NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ NHỮNG ĐÓNG GÓP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VỀ TĂNG TRƯỞNG KINH TẾ HIỆN NAY Bài thảo luận nhóm NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ VAI TRÒ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TỚI TĂNG TRƯỞNG KINH TẾVIỆT.
Bài thảo luận nhóm NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ VAI TRÒ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TỚI TĂNG TRƯỞNG KINH TẾVIỆT NAM HIỆN NAY CHƯƠNG I : CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI (NHTM) VÀ VAI TRÒ CỦA NHTM ĐỐI VỚI NỀN KINH TẾ TỔNG QUAN VỀ NHTM 1.1 Khái niệm : Ngân hàng thương mại hình thành, tồn phát triển gắn liền với phát triển kinh tế hàng hoá Sự phát triển hệ thống ngân hàng thương mại có tác động lớn quan trọng đến trình phát triển kinh tế hàng hố, ngược lại kinh tế hàng hoá phát triển mạnh mẽ đến giai đoạn cao – kinh tế thị trường – ngân hàng thương mại ngày hồn thiện trở thành định chế tài khơng thể thiếu Luật tổ chức tín dụng: Ngân hàng thương mại (NHTM) ngân hàng thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan mục tiêu lợi nhuận theo quy định Luật Các tổ chức tín dụng quy định khác pháp luật (Nghị định số 59/2009/NĐ-CP Chính phủ tổ chức hoạt động NHTM) Theo Luật Ngân hàng nhà nước: Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi sử dụng số tiền để cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ toán Như ngân hàng thương mại định chế tài trung gian quan trọng vào loại bậc kinh tế thị trường Nhờ hệ thống định chế mà nguồn tiền vốn nhàn rỗi huy động, tạo lập nguồn vốn tín dụng to lớn vay phát triển kinh tế 1.2 Phân loại: Phân theo hình thức sở hữu NHTM nhà nước: Là ngân hàng thương mại thành lập 100% vốn ngân sách nhà nước Trong tình hình để tăng nguồn vốn phù hợp với xu hội nhập tài với giới ngân hàng thương mại quốc doanh Việt Nam phát hành trái phiếu để huy động vốn; cổ phần hóa để tăng sức cạnh tranh với chi nhánh ngân hàng nước ngân hàng cổ phần nay.Thuộc loại gồm: – Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam (Bank for Agriculture and Rural Development) – Ngân hàng công thương Việt nam (Industrial and commercial Bank of viet man – ICBV) gọi tắt Vietinbank – cổ phần hoá) – Ngân hàng đầu tư phát triển việt nam (Bank for Investement and Development of Viet nam – BIDV) cổ phần hóa – Ngân hàng ngoại thương Việt nam (Bank for Foreign Trade of Viet nam – Vietcombank) cổ phần hoá – Ngân hàng phát triền nhà đồng sông cửu long (Housing Bank of Mekong Delta) cổ phần hóa NHTM cổ phần: Là ngân hàng thương mại thành lập hình thức cơng ty cổ phần Trong cá nhân hay pháp nhân sở hữu số cổ phần định theo qui định ngân hàng nhà nước Việt nam - NH TMCP Á Châu - NH TMCP Phương Đông - NH TMCP Đông Á - NH TMCP Quân đội -… NHTM liên doanh: Là Ngân hàng thành lập vốn liên doanh bên ngân hàng thương mại Việt nam bên khác ngân hàng thương mại nước có trụ sở đặt Việt nam, hoạt động theo pháp luật Việt Nam - INDOVINA BANK LIMITTED - NH Việt Nga - SHINHANVINA BANK - VID PUBLIC BANK - VINASIAM BANK - … Chi nhánh NHTM Việt Nam: ngân hàng thành lập theo pháp luật nước ngoài, phép mở chi nhánh Việt Nam, hoạt động theo pháp luật Việt Nam - CITY BANK - BANGKOK BANK - SHINHAN BANK - DEUSTCH BANK NH 100% vốn nước ngoài: NHTM thành lập VN với 100% vốn điều lệ thuộc sở hữu nước ngồi; phải có NH nước sở hữu 50% vốn điều lệ (NH mẹ) NHTM 100% vốn nước ngồi thành lập hình thức công ty TNHH thành viên từ hai thành viên trở lên, pháp nhân VN, có trụ sở VN - NH TNHH thành viên ANZ - NH TNHH thành viên Standard Chartered - NH TNHH thành viên HSBC - NH TNHH thành viên Shinhan - NH TNHH thành viên Hongleong Phân theo chiến lược kinh doanh Ngân hàng buôn bán: loại ngân hàng giao dịch cung ứng dịch vụ cho đối tượng khách hàng doanh nghiệp k giao dịch với khách hàng cá nhân Ngân hàng bán lẻ: loại ngân hàng giao dịch cung ứng dịch vụ cho đối tượng khách hàng cá nhân Ngân hàng vừa bán buôn vừa bán lẻ: loại ngân hàng giao dịch cung ứng dịch vụ cho khách hàng doanh nghiệp khách hàng cá nhân Phân theo tính chất hoạt động Ngân hàng chuyên doanh: loại ngân hàng hoạt động chuyên môn lĩnh vực nông nghiệp, xuất nhập khẩu, đầu tư… Ngân hàng kinh doanh tổng hợp: loại ngân hàng làm lĩnh vực kinh tế thực tất nghiệp vụ mà ngân hàng phép thực 1.3.Đặc điểm: đặc điểm Là doanh nghiệp hoạt động kinh doanh lĩnh vực tiền tệ mục tiêu lợi nhuận Hoạt động kinh doanh NHTM phân vào nhóm hoạt động kinh doanh có mức độ rủi ro cao Sự tồn NHTM phụ thuộc nhiều vào tin tưởng khách hàng Các NHTM chịu ảnh hưởng dây chuyền với 1.4 Hoạt động NHTM 1.4.1.Hoạt động huy động vốn: a) Khái niệm: - Huy động vốn nghiệp vụ tiếp nhận nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi từ tổ chức cá nhân nhiều hình thức khác để hình thành nên nguồn vốn hoạt động ngân hàng - Là hoạt động phán ánh chất NHTM so với trung gian tài khác kinh tế - Nguồn vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn tồng nguồn vốn kinh doanh NH có tác động tới tất hoạt động lại NHTM b) Vai trò hoạt động huy động vốn: Đối với khách hàng: - Cung cấp cho khách hàng kênh tiết kiệm đầu tư nhằm làm cho tiền họ sinh lợi - Cung cấp cho khách hàng nơi an tồn để cất trữ tích lũy nguồn tiền nhàn rỗi - Tiếp cận dịch vụ tiện ích ngân hàng: dịch vụ tốn qua ngân hàng, dịch vụ tín dụng khách hàng cần vốn cho sản xuất, tiêu dùng Đối với kinh tế: - Kênh chu chuyển nguồn vốn - Góp phần kiểm sốt lạm phát - Cung cấp hàng hóa cho thị trường tài Đối với NHTM: - Tạo nguồn vốn chủ lực cho hoạt động kinh doanh Khơng có nghiệp vụ huy động vốn, ngân hàng thương mại không đủ nguồn vốn tài trợ cho hoạt động - Thơng qua nghiệp vụ huy động vốn, ngân hàng thương mại đo lường uy tín tín nhiệm khách hàng ngân hàng Từ ngân hàng thương mại có biện pháp khơng ngừng hồn thiện hoạt động huy động vốn để giữ vững mở rộng quan hệ với khách hàng c) Phân loại huy động vốn: + Theo thời hạn: ngắn hạn, trung hạn, dài hạn + Theo loại tiền huy động: USD, VNĐ + theo chủ thể huy động: cá nhân, tổ chức, doanh nghiệp… Tóm lại: Đây nghiệp vụ bản, quan trọng , ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động ngân hàng Vốn ngân hàng huy động nhiều hình thức khác huy động hình thức tiền gửi , vay , phát hành giấy tờ có giá Mặt khác sở nguồn vốn huy động , ngân hàng tiến hành cho vay phục vụ cho nhu cầu phát triển sản xuất , cho mục tiêu phát triển kinh tế địa phương nước Nghiệp vụ huy động vốn ngân hàng ngày mở rộng, tạo uy tín ngân hàng ngày cao, ngân hàng chủ động hoạt động kinh doanh , mở rộng quan hệ tín dụng với thành phần kinh tế tổ chức dân cư, mang lại lợi nhuận cho ngân hàng Do ngân hàng thương mại phải vào chiến lược, mục tiêu phát triển kinh tế đất nước, địa phương Từ đưa loại hình huy động vốn phù hợp nguồn vốn trung, dài hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho nghiệp cơng nghiệp hố, đại hố đất nước 1.4.2Hoạt động cho vay: a) Khái niệm cho vay: - Cho vay chuyển nhượng tạm thời lượng giá trị từ người sở hữu (NHTM) sang người sử dụng (người vay), sau thời gian định lại quay với lượng giá trị lớn lượng giá trị ban đầu - Hoạt động mang lại phần lớn lợi nhuận rủi ro cho NHTM (nợ xấu) - Hoạt động phản ánh khả tạo tiền NHTM b) Phân loại: Phân theo mục đích sử dụng vốn: - Cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh công thương nghiệp - Cho vay tiêu dùng cá nhân - Cho vay mua bán bất động sản - Cho vay sản xuất nông nghiệp - Cho vay kinh doanh xuất nhập Phân loại theo thời hạn tín dụng - Cho vay ngắn hạn: loại cho vay có thời hạn năm Mục đích loại cho vay thường nhằm tài trợ cho việc đầu tư vào tài sản lưu động - Cho vay trung dài hạn: loại cho vay có thời hạn năm Mục đích loại cho vay nhằm tài trợ cho việc đầu tư vào tài sản cố định, đầu tư vào dự án đầu tư Phân loại theo mức độ tín nhiệm khách hàng - Cho vay khơng có bảo đảm: Là loại cho vay khơng có tài sản chấp, cầm cố, bảo lãnh người khác mà dựa vào uy tín thân khách hàng vay vốn để định cho vay - Cho vay có bảo đảm: loại cho vay dựa sở bảo đảm cho tiền vay chấp, cầm cố, bảo lãnh bên thứ ba khác Phân loại theo phương thức cho vay - Cho vay theo - Cho vay theo hạn mức tín dụng Phân loại theo phương thức hoàn trả nợ vay - Cho vay trả nợ lần đáo hạn - Cho vay có nhiều kỳ hạn trả nợ, cho vay trả góp - Cho vay trả nợ nhiều lần khơng có kỳ hạn trả nợ cụ thể mà tùy theo khả khách hàng để trả nợ lúc c) Vai trò hoạt động cho vay Đối với kinh tế - Cho vay góp phần thu hút vốn đầu tư cho kinh tế Do đặc điểm cho vay quy mô rộng, khách hàng đa dạng mặt khác hình thức kinh doanh chủ yếu ngân hàng Với vai trị trung gian tài ngân hàng đóng vai trị cầu nối vốn cho kinh tế, người thừa vốn người cần vốn để đầu tư Vì mà ngân hàng giải đặc điểm tiền “Tiền có giá trị theo thời gian” nguồn vốn nhàn rỗi đươc tập hợp đầu tư cho phương án, dự án kinh doanh khác cần vốn để thưc dự án Đáp ứng nhu cầu vốn dự án nghĩa phương án, dự án giải vấn đề vốn Đây yếu tố khó khăn, Quan trọng để biến ý tưởng kinh doanh thành thực tế Và giải vấn đề kinh tế xã hội tăng trưởng, phát triển kinh tế Giải công ăn việc làm cho người lao động… - Hoạt động cho vay góp phần mở rộng sản xuất, thúc đẩy đổi công nghệ, thiết bị, cải tiến khoa học kỹ thuật… Viêc vay vốn giải nhu cầu vốn kinh doanh mà làm thay đổi cách nghĩ, cách làm … làm để sử dụng vốn có hiệu kinh tế vấn đề phần mỡ rộng sản xuất, thúc đẩy đổi công nghệ, thiết bị, cải tiến khoa học kỹ thuật làm tiền đề cho phát triển có hiệu Trong vốn định vấn đề kinh doanh Đặc biệt xu hội nhập kinh tế thị trường vấn đề quan trọng cần giải doanh nghiệp Việt Nam Đối với người vay Hoạt động cho vay ngân hàng thương mai có kỳ hạn khác Ngắn hạn, trung han dài hạn bên cạnh lãi suất linh hoạt cố định hay thả nổi… khách hàng tuỳ ý lựa chọn kỳ hạn vay thỗ thuận hình thức lãi suất vay phù hợp với mục tiêu kinh doanh Mặt khác việc vay vốn ngân hàng giúp khách hàng tập chung vốn kinh doanh đồng bộ, giảm chi phí huy động chủ động việc hoàn trả gốc lãi theo hợp đồng Bên cạnh việc thỗ thuận ngân hàng khách hàng hết hợp đồng cho vay tạo điều kiện cho khách hàng kinh doanh tiếp… trợ giúp vốn, gia hạn hợp đồng Đối với ngân hàng Trong kinh tế thị trường, cho vay chức kinh tế ngân hàng Đối với hầu hêt ngân hàng, dư nợ tín dụng chiếm tới 50% tổng tài sản có thu nhập từ hoạt động cho vay chiếm khoảng từ ½ đến 2/3 tổng thu nhập ngân hàng Mặt khác rủi ro hoàt động cho vay có xu hướng tập chung chủ yếu vào danh mục cho vay Khi ngân hàng rơi vào trạng thái tài khó khăn nghiêm trọng, ngun nhân thường phát sinh từ hoạt động cho vay ngân hàng, viêc ngân hàng khơng thu hồi đươc vốn, ngân hàng bng lỏng quản lý, cấp tín dụng khơng minh bạch, áp dụng sách tín dụng hợp lý, hay kinh tế xuống không lường trước hay nguyên nhân chủ quan từ phía khách hàng Từ ta thấy: Đây nghiệp vụ trực tiếp mang lại lợi nhuận cho ngân hàng, nghiệp vụ sử dụng vốn ngân hàng có hiệu nâng cao uy tín ngân hàng, định lực cạnh tranh ngân hàng thị trường Do ngân hàng cần phải nghiên cứu đưa chiến lược sử dụng vốn cho hợp lý Một là, ngân hàng tiến hành cho vay Cho vay hoạt động quan trọng NHTM Theo thống kê, nhìn chung khoảng 60%- 75% thu nhập ngân hàng từ hoạt động cho vay Thành công hay thất bại ngân hàng tuỳ thuộc chủ yếu vào việc thực kế hoạch tín dụng thành cơng tín dụng xuất phát từ sách cho vay ngân hàng Các loại cho vay phân loại nhiều cách, bao gồm: mục đích, hình thức bảo đảm, kỳ hạn, nguồn gốc phương pháp hoàn trả Hai tiến hành đầu tư Đi đôi với phát triển xã hội xuất hàng loạt nhu cầu khác Với tư cách chủ thể hoạt động lĩnh vực dịch vụ, địi hỏi Ngân hàng phải ln nắm bắt thông tin, đa dạng nghiệp vụ để cung cấp đầy đủ kịp thời nguồn vốn cho kinh tế Ngồi hình thức phổ biến cho vay, ngân hàng cịn sử dụng vốn để đầu tư Có hình thức chủ yếu mà ngân hàng thương mại tiến hành là: - Đầu tư vào mua bán kinh doanh chứng khoán đầu tư góp vốn vào doanh nghiệp, cơng ty khác - Đầu tư vào trang thiết bị TSCĐ phục vụ cho hoạt động kinh doanh ngân hàng Ba nghiệp vụ ngân quỹ Lợi nhuận mục tiêu cuối mà chủ thể tham gia tiến hành sản xuất kinh doanh Tuy nhiên, đằng sau mục tiêu quan trọng hàng loạt nhân tố cần quan tâm Một nhân tố tính an tồn Nghề ngân hàng nghề kinh doanh đầy mạo hiểm, hoạt động mình, ngân hàng khơng thể bỏ qua “an tồn” Vì vậy, việc cho vay đầu tư để thu lợi nhuận, ngân hàng phải sử dụng phần nguồn vốn huy động để đảm bảo an toàn khả toán thực quy định dự trữ bắt buộc Trung ương đề 1.4.3.Các hoạt động khác: Là trung gian tài , ngân hàng có nhiều lợi Một lợi ngân hàng thay mặt khách hàng thực toán giá trị hàng hoá dịch vụ Để tốn nhanh chóng , thuận tiện tiết kiệm chi phí, ngân hàng đưa cho khách hàng nhiều hình thức tốn toán séc , uỷ nhiệm chi, nhờ thu , loại thẻ …cung cấp mạng lưới toán điện tử , kết nối quỹ cung cấp tiền giấy khách hàng cần Mặt khác ,các ngân hàng thương mại cịn tiến hànhmơi giới, mua, bán chứng khoán cho khách hàng làm đại lý phát hành chứng khốn cho cơng ty Ngồi ngân hàng thực dịch vụ uỷ thác uỷ thác cho vay , uỷ thác đầu tư , uỷ thác cấp phát , uỷ thác giải ngân thu hộ… Như vậy,các nghiệp vụ thực tốt đảm bảo cho ngân hàng tồn phát triển vững mạnh môi trường cạnh tranh ngày gay gắt Vì nghiệp vụ có mối liên hệ chặt chẽ thường xuyên tác động qua lại với nhau.Nguồn vốn huy động ảnh hưởng tới định sử dụng vốn, ngược lại nhu cầu sử dụng vốn ảnh hưởng tới quy mô, cấu nguồn vốn huy động Các nghiệp vụ trung gian tạo thêm thu nhập cho ngân hàng mục đích thu hút khách hàng, qua tạo điều kiện cho việc huy động sử dụng vốn có hiệu VAI TRÒ CỦA NHTM 2.1 Chức trung gian tín dụng Ngân hàng làm trung gian tín dụng “cầu nối”giữa người có vốn người cần vốn Thông qua việc huy động khoản vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi kinh tế ngân hàng hình thành nên quỹ cho vay đem cho vay kinh tế,bao gồm cho vay ngắn hạn cho vay dài hạn mà chủ yếu cho vay ngắn hạn Với chức ngân hàng vừa đóng vai trị người vay vừa đóng vai trị người cho vay Ngân hàng thương mại thực chức xuất phát từ sở khách quan Đó đặc điểm tuần hồn vốn tiền tệ q trình tuần hoàn vốn xã hội phát sinh tượng trịn lúc có xí nghiệp, tổ chức kinh tế,cá nhân có vốn tiền tệ tạm thời chưa sử dụng(như tiền bán hàng doanh nghiệp chưa mua nguyên vật liệu, tiền trích khấu hao chưa sử dụng để mua sắm tài sản cố định chưa sửa chữa tài sản cố định,tiền lương chưa đến kì trả…) Ngược lại,lại có doanh nghiệp,cá nhân có nhu cầu vốn cần bổ sung thời gian ngắn (như doanh nghiệp cần mua nguyên nhiên vật liệu chưa bán sản phẩm,cần sửa chữa lớn mua sắm tài sản cố định nguồn tích lũy khấu hao chưa đủ,cá nhân cần tiền cho nhu cầu mua sắm tài sản có giá trị tiền tích lũy cịn có hạn chế…) Mâu thuấn cần giải để tăng hiệu sử dụng vốn kinh tế thỏa mãn quan hệ tín chuyển tiền từ Hà Nội TP Hồ Chí Minh phải trung bình từ đến ngày) Hoạt động tốn đóng vai trị quan trọng việc đảm bảo hoạt động kinh tế diễn cách liên tục Các yêu cầu hệ thống tốn, là: an tồn, nhanh chóng, thuận tiện Sự phát triển dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt góp phần giảm tỉ lệ toán tiền mặt tổng phương tiện toán Theo thống kê Ngân hàng Nhà nước, năm 2008, dịch vụ thẻ ngân hàng mở tài khoản cá nhân, trả lương qua dịch vụ ngân hàng tự động ATM phát triển nhanh chóng Đến nay, tồn hệ thống ngân hàng có khoảng 15 triệu tài khoản cá nhân, tăng 36% so với cuối năm 2007; số lượng thẻ lưu thông đạt khoảng 13,4 triệu thẻ, tăng 46% so với cuối năm 2007 với 142 thương hiệu thẻ thuộc 39 tổ chức phát hành thẻ Hệ thống ATM có 7.051 máy, tăng 2.238 máy so với cuối năm 2007 Mạng lưới chấp nhận phương tiện toán đạt 24.760 thiết bị POS Các hệ thống toán ngành Ngân hàng tiếp tục ứng dụng cơng nghệ đại hố, tiên tiến theo hướng tự động hoá, mở rộng dịch vụ, phạm vi áp dụng tăng nhanh tốc độ xử lý 3.1.5 Các NHTM VN bước mở rộng nghiệp vụ ngân hàng đại phục vụ nhu cầu kinh tế, đời sống Nếu năm trước, NHTM VN thực nghiệp vụ truyền thống từ năm trở lại đây, mở rộng nghiệp vụ ngân hàng ngân hàng thương mại đại: dịch vụ ngân hàng nhà, Internet Banking, hệ thống toán thẻ, ATM Đội ngũ khách hàng NHTM VN đông đảo Sau gần 15 năm hoạt động kinh tế thị trường, NHTM VN có mối quan hệ với hầu hết đối tượng khách hàng Chẳng hạn như: Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam mạnh việc cung cấp khoản tín dụng trung dài hạn cho dự án lớn Ngân hàng Ngoại thương tập trung vào cung cấp dich vụ quốc tế toán quốc tế, mua bán ngoại tệ Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển Nông thôn Việt nam lại tập trung vào tài trợ cho dự án tài phát triển nơng thơn Việt Nam với mạng lưới chi nhánh dày đặc nước Ngân hàng thương mại cổ phần tập trung phục vụ đối tượng khách hàng doanh nghiệp tư nhân Các NHTM VN trọng tới mối quan hệ với khách hàng, đặc biệt phục vụ khách hàng có mức độ rủi ro cao theo tiêu chí ngân hàng nước ngồi 3.1.6 NHTM VN thiết lập đội ngũ chi nhánh đông đảo tất tỉnh thành nước Đây điều kiện thuận lợi giúp ngân hàng tăng cường khả huy động vốn tín dụng đến vùng tiềm Phần lớn cán ngân hàng mong muốn đóng góp hoạt động lâu dài ngân hàng mình, đào tạo cách quy mơ chắn người đắc lực cho hoạt động ngân hàng 3.1.7 Hệ thống NHTM nâng cao vai trị quan trọng việc điều hành sách tiền tệ Ngân hàng Nhà nước, từ tác động đến kinh tế Từ cuối năm 2008, Chính phủ bắt đầu thực gói kích cầu kinh tế, biện pháp tài chính, tiền tệ chủ đạo Các biện pháp tiền tệ gồm: Giảm lãi suất bản: Tính từ ngày 21/10 hết năm 2008, Ngân hàng Nhà nước lần giảm lãi suất bản, khiến lãi suất giảm mạnh từ mức đỉnh 14%/năm (ngày 11/6) xuống 8,5%/năm Giảm tỷ lệ dự trữ bắt buộc: tính đến hết tháng 6/2009, Ngân hàng Nhà nước lần giảm tỷ lệ dự trữ bắt buộc Lãi suất tiền gửi dự trữ bắt buộc có lần điều chỉnh giảm Hỗ trợ lãi suất vay vốn nói chung: hỗ trợ 4% lãi suất cho vay ngắn hạn (thời hạn giải ngân khoản vay tính từ ngày 1/2/2008 đến ngày 31/12/2008) hỗ trợ 4% lãi suất cho vay trung hạn (thời hạn giải ngân khoản vay tính từ ngày 1/4/2009 đến ngày 31/12/2011) Quy mơ gói hỗ trợ lãi suất trị giá tỷ đô la Mỹ, tương đương với tổng cung tín dụng khoảng 496.362 tỷ đồng Bảo lãnh cho doanh nghiệp vay vốn NHTM: Ngân hàng Phát triển Việt Nam đứng bảo lãnh cho doanh nghiệp có vốn điều lệ tối đa 20 tỷ đồng sử dụng tối đa 500 lao động, trừ số lĩnh vực kinh doanh bất động sản, chứng khoán hay đảo nợ 3.2 Một số hạn chế hệ thống Ngân hàng Việt Nam 3.2.1 Những thách thức trước tình trạng tăng trưởng tín dụng q nóng gây cạnh tranh khốc liệt ngân hàng Việc tăng trưởng (phát triển) hoạt động kinh doanh điều thiết yếu Ngân hàng Với ngân hàng đại, tăng trưởng diễn cân đối nhiều khía cạnh tăng trưởng nguồn vốn, tăng trưởng dịch vụ, tăng trưởng tín dụng, phát triển công nghệ (bao gồm công nghệ thông tin, công nghệ quản lý, công nghệ điều hành…) Tuy nhiên, Việt Nam, yếu tố cạnh tranh không bình đẳng, NHTM thường đẩy mạnh tăng trưởng Tín dụng chưa đạt yếu tố khác (như nguồn vốn đầu vào, trình độ cơng nghệ, trình độ quản lý, khả kiểm soát rủi ro…), điều tất yếu dẫn đến tăng trưởng không bền vững rủi ro tiềm ẩn hệ thống Ngân hàng thương mại 3.2.2 Thiếu trình độ quản lý cao thiếu hoạt động quản lý rủi ro vững để hỗ trợ tăng trưởng Nhân có trình độ quản lý, đặc biệt quản lý cấp cao, ln tốn khó Việt Nam nói chung ngành ngân hàng nói riêng Mặc dù năm qua, NHTM không ngừng tuyển dụng, tự đào tạo gửi đào tạo cán quản lý cấp Song, số lượng chất lượng hạn chế Nhiều NHTM cổ phần chọn giải pháp liên doanh, liên kết, bán cổ phần cho Ngân hàng lớn Thế giới để bước chuyển giao học tập công nghệ quản lý Nhưng trước mắt, vấn đề xúc NHTM Việt Nam Kiểm soát rủi ro vấn đề mang tính “sống cịn” ngân hàng Tuy nhiên, việc đầu tư, quan tâm thích đáng để hình thành “hệ thống” kiểm sốt rủi ro hiệu quả, chuyên nghiệp NHTM chưa thực hiệu Nhiều Ngân hàng hình thành hệ thống quản lý rủi ro lý thuyết nghĩa có máy, cấu tổ chức, chức nhiệm vụ… Nhưng kiến thức, kỹ quản lý rủi ro cịn yếu 3.2.3 Q trình củng cố hoá hệ thống ngân hàng diễn chậm - Các ngân hàng Việt Nam chưa có tiềm vốn tương xứng nói chung có vốn thấp so với tiêu chuẩn giới Vì vậy, nhiều NHTM NN cổ phần hố địi hỏi bơm vốn từ phía phủ nhà đầu tư chiến lược để hỗ trợ tăng trưởng vốn - Theo hướng dẫn vốn pháp định tiêu chuẩn quốc tế Basel 1, ngân hàng Việt Nam cần trì hệ số vốn tối thiểu (CAR) 8% Đến cuối năm 2010, ngân hàng Việt Nam buộc phải đăng ký vốn tối thiểu 3.000 tỷ đồng Rõ ràng có chênh lệch lớn tỷ lệ CAR ngân hàng cổ phần NHTM NN, từ 7% đến 14%, tỷ lệ NHTMNN thấp Trong bối cảnh khó khăn nay, Mặc dù tổng vốn huy động ngân hàng Việt Nam đáp ứng đủ, song khả phát triển mở rộng thị phần họ môi trường ngân hàng phát triển nhanh chóng chủ yếu phụ thuộc vào khả huy động vốn họ 3.2.4 Nguy khủng hoảng tín dụng cao tập trung số lĩnh vực làm gia tăng nguy hệ thống ngân hàng, khiến rủi ro thua lỗ giảm vốn ngân hàng trở nên khó dự báo Việc tập trung tín dụng lớn vào số ngành, số Tập đồn, Tổng cơng ty yếu tố rủi ro lớn với NHTM : Theo báo cáo Ngân hàng Nhà nước VN, tính đến 31.12.2008, tổng nợ tín dụng Tập đồn (Dầu khí, Than khống sản, Cao su, Dệt may, Cơng nghiệp tàu thủy, Điện lực, Bưu viễn thơng) 128.786 tỉ đồng, tăng 20,54% so với cuối 2007, chiếm gần 10% so với tổng nợ tín dụng kinh tế thời điểm Một số đơn vị có nợ lớn Tập đoàn Điện lực nợ 66.764 tỉ đồng (chiếm 51,84% tổng nợ tín dụng Tập đồn); Tập đồn Dầu khí nợ 21.477 tỉ đồng (16,67%); Vinashin nợ 19.885 tỉ đồng (15,44%) Báo cáo cho biết, chủ yếu nợ trung dài hạn, phục vụ cho dự án đầu tư mang tính chiều sâu kế hoạch phát triển Cụ thể, nợ ngắn hạn chiếm 15%, nợ trung dài hạn chiếm 85% tổng nợ Tập đoàn - Về chất lượng nợ, tổng nợ hạn Tập đoàn tính đến 31.12.2008 4.168 tỉ đồng (chiếm 3,24% tổng dư nợ tín dụng Tập đồn) Tập đồn Vinashin có số nợ hạn 3.812 tỉ đồng (91,4% tổng số nợ hạn Tập đồn) CHƯƠNG III : GIẢI PHÁP THÚC ĐẨY VAI TRỊ CỦA CÁC NHTM ĐỒI VỚI TĂNG TRƯỞNG KINH TẾ 1.ĐỊNH HƯỚNG CỦA NHÀ NƯỚC 1.1.Định hướng ngân hàng thương mại nhà nước Để giành chủ động tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế, hệ thống ngân hàng Việt Nam cần cải tổ cấu cách mạnh mẽ để trở thành hệ thống ngân hàng đa dạng, có khả cạnh tranh cao, hoạt động an toàn hiệu quả, huy động tốt nguồn vốn xã hội mở rộng đầu tư đáp ứng nhu cầu phát triển đất nước Sự cạnh tranh lĩnh vực ngân hàng ngày trở nên gay gắt, thách thức NHTMVN gia tăng điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế, thực cam kết quốc tế VN bước mở cửa dịch vụ ngân hàng, đồng thời Chính phủ VN tháo dỡ rào cản ngân hàng thương mại nước tiến đến xóa bỏ bảo hộ Nhà nước ngân hàng nước Vì đánh giá xác lực vị cạnh tranh NHTMVN điều kiện mang tính cấp thiết 1.2 Định hướng ngân hàng thương mại cổ phần Cần xử lý dứt điểm khoản nợ tồn đọng, kiểm tra điều chỉnh khoản mục tài sản không sinh lợi để nâng cao chất lượng tài sản có NHTM Mỗi ngân hàng phải đầu tư hệ thống cảnh báo rủi ro, phải thành lập công ty quản lý nợ khai thác tài sản, để cảnh báo kịp thời rủi ro phát sinh xử lý triệt để khoản nợ tồn đọng Lựa chọn thời điểm phương thức hợp lý để tăng vốn NHTMCP tăng vốn hình thức chủ yếu phát hành thêm cổ phiếu Trong điều kiện nay, phát hành thêm cổ phiếu tốn khó cho NHTMCP, trước mắt NHTMCP nên phát hành cổ phiếu để huy động từ cổ đông hữu Tái cấu trúc ngân hàng theo hướng sáp nhập ngân hàng, mua lại ngân hàng nhỏ để hình thành nên ngân hàng có tiềm lực tài lớn hơn, hình thành nên tập đồn tài đa giải pháp hiệu cho NHTMCP Mặt khác, có chiến lược đắn cho nguồn nhân lực tương lai cách đẩy mạnh chương trình liên kết, tài trợ trường đại học trung tâm đào tạo; Đãi ngộ hợp lý người lao động, tạo môi trường thuận lợi để người lao động phát huy hết lực mình, phải biết tơn trọng tài người lao động; Bồi dưỡng nghiệp vụ cho nhân viên định kỳ để nâng cao tính chuyên nghiệp khả ứng dụng công nghệ Đầu tư đổi công nghệ ngân hàng nhằm đảm bảo tính đại, an tồn, nhanh chóng, tiện lợi giao dịch cung ứng dịch vụ cho khách hàng Đồng thời, tăng cường lực quản trị điều hành theo tiêu chuẩn quốc tế GIẢI PHÁP CỤ THỂ 2.1 Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Đa dạng hóa hình thức thời gian huy động vốn Mở rộng nâng cao chất lượng dịch vụ dịch vụ ngân hàng Nâng cao trình độ nghiệp vụ cho đội ngũ cán bộ, thường xuyên giáo dục đạo đức tác phong nghề nghiệp cho đội ngũ cán Tạo lập uy tín cho NHTM Kết hợp lợi ích khách hàng ngân hàng Nâng cao hiệu sử dụng vốn Đơn giản hóa thủ tục nhận tiền gửi thủ tục cho vay Ngân hàng không ngừng đổi cơng nghệ, hồn thành tiện ích tốn, thu chi hộ… Áp dụng sách lãi suất linh hoạt Thực bảo hiểm tiền gửi Thực sách marketing ngân hàng động 2.2 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Cần tích cực cung ứng vốn tín dụng cho ngành nghề, doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả, có lợi cạnh tranh thị trường quốc tế ngành: thuỷ sản, may mặc da giày Kiên không cung ứng thu hồi vốn tín dụng doanh nghiệp làm ăn thua lỗ, nợ nần dây dưa, uy tín thương trường, hạn chế đầu tư ngành mà có sản phẩm khó cạnh tranh thị trường, biện pháp quan trọng để sử dụng tối ưu hoá nguồn lực xã hội Trong thời gian tới cần tăng tỷ trọng vốn tín dụng trung, dài hạn hoạt động đầu tư 2.3 Giải pháp tăng cường khả sinh lời NHTM Đối với hoạt động huy động vốn Nguồn vốn mối quan tâm Ngân hàng Vì để gia tăng doanh số cho vay, để mở rộng phát triển kinh doanh điều ngân hàng phải có vốn với phương thức "đi vay vay" Tuy nhiên hoạt động huy động vốn Ngân hàng phải gắn liền với chiến lược sử dụng vốn thời kỳ định Huy động vốn nhiều gây trạng thái ứ đọng vốn trường hợp khơng có hội đầu tư ngược lại gây tình trạng thiếu vốn ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh Ngân hàng Qua phân tích hoạt động huy động vốn đủ hoạt động kinh doanh Tuy nhiên để phát triển lớn mạnh tương lai cần có sách huy động vốn cụ thể mang tính chiến lược lâu dài như: thực lãi suất huy động hợp lý hấp dẫn vá áp dụng hình thức thưởng vật chất Tạo niềm tin nơi khách hàng, tạo sở vật chất khang trang đại, tạo lịng tin, phong cách phục vụ trình độ nhân viên,… Tóm lại, vấn đề thuộc tâm lý khách hàng, họ cảm thấy thoả mãn, vui vẻ, hài lịng, lần sau có lẽ họ tiếp tục gửi tiền vào Ngân hàng giới thiệu cho người khác biết đến Áp dụng hình thức huy động tiết kiệm có mục đích Đây hình thức huy động hữu hiệu, đem lại cho khách hàng nhiều nguồn vốn để Ngân hàng đáp ứng nhiều nhu cầu vốn kinh tế: Loại hình có tiềm lớn dân cư, người khơng có điều kiện vay vốn như: khơng có người bảo lãnh, khơng có tài sản chấp Tuy nhiên họ có phần thu nhập dư để dành cho mục đích tương lai, lãi suất huy động loại tiền gửi thoả thuận theo số tiền gửi, thời hạn gửi, giá trị hàng mua sau thời gian định, khách hàng rút tiền Ngân hàng cho vay bổ sung thêm vốn hàng mua trở thành tài sản chấp cho Ngân hàng Làm tức Ngân hàng biến ước muốn họ thành thực, khách hàng đến Ngân hàng nhiều đồng thời vốn kinh doanh gia tăng Đối với hoạt động tín dụng Bên cạnh việc huy động vốn vào Ngân hàng ngày nhiều với biện pháp linh hoạt hấp dẫn Ngân hàng phải nỗ lực tìm biện pháp nâng cao hiệu sử dụng vốn Để tránh cho đồng tiền khơng bị đóng băng làm tăng chi phí giảm lợi nhuận Ngân hàng phải có biện pháp thật hài hòa việc huy động vốn sử dụng vốn nhằm mang lại hiệu kinh doanh ngày cao Và chiến lược huy động vốn chi nhánh hạ lãi suất cho vay thấp Ngân hàng để chiếm ưu lãi suất so với Ngân hàng khác.Thường xuyên phân tích đánh giá khách hàng có nhu cầu vay vốn địa bàn, chủ động tìm kiếm phương án, dự án, khách hàng tốt Một mặt quan tâm đến phát triển cho vay tiêu dùng, sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân, mặt khác đẩy mạnh cho vay chương trình tín dụng mục tiêu cho vay xuất khẩu, doanh nghiệp vừa nhỏ đảm bảo mục đích, an tồn hiệu đạt mục tiêu đề Đối với hoạt động khác Tập trung triển khai phát triển mạnh sản phẩm dịch vụ có thu phí Ngân hàng cần phải có cân đối thị trường để đảm bảo lợi nhuận cho Ngân hàng khách hàng Về tốn quốc tế Nâng cao trình độ nghiệp vụ để giải đáp thắc mắc cho khách hàng hướng dẫn cho khách hàng lập chứng từ tránh sai sót xảy từ tạo niềm tin cho khách hàng Ngân hàng Chiến lược tìm kiếm khách hàng mới: Hình thành phận nghiên cứu thị trường, tìm tịi sáng kiến sản phẩm dịch vụ mới, có dịch vụ phi tín dụng mơi giới tiền tệ, bao tốn xây dựng sách khách hàng, kế hoạch cụ thể với đối tượng khách hàng, có sách giá phí dịch vụ hợp lý Khơng ngừng đa dạng hóa loại hình dịch vụ tài tiền tệ, nghiên cứu tiếp tục triển khai số dịch vụ mà tổ chức tín dụng khác thực tốt đại lý bảo hiểm, cho thuê, kinh doanh vàng, kiều hối, cầm đồ, Tạo tiện ích cho khách hàng quan hệ với Ngân hàng, giúp thu hút khách hàng tạo mối dây liên hệ Ngân hàng doanh nghiệp qua tài khoản ký thác cho phép hình thành bảo đảm tài an tồn cho Ngân hàng Biện pháp giảm chi phí hoạt động Nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng muốn nâng cao lợi nhuận Điều có nghĩa Ngân hàng phải nâng cao khoản thu đồng thời giảm bớt chi phí hoạt động Hoạt động kinh doanh Ngân hàng mang tính chất đặc thù, giảm chi phí hoạt động kinh doanh vấn đề mà nhà lãnh đạo quan tâm tìm phương pháp tốt mà khơng ảnh hưởng đến hoạt động khác Qua q trình phân tích ta thấy chi phí chủ yếu Ngân hàng chi phí trả lãi tiền gửi trả lãi tiền vay Hai khoản phụ thuộc vào lãi suất, lãi suất lại phụ thuộc vào khung lãi suất Ngân hàng Nhà nước quy định Vì hai khoản chi phí Ngân hàng thường khơng chủ động Do chi phí mà Ngân hàng điều chỉnh chi phí vật chất khoản tiền lương công nhân 2.4.Giải pháp liên quan đến khả khoản Xác định rõ quyền hạn, trách nhiệm Ban quản lý tài sản Nợ - tài sản Có (Ban ALCO người đứng đầu chi nhánh, phận ngân hàng) việc cung cấp thông tin dự báo, kiến nghị báo cáo tiêu liên quan đến quản trị khoản thường xuyên khẩn cấp cho Bộ phận đầu mối tổng hợp, phân tích thơng tin cho thành viên Ban Tổng giám đốc phụ trách để có đạo kịp thời Ban hành quy chế quản trị rủi ro khoản không dựa vào Thông tư 13/2010/TT-NHNN ngày 20/5/2010 quy định tỷ lệ đảm bảo an tồn hoạt động tổ chức tín dụng mà phải trọng xác định mức dự trữ khoản phù hợp với đặc điểm hoạt động chi nhánh, hệ thống thông tin báo cáo đầy đủ, có cấu trúc báo cáo tốt để đảm bảo thu thập đầy đủ thông tin tình hình cung cầu khoản (ngày, tuần, tháng …) - Mỗi Ngân hàng nên xây dựng, chuẩn bị sẵn kế hoạch thức cụ thể đối phó với tình khoản bất thường Trong đó, trọng xây dựng dấu hiệu nguy bước cần thiết thời điểm đó, quy trình cung cấp thơng tin đầy đủ kịp thời, quy trình hạn chế sụt giảm dịng tiền tình khủng hoảng hành động rõ ràng, quy trình xác định mức độ ưu tiên mối quan hệ khách hàng, kế hoạch đối phó với khách hàng, cơng chúng, phương tiện đại chúng, trọng quan hệ công chúng tốt để giúp ngân hàng tránh tin đồn việc rút tiền ạt 2.5 Giải pháp nâng cao lực quản trị rủi ro Theo TS Nguyễn Ðức Hưởng, rủi ro tín dụng hồn tồn giảm được, ngân hàng thực tốt khâu "phòng bệnh", tức sàng lọc khách hàng từ trước cấp tín dụng khơng phải đến xảy rủi ro lo xử lý hậu Hiện nay, có nhiều biện pháp để hạn chế rủi ro tín dụng, xếp hạng tín dụng biện pháp phổ biến nhằm mục đích hỗ trợ cho công tác định quản lý tín dụng "Thơng qua xếp hạng tín dụng khách hàng, ngân hàng đánh giá mức độ rủi ro khách hàng, sàng lọc khách hàng tốt để phục vụ việc định cấp tín dụng Ðây sở để ngân hàng tập trung vào đặc điểm riêng khách hàng, để có biện pháp quản lý tín dụng hiệu quả", ơng Hưởng cho biết Ngồi ra, theo ông Hưởng, để nâng cao chất lượng xếp hạng tín dụng, phải đưa điều kiện xếp hạng tín dụng với sản phẩm tổ chức xếp hạng ngân hàng thương mại vào điều kiện bắt buộc khoản cho vay, đầu tư tổ chức kinh tế tổ chức tín dụng Ðể thể minh bạch hóa tài chính, u cầu lên sàn chứng khoán điều kiện bắt buộc danh mục chấm điểm ưu tiên xếp hạng tín dụng tổ chức kinh tế, tổ chức tín dụng Bổ sung thang điểm thương hiệu cá nhân đứng đầu doanh nghiệp thương hiệu doanh nghiệp vào thang điểm xếp hạng doanh nghiệp, người ngun nhân rủi ro nguyên nhân rủi ro Ðặc biệt, đề cập tới tình trạng "tín dụng quan hệ" xảy số ngân hàng, ông Hưởng kiến nghị cần nghiêm cấm "tín dụng quan hệ", ngun nhân tai hại dẫn đến nợ xấu Nợ xấu tồn ngân hàng nào, từ ngân hàng nhỏ đến ngân hàng hàng đầu giới, phần tất yếu hoạt động kinh doanh ngân hàng Do đó, TS Nguyễn Xuân Ðồng, Trưởng Ủy ban Quản lý rủi ro Agribank khẳng định: Hiệu quản trị rủi ro tín dụng kiểm soát nợ xấu mức độ định bảo đảm cho hoạt động bền vững ngân hàng Quản trị rủi ro tín dụng thể thơng qua chế, sách, mơ hình tổ chức mơ hình quản trị rủi ro phù hợp điều kiện kinh doanh, sở hạ tầng, sách quản lý Việt Nam, nhằm hạn chế rủi ro tín dụng xảy Những năm gần đây, NHNN tập trung định hướng quản lý rủi ro lĩnh vực ngân hàng theo yêu cầu Basel II thông qua quy định quản lý rủi ro buổi tập huấn, đào tạo cho cán ngân hàng Bên cạnh đó, để nâng cao quản trị rủi ro cho hệ thống ngân hàng thiết phải củng cố hai góc độ: vĩ mơ vi mơ Ở góc độ vĩ mơ, việc quan quản lý phải giám sát tài an tồn vốn chặt chẽ, nâng cao lực quan tra, giám sát để phát sớm vấn đề Còn ngân hàng thương mại cần phải có chiến lược hoạt động bản, hồn thiện quy chế, quy trình nghiêm chỉnh, cấu tổ chức chặt chẽ Việc lường trước rủi ro mà ngân hàng có khả phải đối mặt hoạt động kinh doanh giải pháp mà ngân hàng cần quan tâm Ngoài ra, chuyên gia lưu ý tới vấn đề nhân lực có vai trị quan trọng việc bảo đảm tính hiệu quản trị rủi ro Trước mắt, ngân hàng thương mại cần tổ chức khóa đào tạo ngắn hạn cho số nhân viên tiềm để đáp ứng yêu cầu cấp bách; thực chế độ lương thưởng xứng đáng cán bộ, nhân viên, cán làm việc phận quản lý rủi ro Ðể bảo đảm tuyệt đối chất lượng tín dụng rủi ro tín dụng tương lai, ngân hàng cần phải xây dựng kịch cụ thể rủi ro trình hoạt động Theo đó, kịch có gói giải pháp riêng để chủ động ứng phó Việc tập trung nguồn lực để phân tích cảnh báo rủi ro giúp ngân hàng có hành động kịp thời với chi phí thấp nhằm bảo vệ uy tín ngân hàng Hay nói cách khác, ví von TS Nguyễn Ðức Hưởng: Trong kinh doanh ngân hàng cần phải biết "trong nguy có cơ", phải biết "sợ rủi ro, quản trị rủi ro để bước tới" thành cơng 2.6 Giải pháp cấu lại ngân hàng thương mại nhà nước Ngân hàng Nhà nước (NHNN) tiến hành phân loại hệ thống NHTM thành ba nhóm: Nhóm1, gồm NHTM có tình hình tài lành mạnh, có lực quy mơ đủ lớn để phát triển thành ngân hàng trụ cột hệ thống; Nhóm 2, gồm NHTM có tình hình tài lành mạnh, qui mơ nhỏ; Nhóm 3, gồm NHTM có tình hình tài khó khăn, buộc phải thực tái cấu Năm 2012, NHNN tập trung củng cố khoản hệ thống ngân hàng, lành mạnh hóa hoạt động tài NHTM mà trọng tâm xử lý nợ xấu minh bạch hóa tài tái cấu tổ chức, hoạt động quản trị hệ thống ngân hàng Năm 2013, NHNN chuyển sang giai đoạn hai nhiệm vụ lành mạnh hóa tài hệ thống ngân hàng với việc tăng cường xây dựng qui định an toàn vốn, xử lý nợ xấu hệ thống qua việc thành lập VAMC tăng cường quản trị rủi ro, hướng đến chuẩn mực Basel II Năm 2015, NHNN tiếp tục triển khai liệt đồng giai đoạn với trọng tâm tái cấu, sáp nhập xử lý nợ xấu Cùng với việc tạo điều kiện thuận lợi ủng hộ hoạt động sáp nhập, hợp sở tự nguyện, phù hợp với lợi ích, chiến lược kinh doanh NHTM bảo đảm tuân thủ quy định pháp luật, NHNN xem xét áp dụng biện pháp can thiệp, thông qua mua cổ phần sáp nhập bắt buộc số NHTM “dưới chuẩn”, với tham gia tích cực NHTM Nhà nước mở cửa nhiều cho nhà đầu tư nước Ngân hàng Nhà nước thực nhiều giải pháp cấu lại ngân hàng thương mại, ngân hàng nước tổ chức tín dụng phi ngân hàng Do đó, số lượng tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước thực tế thu gọn, đặc biệt với tổ chức yếu Số liệu công bố vào đầu năm 2015 cho thấy, toàn hệ thống giảm tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng liên doanh, chi nhánh ngân hàng nước ngoài, quỹ tín dụng nhân dân thơng qua sáp nhập, hợp nhất, thu hồi giấy phép, chuyển đổi hình thức hoạt động Ngân hàng Nhà nước khẳng định tạo điều kiện đẩy nhanh hoạt động sáp nhập, mua lại tổ chức tín dụng sở tự nguyện luật Trong đó, vai trị ngân hàng thương mại nhà nước chi phối vốn lớn tham gia vào trình sáp nhập, hợp mua lại đơn vị yếu Theo đó, tất ngân hàng yếu kém, khơng có triển vọng phục hồi bị xử lý dứt điểm, kể phải áp dụng biện pháp giải thể, phá sản biện pháp can thiệp bắt buộc khác 2.7.Giải pháp ngân hàng thương mại cổ phần Tiếp tục hoàn thiện chế sách văn pháp luật theo chuẩn mực quốc tế phân loại nợ trích dự phịng rủi ro; giới hạn cho vay, đầu tư tốn, xác định giá trị tài sản phi tín dụng, rà sốt vốn thực có NHTM để giám sát tỷ lệ an toàn vốn tốn thiểu Đẩy nhanh trình tái cấu trúc hệ thống ngân hàng gắn với xử lý sở hữu chéo Đối với NHTM cổ phần yếu thực sáp nhập tự nâng cấp NHNN cần giám sát lộ trình cụ thể theo tiêu chí cần đạt sau tái cấu trúc (về vốn, trình độ quản trị, cơng nghệ thơng tin, mức độ an tồn vốn, tính minh bạch) Đối với NHTM cổ phần Nhà nước, cần tiếp tục giảm tỷ trọng phần vốn nhà nước mức hợp lý theo lộ trình Nhà nước nên nắm giữ từ 51% - 65% cổ phần tùy theo quy mô ngân hàng Một Nhà nước nắm cổ phần chi phối từ 70%-90% NHTM cổ phần Nhà nước khơng có bứt phá; tính minh bạch quản trị nội bộ, tránh nhiệm giải trình với cổ đơng hạn chế Giảm can thiệp trực tiếp Nhà nước vào hoạt động ngân hàng tạo điều kiện cho ngân hàng hoạt động theo quy luật thị trường chịu tránh nhiệm hoạt động trước cổ đơng, có cổ đơng Nhà nước KIẾN NGHỊ 3.1 Kiến nghị nhà nước Ổn định môi trường kinh tế vĩ mô Môi trường kinh tế vĩ mô ổn định yếu tố quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại Do nhà nước phải đưa định hướng, chiến lược phát triển kinh tế thời gian dài, tạo môi trường kinh tế ổn định, kiềm chế đẩy lùi lạm phát, thiết phát, ổn định sức mua đồng tiền, ổn định giá cả, khuyến khích đầu tư ngồi nước Mở rộng quan hệ hợp tác với nước giới, tranh thủ nguồn tài tổ chức tài tiền tệ giới Từ mở rộng quan hệ, tín dụng kinh tế, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động ngân hàng thương mại Về lâu dài, Chính phủ cần có đánh giá lại mặt kinh tế yêu cầu bộ, quan ngang có tổng kết đánh giá thành cơng hạn chế hoạt động triền khai Chính phủ, thơng qua Ủy ban Chứng khốn nhà nước, cần có kiểm sốt chặt thị trường chúng khốn Sự mẻ thị trường kết hợp với tâm lý khơng ổn định, tính khơng chun nghiệp nhà đầu tư khiến có biến động mạnh dự kiến , tác động xấu đến kinh tế Chính phủ cần đạo quan có liên quan xem xét lại, điều chỉnh chiến lược phát triển thị trường, hoàn thiện dần hệ thống văn pháp quy làm sở cho hoạt động chủ thể kinh tế Từng bước hoàn thiện củng cố môi trường pháp lý lành mạnh, xây dựng đồng luật, đảm bảo quyền lợi đáng cho người đầu tư, cho doanh nghiệp ngân hàng, hướng dẫn tầng lớp dân cư tiêu dùng tiết kiệm, khuyến khích đầu tư nước nước, thực sử phạt nghiêm minh trường hợp tham ơ, làm thất đến tài sản nhà nước, nhân dân Nhà nước quan tâm đến lợi ích ngân hàng, khuyến khích ngân hàng thương mại huy động nguồn vốn trung dài hạn nguồn vốn quan trọng, tạo sở vật chất cho nghiệp công nghiệp hoá, đại hoá đất nước, thực giảm thuế lợi tức cho ngân hàng thương mại 3.2 Kiến nghị NHTM Xây dựng hệ thống ngân hàng tổ chức tín dụng đủ mạnh nguồn vốn, vững máy tổ chức, đại công nghệ, mạng lưới hoạt động rộng khắp, tuyên truyền đến thành phần kinh tế luật ngân hàng nhà nước, luật tổ chức tín dụng, bước thực cải tiến mở rộng hình thức tốn, tun truyền vận động tầng lớp dân cư thực toán chi trả hàng hoá dịch vụ qua tài khoản tiền gửi ngân hàng, để nhân dân tin cậy thành tập qn sử dụng cơng cụ tốn qua ngân hàng, thường xuyên quan tâm, nâng cao hiệu dịch vụ ngân hàng, củng cố sức mua đồng tiền, ổn định giá tỷ giá hối đối, nâng cao tính hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng tổ chức tín dụng, tạo lập củng cố uy tín hệ thống ngân hàng Hoàn thiện thị trường tiền tệ thị trường chứng khoán , thiết lập củng cố mở rộng quan hệ tín dụng ngân hàng khách hàng, đòi hỏi ngân hàng, đòi hỏi ngân hàng phải không ngừng đổi hoạt động, mở rộng nâng cao chất lượng hoạt động, đưa cơng cụ phương tiện tốn thuận tiện phục vụ khách hàng, nâng cao chất lượng hoạt động thị trường liên ngân hàng, đảm bảo điều hoà kịp thời nơi thừa nơi thiếu vốn Mở rộng quan hệ đối ngoại với tổ chức tài nước ngồi, tranh thủ giúp đỡ tài trợ nguồn vốn với lãi suất thấp, mở rộng quan hệ tín dụng, đa dạng hố hoạt động ngoại tệ, tham gia hoạt động thị trường ngoại tệ liên ngân hàng, điều hành tỷ giá đồng Việt nam cách linh hoạt phù hợp với tình hình hoạt động thị trường Ngân hàng nhà nước thực tốt chức quản lý nhà nước, tăng cường hoạt động tra, chấn chỉnh xử lý kịp thời hành vi, biểu sai trái làm thất thoát vốn nhà nước, nhân dân, đưa hoạt động ngân hàng thương mại vào nề nếp , có hiệu quả, phục vụ tốt cho chương trình, mục tiêu phát triển kinh tế đất nước khơng ngừng nâng cao uy tín hệ thống ngân hàng kinh tế ... thống ngân hàng thương vụ mua bán, sáp nhập xử lý ngân hàng yếu kém, khả sinh lợi ngành ngân hàng có chuyển biến tích cực Trong năm 2013, nhóm ngân hàng nghiên cứu có hai ngân hàng có tăng trưởng. .. Thêm lại làm tăng thêm nguồn vốn cho vay ngân hàng thể số dư tài khoản tiền gửi khách hàng Chức sở hình thành chức tạo tiền ngân hàng thương mại Nhìn vào hệ thống tốn ngân hàng thương mại, người... hoạt đơng hệ thống ngân hàng thương mại có hiêu hay không Trung chuyển tiền tệ chủ yếu thông qua ngân hàng thương mại chức trung gian toán hồn thiện vai trị ngân hàng thuuwong mại nâng cao với