Chuyên đề tốt nghiệp phát triển hoạt động thanh toán thẻ tại ngân hàng ngoại thương hà nội (1)

Hỗ trợ ơn tập [ĐỀ CƯƠNG CHƯƠNG TRÌNH ĐẠI HỌC] Lời nói đầu Cùng với phát triển kinh tÕ thÕ giíi, c¸c quan hƯ mua b¸n trao đổi hàng hóa dịch vụ b-ớc phát triển số l-ợng chất l-ợng Do đó, đòi hỏi phải có ph-ơng tiện toán đảm bảo tính an toàn, nhanh chóng, hiệu Thêm vào đó, kỷ XX kỷ mà khoa học công nghệ có b-ớc tiến v-ợt bậc, đặc biệt công nghệ thông tin Kết hợp điều này, ngân hàng th-ơng mại đà đ-a loại hình dịch vụ toán mới, thẻ ngân hàng Thẻ ngân hàng xuất kết hợp khoa học kỹ thuật với công nghệ quản lý ngân hàng Sự đời thẻ b-ớc tiến v-ợt bậc hoạt động toán thông qua ngân hàng Thẻ ngân hàng có đặc điểm ph-ơng tiện toán hoàn hảo: - Đối với khách hàng, thẻ đáp ứng đ-ợc tính an toàn cao, khả toán nhanh, xác - Đối với ngân hàng, thẻ góp phần giảm áp lực tiền mặt, tăng khả huy động vốn phục vụ cho yêu cầu mở rộng hoạt động tín dụng, tăng lợi nhuận nhờ khoản phí sử dụng thẻ Chính nhờ -u điểm mà thẻ ngân hàng đà nhanh chóng trở thành ph-ơng tiện toán thông dụng n-ớc phát triển nhtrên giới Việt Nam, kinh tế ngày phát triển, đời sống ng-ời dân ngày nâng cao, thêm vào xu thÕ héi nhËp ph¸t triĨn víi nỊn kinh tÕ thÕ giới, việc xuất ph-ơng tiện toán cần thiết Nắm bắt đ-ợc nhu cầu này, từ đầu năm 90, Ngân hàng Ngoại th-ơng Việt Nam đà chủ tr-ơng đ-a dịch vụ thẻ vào ứng dụng Việt Nam Sau gần 15 năm hoạt động lĩnh vực này, Ngân hàng Ngoại th-ơng Việt Nam đà thu đ-ợc -1- H tr ụn [ CNG CHNG TRèNH I HC] thành tựu định Nh-ng bên cạnh khó khăn hạn chế để phát triển dịch vụ thẻ trở nên phổ biến Việt Nam Nhận thức đ-ợc vấn đề này, sau trình tìm hiểu hoạt động thẻ Ngân hàng Ngoại th-ơng, em đà chọn đề tài "Phát triển hoạt động toán thẻ Ngân hàng Ngoại th-ơng Hà Nội " làm đề tài cho chuyên đề tốt nghiệp Đề tài đ-ợc chia làm ch-ơng: Ch-ơng 1: Lý luận hoạt động toán thẻ ngân hàng th-ơng mại Ch-ơng 2: Thực trạng hoạt động toán thẻ Ngân hàng Ngoại th-ơng Hà Nội (VCB HN) Ch-ơng 3: Phát triển hoạt động toán thẻ Ngân hàng Ngoại th-ơng Hà Nội thời gian tới Em xin chân thành cảm ơn thầy giáo-thạc sỹ Phạm Long đà tận tình h-ớng dẫn em hoàn thành chuyên đề Em xin chân thành cảm ơn cán nhân viên phòng Kế toán dịch vụ Ngân hàng Ngoại th-ơng - Chi nhánh Thành Công đà quan tâm nhiệt tình giúp đỡ em suốt trình thực tập tìm hiểu đề tài Sinh viên Trần Nguyên Linh -2- H tr ụn [ CƯƠNG CHƯƠNG TRÌNH ĐẠI HỌC] Ch-¬ng Lý ln c¬ hoạt động toán thẻ Ngân hàng th-ơng mại 1.1 Tổng quan Ngân hàng th-ơng mại 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng th-ơng mại Trong kinh tế hàng hóa, thời điểm định tồn thực tế có ng-ời tạm thời có số tiền nhàn rỗi, có ng-ời cần khối l-ợng tiền nh- (để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng hay đầu t- có hiệu quả) họ trả khoản chi phí để có quyền sư dơng sè tiỊn nµy Theo quy lt cung - cầu, họ gặp tất (ng-ời cho vay, ng-ời vay, xà hội) có lợi, sản xuất l-u thông đ-ợc phát triển đời sống đ-ợc cải thiện Cách thức gặp đa dạng, theo đà phát triển NHTM đời nh- tất yếu cách thức quan trọng, phổ biến Thông qua ngân hàng, ng-ời có tiền dễ dàng có đ-ợc khoản lợi tức ng-ời cần tiền có đ-ợc số tiền cần thiết với mức chi phí hợp lý Có thể nói ngân hàng nói riêng hệ thống tài ngân hàng nói chung ngày chiếm vị trí quan trọng vô nhạy cảm kinh tế, liên quan tới hoạt động đời sống kinh tế xà hội Ngày có nhiều ng-ời quan tâm tới hoạt động ngân hàng, thực ngân hàng Theo pháp lệnh ngân hàng ngày 23-5-1990 Hội đồng Nhà n-ớc Việt Nam xác định: Ngân hàng th-ơng mại tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu th-ờng xuyên nhận tiền gửi từ kh¸ch -3- Hỗ trợ ơn tập [ĐỀ CƯƠNG CHƯƠNG TRÌNH I HC] hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dơng sè tiỊn ®ã ®Ĩ cho vay, thùc hiƯn nghiƯp vụ chiết khấu làm ph-ơng tiện toán Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng, với nội dung th-ờng xuyên nhận tiền gửi, sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán 1.1.2 Chức hoạt động ngân hàng th-ơng mại Do nhu cầu tất yếu kinh tế thị tr-ờng, ngân hàng không ngừng tăng c-ờng mở rộng danh mục sản phẩm ngân hàng nhằm đáp ứng nhu cầu ngày đa dạng khách hàng, sử dụng nguồn vốn có hiệu thu lợi nhuận cao Tuy nhiên, xắp xếp hoạt động vào ba nhóm sau: - Hoạt động huy động tiền gửi - Hoạt động tín dụng - Hoạt động cung cấp dịch vụ * Huy động tiền gửi: Ngân hàng tập trung huy động nguồn vốn kinh tế quốc dân bao Bên cạnh đó, cần vốn cho nhu cầu khoản hay đầu t- cho vay, Ngân hàng th-ơng mại vay tõ c¸c tỉ chøc tÝn dơng kh¸c, tõ c¸c công ty khác, tổ chức tài thị tr-ờng tài Trong trình thu hút nguồn vốn Ngân hàng phải bỏ chi phí giao dịch, chi phí trả lÃi tiền gửi, trả lÃi Ngân hàng vay khoản chi phí khác có liên quan Những khoản chi đòi hỏi Ngân hàng phải sử dụng đồng vốn huy động đ-ợc có hiệu để bù đắp khoản chi phí đem lại lợi nhuận cho Ngân hàng * Hoạt động tÝn dông - Cho vay -4- Hỗ trợ ôn tập [ĐỀ CƯƠNG CHƯƠNG TRÌNH ĐẠI HỌC] + Cho vay th-¬ng mại: Ngay thời kỳ đầu, ngân hàng đà chiết khấu th-ơng phiếu mà thực tế cho vay ng-ời bán (ng-ời bán chuyển khoản phải thu cho ngân hàng để lấy tiền tr-ớc) Sau b-íc chun tiÕp tõ chiÕt khÊu th-¬ng phiÕu sang cho vay trực tiếp khách hàng (là ng-ời mua), giúp họ có vốn để mua hàng dự trữ nh»m më réng s¶n xuÊt kinh doanh + Cho vay tiêu dùng: Trong giai đoạn đầu, ngân hàng không tích cực cho vay cá nhân hộ gia đình tính rủi ro cao Sự gia tăng thu nhập ng-ời tiêu dùng cạnh tranh đà buộc ngân hàng phải h-ớng tới ng-ời tiêu dùng nh- khách hàng tiềm Sau chiến thứ hai, tín dụng tiêu dùng đà trở thành loại hình tín dụng tăng tr-ởng nhanh n-ớc có kinh tế phát triển + Tài trợ cho dự án: Bên cạnh cho vay truyền thống cho vay ngắn hạn, ngân hàng ngày quan tâm vào việc tài trợ cho xây dựng nhà máy đặc biệt tài trợ ngành công nghệ cao Một số ngân hàng cho vay để đầu t- vào bất động sản Tất nhiên, loại hình tín dụng rủi ro t-ơng đối cao Các khoản cho vay, nơi tiềm ẩn rủi ro cả, chiếm phần lớn tổng tài sản NH Nếu không đ-ợc kiểm soát chặt chẽ khoản vay dễ bị thất bại, trực tiếp ảnh h-ởng tới lợi nhuận, chí đe doạ tồn ngân hàng nhu cầu rút tiền gửi khách hàng không đ-ợc đáp ứng Vậy thì, cho vay nh- nào, quản lý việc sử dụng tiền vay, tiến hành thu nợ gốc lÃi vấn đề mà ngân hàng phải giải tr-ớc trình cho vay, nhằm có đ-ợc khoản cho vay an toàn hiệu Chính thế, giai đoạn xem xét tr-ớc cho vay, xem xÐt ng-êi vay tiỊn vµ viƯc sư dơng tiền vay mà ng-ời ta gọi thẩm định tín dụng chiếm vị trí định - Đầu t- -5- Hỗ trợ ơn tập [ĐỀ CƯƠNG CHƯƠNG TRÌNH ĐẠI HC] Hoạt động đầu t- chủ yếu Ngân hàng thị tr-ờng tài thông qua việc mua bán chứng khoán: công trái tín phiếu Thu nhập Ngân hàng từ hoạt động khoản chênh lệch giá bán giá mua Ngoài Ngân hàng hùn vốn liên doanh với doanh nghiệp, trình Ngân hàng đ-ợc chia lợi nhuận từ hoạt động * Hoạt động cung cấp dịch vụ: Tận dụng vị trí uy tín, chuyên môn trung gian tài có nhiều quan hệ với khách hàng, có khả tiếp cận với nhiều nguồn thông tin, ngân hàng ngày cung cấp nhiều dịch vụ khác từ dịch vụ toán, bảo lÃnh, làm đại lý việc lập két giữ tiền, cải phục vụ cho khách hàng Các dịch vụ hoàn toàn độc lập liên quan hỗ trợ cho hoạt động huy động vốn, hoạt động tín dụng (đặc biệt hoạt động toán) nh-ng chúng đem lại thu nhập cho ngân hàng d-ới dạng phí dịch vụ Đối với hầu hết ngân hàng, thu nhập từ việc cung cấp dịch vơ ngµy cµng chiÕm tû träng lín tỉng thu nhËp 1.2 Giíi thiƯu chung vỊ thỴ 1.2.1 Sù đời phát triển thẻ giới Cùng với phát triển kinh tế, đời sống nhân dân ngày đ-ợc nâng cao, nhu cầu tiêu dùng phát triển mạnh, qua nhu cầu toán nhanh chóng thuận tiện trở thành yêu cầu khách hàng ngân hàng Điều gây áp lực lên ngân hàng đòi hỏi ngân hàng phải nâng cao chất l-ợng dịch vụ toán nhằm cung cấp cho khách hàng dịch vụ toán tốt Cũng thời gian đó, khoa học kỹ thuật giới đà có b-ớc tiến đáng kể lĩnh vực thông tin, tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng, tổ chức tín dụng phát triển hoàn thiện ph-ơng thức toán mình, phải kể đến đời phát triển hình thức toán thỴ -6- Hỗ trợ ơn tập [ĐỀ CƯƠNG CHƯƠNG TRÌNH I HC] Những hình thức sơ khai thẻ xuất hiên lần đầu Mỹ vào năm 1920 d-ới tên tạm gọi đĩa mua hàng (shooper s plate) Ng-ời chủ sở hữu loại đĩa mua hàng cửa hiệu phát hành chúng hàng tháng họ phải hoàn trả tiền cho chủ cửa hàng vào ngày cố định, th-ờng cuối tháng Thực chất việc ng-ời chủ cửa hàng đà cấp tín dụng cho khách hàng cách bán chịu, mua hàng tr-ớc trả tiền sau Tuy nhiên, thẻ ngân hàng lại đời cách ngẫu nhiên vào năm 1940 với tên gọi thẻ DINNERS CLUB ý t-ởng doanh nhân ng-ời Mỹ Frank Mc Namara Năm 1950 thẻ nhựa đ-ợc phát hành, ng-ời có thẻ DINNERS CLUB ghi nợ ăn 27 nhà hàng thành phố New York phải chịu khoản lệ phí hàng năm 5USD Những tiện ích thẻ gây đ-ợc ý đà chinh phục l-ợng đông đảo khách hàng họ mua hàng tr-ớc mà không cần phải trả tiền Còn nhà bán lẻ, phải chịu møc chiÕt khÊu lµ 5% nh-ng doanh thu cđa hä tăng đáng kể l-ợng khách hàng tiêu dùng tăng lên nhanh Đến năm 1951, triệu đôla đ-ợc ghi nợ, doanh số phát hành thẻ ngày tăng công ty phát hành thẻ DINNERS CLUB bắt đầu có lÃi Một cách mạng thẻ diễn sau đà nhanh chóng đ-a thẻ trở thành ph-ơng tiện toán mang tính toàn cầu Tiếp nối thành công thẻ DINNERS CLUB, hàng loạt công ty thẻ nh- Trip Change, Golden Key, Esquire Club đời Phần lớn thẻ tr-ớc hết đ-ợc phát hành nhằm phục vụ giới doanh nhân, nh-ng sau ngân hàng nhận thấy giới bình dân đối t-ợng sử dụng thẻ t-ơng lai Năm 1960, Bank of America cho đời sản phẩm thẻ BANKAMERICARD Đến năm 1966, 14 ngân hàng hàng đầu Mỹ thành lập Interbank, tổ chức với chức đầu mối trao đổi thông tin giao dịch thẻ Ngay sau đó, vào năm 1967, ngân hàng bang California đổi tên từ Bank Card Association thành Western State Bank Card Association tổ chức đà liên kết với Interbank cho đời thẻ MASTER CHARGE, loại thỴ -7- Hỗ trợ ơn tập [ĐỀ CƯƠNG CHƯƠNG TRÌNH I HC] đà nhanh chóng trở thành đối thủ cạnh tranh lớn BANKAMERICARD Đến năm 1977, tổ chức BANKAMERICARD đổi tên thành VISA USD sau tổ chức thẻ quốc tế VISA Năm 1979, tổ chức thẻ MASTER CHARGE đổi tên thành MASTER CARD Hiện nay, tổ chức tổ chức thẻ lớn mạnh phát triển giới Hình thức toán thẻ nhanh chóng đ-ợc ứng dụng rộng rÃi châu lục khác Mỹ, năm 1960 thẻ nhựa có mặt Nhật báo hiệu phát triển thẻ Châu Chiếc thẻ nhựa ngân hàng Barcaly Bank phát hành Anh năm 1966 mở thời kì sôi động cho hoạt động toán thẻ Châu Âu Tại Việt Nam, thẻ đ-ợc chấp nhận vào năm 1990 VCB kí hợp đồng làm đại lí chi trả thẻ VISA với ngân hàng Pháp BFCE đà b-ớc khởi đầu cho dịch vụ phát triển Việt Nam Ngày nay, thẻ ngân hàng đà có mặt khắp nơi giới với hình thức chủng loại đa dạng, đáp ứng đầy đủ nhu cầu riêng lẻ ng-ời tiêu dùng Cùng với phát triển tổ chức thẻ quốc tế VISA MASTER, loạt tổ chức thẻ mang tÝnh qc tÕ kh¸c nèi tiÕp xt hiƯn nh-: JCB, American Epress, Airplus, Maestro, Eurocard, Sự phát triển mạnh mẽ đà khẳng định xu phát triển tất yếu thẻ Các ngân hàng công ty tài tìm cách cải thiện cho ngày thẻ dễ xử dụng cung cấp dịch vụ toán tiện lợi cho ng-ời tiêu dùng HiƯn nay, ng-êi sư dơng thỴ cã thĨ sư dơng thẻ hầu hết n-ớc giới, họ không lo việc chuyển đổi sang đồng tiền nội địa n-ớc 1.2.2 Khái niệm, đặc điểm cấu tạo phân loại thẻ 1.2.2.1 Khái niệm thẻ Thẻ toán ph-ơng tiện toán không dùng tiền mặt ngân hàng hay tổ chức tài phát hành cung cấp cho kh¸ch -8- Hỗ trợ ơn tập [ĐỀ CƯƠNG CHƯƠNG TRÌNH I HC] hàng Khách hàng sử dụng để rút tiền mặt ngân hàng đại lý, máy rút tiền tự động (ATM) toán tiền hàng hóa dịch vụ 1.2.2.2 Đặc điểm cấu tạo thẻ Kể từ đời nay, cấu tạo thẻ tín dụng đà có thay đổi lớn nhằm tăng độ an toàn tính tiện dụng cho khách hàng Ngày nay, với thành tựu kĩ thuật vi điện tử, số loại thẻ đ-ợc gắn thêm chip điện tử nhằm tăng khả ghi nhớ thông tin tính bảo mật cho thẻ Hầu hết loại thẻ tín dụng quốc tế ngày đ-ợc cấu tạo nhựa cứng (plastic), cã kÝch cì 84mm x 54mm x 0,76mm, cã góc tròn gồm hai mặt: * Mặt tr-ớc thẻ bao gồm: - Tên, biểu t-ợng thẻ huy hiệu tổ chức phát hành thẻ - Số thẻ: số dành riêng cho chủ thẻ Số đ-ợc dập thẻ đ-ợc in lại hóa đơn chủ thẻ mua hàng Tuỳ theo loại thẻ mà có số chữ số khác cách cấu trúc theo nhóm khác - Ngày hiệu lực thẻ: thời hạn mà thẻ đ-ợc l-u hành - Họ tên chủ thẻ - Số mật mà đợt phát hành (chỉ có thẻ AMEX) * Mặt sau thẻ bao gồm: - DÃy băng từ có khả l-u trữ thông tin nh-: số thẻ, ngày hiệu lực, tên chủ thẻ, tên ngân hàng phát hành, số PIN - Băng chữ ký mÉu cđa chđ thỴ -9- Hỗ trợ ơn tập [ CNG CHNG TRèNH I HC] 1.2.2.3 Phân loại thẻ Dựa vào tiêu chí khác ng-ời ta phân loại thẻ thành: Thẻ toán Đặc tính kỹ Chủ thể phát thuật hành Tính chất toán Hạn mức tín Phạm vi sử dụng dụng Thẻ Thẻ Thẻ Thẻ Thẻ Thẻ Thẻ Thẻ Thẻ Thẻ Thẻ băng thông minh ngân ghi rút vàng th-ờng quốc hàng tổ tín dụng nợ tiền n-ớc tế phát chức hành phi từ mặt ngân hàng phát hành 1.2.2.3.1 Phân loại theo đặc tính kỹ thuật * Thẻ băng từ (Magnetic Stripe): đ-ợc sản xuất dựa kỹ thuật từ tính với băng từ chứa rÃnh thông tin mặt sau thẻ Thẻ đ-ợc sử dụng phổ biến vòng 20 năm Tuy nhiên có số nh-ợc điểm sau: - Khả bị lợi dụng cao thông tin ghi thẻ không tự mà hóa đ-ợc, ng-ời ta đọc thẻ dễ dàng thiết bị đọc gắn với máy vi tính - 10 - Hỗ trợ ơn tập [ĐỀ CƯƠNG CHƯƠNG TRÌNH I HC] ngân hàng nên hạ thấp mức tối thiểu khoảng 3-4 triệu đồng Với hạn mức tín dụng mới, nhiều khách hàng có thu nhập cao vừa thành phố tham gia sử dụng thẻ Đồng thời, thủ tục cấp, phát thẻ trở nên dễ dàng Khách hàng cần có nghề nghiệp thu nhập ổn định, có hộ th-ờng trú điạ ph-ơng, có lý lịch tốt có bảo lÃnh ng-ời thân đủ Điều làm cho rủi ro thân ngân hàng giảm xuống mở rộng phạm vi giao dịch chủ thẻ, tăng thêm tiện ích cho ng-ời sử dụng thẻ Với tâm lý ng-ời dân Việt Nam thËn träng viƯc tiªu tiỊn, ch-a quen víi viƯc tiêu tr-ớc, trả tiền sau việc phát hành thẻ ghi nợ d-ờng nh- h-ớng đắn việc mở rộng dịch vụ thẻ Theo cách này, ngân hàng phát hành thẻ ghi nợ cho số đối t-ợng có tài khoản ngân hàng hạn mức chi tiêu chủ thẻ phụ thuộc vào số d- tài khoản khách hàng ngân hàng Mỗi khách hàng chi tiêu hay rút tiền mặt, giao dịch đ-ợc chuyển trung tâm để xin cấp giấy phép đồng thời khấu trừ số tiền vào tài khoản khách hàng ngân hàng Điều vừa giúp khách hàng kiểm soát đ-ợc việc chi tiêu vừa hạn chế rủi ro khả toán khách hàng cho ngân hàng Loại thẻ phù hợp với phận dân chúng nhu cầu th-ờng xuyên mà tạm thời muốn sử dụng thẻ để mang lại tiện lợi, an toàn du lịch hay xa Bên cạnh việc phát hành thêm thẻ ghi nợ, ngân hàng nên phát hành loại thẻ liên kết Ngân hàng cần tăng c-ờng việc triển khai phát hành thẻ liên kết ngân hàng doanh nghiệp lớn nh- b-u điện, hàng không, taxi, trung tâm th-ơng mạiViệc phát hành loại thẻ đem lại lợi ích cho bên liên quan Về phía khách hàng, họ nhận đ-ợc -u đÃi đặc biệt toán doanh nghiệp liên kết Các doanh nghiệp liên kết ngân hàng có thêm l-ợng khách hàng truyền thống bên đối tác Ngân hàng góp phần tiếp thị khách hàng, tăng doanh số cho doanh nghiệp liên kết, ng-ợc lại, doanh nghiệp liên kết góp phần quảng bá dịch vụ thẻ ngân hàng - 66 - Hỗ trợ ơn tập [ĐỀ CƯƠNG CHƯƠNG TRÌNH I HC] 3.2.3.3 Đẩy mạnh công tác quảng cáo, giới thiệu dịch vụ thẻ Để giúp cho khách hàng làm quen với khái niệm thẻ, ngân hàng cần đẩy mạnh quảng cáo, giới thiệu dịch vụ thẻ để đông đảo dân chúng biết đến lợi ích kinh tế tiện lợi dùng thẻ thông qua biện pháp khác Quảng cáo ph-ơng tiện thông tin đại chúng việc làm cần thiết, tác động mạnh mẽ vào nhận thức ng-ời, phá vỡ tâm lý ngần ngại ng-ời dân tr-ớc dịch vụ Tuy nhiên để giảm bớt chi phí quảng cáo nhỏ, ngân hàng quảng cáo chung với CSCNT Với cách làm này, ngân hàng vừa quảng cáo cho dịch vụ vừa giới thiệu CSCNT giảm chi phí quảng cáo cho hai bên Quảng cáo ph-ơng tiện thông tin đại chúng cã t¸c dơng rÊt lín viƯc kÝch thÝch sù tìm hiểu khách hàng sản phẩm đặc biệt lại quảng cáo ấn t-ợng Ngân hàng cần kết hợp với việc tổ chức buổi giới thiệu thẻ cho doanh nghiệp, công sở nơi nhân viên có thu nhập cao ổn định, đồng thời có ch-ơng trình khuyến mại chăm sóc khách hàng Ngân hàng nên tổ chức đội ngũ nhân viên có khả thuyết phục cao trình độ chuyên môn tốt để tổ chức hội nghị khách hàng giới thiệu thẻ hay buổi t- vấn thẻ phạm vi toàn thành phố 3.2.3.4 Đẩy mạnh công tác phân phối khuyến khích việc mở tài khoản cá nhân ngân hàng Hiện nay, VCB HN có mạng l-ới chi nhánh hoạt động rộng nội thành, nhiên ngoại thành quận thành lập, số chi nhánh phòng giao dịch Ngân hàng cần thiết lập mạng l-ới chi nhánh tạo nhiều kênh phân phối để sản phẩm đến đ-ợc với khách hàng thuận tiện, hợp lý thỏa mÃn tối đa nhu cầu khách hàng Một điều kiện tiên để thực việc sử dụng thẻ việc mở tài khoản ngân hàng Vì vậy, ngân hàng cần có biƯn ph¸p - 67 - Hỗ trợ ơn tập [ĐỀ CNG CHNG TRèNH I HC] khuyến khích để tăng số l-ợng tài khoản cá nhân ngân hàng nh-: khách hàng nộp lệ phí thực nghiệp vụ toán qua tài khoản tiền gửi ngân hàng, khách hàng đ-ợc h-ởng lÃi suất không kì hạn cho khoản d- nợ tài khoản, ngân hàng có hình thức khuyến mÃi cụ thể nh- gửi quà l-u niệm khách hàng th-ờng xuyên giao dịch có số d- bình quân tài khoản tiền gửi ổn định vào ngày lễ bốc thăm may mắn dành cho khách hàng mở tài khoản khoản thời gian định 3.2.4 Giải pháp nhằm mở rộng mạng l-ới sở chấp nhận thẻ VCB HN cần phải tăng nhanh mạng l-ới CSCNT chủ thể quan trọng quy trình toán thẻ Số l-ợng CSCNT là yếu tố quan trọng nhằm đẩy mạnh doanh số toán nhsố thẻ phát hành Do thẻ đ-ợc sử dụng Việt Nam nên CSCNT ch-a thấy đ-ợc lợi ích nhận đ-ợc từ việc toán thẻ Hiện nay, máy đọc thẻ đ-ợc lắp đạt miễn phí CSCNT phí ngân hàng cao đầu t- phát triển rộng mạng l-ới CSCNT CSCNT lại ý thức bảo quản máy Để mở rộng CSCNT, điều quan trọng ngân hàng phải làm cho CSCNT cần đến ngân hàng Ngân hàng nên dành cho sở -u đÃi hoạt động giao dịch với ngân hàng nhtrong hoạt động cho vay, toánKhi thấy -u đÃi đem lại hiệu thiết thực cho CSCNT, sở khác tự nguyện muốn tham gia vào mạng l-ới Đối với CSCNT mới, ngân hàng tiếp tục tiến hành trang bị cho họ máy đọc thẻ nh-ng không trang bị miễn phí Ngân hàng nên yêu cầu sở đóng góp phần kinh phí định cho họ sử dụng khoảng thời gian định, sau cho họ thuê mua lại Khi phải bỏ tiền để đầu t- d-ới hình thức này, CSCNT có ý thức việc giữ gìn bảo quản máy móc thúc đẩy tăng doanh số theo hình thức để bù đắp khoản vèn ®· bá - 68 - Hỗ trợ ơn tập [ĐỀ CƯƠNG CHƯƠNG TRÌNH ĐẠI HỌC] Tuy nhiªn, CSCNT đà mua lại máy móc này, định kì ngân hàng nên cử ng-ời xuống sở kiểm tra bảo d-ỡng máy, sữa chữa kịp thời hỏng hóc để tăng tuổi thọ tạo điều kiện cho việc toán sở đ-ợc trôi chảy thuận tiện Mặt khác, sống, ng-ời có mối quan hệ kinh tế khác đồng thời tiêu cho vô số nhu cầu cần thiết nh-: điện, n-ớc, xăng, dầu, điện thoại Nếu chi phí trả cho dịch vụ đ-ợc trả thẻ thông qua hợp đồng với công ty cung cấp dịch vụ số l-ợng thẻ phát hành doanh số thẻ ngân hàng tăng thêm nhiều Ngân hàng thỏa thuận với công ty, quan để đơn vị bảo lÃnh phát hành thẻ cho nhân viên 3.2.5 Giải pháp hạn chế rủi ro toán thẻ Hiện nay, rủi ro toán thẻ VCB HN thấp số l-ợng thẻ phát hành ít, doanh số toán không cao Tuy nhiên, với trình độ công nghệ thấp khả lĩnh vực thẻ ch-a cao thi nguy xảy rủi ro hoạt động ngân hàng nhỏ Vì vậy, ngân hàng cần xây dựng chiến l-ợc quản lý rủi ro nghiệp vụ đảm bảo an toàn cho hoạt động Các biện pháp hàng đầu thực phát triển đào tạo đội ngũ nhân viên có trình độ cao, kịp thời phát sai sót hay lừa đảo Ngoài ra, để ngăn chặn tình trạng chuyển nh-ợng thẻ việc sử dụng thẻ ăn cắp ng-ời khác, ngân hàng nên áp dụng hình thức in hình chủ thẻ lên bề mặt thẻ với loại thẻ (hình thức đ-ợc áp dụng với thẻ VISA) Điều tạo thuận lợi cho CSCNT việc kiểm tra thẻ tránh tình trạng lừa đảo Để hạn chế tình trạng chủ thẻ sử dụng thẻ toán cho giao dịch có giá trị nhỏ hạn mức nh-ng lại có tổng giá trị toán ngày lớn hạn mức ngày, VCB HN phải liên hệ với nhân viên toán thẻ VCB VN để xin cấp phép cho toàn giao dịch hệ thèng POS terminal - 69 - Hỗ trợ ôn tập [ CNG CHNG TRèNH I HC] Thêm vào đó, cấp thẻ cho khách hàng, ngân hàng nên h-ớng dẫn họ cách sử dụng nh- cách bảo quản, bảo mật thẻ, thủ tục liên hệ với khách hàng xảy cắp, thất lạc hay có thay đổi địa liên hệ 3.3 Một số kiến nghị nhằm thực giải pháp phát triển hoạt động toán thẻ Ngân hàng Ngoại th-ơng Hà Nội 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ 3.3.1.1 Ban hành hệ thống văn pháp lý bảo vệ quyền lợi chủ thể tham gia lĩnh vực thẻ Chính phủ cần ban hành sớm văn pháp lý bảo vệ quyền lợi hợp pháp ngân hàng kinh doanh thẻ, CSCNT chủ thẻ làm cho quan hành pháp t- pháp luận tội xử phạt tổ chức tội phạm giả mạo thẻ toán nh- cá nhân có hành vi lừa đảo, dùng thẻ trái phép để chiếm đoạt tài sản ng-ời khác Hiện vụ lừa đảo thông qua thẻ tín dụng ®· xt hiƯn ë ViƯt Nam vµ chóng ta cã thể khẳng định, loại tội phạm mới, tinh vi khôn khéo đà đời Để hạn chế tình trạng này, Chính phủ cần tiếp tục đẩy mạnh việc xây dựng luật văn d-ới luật kinh tế, bổ sung luật hành đồng thời sớm đ-a khung hình phạt cho tội phạm liên quan đến thẻ nh-: sản xuất, tiêu thụ thẻ giả, ăn cắp mà số Công việc phòng chống loại tội phạm không công việc ngân hàng hay quan chức nh-: Bộ Công an, cảnh sát kinh tế mà phải có phối hợp đồng bên có liên quan Không phối hợp quan n-ớc mà phải phối hợp với tổ chức cảnh sát quốc tế để kịp thời ngăn chặn hành vi lừa đảo phạm vi quốc gia giới - 70 - Hỗ trợ ơn tập [ĐỀ CƯƠNG CHƯƠNG TRÌNH ĐẠI HC] 3.3.1.2 Đầu t- xây dựng sở hạ tầng Nhà n-ớc cần đầu t- trang thiết bị để đại hóa ngân hàng công việc tốn đòi hỏi l-ợng vốn đầu t- lớn Hơn thế, việc đảm bảo cho ngành ngân hàng phát triển tiền đề cho phát triển loạt ngành khác điều kiện trang bị kỹ thuật ngân hàng Việt Nam so với n-ớc khu vực giới Công nghệ thẻ công nghệ hoàn toàn Việt Nam, máy móc loại đại mà n-ớc ta ch-a thể tự sản xuất đ-ợc linh kiƯn thay thÕ cịng ph¶i nhËp khÈu cđa n-íc Việc giao nhận sửa chữa thiết bị ch-a đ-ợc tạo điều kiện thực nhanh chóng buộc ngân hàng phải tăng chi phí mua sắm thiết bị dự phòng tốn Chính vậy, Nhà n-ớc nên xem xét giảm thuế nhập cho máy móc phục vụ công nghệ thẻ Việt Nam hay tạo điều kiện dễ dàng cho hoạt động nhập máy móc 3.3.1.3 Đề sách khuyến khích hoạt động toán thẻ Việt Nam Việt Nam quốc gia mà việc sử dụng tiền mặt chiếm đa số giao dịch th-ơng mại Chính vậy, việc sử dụng thẻ toán cần đ-ợc khuyến khích sử dụng Việt Nam để giảm l-ợng tiền mặt l-u thông kinh tế Việc cần thiết giảm thuế giá trị gia tăng loại dịch vụ nh- loại hàng hóa mà Nhà n-ớc khuyến khích tiêu dùng Mức thuế 10% dịch vụ d-ờng nh- không hợp lý loại dịch vụ mới, chi phí hoạt động tốn khiến giá thành dịch vụ cao Nếu Nhà n-ớc tiếp tục giữ mức thuế nh- hiƯn th× khã cã thĨ khun khÝch ng-êi dân n-ớc sử dụng loại hình Nhà n-ớc nên có sách thuế thỏa đáng mặt hàng thẻ, mức chấp nhận đ-ợc 5% Nh- tạo hội cho ngân hàng thực việc giảm giá thành dịch vụ thẻ, đẩy nhanh tốc độ phát triển thẻ toán ViƯt Nam - 71 - Hỗ trợ ơn tập [ĐỀ CƯƠNG CHƯƠNG TRÌNH ĐẠI HỌC] Ngoµi ra, Nhµ n-íc cã thể khuyến khích ng-ời dân n-ớc mở tài khoản cá nhân ngân hàng Nhà n-ớc thực việc chi trả l-ơng cho cán công nhân viên thông qua hệ thống tài khoản cá nhân ngân hàng Điều vừa giúp cho Nhà n-ớc quản lý møc thu nhËp cđa c¸n bé võa cã t¸c động việc đẩy mạnh toán thẻ 3.3.1.4 Tạo môi tr-ờng kinh tế xà hội ổn định Một môi tr-ờng kinh tế xà hội ổn định tảng vững cho phát triển, tất nhiên việc phát triển thẻ toán Kinh tế xà hội có ổn định phát triển bền vững đời sống ng-ời dân đ-ợc nâng cao họ có điều kiện tiếp xúc với công nghệ toán đại Và cịng mét ®iỊu kiƯn ®Ĩ cã thĨ më réng quan hệ quốc tế, điều kiện tốt để ngân hàng mở rộng quan hệ với tổ chức thẻ quốc tế 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà n-ớc 3.3.2.1 Hoàn thiện văn pháp quy thẻ Trong điều kiện nay, thẻ dần trở thành ph-ơng tiện toán thông dụng, môi tr-ờng pháp lý cho thẻ cần phải nhanh chóng đ-ợc hoàn thiện Hiện thẻ VCB chịu quy định chặt chẽ Hiệp hội thẻ quốc tế nh-ng cần có văn pháp quy cụ thể việc kinh doanh thẻ Chính sách quản lý ngoại hối có quy định đồng tiền toán nh-ng lại ch-a quy định rõ hạn mức toán tín dụng thẻ ngân hàng n-ớc phát hành Chính sách quản lý ngoại hối thiếu quy định riêng cho thẻ toán, thẻ tín dụng quốc tế nhằm tăng c-ờng quản lý việc sử dụng thẻ khách hàng, tránh việc lợi dụng thẻ để chuyển ngoại tệ Thêm vào đó, vấn đề tín dụng thẻ, hình thức tín dụng cần phải có quy định riêng nhằm tạo điều kiện cho ngân hàng nâng cao quyền hạn việc thẩm định, đảm bảo tín dụng cho khách hàng Cần trọng đến khác biệt điều kiện đảm bảo tín dụng thông th-ờng với đảm bảo tín dụng thẻ Ngoài cần ý vấn đề liên quan ®Õn dù - 72 - Hỗ trợ ôn tập [ĐỀ CNG CHNG TRèNH I HC] phòng quản lý rủi ro cho chủ thẻ ngân hàng 3.3.2.2 Cần có sách khuyến khích mở rộng kinh doanh thẻ Tr-ớc hết Ngân hàng Nhà n-ớc cần phải có sách hỗ trợ ngân hàng phát triển nghiệp vụ thẻ nhằm tăng khả cạnh tranh với ngân hàng n-ớc Th-ờng xuyên cập nhật thông tin tổ chức khóa học, trao đổi truyền bá kinh nghiệm ngân hàng Ngân hàng Nhà n-ớc cần phải có số sách -u đÃi định để tăng khả cạnh tranh ngân hàng nội địa với ngân hàng n-ớc nh- tỷ lệ dự trữ phòng ngừa rủi ro, -u đÃi thuế Ngoài cần cho phép ngân hàng đ-ợc áp dụng ch-ơng trình -u đÃi cho khách hàng nhằm thu hút khách hàng, đảm bảo tính cạnh tranh cho ngân hàng Ngoài Ngân hàng Nhà n-ớc cần phải đ-a hoạch định chiến l-ợc thời gian dài nhằm tránh tình trạng ngân hàng nội địa cạnh tranh cách vô ích Việc thành lập Hiệp hội thẻ đà tỏ sách đắn Ngân hàng Nhà n-ớc Hiệp hội thẻ đà thu hút hầu hết ngân hàng có thực dịch vơ thỴ ë ViƯt Nam tham gia, thèng nhÊt møc phí, quy định phát hành, áp dụng sách chung nhằm đảm bảo lợi nhuận cho ngân hàng Th-ờng xuyên tiếp xúc trực tiếp với ngân hàng, Hội đà nắm bắt đ-ợc khó khăn, tổ chức buổi thảo luận đ-a ph-ơng h-ớng giải chung 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng Ngoại th-ơng Việt Nam 3.3.3.1 Cần mở rộng hoạt động Marketing Với tình hình ng-ời dân Việt Nam tâm lý chuộng tiền mặt, dịch vụ thẻ ch-a đ-ợc hiểu biết nhiều nh- nay, VCB VN cần phải có sách khuyếch tr-ơng sản phẩm thẻ Cần phải đ-a đ-ợc tiện ích sản phẩm thẻ mà VCB VN cung cấp tới tầng lớp đối t-ợng nhằm mở rộng số l-ợng khách hàng tiềm Ngoài ra, VCB VN cần ý đến chế độ -u đÃi cho chủ thẻ tuỳ theo hạn mức thẻ mà chủ thẻ sử - 73 - Hỗ trợ ơn tập [ĐỀ CƯƠNG CHƯƠNG TRÌNH ĐẠI HC] dụng: dịch vụ h-ớng dẫn sử dụng thẻ, giảm tỷ lệ tài sản chấp mức cao (125%) điều kích thích chủ thẻ tiêu dùng thẻ hạn mức cao 3.3.3.2 Có sách thu hút sở kinh doanh chấp nhận toán thẻ VCB Hiện cạnh tranh ngân hàng thị tr-ờng thẻ vô khắc nghiệt Đà có t-ợng số sở chấp nhận thẻ hệ thống VCB đà chuyển sang chấp nhận thẻ ngân hàng khác Điều ngân hàng có sách -u đÃi so với VCB nh-: giảm tỷ lệ chiết khấu, trích lại % giá trị toán cho sở chấp nhận thẻ, -u đÃi tín dụng, Đối với VCB VN, ngân hàng lớn, có uy tín lâu năm, lợi cạnh tranh lớn để thu hút sở chấp nhận toán Tuy nhiên bên cạnh cần phải ý đến công tác chăm sóc đại lý, sở chấp nhận thẻ VCB -u đÃi rộng mở hơn, trọng đến việc đầu t- trang thiết bị trang bị cho sở chấp nhận thẻ nh- máy EDC, máy trạm, máy tính nối mạng với VCB - 74 - Hỗ trợ ôn tập [ĐỀ CNG CHNG TRèNH I HC] Kết luận Thẻ toán ph-ơng thức toán đại, đa tiện ích, đ-ợc -a chuộng giới, theo số liệu thống kê tổ chức thẻ giới nguồn thu từ dịch vụ thẻ chiếm khoảng từ 15-22% tổng thu dịch vụ ngân hàng Ngoài ra, việc tham gia thị tr-ờng thẻ đòi hỏi ngân hàng phải trọng đầu t- khoa học kỹ thuật nhằm đại hóa công nghệ ngân hàng, đáp ứng nhu cầu khách hàng Nh- vậy, thông qua việc triển khai nghiệp vụ phát hành toán thẻ, ngân hàng th-ơng mại thực chủ tr-ơng đại hóa công nghệ ngân hàng Chính phủ mà tạo điều kiện thuận lợi để tham gia vào trình toàn cầu hóa, góp phần xây dựng môi tr-ờng tiêu dùng văn minh hòa nhập vào cộng đồng tài ngân hàng quốc tế Do đó, phát hành toán thẻ nghiệp vụ kinh doanh thiếu ngân hàng đại, góp phần làm tăng thu nhập làm phong phú thêm hoạt động ngân hàng Công tác phát hành toán thẻ lợi Ngân hàng Ngoại th-ơng Việt Nam Cho đến nay, Ngân hàng Ngoại th-ơng Việt Nam đà thực công tác phát hành toán thẻ tín dụng quốc tế đ-ợc gần 10 năm Tuy vậy, chi nhánh Ngân hàng Ngoại th-ơng Hà Nội, hoạt động kinh doanh thẻ đ-ợc triển khai vòng ch-a đầy hai năm Chính vậy, víi kinh nghiƯm cßn ch-a nhiỊu, thêi gian qua, chi nhánh đà gặp phải khó khăn, thách thức Song t-ơng lai không xa, với tiềm to lớn thị tr-ờng thẻ Việt Nam cộng với chiến l-ợc kinh doanh đắn nỗ lực từ phía chi nhánh, thêm vào trợ giúp tích cực từ phía Ngân hàng Ngoại th-ơng Việt Nam, em tin chi nhánh Ngân hàng Ngoại th-ơng Hà Nội đạt đ-ợc kết khả quan hơn, đ-a dịch - 75 - H tr ụn tập [ĐỀ CƯƠNG CHƯƠNG TRÌNH ĐẠI HỌC] vơ thỴ trë thành dịch vụ hàng đầu mình, đồng thời củng cố phát triển vị thị tr-ờng thẻ Việt Nam Thông qua phân tích đánh giá thực trạng hoạt động phát hành toán thẻ chi nhánh Ngân hàng Ngoại th-ơng Hà Nội, chuyên đề đ-a số giải pháp kiến nghị nhằm góp phần nhỏ bé hoàn thiện hoạt động kinh doanh thẻ chi nhánh Tuy nhiên, tính mẻ vấn đề hạn chế lực thân, nhận xét, đánh giá ý kiến chủ quan thân em nên tránh khỏi sai sót Em mong nhận đ-ợc đóng góp ý kiến thầy cô, anh chị bạn để hoàn chỉnh chuyên ®Ị cđa m×nh - 76 - Hỗ trợ ơn tập [ CNG CHNG TRèNH I HC] Tài liệu tham khảo Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Ngoại th-ơng Hà Nội năm 2002, 2003 Báo cáo tình hình hoạt động thẻ 2003 Ngân hàng Ngoại th-ơng Hà Nội Báo cáo tình hình hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng Ngoại th-ơng Việt Nam năm 2003 Báo cáo tình hình kinh doanh thẻ ngân hàng Việt Nam - Hiệp hội thẻ Việt Nam năm 2002, 2003 Quy trình h-ớng dẫn nghiệp vụ phát hành toán thẻ Ngân hàng Ngoại th-ơng Việt Nam - 77 - H tr ụn tập [ĐỀ CƯƠNG CHƯƠNG TRÌNH ĐẠI HỌC] Mơc lơc Lêi nói đầu Ch-¬ng 1: Lý luận hoạt động toán thẻ Ngân hàng th-ơng mại 1.1 Tỉng quan vỊ Ng©n hàng th-ơng mại 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng th-ơng mại 1.1.2 Chức hoạt động ngân hàng th-ơng mại 1.2 Giíi thiƯu chung vỊ thỴ 1.2.1 Sù ®êi phát triển thẻ giới 1.2.2 Khái niệm, đặc điểm cấu tạo phân loại thẻ 1.2.2.1 Khái niệm thẻ 1.2.2.2 Đặc điểm cấu tạo thẻ 1.2.2.3 Phân loại thẻ 10 1.2.2.3.1 Phân loại theo đặc tính kỹ thuật 10 1.2.2.3.2 Phân loại theo chủ thể phát hành 11 1.2.2.3.3 Phân loại theo tính chất toán thẻ 11 1.2.2.3.2 Phân loại theo chủ thể phát hành 12 1.2.2.3.4 Phân loại theo h¹n møc tÝn dơng 13 1.2.2.3.5 Phân loại theo phạm vi sử dụng thẻ 13 1.3 Hoạt động toán thẻ Ngân hàng th-ơng mại 13 1.3.1 Chủ thể tham gia vào hoạt động toán thẻ 13 1.3.2 Quy trình phát hành toán thẻ 15 1.4 Mét sè lỵi Ých sư dơng thỴ 18 1.5 Nhân tố tác động đến hoạt động toán thẻ 20 1.6 Rủi ro hoạt động toán thẻ 22 1.6.1 Rủi ro phát hành 22 1.6.2 Rđi ro to¸n 23 1.7 Hoạt động toán thẻ giới 25 1.7.1 Hoạt động 25 1.7.2 Xu h-íng ph¸t triển dịch vụ thẻ giới 27 Ch-ơng 2: Thực trạng hoạt động toán thẻ 29 Ngân hàng Ngoại th-ơng Hà Néi (VCB HN) 29 2.1 Tæng quan Ngân hàng Ngoại th-ơng Hà Nội 30 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng Ngoại th-ơng Hà Nội 30 2.1.2 Hoạt động kinh doanh vài năm gần 34 2.1.2.1 Công tác điều hành vốn 34 2.1.2.2 Các hoạt động kinh doanh chñ yÕu 37 - 78 - Hỗ trợ ôn tập [ĐỀ CƯƠNG CHNG TRèNH I HC] 2.2 Thực trạng hoạt động toán thẻ Ngân hàng Ngoại th-ơng Hà Nội vài năm gần 43 2.2.1 Quy trình phát hành thẻ Ngân hàng Ngoại th-ơng Hà Nội 45 2.2.1.1 Quy trình phát hành thẻ tín dụng quèc tÕ 45 2.2.1.2 Quy tr×nh phát hành thẻ Connect 24 47 2.2.2 Quy trình toán thẻ Ngân hàng Ngoại th-ơng Hà Nội 48 2.2.2.1 Quy trình toán thẻ tín dụng quốc tế 48 2.2.2.2 Quy trình toán thẻ Connect 24 50 2.2.3 Thùc tr¹ng hoạt động toán thẻ Ngân hàng Ngoại th-ơng Hà Nội vài năm gần 51 2.2.3.1 Về công tác phát hành thẻ 51 2.2.3.2 Về công tác toán thẻ 52 2.3 Đánh giá hoạt động toán thẻ Ngân hàng Ngoại th-ơng Hà Nội 54 2.3.1 Những thuận lợi 55 2.3.2 Những khó khăn 56 Ch-ơng 3: Phát triển hoạt động toán thẻ Tại Ngân hàng Ngoại th-ơng Hà Nội thời gian tới 59 3.1 Định h-ớng phát triển hoạt động toán thẻ Ngân hàng Ngoại th-ơng Hµ Néi 59 3.1.1 Đối với nghiệp vụ phát hành thẻ 59 3.1.2 §èi víi nghiƯp vụ toán thẻ 60 3.1.3 VỊ tỉ chøc, ng-êi 61 3.1.4 VÒ c«ng nghƯ, kü tht 61 3.2 Giải pháp phát triển hoạt động toán thẻ Ngân hàng Ngoại th-ơng Hà Nội thêi gian tíi 62 3.2.1 Gi¶i pháp kỹ thuật công nghệ 62 3.2.2 Giải pháp ng-ời 62 3.2.3 Giải pháp hoạt động Marketing 63 3.2.3.1 Lùa chän thÞ tr-êng mơc tiêu 63 3.2.3.2 Đa dạng hình thức thẻ, phù hợp với điều kiện Việt Nam 64 3.2.3.3 Đẩy mạnh công tác quảng cáo, giới thiệu dịch vụ thẻ 67 3.2.3.4 Đẩy mạnh công tác phân phối khuyến khích việc mở tài khoản cá nhân ngân hàng 67 3.2.4 Giải pháp nhằm mở rộng mạng l-ới sở chấp nhận thẻ 68 3.2.5 Giải pháp hạn chế rủi ro toán thỴ 69 3.3 Mét sè kiÕn nghị nhằm thực giải pháp phát triển hoạt động toán thẻ Ngân hàng Ngoại th-ơng Hà Nội 70 3.3.1 Kiến nghị ChÝnh phñ 70 3.3.1.1 Ban hành hệ thống văn pháp lý bảo vệ quyền lợi chủ thể tham gia lĩnh vùc thỴ 70 3.3.1.2 Đầu t- xây dựng sở hạ tầng 71 - 79 - Hỗ trợ ơn tập [ĐỀ CƯƠNG CHƯƠNG TRÌNH ĐẠI HỌC] 3.3.1.3 Đề sách khuyến khích hoạt động toán thẻ Việt Nam 71 3.3.1.4 Tạo môi tr-ờng kinh tế xà hội ổn định 72 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà n-íc 72 3.3.2.1 Hoµn thiện văn pháp quy thẻ 72 3.3.2.2 Cần có sách khun khÝch më réng kinh doanh thỴ 73 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng Ngoại th-ơng Việt Nam 73 3.3.3.1 Cần mở rộng hoạt động Marketing 73 3.3.3.2 Cã c¸c sách thu hút sở kinh doanh chấp nhận toán thẻ VCB 74 KÕt luËn 75 Tài liệu tham khảo 77 - 80 - ... hoạt động toán thẻ ngân hàng th-ơng mại Ch-ơng 2: Thực trạng hoạt động toán thẻ Ngân hàng Ngoại th-ơng Hà Nội (VCB HN) Ch-ơng 3: Phát triển hoạt động toán thẻ Ngân hàng Ngoại th-ơng Hà Nội thời... Ngân hàng Ngoại th-ơng, em đà chọn đề tài "Phát triển hoạt động toán thẻ Ngân hàng Ngoại th-ơng Hà Nội " làm đề tài cho chuyên đề tốt nghiệp Đề tài đ-ợc chia làm ch-ơng: Ch-ơng 1: Lý luận hoạt động. .. Chủ thẻ Ngân hàng phát hành Tổ chức thẻ quốc tế Cơ sở chấp nhận thẻ Ngân hàng toán - Các đơn vị, cá nhân đến ngân hàng phát hành xin đ-ợc sử dụng thẻ (ký quỹ vay) Ngân hàng phát hành cung cấp thẻ