Đồ án thực trạng bảo hiểm VN

Hỗ trợ ơn tập [ĐỀ CƯƠNG CHƯƠNG TRÌNH ĐẠI HỌC] I PHẦN MỞ ĐẦU KHÁI NIỆM BẢO HIỂM: Bảo hiểm thoả thuận hợp pháp thơng qua cá nhân hay tổ chức (ngƣời tham gia bảo hiểm) chấp nhận đóng góp khoản tiền định (phí bảo hiểm) cho tổ chức khác (ngƣời bảo hiểm) để đổi lấy cam kết khoản bồi thƣờng chi trả có kiện quy định hợp đồng xảy Bảo hiểm ngày đƣợc thực dƣới hình thức hợp đồng Hợp đồng bảo hiểm thoả thuận có tính chất ràng buộc pháp lý đƣợc lập văn bản, thông qua ngƣời tham gia bảo hiểm cam kết nộp phí bảo hiểm để ngƣời đƣợc bảo hiểm ngƣời thứ ba (ngƣời đƣợc hƣởng quyền lợi bảo hiểm) đƣợc nhận số tiền chi trả hay bồi thƣờng từ công ty bảo hiểm phát sinh kiện đƣợc bảo hiểm theo quy định ngƣời hợp đồng TÍNH CẦN THIẾT CỦA CÁC DỊCH VỤ BẢO HIỂM: +CƠ SỞ LÝ LUẬN: Các dịch vụ bảo hiểm đời hệ tất yếu nhu cầu đƣợc bảo hiểm dân chúng Nhu cầu bảo hiểm nguyện vọng ngƣời muốn sống thân mình, cá nhân tổ chức mình, gia đình tƣơng lai đƣợc đảm bảo Theo thang bậc nhu cầu Maslow, nhu cầu bảo hiểm nhu cầu ngƣời nhƣng nhu cầu kề cận với nhu cầu ngƣời Nhu cầu bảo hiểm nhu cầu đặc biệt mà ngƣời ta lầm tƣởng định mua bảo hiểm định tiêu dùng, nhƣng định mua bảo hiểm định tiết kiệm Cả J.M Keynes I Fisher khẳng định thu nhập nhân tố định tiêu dùng tiết kiệm Ngƣời ta tiết kiệm nhiều có thu nhập cao Chính ngƣời ngày có nhiều nhu cầu đƣợc bảo hiểm Sự đời, tồn phát triển dịch vụ bảo hiểm tất yếu Hỗ trợ ôn tập [ĐỀ CƯƠNG CHƯƠNG TRÌNH ĐẠI HỌC] +CƠ SỞ THỰC TIỄN: Tai nạn gây nhiều tổn thất tài chính, tinh thần chí tính mạng cho thân gia đình ngƣời khơng may gặp rủi ro Hiện nay, giới có 700000 ngƣời chết, 10.000.000 ngƣời bị thƣơng tai nạn giao thơng, thiệt hại kinh tế tồn cầu 5000 tỷ đô la Hiện nguy chiến tranh nguy khủng bố, nội chiến sắc tộc nƣớc châu Phi, tranh chấp lãnh thổ số quốc gia vùng trung nam châu Á, thƣờng trực xảy ra, đe doạ an toàn tất ngƣời Vẫn ngày cƣớp sinh mạng, tiền của nhiều ngƣời, thiên tai nhƣ lũ lụt, bão, động đất ngày hoành hành dội nhiều nƣớc nhƣ Trung Quốc, Ấn Độ, Hi Lạp Sự ổn định sống ngƣời bị đe doạ nghiêm trọng Trong đó, thu nhập họ đƣợc nâng lên đáng kể, nhu cầu tiết kiệm để đảm bảo sống tƣơng lai đƣợc trọng Những năm gần đây, thị trƣờng lĩnh vực đầu tƣ khác bất ổn Các thị trƣờng chứng khoán New York , London, Paris chao đảo kiện khủng bố ngày 11.9.2001, kiện phá sản tập đồn Enron, bê bối tài Worldcom, thảm hoạ tài Vivendi Do hoạt động bảo hiểm lại lựa chọn an toàn ngƣời tham bảo hiểm Đó địi hỏi khách quan cho đời,tồn phát triển loại hình dịch vụ bảo hiểm giới Ở Việt Nam có nhiều nguy ảnh hƣởng tới sống ổn định ngƣời Theo thống kê, năm 2000 xảy 22.486 vụ tai nạn, tăng 8,5% so với năm 1999 Trong làm chết 7500 ngƣời, tăng 12.4% so với năm trƣớc, số ngƣời bị thƣơng 25.400 ngƣời, tăng 6.2% Đặc biệt tỷ lệ tai nạn giao thông tăng mức độ báo động số lƣợng phƣơng tiện giao thông vận hành đƣờng phố ngày nhiều Tai nạn ngƣời điều khiển mô tô, xe máy gây chiếm 62,3% tổng số vụ tai nạn, lái xe ô tô gây chiếm 26,2%, phƣơng tiện lại gây khoảng 11,4% Các tƣợng thiên tai lũ lụt xảy thƣờng xuyên Hỗ trợ ôn tập [ĐỀ CƯƠNG CHƯƠNG TRÌNH ĐẠI HỌC] hơn, mức độ thiệt hại to lớn hơn, làm cho ngƣời luôn lo lắng cho sống thân họ, gia đình họ ngƣời xung quanh Chính nhu cầu đƣợc bảo hiểm ngƣời sở cho đời bảo hiểm PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU: Trong viết em sử dụng số phƣơng pháp nghiên cứu sau: Phƣơng pháp phân tích: Dựa vào báo sƣu tầm đƣợc, em phân tích để thấy đƣợc tính chất đặc điểm riêng có bảo hiểm Phƣơng pháp tổng hợp: toàn nội dung viết đƣợc tổng hợp từ nhiều báo chuyên ngành nhỏ lẻ, nội dung rời rạc Phƣơng pháp thống kê: nhờ có phƣơng pháp thống kê, em tổng kết đƣợc số liệu ngành bảo hiểm hệ thống bảo hiểm Việt Nam Ngồi ra, em cịn sử dụng thêm phƣơng pháp khác: phƣơng pháp vật biện chứng, phƣơng pháp mơ hình hóa… NỘI DUNG: Đề án bao gồm nội dung sau: Chƣơng 1: Lý luận chung Chƣơng 2: Thực trạng bảo hiểm Việt Nam Chƣơng 3: Giải pháp Hỗ trợ ôn tập [ĐỀ CƯƠNG CHƯƠNG TRÌNH ĐẠI HỌC] II.NỘI DUNG: CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG 1.1 QUÁ TRÌNH HÌNH THÀNH VÀ RA ĐỜI CỦA BẢO HIỂM: Hình thức sơ khai bảo hiểm hình thức dự trữ để đề phịng rủi ro bất trắc xảy Sau ngƣời nhận thấy dự trữ có tổ chức dự trữ theo nhóm có hiệu dự trữ cá nhân Vào năm 2.500 TCN Ai Cập ngƣời thợ đẽo đá biết thiết lập quỹ để giúp đỡ nạn nhân vụ tai nạn Khi thƣơng nghiệp phát triển, thƣơng gia, thay tự tích cóp, ngƣời ta vay tiền để đủ tiền cho chuyến hàng Vay hình thức tự bảo hiểm họ cần khoản chi tiêu đột suất Ở Babylon (năm 1700 năm TCN) Athen (năm 500 TCN) xuất hệ thống vay mƣợn lãi suất cao Tuy nhiên hình thức dẫn tới khoản nợ chồng chất lãi suất cao Vì vậy, sau xuất hình thức góp cổ phần Hình thức giảm đƣợc gánh nặng tổn thất cho ngƣời đƣợc chia cho nhiều ngƣời gánh chịu Tuy nhiên ngƣời tham gia góp cổ phần nhiều thời gian để tìm đối tác, phải dàn xếp, thoả thuận chia sẻ trách nhiệm quyền lợi Những hạn chế biện pháp tự bảo hiểm tạo điều kiện cho hình thức bảo hiểm đời Những thoả thuận bảo hiểm xuất gắn liền với hoạt động giao lƣu, buôn bán đƣờng biển Bản hợp đồng bảo hiểm cổ lƣu lại đƣợc phát hành Genoa- Italia vào năm 1347 Nhƣ bảo hiểm hàng hải loại bảo hiểm đầu tiên, đánh dấu đời bảo hiểm Khi xã hội phát triển, hình thức cổ truyền khơng cịn đảm bảo an tồn cho sống cá nhân cộng đồng loại bảo hiểm khác Hỗ trợ ơn tập [ĐỀ CƯƠNG CHƯƠNG TRÌNH ĐẠI HỌC] đời Năm 1667 công ty bảo hiểm hoả hoạn đời Anh Năm 1762, công ty bảo hiểm nhân thọ Equitable công bảo hiểm nhân thọ đầu Hỗ trợ ôn tập [ĐỀ CƯƠNG CHƯƠNG TRÌNH ĐẠI HỌC] tiên đời Anh Cuối kỷ 19 hàng loạt nghiệp vụ bảo hiểm đời nhƣ: bảo hiểm ô tô, bảo hiểm máy bay, bảo hiểm trách nhiệm dân sự… 1.2 NHỮNG ĐIỀU CẦN BIẾT VỀ CÁC NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM 1.2.1 NGUYÊN TẮC CƠ BẢN TRONG HOẠT ĐỘNG BẢO HIỂM Bảo hiểm hoạt động theo quy luật số đông: Quy luật giúp nhà bảo hiểm ƣớc tính xác suất rủi ro nhận bảo hiểm, nhằm giúp tính phí quản lý quỹ dự phịng cơng ty bảo hiểm Nguyên tắc quyền lợi đƣợc bảo hiểm: Quyền lợi đƣợc bảo hiểm quyền sở hữu, quyền chiếm hữu, quyền sử dụng, quyền tài sản, quyền nghĩa vụ nuôi dƣỡng, cấp dƣỡng đối tƣợng đƣợc bảo hiểm Nguyên tắc trung thực tuyệt đối: Thứ nhất, người tham gia bảo hiểm: bổn phận khai báo đầy đủ xác tất yếu tố quan trọng có liên quan để giúp công ty bảo hiểm giảm chi phí điều tra rủi ro Đối với người bảo hiểm: Cơng ty bảo hiểm có nhiệm vụ phải cung cấp đầy đủ, xác thơng tin liên quan đến hợp đồng bảo hiểm, giải thích điều khoản, giải đáp thắc mắc cho khách hàng Nguyên tắc “nguyên nhân gần”: Nguyên nhân gần nguyên nhân chủ động hữu hiệu chi phối việc dẫn đến tổn thất cho đối tƣợng đƣợc bảo hiểm Công ty bảo hiểm bồi thƣờng nguyên nhân gần nguyên nhân thuộc trách nhiệm bảo hiểm Nguyên tắc bồi thƣờng ngun tắc khốn: Ngun tắc bồi thường: Mục đích ngun tắc bồi thƣờng khơi phục tình trạng ban đầu phần theo mức độ thiệt hại cho ngƣời tham gia bảo hiểm Nguyên tắc bồi thƣờng áp dụng cho bảo hiểm thiệt hại bảo hiểm trách nhiệm dân Nguyên tắc khoán: Ngƣời ta áp dụng nguyên tắc khoán mà số tiền đƣợc ấn định trƣớc hợp đồng bảo hiểm tách biệt với khái niệm bồi Hỗ trợ ôn tập [ĐỀ CƯƠNG CHƯƠNG TRÌNH ĐẠI HỌC] thƣờng Nguyên tắc đƣợc áp dụng nghiệp vụ bảo hiểm ngƣời bảo hiểm nhân thọ Nguyên tắc quyền đòi bồi hoàn: Khi rủi ro bên thứ ba gây phải gánh chịu phần tổn thất cơng ty bảo hiểm bồi thƣờng giá trị tổn thất Sau nhận đủ tiền bồi thƣờng, ngƣời đƣợc bảo hiểm phải uỷ quyền cho công ty đòi lại phần trách nhiệm bên thứ ba gây Nguyên tắc đóng góp tổn thất: Nguyên tắc quy định công ty bảo hiểm cho đối tƣợng bảo hiểm bị tổn thất có nghĩa vụ đóng góp bồi thƣờng theo tỷ lệ phần trăm trách nhiệm nhận bảo hiểm 1.2.2) CÁC LOẠI HÌNH BẢO HIỂM CƠ BẢN Căn vào tính chất hoạt động, bảo hiểm đƣợc chia thành bảo hiểm xã hội (BHXH), bảo hiểm y tế (BHYT) bảo hiểm thƣơng mại (BHTM) a)bảo hiểm xã hội: BHXH loại hình bảo hiểm đƣợc thực khơng mục đích lợi nhuận BHXH sách xã hội nhà nƣớc nhằm tạo lập quỹ tài tập trung nhằm tài trợ cho ngƣời lao động gặp rủi ro BHXH có chế độ chi trả sau: trợ cấp ốm đau, trợ cấp thai sản, trợ cấp tai nạn lao động bệnh nghề nghiệp, chế độ hƣu trí, chế độ tử tuất BHXH mở rộng quyền cho ngƣời lao động, bảo vệ quyền lợi ích ngƣời lao động, đồng thời bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp ngƣời sử dụng lao động, trợ giúp sách kinh tế xã hội nhà nƣớc, đảm bảo cho quản lý an ninh lâu dài nhà nƣớc Tuy BHXH nhiều tồn tại: thứ nhất, BHXH áp dụng đối tƣợng ngƣời lao động làm việc doanh nghiệp nhà nƣớc, doanh nghiệp ngồi quốc doanh có sử dụng từ 10 lao động trở lên, doanh nghiệp có vốn đầu tƣ nƣớc ngồi, quan hành nghiệp Thứ hai, bảo hiểm giới hạn chế độ chi trả kể trên, chế độ cịn hạn chế phạm vi đƣợc bảo hiểm Thứ ba, mức độ chi trả BHXH thấp chƣa đáp ứng đƣợc nhu cầu mong đợi ngƣời lao động Thứ tƣ, thủ tục chi trả chế độ Hỗ trợ ơn tập [ĐỀ CƯƠNG CHƯƠNG TRÌNH ĐẠI HỌC] BHXH cịn mang tính quan liêu, hành gây khó khăn cho ngƣời lao động b)Bảo hiểm y tế: Cũng giống nhƣ bảo BHXH, BHYT hoạt động khơng mục đích kinh doanh BHYT sách xã hội nhà nƣớc tổ chức thực nhằm huy động đóng góp ngƣời sử dụng lao động, ngƣời lao động, tổ chức cá nhân để tốn chi phí khám chữa bệnh Quyền lợi đƣợc bảo hiểm BHYT áp dụng cho trƣờng hợp: khám bệnh chữa bệnh, điều trị nội trú BHYT có ý nghĩa to lớn: giúp ngƣời tham gia bảo hiểm khắc phục khó khăn, góp phần giảm gánh nặng cho ngân sách nhà nƣớc, thức cơng xã hội, nâng cao tính cộng đồng gắn bó thành viên xã hội Đồng thời BHYT khắc phục đƣợc hạn chế BHXH là: BHYT đƣợc áp dụng cho đối tƣợng xã hội Tuy nhiên, BHYT số hạn chế: thứ nhất, khách hàng cịn hiểu biết BHYT Thứ hai, mức độ bảo hiểm thấp: bảo hiểm y tế chi trả 80% chi phí khám bệnh, 20% lại ngƣời bệnh tự chi trả Thứ ba, thủ tục quản lý BHYT rƣờm rà, gây nhiều trở ngại cho khách hàng, chi trả bảo hiểm không chế độ, có cân đối chi phí cho khám chữa bệnh ngoại trú chữa bệnh nội trú c)Bảo hiểm thƣơng mại: BHTM hoạt động mục tiêu lợi nhuận BHTM biện pháp chia nhỏ tổn thất hay số ngƣời dựa vào quỹ chung tiền đƣợc lập đóng góp nhiều ngƣời thơng qua hoạt động cơng ty bảo hiểm Từ đây, kinh tế cịn có nguồn đầu tƣ đáng kể từ quỹ công ty bảo hiểm BHTM đƣợc chia thành hai loại: bảo hiểm nhân thọ (BHNT) bảo hiểm phi nhân thọ(BHPNT): *) bảo hiểm nhân thọ: loại bảo hiểm qua cơng ty bảo hiểm cam kết trả số tiền thoả thuận có kiện quy định xảy liên quan đến tính mạng sức khoẻ ngƣời BHNT chi trả trƣờng hợp sau: chi trả cho ngƣời thừa hƣởng trƣờng hợp ngƣời đƣợc bảo hiểm không may qua đời, chi trả cho ngƣời bảo đƣợc bảo hiểm hết hạn hợp Hỗ trợ ơn tập [ĐỀ CƯƠNG CHƯƠNG TRÌNH ĐẠI HỌC] đồng, chi trả cho ngƣời bảo hiểm họ bị thƣơng tật Phí hợp đồng BHNT thƣờng vào: tỷ lệ tử vong, lãi suất kỹ thuật (là giả định số lãi mà công ty bảo hiểm thu đƣợc nhờ đầu tƣ khoản phí tạm thời nhàn rỗi vào lĩnh vực đầu tƣ khác), chi phí hoạt động khác cơng ty *) bảo hiểm phi nhân thọ: BHPNT nghiệp vụ bảo hiểm thƣơng mại khác BHNT BHPNT đƣợc chia thành ba loại hình sau:Bảo hiểm tài sản, bảo hiểm trách nhiệm dân bảo hiểm ngƣời Ngoài đặc trƣng giống nhƣ BHTM nói chung (xem 1.2.2), BHPNT cịn có đặc trƣng chủ yếu sau:Hoạt động BHPNT hợp đồng có thời hạn ngắn: thƣờng năm ngắn BHPNT bồi thƣờng chi trả tiền bảo hiểm có rủi ro đƣợc bảo hiểm xảy Hỗ trợ ơn tập [ĐỀ CƯƠNG CHƯƠNG TRÌNH ĐẠI HỌC] CHƯƠ NG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG BẢO HIỂM Ở VIỆT NAM 2.1 THỰC TRẠNG NGÀNH BẢO HIỂM XHVN: 2.1.1) NGUỒN THU: BHXH Việt nam quỹ BHXH đƣợc quản lý thống sử dụng để chi trả chế độ BHXH (xem phần 1.2.4) Trong trình phát triển, BHXH Việt Nam thực theo mơ hình: nhà nƣớc thực tồn (bao cấp) nhà nƣớc tổ chức có tham gia giới chủ giới Theo nghị định 12/CP ngày 26/1/1995 phủ việc ban hành điều lệ quy định: đối tƣợng tham gia BHXH đƣợc mở rộng cho ngƣời lao động doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế có sử dụng từ 10 lao động trở lên Cũng theo quy định này, quỹ BHXH đƣợc hình thành từ: đóng góp ngƣời lao động 5% tiền lƣơng, ngƣời sử dụng lao động 15% quỹ lƣơng Số dƣ BHXH năm 2002 25.000 tỷ đồng Số ngƣời tham gia BHXH năm 2002 4,8 triệu ngƣời Ngoài ra, BHXH cịn có nguồn thu từ lợi nhuận đầu tƣ Lãi thu từ đầu tƣ quỹ BHXH năm 2002 1.100 tỷ đồng Hỗ trợ ôn tập [ĐỀ CƯƠNG CHƯƠNG TRÌNH ĐẠI HỌC] cơng ty 100% vốn nƣớc Hiệp hội bảo hiểm thực chức cầu nối quan quản lý nhà nƣớc hoạt động kinh doanh bảo hiểm, thực quy chế tự quản, trì mơi trƣờng cạnh tranh lành mạnh thúc đẩy hợp tác kinh doanh doanh nghiệp bảo hiểm C) BẢO HIỂM VIỆT NAM ĐÃ CÓ HÀNH LANG PHÁP LÝ RIÊNG: Nhà nƣớc Việt Nam có thơng tƣ hƣớng dẫn thi hành luật kinh doanh bảo hiểm bảo vệ lợi ích ngƣời đƣợc bảo hiểm, ngƣời kinh doanh bảo hiểm công chúng Một số luật văn dƣới luật kinh doanh loại hình bảo hiểm đƣợc kể đến là: Luật dân ngày 9/11/1995 liên quan đến hợp đồng bảo hiểm ( mục 11, chƣơng từ điều 271 đến điều 584) Luật đầu tƣ nƣớc Việt Nam ngày 12/11/1996 (bổ sung, sửa đổi ngày 9/6/2000) liên quan đến doanh nghiệp có vốn đầu tƣ nƣớc bảo hiểm tài sản trách nhiệm với doanh nghiệp bảo hiểm Việt Nam ( điều 28 chƣơng 4) Ngồi cịn có văn pháp lý khác nhƣ nghị định số 72/1998/NĐCP, nghị định số 92/1998/NĐ-CP, thông tƣ số 71/2001/TT-BTC, thông tƣ số 72/2002/TT-BTC … Đó sở pháp lý cho hoạt động kinh doanh bảo hiểm Việt Nam 2.3.4) HOẠT ĐỘNG CỦA CÁC CƠNG TY BẢO HIỂM: Các cơng ty BHTM cơng ty tài phi ngân hàng, nghiên cứu hoạt động công ty nghiên cứu hoạt động thu chi ngân quỹ chúng a) Ở nghiệp vụ thu: phần lớn nguồn thu cơng ty BHTM đƣợc hình thành từ thu phí bảo hiểm, phần từ lợi nhuận từ đầu tƣ *) Lĩnh vực BHNT: Hỗ trợ ơn tập [ĐỀ CƯƠNG CHƯƠNG TRÌNH ĐẠI HỌC] Trên thị trƣờng BHNT có đua tranh sơi động cơng ty lớn là: cơng ty bảo hiểm Bảo Việt, Manulife, Prudential, Bảo Minh-CMG AIA Doanh thu phí bảo hiểm cơng ty BHNT tăng lên đáng kể Năm 2001 đạt 2.775 tỷ đồng chiếm 55% phí bảo hiểm tồn thị trƣờng, đạt 0.55% GDP, năm 2002 đạt khoảng 4.500 tỷ đồng, năm 2001 tăng trƣởng115.6% so với năm 2000, năm 2002 tăng trƣởng 67,6% so với năm 2001 Nhƣ vậy, doanh thu phí BHNT chiếm 58,6% tổng doanh thu phí tồn thị trƣờng, đạt gần 1% GDP, phấn đấu đến năm 2005 đạt 2% GDP Theo đánh giá, doanh thu phí BHNT có khả đạt 18.000 tỷ đồng vào năm 2007 Nếu tính theo số hợp đồng BHNT số phản ánh tốc độ tăng trƣởng tƣơng đối nhanh năm 2001 có khoảng 387.500 hợp đồng BHNT đƣợc ký kết trì tính đến ngày cuối 2002 tồn thị trƣờng có khoảng 2.346.700 hợp đồng BHNT có hiệu lực, đạt tốc độ tăng trƣởng 19,41% Riêng cơng ty BHNT 100% vốn nƣớc ngồi Prudential đạt đƣợc 1000000 hợp đồng vào cuối tháng 12 năm 2002 Bình qn 25 ngƣời dân lại có hợp đồng BHNT Tuy nhiên số đạt đƣợc khiêm tốn thị trƣờng BHNT đầy tiềm nhƣ Việt Nam *)Lĩnh vực BHPNT: Tốc độ tăng trƣởng BHPNT phụ thuộc nhiều vào yếu tố khách quan: tỷ lệ rủi ro mức độ khốc liệt Năm 2002, tổng doanh thu ƣớc đạt 3.180 tỷ đồng Đánh giá hoạt động ngành bảo hiểm Việt Nam ngƣời ta đánh giá theo thị phần hoạt động công ty bảo hiểm Trong năm 2002, trật tự công ty thị trƣờng có thay đổi đáng kể Nhóm thứ gồm công ty bảo hiểm đứng đầu thị phần, nói chung khơng có thay đổi vị trí nhƣng thị phần Bảo Việt giảm khoảng 9,5%, thị phần PVIC tăng 7% Nhóm gồm cơng ty bảo hiểm Trong nhóm có thay đổi vị trí Allianz bứt phá vị trí từ thứ lên thứ 5, đẩy PTI UIC xuống thứ thứ Thị phần Hỗ trợ ơn tập [ĐỀ CƯƠNG CHƯƠNG TRÌNH ĐẠI HỌC] công ty bảo hiểm Việt Nam năm 2002 đƣợc thể biểu đồ sau: Manulife- AIA 4.7% 12% công ty khác18,2% Bảo Minh1.8% Prudential34% Bảo Việt- 39% PVJC- 15,4% B¶o ViƯt- 47.5% B¶o Minh- 27,4% Thị phần công ty BHPNT năm 2002 Thị phần cơng ty BHNT năm 2002 Ngồi nguồn thu từ phí bảo hiểm cơng ty bảo hiểm cịn thu từ hoạt động đầu tƣ Tỷ suất lợi nhuận thị trƣờng Việt Nam thấp, nhƣng với số lƣợng vốn nhàn rỗi tƣơng đối lớn, nên lợi nhuận thu từ đầu tƣ công ty bảo hiểm tƣơng đối lớn b)Sử dụng vốn: Các công ty bảo hiểm huy động vốn bán hợp đồng bảo hiểm phải thực toán cho ngƣời đƣợc bảo hiểm điều quy định hợp đồng xảy Vì việc sử dụng vốn công ty bảo hiểm tƣơng đối đa dạng phức tạp: *) Nghiệp vụ chi trả bảo hiểm: để tạo đƣợc chữ tín kinh doanh bảo hiểm việc chi trả bảo hiểm chế độ, thời hạn yếu tố hàng đầu Đối với cơng ty BHNT việc chi trả có tính chất dài hạn tƣơng đối ổn định, ngoại trừ số rủi ro phát sinh Trong năm 2002 có nhiều hợp đồng BHNT đáo hạn cộng với rủi ro khách hàng, Hỗ trợ ôn tập [ĐỀ CƯƠNG CHƯƠNG TRÌNH ĐẠI HỌC] tổng số tiền chi trả công ty BHNT Bảo Việt 150 tỷ đồng Đối với lĩnh vực BHPNT, việc chi trả diễn thƣờng xuyên không ổn định Tình hình tổn thất xảy năm 2002 khơng có biến động lớn so với năm 2001, tổng số tiền bồi thƣờng năm 2002 khoảng 1.200 tỷ đồng, chiếm 37% tổng doanh thu phí bảo hiểm *) Nghiệp vụ đầu tƣ: Các công ty bảo hiểm kênh huy động vốn thiếu kinh tế đƣợc khai thác cách hiệu nhiều nƣớc Tổng kết năm 2002 cho thấy cấu đầu tƣ công ty bảo hiểm đa dạng đảm bảo nguyên tắc đầu tƣ là: đảm bảo an tồn cho quỹ dự phịng, danh mục đầu tƣ có khả sinh lời, cơng cụ đầu tƣ phải có khả khoản cao Danh mục đầu tƣ cho thấy Việt Nam mối quan hệ ngân hàng công ty bảo hiểm gắn bó có đến 52,9% số vốn nhàn rỗi công ty đƣợc gửi ngân hàng Các khoản mục đầu tƣ khác là: góp vốn liên doanh: 7.2%, đầu tƣ bất động sản 6.8%, cho vay trực tiếp 4.7%, đầu tƣ trái phiếu 29.2% Cùng với Bảo Việt, tham gia đầu tƣ trở lại kinh tế công ty bảo hiểm góp phần đáng kể vào việc sớm hình thành thị trƣờng vốn Việt Nam Tốc độ tăng trƣởng vốn đầu tƣ trở lại kinh tế công ty bảo hiểm nhanh, giai đoạn từ 1996-2002 khoảng 125,3%/ năm làm cho thị trƣờng vốn thêm sơi động: Hỗ trợ ơn tập [ĐỀ CƯƠNG CHƯƠNG TRÌNH ĐẠI HỌC] 512.1 112.16 Tốc độ tăng vốn đầu tƣ trở lại kinh tế doanh nghiệp bảo hiểm(%) 45.578 67.834 64.012 65.775 9.6491 1996 1997 1998 1999 2000 2001 2002 Hoạt động đầu tƣ tài tạo nên phần lớn lợi nhuận cho doanh nghiệp bảo hiểm trở thành xƣơng sống nâng đỡ cho doanh nghiệp bảo hiểm Năm 2002, Bảo Việt tham gia đầu tƣ vào dự án nhà máy xi măng Thăng Long Hoành Bồ, Quảng Ninh với tổng số vốn đầu tƣ xấp xỉ 350 triệu USD với tƣ cách cổ đơng sáng lập góp 30% vốn chủ sở hữu Ngồi kể tới số hoạt động đầu tƣ doanh nghiệp bảo hiểm khác nhƣ góp vốn vào quỹ hỗ trợ đầu tƣ quốc gia, ngân hàng thƣơng mại cổ phần Á châu, khu vui chơi giải trí dƣới nƣớc Hồ Tây Hiện nay, tổng nguồn dự phòng doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ đầu tƣ 6000 tỷ đồng Đánh giá cách tổng quan, BHTM Việt Nam năm 2002 có mức tăng trƣởng khoảng 48,5% Năm 2003, mức tăng BHNT dự kiến khoảng 50%, mức tăng chung thị trƣờng bảo hiểm Việt Nam dự kiến mức 38% so với tổng phí với tổng phí bảo hiểm 10.590 tỷ đồng (băng 1,8% GDP năm 2003) 2.3.5) NHỮNG TỒN TẠI CỦA BẢO HIỂM THƢƠNG MẠI Bên cạnh tiến ngành bảo hiểm Việt Nam, cịn nhận thấy tồn bảo hiểm Việt Nam Hỗ trợ ôn tập [ĐỀ CƯƠNG CHƯƠNG TRÌNH ĐẠI HỌC] Thứ nhất, thị trƣờng bảo hiểm Việt Nam bắt đầu đƣợc khai thác, tỷ lệ doanh thu phí chiếm tỷ trọng GDP cịn thấp, số ngƣời tham gia bảo hiểm cịn Số phí BHNT chiếm 1% GDP năm 2002 (rất nhỏ so với 45% GDP nƣớc khu vực 13-15% GDP nƣớc phát triển) Tỷ lệ ngƣời tham gia BHNT 3% (trong Nhật Bản tỷ lệ 100%) Phần đông dân chúng chƣa hiểu rõ nghiệp vụ bảo hiểm Các loại hình bảo hiểm cịn dạng sơ khai, số sản phẩm bảo hiểm giai đoạn thí điểm, chƣa đáp ứng đƣợc nhu cầu kinh tế dân cƣ Thứ hai, thị trƣờng bảo hiểm đạt mức tăng trƣởng cao nhƣng lại không chứa đựng nhiều yếu tố hiệu qủa bền vững Điều thể chỗ: nhiều sản phẩm mang tính tiết kiệm cao, đƣợc tính phí với lãi suất kỹ thuật cao lãi suất đầu tƣ thực tế thấp lãi suất đƣa vào tính phí nên cơng ty bảo hiểm khơng đảm bảo khả tốn tƣơng lai Thứ ba, thị trƣờng đầu tƣ Việt Nam giai đoạn hình thành cịn thiếu cơng cụ đầu tƣ dài hạn, gây khó khăn cho vấn đề tái đầu tƣ mở rộng vốn công ty bảo hiểm dẫn đến cấu đầu tƣ doanh nghiệp bảo hiểm cịn nhiều bất hợp pháp hợp lý đem lại tỷ suất sinh lời không cao, khả mở rộng nguồn quỹ hạn chế Thứ tƣ, hệ thống pháp luật điều chỉnh hoạt động kinh doanh bảo hiểm chƣa đồng bộ, số quy định cần thiết thiếu, số quy định chƣa rõ rang, chƣa tạo linh động lớn cho hoạt động doanh nghiệp bảo hiểm, hiệu lực thực thi quy định pháp luật quan chức chƣa cao Thứ năm, tƣợng cạnh tranh thiếu lành mạnh nhƣ thông tin thất thiệt, kinh doanh theo kiểu “chộp giật”, đại lý chiếm đoạt, chiếm dụng phí bảo hiểm khách hàng, đại lý lợi ích thân mà tƣ vấn bất lợi cho khách hàng…Đặc biệt tƣợng trục lợi bảo hiểm trở thành Hỗ trợ ơn tập [ĐỀ CƯƠNG CHƯƠNG TRÌNH ĐẠI HỌC] loại tội phạm Việt Nam Ví dụ nhƣ khai bảo không trung thực mua bảo hiểm, tai nạn mua bảo hiểm Công ty PJC đầu năm 2003 phải đối đầu với vụ trục lợi bảo hiểm, là: vụ nạn đèo gióBắc Kạn vụ đắm tàu cá Nam Hải Nam Định Hai vụ việc đƣợc quan công an làm rõ Thứ sáu, hoạt động mơi giới bảo hiểm nhƣợng tái bảo hiểm cịn sôi động: hai công ty môi giới bảo hiểm chƣa thực chức Trong công ty tái bảo hiểm quốc gia Vinare bƣớc đầu giúp công ty bảo hiểm gốc đàm phán thu xếp hoạt động tái bảo hiểm năm 2002 cho hoạt động bảo hiểm lƣợng hàng không Hoạt động tái bảo hiểm trọng thu xếp hợp đồng nhƣợng tái bảo hiểm bắt buộc mà chƣa quan tâm nhiều đến hoạt động nhận tái bảo hiểm từ thị trƣờng Việt Nam, chƣa quan tâm đến việc khai thác nhận tái bảo hiểm tự nguyện Thứ bảy, trình độ cán quản lý, cán đại lý bảo hiểm cịn thấp, uy tín trách nhiệm nghề nghiệp chƣa cao Thậm chí, Việt Nam tồn nhiều cán bảo hiểm câu kết với ngƣời tham gia bảo hiểm khai tăng tổn thất, khai sai lệch nguyên nhân gây tai nạn để rút tiền từ quỹ bảo hiểm, nhiều cán có thái độ làm việc hách dịch, sách nhiễu, gây khó khăn cho ngƣời tham gia bảo hiểm, làm lòng tin nhân dân Trên số vấn đề cộm tồn hệ thống BHTM Việt Nam Để khắc phục yếu này, cần phải có cố gắng từ phía nhà nƣớc từ phía cơng ty bảo hiểm Hỗ trợ ơn tập [ĐỀ CƯƠNG CHƯƠNG TRÌNH ĐẠI HỌC] CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP CHO BHTM VIỆT NAM 3.1 NHỮNG GIẢI PHÁP TỪ PHÍA NHÀ NƯỚC: 3.1.1) NHÀ NƢỚC CẦN HOÀN THIỆN HỆ THỐNG PHÁP LUẬT, NÂNG CAO TRÁCH NHIỆM CƠ QUAN QUẢN LÝ KINH DOANH BẢO HIỂM: Nhà nƣớc tiếp tục hồn thiện mơi trƣờng pháp luật cho hoạt động doanh nghiệp bảo hiểm, tạo điều kiện cạnh tranh bình đẳng Đồng thời tiến hành quản lý giám sát chặt chẽ nhằm đảm bảo cho doanh nghiệp phát triển ổn định nâng cao lực tài chính, lực kinh doanh… Trên sở luật đề ra, nhà nƣớc cần tăng cƣờng bổ sung lực lƣợng cán làm công tác quản lý nhà nƣớc hoạt động kinh doanh bảo hiểm Bộ phận cần phải có đầy đủ phịng ban chức chuyên giám sát quản lý lĩnh vực chuyên môn cụ thể 3.1.2) TĂNG CƢỜNG NĂNG LỰC CỦA HIỆP HỘI BẢO HIỂM VIỆT NAM: Trong năm trƣớc mắt, tối thiểu hiệp hội phải có 10 cán chuyên trách giỏi chuyên môn ngoại ngữ Để thu hút đƣợc nhân tài chế tài phải hợp lý, tiền lƣơng cán công nhân viên hiệp hội tối thiểu phải tiền lƣơng bình qn cán cơng ty thành viên Đi liền với chế tài chính, trách nhiệm quyền hạn hiệp hội phải đủ mạnh để xử phạt thành viên vi phạm Mặt khác, công ty hội viên phải đƣợc hƣởng số ƣu đãi từ sách quản lý nhà nƣớc để thu hút thành viên tham gia hiệp hội, đẩy lùi tƣợng cạnh tranh không lành mạnh 3.1.3) CẦN CĨ CÁC CHÍNH SÁCH NHẰM PHÁT TRIỂN NGÀNH HIỂM Trƣớc hết, là sách hội nhập cho doanh nghiệp bảo hiểm: Hỗ trợ ôn tập [ĐỀ CƯƠNG CHƯƠNG TRÌNH ĐẠI HỌC] Nói chung, mức độ mở cửa thị trƣờng bảo hiểm Việt Nam cịn hạn chế, số lƣợng doanh nghiệp bảo hiểm có vốn đầu tƣ nƣớc ngồi cịn Việc hội nhập quốc tế lĩnh vực bảo hiểm có nhiều ích lợi đến phát triển ngành bảo hiểm Nhà nƣớc xây dựng sách mở cửa cần phải đảm bảo số nguyên tắc nhƣ: mở cửa để tạo môi trƣờng cạnh tranh lành mạnh nhƣng phải bảo vệ phát triển doanh nghiệp bảo hiểm nƣớc, giữ ổn định môi trƣờng sách để tạo niềm tin cho doanh nghiệp đầu tƣ, đặt trình hội nhập quốc tế lĩnh vực bảo hiểm khuôn khổ hội nhập tài quốc tế Việt Nam Thứ hai, nhà nƣớc nên có sách phát triển đại lý bảo hiểm: Việt Nam cần có thêm quy định chặt chẽ cụ thể tiêu chuẩn, điều kiện, đào tạo, sát hạch, cấp chứng hành nghề đại lý nhằm tiêu chuẩn hoá đội ngũ đại lý bảo hiểm Việt Nam ngang tầm với tiêu chuẩn khu vực giới Khi quy định mức hoa hồng tối đa áp dụng cho toàn thị trƣờng, nhà nƣớc cần xác định mức hoa hồng nghiệp vụ cho đảm bảo tính hợp lý cơng đồng thời tạo linh hoạt tối đa cho doanh nghiệp việc chi trả hoa hồng Thứ ba, nhà nƣớc cần quan tâm đến lãi suất kỹ thuật cơng ty bảo hiểm: Nhà nƣớc đƣa mức lãi suất tham khảo để giúp doanh nghiệp xác định đƣợc lãi suất kỹ thuật thích hợp đảm bảo khả toán doanh nghiệp tƣơng lai tránh trƣờng hợp lãi suất kỹ thuật đƣa vào cao, dẫn tới không cân đối đƣợc thu chi dài hạn Thứ tƣ, nhà nƣớc cần có sách khuyến khích đầu tƣ: Các sách nhƣ thực ƣu đãi thuế thu nhập từ hoạt động đầu tƣ doanh bảo hiểm lĩnh vực đầu tƣ cần khuyến khích nhƣ đầu tƣ vào thị trƣờng chứng khoán, tham gia bảo lãnh phát hành kinh doanh chứng khoán, mua trái phiếu phủ… Nhà nƣớc chủ trƣơng phát hành thêm loại trái phiếu phủ có kỳ hạn dài 15 năm, 20 năm, 25 Hỗ trợ ôn tập [ĐỀ CƯƠNG CHƯƠNG TRÌNH ĐẠI HỌC] năm…để doanh nghiệp bảo hiểm có nhiều hội lựa chọn chiến lƣợc đầu tƣ dài hạn 3.1.4) SỬ DỤNG CHÍNH SÁCH THUẾ ĐỂ PHÁT TRIỂN THỊ TRƢỜNG BẢO HIỂM: Ngƣời ta chứng minh đƣợc hiệu kinh tế xã hội sách thuế giảm thuế thu nhập cách hợp lý Ngƣời thực thành công chủ trƣơng cố tổng thống Mỹ, Kennedy Năm 1964, ông thực giảm thuế thu nhập Hiệu kinh tế xã hội thể sau đó: GDP tăng từ 5,3% từ năm 1964 lên 6% vào năm 1965, tỷ lệ thất nghiệp giảm từ 5,7% năm 1963 xuống 4,5% năm 1965 Do vậy, để phát triển thị trƣờng bảo hiểm Việt Nam, nhà nƣớc ta miễn giảm phần thu nhập cá nhân tham gia bảo hiểm nhân thọ trƣớc tính thu nhập chịu thuế cá nhân Khi miễn giảm phần thu nhập trƣớc thuế tính thu nhập chịu thuế tác động mạnh đến tâm lý ngƣời có thu nhập cao Do đó, nhu cầu thực tế bảo hiểm tăng, cơng ty bảo hiểm có thêm nguồn thu phí Từ tăng đầu tƣ trở lại kinh tế thúc đẩy kinh tế phát triển lâu dài Nhà nƣớc nên thay đổi thuế thu nhập đại lý bảo hiểm Hiện quy định đánh thuế 5% hoa hồng đại lý dù hoa hồng Thậm chí số đại lý khơng đạt mức lƣơng tối thiểu bị khấu trừ 5% Thêm vào đó, để đạt đƣợc hoa hồng, đại lý bảo hiểm phải bỏ nhiều chi phí nhƣ chi phí lại, tiếp thị… nên xác định thuế thu nhập cho đại lý phải có cách xác định phù hợp 3.1.5) NHÀ NƢỚ C CẦN CÓ BIỆ N PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG HOẠT ĐỘNG CỦA CÁC CÔNG TY MÔI GIỚI Hiện tại, thị trƣờng bảo hiểm Việt Nam có cơng ty mơi giới AONInchinbrok VIETQUOC Song hai chƣa thực tốt đƣợc chức tƣ vấn cho cá nhân doanh nghiệp tham gia bảo hiểm Các công ty môi giới bảo hiểm Việt Nam thiên sử dụng mối quan hệ với Hỗ trợ ôn tập [ĐỀ CƯƠNG CHƯƠNG TRÌNH ĐẠI HỌC] khách hàng góc độ này, góc độ khác để giới thiệu cho doanh nghiệp bảo hiểm trả phí mơi giới cao Do vậy, nhà nƣớc tạo cạnh tranh công ty mơi giới, quy định mức phí mơi giới tƣơng đối ngang cho công ty áp dụng Hiệp hội bảo hiểm phải tham gia quản lý công ty môi giới để công ty môi giới địa đáng tin cậy khách hàng 3.2) GIẢI PHÁP TỪ PHÍA CÁC DOANH NGHIỆP : 3.2.1) CÁC DOANH NGHIỆP PHẢI NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG DỊCH VỤ: Các công ty bảo hiểm phải phát triển cung cấp dịch vụ theo hƣớng cung cấp dịch vụ tổng hợp Tức là, cung cấp dịch vụ bảo hiểm kèm theo dịch vụ khác nhƣ dịch vụ tài chính, dịch vụ tƣ vấn đầu tƣ, dịch vụ tƣ vấn tiêu dùng, tƣ vấn y tế, tƣ vấn luật… Đồng thời, doanh nghiệp phải đa dạng hoá loại sản phẩm dịch vụ, đƣa nhiều mức phí bảo hiểm hợp lý phù hợp với mức thu nhập Các doanh nghiệp phải đa dạng hoá kênh phân phối sản phẩm bảo hiểm, cung cấp sản phẩm phải làm cho khách hàng thấy đƣợc ý nghĩa thực sản phẩm, giúp họ thấy rõ khác bảo hiểm hình thức tiết kiệm khác nhƣ tiền gửi ngân hàng… Doanh nghiệp bảo hiểm sử dụng kênh phân phối nhƣ: phân phối qua tổ chức ngân hàng, tổ chức tài chính, bán hàng qua internet, qua thƣ trực tiếp… Đặc biệt sử dụng đại lý Đại lý bảo hiểm nghề mà thu nhập hoàn toàn phụ thuộc vào hoa hồng hợp đồng bán đƣợc Các cơng ty bảo hiểm cần có biện pháp để phát triển hệ thống đại lý, tạo điều kiện để đại lý hoạt động có hiệu nhƣ: quy định mức phí phù hợp, phân bố mạng lƣới đại lý phù hợp, tránh chồng chéo thị trƣờng, đào tạo nghiệp vụ cho đại lý… Hỗ trợ ôn tập [ĐỀ CƯƠNG CHƯƠNG TRÌNH ĐẠI HỌC] 3.2.2) CÁC DOANH NGHIỆP CẦN TĂNG CƢỜNG ĐÀO TẠO, BỒI DƢỠNG ĐỘI NGŨ CÁN BỘ: Cán bảo hiểm ngƣời xây dựng uy tín, tên tuổi cho doanh nghiệp bảo hiểm doanh nghiệp phải đào tạo bồi dƣỡng nghiệp vụ, phong cách phục vụ, dạo đức nghề nghiệp, thực tiêu chuẩn hoá đội ngũ cán bộ, đại lý, kiện toàn máy tổ chức hoạt động doanh nghiệp nhằm xố bỏ hồn tồn tƣợng tiêu cực nhƣ ăn chặn tiền bảo hiểm khách hàng, đồng loã với khách hàng để trục lợi bảo hiểm, lợi ích thân mà tƣ vấn bất lợi cho khách hàng… Để bảo hiểm cung cấp cho thị trƣờng dịch vụ với chất lƣợng tốt, nâng cao uy tín ngành 3.2.3) CÁC DOANH NGHIỆP PHẢI XÂY DỰNG CHIẾN LƢỢC ĐẦU TƢ HỢP LÝ, DANH MỤC ĐẦU TƢ PHÙ HỢP: Một chiến lƣợc đầu tƣ đắn có tác dụng làm tăng khả mang lại lợi nhuận đồng vốn bỏ ra, tăng khả chi trả cho ngƣời đƣợc bảo hiểm, nâng cao phúc lợi cho toàn xã hội Các doanh nghiệp phải xây dựng chiến lƣợc đầu tƣ tài giai đoạn cho loại tài sản đầu tƣ trực tiếp, đầu tƣ gián tiếp Đồng thời thực chuyển dịch cấu đầu tƣ cách linh hoạt tài sản đầu tƣ Các doanh nghiệp cần nâng cao tính chuyên nghiệp hoạt động đầu tƣ Các doanh nghiệp cần có đội ngũ cán chuyên nghiệp, am hiểu thị trƣờng tài đầu tƣ tài để thực hoạt động đầu tƣ Thêm vào đó, doanh nghiệp nên thành lập định chế đầu tƣ độc lập dƣới hình thức cơng ty đầu tƣ hay quỹ đầu tƣ công ty bảo hiểm sở hữu toàn hay nắm giữ số cổ phần chi phối hay mua cổ phần tổ chức đầu tƣ khác Trong đầu tƣ, doanh nghiệp bảo hiểm cần xác định rõ nguồn vốn đầu tƣ cấu lƣợng tiền tạm thời doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ phi nhân thọ khác nhau, tồn luồng tiền: ngắn hạn (phi nhân thọ) dài hạn (nhân thọ), cần phải xác định rõ luồng tiền để có kế Hỗ trợ ơn tập [ĐỀ CƯƠNG CHƯƠNG TRÌNH ĐẠI HỌC] hoạch đầu tƣ thời hạn, tránh tình trạng sử dụng lẫn lộn luồng tiền ngắn hạn đầu tƣ dài hạn ngƣợc lại 3.2.4) HIỆN ĐẠI HOÁ TRONG LĨNH VỰC KINH DOANH BẢO HIỂM: Các doanh nghiệp bảo hiểm cần nhanh chóng nắm bắt ứng dụng thành tựu khoa học kỹ thuật công nghệ đặc biệt công nghệ thông tin vào trình khai thác quản lý hoạt động kinh doanh, giảm chi phí quản lý, hạ thấp phí bảo hiểm, tăng cƣờng khả cạnh tranh, chuẩn bị tốt điều kiện để thích ứng với thay đổi nhanh chóng mơi trƣờng kinh doanh mới, hội nhập vào tiến trình tồn cầu hố kinh tế trí thức Bởi vì, cách doanh nghiệp bảo hiểm Việt Nam đứng vững môi trƣờng cạnh tranh nhƣ 3.2.5)CÁC DOANH NGHIỆP CẦN TĂNG CƢỜ NG HỢP TÁC GIÚP ĐỠ LẪN NHAU, TĂNG CƢỜNG MỐI QUAN HỆ VỚI CÁC LĨNH VỰC KHÁC Việc tăng cƣờng hợp tác doanh nghiệp bảo hiểm để phát triển khai thác thị trƣờng Sự hợp tác thực mặt: hợp tác đào tạo thị trƣờng, phòng chống trục lợi bảo hiểm, tạo nguồn cán đại lý, xây dựng uy tín, hình ảnh tốt đẹp ngành, tạo lập trì cạnh tranh lành mạnh thị trƣờng…Các doanh nghiệp bảo hiểm hợp tác phát triển Tăng cƣờng mối quan hệ bảo hiểm với ngân hàng thƣơng mại thị trƣờng chứng khoán: bảo hiểm ngân hàng thƣơng mại (NHTM) tổ chức tài Thực tế, giới hoạt động ngân hàng phát triển phát triển bảo hiểm Việc đầu tƣ NHTM có hiệu an tồn có tham gia bảo hiểm Vì vậy, nhà nƣớc có quy định số lĩnh vực nhƣ cho vay đóng tàu, mua sắm phƣơng tiện vận tải ngƣời vay phải mua bảo hiểm Để thúc đẩy phát triển mối quan hệ hợp tác này, cần phải phát triển thị trƣờng tiền tệ, tạo thâm nhập sâu tổ chức bảo hiểm vào hoạt động ngân hàng Hỗ trợ ơn tập [ĐỀ CƯƠNG CHƯƠNG TRÌNH ĐẠI HỌC] ngƣợc lại, mở rộng việc NHTM làm đại lý bảo hiểm cho công ty bảo hiểm (hiện có: NHTM cổ phần Á Châu làm đại lý cho Prudential) Thị trƣờng chứng khoán Việt Nam đƣợc hình thành nhƣng phát triển có ảnh hƣởng lớn đến phát triển kinh tế Bảo hiểm chịu ảnh hƣởng tác động Thị trƣờng chứng khoán phát triển tạo cho bảo hiểm hội đầu tƣ vừa có lợi nhuận cao, mức độ an toàn cao mà đảm bảo khả khoản Ngồi cịn cần tăng cƣờng mối quan hệ công ty bảo hiểm công ty tái bảo hiểm nhằm san sẻ bớt rủi ro III KẾT LUẬN: Hiện nay, bảo hiểm Việt Nam q trình hồn thiện Xu hƣớng phát triển công tăng cƣờng liên kết với để hình thành tập đồn có sức cạnh tranh lớn Bảo hiểm ngày lấn sân sâu vào lĩnh vực kinh doanh ngân hàng nhƣ cho vay công ty, cho vay tiêu dùng, cung cấp dịch vụ khác… Bảo hiểm Việt Nam có đóng góp lớn vào cơng xây dựng kiến thiết đất nƣớc Do thời gian hạn hẹp, trình độ non nên viết đề án em khơng tránh khỏi thiếu sót, phần bố cục thiếu cân đối, thiếu số liệu lĩnh vực bảo hiểm Em mong nhận đƣợc ý kiến góp ý thầy giáo mơn Cuối em xin chân thành cảm ơn thầy giáo thầy cô môn lý thuyết tiền tệ giúp đỡ em q trình hồn thành đề án CÁC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tạp chí bảo hiểm Tạp chí ngân hàng Tạp chí tài Thời báo tài Báo thơng tin tài Tập san tổng cơng ty bảo hiểm Bảo Việt Hỗ trợ ôn tập [ĐỀ CƯƠNG CHƯƠNG TRÌNH ĐẠI HỌC] ... ty bảo hiểm đƣợc cấp giấy phép kinh doanh nhƣ: công ty liên hiệp bảo hiểm UIC, công ty bảo hiểm Việt-Úc cơng ty bảo hiểm dầu khí, cơng ty cổ phần bảo hiểm Bảo Bƣu, công ty môi giới bảo hiểm Bảo. .. nguồn đầu tƣ đáng kể từ quỹ công ty bảo hiểm BHTM đƣợc chia thành hai loại: bảo hiểm nhân thọ (BHNT) bảo hiểm phi nhân thọ(BHPNT): *) bảo hiểm nhân thọ: loại bảo hiểm qua cơng ty bảo hiểm cam kết... chi trả tiền bảo hiểm có rủi ro đƣợc bảo hiểm xảy Hỗ trợ ôn tập [ĐỀ CƯƠNG CHƯƠNG TRÌNH ĐẠI HỌC] CHƯƠ NG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG BẢO HIỂM Ở VIỆT NAM 2.1 THỰC TRẠNG NGÀNH BẢO HIỂM XHVN: 2.1.1) NGUỒN