Khóa luận nâng cao chất lượng tín dụng hộ nông dân tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện a lưới, tỉnh thừa thiên huế

ĐẠI HỌC HUẾ TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ HUẾ KHOA QUẢN TRỊ KINH DOANH  KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG HỘ NƠNG DÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN A LƯỚI, TỈNH THỪA THIÊN HUẾ LÊ THỊ THÙY DƯƠNG KHÓA HỌC: 2015 - 2019 ĐẠI HỌC HUẾ TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ HUẾ KHOA QUẢN TRỊ KINH DOANH  KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG HỘ NƠNG DÂN TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN A LƯỚI, TỈNH THỪA THIÊN HUẾ Sinh viên thực hiện: Giảng viên hướng dẫn: Lê Thị Thùy Dương TS Hồ Thị Hương Lan Lớp: QTKD-K49(Quảng Trị) MSV: 15Q4021058 KHÓA HỌC: 2015 - 2019 Lời Cảm Ơn Được phân công quý thầy cô khoa QTKD, Trường Đại Học Kinh tế- Đại Học Huế, sau gần ba tháng thực tập em hoàn thành Khóa luận tốt nghiệp “Nâng cao chất lượng tín dụng hộ nông dân NHNo&PTNT chi nhánh huyện A Lưới” Để hoàn thành nhiệm vụ giao, nỗ lực học hỏi thân cịn có hướng dẫn tận tình thầy cơ, chú, anh chị ngân hàng, Em chân thành cảm ơn cô giáo - TS Hồ Thị Hương Lan, người hướng dẫn cho em suốt thời gian thực tập để em hoàn thành tốt nhiệm vụ Một lần em chân thành cảm ơn cô chúc cô dồi sức khoẻ Xin cảm ơn tất bạn bè,các anh chị làm việc ngân hàng tận tình giúp đỡ, dìu dắt em suốt thời gian qua Tuy nhiên kiến thức chun mơn cịn hạn chế thân thiếu nhiều kinh nghiệm thực tiễn nên nội dung báo cáo không tránh khỏi thiếu xót, em mong nhận góp ý, bảo thêm quý thầy cô Một lần xin gửi đến cô chú, anh chị Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện A Lưới, thầy cô, bạn bè lời cảm ơn chân thành tốt đẹp nhất! Huế, ngày 01 tháng 05 năm 2019 Sinh viên Lê Thị Thùy Dư ng Khóa luậ n tố t nghiệ p GVHD: TS Hồ Thị Hư ng Lan DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT NHNo & PTNT Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thơn TCTD Tổ chức tín dụng NHTM Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng nhà nước QĐ Quyết định CP Chính phủ UBND Ủy ban nhân dân NHCSXH Ngân hàng Chính sách xã hội DN, HTX Doanh nghiệp, Hợp tác xã TSĐB Tài sản đảm bảo DSCV Doanh số cho vay DSTN Doanh số thu nợ HND Hộ nông dân CBTD Cán tín dụng SVTH: Lê Thị Thùy Dư ng Khóa luậ n tố t nghiệ p GVHD: TS Hồ Thị Hư ng Lan DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1: Tình hình lao động NHNo&PTNT huyện A Lưới giai đoạn 2016-2018:40 Bảng 2.2: Kết huy động vốn năm 2016-2018 theo loại tiền gửi: 42 Bảng 2.3: Kết hoạt động huy động vốn năm 2016-2018 theo thời hạn gửi tiền 43 Bảng 2.4: Tình hình cho vay thu nợ NHNo&PTNT huyện A Lưới: 45 Bảng 2.5: Cơ cấu dư nợ phân theo thời hạn cho vay NHNo&PTNT 46 Bảng 2.6: Cơ cấu dư nợ phân theo thành phần kinh tế: .46 Bảng 2.7: Doanh số cho vay hộ nông dân NHNo&PTNT huyện A Lưới 48 Bảng 2.8: Doanh số thu nợ hộ nông dân NHNo&PTNT huyện A Lưới 50 Bảng 2.9: Cơ cấu dư nợ cho vay hộ nông dân NHNo&PTNT huyện A Lưới 52 Bảng 2.10: Nợ hạn, nợ xấu hộ nông dân NHNo&PTNT huyện A Lưới 55 Bảng 2.11: Trích lập dự phịng rủi ro hộ nơng dân NHNo&PTNT huyện A Lưới giai đoạn 2016-2018 .56 Bảng 2.12: Tình hình chất lượng tín dụng NHNo&PTNT chi nhánh A Lưới năm 2018 .57 Bảng 2.13: Chất lượng tín dụng hộ nơng dân NHNo&PTNT huyện A Lưới giai đoạn 2016-2018 .59 Bảng 2.14: Chất lượng tín dụng HND xã đại diện NHNo&PTNT chi nhánh A Lưới năm 2018 61 SVTH: Lê Thị Thùy Dư ng Khóa luậ n tố t nghiệ p GVHD: TS Hồ Thị Hư ng Lan MỤC LỤC PHẦN I: ĐẶT VẤN ĐỀ 1.Tính cấp thiết đề tài 2.Mục tiêu nghiên cứu .2 3.Đối tượng nghiên cứu 4.Phạm vi nghiên cứu 5.Phương pháp nghiên cứu 5.1.Phương pháp thu thập số liệu 5.2.Phương pháp phân tích 6.Kết cấu đề tài PHẦN II: NỘI DUNG NGHIÊN CỨU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG HỘ NƠNG DÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tín dụng chất lượng tín dụng hộ nơng dân .5 1.1.1 Tín dụng .5 1.1.2 Phân loại tín dụng 1.1.3 Tín dụng ngân hàng .7 1.1.4 Hộ nông dân tín dụng hộ nơng dân 1.1.4.1 Hộ nông dân .7 1.1.4.2 Tín dụng hộ nơng dân .8 1.1.4.3 Vai trị vốn tín dụng phát triển kinh tế hộ nơng dân 1.1.4.4 Tín dụng hộ nông dân Việt Nam .9 1.1.4.4.1 Quy định nhà nước cho vay hộ nông dân 1.1.4.4.2 Chủ trương, sách nhà nước khuyến khích vay vốn hộ nông dân 12 1.1.4.4.3 Các tổ chức cung cấp tín dụng cho hộ nơng dân 15 1.1.4.5 Chất lượng tín dụng cho vay hộ nông dân Việt Nam 17 1.1.5 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng hộ nơng dân 19 1.1.6 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng cho vay hộ nơng dân .21 1.2 Thực tiễn nâng cao chất lượng tín dụng hộ nơng dân số ngân hàng điển hình 25 SVTH: Lê Thị Thùy Dư ng Khóa luậ n tố t nghiệ p GVHD: TS Hồ Thị Hư ng Lan 1.2.1 Kinh nghiệm ngân hàng NHNo&PTNT tỉnh Đắk Lắk 25 1.2.2.Kinh nghiệm NHNo&PTNT tỉnh Thanh Hóa 26 1.2.3 Kinh nghiệm NHNo&PTNT tỉnh Quảng Trị 27 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG TÍN DỤNG HỘ NÔNG DÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN A LƯỚI 30 2.1.Đặc điểm địa bàn nghiên cứu 31 2.1.1 Đặc điểm huyện A lưới 31 2.1.1.1 Lịch sử hình thành phát triển .31 2.1.1.2 Đặc điểm dân số - lao động 36 2.1.2 Đặc điểm Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thơn huyện A Lưới 37 2.1.2.1 Lịch sử hình thành phát triển NHNo&PTNT huyện A Lưới 37 2.1.2.2 Chức năng, nhiệm vụ 39 2.1.2.3 Tình hình lao động 40 2.1.3 Kết kinh doanh NHNo&PTNT huyện A Lưới giai đoạn 2016-2018 41 2.2 Đánh giá chất lượng tín dụng hộ nơng dân NHNo&PTNT huyện A Lưới .48 2.2.1 Doanh số cho vay hộ nông dân NHNo&PTNT huyện A Lưới 48 2.2.2 Doanh số thu nợ hộ nông dân NHNo&PTNT huyện A Lưới 50 2.2.3 Dư nợ hộ nông dân NHNo&PTNT huyện A Lưới .51 2.2.4 Nợ hạn nợ xấu hộ nông dân NHNo&PTNT huyện A Lưới 54 2.2.5.Trích lập quỹ dự phịng rủi ro hộ nơng dân NHNo&PTNT huyện A Lưới 56 2.3 Thực trạng chất lượng tín dụng hộ nơng dân NHNo&PTNT huyện A Lưới, tỉnh Thừa Thiên Huế 56 2.3.1 Thực trạng chung .56 2.3.2.Thực trạng tín dụng hộ nông dân xã đại diện NHNo&PTNT huyện A Lưới 60 2.4 Các mặt đạt tồn 63 2.4.1 Các mặt đạt 63 2.4.2 Tồn 63 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG HỘ NƠNG DÂN TẠI NHNo&PTNT HUYỆN A LƯỚI .64 3.1 Định hướng nâng cao chất lượng tín dụng hộ nơng dân NHNo&PTNT huyện A Lưới 65 SVTH: Lê Thị Thùy Dư ng Khóa luậ n tố t nghiệ p GVHD: TS Hồ Thị Hư ng Lan 3.2 Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng hộ nông dân NHNo&PTNT huyện A Lưới .65 3.2.1 Mở rộng mạng lưới hoạt động đến với hộ nông dân 65 3.2.2 Cải tiến thủ tục vay vốn .66 3.2.3 Giải pháp huy động vốn 66 3.2.4 Bồi dưỡng, nâng cao trình độ nghiệp vụ cho nhân viên 68 3.2.5 Thường xuyên đánh giá rủi ro, phòng ngừa trích lập dự phịng rủi ro tín dụng 69 PHẦN III: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 71 I.KẾT LUẬN: 71 II.KIẾN NGHỊ: 72 1.Về phía nhà nước: .72 Về phía Ngân hàng Nhà nước: 73 DANH MỤC CÁC TÀI LIỆU THAM KHẢO 74 SVTH: Lê Thị Thùy Dư ng Khóa luậ n tố t nghiệ p GVHD: TS Hồ Thị Hư ng Lan PHẦN I: ĐẶT VẤN ĐỀ Tính cấp thiết đề tài Trong kinh tế thị trường, chiến lược phát triển kinh tế Việt Nam,nếu nơng nghiệp coi móng cho phát triển kinh tế Ngân hàng tổ chức thiếu tồn phát triển kinh tế, phát triển thị trường tài nơng thơn đất nước Tài nông nghiệp nông thôn việc cung cấp sản phẩm tài bao gồm tiết kiệm gửi tiền, tốn chuyển tiền, tín dụng bảo hiểm, hoạt động tín dụng giữ vai trị nịng cốt để tạo nguồn vốn cho phát triển nông nghiệp, nơng thơn Đây hoạt động sinh lời chủ yếu Ngân hàng, nơi chứa đựng nhiều rủi ro phải liên tục cân nguồn vốn huy động việc sử dụng nguồn vốn, bên cạnh cịn xảy nhiều vấn đề khách hàng không trả nợ hạn hay tệ khách hàng khơng có khả trả nợ, gây nợ hạn, nợ xấu Nếu nợ hạn nợ xấu có tỷ lệ cao, khơng có dấu hiệu giảm xuống thể ngân hàng có chất lượng tín dụng kém,đã không đưa giải pháp ngăn ngừa hạn chế nợ hạn, nợ xấu, ngân hàng khó để tồn phát triển thời gian dài Chính chất lượng tín dụng vấn đề quan trọng mang tính sống cịn tất Ngân hàng A Lưới huyện miền núi biên giới huyện có diện tích lớn tỉnh Thừa Thiên Huế Đây vùng đất có nhiều người dân tộc thiểu số sinh sống chủ yếu nghề nông Hiện nay, nhiều hộ nông dân địa bàn A Lưới muốn phát triển nghề nơng cách mở rộng quy mô, dự án sản xuất kinh doanh số vốn cá nhân hạn chế Với tên gọi phương châm người bạn đồng hành nông nghiệp, nơng thơn, lúc này, NHNo&PTNT chiếm vị trí quan trọng việc phát triển kinh tế cho nông dân A Lưới Việc thực cho vay đến hộ nông dân giúp tận dụng khai thác triệt để tiềm sẵn có, góp phần cải thiện đời sống người nông dân miền núi Tuy nhiên thực tế việc cho vay đến hộ nông dân khiến NHNo&PTNT huyện A Lưới gặp khơng khó khăn doanh số cho vay hộ nông dân khoản vay nhỏ, bên cạnh đó, phận khơng nhỏ người dân hộ nghèo, chưa hưởng ứng tích cực vấn đề vay vốn, ý thức tự giác phát triển kinh tế SVTH: Lê Thị Thùy Dư ng Khóa luậ n tố t nghiệ p GVHD: TS Hồ Thị Hư ng Lan hộ vươn lên nghèo cịn hạn chế Hơn nữa, điều kiện sản xuất nông nghiệp gắn liền với thời tiết, dịch bệnh thất thường, tiềm ẩn nhiều rủi ro gây nợ hạn, nợ xấu hoạt động tín dụng Vì vậy, việc cho vay đến hộ nông dân phải kèm với việc nâng cao chất lượng, đảm bảo an toàn hoạt động tín dụng ngân hàng Đồng thời phải nâng cao hiểu biết người dân vấn đề vay vốn, cải thiện đời sống, phát triển kinh tế cho hộ nơng dân Thời gian qua, sách tín dụng hộ nơng dân nói riêng nơng nghiệp, nơng thơn nói chung phần đáp ứng nhu cầu vay vốn hộ nông dân khu vực nông thôn Tuy nhiên, hoạt động tín dụng nơng nghiệp, nơng thơn NHNo&PTNT huyện A Lưới cịn tồn nhiều khó khăn thách thức, cần có giải pháp đồng nhằm nâng cao chất lượng tín dụng hộ nông dân địa bàn thời gian tới Nhận thức vấn đề xuất phát từ thực tiễn hoạt động tín dụng hộ nơng dân Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện A Lưới, chọn đề tài “Nâng cao chất lượng tín dụng hộ nơng dân Ngân hàng nơng nghiệp Phát triển nơng thơn huyện A Lưới” làm khóa luận tốt nghiệp Mục tiêu nghiên cứu:  Mục tiêu nghiên cứu chung: Trên sở phân tích thực trạng chất lượng tín dụng hộ nơng dân NHNo&PTNT huyện A Lưới, nghiên cứu hướng đến đề xuất giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng hộ nông dân Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh A lưới thời gian tới  Mục tiêu nghiên cứu cụ thể: - Hệ thống hóa sở lý luận thực tiễn chất lượng tín dụng hộ nơng dân - Phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng hộ nông dân NHNo&PTNT chi nhánh huyện A Lưới giai đoạn 2016-2018 - Đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng hộ nơng dân Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh A lưới đến năm 2022 SVTH: Lê Thị Thùy Dư ng Khóa luậ n tố t nghiệ p GVHD: TS Hồ Thị Hư ng Lan Bảng 2.14: Chất lượng tín dụng HND xã đại diện NHNo&PTNT chi nhánh A Lưới năm 2018 (Đơn vị tính: tỷ đồng) Thời hạn cho vay Xã Dư nợ Ngắn hạn Tài sản đảm bảo Trung, dài Có TS đảm Khơng có TS hạn bảo đảm bảo Loại hộ Nợ Khá TB Kém hạn Nợ xấu Sơn Thủy 13 10 - 0,5 0,1 Hồng Trung 12 11 4,5 7,5 6 - 0,5 0,05 A Roàng 6,9 0,9 1,9 4,9 - 0,2 0,02 (Nguồn: Phịng Kinh doanh tín dụng) SVTH: Lê Thị Thùy Dư ng 61 Khóa luậ n tố t nghiệ p GVHD: TS Hồ Thị Hư ng Lan Nhận xét: Theo bảng số liệu cấu dư nợ cho vay trung, dài hạn chủ yếu xã, nhằm nâng cao lực sản xuất cho hộ nơng dân Vì thời gian thu hồi vốn chậm, sản xuất nông nghiệp chịu ảnh hưởng thiên nhiên, rủi ro điều khó tránh khỏi Đối với xã Sơn Thủy xã có đời sống kinh tế phát triển, nhiều hộ nông dân nghèo vay vốn phát huy hiệu nguồn vốn với dự án đầu tư có tính khả thi Cùng với xã Hồng Trung xã vay vốn trung bình tỷ lệ vay vốn có TSĐB khơng có TSĐB khơng chênh lệch nhiều Tuy nhiên xã Sơn Thủy có số lượng vay vốn có TSĐB đa số, cịn xã Hồng Trung số lượng vay vốn có tài sản đảm bảo vay vốn khơng có TSĐB Riêng xã A Roàng xã vùng sâu vùng xa, có tình hình khó khăn, vay vốn số lượng vay vốn khơng có TSĐB chiếm số lượng lớn nhiều so với vay vốn có TSĐB Loại hộ nơng dân có lực khơng ngân hàng chấp nhận vay vốn.Họ thiếu nhiều điều kiện đáp ứng nhu cầu vay vốn ngân hàng Nợ hạn nợ xấu vấn đề cần có biện pháp triệt để Điều cho thấy đặc điểm kinh tế xã khoảng cách ngân hàng có ảnh hưởng đến việc tiếp cận vay vốn sử dụng vốn vay hộ nông dân vùng Những hộ nông dân vùng gần với điểm giao dịch ngân hàng dễ dàng tiếp cận vốn vay, điều kiện kinh tế ngày phát triển, nhiều hộ nơng dân có ý chí vươn lên, lập mục đích để vay vốn sử dụng vốn vay cách có hiệu Đối với hộ nơng dân vùng sâu vùng xa, điều kiện kinh tế vấn đề lại khó khăn, khó để tìm hiểu tiếp cận vay vốn, đồng thời trình độ văn hóa cịn thấp, họ làm đủ ăn đủ mặc, số hộ nơng dân có mong muốn vay vốn với dự án chăn nuôi, trồng trọt, hoạt động sản xuất kinh doanh có hiệu cịn thấp Vì vậy, NHNo&PTNT huyện A Lưới cần có giải pháp để hộ nơng dân vùng sâu vùng xa có hội hiểu biết vay vốn tiếp cận với vốn vay, có hội giao dịch vay vốn với mục đích vay vốn có tính khả thi sử dụng vốn vay có hiệu quả, nâng cao đời sống người dân địa bàn A Lưới, đồng thời nâng cao số lượng khách hàng tín dụng ngân hàng SVTH: Lê Thị Thùy Dư ng 62 Khóa luậ n tố t nghiệ p GVHD: TS Hồ Thị Hư ng Lan 2.4 Các mặt đạt tồn 2.4.1 Các mặ t đạ t đư ợ c NHNo&PTNT huyện A Lưới hỗ trợ có hiệu nguồn vốn cho phát triển kinh tế miền núi huyện A Lưới Cơng tác tốn năm ln đảm bảo kịp thời, an tồn, xác khơng có sai sót xảy ra, tạo niềm tin khách hàng, đồng thời đưa tỉ lệ nợ xấu xuống thấp Thơng qua cơng tác kiểm tra, kiểm sốt, chi nhánh NHNo&PTNT huyện A Lưới giáo dục cán việc chấp hành nghiêm túc chủ trương, sách Đảng, pháp luật Nhà nước để nâng cao đạo đức nghề nghiệp, ý thức trách nhiệm, chấp hành nghiêm thể lệ chế độ ngành hoạt động ngân hàng Đội ngũ cán nhân viên NHNo&PTNT huyện A Lưới tập thể đồn kết gắn bó lao động, nhiệt tình cơng việc giao Với đặc thù địa bàn miền núi, năm gần đây, NHNo&PTNT chi nhánh A Lưới ln tích cực đẩy mạnh công tác huy động vốn từ dân cư thông qua vốn đền bù dự án địa bàn, tạo nguồn vốn ổn định để đầu tư cho vay đảm bảo công tác khoản địa bàn toàn hệ thống NHNo&PTNT huyện A Lưới nhận tin tưởng người bạn đồng hành đồng bào miền núi huyện A Lưới Khách hàng giao dịch chi nhánh NHNo&PTNT huyện A Lưới đa số người quen thuộc nên việc tiếp cận, tìm hiểu, giao dịch vấn đề quản lý trở nên dễ dàng 2.4.2 Tồ n tạ i - Thời chiến, A Lưới vùng hứng chịu nhiều bom đạn, thuốc khai quang Hậu bên cạnh khí hậu khắc nghiệt, đất đai khơ cằn, A Lưới cịn thiếu màu xanh cỏ với đồi trơ trụi, nơng sản khơng đủ cung cấp cho dân địa phương nên phải vận chuyển từ nơi khác tới Cho nên đời sống người dân dần cải thiện nâng cao bên cạnh khơng người dân có sống vơ khó khăn, trình độ, đời sống tinh thần vật chất Vì việc tiếp cận vay vốn sử dụng vốn vay vào mục đích hoạt động sản xuất kinh doanh có tính khả thi cịn hạn chế SVTH: Lê Thị Thùy Dư ng 63 Khóa luậ n tố t nghiệ p GVHD: TS Hồ Thị Hư ng Lan - Có nhiều yếu tố khơng quản lý tác động tới chất lượng tín dụng NHNo&PTNT huyện A Lưới là: + Mục đích vay vốn hộ nông dân hoạt động sản xuất kinh doanh chứa nhiều tiềm ẩn, rủi ro, hình thành nợ xấu hoạt động sản xuất kinh doanh thất bại, khơng có kết tốt + Thời hạn cho vay phù hợp với chu kỳ sinh trưởng, phát triển đối tượng đầu tư, phù hợp với thời gian thu hoạch tiêu thụ sản phẩm, vay trả nợ hạn, không phát sinh nợ hạn, mặt khác, hoạt động sản xuất kinh doanh hộ nông dân chịu nhiều ảnh hưởng trực tiếp hay gián tiếp từ thị trường, môi trường, tự nhiên, thời gian cho vay dài ảnh hưởng lớn, nguy rủi ro cao + Ngồi cịn có yếu tố khách quan như: thiên tai, hạn hán, dịch bệnh, tác động quy luật cung cầu, giá lạm phát, SVTH: Lê Thị Thùy Dư ng 64 Khóa luậ n tố t nghiệ p GVHD: TS Hồ Thị Hư ng Lan CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG HỘ NÔNG DÂN TẠI NHNo&PTNT HUYỆN A LƯỚI 3.1 Định hướng nâng cao chất lượng tín dụng hộ nơng dân NHNo&PTNT huyện A Lưới - NHNo&PTNT huyện A Lưới mở rộng mạng lưới, khuyến khích hoạt động vay vốn hộ nông dân thời gian tới, nâng cao số lượng hộ nông dân vùng sâu, vùng xa địa bàn huyện A Lưới có hội vay vốn - Tìm kiếm, huy động nguồn vốn rẻ để tập trung cho vay nông nghiệp, nông thôn đáp ứng đầy đủ nhu cầu người nông dân - Đội ngũ cán có kiến thức, trình độ, khả giao tiếp tốt, có đạo đức nghề nghiệp, nhanh nhạy để hướng dẫn thủ tục vay vốn cho hộ nông dân, hướng người nông dân vay vốn đến với mục đích sản xuất kinh doanh có hiệu - Tăng DSCV hộ nơng dân, đồng thời tăng DSTN hộ nông dân - Xử lý nhanh gọn nợ hạn, nợ xấu, chất lượng tín dụng NHNo&PTNT huyện A Lưới nâng cao 3.2 Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng hộ nông dân NHNo&PTNT huyện A Lưới 3.2.1 Mở rộ ng mạ ng lư i hoạ t độ ng đế n vớ i hộ nông dân - Với đối tượng khách hàng hộ nơng dân có số lượng tương đối lớn làng, xã, nhu cầu vay vốn nhỏ, lẻ NHNo&PTNT huyện A Lưới cần kết hợp hài hịa hình thức cho vay trực tiếp cho vay gián tiếp đến với hộ nông dân địa bàn, thông qua hợp tác xã, đồn thể xã hội (hội nơng dân, hội phụ nữ,… ) Như khối lượng cơng việc tín dụng giảm bớt phần Đồng thời đảm bảo chất lượng tín dụng, hạn chế nợ hạn rủi ro - Mở rộng mạng lưới hoạt động đưa ngân hàng đến với người nông dân vùng xa xơi, xã khó khăn để khai thác tiềm kinh tế tự nhiên vùng, hộ nông dân vùng sâu, vùng xa, hộ làm kinh tế trang trại mang SVTH: Lê Thị Thùy Dư ng 65 Khóa luậ n tố t nghiệ p GVHD: TS Hồ Thị Hư ng Lan tính sản xuất hàng hóa phải đáp ứng đầy đủ, kịp thời vốn cho vay Tuyên truyền phổ biến sâu rộng đến hộ nông dân, tổ chức đoàn thể vay vốn Mở thêm điểm giao dịch ngân hàng tổ chức tín dụng, tạo thuận lợi cho hộ nơng dân đến gửi tiền, vay vốn, triển khai công tác cho vay vào mùa vụ 3.2.2 Cả i tiế n thủ tụ c vay vố n: - Đầu tư cho nơng nghiệp rủi ro, nơng dân chưa có định hướng phát triển theo hướng cơng nghệ cao Vì vậy, ngân hàng cần hướng dẫn đối tượng vay, lập dự án phát triển kinh tế lớn, bền vững Chính phủ có sách điều chỉnh việc cho nông dân vay vốn, vấn đề bảo lãnh thủ tục chưa đáp ứng nhu cầu thực tế đòi hỏi đơn giản hóa thủ tục, đặc biệt cho vay khơng chấp tài sản hộ nông dân theo Nghị định số 41/2010/NĐ-CP để rút ngắn khoảng cách sách với thực tế triển khai - Như vậy, NHNo&PTNT huyện A Lưới cần tiếp tục cải tiến phương thức cho vay ngân hàng theo hướng giảm bớt thủ tục phiền hà, cần tạo điều kiện thủ tục, hướng dẫn nông dân để họ nắm bắt chủ trương Nhà nước quy định tổ chức tín dụng để tiếp cận nguồn vốn, bảo đảm hộ nông dân tiếp cận nguồn vốn tín dụng dễ dàng, thuận tiện Phải gắn kết thị trường tiền tệ thị trường hàng hóa với vai trị ngân hàng cầu nối mối liên kết bốn nhà (Nhà nước, nhà khoa học, nhà doanh nghiệp nhà nông), triển khai có hiệu việc ký hợp đồng tiêu thụ nông sản với hộ nông dân theo Quyết định số 80/2002/QÐ/TTg Thủ tướng Chính phủ 3.2.3 Giả i pháp huy độ ng vố n: Trong xu hội nhập nay, để tồn phát triển việc nâng cao nguồn vốn huy động vấn đề sống cịn hoạt động kinh doanh Ngân hàng.Vì vậy, Ngân hàng cần tìm nhiều biện pháp để nâng cao nguồn vốn huy động để không ngừng hồn thiện giữ vững mở rộng quan hệ khách hàng Chính sách huy động vốn ngân hàng công cụ, cách thức, phương pháp chương trình cụ thể nhằm thu hút ý cá nhân, tổ chức từ gửi tiền vào ngân hàng Mỗi ngân hàng có sách huy động vốn riêng tuỳ thuộc vào nhu cầu mục đích hoạt động kinh doanh Tuy nhiên, SVTH: Lê Thị Thùy Dư ng 66 Khóa luậ n tố t nghiệ p GVHD: TS Hồ Thị Hư ng Lan lúc ngân hàng thực theo yêu cầu đặt ra, lẽ hoạt động ngân hàng phải phụ thuộc vào “sức khoẻ” kinh tế, biến động tình hình kinh tế - xã hội… Do đó, sách huy động vốn thường xuyên NHNo&PTNT huyện A Lưới điều chỉnh cho phù hợp với giai đoạn Để thực tốt công tác huy động vốn bối cảnh cạnh tranh khốc liệt nay, thu hút khách hàng giải pháp quan trọng: Các sách thu hút khách hàng mà NHNo&PTNT áp dụng để phục vụ cho công tác huy động vốn bao gồm: Marketing, lãi suất, danh mục dịch vụ sách khác liên quan đến mối quan hệ ngân hàng khách hàng Cùng với đó, NHTM cần hỗ trợ tư vấn cho khách hàng vấn đề liên quan đến lĩnh vực tài - tiền tệ - ngân hàng, quan trọng giúp khách hàng có danh mục đầu tư, lựa chọn loại hình dịch vụ mà ngân hàng cung cấp, qua giúp cho ngân hàng củng cố thêm mối quan hệ ngân hàng khách hàng Trong hoạt động ngân hàng, công cụ lãi suất coi yếu tố góp phần tạo lập nguồn vốn cho ngân hàng thông qua huy động từ kinh tế Mặc dù, thời kỳ khác nhau, mức lãi suất ngân hàng đưa khác phải đảm bảo yếu tố hấp dẫn khách hàng, giữ chân khách hàng truyền thống, tìm kiếm thêm khách hàng Ở nước ta, sách lãi suất ln công cụ mà NHTM sử dụng để thu hút vốn Nhiều ngân hàng quy mô nhỏ thiếu vốn thường đưa mức lãi suất cao để cạnh tranh với ngân hàng lớn Tuy nhiên, đua lãi suất thường gây nhiều rủi ro cho ngân hàng vậy, công cụ lãi suất tương lai khơng cịn hiệu (một mặt bắt nguồn từ yêu cầu cạnh tranh quy định luật pháp), thay vào cần nâng cao chất lượng phục vụ, dịch vụ ngân hàng cung cấp Đẩy mạnh sách marketing thu hút khách hàng, mặt lý thuyết, hoạt động marketing bao hàm gần tất nội dung liên quan tới hoạt động NHTM, có hoạt động huy động vốn Chính sách marketing có tác động nhiều nhân tố như: Phương pháp định giá (xác định lãi suất), sách sản phẩm (cung ứng dịch vụ mà ngân hàng có khả năng), sách phân phối, sách khuyếch trương- giao tiếp Trong thời gian qua, NHTM ngày quan tâm đến công tác marketing nhằm thu hút khách hàng, nâng cao sức cạnh tranh Thời gian SVTH: Lê Thị Thùy Dư ng 67 Khóa luậ n tố t nghiệ p GVHD: TS Hồ Thị Hư ng Lan tới, NHNo&PTNT huyện A Lưới cần tiếp tục đẩy mạnh công tác với chiến lược triển khai khoa học, lộ trình chặt chẽ để đạt hiệu cao 3.2.4 Bồ i dư ỡ ng, nâng cao trình độ nghiệ p vụ cho nhân viên: Đào tạo đội ngũ cán có trình độ, có lực, đồng thời phải có kiến thức thực tế Một cán tín dụng ngân hàng muốn hồn thành thật tốt cơng việc địi hỏi: - Đầu tiên phải đáp ứng trình độ nghiệp vụ: Một tiêu chuẩn hàng đầu CBTD trình độ học vấn lực chun mơn nghiệp vụ Bởi vì, hoạt động ngân hàng cơng tác tín dụng loại cơng tác mang tính phức tạp, địi hỏi người làm công tác phải thực có lực đảm đương khối lượng cơng việc Năng lực chuyên môn nghiệp vụ cán tín dụng thể mặt như: Ðánh giá, phân tích tài khách hàng cách xác; thẩm định phương án, dự án sản xuất kinh doanh cách khoa học phương diện tính xác thời gian thực hiện; thẩm định tài sản bảo đảm tiền vay quy trình chế độ; xử lý tốt nghiệp vụ phát sinh trình cho vay, quản lý khoản vay sau cho vay; vấn đề tư vấn cho khách hàng lĩnh vực SXKD để khách hàng có thêm điều kiện thuận lợi hoạt động kinh doanh mình, hạn chế rủi ro hoạt động; nắm bắt cập nhật nhiều thông tin lĩnh vực, vấn đề khách hàng, vấn đề đầu tư, để tham mưu cho lãnh đạo sách đầu tư đắn, mang lại hiệu hoạt động Để phát triển tín dụng hộ nông dân, NHNo&PTNT huyện A Lưới cần sử dụng nhân viên đào tạo, có am hiểu trồng trọt, chăn ni Trong trường hợp cần thiết thuê đội ngũ tư vấn nhà nông học, bác sĩ thú y để hỗ trợ việc hướng dẫn kỹ thuật cho nơng dân… Các nhân viên tín dụng đào tạo, hiểu đặc thù phương án kinh doanh khách hàng, từ điều chỉnh điều kiện, điều khoản cho vay hợp lý, thiết kế lịch thu nợ phù hợp với dòng tiền khách hàng đặc thù hộ nông dân nông thôn, giảm thiểu rủi ro cho khoản vay - Có đạo đức nghề nghiệp: CBTD phải ln lấy mục đích nghiệp phát triển ngân hàng làm mục đích phấn đấu Ðạo đức CBTD thể việc nâng cao tính SVTH: Lê Thị Thùy Dư ng 68 Khóa luậ n tố t nghiệ p GVHD: TS Hồ Thị Hư ng Lan kỷ luật, tính liêm khiết, chấp hành tốt chủ trương ngành, quy chế, chế quan khơng thể phạm vi quy định, nội quy làm việc Trung thực yếu tố quan trọng nhất: trung thực xử lý nghiệp vụ, trung thực việc cân nhắc lợi ích cơng - tư, trung thực việc xây dựng tập thể nơi làm việc thể cao người có lĩnh đạo đức Mơi trường kinh doanh cạnh tranh khốc liệt, mặt trái chế thị trường, tận dụng lợi đặc thù CBTD nghiệp vụ cho vay tác nhân đẩy cán vào tình dễ nảy sinh tiêu cực, khơng tự nêu cao tinh thần trách nhiệm cơng việc làm đương nhiên phải chịu trách nhiệm rủi ro hoạt động tín dụng gây ra, hậu cho ngân hàng, cho xã hội vô lớn - Nắm bắt tâm lý khách hàng: Với đối tượng khách hàng hộ nông dân, CBTD yếu tố quan trọng, cần phải linh hoạt giao dịch với khách hàng, hiểu tâm lý người nơng dân từ CBTD nhiệt tình giải thích, hướng dẫn đầy đủ kịp thời cách dễ hiểu vấn đề mà khách hàng cần, đồng thời tạo mối quan hệ tốt đẹp với khách hàng hộ nơng dân Khi có mối quan hệ tốt với nhân viên ngân hàng khách hàng thường xuyên hỏi nhân viên ngân hàng thắc mắc vấn đề vay vốn, từ hộ nông dân hiểu rõ hơn, xác suất tiếp cận vốn tín dụng hộ nơng dân tăng lên Nếu NHNo&PTNT huyện A Lưới xây dựng cho đội ngũ cán tín dụng giỏi chun mơn nghiệp vụ, có đạo đức tốt, có tinh thần trách nhiệm họ cầu nối vững ngân hàng hộ nông dân, giúp mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng hộ nơng dân 3.2.5 Thư ng xuyên đánh giá rủ i ro, phịng ngừ a trích lậ p dự phịng rủ i ro tín dụ ng Đối với khách hàng hộ nơng dân cần theo dõi, nắm bắt thông tin cá nhân khách hàng cách kịp thời, xác về: Tuổi tác, trình độ học vấn,…để có đánh giá xác tình hình tài khả trả nợ khách hàng Từ hướng dẫn cho nơng dân có hình thức vay vốn hợp lý SVTH: Lê Thị Thùy Dư ng 69 Khóa luậ n tố t nghiệ p GVHD: TS Hồ Thị Hư ng Lan Xử lý nhanh gọn khoản nợ hạn, nợ xấu: Trước hết NHNo&PTNT huyện A Lưới cần bám sát đường lối, chủ trương, sách Đảng Nhà nước chương trình mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội địa phương năm giai đoạn để đầu tư hướng, có hiệu Khi phát sinh nợ q hạn phải phân tích kỹ, tìm rõ nguyên nhân khách quan, chủ quan để có hướng đề xuất xử lý thích hợp Nếu nguyên nhân chủ quan, CBTD phải kiên thu hồi nợ biện pháp động viên khách hàng dùng nguồn vốn khác để trả nợ, tự xử lý tài sản đảm bảo để trả nợ Nếu khách hàng không trả nợ tranh thủ hỗ trợ đồn thể, quyền địa phương quan pháp luật thu hồi nợ xấu Nếu nguyên nhân khách quan, tuỳ trường hợp cụ thể để có giải pháp thích hợp như: gia hạn thời hạn cho vay, điều chỉnh kỳ hạn trả nợ, tư vấn sản xuất kinh doanh theo hiểu biết cán ngân hàng, động viên khách hàng tự xử lý tài sản bảo đảm trả nợ hết khơng có phương án khác Trường hợp xử lý tài sản q khó khăn đủ điều kiện đề nghị xử lý nợ nguồn dự phịng rủi ro.Tóm lại, thu hồi nợ xấu công việc gian nan, nhiều thời gian, cơng sức địi hỏi nhiều tâm huyết cán tín dụng cách tốt kiên trì bám trụ, thường xuyên lui lới nhắc nhở, động viên, đánh vào tâm lý người vay vốn: “mưa dầm thấm đất”, tích cực, kiên trì bám trụ để thu nợ đem lại kết định SVTH: Lê Thị Thùy Dư ng 70 Khóa luậ n tố t nghiệ p GVHD: TS Hồ Thị Hư ng Lan PHẦN III: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ I KẾT LUẬN - Qua số liệu thực tế hoạt động chi nhánh thấy hoạt động vay vốn toàn huyện ngày cải thiện nâng cao, nhiên số lượng hộ nông dân vay vốn lại thấp nhiều so với vùng khác tồn nước ta Vì NHNo&PTNT A Lưới cần cố gắng thật nhiều để lựa chọn giải pháp phù hợp nhằm thu hút đối tượng khách hàng hộ nông dân, cải thiện đời sống người dân, đưa huyện nhà bước phát triển - Nguồn lực ngân hàng: NHNo&PTNT huyện A Lưới trọng khâu tuyển chọn nhân lực, chủ yếu cán có trình độ đại học, cao đẳng Nguồn nhân lực có trình độ cao tạo nên sức mạnh phát triển bền vững ngân hàng - Kết kinh doanh: NHNo&PTNT huyện A Lưới có tổng nguồn vốn huy động tăng qua năm Tiền gửi dân cư nguồn vốn tạo nhiều lợi nhuận cho Ngân hàng, nguồn vốn tăng mạnh chứng tỏ uy tín ngân hàng ngày nâng cao, đa số khách hàng tin tưởng nên dùng vốn nhàn rỗi gửi vào Ngân hàng để tìm lợi nhuận Doanh số cho vay NHNo&PTNT huyện A Lưới cao tăng dần qua năm, đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng Doanh số thu nợ đạt kết tốt, điều cho thấy cán tín dụng làm tốt nhiệm vụ mình, đồng thời khách hàng có ý thức trả nợ Dư nợ cho vay có TSĐB chủ yếu cấu dư nợ NHNo&PTNT huyện A Lưới, cho thấy ngân hàng thận trọng hoạt động cho vay, giúp ngân hàng phòng ngừa hạn chế rủi ro, đảm bảo an toàn vốn hoạt động kinh doanh Nợ hạn, nợ xấu cho vay trung, dài hạn có số lượng cao, điều xuất phát từ rủi ro vốn có tín dụng trung, dài hạn, thời hạn cho vay dài rủi ro lớn Ngân hàng cần tăng cường cho vay ngắn hạn, giảm thiểu rủi ro cho vay trung, dài hạn - Tình hình chất lượng tín dụng HND: Doanh số cho vay hộ nơng dân cịn thấp tổng DSCV NHNo&PTNT huyện A Lưới, nhiên DSCV tăng qua năm, điều cho thấy hộ nông dân địa bàn A Lưới tiếp cận vay vốn NHNo&PTNT huyện A Lưới ngày nhiều, chứng tỏ NHNo&PTNT huyện A Lưới ngân hàng có uy tín ngày nhận niềm tin từ phía hộ nơng dân, SVTH: Lê Thị Thùy Dư ng 71 Khóa luậ n tố t nghiệ p GVHD: TS Hồ Thị Hư ng Lan mạnh dạn đầu tư vào hoạt động sản xuất kinh doanh có hiệu quả, nâng cao đời sống vật chất tinh thần cho hộ nông dân địa bàn huyện A Lưới Doanh số thu nợ hộ nông dân thấp tương quan DSCV hộ nông dân, điều dư nợ hộ nông dân huyện A Lưới đa số trung dài hạn, nhiên DSTN hộ nông dân tăng qua năm, chứng tỏ chất lượng tín dụng NHNo&PTNT huyện A Lưới tăng, đội ngũ tín dụng ý quan tâm theo dõi, nhắc nhở nợ đến hạn cho khách hàng địa bàn mà giao khốn Nợ q hạn hộ nơng dân NHNo&PTNT huyện A Lưới có tỷ lệ lớn tổng dư nợ hộ nông dân tăng giảm không qua năm, nợ xấu giảm cách rõ rệt, NHNo&PTNT huyện A Lưới chủ động việc xử lý nợ xấu nên tranh nợ xấu cải thiện tích cực, ngân hàng cần trì, khai thác biện pháp sẵn có phát huy nhằm tạo uy tín giúp hoạt dộng tín dụng Ngân hàng ngày tốt Chi phí dự phịng rủi ro NHNo&PTNT huyện A Lưới trích lập đầy đủ năm, chi phí dự phịng rủi ro trích lập có tỷ trọng thấp dần qua năm Điều cho thấy cơng tác phịng ngừa hạn chế nợ hạn, nợ xấu có bước tiến triển năm qua Như vậy, NHNo&PTNT huyện A Lưới cần lựa chọn giải pháp phù hợp nhằm thu hút đối tượng khách hàng hộ nông dân, cải thiện đời sống người dân, đưa huyện nhà bước phát triển Đồng thời, ngân hàng cần trì, khai thác biện pháp sẵn có phát huy nhằm tạo uy tín giúp hoạt động tín dụng Ngân hàng ngày tốt II KIẾN NGHỊ Về phía nhà nước - Nhà nước cần có biện pháp hướng dẫn đạo thống lãi suất, phương thức cho vay - Đầu tư ngân sách thỏa đáng cho nông nghiệp, nông thôn để tiền vốn đến tay người nông dân đầu tư vào thực tế sản xuất Có sách đầu tư đẩy nhanh nhịp độ tăng trưởng, phát triển kinh tế số vùng trọng điểm đồng thời đưa giải pháp thiết thực giúp vùng có điều kiện khó khăn vươn lên, nâng cao trình độ, nâng cao chất lượng sống - Đẩy nhanh tiến độ cấp giấy chứng nhận sử dụng nhà ở, tạo điều kiện pháp lý SVTH: Lê Thị Thùy Dư ng 72 Khóa luậ n tố t nghiệ p GVHD: TS Hồ Thị Hư ng Lan để nông dân vay vốn Về phía Ngân hàng Nhà nước: - Nâng cấp sở hạ tầng ngân hàng - Khuyến khích ngân hàng việc đưa sản phẩm tín dụng hiệu trực tiếp hỗ trợ hộ nông dân - Đề giải pháp ổn định giá chăn nuôi, nông sản nhằm ổn định phát triển sản xuất, bảo đảm lợi ích cho hộ nông dân SVTH: Lê Thị Thùy Dư ng 73 Khóa luậ n tố t nghiệ p GVHD: TS Hồ Thị Hư ng Lan DANH MỤC CÁC TÀI LIỆU THAM KHẢO Bách khoa toàn thư (2018) Giáo trình Kinh tế nơng nghiệp NXB Thống Kê Chủ Biên: Cố GS.TS Nguyễn Thế Nhã - PGS.TS Vũ Đình Thắng Ngân hàng thương mại.(2000) NXB Thống Kê GS.TS Lê Văn Tư, Lê Tùng Vân, Lê Nam Hải Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (2009) Tổng Kết 10 năm thực QĐ 67/QĐ-TTg Chính Phủ số sách tín dụng phát triển nông nghiệp nông thôn, Hà Nội Bùi Sỹ Dũng (2011),Nâng cao chất lượng tín dụng cho vay hộ nông dân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn huyện Nơng Cống, tỉnh Thanh Hóa Luận văn thạc sĩ Đại Học Nông Nghiệp Hà Nội Nguyễn Thị Thanh Chúc (2017), Phân tích yếu tố ảnh hưởng đến định vay vốn nông hộ địa bàn huyện Gị Quao, tỉnh Kiên Giang Khóa luận tốt nghiệp Đại Học Tây Đơ Giáo trình quản trị kinh doanh nông nghiệp NXB Lao động xã hội Chủ biên: PGS.TS Trần Quốc Khánh Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông Thôn huyện A Lưới, tỉnh Thừa Thiên Huế năm 2016, 2017, 2018 Các loại tạp chí, sách báo: Tạp chí tài Lao động xã hội Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông thôn Trang thông tin điện tử huyện A Lưới 10 Nguồn: https://thebank.vn/ - Đa dạng phương thức cho vay hộ nông dân thời đại 11 Nguồn: http://tapchitaichinh.vn/ -Tín dụng ngân hàng phát triển kinh tế nơng nghiệp nơng thơn, 10 năm nhìn lại SVTH: Lê Thị Thùy Dư ng 74 Khóa luậ n tố t nghiệ p GVHD: TS Hồ Thị Hư ng Lan 12 Nguồn https://daklak.gov.vn/ - Hiệu từ sách tín dụng phục vụ phát triển nơng nghiệp, nơng thơn 13 Nguồn http://www.agribank.com.vn/ - Quảng Trị: Phát huy vai trò agribank tín dụng phục vụ nơng nghiệp, nơng thơn 14 Nguồn https://www.2lua.vn/ - Agribank Thanh Hóa đầu tư Tín dụng phát triển nơng nghiệp, nơng thơn SVTH: Lê Thị Thùy Dư ng 75 ... tín dụng hộ nông dân Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện A Lưới, chọn đề tài ? ?Nâng cao chất lượng tín dụng hộ nơng dân Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện A Lưới” làm kh? ?a. .. HUẾ TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ HUẾ KHOA QUẢN TRỊ KINH DOANH  KH? ?A LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG HỘ NƠNG DÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN A. .. MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG HỘ NƠNG DÂN TẠI NHNo&PTNT HUYỆN A LƯỚI .64 3.1 Định hướng nâng cao chất lượng tín dụng hộ nơng dân NHNo&PTNT huyện A Lưới