá trị ngành cá tra.
Mục tiêu nghiên cứu
Mục tiêu chung
Nghiên cứu thực trạng tín dụng ngân hàng theo chuỗi giá trị ngành cá tra ViệtNam và đề xuất các giải pháp và chính sách trong giai đoạn tới.
Mục tiêu cụ thể
- Làm rõ về mặt lý thuyết các nội dung liên quan đến chuỗi giá trị, tín dụng ngân hàng theo chuỗi giá trị ngành cátra Phân tích kinh nghiệm triển khai tín dụng theo chuỗi giá trịtrong nông nghiệp tại một số quốc gia và rút ra những bài học cho Việt Nam để phát triểntín dụng theo chuỗi giá trịngành cátra
- Thực hiện khảo sát để phân tích thực trạng khi triển khai tín dụng theo chuỗi giá trị ngành cá tra Việt Nam tại các NHTM.
- Nghiên cứu định lượng những nhân tố ảnh hưởng đếnkết quả triển khai tín dụng theo chuỗi giá trị ngành cá tra Việt Nam tại các NHTM
- Đề xuất giải pháp và kiến nghị nhằm phát triểntín dụng ngân hàng theo chuỗi giá trị ngành cá tra Việt Nam tại các NHTM.
Câu hỏi nghiên cứu
Trên cơ sở khoảng trống nghiên cứu, tác giả nêu ra những vấn đề vẫn chưa được các nhà nghiên cứu trong nước và ngoài nước đề cập, cụ thể:
- Cơ sở lý luận về tín dụng ngân hàng theo chuỗi giá trị nông nghiệp là gì?
- Những nhân tố nào tác động đến triển khai tín dụng theo chuỗi giá trị ngành cá tra Việt Nam tại các NHTM?
- Đánh giá thực trạng triển khai tín dụng theo chuỗi giá trị ngành cá tra Việt Nam tại các NHTM?
- Giải pháp nào để triển khai mô hình tín dụng ngân hàng theo chuỗi giá trị ngành cá tra Việt Nam trong thời gian tới tại các NHTM là gì?
Câu hỏi nghiên cứu trên cần được trả lời dựa trên luận cứ khoa học chặt chẽ,với dữ liệu thực tế về các NHTM Việt Nam và cần được chứng minh bằng phương pháp định lượng tin cậy trên cơ sở rút ra từ sự thành công của các nghiên cứu trước đó.
Kết cấu luận án
Ngoài phần mở đầu, kết luận, tài liệu tham khảo và phụ lục, luận án có 4 chương:
Chương 1: Cơ sở luận về tín dụng ngân hàng theo chuỗi giá trị ngành nông nghiệp Chương 2: Phương pháp nghiên cứu của luận án
Chương 3: Thực trạng triển khai tín dụng ngân hàng theo chuỗi giá trị đối với ngành cá tra Việt Nam
Chương 4: Giải pháp phát triển tín dụng ngân hàng theo chuỗi giá trị đối với ngành cá tra Việt Nam
Những đóng góp mới của luận án
Về phương diện học thuật
- Hệ thống hóa những vấn đề lý luận chung về tín dụng ngân hàng theo chuỗi giá trị ngành nông nghiệp, các tiêu chí đánh giá, hệ thống các nhân tố ảnh hưởng đến tín dụng theo chuỗi giá trị ngành nông nghiệp Vì vậy, kết quả nghiên cứu sẽ cung cấp cho người đọc khung lý thuyết cơ bản cho tín dụng theo chuỗi giá trị ngành nông nghiệp Việt Nam.
- Nghiên cứu đã đo lường và đánh giá việc triển khai tín dụng theo chuỗi giá trị ngành cá tra giai đoạn 2014 – 2018 Đối với công tác đo lường, hiện tại ở Việt Nam rất ít tài liệu nghiên cứu về vấn đề này Trên cơ sở kết quả đánh giá, luận án cung cấp một tổng thể thực trạng triển khai tín dụng theo chuỗi giá trị ngành cá tra Việt Nam trong giai đoạn 2014 – 2018 là chưa hiệu quả và tương xứng với quy mô của ngành cá tra Việt Nam.
- Luận án là công trình nghiên cứu ứng dụng Bằng phương pháp khảo sát, tác giả thu thập dữ liệu, kiểm định bằng mô hình SEM và đánh giá các nhân tố ảnh hưởng đến triển khai tín dụng theo chuỗi giá trị ngành cá tra Việt Nam.
- Trên cơ sở kết quả đánh giá và kết quả kiểm định mô hình, tác giả đề xuất nhóm giải pháp cho NHTM và nhóm kiến nghị cho các Bộ, Ban, Ngành và NHNN nhằm hướng đến sự phát triển tín dụng theo chuỗi giá trị ngành cá tra bền vững.
Về phương diện thực tiễn
Luận án là công trình nghiên cứu giúp các nhà khoa học, nhà quản lý, NHTM có cái nhìn tổng quan về tín dụng theo chuỗi giá trị ngành cá tr a Việt Nam bằng phương pháp đo lường và đánh giá dựa trên phương pháp kiểm định Đồng thời nhận diện được các yếu tố có ảnh hưởng khi triển khai tín dụng theo chuỗi giá trị ngành cá tra.Đây là điều kiện để triển khai các nghiên cứu ứng dụng, các giải pháp phù hợp để tăng cường tín dụng theo chuỗi giá trị ngành cá tra trong thời gian tới.Đây là đóng góp quan trọng và có ý nghĩa thực tiễn của luận án.
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THEO CHUỖI GIÁ TRỊ NGÀNH NÔNG NGHIỆP
CHUỖI GIÁ TRỊ NGÀNH NÔNG NGHIỆP
1.1.1 Khái niệm chuỗi giá trị ngành nông nghiệp
Các cách tiếp cận về chuỗi giá trị được sử dụng bằng những thuật ngữ khác nhau như “hệ thống giá trị” (Porter, 1985), “luồng giá trị” (Womack và Jones, 1996),
“hệ thống sản xuất” (Wilkinson, 1995), “mạng lưới giá trị” (Berger và ctv., 1999),
“chuỗi giá trị toàn cầu” (Campbell, 1995), “chuỗi giá trị” (Kaplinsky, 1998; 2001);
“lưới giá trị” (Pil và Holveg, 2006) Các khái niệm này có nhiều điểm chung và trong nhiều trường hợp, có thể sử dụng thay thế cho nhau.
Trong các tài liệu nghiên cứu về chuỗi giá trị, thuật ngữ “chuỗi giá trị” được mô tả thông qua hoạt động có liên quan đến quá trình sản xuất ra sản phẩm cuối cùng. Khái niệm chuỗi đầu tiên được đề cập trong lý thuyết về phương pháp chuỗi filière (trong tiếng Pháp có nghĩa là “sợi chỉ”) Các học giả người Pháp đã sử dụng phương pháp này để phân tích hệ thống nông nghiệp của Mỹ trong những năm 1960 nhằm đưa ra những gợi ý đối với hệ thống nông nghiệp Pháp và sự hội nhập theo chiều dọc của các tổ chức trong hệ thống tại nước này Phương pháp chuỗi bao gồm các trường phái tư duy nghiên cứu khác nhau và sử dụng các lý thuyết như phân tích hệ thống, kinh tế ngành, khoa học quản lý và kinh tế chính trị Macxít Ban đầu, phương pháp phân tích này chú trọng vào ảnh hưởng cấp số nhân kinh tế địa phương của mối quan hệ đầu vào - đầu ra giữa các công ty và tập trung vào lợi ích hiệu quả đạt được từ lợi ích kinh tế theo quy mô, chi phí giao dịch và giao thông vận tải … Đến năm 1980, phương pháp này được ứng dụng rộng rãi ở nhiều quốc gia khác trên thế giới Khung lý thuyết filière tập trung vào hệ thống sản xuất nông nghiệp và mối liên kết giữa hệ thống này với công nghiệp chế biến, thương mại, xuất khẩu và tiêu dùng.
Lý thuyết filière phụ thuộc vào hai yếu tố chính: Sự gia tăng các hoạt động sản xuất của các cơ sở tư nhân và chính sách nông nghiệp của quốc gia Mức tăng sản xuất được đo bởi năng lực đổi mới công nghệ, cách thức quản lý trang trại dựa vào tinh thần hợp tác của các nhà sản xuất Tuy nhiên, lý thuyết này chưa bao quát được hết các khâu trong quá trình sản xuất và chỉ phù hợp với mô hình sản xuất của Pháp thời bấy giờ.
Cơ sở vật chất Quản trị nhân lực Phát triển công nghệ Mua hàng
Marketing vàbán hàng Hậu cần bên ngoài
Các hoạt động tác nghiệp Hậu cần bên trong
Chuỗi giá trị đề cập đến hệ thống các hoạt động cần thiết để đưa một sản phẩm/dịch vụ từ khái niệm, thông qua các giai đoạn sản xuất khác nhau, đến khi phân phối đến người tiêu dùng và vứt bỏ sau khi sử dụng Tiếp theo, một chuỗi giá trị tồn tại khi tất cả những người tham gia trong chuỗi hoạt động để tạo ra tối đa giá trị trong chuỗi (Kaplinsky và Morris, 2001) Theo đó, khái niệm chuỗi giá trị ngành nông nghiệp được phân loại theo 2 nghĩa như sau:
Theo nghĩa hẹp: Chuỗi giá trị gồm một loạt các hoạt động thực hiện trong một đơn vị để sản xuất ra nông sản Các hoạt động này có thể bao gồm: giai đoạn xây dựng ý tưởng, quá trình mua vật liệu đầu vào, nuôi trồng/sản xuất, tiếp thị và phân phối, thực hiện các dịch vụ hậu mãi… Tất cả các hoạt động này tạo thành một
“chuỗi” kết nối người nông dân với người tiêu dùng Bên cạnh đó, mỗi hoạt động lại bổ sung giá trị cho thành phẩm cuối cùng.
Theo nghĩa rộng: Chuỗi giá trị là một phức hợp những hoạt động do nhiều người tham gia khác nhau thực hiện (người nuôi trồng, người thu mua, người chế biến…) để cung cấp nông sản Quy trình nuôi trồng, chế biến nông sản theo trật tự đầy đủ các hoạt động tạo giá trị gia tăng cần thiết để đưa sản phẩm chuyển từ khái niệm đến nuôi trồng, thu mua, chế biến, sản xuất, khai thác thị trường và tiếp thị, phân phối và hỗ trợ cho người tiêu dùng cuối cùng để tạo ra chuỗi giá trị.
Cách tiếp cận theo nghĩa rộng không xem xét các hoạt động do một doanh nghiệp duy nhất thực hiện mà nó xem xét cả mối liên kết ngược và xuôi cho đến khi một sản phẩm được sản xuất và kết nối đến người tiêu dùng cuối cùng Trong luận án này, chuỗi giá trị ngành nông nghiệp được hiểu theo nghĩa rộng.
Sơ đồ 1.1: Mô hình chuỗi giá trị của Porter
Những hoạt động cơ bản Nguồn: Porter (2008)
Những hoạt động cơ bản trong chuỗi giá trị: hậu cần bên trong (Tiếp nhận, quản lý dự trữ các nguyên vật liệu và phân phối theo kế hoạch sản xuất); hoạt động tác nghiệp (Chuyển đổi những đầu vào thành sản phẩm và dịch vụ cuối cùng); hậu cần bên ngoài (Quản lý dự trữ và phân phối sản phẩm cuối cùng của doanh nghiệp); marketing và bán hàng (Xác định nhu cầu của khách hàng và bán hàng); dịch vụ (Hỗ trợ sau khi sản phẩm và dịch vụ được chuyển cho khách hàng như là lắp đặt, giải quyết khiếu nại…) (Porter, 2008).
Hiện tại, chưa có một khái niệm nhất quán về chuỗi giá trị nông nghiệp Các nghiên cứu về chuỗi giá trị nông sản sử dụng thuật ngữ “chuỗi giá trị” hay “chuỗi cung ứng” để mô tả chuỗi giá trị nông nghiệp FAO (2010) định nghĩa: “Chuỗi giá trị nông nghiệp bao gồm tập hợp các tác nhân và hoạt động đưa một sản phẩm nông sản từ sản xuất đến người tiêu dùng cuối cùng Theo đó, giá trị của sản phẩm được gia tăng trong mỗi khâu trung gian Một chuỗi giá trị có thể là một liên kết dọc hay một mạng lưới các tác nhân độc lập với nhau vào các khâu chế biến, đóng gói, bảo quản, vận chuyển, và phân phối”.
Như vậy, khái niệm chuỗi giá trị nông sản cũng mang những đặc điểm của khái niệm chung về chuỗi giá trị, đó là mô tả chuỗi những hoạt động để đưa một sản phẩm từ sản xuất đến tiêu dùng cuối cùng Các hoạt động trong chuỗi giá trị nông sản bao gồm sản xuất, thu gom, chế biến, bán buôn, bán lẻ cũng như các chức năng hỗ trợ như cung ứng vật tư đầu vào, dịch vụ tài chính, dịch vụ hậu cần, đóng gói, và marketing Bên cạnh đó, chuỗi giá trị nông sản bao gồm cả những hỗ trợ thể chế trong các khâu của chuỗi giá trị.
Phần lớn các chủ thể tham gia chuỗi giá trị nông nghiệp là hộ sản xuất nhỏ Mối quan hệ giữa người mua – người bán trong nông nghiệp gồm: (1) Tức thời – người bán trực tiếp đem các sản phẩm của mình cung cấp cho người mua với giá bán không ổn định; (2) Hợp đồng mua bán theo mùa vụ – là hợp đồng nông sản được ký kết theo từng thời kỳ; (3) Mua bán dài hạn – là mối quan hệ mua bán phi hợp đồng diễn ra trong thời gian dài, dựa trên niềm tin, tín nhiệm lẫn nhau; (4) Người mua tham gia vốn vào hoạt động sản xuất của người bán; (5) Công ty hoạt động tất cả các khâu trong chuỗi giá trị theo chiều dọc mà không cần mua hàng hóa từ bất kỳ người mua nào (Vorley, Lundy và MacGregor, 2008).
Qua phân tích trên, có thể hiểu chuỗi giá trị ngành nông nghiệp là hàng loạt những hoạt động từ khâu nuôi trồng đến khi sản phẩm nông sản được đưa đến tay người tiêu dùng, tại mỗi khâu trong chuỗi giá trị đều tạo ra giá trị gia tăng cho nông sản Chuỗi giá trị ngành nông nghiệp cơ bản bao gồm năm chức năng là cung cấp đầu vào, sản xuất, thu gom, chế biến, thương mại và tiêu dùng như mô tả tại sơ đồ1.2 Tương ứng với năm chức năng là năm tác nhân chính bao gồm nhà cung cấp đầu vào, người nuôi trồng, người thu gom, nhà chế biến, đơn vị phân phối đến người tiêu dùng Qua mỗi
Cung cấp đầu vào Nuôi trồng Thu gom Chếbiến Thương mại khâu, giá trị của sản phẩm sẽ được tăng lên.
Sơ đồ 1.2: Chuỗi giá trị ngành nông nghiệp cơ bản
Nghiên cứu ứng dụng. Đầu tư vào sản xuất.
Quản lý các chương trình hợp đồng.
Giới thiệu và thực hiện các tiêu chuẩn.
Phối hợp trong chuỗi giá trị.
Phân phối ở thị trưởng trong nước và xuất khẩu ra nước ngoài.
Chuyển Tăng đầu tư, cung giao cấp vốn cho nông công dân, thu hút hoặc nghệ giảm vốn đầu tư.
Việc làm trong nông nghiệp. Ứng dụng công nghệ
Thúc đẩy thương mại hóa và hiện đại hóa nông nghiệp.
Tăng cường khả năng mở rộng thị trường tiêu thụ và thúc đẩy hoạt động xuất khẩu.
Gia tăng hiệu ứng cạnh tranh ở tất cả các giai đoạn trong chuỗi.
Nguồn: Tác giả tự xây dựng (2017) Đối tượn g tham gia
Nhà cung cấp giống, thức ăn, thuốc, thiết bị
Nông dân, hợp tác xã, doanh nghiệp
Nhàbán buôn, thương lái, công ty vận tải
Hộ chế biến, doanh nghiệp chế biến Đơn vị bán lẻ, doanh nghiệp xuất khẩu
Cung cấp đầu vào Nông dân Thu gom Chủ vựa Tiêu dùng nội địa
Cung cấp đầu vào Nông dân Thu gom Người bán lẻ Tiêu dùng nội địa
Cung cấp đầu vào Nông dân Công ty chế biến Tiêu dùng nội địa
Cung cấp đầu vào Nông dân Công ty chế biến
Sơ đồ 1.3: Chuỗi giá trị ngành nông nghiệp mở rộng
Nguồn: Tác giả tự xây dựng (2017)
Chuỗi giá trị ngành nông nghiệp mở rộngđược miêu tả ở sơ đồ 1.3 bao gồm nhiều kênh khác Ứng với mỗi kênh là các khâu khác nhau: c ung cấp nguyên liệu đầu vào, nuôi trồng, thu mua, chế biến và bảo quản, cung cấp sỉ/lẻ cho người tiêu dùng Giá trị gia tăng của nông sản được tăng thêm sau mỗi khâu và khâu cung cấp đến tay người tiêu dùng là khâu mang lại giá trị gia tăng cao nhất cho toàn bộ chuỗi giá trị ngành nông nghiệp.
1.1.2 Các chủ thể tham gia vào chuỗi giá trị ngành nông nghiệp
Các chủ thể tham gia chính vào chuỗi giá trị ngành nông nghiệpbao gồm:
- Đơn vị cung cấp đầu vào: thực hiện mua, bán các nguyên liệu đầu vào như thức ăn, thuốc thú y, dụng cụ hỗ trợ.
- Đơn vị nuôi trồng: thực hiện mua con giống/hạt giống, nuôi trồng bằng cách chọn đơn vị cung cấp giống, thức ăn/thuốc, chăm sóc vàbán thành phẩm.
- Đơn vị thu gom: thực hiện hoạt động tìm kiếm nhà cung cấp nông sản uy tín, bảo quản và bán nông sản cho người tiêu dùng hoặc thương lái khác.
- Đơn vị sơ chế/chế biến:mua nông sản từ nhà cung cấp, bảo quản, sơ chế hoặc chế biến nông sản theo nhu cầu của người tiêu dùng và phân phối thương mại.
- Đơn vị phân phối đến người tiêu dùng: là đơn vị phân phối nông sản đến người tiêu dùng Đây là đơn vị chi trả toàn bộ giá trị gia tăng của chuỗi giá trị.
TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THEO CHUỖI GIÁ TRỊ NGÀNH NÔNG NGHIỆP
1.2.1 Khái n iệm tín dụng ngân hàng , tín dụng ngân hàng theo chuỗi giá trịngành nông nghiệp
Quan hệ tín dụng đã hình thành từ lâu đời Theo nguồn gốc từ La tinh cổ xưa thì tín dụng là "credese", có nghĩa là "tín nhiệm" hoặc "tin tưởng".
Nội dung của tín dụng là: "Tiền chẳng qua chỉ rời khỏi tay người sở hữu trong một thời gian và chẳng qua chỉ tạm thời chuyển từ tay người sở hữu sang tay nhà tư bản hoạt động, cho nên tiền không phải được bỏ ra để thanh toán, cũng không phải tự đem bán đi mà cho vay, tiền chỉ đem nhượng lại với một điều kiện là nó sẽ quay trở về điểm xuất phát sau một kỳ hạn nhất định" (Karl Marx).
Tín dụng là kỳ vọng thực tế, khi đó người cho vay sẵn sàng cho vay và sẽ được hoàn trả đầy đủ theo quy định của thỏa thuận giữa bên cho vay và bên vay vốn và rủi ro tín dụng là khả năng có thể xảy ra (Jonothan Golin, 2010).
Tín dụng là quan hệ vay mượn vốn lẫn nhau dựa trên sự tin tưởng và số vốn đó sẽ được hoàn lại vào một ngày nhất định trong tương lai Có thể nói tín dụng là quan hệ chuyển nhượng một lượng giá trị từ người này sang người khác để sở hữu nó và sau một thời gian nhất định được thu hồi lại với một lượng giá trị lớn hơn giá trị ban đầu (Ngô Hướng và Tô Kim Ngọc, 2001).
Từ các khái niệm trên, bản chất của tín dụng là loại giao dịch về tài sản trên cơ sở hoàn trả với các đặc trưng sau:
- Hai hình thức tài sản giao dịch: cho vay và cho thuê.
- Được thực hiện trên nguyên tắc hoàn trả.
- Giá trị hoàn trả thông thường lớn hơn giá trị lúc cho vay.
1.2.1.2 Tín dụng theo chuỗi giá trị nông nghiệp
Trong các tài liệu nghiên cứu về tín dụng theo chuỗi giá trị, thuật ngữ “Tín dụng theo chuỗi giá trị nông nghiệp” được mô tả thông qua việc vận hành của dòng vốn tín dụngtrong chuỗi Tín dụng theo chuỗi giá trị nông nghiệp là dòng vốn đầu tư vào các liên kết khác nhau trong chuỗi cụ thể (Miller và Jones, 2010).
Tín dụng theo chuỗi giá trị nông nghiệp là sự thay đổi mô hình từ cho vay truyền thống với những phân khúc và sản phẩm chuyên biệt sang cho vay theo những chức năng riêng biệt, chủ yếu tài trợ cho những thành viên tham gia các chuỗi thông qua việc xác định nhu cầu tài chính cần thiết để tăng cường chuỗi giá trị, thiết kế sản phẩm tín dụng phù hợp với nhu cầu của khách hàng , giảm chi phí giao dịch tài chính và sử dụng các mối liên kết, kiến thức về chuỗi để giảm thiểu rủi ro cho chuỗi và các thành viên trong chuỗi (Miller, 2012).
Thuật ngữ “Tín dụng theo chuỗi giá trị nông nghiệp” đề cập đến dòng vốn từ đơn vị bên ngoài chuỗi giá trị và từ giữa các thành viên bên trong chuỗi giá trị với nhau nhằm giải quyết nhu cầu tài chính của các thành viên trong chuỗi giá trị để đảm bảo việc sản xuất, kinh doanh, tiêu thụ được diễn ra hiệu quả và hạn chế rủi ro trong hoạt động của chuỗi giá trị.
Mục tiêu của mô hình cho vay này không nhằm vào mối quan hệ đơn thuần giữa khách hàng và ngân hàng mà hướng đến sự tham gia của một nhóm người có kết hợp với nhau để sản xuất và phân phối sản phẩm trong lĩnh vực nông nghiệp Bằng cách phát triển các thế mạnh và mối quan hệ trong chuỗi giá trị, ngân hàng giảm thiểu rủi ro cho vay, giảm chi phí hoạt động, mở rộng khách hàng (RIF II, 2015).
Sơ đồ 1.4: Ví dụ về tín dụng theo chuỗi giá trị trong mùa vụ
Nguồn: RIF II CIS Learning Academy (2015)
Sơ đồ 1.4 mô tả ví dụ về tín dụng theo chuỗi giá trị mùa vụ, trong đó ngân hàng thực hiện tài trợ cho nông dân để mua các nguyên liệu đầu vào và tài trợ cho nhóm các nhà thu gom/chế biến/sản xuất (thường là doanh nghiệp) để thanh toán tiền mua sản phẩm thô được nuôi trồng từ nông dân Mối quan hệ giữa ba bên là sự ràng buộc bởi hợp đồng vay vốn, hợp đồng mua bán, điều kiện về sản phẩm và điều khoản thanh toán Tín dụng theo chuỗi giá trị được coi là hiệu quả khi ngân hàng đáp ứng được nhu cầu về tài chính và các ràng buộc khác của chuỗi giá trị.
Một chuỗi giá trị nông sản bao gồm năm khâu cơ bản như sau: cung cấp nguyên liệu, nuôi trồng, thu mua, chế biến/sản xuất và phân phối Ứng với từng khâu khác nhau trong chuỗi giá trị sẽ có nhu cầu vay vốn phục vụ cho các mục đích khác nhau và quy mô về nhu cầu vốn cũng phụ thuộc nhiều vào quy mô hoạt động của từng đơn vị trong chuỗi giá trị nông sản, cụ thể nêu tại bảng 1.1.
Bảng 1.1: Mục đích vay vốn của các đơn vị trong chuỗi giá trị nông sản
Khâu trong chuỗi giá trị
Thu mua Chế biến/ sản xuất
Phân phối Đặc điểm Quy mô nhỏ, vừa
Quy mô nhỏ, vừa, lớn
Quy mô nhỏ, vừa, lớn
Quy mô nhỏ, vừa, lớn
Vốn lưu động Đầu tư vào nông trại, thiết bị phục vụ nuôi trồng
Thu mua nông sản nguyên liệu và các thiết bị phục vụ công tác thu mua
Vốn lưu động và vốn đầu tư máy móc thiết bị/nhà xưởng
Nguồn: Madu (2012) Để đáp ứng nhu cầu tài chính đa dạng, có hai hình thức tài trợ tín dụng như sau: a Nguồn tài trợ tín dụng từ bên trong chuỗi giá trị Đây là hình thức cung cấp tài chính giữa các tác nhân trong chuỗi giá trị với nhau Các khoản cho vay này thường có thời hạn ngắn và dựa trên sự tín nhiệm lẫn nhau Mức độ tham gia tài trợ phụ thuộc vào khẩu vị rủi ro, quy mô và tình hình hoạt động của từng tác nhân trong chuỗi, bao gồm:
- Khoản tài trợ từ đơn vị trong chuỗi giá trị: là các khoản tiền/hiện vật mà đơn vị này cho đơn vị khác trong chuỗi giá trị vay nhằm phục vụ cho hoạt động sản xuất/kinh doanh của đơn vị đi vay Quyền lợi của bên cho vay là mức độ ưu tiên được mua nông sản với mức giá giảm khi đến kỳ thu hoạch của bên đi vay Các khoản vay này thường có thời gian ngắn và mang tính thời vụ Ưu điểm của hình thức vay vốn này là linh hoạt, khả năng tiếp cận vốn cao và chi phí thấp.
- Khoản tài trợ từ nhà cung cấp trong chuỗi giá trị: là các khoản tiền/hiện vật mà nhà cung cấp trong chuỗi vay nhằm đảm bảo hoạt động được ổn định hoặc nhà cung cấp thực hiện thay nghĩa vụ của cho đơn vị trong chuỗi trong ngắn hạn Quyền lợi của bên cho vay là sự hoàn trả lãi và gốc khi đến hạn của bên đi vay.
TCTD Đơn vị Nuôi trồng Đơn vị cung cấp đầu vào
TCTD Đơn vị phân phối Đơn vị Sản xuất, chế biến Đơn vị đại diện chuỗi/ Hiệp hội
- Khoản tài trợ thông qua đơn đặt hàng/Hợp đồng mua bán: đây là hình thức cấp tín dụng dựa trên đơn đặt hàng/Hợp đồng mua bán giữa bên cho vay và bên đi vay. Theo đó, bên cho vay sẽ cung cấp tiền/hiện vật/công nghệ cho bên đi vay và bên đi vay có trách nhiệm sản xuất/nuôi trồng theo đúng tiêu chuẩn, yêu cầu mà bên đi vay đưa ra Đến kỳ thu hoạch, bên đi vay sẽ trả nợ cho bên cho vay bằng nông sản thu hoạch được và đạt các tiêu chuẩn đã ký kết trong hợp đồng.
- Khoản tài trợ thông qua giấy chứng nhận hàng tồn kho: bằng giấy chứng nhận hàng tồn kho, người đi vay có thể nhận hỗ trợ tài chính của người cho vay trong chuỗi giá trị Khoản vay này được đảm bảo bằng giấy chứng nhận hàng tồn kho Khi đến hạn nhưng người đi vay không trả được nợ, người cho vay có thể bán hàng tồn kho, trừ đi chi phí lưu kho và bảo hiểm để thu nợ (Miller và Jones , 2010). b Nguồn tài trợ tín dụng bên ngoài chuỗi giá trị Đây là hình thức tài trợ tài chính cho các tác nhân trong chuỗi giá trị từ các đơn vị bên ngoài chuỗi giá trị, bao gồm: Chính phủ, quỹ tín dụng, ngân hàng … Tùy vào quy mô và hiệu quả hoạt động mà đối tượng tài trợ sẽ khác nhau So với nguồn tài trợ tài chính bên trong chuỗi giá trị, nguồn tài trợ này có chi phí cao hơn, thiếu linh hoạt trong giải quyết nhu cầu vay vốn Tuy nhiên, ưu điểm của hình thức tài trợ này là minh bạch thông tin, hạn chế rủi ro tín dụng và có nguồn vốn lớn để đảm bảo cho các khoản vay trung và dài hạn (Miller và Jones , 2010).
KINH NGHIỆM TRIỂN KHAI TÍN DỤNG THEO CHUỖI GIÁ TRỊ TẠI MỘT SỐ QUỐC GIA TRÊN THẾ GIỚI VÀ BÀI HỌC KINH NGHIỆM
1.3.1 Kinh nghiệm triển khai tín dụng theo chuỗi giá trị tại một số quốc gia trên thế giới Để tiến hành nghiên cứu kinh nghiệm triển khai tín dụng theo chuỗi giá trị trên thế giới, tác giả đã lựa chọn các quốc gia nghiên cứu theo ba nhóm :
- Nhóm quốc gia có các chuỗi giá trị nông sản điển hình và đã triển khai mô hình tín dụng theo chuỗi từ sớm như: Kê-ni-a, Ru-an-đa.
- Nhóm các quốc gia có vị trí địa lý lân cận Việt Nam đã triển khai tín dụng theo chuỗi giá trị nông sản như: Mi-an-ma, Inđônêxia, Thái Lan
- Quốc gia ứng dụng thành công công nghệ vào trong triển khai tín dụng theo chuỗi giá trị nông sản là U-gan-đa.
1.3.1.1 Kinh nghiệm triển khai tín dụng theo chuỗi giá trị chè tại Kê-ni-a
Tổng quan ngành chè tại Kê-ni-a
Kê-ni-a là một quốc gia nằm giữa xích đạo và bờ biển phía đông của Châu Phi, diện tích 586.600 km², dân số khoảng 37 triệu người Kê-ni-a là một trong những quốc gia xuất khẩu chè lớn trên thế giới, 60% lượng chè xuất khẩu được cung cấp bởi các hộ nông dân nhỏ Mức thu nhập bình quân của nông dân trồng chè năm
2012 tại Kê-ni-a là 1.500 USD/người/năm Mức thu nhập này cao so với mức thu nhập bình quân của nông dân Việt Nam năm 2012 là 800USD /người/năm.
Tổng quan chuỗi giá trị ngành chè tại Kê-ni-a
Chuỗi giá trị ngành chè tại Kê-ni-a tổ chức sản xuất tốt, chặt chẽ dưới sự điều hành của Nhà nước nhưng vẫn tôn trọng những điều kiện của nền kinh tế thị trường nên đã phát huy được lợi thế của vùng kinh tế chè.
Chuỗi giá trị ngành chè tại Kê-ni-a có hệ thống tổ chức sản xuất chè hiệu quả bao gồm: (1) bộ Nông nghiệp (MOA); (2) ủy ban chè Kê-ni-a(Tea Board of Kenya - TBK); (3) quỹ nghiên cứu chè của Kê-ni-a (Tea Research Foundation of Kenya - TRFK); (4) cơ quan Phát triển chè Kê-ni-a quản lý 58 nhà máy chè quy mô nhỏ và quản lý diện tích trồng chè của hơn 500.000 hộ nông dân trồng chè; (5) hiệp hội Người trồng chè Kê-ni-a; (6) tổng Công ty Cổ phần Phát triển chè khu Nayayo (NTZDC); (7) hiệp hội Thương mại chè Đông Phi (EATTA).
Cách thức triển khai tín dụng theo chuỗi giá trị ngành chè tại Kê-ni-a
Trước khi cho vay, ngân hàng thực hiện thẩm định qua các cách thức như sau:
+ Ngân hàng thực hiện nghiên cứu chuỗi giá trị ngành chè định tài trợ, chú trọng các yếu tố sau: nguyên tắc hoạt động, điều kiện giao dịch của các tác nhân trong chuỗi, hợp đồng mua bán Trong đó, hợp đồng mua bán được xem là cơ sở để ngân hàng ra quyết định số tiền cho vay.
+ Ngân hàng xác định tác nhân chủ chốt: tác nhân chủ chốt trong chuỗi giá trị ngành chè tại Kê-ni-a là Đơn vị đấu giá Ngân hàng sẽ gián tiếp thanh toán khoản tiền bán chè của nông dân qua đơn vị này Trong quá trình thẩm định, ngân hàng chú ý nhiều hơn đến uy tín và năng lực tài chính của đơn vị.
+ Ngân hàng xác định khoản trả trước cho nông dân Mặt hàng chè nói riêng và hàng nông sản nói chung luôn có sự biến động về giả cả và sự liên tục trong sản xuất Để đảm bảo nhu cầu tiền mặt của nông dân, ngân hàng thực hiện xác định tỷ lệ ứng trước tiền cho người nông dân thông qua giá trị ước tính của chè mà nông dân thu hoạch và chi phí trồng trọt cho mùa vụ tiếp theo.
- Trong khi cho vay vàsau khi cho vay
Tại Kê-ni-a, sản phẩm bao thanh toán hóa đơn phát triển Đây là hình thức cấp tín dụng ngắn hạn cho các hộ nông dân nhỏ trong chuỗi.
Sau khi thu hoạch và phân loại, nông dân giao trả chè cho các trung tâm thu mua, chè được vận chuyển đến nhà máy chế biến Chè sau chế biến được đưa vào đấu giá Hai tuần một lần, đơn vị đấu giá gửi hóa đơn đến ngân hàng, liệt kê đầy đủ các loại chè mà họ đã nhận từ nhà máy chế biến Đồng thời, nhà máy chế biến cung cấp cho ngân hàng thông tin danh sách nông dân và lượng chè họ đã giao Lúc này, ngân hàng thực hiện giải ngân cho nhà máy chế biến thông qua việc trả 70% tiền chè cho nông dân bằng tài khoản cá nhân của họ hoặc các hình thức chuyển tiền khác như chuyển tiền qua đại lý, đơn vị khác Chè trở thành tài sản đảm bảo của nhà máy đối với khoản vay.
Sau khi chè được bán (thường khoảng một tháng), đơn vị đấu giá chuyển toàn bộ số tiền đó cho ngân hàng với mức khấu trừ 10% tổng số tiền bán được và chuyển số tiền này vào tài khoản của nhà máy chế biến để trang trải các chi phí sản xuất. Đồng thời, ngân hàng thực hiện thanh toán phần số tiền còn phải trả đối với người nông dân, tiền lãi ngân hàng. Để phổ biến quy trình bao thanh toán cho nông dân, ngân hàng thực hiện truyền thông thông qua các hợp tác xã, hiệp hội Bao thanh toán giải quyết được nhu cầu tiền mặt của hộ nông dân trong chuỗi giá trị này Hộ nông dân có thể sử dụng hóa đơn đã được ngân hàng bao thanh toán như là một hình thức tiền mặt.
1.3.1.2 Kinh nghiệm triển khai tín dụng theo chuỗi giá trị gạo tại Ru-an-đa
Tổng quan ngành gạo tại Ru-an-đa
Ru-an-đa là quốc gia nhiệt đới nằm trong lục địa của Trung Đông Phi Gạo là ngành sản xuất nông nghiệp chính tại đây Trong vòng 20 năm từ năm 1970, người Trung Quốc là đơn vị độc quyền thu mua lúa gạo tại đây, thu nhập của người nông dân thấp Sau khủng hoảng chính trị năm 1994, người Trung Quốc rời khỏi Ru-an- đa Các hộ nông dân nhỏ lẻ quyết định liên kết để tìm thị trường mới, chống bán phá giá và nâng cao năng suất sản xuất ngành gạo Năm 2003, Hợp tác xã sản xuất lúa gạo COPRORIZ của 280 hộ nông dân của quốc gia này ra đời.
Tổng quan chuỗi giá trị ngành gạo tại Ru-an-đa
Hợp tác xã COPRORIZ hoạt động đầy đủ các khâu trong chuỗi giá trị bao gồm: cung cấp cho các thành viên nguyên liệu đầu vào trong sản xuất lúa gạo (giống, phân bón, thuốc trừ sâu), thu gom lúa từ nông dân sau thu hoạch, thực hiện xay và bán cho các đại lý COPRORIZ chú trọng việc đào tạo và nâng cao kỹ thuật trồng trọt cho các thành viên.
Do sự chậm trả tiền mua nguyên liệu nên nông dân thiếu nguyên liệu đầu vào,năng suất sản xuất gạo thấp Việc trồng nhiều cây xen kẻ dẫn đến sâu bệnh tăng cao.Công tác tiếp thị và vận chuyển chưa được thực hiện tốt Năm 2007, chỉ có 40% lượng gạo sản xuất được bán cho Hợp tác xã COPRORIZ Lúc này, hoạt động củaHợp tác xã không hiệu quả, không trang trải đủ chi phí.
Cách thức triển khai tín dụng theo chuỗi giá trị ngành gạo tại Ru-an-đa
Trước khó khăn như vậy, Hợp tác xã COPRORIZ tìm sự tài trợ từ ngân hàng. Một mặt, hợp tác xã COPRORIZ thực hiện các giao dịch thông qua tài khoản tại ngân hàng Mặt khác, ngân hàng cho các hộ nông dân trong hợp tác xã COPRORIZ vay vốn để bổ sung vốn lưu động, cung cấp hạn mức tín dụng cho hợp tác xã COPRORIZ đảm bảo chi phí hoạt động và thanh toán tiền mua gạo từ nông dân khi đến mùa thu hoạch Bên cạnh đó, ngân hàng thực hiện hỗ trợ thu hồi các khoản nợ chậm trả trước đây của nông dân đối với Hợp tác xã COPRORIZ bằng cách theo dõi và khấu trừ vào tài khoản của nông dân tại ngân hàng.
PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU CỦA LUẬN ÁN
PHƯƠNG PHÁP LUẬN NGHIÊN CỨU
Phương pháp luận nghiên cứu là quá trình, nguyên tắc, quy trình tiếp cận và giải quyết các vấn đề (Saunders và cộng sự, 2009) Một số các phương pháp luận nghiên cứu mà nghiên cứu sinhsử dụng như sau:
Triết lý nghiên cứu gồm các giả định nghiên cứu về cách mà nhà nghiên cứu nhìn nhận thế giới Các giả định trong triết lý nghiên cứu là nền tảng của chiến lược và phương pháp nghiên cứu Quan điểm, thái độ của các nhà nghiên cứu về thế giới quan thường khác nhau và điều này ảnh hưởng đến chiến lược, phương pháp nghiên cứu của họ (Saunders và cộng sự, 2009).
Năm triết lý nghiên cứu về phương pháp nghiên cứu gồm: (1) triết lý thực chứng hoàn hảo; (2) triết lý diễn giải hoàn toàn; (3) triết lý cân bằng giữa diễn giải và thực chứng; (4) thực chứng là chính, diễn giải đóng vai trò hỗ trợ; (5) diễn giải là chính, thực chứng đóng vai trò hỗ trợ (Morgan, 2007).
Trong luận án này, triết lý nghiên cứu của nghiên cứu sinh là triết lý cân bằng giữa diễn giải và thực chứng, cụ thể: mô hình lý thuyết được xây dựng dựa trên tổng quan nghiên cứu, đặt giả thuyết nghiên cứu; trên cơ sở điều tra thực tế, nghiên cứu sinh thực hiện kiểm định giả thuyết đề ra Từ đó, nghiên cứu sinh thực hiện phát triển các kết luận mới dựa trên kết quả nghiên cứu.
2.1.2 Cách tiếp cận nghiên cứu
Có ba phương pháp tiếp cận nghiên cứu khác nhau, bao gồm: (1) suy luận diễn giải; (2) quy nạp; (3) kết hợp (Robson, 2002).
Phương pháp suy luận liên quan đến thực chứng suy luận logic và được áp dụng trong khoa học tự nghiên; nghiên cứu quy nạp thường liên quan đến giải thích và phổ biến trong khoa học xã hội (Saunders và cộng sự, 2009) Phương pháp diễn giải liên quan đến sự phát triển của một lý thuyết và kiểm chứng chặt chẽ, bắt đầu từ việc phát triển các định luật lý thuyết đến giải thích căn bản, cho phép dự đoán trước sự vật, hiện tượng (Collis và Hussey, 2003) Phương pháp quy nạp là rút ra kết luận từ một hoặc một vài thực tế với bằng chứng rõ ràng (Saunders và cộng sự, 2009).
Căn cứ lý thuyết trên, luận án này sử dụng phương pháp tiếp cận là diễn giải. Việc xác định mô hình nghiên cứu và giả thuyết bắt nguồn từ nghiên cứu lý thuyết về tín dụng theo chuỗi giá trị ngành cá tra Bằng phương pháp khảo sát, tác giả thực hiện kiểm chứng các giả thuyết đã nêu và đưa ra kết luận. Để có hiểu biết về đề tài nghiên cứu, nghiên cứu sinh đã nghiên cứu các tài liệu trong và ngoài nước liên quan đến tín dụng theo chuỗi giá trị nông nghiệp Các tài liệu mà nghiên cứu sinh đã đọc, tập trung vào bốn nhóm sau:
- Giáo trình Kinh tế chính trị Mác - Lênin.
- Những văn kiện, chính sách có liên quan của Đảng, Chính phủ và của các cấp trong ngành ngân hàng, nông nghiệp.
- Những tài liệu lý luận cơ bản liên quan đến luận án.
- Những công trình nghiên cứu các vấn đề trực tiếp liên quan đến luận án (tài liệu chuyên khảo, luận văn, bài báo đăng trong các loại tạp chí vv).
Ngoài ra, nghiên cứu sinh tham gia các hội thảo khoa học, họp tổng kết, báo cáo của các NHTM, NHNN có liên quan đến chủ đề của luận án.
Trên cơ sở nghiên cứu tài liệu, nghiên cứu sinh xác định thành công và hạn chế của các nghiên cứu trước đây Từ đó, với mục tiêu phát triển tri thức mới, nghiên cứu sinh xác định khoảng trống nghiên cứu mà những nghiên cứu trước chưa đề cập đến và đề ra các câu hỏi nghiên cứu.
Trong luận án này, chiến lược nghiên cứu của nghiên cứu sinh như sau:
Kế thừa phương pháp nghiên cứu từ các công trình nghiên cứu khoa học có liên quan đến luận án
Phương pháp này bao hàm sự kết hợp của thu thập, tổng hợp, phân tích và đánh giácác nghiên cứu/tài liệu trong và ngoài nước trước đây có liên quan đến nội dung của luận án Sau đó, tác giả kế thừa có chọn lọc những nghiên cứu/tài liệu để thực hiện luận này Trên cơ sở đó, tác giả phân tích, tổng hợp, so sánh đối chiếu, kết hợp giữa lý luận và thực tiễn.
Nhiều nghiên cứu sử dụng phương pháp kế thừa lý luận tín dụng theo chuỗi giá trị nông sản và ngành cá tra, điển hình: “Agricultural Value Chain Financing(AVCF) and Development for Enhanced Export Competitiveness” (AfricanDevelopment Bank Group, 2013); “Phân tích chuỗi giá trị ngành cá tra ở ĐBSCL2011”(Nguyễn Phú Son và Nguyễn Thị Thu An, 2011);“Agricultural value chain finance: Tools and lessons” (Miller và Jones, 2010).
Từ khung lý thuyết nghiên cứu, các nhà nghiên cứu thực hiện suy luận logic và phát triển lên thành tín dụng theo chuỗi giá trị đối với từng vùng, nông sản cụ thể như gạo, thủy sản, cà phê, Trong đó, các nghiên cứu điểm hình bao gồm:
“Financing agricultural production from a value chain perspective: Recent evidence from South Africa” (Oberholster, Adendorff và Jonker, 2015), “Tăng cường năng lực tham gia của hàng nông sản vào chuỗi giá trị toàn cầu trong điều kiện hiện nay của Việt Nam” (Đinh Văn Thành, 2009); “Value chain financing in agriculture - The case of Zambia” (CIMA, 2016).
Nhiều nghiên cứu thực hiện sơ đồ hóa quy trình triển khai tín dụng theo chuỗi giá trị nông sản Trong từng sơ đồ, các tác giả đã thể hiện rõ các liên kết giữa ngân hàng với từng khâu trong chuỗi giá trị và sự phối hợp giữa ngân hàng –khách hàng – các đơn vị hỗ trợ Trong xu hướng nghiên cứu này, đáng chú ý là các nghiên cứu:
“Agricultural value chain finance: Tools and lessons” (Miller và Jones, 2010); “The value chain concept” (Chalmers và Geoffrey, 2006); “Value chain financing, a strategy for an orderly, competitive, integrated market” (Shwedel và Ken, 2006).
Nghiên cứu trường hợp điển hình
THIẾT KẾ NGHIÊN CỨU
Nghiên cứu được thực hiện qua thông qua 01 bảng câu hỏi bằng thang đo cấp bậc Likert với 5 điểm bởi đây là thang đo sử dụng một dãy số dương Các chỉ báo được đánh giá với lựa chọn số 1 là hoàn toàn không đồng ý với phát biểu, lựa chọn số 5 là hoàn toàn đồng ý với phát biểu và mức độ đồng ý phát biểu tăng dần từ 1 đến 5 Tác giả thực hiện khảo sát trực tiếp đối tượng được khảo sát để lấy thông tin thông qua bảng khảo sát đã có trước.
Bảng hỏi được xây dựng dựa trên các yếu tố sau:
- Mục đích nghiên cứu: đánh giá các nhân tố ảnh hưởng đến việc triển khai tín dụng theo chuỗi giá trị ngành cá tra.
- Đối tượng khảo sát và phương pháp khảo sát: Đối tượng khảo sát là cán bộ tín dụng và lãnh đạo các chi nhánh ngân hàng khu vực có diện tích nuôi trồng cá tra lớn Do sự hạn chế về thời gian, trong luận án này, tác giả chỉ tập trung khảo sát tại địa phương có diện tích nuôi trồng cá tra lớn trong giai đoạn từ năm 2015 đến năm 2017.
Bảng khảo sát được ghi nhận thông qua hai phương pháp là: khảo sát trực tiếp và khảo sát gián tiếp (gửi qua đường bưu điện/email) Việc xây dựng bảng khảo sát dựa trên các tiêu chí đánh giá hoạt động của các tác nhân và mối liên kết giữa các tác nhân trong chuỗi.
Mô hình cấu trúc tuyến tính SEM (Structural Equation Modeling) thường được dùng trong tình huống các cấu trúc lý thuyết hoặc giả thuyết không đo lường trực tiếp hoặc không có khả năng xác định một cách rõ ràng, chẳng hạn sự lo lắng, thái độ, mục tiêu, động lực, triển khai, năng lực (Bock và Bargmann, 1966) Với mục đích nghiên cứu là phân tích yếu tố ảnh hưởng đến việc triển khai tín dụng theo chuỗi giá trị ngành cá tra, luận án sử dụng mô hình cấu trúc tuyến tính SEM.
Mô hình SEM là phương pháp thống kê sử dụng các loại mô hình khác nhau để mô tả mối quan hệ giữa các biến quan sát và biến tiềm ẩn với mục tiêu cơ bản nhằm cung cấp kiểm định định lượng cho mô hình lý thuyết được nhà nghiên cứu đề ra.
Cụ thể hơn, nhiều mô hình lý thuyết khác nhau có thể được kiểm định bằng SEM từ một nhóm biến để từ đó chỉ rõ tính chất của cấu trúc và các thành phần trong cấu trúc đó có liên hệ với nhau như thế nào Cấu trúc tuyến tính SEM bao gồm nhiều kỹ thuật thống kê khác nhau như phân tích đường dẫn (Path Analysis), phân tích nhân tố khẳng định (Confirmatory Factor Analysis), mô hình nhân quả với các biến tiềm ẩn (Causal modeling with Latent variable), phân tích phương sai (Analysis of Variance), mô hình hồi quy tuyến tính bội (Multiple Linear Regression).
Mô hình SEM có 3 ưu điểm như sau:
- Thứ nhất, các nhà nghiên cứu trên nhiều lĩnh vực khác nhau cần có sự hiểu biết tốt hơn về chuyên ngành của họ thông qua quá trình điều tra, nghiên cứu có tính khoa học và sử dụng đồng thời nhiều biến số trong các nghiên cứu Các phương pháp thống kê cơ bản chỉ sử dụng để phân tích với một số biến có giới hạn; do đó không giải quyết được những nội dung phức tạp cần phát triển Trong khi đó, SEM cho phép mô hình hóa và kiểm định đồng thời các hiện tượng đa chiều Vì vậy, SEM trở thành phương pháp kiểm định được nhiều nhà nghiên cứu sử dụng.
- Thứ hai, đã có sự công nhận nhiều hơn với các vấn đề về giá trị và độ tin cậy của các công cụ đo lường Đo lường sai số và phân tích dữ liệu thống kê vẫn được xem là hai lĩnh vực riêng biệt Kỹ thuật trong SEM đã tính đến sai số khi phân tích dữ liệu thống kê SEM phân tích đồng thời biến tiềm ẩn, biến quan sát và sai số đo lường trong cùng một mô hình.
- Thứ ba, mô hình SEM đã được nghiên cứu và hoàn thiện trong thời gian dài, nhất là khả năng phân tích và kiểm định Chức năng tương tác được kèm vào trong mô hình có thể kiểm định các ảnh hưởng chính lẫn ảnh hưởng tương tác giữa các biến số Do vậy, mô hình này cung cấp cho nhà nghiên cứu phương tiện hiện hữu để phân tích các mô hình lý thuyết, tìm kiếm câu trả lời cho hiện tượng phức tạp (Ralph O. Mueller, 1996).
Mô hình cấu trúc tuyến tính SEM là sự kết hợp giữa mô hình Path và mô hình phân tích nhân tố khẳng định SEM hợp nhất cả hai biến tiềm ẩn và biến quan sát.
Sự phát triển sớm nhất của SEM là do Karl Joreskog (1973), Ward Keesling (1972).Lĩnh vực mô hình cấu trúc tuyến tính với đầy đủ các quy chuẩn được mở rộng từ năm 1994 Số lượng tạp chí công bố các nghiên cứu về SEM ngày càng nhiều, SEM trở thành sự lựa chọn cho nghiên cứu phân tích đa biến (Hershberger, 2003) Căn cứ cơ sở lý thuyết nêu trên, tác giả sử dụng mô hình SEM để phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến việc triển khai tín dụng theo chuỗi giá trị ngành cá tra.
Cho đến nay, có nhiều phần mềm khác nhau dùng để tiến hành phân tích SEM. Các phần mềm như AMOS (Arbuckle & Wothke, 1999), LISREL (Joreskog & Sorbom, 1993), Mplus (Muthen, 2004), SEPATH (Statsoft, 1998) Trong nghiên cứu này, tác giả sử dụng phần mềm là AMOS 20.0. Để thực hiện phân tích mô hình SEM, tác giả thực hiện 6 bước như sau:
Chỉ định mô hình ( Model Specification) bao gồm việc xác định tất cả các mối quan hệ và tham số có thể có trong mô hình liên quan đến lĩnh vực nghiên cứu Đây là phần khó nhất trong mô hình cấu trúc tuyến tính (Cooley, 1978).
Một mô hình được chỉ định là đúng khi nó bao hàm được các mối quan hệ trong tổng thể, có nghĩa là ma trận hiệp phương sai mẫu (S) mô phỏng thích đáng mô hình thực của tổng thể (ma trận ∑) Ma trận phương sai – hiệp phương sai được tính ra từ mô hình đó hàm chứa những yếu tố cơ bản của cấu trúc phương sai – hiệp phương sai trong mô hình của tổng thể.
2.2.2.2 Nhận dạng mô hình Đối với quá trình nhận dạng mô hình (Model Identification), mỗi tham số tiềm năng trong mô hình đều phải được chỉ định cả hai loại tham số tự do (tham số chưa biết hoặc chưa cần được ước lượng) và tham số cố định (tham số được chỉ định một giá trị cụ thể) hoặc một tham số ràng buộc (tham số chưa biết nhưng bị ràng buộc bằng, kém hoặc hơn các tham số khác) Nếu hai hoặc nhiều hơn các nhóm tham số có thể cùng tạo thành một ma trận ∑ thì chúng được xem là tương đương và tạo ra nhiều mô hình tương đương (Lee & Hershberger, 1990; Raykov & Penev, 2001). Nếu một tham số có cùng một giá trị trong tất cả các mô hình tương đương thì tham số đó đã được nhận dạng.
TỔNG QUAN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THEO CHUỖI GIÁ TRỊ TRONG NÔNG NGHIỆP – NÔNG THÔN
Giai đoạn 2008 – 2017 tốc độ GDP ngành nông nghiệp đạt 2,66%/năm 2 , tốc độ tăng giá trị sản xuất ngành đạt 3,9%/năm; quy mô GDP ngành năm 2017 gấp 1,25 lần, giá trị sản xuất ngành gấp 1,37 lần năm 2008 (giá so sánh năm 2010) Tuy nhiên, hạn chế nội tại của nền sản xuất nhỏ như thiếu liên kết hợp tác giữa các đơn vị sản xuất kinh doanh Theo đó, 90% nông sản xuất khẩu dưới dạng thô, giá cả hàng nông sản không ổn định, thường xuyên diễn ra tình trạng “được mùa mất giá, được giá mất mùa”, khâu tiêu thụ không phát huy được hiệu quả của các đầu mối thu mua tập trung, thương lái vẫn là thành phần chủ đạo Sự thiếu liên kết trong hoạt động sản xuất, sản xuất nhỏ lẻ nhất là trong lĩnh vực nông nghiệp như hiện nay đãảnh hưởng đến hiệu quả của ngành nông nghiệp Việt Nam.
Giải quyết vấn đề về nông nghiệp cần có sự tham gia của cả hệ thống chính trị và toàn xã hội Tuy nhiên, thực tế cho thấy ngành nông nghiệp đang gặp khó khăn để thu hút vốn đầu tư từ các thành phần kinh tế Tổng nguồn lực xã hội đầu tư cho nông nghiệp rất nhỏ (khoảng 6%) không tương xứng với đóng góp của của ngành nông nghiệp cho nền kinh tế (chiếm khoảng 18% GDP) 3 Để phát triển và tạo các chuỗi giá trị nông nghiệp bền vững, nguồn vốn tín dụng cũng như các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng là một trong những yếu tố có vai trò quan trọng, đặc biệt là lĩnh vực có tính chất mùa vụ và phụ thuộc vào điều kiện tự nhiên như ngành nông nghiệp, góp phần gia tăng đầu tư cơ sở vật chất, khoa học kỹ thuật cũng như hệ thống phân phối, tạo ra các sản phẩm nông nghiệp chất lượng cao.
Trên cơ sở đó, trong chỉ đạo điều hành, NHNN đã tham mưu cho Chính phủ hoặc ban hành nhiều chính sách quan trọng đối với lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn. Một trong các chính sách sáng tạo, nổi bật, phù hợp với xu thế phát triển của Thế
2 Năm 2008 tốc độ tăng GDP ngành là 4,68%; giai đoạn năm năm (2009-2013), GDP ngành tăng bình quân 2,9%/năm, giai đoạn 4 năm (2014-2017) GDP ngành tăng 2,57%/năm
3 Tỷ trọng vốn đầu tư xã hội cho ngành nông nghiệp tính theo giá hiện hành trong tổng đầu tư xã hội giai đoạn
2000 – 2014 giảm liên tục từ 14,4% năm 2000 xuống còn 7,5% năm 2005, 6,2% năm 2010, 6,0% năm 2014 và 5,8% năm2015. giới trong thời gian gần đây là tín dụng theo chuỗi giá trị nông nghiệp, phối hợp với
Bộ No&PTNT, Bộ KH&CN xây dựng chương trình cho vay thí điểm mô hình liên kết trong chuỗi sản xuất sản phẩm nông nghiệp.
3.1.1 Các chính sách, quy định và hướng dẫn thực hiện Để khuyến khích mô hình sản xuất theo chuỗi giá trị nông nghiệp, từ năm 2013, Thủ tướng Chính phủ đã ban hành Quyết định số 62/2013/QĐ-TTg về “Chính sách khuyến khích phát triển hợp tác, liên kết sản xuất gắn với tiêu thụ nông sản, xây dựng cánh đồng lớn” Trên cơ sở đó, Bộ No&PTNT đã ban hành Thông tư số 15/2014/TT-BNNPTNT ngày 29/4/2013 về việc “Hướng dẫn thực hiện một số điều tại Quyết định số 62/2013/QĐ-TTg ngày 25/10/2013 của Thủ tướng Chính phủ về chính sách khuyến khích phát triển hợp tác, liên kết sản xuất gắn với tiêu thụ nông sản, xây dựng cánh đồng lớn” Quyết định này đã đưa ra nhiều chính sách ưu đãi cho các đơn vị tham gia sản xuất theo mô hình liên kết, cụ thể: được miễn tiền sử dụng đất và thuê đất, ưu tiên tham gia thực hiện các hợp đồng xuất khẩu nông sản, hỗ trợ kinh phí thực hiện quy hoạch, cải tạo ruộng, đào tạo, hướng dẫn kỹ thuật Đối tượng được hưởng ưu đãi là các chuỗi giá trị cho cây lúa trên diện tích nhỏ hơn 500.000 ha Một số khó khăn đã bộc lộ trong quá trình triển khai là: hợp tác xã không đóng vai trò liên kết trong các chuỗi, chưa có chế tài xử lý vấn đề vi phạm hợp đồng cung cấp sản phẩm và tiêu thụ sản phẩm giữa người sản xuất với doanh nghiệp, hợp tác xã Tiếp sau đó, Chính phủ đã có Quyết định của số 644/QĐ-TTg ngày 05/05/2014 về phê duyệt Đề án “Hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ và vừa để phát triển cụm liên kết ngành trong chuỗi giá trị khu vực nông nghiệp nông thôn” áp dụng cho toàn bộ ngành nông nghiệp chứ không chỉ dừng lại ở ngành lúa gạo Điều này thể hiện quyết tâm củaChính phủ về xây dựng mô hình liên kết trong sản xuất nông nghiệp và chính sách này phù hợp với xu hướng phát triển chuỗi giá trị toàn cầu. Để tiếp tục phát triển định hướng trên, nhằm giải quyết vấn đề về vốn, Chính phủ đã ban hành Nghị quyết số 14/NQ-CP yêu cầu các bộ, cơ quan, địa phương tập trung tháo gỡ khó khăn, thúc đẩy sản xuất, kinh doanh phát triển thông qua chương trình cho vay thí điểm phục vụ cho phát triển nông nghiệp bằng các mô hình liên kết trong chuỗi sản xuất sản phẩm nông nghiệp, các mô hình sản xuất áp dụng khoa học và công nghệ cao, các mô hình liên kết trong chuỗi sản xuất sản phẩm nông nghiệp xuất khẩu Đây là văn bản đầu tiên quy định về tín dụng theo chuỗi giá trị nông nghiệp Tiếp sau đó, Thống đốc NHNN đã có quyết định số 1050/QĐ-NHNN ngày 28/5/2014 về chương trình cho vay thí điểm phục vụ phát triển nông nghiệp theo Nghị quyết số 14/NQ-CP ngày 05/03/2014 của Chính phủ nhằm hướng dẫn các TCTD thực hiện thí điểm tín dụng theo chuỗi giá trị nông nghiệp Chương trình nhận được sự quan tâm c ủa UBND các t ỉnh/thành ph ố trong việc chỉ đạo các S ở, Ban, Ngành t ại địa phương triển khai từ khâu nghiên c ứu và đề xuất xét duy ệt dự án/phương án đến tổ chức, quản lý, giám sát và h ỗ trợ thực hiện dự án; các NHTM tham gia chương trình đã chủ động phối hợp cùng doanh nghi ệp tháo g ỡ khó khăn, đẩy mạnh giải ngân v ốn vay theo tiến độ dự án.
Trong quá trình triển khai, để khắc phục những khó khăn, vướng mắc, NHNN đã có những sửa đổi kịp thời, cụ thể: Quyết định số 2662/QĐ-NHNN ngày 28/5/2014 của Thống đốc NHNN Việt Nam về việc sử đổi, bổ sung khoản 1 Điều 3 Quyết định số 1051/QĐ-NHNN ngày 28/5/2014;Quyết định số 1319/QĐ-NHNN ngày 07/7/2014 của Thống đốc NHNN Việt Nam về sửa đổi, bổ sung Điều 1 Quyết định số 1051/QĐ-NHNN ngày 28/5/2014 của Thống đốc NHNN về việc phê duyệt danh sách NHTM và khách hàng tham gia chương trình cho vay thí điểm phục vụ phát triển nông nghiệp theo Nghị quyết số 14/NQ-CP ngày 05/03/2014 của Chính phủ. Vấn đề định hướng của Chính phủ trong việc phát triển mô hình sản xuất theo chuỗi giá trị nông nghiệp nói chung và tín dụng theo chuỗi giá trị nông nghiệp nói riêng tương đồng với quá trình triển khai tín dụng theo chuỗi giá trị tại một số quốc gia khác trong khu vực như: Mi-an-ma, Inđônêxia Cách thức triển khai mô hình tín dụng này ở các quốc gia xuất phát từ định hướng của Nhà nước, Chính phủ và lựa chọn dự án/khu vực điển hình để thực hiện thí điểm.
3.1.2 Kết quả triển khai tín dụng ngân hàng theo chuỗi giá trị trong lĩnh vực nông nghiệp – nông thôn Đến 31/12/2017, dư nợ tín d ụng lĩnh vực nông nghi ệp - nông thôn đạt1.310.832 tỷ đồng, tăng 25,5% so với cuối năm 2016 (cao hơn so với mức tăng tín dụng chung 18,17%), chiếm tỷ trọng khoảng 20% tổng dư nợ tín d ụng đối với nền kinh tế; trong đó dư nợ tín d ụng ngắn hạn đối với lĩnh vực nông nghi ệp nông thôn đạt 845.452 tỷ đồng (chiếm 64,5%); dư nợ trung dài h ạn đạt 465.380 tỷ đồng(chiếm 35,5%).
Biểu đồ 3.1: Dư nợ trong lĩnh vực nông nghi ệp – nông thôn giai đoạn 2012 – 2017 ĐVT: %, tỷ đồng
Dư nợ NoNT Tăng trưởng so cuối năm trước
Nguồn: Tổng hợp của tác giả từ số liệu của NHNN (2018)
Phân theo đối tượng khách hàng , tình hình cho vay nông nghi ệp nông thôn năm 2017 tập trung chủ yếu ở khách hàng cánhân, h ộ gia đình và doanh nghiệp, cụ thể:
- Dư nợ đối với cánhân, h ộ gia đình đạt 825.415 tỷ đồng, chiếm 62,97% ;
- Dư nợ đối với doanh nghiệp đạt 472.646 tỷ đồng, chiếm 36,06%;
- Dư nợ đối với chủ trang trại đạt 373 tỷ đồng, chiếm 0,03%;
- Dư nợ đối với hợp tác xã đạt 1.658 tỷ đồng, chiếm 0,13%;
- Dư nợ đối với các đối tượng khác đạt 10.986 tỷ đồng, chiếm 0,84%.
Xét về loại hình NHTM: dư nợ tín d ụng đối với lĩnh vực nông nghi ệp, nông thôn c ủa nhóm các NHTMNhà nước và NHTM cổ phần do Nhà nước nắm giữ trên 50% vốn điều lệ đạt 932.021 tỷ đồng (chiếm 71%); nhóm các NHTM cổ phần là 275.849 tỷ đồng (chiếm 21%); còn 8% dư nợ của nhóm NHTM liên doanh, chi nhánh ngân hàng nước ngoài vàcác TCTD khác
Tín d ụng theo chuỗi giá tr ị ngành nông nghi ệp bắt đầu triển khai từ 28/5/2014,danh sách NHTM và khách hàng tham gia chương trình cho vay thí điểm phục vụ phát triển nông nghiệp theo Quyết định số 1051/QĐ-NHNN ngày 28/5/2014 củaThống đốc NHNN Việt Nam Đây là hình thức cho vay mới, ngân hàng phải cần có thời gian để triển khai công tác hướng dẫn quy trình, quy định cho vay, thẩm định
71% khách hàng, chuỗi giá trị Do đó, dư nợ phát sinh trong năm 2014 không đáng kể, chủ yếu phát sinh từ năm 2015.
Biểu đồ 3.2: Dư nợ trong lĩnh vực nông nghi ệp – nông thôn phân chia theo NHTM năm 2017 ĐVT: %
Nguồn: Tổng hợp của tác giả từ số liệu của NHNN (2018)
So với cho vay nông nghi ệp nông thôn, doanh số giải ngân cho tín d ụng theo chuỗi giá tr ị nông nghi ệp triển khai vẫn còn h ạn chế, chiếm tỷ lệ nhỏ, dao động từ 0,18% đến 0,78% trong giai đoạn 2014 – tháng 8/2018 Giai đoạn 2014 – 2016 là thời gian thực hiện thí điểm tín dụng theo chuỗi giá trị ngành nông nghiệp với sự quan tâm của UBND các tỉnh/thành phố trong việc chỉ đạo các sở, ban, ngành tại địa phương triển khai từ khâu nghiên cứu và đề xuất xét duyệt dự án/phương án đến tổ chức, quản lý, giám sát và hỗ trợ thực hiện dự án Đây cũng chính là chỉ đạo củaChính phủ về việc NHNN phối hợp với Bộ No&PTNT, Bộ KH&CN xây dựng chương trình cho vay thí điểm phục vụ cho phát triển nông nghiệp Sự hỗ trợ này giúp ngân hàng tiếp cận với chuỗi giá trị và khách hàng thuận lợi hơn Đến tháng5/2016, chương trình thí điểm đã kết thúc, vấn đề lựa chọn khách hàng và chuỗi giá trị nông nghiệp để đầu tư vốn chủ yếu được thực hiện bởi ngân hàng Đồng thời,một số vướng mắc phát sinh trong chương trình cho vay thí điểm chưa có hướng dẫn như: chính sách bảo hiểm nông nghiệp chưa được triển khai rộng rãi; tài sản hình thành từ các dự án trên đất nông nghiệp phục vụ cho chính hoạt động sản xuất nông nghiệp (nhà kính, ao nuôi, ) có giá trị đầu tư lớn nhưng không được cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản trên đất; Việc ký kết hợp đồng liên kết giữa doanh nghiệp và người dân một số nơi còn lỏng lẻo và chưa có chế tài Do đó, ngân hàng cần thời gian để tìm kiếm, thu nhập thông tin, thẩm định chuỗi giá trị và chờ đợi văn bản hướng dẫn cách khắc phục những vướng mắc triển khai trong mô hình thí điểm.
1,330 201420152016201731/8/18 Đây chính là nguyên nhân khiến dư nợ tín dụng theo chuỗi giá trị nông nghiệp giảm dần từ năm 2017 đến tháng 8/2018.
Biểu đồ 3.3:Doanh số giải ngân cho tín d ụng theo chuỗi giá tr ị ngành nông nghiệp giai đoạn 2014 – tháng 8/2018 Đơn vị tính: tỷ đồng
Nguồn: Tổng hợp của tác giả từ số liệu của NHNN (2018)
Trong sản xuất theo chuỗi giá tr ị nông nghi ệp, hợp tác xã có vai trò như đơn vị liên k ết với hộ nông dân và doanh nghi ệp Mối quan hệ giữa hợp tác xã v ới thành viên làm ối quan hệ tương tác hai chiều, thành viên c ần hợp tác xã để được cung cấp các d ịch vụ tiện ích đầu vào và thành viên là điểm tựa để hợp tác xãphát tri ển Năm
2017, khoảng 9% các H ợp tác xã cung c ấp dịch vụ liên k ết tiêu th ụ nông s ản đầu ra cho nông dân 4 Tuy nhiên, H ợp tác x ã l ại không ti ếp cận nguồn vốn vay theo chương trình thí điểm mô hình cho vay này Đối tượng chính tiếp cận được nguồn vốn vay theo chuỗi giá tr ị nông nghi ệp năm 2017 là hộ nông dân (chi ếm 54% doanh số giải ngân) vàdoanh nghi ệp sản xuất (chiếm 46% doanh số giải ngân).
Về thời hạn cho vay, tín dụng theo chuỗi giá trị chủ yếu đáp ứng nhu cầu vay vốn ngắn bạn, bổ sung vốn lưu động Tỷ trọng dư nợ tín dụng ngắn hạn/tổng dư nợ tín dụng đối với lĩnh vực nông nghiệp tại tháng 9/2018 là 91,3%%; trong khi tỷ trọng này của dư nợ trung dài hạn là 8,7%.
4 Năm 2016 Châu Âu có gần 290.000 Hợp tác xã với 140 triệu thành viên Trong đó, các sản phẩm thịt, sữa, rau quả sạch mang thương hiệu Hợp tác xã nông nghiệp luôn có lợi thế và chiếm 70% thị phần sản phẩm thịt chế biến, 60% thị phần sữa và 30% thị phần rượu nho Hoa Kỳ hiện có gần3.500 Hợp tác xã nông nghiệp đảm nhận 1/3 công việc thu hoạch, chế biến và tiêu thụ nông sản.Các Hợp tác xã nông nghiệp tại Nhật đảm nhận việc thu gom, bảo quản, dự trữ và tiêu thụ 90% lúa gạo, 50% rau, hoa quả, sữa tươi cho nông dân.
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THEO CHUỖI GIÁ TRỊ NGÀNH CÁ TRA VIỆT NAM
3.2.1 Mô tả vùng nghiên cứu
Vị trí địa lý, địa hình, khí hậu, sông ngòi
Vị trí địa lý c ủa tỉnh An Giang ở tại đầu nguồn sông C ửu Long, phía B ắc giáp với tỉnh Đồng Tháp, phía Tâ y giáp v ới Campuchia, phía Tây Nam giáp v ới tỉnh Kiên Giang và phía Đông giáp với Thành ph ố Cần Thơ Diện tích c ủa tỉnh An Giang là 3.506 km 2 , đứng thứ 4 trong hệ thống các t ỉnh thuộc ĐBSCL, sau Cà Mau, Kiên Giang và Long An.
6 Năm 2017, mức tổn thất sau thu hoạch với rau quả là 32%, thịt là 14% và thủy sản là 12%
Hình 3.1: Bản đồ hành chính tỉnh An Giang
Nguồn: www.angiang.gov.vn
Tỉnh An Giang có đường biên gi ới đất liền giáp v ới Campuchia gần 100km với
4 cửa khẩu Đây là trung tâm kinh tế thương mại giữa 3 thành ph ố lớn là TP.H ồ Chính Minh, C ần Thơ và Phnompenh và là c ửa ngõ giao thương có từ lâu đời giữa vùng ĐBSCL, TP Hồ Chí Minh v ới các nước tiểu vùng Mêkông bao g ồm: Campuchia, Lào, Thái Lan.
Khíh ậu ở An Giang chịu ảnh hưởng của 2 mùa gió là gió mùa Tây Nam và gió mùa Đông Bắc Gió Tây Nam mát v à ẩm nên gây ra mùa mưa Gió mùa Đông Bắc thổi vào An Giang xu ất phát t ừ vùng bi ển nhiệt đới của Trung Quốc nên không rét Tỉnh An Giang nằm sâu trong đất liền nền ít ch ịu ảnh hưởng của gió bão Ở đây, độ ẩm không khícao Trong nh ững tháng mùa mưa, độ ẩm trung bình kho ảng 84% - 90% Trong những tháng mùa khô, độ ẩm trung bình kho ảng 72% - 82%. Đặc điểm tự nhiên, kinh tế - xã hội
An Giang là m ột trong những tỉnh có di ện tích đất canh tác l ớn nhất vùng ĐBSCL Tổng diện tích đất năm 2017 là 353.668 ha, trong đó đất nông nghi ệp chiếm 84,42% và đất nuôi tr ồng thủy sản chiếm 1,13% Tỷ trọng đất phục vụ cho mục đích nông nghiệp luôn chi ếm đa số trong cơ cấu đất của tỉnh.
Giá tr ị sản xuất lĩnh vực nông nghi ệp năm 2017 đạt 40.052 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 31,53% tổng giá tr ị sản xuất tỉnh An Giang Giá tr ị sản xuất lĩnh vực nông nghiệp đứng thứ 2 sau giá tr ị sản xuất lĩnh vực dịch vụ năm 2017.Xét v ề mặt bằng chung, mặc dù ch ịu ảnh hưởng sự biến đổi khíh ậu và th ời tiết dẫn đến hoạt động sản xuất nông nghi ệp tại An Giang gặp nhiều khó khăn, An Giang vẫn là m ột trong bốn tỉnh vùng kinh t ế trọng điểm vùng ĐBSCL.Hiện tại, tỉnh An Giang đang thực hiện chuyển đổi cơ cấu nông nghi ệp, đặc biệt chú tr ọng vào ba m ặt hàng chính là thủy sản, lúa g ạo và mô hình chăn nuôi Mục tiêu của tỉnh là phát tri ển thành trung tâm gi ống của cả nước.
Vị trí địa lý, địa hình, khí hậu, sông ngòi
Tỉnh Đồng Tháp n ằm ở cửa ngõ Sông Ti ền, phía B ắc giáp v ới Campuchia, phía Tây giáp v ới tỉnh An Giang, phía Nam giáp v ới tỉnh Vĩnh Long, Thành phố Cần Thơ và phía Đông giáp với tỉnh Long An, Tiền Giang.
Hình 3.2: Bản đồ hành chính tỉnh Đồng Tháp
Nguồn: www.dongthap.gov.vn
Diện tích c ủa tỉnh Đồng Tháp là 3.379 km 2 , đứng thứ 5 trong hệ thống các t ỉnh thuộc ĐBSCL, sau Cà Mau, Kiên Giang, Long An và An Giang T ỉnh Đồng Tháp có đường biên gi ới đất liền giáp v ới Campuchia gần 50 km với 4 cửa khẩu lớn là Thông Bình, Dinh Bà, M ỹ Cân và Thường Phước Đồng thời, Đồng Tháp còn là trung tâm kinh t ế tại khu vực ĐBSCL, kết nối trực tiếp với TP.HCM Hoạt động giao thương ở Đồng Tháp kháthu ận lợi cho việc phân ph ối hàng hó a. Đặc điểm tự nhiên, kinh tế - xã hội
Giá tr ị sản xuất lĩnh vực nông nghi ệp năm 2017 đạt 38.436 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 30,67% tổng giá tr ị sản xuất tỉnh Đồng Tháp Đồng tháp là m ột trong bốn tỉnh thuộc vùng kinh t ế trọng điểm của ĐBSCL Với thuận lợi về điều kiện tự nhiên bao gồm đất đai phù hợp phát tri ển nông nghi ệp nguồn nước dồi dào và không b ị nhiễm mặn, ngành nông nghi ệp của Đồng Tháp phát tri ển mạnh và tr ở thành m ột trong những tỉnh trọng điểm về sản xuất nông nghi ệp tại Việt Nam.
Vị trí địa lý, địa hình, khí hậu, sông ngòi
Cần Thơ nằm ở vùng h ạ lưu của Sông Mê Kông và ở vị trítrung tâm ĐBSCL, phía b ắc giáp tỉnh An Giang, phía đông giáp tỉnh Đồng Tháp và tỉnh Vĩnh Long, phía tây giáp Kiêntỉnh Giang , phía nam giáp Hậutỉnh Giang.
Hình 3.3 : Bản đồ hành chính tỉnh Cần Thơ
Nguồn: www.cantho.gov.vn Đặc điểm tự nhiên, kinh tế - xã hội
Cần Thơ nằm trong vùng khíh ậu nhiệt đới gió mùa, ít bão, quanh năm nóng ẩm, không có mùa l ạnh Lợi thế này r ất thuận lợi cho sinh trưởng và phát tri ển của sinh vật, có th ể tạo ra 1 hệ thống nông nghi ệp nhiệt đới có năng suất cao, với nhiều chủng loại cây con, t ạo nên s ự đa dạng trong sản xuất và trong chuy ển dịch cơ cấu sản xuất.
Tổng sản phẩm trên địa bàn (GRDP) theo giá hiện hành là 103.500 tỷ đồng năm
2018 so với 11.745 tỷ đồng năm 2004, quy mô nền kinh tế tăng gấp 8,81 lần; GRDP bình quân đạt 80,5 triệu đồng/người/năm (2018) so với 10,2 triệu đồng/người/năm
(2004) Tương tự với tỉnh Đồng tháp, C ần Thơ là một trong bốn tỉnh thuộc vùng kinh tế trọng điểm của ĐBSCL Cơ cấu kinh tế giai đoạn 2012 - 2017 tăng dần ở khu vực công nghi ệp, xây d ựng, thương mại dịch vụ, giảm dần tỷ trọng khu vực nông nghi ệp, thủy sản.
3.2.2 Quy trình tín dụng ngân hàng theo chuỗi giá trị đối với ngành cá tra
Quy trình tín dụng theo chuỗi giá trị đối với ngành cá tra tại Việt Nam có sự tham gia của bốn bên bao gồm: UBND và NHNN, NHTM, doanh nghiệp chế biến và phân phối sản phẩm, hộ nông dân nuôi trồng, thể hiện ở sơ đồ 3.1, cụ thể:
Bước 1: Xác định danh sách khách hàng được lựa chọn để vay vốn
- Khách hàng gửi các hợp đồng sản xuất liên kết và tiêu thụ, đơn đề nghị chấp thuận chủ trương xây dựng dự án/phương án, bản giới thiệu về dự án và đơn đề nghị phê duyệt dự án/phương án gửi cho UBND và Sở No&PTNT tỉnh Theo đó, khách hàng là doanh nghiệp sản xuất phải thỏa mãn các điều kiện như sau:
+ Dự án phù hợp với quy hoạch địa phương: Phát triển kinh tế - xã hội; sử dụng đất; tổng thể phát triển sản xuất nông nghiệp; nông thôn mới và quy hoạch khác.
+ Áp dụng đồng bộ quy trình sản xuất được thống nhất giữa các bên tham gia liên kết, phù hợp với loại cây trồng và đảm bảo phát triển bền vững.
ĐÁNH GIÁ KẾT QUẢ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THEO CHUỖI GIÁ TRỊ ĐỐI VỚI NGÀNH CÁ TRA
Trong điều kiện không có nhi ều cơ sở dữ liệu để thu thập nhằm phục vụ cho công tác đánh giá hiệu quả tín d ụng theo chuỗi giá tr ị ngành cá tra, tác gi ả sử dụng kết quả khảo sát như là một nguồn thông tin để thực hiện đánh giá.
3.3.1 Đánh giá kết quả tín d ụng ngân hàng theo chuỗi giá tr ị đối với ngành cá tra dựa trên b ộ tiêu chí
Trong chuỗi giá tr ị ngành nông nghi ệp, doanh số tín d ụng theo chuỗi giá tr ị ngành cátra so v ới doanh số tín d ụng theo chuỗi giátr ị ngành nông nghi ệp chiếm tỷ trọng lớn, cao nhất là 94% và th ấp nhất là 63% trong giai đoạn 2014 – 2017 Điều này th ể hiện chuỗi giá tr ị ngành cá tra thu hút được nhiều vốn đầu tư tín dụng hơn so với các chu ỗi giátr ị ngành nông nghi ệp khác
Tín d ụng theo chuỗi giá tr ị ngành cá tra là m ột phần trong tín d ụng nông nghiệp nông thôn Như đã phân tích ở trên, t ỷ trọng dư nợ tín d ụng theo chuỗi giátr ị ngành cá tra so v ới dư nợ trong lĩnh vực nông nghi ệp nông thôn chi ếm tỷ trọng rất nhỏ và có xu hướng giảm dần, cao nhất là 0,2% năm 2014 và thấp nhất là 0,07% năm 2017 Tăng trưởng dư nợ là ch ỉ tiêu đánh giá khả năng cho vay, tìm kiếm khách hàng c ủa ngân hàng Ch ỉ tiêu này th ấp chứng tỏ ngân hàng đang gặp khó khăn trong cho vay và tìm kiếm khách hàng Điều này cũng lý giải nguyên nhân mức độ tăng trưởng số khách hàng ch ỉ tăng trong giai đoạn triển khai chương trình thí điểm vàt ừ năm 2017 có xu hướng giảm.
Trong chương trình cho vay thí điểm, nhiều chính sách v ề điều kiện cho vay được nới lỏng nên vi ệc tìm ki ếm khách hàng, gia tăng dư nợ của ngân hàng thu ận lợi hơn Khi đầu tư sản xuất cho 1 ha mặt nước nuôi cá tra với sản lượng 350 tấn thì vốn đầu tư là trên 7 tỷ đồng, trong khi đó, theo quy định hiện hành, giá trị 01 ha đất nuôi cá khi thế chấp chỉ vay được khoảng từ 500 – 600 triệu đồng, đáp ứng khoảng10% tỷ lệ bảo đảm theo quy định Bên cạnh đó, số tiền đầu tư nuôi cá tra là rất lớn nên hầu như các doanh nghiệp đầu mối mới chỉ cam kết ở khâu cung ứng giống, hỗ trợ kỹ thuật và thu mua, còn chủ ao nuôi vẫn phải trực tiếp vay tại NHTM để đầu tư cơ sở hạ tầng, chi phí nuôi trồng với giá trị đầu tư cho ao nuôi rất lớn, thường là 10-
12 tỷ đồng/ao và các chủ ao nuôi thiếu tài sản để thế chấp cho khoản vay Với những ưu đãi của chương trình thí điểm, khách hàng tiếp cận với nguồn vốn vay thuận tiện hơn do khách hàng có thể vay vốn không cần tài sản đảm bảo tối đa 90% giá trị khoản vay.
Nợ quá h ạn phát sinh t ừ năm 2016 và nợ xấu phát sinh t ừ năm 2017 Nợ xấu chiếm tỷ trọng lớn, chiếm 21,06% tổng dư nợ tín d ụng theo chuỗi giá tr ị ngành nông nghi ệp.
Xét theo b ộ tiêu chí định lượng, tín d ụng theo chuỗi giá tr ị ngành cá tra chưa hiệu quả tương xứng với quy mô c ủa ngành cátra Vi ệt Nam.
3.3.2 Đánh giá kết quả tín d ụng ngân hàng theo chuỗi giá tr ị đối với ngành cá tra dựa trên k ết quả khảo sát
Theo kết quả khảo sát, trên 87% các ngân hàng và chi nhánh ngân hàng khi được khảo sát cho biết có quan tâm tìm hiểu về những qui định của pháp luật hoặc quy định, hướng dẫn của Chính phủ, Bộ ngành, chính quyền địa phương có liên quan đến cho vay theo chuỗi giá trị Khoảng 81% các ngân hàng có kế hoạch phát triển mô hình cho vay này trong thời gian năm năm tới trong trường hợp hành lang pháp lý rõ ràng, có hướng dẫn cụ thể từ NHNN.Khoảng 42% các ngân hàng đều thực hiện tuyên truyền phương thức cho vay này đến với khách hàng, chủ yếu thông qua tiếp thị truyền thông, báo chí.
Tuy nhiên, có 67% ngân hàng chưa phát sinh dư nợ tín dụng theo chuỗi giá trị ngành cá tra, tập trung ở các nguyên nhân: chưa tìm được chuỗi giá trị ngành cá tra để đầu tư; khách hàng không đủ điều kiện vay vốn; vướng mắc hành lang pháp lý. 91% ngân hàng được khảo sát cho rằng hai nhân tố quan trọng nhất trong việc thẩm định khách hàng là thu nhập của khách hàng và giá trị tài sản bảo đảm của khoản vay, rồi tiếp đó mới đến giá trị hàng hóa, dịch vụ tiêu dùng.
Việc triển khai cho vay theo chuỗi giá trị đã khắc phục được những vướng mắc về tài sản bảo đảm khi cho vay lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn, ngân hàngcó thể xem xét cho vay không cần tài sản bảo đảm trên cơ sở kiểm soát dòng tiền của dự án Đồng thời, đặc điểm của mô hình liên kết chuỗi cá tra là giá trị tài sản đầu tư trên đất nông nghiệp rất lớn trong khi nếu định giá đất nông nghiệp theo quy định hiện hành thì giá trị rất thấp, không đủ để làm tài sản bảo đảm vay vốn thông thường 69% ngân hàng được hỏi trả lời họ cho vay không có tài sản bảo đảm ở mức phổ biến từ 50 -80% giá trị dự án, phương án sản xuất kinh doanh của khách hàng đối với chuỗi giá trị khi kiểm soát được dòng tiền trên cơ sở đánh giá đơn lẻ tổn thất tín dụng không có tài sản bảo đảm Bên cạnh đó, đối với khoản vay có bảo đảm bằng tài sản, các ngân hàng thường áp dụng các biện pháp bảo đảm tiền vay như: cầm cố, thế chấp bằng tài sản của khách hàng vay, bảo lãnh bằng tài sản của bên thứ ba và bảo đảm bằng tài sản hình thành từ vốn vay với mức cho vay phổ biến là 70% giá trị tài sản bảo đảm Nhà ở, công trình xây dựng gắn liền với đất, kể cả các tài sản gắn liền với nhà ở, công trình xây dựng, các tài sản khác gắn liền với đất; Quyền sử dụng đất mà pháp luật về đất đai quy định được thế chấp,…là các tài sản thế chấp phổ biến cho khoản vay theo chuỗi giá trị.
Theo kết quả khảo sát, các ngân hàng vẫn xác định rằng việc triển khai tín dụng theo chuỗi giá trị ngành cá tra là phù hợp với xu thế phát triển của chuỗi giá trị ngành nông nghiệp nói chung và cá tra nói riêng nhưng hiện tại công tác triển khai là ít hiệu quả Các vấn đề về pháp lý, bảo hiểm cần được giải quyết triệt để mới có cơ sở để tín dụng theo chuỗi giá trị ngành cá tra phát triển bền vững.
3.3.3 Nhận xét chung v ề kết quả tín d ụng ngân hàng theo chuỗi giá tr ị đối với ngành cá tra
- Phương thức cho vay này tạo điều kiện quan trọng trong việc xây dựng chuỗi giá trị từ sản xuất đến tiêu thụ, gắn kết chặt chẽ giữa người nông dân và doanh nghiệp, chia sẻ hài hòa lợi ích cũng như rủi ro, giúp cho các sản phẩm nông nghiệp, những sản phẩm có lợi thế cạnh tranh rất lớn của Việt Nam, có điều kiện phát triển ổn định, bền vững và tăng kim ngạch xuất khẩu Đảm bảo nguồn tiêu thụ đầu ra, không còn xảy ra tình trạng thừa cá, dẫn đến cá quá lứa, quá kích thước không bán được Giá bao tiêu sản phẩm khi thu hoạch theo giá thị trường tại thời điểm thu hoạch.Việc tham gia tín dụng theochuỗi giá trị tạo sự thuận lợi lớn cho người nuôi cá và doanh nghiệp chế biến, giúp họ chủ động đàm phán với các doanh nghiệp cung ứng thức ăn nuôi cá để được cung cấp với một mức giá thấp hơn giá thị trường; hưởng mức chiết khấu cao hơn; phương thức giao nhận thức ăn, hình thức và thời gian thanh toán thuận lợi hơn; từ đó giúp họ chủ động hơn trong hoạt động nuôi cá và chế biến, góp phần giảm giá thành và tăng hiệu quả sản xuất, chế biến, xuất khẩu cá tra, c ụ thể: khi tham gia vào Chuỗi giá trị, chi phí nuôi cá của người nông dân giảm hơn 500 đồng/kg và mỗi kg cá tra nguyên liệu thu hoạch người nông dân có mức lãi từ 1.500 – 2.000 đồng/kg, cao hơn từ 500 đồng – 1.000 đồng/kg so với hộ nông dân nuôi cá không tham gia vào Chuỗi giá trị ngành cá tra Đồng thời, chất lượng cá tra cũng được nâng cao do có đội ngũ kỹ sư của doanh nghiệp trong chuỗi thường xuyên chăm sóc, trao đổi thông tin thuốc thủy sản, thị trường, tư vấn để cải tạo vùng nuôi theo hướng VietGAP, GlobalGAP.
- Do các tác nhân trong chuỗi có mối liên hệ thông tin chặt chẽ nên công tác giám sát, quản lý khoản vay của ngân hàng thuận lợi hơn, tiền vốn đầu tư đúng vào phương án sản xuất, nông dân trả nợ tiền vay đầy đủ, đúng thời hạn quy định; Đa dạng hóa sản phẩm ngân hàng, nâng cao tính cạnh tranh do ngân hàng có thể tăng khả năng cung cấp sản phẩm trọn gói, bán chéo sản phẩm; Tối ưu hóa nguồn vốn tín dụng, nguồn vốn tín dụng được lưu chuyển liên tục, nguồn trả nợ của khâu trước là nguồn giải ngân cho khâu sau trong chuỗi và không mất thời gian chờ.
3.3.3.2 Hạn chế của tín dụng ngân hàng theo chuỗi giá trị đối với ngành cá tra
Công tác triển khai tín dụng theo chuỗi giá trị ngành cá tra còn bị giới hạn vì những hạn chế đặc thù của ngành, cụ thể:
- Vấn đề về bảo hiểm nông nghiệp
Hiện nay, với sự thay đổi khí hậu đang diễn ra mạnh mẽ Năm 2017, tại ĐBSCL xuất hiện hạn hán và ngập mặn Do thiếu nước ngọt, xâm nhập mặn đã vào sâu trong hệ thống sông (40km-70km) – đặc biệt là phía hạ lưu sông Tiền, độ mặn tăng làm ảnh hưởng đến tốc độ tăng trưởng, nuôi cá dễ nhiễm bệnh, diện tích thả giống giảm.Theo báo cáo của Tổng cục Thủy Sản, năm 2017, hàng loạt các bệnh như chứng chậm lớn, xuất huyết, nổ mắt, phù đầu… đã xuất hiện phổ biến ở cá tra do thay đổi thời tiết và khí hậu Bên cạnh đó, hệ quả khác của sự thay đổi này là nước thoát lưu kém, nguy cơ xì phèn, thiếu nguyên liệu giống cá Điều này ảnh hưởng đến hoạt động của chuỗi giá trị Một trong những giải pháp hữu hiệu mà các quốc gia trên thế giới sử dụng là mua bảo hiểm nông nghiệp Theo thống kê của Cục Quản lý và Giám sát bảo hiểm (Bộ Tài chính), tính đến tháng 6/2016, cả nước có 304.017 hộ nông dân, tổ chức sản xuất nông nghiệp tham gia Bảo hiểm nông nghiệp (trong khi cả nước có 11 triệu hộ nông dân) Giá trị được bảo hiểm thủy sản là 2.883 tỷ đồng.Doanh thu phí bảo hiểm chỉ đạt 394 tỷ đồng nhưng số tiền bồi thường bảo hiểm lên tới 712,9 tỷ đồng Tuy nhiên, tại Việt Nam, các doanh nghiệp cung cấp bảo hiểm nông nghiệp gặp nhiều rủi ro nên thường phải đền bù nhiều, gây lỗ Trong bảo hiểm nuôi trồng và sản xuất cá tra, hoạt động nuôi thả, lấy mẫu xét nghiệm bệnh yêu cầu phải có sự tham gia nhiều bên liên quan trong khi lực lượng cán bộ chuyên ngành bảo hiểm tại cơ sở hạn chế Thời gian giải quyết hồ sơ thường kéo dài Tiền đền bù của bảo hiểm nông nghiệp được xem là nguồn thu của ngân hàng trong trường hợp hoạt động của chuỗi giá trị gặp rủi ro khách quan dẫn đến hoạt động nuôi trồng sản xuất không hiệu quả Vì vậy, hoạt động bảo hiểm nông nghiệp không hiệu quả sẽ ảnh hưởng đển khả năng thu hồi vốn đúng hạn của ngân hàng.
- Vấn đề quy hoạch vùng nuôi
Một số chính sách liên quan đến hoạt động của chuỗi giá tr ị ngành cá tra còn bất cập, chẳng hạn: việc phân b ổ diện tích nuôi và s ản lượng cá tra thương phẩm theo từng tỉnh (Quyết định số 3885/QĐ-BNN-TCTS ngày 11/9/2014 v ề Quy hoạch nuôi, ch ế biến cá tra vùng ĐBSCL đến năm 2020) chưa phù hợp với thực tế
Nguyên nhân là các t ỉnh như Kiên Giang, Sóc Trăng… được phân b ổ diện tích nuôi cá tra thương phẩm nhưng thực tế khu vực này không nuôi được cá t ra Trong khi các t ỉnh có ti ềm năng như An Giang, Đồng Tháp thìb ị hạn chế về diện tích ho ặc sản lượng; Nghị định số 36 về nuôi, ch ế biến vàxu ất khẩu cá tra quy định “sử dụng hóa ch ất, phụ gia, chất hỗ trợ chế biến theo quy định của pháp lu ật Việt Nam”, trong khi đó, Việt Nam không có danh m ục hóa ch ất, phụ gia được phép s ử dụng mà ch ỉ có danh m ục hóa ch ất, phụ gia cấm sử dụng vàh ạn chế sử dụng.
- Vấn đề pháp lý v ề tài s ản đảm bảo
PHÂN TÍCH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN KẾT QUẢ TRIỂN KHAI TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THEO CHUỖI GIÁ TRỊ ĐỐI VỚI NGÀNH CÁ
3.4.1 Chỉ định và nhận dạng mô hình
Căn cứ vào cơ sở lý thuyết chương 1, mô hình nghiên cứu mà tác giả đề ra tại sơ đồ 3.2 Trong đó, các giả thuyết đề ra như sau:
Giả thuyết H1: Nhân tố Thanh khoản có ảnh hưởng tích cực đến Khả năng phát triển sản phẩm tín dụng theo chuỗi giá trị ngành cá tra
Giả thuyết H11: Nhân tố Thanh khoản có ảnh hưởng tích cực đến Khả năng sinh lời sản phẩm tín dụng theo chuỗi giá trị ngành cá tra
Giả thuyết H2: Nhân tố Quản trị rủi ro có ảnh hưởng tích cực đến Khả năng phát triển sản phẩm tín dụng theo chuỗi giá trị ngành cá tra
Giả thuyết H12: Nhân tố Quản trị rủi ro có ảnh hưởng tích cực đến Khả năng sinh lời sản phẩm tín dụng theo chuỗi giá trị ngành cátra
Giả thuyết H3: Nhân tố Lợi thế hoạt động của chuỗi giá trị có ảnh hưởng tích cực đến Khả năng phát triển sản phẩm tín dụng theo chuỗi giá trị ngành cá tra
Giả thuyết H13: Nhân tố Lợi thế hoạt động của chuỗi giá trị có ảnh hưởng tích cực đến Khả năng sinh lời sản phẩm tín dụng theo chuỗi giá trị ngành cá tra
Giả thuyết H4: Nhân tố Năng lực tham gia chuỗi giá trị ngành cá tra toàn cầu có ảnh hưởng tích cực đến Khả năng phát triển sản phẩm tín dụng theo chuỗi giá trị ngành cá tra
Giả thuyết H14: Nhân tố Năng lực tham gia chuỗi giá trị ngành cá tra toàn cầu có ảnh hưởng tích cực đến Khả năng sinh lời sản phẩm tín dụng theo chuỗi giá trị ngành cá tra
Giả thuyết H5: Nhân tố Môi trường kinh tế vĩ mô có ảnh hưởng tích cực đến Khả năng phát triển sản phẩm tín dụng theo chuỗi giá trị ngành cá tra
Giả thuyết H15: Nhân tố Môi trường kinh tế vĩ mô có ảnh hưởng tích cực đến Khả năng sinh lời sản phẩm tín dụng theo chuỗi giá trị ngành cá tra
Giả thuyết H6: Nhân tố Lợi ích của sản phẩm có ảnh hưởng tích cực đến Khả năng phát triển sản phẩm tín dụng theo chuỗi giá trị ngành cá tra
Giả thuyết H16: Nhân tố Lợi ích của sản phẩm có ảnh hưởng tích cực đến Khả năng sinh lời sản phẩm tín dụng theo chuỗi giá trị ngành cá tra
Hoạt động của đơn vị hỗ trợ phi tín dụng
Sự hiện hữu của ngân hàng Lợi ích
Môi trường kinh tế vĩ mô
Năng lực tham gia chuỗi giá trị ngành cá tra toàn cầu
Lợi thế hoạt động Quản trị rủi ro
Sự thành công của triển khai tín dụng theo chuỗi giá trị ngành cátra
Sơ đồ 3.2: Mô hình nghiên cứu
Nguồn: Mô tả của tác giả (2018)
Giả thuyết H7: Nhân tố Sự hiện hữu của ngân hàng có ảnh hưởng tích cực đến Khả năng phát triển sản phẩm tín dụng theo chuỗi giá trị ngành cá tra
Giả thuyết H17: Nhân tố Sự hiện hữu của ngân hàng có ảnh hưởng tích cực đến Khả năng sinh lời sản phẩm tín dụng theo chuỗi giá trị ngành cá tra
Giả thuyết H8: Nhân tố Hoạt động của đơn vị hỗ trợ phi tín dụng có ảnh hưởng tích cực đến Khả năng phát triển sản phẩm tín dụng theo chuỗi giá trị ngành cá tra Giả thuyết H18: Nhân tố Hoạt động của đơn vị hỗ trợ phi tín dụng có ảnh hưởng tích cực đến Khả năng sinh lời sản phẩm tín dụng theo chuỗi giá trị ngành cá tra
Giả thuyết H19: Nhân tố Khả năng phát triển có ảnh hưởng tích cực đến Sự thành công của triển khai tín dụng theo chuỗi giá trị ngành cá tra
Giả thuyết H9: Nhân tố Khả năng phát triển có ảnh hưởng tích cực đến Khả năng sinh lời sản phẩm tín dụng theo chuỗi giá trị ngành cá tra
Giả thuyết H20: Nhân tố Khả năng sinh lời có ảnh hưởng tích cực đến Sự thành công của triển khai tín dụng theo chuỗi giá trị ngành cá tra
3.4.2.1 Phân tích thống kê mô tả
Giá trị biến thiên của các thang đo từ giá trị thấp nhất (Min) đến giá trị cao nhất (Max) trong khoảng từ 1 đến 5 (xem bảng 3.5) Giá trị trung bình của các giá trị này xoay quanh điểm 2,5, trong đó:
- Các biến đo lường khía cạnh thanh khoản có giá trị trung bình từ 2,72 đến 3,48.
- Các biến đo lường khía cạnh rủi ro cógiá trị trung bình từ 2,59 đến 2,87.
- Các biến đo lường khía cạnh lợi thế cógiá trị trung bình từ 3,16 đến 3,97.
- Các biến đo lường khía cạnh năng lực cógiá trị trung bình từ 3,05 đến 3,94.
- Các biến đo lường khía cạnh vĩ mô cógiá trị trung bình từ 3,52 đến 3,84.
- Các biến đo lường khía cạnh lợi ích cógiá trị trung bình từ 2,41 đến 3,07.
- Các biến đo lường khía cạnh hữu hình cógiá trị trung bình từ 2,26 đến 2,32.
- Các biến đo lường khía cạnh hỗ trợ cógiá trị trung bình từ 3.71 đến 3.79.
- Các biến đo lường khía cạnh phát triển cógiá trị trung bình từ 3,49 đến 3,73.
- Các biến đo lường khía cạnh sinh lời cógiá trị trung bình từ 2,72 đến 2,84.
-Các biến đo lường khía cạnh thành công triển khai có giá trị trung bình từ 3,86 đến 4.
Bảng 3.5: Thống kê mô tả các biến quan sát
Biến Số biến quan sát
Giá trị lớn nhất Ý nghĩa Độ lệch chuẩn
Biến Số biến quan sát
Giá trị lớn nhất Ý nghĩa Độ lệch chuẩn
3.4.2.2 Đánh giá thang đo Để đánh giá thang đo trong nghiên cứu định lượng, tác giả sử dụng hai công cụ chính là phương pháp phân tích nhân tố khám phá EFA và hệ số Cronbach's Alpha. a Hệ số tin cậy Cronbach's Alpha
Tác giả thực hiện phân tích độ tin cậy, kết quả phân tích Cronbach's Alpha của các thang đo các khái niệm được trình bày tại phụ lục 8 Kết quả cho thấy 6 thang đo không đạt yêu cầu hệ số tương quan biến - tổng Cronbach's Alpha> 0,3 bao gồm TK2 (0,277), LT3 (0,263), LT4 (0,25), NL1 (0,047), VM2 (0,245), LI4 (0,212).
Tác giả thực hiện loại các thang đo TK2, LT3, LT4, NL1, VM2, LI4 và phân tích lại độ tin cậy Kết quả cho thấy tất cả các thang đo đều đạt yêu cầu về hệ số tương quan biến - tổng Cronbach's Alpha từ 0,3 hệ số Cronbach's Alpha từ 0,6 trở lên (xem tại bảng 3.6, bảng 3.7, bảng 3.8, bảng 3.9, bảng 3.10).
Bảng 3.6: Kết quả Cronbach's Alpha thang đo TK
Biến quan sát Trung bình thang đo nếu loại biến
Phương sai thang đo nếu loại biến
Cronbach's Alpha nếu loại biến
Cronbach's Alpha Số biến quan sát
Bảng 3.7: Kết quả Cronbach's Alpha thang đo LT
Biến quan sát Trung bình thang đo nếu loại biến
Phương sai thang đo nếu loại biến
Cronbach's Alpha nếu loại biến
Cronbach's Alpha Số biến quan sát
Bảng 3.8: Kết quả Cronbach's Alpha thang đo NL
Trung bình thang đo nếu loại biến
Phương sai thang đo nếu loại biến
Cronbach's Alpha nếu loại biến
Cronbach's Alpha Số biến quan sát
Bảng 3.9: Kết quả Cronbach's Alpha thang đo VM
Trung bình thang đo nếu loại biến
Phương sai thang đo nếu loại biến
Cronbach's Alpha nếu loại biến
Cronbach's Alpha Số biến quan sát
Bảng 3.10: Kết quả Cronbach's Alpha thang đo LI
Trung bình thang đo nếu loại biến
Phương sai thang đo nếu loại biến
Cronbach's Alpha nếu loại biến
Cronbach's Alpha Số biến quan sát
0,864 3 b Phân tích nhân tố khám phá EFA
ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THEO CHUỖI GIÁ TRỊ ĐỐI VỚI NGÀNH CÁ TRA VIỆT NAM
4.1.1 Quan điểm phát triển tín dụng ngân hàng theo chuỗi giá trị đối với ngành cá tra
Với vị thế là quốc gia có nguồn cung cấp cá tra lớn nhất thế giới, yêu cầu đặt ra cho chuỗi giá trị ngành cá tra là các đơn vị trong chuỗi cần chủ động tham gia vào các khâu, đặc biệt là những khâu gần với người tiêu dùng Chuỗi giá trị ngành cá tra thường có quy mô lớn, cần nhiều vốn, thời gian đầu tư cho tài sản cố định kéo dài và có nhiều rủi ro Trong khi đó, các đơn vị trong chuỗi lại hạn chế về nguồn vốn đầu tư và tài sản thế chấp Vì vậy, ngân hàng có vai trò quan trọng trong việc tháo gỡ khó khăn nguồn vốn, góp phần phát triển bền vững các mô hình liên kết theo chuỗi giá trị ngành cá tra.
Chất lượng nguồn nhân lực của ngân hàng ảnh hưởng đến việc phát triển tín dụng theo chuỗi giá trị ngành cá tra Nâng cao chuyên môn nghiệp vụ, đạo đức nghề nghiệp, khả năng giao tiếp, ứng xử, trình độ nhận thức về chuỗi giá trị ngành cá tra nhằm tạo sự chuyển biến trong nhận thực và hành động là điều cần thiết Trên cơ sở đó, công tác tìm kiếm khách hàng, thẩm định, quản trị khoản vay sẽ hiệu quả hơn. Tăng cường công tác hợp tác, liên kết chặt chẽ với các đơn vị hỗ trợ cho chuỗi giá trị ngành cá tra bao gồm Sở, Ban, Ngành, Trường Đại học, viện nghiên cứu, hợp tác xã Đây thường là các đơn vị có sự hiểu biết sâu và rộng về chuỗi giá trị ngành cá tra thông qua các chính sách, cơ chế, bài nghiên cứu, khảo sát đã được ban hành Vì vậy, việc phối hợp chặt chẽ với đơn vị hỗ trợ sẽ giúp ngân hàng có thông tin đầy đủ về chuỗi giá trị ngành cá tra và hoạt động của các đơn vị thành viên trong chuỗi Kết quả sau hai năm triển khai chương trình thí điểm cho thấy vai trò c ủa cấp ủy chính quy ền địa phương các cấp quan tâm góp ph ần giúp doanh nghiệp và h ộ dân hi ểu tầm quan trọng của việc liên k ết sản xuất và các mô hình thí điểm tại địa phương đó đều đạt kết quả tốt.
Nhà nước thực hiện vai trò tiên phong trong việc tạo ra môi trường thuận lợi để phát triển chuỗi giá trị cá tra Hiện tại, người tiêu dùng cuối cùng trong chuỗi giá trị cá tra chủ yếu là pháp nhân nước ngoài Do đó, Nhà nước cần tiên phong thực hiện những thể chế kinh tế nhằm tạo môi trường thuận lợi cho những doanh nghiệp cá tra Việt Nam dễ dàng xuất khẩu sản phẩm của mình sang những thị trường tiềm năng Đồng thời, khuyến khích nhân rộng các mô hình chuỗi giá trị ngành cá tra, phát triển hợp tác, liên kết sản xuất, tiêu thụ nông sản theo chuỗi giá trị, trong đó doanh nghiệp giữ vai trò chủ đạo, nòng cốt, dẫn dắt.
4.1.2 Định hướng phát triển tín dụng ngân hàng theo chuỗi giá trị đối với ngành cá tra
4.1.2.1 Căn cứ để xác định định hướng phát triển tín dụng theo chuỗi giá trị đối với ngành cá tra Để thúc đẩy sản xuất nông nghiệp theo hướng hàng hóa, nâng cao giá trị gia tăng và phát triển bền vững, một loạt chính sách của Chính phủ đã được ban hành như Nghị định 210/2013/NĐ-CP về chính sách khuyến khích doanh nghiệp đầu tư vào nông nghiệp, nông thôn; Quyết định 899/QĐ-TTg ngày 25/10/2013 về phê duyệt Đề án tái cơ cấu ngành nông nghiệp theo hướng nâng cao giá trị gia tăng và phát triển bền vững; Quyết định 62/2013/QĐ-TTg ngày 25/10/2013 về chính sách khuyến khích phát triển hợp tác, liên kết sản xuất gắn với tiêu thụ nông sản, xây dựng cánh đồng lớn… Trên cơ sở các chính sách đó và Nghị quyết phiên họp Chính phủ thường kỳ tháng hai năm 2014 số 14/NQ-CP ngày 5/3/2014, NHNN Việt Nam đã phối hợp với các đơn vị liên quan ban hành Quyết định 1050/QĐ-NHNN ngày 28/5/2014 về chương trình cho vay thí điểm phục vụ phát triển nông nghiệp và các Quyết định có liên quan như: Quyết định 1051/QĐ-NHNN ngày 28/5/2014, Quyết định 1233/QĐ-NHNN ngày 26/6/2014, Quyết định 2064/QĐ-NHNN ngày 20/10/2014, Quyết định 2059/QĐ-NHNN ngày 20/10 /2015.
Sau gần 0hai năm triển khai thực hiện, chương trình cho vay thí điểm theo Nghị quyết 14/NQ-CP ngày 05/3/2014 của Chính phủ đã đáp ứng kịp thời yêu cầu thực tiễn trong sản xuất nông nghiệp nói chung và ngành cá tra nói riêng, góp phần chuyển dịch cơ cấu kinh tế tại địa phương, xây dựng nông thôn mới và thực hiện tái cơ cấu ngành nông nghiệp theo định hướng của Chính phủ Việc ban hành và triển khai thực hiện chương trình cho vay thí điểm đã giải quyết được những khó khăn, vướng mắc tồn tại trong suốt những năm trước đây đối với cho vay phục vụ phát triển nông nghiệp nông thôn, trong đó có ngành cá tra, cụ thể: Tạo điều kiện cho việc xây dựng chuỗi giá trị từ sản xuất, chế biến đến tiêu thụ, gắn kết chặt chẽ giữa người nông dân và doanh nghiệp nhằm tạo sự phát triển ổn định và bền vững; giải quyết được khó khăn về vốn sản xuất cho doanh nghiệp và người dân tham gia chương trình Bài học kinh nghiệm được rút ra trong lần thí điểm này là cơ sở để hoạt động tín dụng theo chuỗi giá trị tại Việt Nam phát triển bền vững hơn.
Nghị định số 41/2010/NĐ-CP, Nghị định số 55/2015/NĐ-CP, Nghị quyết số 14/NQ-CP là các nền tảng để thúc đẩy hoạt động cho vay theo chuỗi giá trị ngành cá tra sau khi kết thúc chương trình cho vay thí điểm, thúc đẩy quá trình tái cơ cấu ngành nông nghiệp.
4.1.2.2 Định hướng phát triển tín dụng theo mô hình chuỗi giá trị đối với ngành cá tra
Về mặt tổng quan, nguồn vốn tín dụng theo chuỗi giá trị đối với ngành cá tra nhằm hướng đến các mục đích sau:
Thứ nhất , mô hình cho vay này cung cấp nguồn vốn cho chuỗi giá trị ngành cá tra với nhiều lợi ích hơn so với cách tiếp cận nguồn vốn tín dụng truyền thống. Tín dụng theo chuỗi giá trị ngành cá tra là xu thế phát triển hiện nay, đòi hỏi sự chung tay của các Tổ chức, Ban, ngành, trong đó có ngành ngân hàng.
Thứ hai , ngân hàng có vai trò giám sát hoạt động của toàn chuỗi giá trị, yêu cầu các khách hàng phải chủ động áp dụng tiêu chuẩn quốc tế về kỹ thuật, tiêu chuẩn về an toàn vệ sinh thực phẩm nhằm hướng đến sự bền vững của hoạt động chuỗi giá trị ngành cá tra.
Thứ ba , nâng cao chất lượng tín dụng thông qua công tác giám sát, quản lý khoản vay chặt chẽ hơn, tiền vốn đầu tư đúng vào phương án sản xuất, người nông dân trả nợ tiền vay đầy đủ, đúng thời hạn quy định.
Thứ tư , tối ưu hóa nguồn vốn tín dụng, giảm chi phí cơ hội cho nguồn vốn tín dụng. Thứ năm , đa dạng hóa sản phẩm ngân hàng, nâng cao tính cạnh tranh Đồng thời, ngân hàng có điều kiện thuận lợi bán chéo sản phẩm, cung cấp sản phẩm dịch vụ ngân hàng trọn gói.
Trên cơ sở mục tiêu tổng quát, những kế hoạch đề ra cho công tác triển khai tín dụng theo chuỗi giá trị ngành cá tra là:
Thứ nhất , cần có nhiều NHTM triển khai và thực hiện mô hình cho vay này hơn Hoạt động nuôi trồng và sản xuất cá tra phụ thuộc khá nhiều vào các điều kiện khách quan như điều kiện thời tiết, tự nhiên, cạnh tranh không lành mạnh Ngay cả khi người nuôi trồng, sản xuất tuân thủ theo đúng các kỹ thuật, vệ sinh an toàn thực phẩm thì vấn đề tiêu thụ cá tra thành phẩm cũng gặp khó khăn Do vậy, hoạt động cho vay nói chung vào lĩnh vực này có độ rủi ro cao do khách hàng không trả được nợ vì không tiêu thụ được sản phẩm Tín dụng theo chuỗi giá trị sẽ giảm thiểu những rủi ro do sự minh bạch thông tin, chất lượng được kiểm soát và sự gắn kết của các nhà sản suất, nuôi trồng với nhau Tuy nhiên, trong thời gian vừa qua, các ngân hàng tham gia vào mô hình cho vay này là không nhiều và đây chính là điểm khác b iệt lớn giữa tín dụng theo chuỗi giá trị ngành cá tra Việt Nam và tín dụng theo chuỗi giá trị nông nghiệp mà các quốc gia đang triển khai Đồng thời, do chi phí đầu tư vào các khâu trong chuỗi giá trị cá tra khá lớn, việc có nhiều NHTM triển khai mô hình c ho vay này sẽ cung cấp nguồn vốn vay với chi phí hợp lý và ổn định cho chuỗi giá trị cá tra.
Thứ hai , ngân hàng tăng cường ứng dụng công nghệ trong công cụ quản lý, sản phẩm dịch vụ Với vai trò giám sát hoạt động của toàn bộ chuỗi giá trị, ngân hàng cần có quy trình, quy chế chặt chẽ và sự hỗ trợ của công nghệ để nắm rõ quá trình hoạt động của chuỗi giá trị, bao gồm: Nguồn gốc nguyên liệu đầu vào, sự tuân thủ kỹ thuật và vệ sinh an toán thực phẩm trong quá trình nuôi trồng, sản xuất, chất lượng của sàn phẩm đầu ra Trong chuỗi giá trị, ngân hàng thường lựa chọn một đơn vị đầu mối để hỗ trợ ngân hàng trong công tác giám sát nhằm kịp thời phát hiện ra những khâu/đơn vị không tuân thủ yêu cầu của ngân hàng Từ đó, ngân hàng sẽ có giải pháp khắc phục kịp thời.
Thứ ba , nâng cao năng lực, kiến thức của cán bộ về tín dụng theo chuỗi giá trị ngành cá tra Đây là mô hình cho vay mới với những đặc điểm khác với phương thức cho vay truyền thống Vì vậy, sự nghiên cứu, hiểu biết sâu và rộng về mô hình chuỗi giá trị ngành cá tra là cần thiết Điều này rất quan trọng trong hoạt động tín dụng theo chuỗi, bởi lẽ đây không chỉ đơn thuần là quan hệ tín dụng giữa ngân hàng và một đơn vị mà là mối liên quan giữa ngân hàng và hệ thống các nhân tố từ khâu đầu vào đến khâu đầu ra trong một chuỗi ngành nghề Trên cơ sở đó, ngân hàng mới có thể tư vấn cho khách hàng và giám sát khoản vay hiệu quả.
Thứ tư , hoàn thiện hành lang pháp lý liên quan đến tín dụng theo chuỗi giá trị và ngành cá tra Chương 3 đã phân tích rõ các bất cập về hành lang pháp lý trong mô hình cho vay này Đây là hình thức cho vay mới và chưa có tiền lệ ở Việt Nam
Vì vậy, hành lang pháp lý là nền tảng để các đơn vị có liên quan đến chuỗi giá trị ngành cá tra triển khai và thực hiện hoạt động Vấn đề này cần có sự tham gia tích cực của Chính phủ, cơ quan các Bộ, Ban, Ngành.
GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THEO CHUỖI GIÁ TRỊ ĐỐI VỚI NGÀNH CÁ TRA VIỆT NAM TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
4.2.1 Giải pháp về xây dựng chính sách tín dụng theo chuỗi giá trị ngành cá tra
Chính sách tín dụng là quan điểm, phương hướng và cách thức để ra quyết định tín dụng chung của một NHTM Đây là nền tảng để các cá nhân, đơn vị trong NHTM nắm bắt và triển khai công tác tín dụng phù hợp với chiến lược, quy mô và khẩu vị rủi ro của NHTM Do đó, một chính sách tín dụng vững chắc và xuyên suốt là điều cần thiết của NHTM Chiến lược tín dụng của NHTM được xây dựng dựa trên định hướng của Nhà nước và mục tiêu phát triển của NHTM.
Tín dụng theo chuỗi giá trị ngành nông nghiệp là chủ trương lớn của Nhà nước NHTM cần xác định hoạt động này là trách nhiệm của ngân hàng trong tiến trình hiện đại hóa nền nông nghiệp nông thôn Việt Nam Sự san sẻ lợi ích và rủi ro sẽ tạo ra mối liên kết bền vững và duy trì dòng lưu chuyển vật chất trong chuỗi sản xuất và tiêu thụ nông sản là cơ sở tồn tại tiên quyết của chuỗi Khi muốn hình thành một mô hình liên kết theo chuỗi sản xuất tiêu thụ của bất kỳ sản phẩm nào, trước hết phải tìm các thành phần sẵn sàng chia sẻ lợi nhuận trước mắt để đổi lấy sự san sẻ rủi ro và đảm bảo một lợi ích lâu dài chứ không chỉ tìm kiếm lợi nhuận thông thường Đây sẽ là nhóm cốt lõi của việc triển khai tín dụng theo chuỗi giá trị Trách nhiệm này cần được thể hiện qua việc các NHTM ban hành chiến lược hoạt động, kế hoạch kinh doanh, đề án phát triển gắn liền với việc tăng trưởng dư nợ cho vay nông nghiệp nông thôn, các chính sách ưu đãi cho lĩnh vực này Theo đó, hoạt động tín dụng theo chuỗi giá trị ngành cá tra là mô hình cho vay mới trong lĩnh vực nông nghiệp nông thôn nhưng đây là xu thế tất yếu cho hoạt động kinh doanh ngân hàng trong tương lai, khi mà hầu hết các ngành nghề đều hướng đến hoạt động và sản xuất theo chuỗi giá trị.
Mục tiêu phát triển của mỗi NHTM là khác nhau, tùy vào vai trò chính trị của NHTM đó đối với lĩnh vực nông nghiệp nông thôn Những NHTM có vai trò càng lớn thì càng có nhiều chính sách ưu đãi về vốn, lãi suất, thời gian cho vay nhằm góp phần thúc đẩy quá trình tái cơ cấu ngành nông nghiệp và xây dựng nông thôn mới Trong tín dụng theo chuỗi giá trị ngành cá tra, nhóm NHTMNhà nước có doanh số giải ngân lớn hơn các nhóm ngân hàng khác là do mục tiêu phát triển của nhóm ngân hàng này hướng đến sự phát triển bền vững của nông nghiệp nông thôn.
Do đó, các NHTM tùy theo mục tiêu phát triển của mình mà xây dựng chính sách tín dụng theo chuỗi giá trị ngành cá tra và chính sách này phải phù hợp với định hướng của Nhà nước.
Sau khi xác định chiên lược tín dụng, NHTM cần xây dựng quy trình thực hiện chiến lược đó, mà cụ thể trong trường hợp này là quy trình tín dụng theo chuỗi giá trị ngành cá tra Quy trình tín dụng có ý nghĩa quan trọng trong hạn chế các rủi ro, sai sót của cán bộ thực hiện và đảm bảo công tác cho vay phù hợp với chiến lược tín dụng của NHTM Căn cứ trên các văn bản của Chính phủ và NHNN về triển khai tín dụng theo chuỗi giá trị, NHTM thực hiện nghiên cứu và ban hành quy trình cụ thể đối với tín dụng theo chuỗi giá trị ngành cá tra, trong đó cần làm rõ các vấn đề sau: Cách thức xác định chuỗi giá trị ngành cá tra; yêu cầu về quy mô và hiệu quả hoạt động của chuỗi; yêu cầu tài chính của chuỗi (doanh thu, vòng quay vốn lưu động, tỷ lệ vốn tự có…); trách nhiệm của hộ nông dân, doanh nghiệp sản xuất và ngân hàng trong hợp đồng nguyên tắc ba bên; điều kiện giải ngân và thanh khoản; quy định về vấn đề kiểm tra sau cho vay và quản trị rủi ro khoản vay Trong đó, cần xác định rõ đối tượng cho vay của ngân hàng không phải là khách hàng đơn lẻ mà là toàn bộ chuỗi giá trị ngành cá tra Mối liên hệ giữa các thành phần tham gia dựa trên tiền đề tương trợ lẫn nhau và thực hiện theo kế hoạch chung nên phương án sản xuất kinh doanh phải được xem xét tổng thể từ khâu bắt đầu đến khâu kết thúc Đối với mô hình cho vay này, minh bạch thông tin là điều kiện cần thiết để ngân hàng theo dõi được hoạt động của các khâu liên quan trong chuỗi Tuy vậy, năng lực tài chính của mỗi thành viên tham gia là khác nhau, nên khả năng hoàn trả cũng khác nhau Đồng thời, NHTM cần liên tục cập nhật những thay đổi về mặt chính sách trong và ngoài nước đối với ngành cá tra để có sự thay đổi, chỉnh sửa quy trình cho vay theo chuỗi giá trị phù hợp với thực tiễn, đáp ứng được nhu cầu vay vốn của chuỗi giá trị ngành cá tra mà vẫn hạn chế rủi ro về phía NHTM.
4.2.2 Giải pháp về tăng trưởng số lượng khách hàng
Chuỗi giá trị là hình thức hoạt động mới trong ngành cá tra Việc tìm kiếm khách hàng vay vốn theo mô hình này cũng gặp nhiều khó khăn Như đã phân tích ở chương 3, khách hàng đã quen việc tiếp cận nguồn vốn tín dụng truyền thống nên họ sẽ thấy khó khăn hơn khi tiếp cận với phương thức cho vay mới này Một mặt, ngân hàng cần có chính sách liên kết với các đơn vị hỗ trợ chuỗi giá trị cá tra trong quá trình triển khai mô hình tín dụng này Liên kết với các tổ chức, cơ quan quản lý Nhà nước, viện nghiên cứu là việc làm cần thiết của ngân hàng trong quá trình triển khai mô hình tín dụng này vì đây là những đơn vị có sự am hiểu, nắm bắt thông tin về chuỗi giá trị cũng như các cá nhân, doanh nghiệp hoạt động trong ngày cá tra Các thỏa thuận hợp tác nhằm kết nối các thị trường cung ứng, sản xuất, tiêu thụ hỗ trợ việc sản xuất kinh doanh của khách hàng là cơ sở để nâng cao hiệu quả hoạt động của chuỗi và nâng cao sự giám sát của ngân hàng đối với nguồn vốn đã đầu tư; Để mở rộng thị trường khách hàng đối với mô hình cho vay này, ngân hàng tăng cường công tác tìm kiếm khách hàng thông qua sự hỗ trợ của chính quyền, hiệp hội, hợp tác xã Đồng thời, ngân hàng liên kết với các bộ, ban, ngành, cơ quan chính quyền lựa chọn một số doanh nghiệp có khả năng tài chính, có kinh nghiệm và uy tín để làm đơn vị đầu mối, thực hiện bao tiêu cá tra nguyên liệu theo tiêu chuẩn 4C, GAP,…; tạo vùng nguyên liệu ổn định cho chuỗi giá trị ngành cá tra, tránh việc tranh mua, tranh bán, tránh việc tư thương ép giá người nuôi trồng, đảm bảo sự phát triển bền vững cho chuỗi giá trị; Ngân hàng phối hợp với các đơn vị hỗ trợ thực hiện cung cấp giải pháp kỹ thuật nuôi trồng hiệu quả, thức ăn, nguồn con giống tốt Cá giống đóng một vai trò quan trọng trong hoạt động của chuỗi giá trị ngành cá tra. Chất lượng cá giống ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng cá tra nguyên liệu ở khâu nuôi và vấn đề cải thiện chất lượng môi trường Chi phí thức ăn chiếm 70% - 80% tổng chi phí nuôi trồng cá tra Vì vậy, vấn đề nghiên cứu loại thức ăn, dinh dưỡng phù hợp với con giống và cá tra nguyên liệu với giá thành thấp hơn hoặc chất lượng tốt hơn là rất cần thiết Hiện tại, trên thế giới đã có nhiều nghiên cứu và ứng dụng các loại thức ăn bổ sung vào khẩu phần ăn của cá giống và cá nguyên liệu như: men vi sinh, axit amin nhằm tăng cường sức đề kháng, lớn nhanh, chất lượng thịt tốt, giảm giá thành Trên cơ sở những tiện ích được hưởng, ngân hàng sẽ thu hút được nhiều khách hàng, nhất là những hộ nuôi trồng tham gia mô hình cho vay này.
Mặt khác, NHTM cần tăng cường quảng bá tín dụng theo chuỗi giá trị cho khách hàng Chính quyền và địa phương kết hợp với ngân hàng đẩy mạnh hơn nữa công tác tuyên truyền chủ trương, đường lối, chính sách của Đảng, Nhà nước về việc khuyến khích các đơn vị hoạt động trong ngành nông nghiệp tiếp cận nguồn vốn vay theo tín dụng theo chuỗi giá trị thông qua các hình thức: Tờ rơi, quảng cáo truyền thông, vận động thông qua hợp tác xã Mục đích của việc làm này là tăng cường hiểu biết cho khách hàng về tín dụng theo chuỗi giá trị và khuyến khích khách hàng tiếp cận vốn vay theo hình thức này.
4.2.3 Giải pháp về bán chéo sản phẩm
Với đặc trưng của tín dụng theo chuỗi giá trị ngành cá tra là các hoạt động mua bán trong chuỗi đề thực hiện qua tài khoản ngân hàng Chính vì vậy, yêu cầu về mở tài khoản không kỳ hạn, tài khoản thanh toán là yêu cầu bắt buộc đối với khách hàng vay vốn Từ đó, ngân hàng tăng cường nguồn huy động có kỳ hạn từ khoản tiền nhàn rỗi của khách hàng trong tài khoản thanh toán và chưa có nhu cầu sử dụng trong hiện tại. Để thuận tiện cho việc rút tiền của các hộ nông dân nhỏ lẻ, ngân hàng có thể khuyến khích khách hàng phát hành thẻATM cho bản thân và cho gia đình, bạn bè Đối với các tác nhân sản xuất, chế biến, phân phối, quy mô của các đơn vị này thường lớn, có số lượng người lao động nhiều Vì vậy, ngân hàng có thể khuyến khích các công ty này thanh tóan trả lương cho người lao động qua tài khoản mở tại ngân hàng vay vốn và mở thẻ ATM của ngân hàng để giao dịch dễ dàng hơn.
Cho vay tiêu dùng , mở thẻ tín dụng cho người lao động tại các công ty trong chuỗi giá trị và có thanh toán chi trả lương qua ngân hàng là sản phẩm tín dụng có thể triển khai chéo Bằng cách theo dõi nguồn thu của khách hàng qua tài khoản ngân hàng, ngân hàng có thể hỗ trợ khách hàng giải quyết nhu cầu vốn trong tiêu dùng, xây nhà, mua xe thông qua việc cấp khoản cho vay tiêu dùng hoặc mở các loại thẻ tín dụng nội địa và thẻ tín dụng quốc tế cho khách hàng Về phía ngân hàng, ngân hàng sẽ gia tăng được dư nợ với mức rủi ro thấp hơn so với việc cung cấp tín dụng tiêu dùng cho các khách hàng nhỏ lẻ khác do ngân hàng kiểm soát được dòng tiền, nguồn thu của khách hàng, đồng thời gia tăng được số lượng thẻ tín dụng Về phía khách hàng, họ được tiếp cận vốn nguồn vốn vay để giải quyết nhu cầu tiêu dùng trong đời sống của mình.
Trong cho vay theo chuỗi giá trị, khách hàng vay vốn nhỏ lẻ thường không đủ tài sản thế chấp để đảm bảo khoản vay của mình, phải tiếp cận theo hướng không có tài sản đảm bảo Điều này sẽ dẫn đến rủi ro lớn cho ngân hàng trong trường hợp khách hàng không trả được nợ Việc bắt buộc khách hàng mua bảo hiểm khoản vay, bảo hiểm bảo an tín dụng là điều cần thiết Điều này có lợi cho khách hàng vìkhi khách hàng có những rủi ro trong cuộc sống dẫn đến không có khả năng lao động, công ty bảo hiểm sẽ đứng ra chi trả khoản vay này với tỷ lệ phụ thuộc vào điều khoản ký kết với khách hàng Với ngân hàng, việc này giúp giảm thiểu rủi ro tín dụng, nhất là trong cho vay tín chấp. Đối với các công ty xuất khẩu và phân phối mặt hàng cá tra thành phẩm ra nước ngoài, để thuận tiện theo dõi, ngân hàng cần bắt buộc khách hàng sử dụng các sản phẩm thanh toán quốc tế như L/C, chứng từ, nhận tiền từ nước ngoài, kiều hối
4.2.4 Giải pháp về quản trị rủi ro tín dụng Đối với mô hình cho vay mới, công tác quản trị rủi ro của ngân hàng cần được thực hiện chặt chẽ hơn thông qua các cách thức như sau:
- Thực hiện nghiên cứu, phân tích tình hình tiêu thụ cá tra để đưa ra kế hoạch cấp tín dụng cho mô hình vay vốn này Việc xây dựng kế hoạch nguồn vốn dựa trên quy mô của chuỗi, quy hoạch nuôi trồng cá tra và những dự báo về thị trường tiêu thụ. Trong đó, cần áp dụng các cơ chế ưu đãi về lãi suất để hỗ trợ và khuyến khích khách hàng trong lĩnh vực sản xuất nông nghiệp nông thôn tham gia vào mô hình cho vay này.
- Nghiên cứu, giám sát và đánh giá thường xuyên sự tác động của các yếu tố bên trong và bên ngoài chuỗi giá trị cá tra làm ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Phối hợp với các bộ ngành để dự đoán sự biến động về rào cản thương mại, giá bán cá và thị trường tiêu thụ Tăng cường phối hợp với chủ thể đại diện chuỗi để giám sát quá trình sản xuất và nuôi trồng cá, đảm bảo tuân thủ tiêu chuẩn chất lượng quốc tế, hạn chế tối đa việc sử dụng quá liều cho phép đối với các loại kháng sinh, thuốc trong công tác nuôi trồng Trên cơ sở đó, ngân hàng thực hiện theo dõi, giám sát, cảnh báo nợ xấu, nợ tiềm ẩn rủi ro, xử lý chủ động, ngăn ngừa nợ xấu phát sinh.
- Thực hiện kiện toàn đội ngũ cán bộ làm việc trong công tác tín dụng Ưu tiên thuê các chuyên gia có kinh nghiệm trong việc triển khai mô hình cho vay này để tham mưu, tư vấn cách thức quản trị rủi ro hiệu quả.
- Tăng cường công tác kiểm tra sau cho vay chuỗi giá trị cá tra, bao gồm: Lưu chuyển tiền tệ trong chuỗi, tình hình sử dụng vốn vay, tình hình hoạt động nuôi trồng và sản xuất của các tác nhân trong chuỗi, sự tuân thủ hợp đồng mua bán đã ký kết giữa nông dân – doanh nghiệp Trường hợp phát hiện sai sót trong quá trình vận hành chuỗi, ngân hàng kết hợp với các đơn vị hỗ trợ khác có biện pháp xử lý kịp thời Tăng cường năng lực quản lý, xử lý sự cố khoản vay và quản lý dòng tiền của chuỗi giá trị ngành cá tra.