báo cáo tốt nghiệp: phát triển hoạt động thanh toán thẻ tại ngân hàng

CDV Tài chính – Ngân hàng là một ngành khá là rộng, liên quan đến tất cả các dịch vụ giao dịch, luân chuyển tiền tệ. Vì vậy có rất nhiều các lĩnh vực chuyên ngành hẹp. Ngành Tài chính – Ngân hàng chia thành nhiều lĩnh vực khác nhau: Chuyên ngành Tài chính, chuyên ngành Ngân hàng, chuyên ngành Phân tích tài chính, Quỹ tín dụng…

….………………………… TRƯỜNG ………………………… ….…………………………………………… -oo - ĐỀ TÀI : GVHD : …………… SVTT : ………………… LỚP : K4_NH01 CHUYÊN NGÀNH:TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG KHOA : KINH TẾ TP.HCM,Ngày2Tháng3Năm…… NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP  NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN  TP.HCM,Ngày tháng năm 20…… Giáo Viên Hướng Dẫn MỤC LỤC LỜI NÓI ĐẦU CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan Ngân hàng thương mại 1.2 Giới thiệu chung thẻ 10 1.3 Hoạt động toán thẻ Ngân hàng thương mại .18 1.4 Một số lợi ích sử dụng thẻ 22 1.5 Nhân tố tác động đến hoạt động toán thẻ 24 1.6 Rủi ro hoạt động toán thẻ .26 1.7 Hoạt động toán thẻ giới 29 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ TẠI 34 NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG HÀ NỘI (VCB HN) 34 2.1 Tổng quan Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội 34 2.2 Thực trạng hoạt động toán thẻ Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội vài năm gần 48 2.3 Đánh giá hoạt động toán thẻ Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội 59 CHƯƠNG 3: PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG HÀ NỘI TRONG THỜI GIAN TỚI63 3.1 Định hướng phát triển hoạt động toán thẻ Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội 63 3.2 Giải pháp phát triển hoạt động toán thẻ Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội thời gian tới 66 3.3 Một số kiến nghị nhằm thực giải pháp phát triển hoạt động toán thẻ Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội 74 KẾT LUẬN 79 TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội năm 2002, 2003 Báo cáo tình hình hoạt động thẻ 2003 Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội Báo cáo tình hình hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam năm 2003 Báo cáo tình hình kinh doanh thẻ ngân hàng Việt Nam - Hiệp hội thẻ Việt Nam năm 2002, 2003 Quy trình hướng dẫn nghiệp vụ phát hành toán thẻ Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam Các tài liệu khac LỜI NÓI ĐẦU Cùng với phát triển kinh tế giới, quan hệ mua bán trao đổi hàng hóa dịch vụ bước phát triển số lượng chất lượng Do đó, địi hỏi phải có phương tiện tốn đảm bảo tính an tồn, nhanh chóng, hiệu Thêm vào đó, kỷ XXI kỷ mà khoa học công nghệ có bước tiến vượt bậc, đặc biệt công nghệ thông tin Kết hợp điều này, ngân hàng thương mại đưa loại hình dịch vụ tốn mới, thẻ ngân hàng Thẻ ngân hàng xuất kết hợp khoa học kỹ thuật với công nghệ quản lý ngân hàng Sự đời thẻ bước tiến vượt bậc hoạt động tốn thơng qua ngân hàng Thẻ ngân hàng có đặc điểm phương tiện tốn hồn hảo: - Đối với khách hàng, thẻ đáp ứng tính an tồn cao, khả tốn nhanh, xác - Đối với ngân hàng, thẻ góp phần giảm áp lực tiền mặt, tăng khả huy động vốn phục vụ cho yêu cầu mở rộng hoạt động tín dụng, tăng lợi nhuận nhờ khoản phí sử dụng thẻ Chính nhờ ưu điểm mà thẻ ngân hàng nhanh chóng trở thành phương tiện tốn thơng dụng nước phát triển giới Ở Việt Nam, kinh tế ngày phát triển, đời sống người dân ngày nâng cao, thêm vào xu hội nhập phát triển với kinh tế giới, việc xuất phương tiện toán cần thiết Nắm bắt nhu cầu này, từ đầu năm 90, Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam chủ trương đưa dịch vụ thẻ vào ứng dụng Việt Nam Sau gần 15 năm hoạt động lĩnh vực này, Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam thu thành tựu định Nhưng bên cạnh cịn khơng khó khăn hạn chế để phát triển dịch vụ thẻ trở nên phổ biến Việt Nam Nhận thức vấn đề này, sau trình tìm hiểu hoạt động thẻ Ngân hàng Ngoại thương, em chọn đề tài "Phát triển hoạt động toán thẻ Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội " làm đề tài cho chuyên đề tốt nghiệp CHƯƠNG LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại Trong kinh tế hàng hóa, thời điểm định tồn thực tế có người tạm thời có số tiền nhàn rỗi, có người cần khối lượng tiền (để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng hay đầu tư có hiệu quả) họ trả khoản chi phí để có quyền sử dụng số tiền Theo quy luật cung - cầu, họ gặp tất (người cho vay, người vay, xã hội) có lợi, sản xuất lưu thông phát triển đời sống cải thiện Cách thức gặp đa dạng, theo đà phát triển NHTM đời tất yếu cách thức quan trọng, phổ biến Thông qua ngân hàng, người có tiền dễ dàng có khoản lợi tức cịn người cần tiền có số tiền cần thiết với mức chi phí hợp lý Có thể nói ngân hàng nói riêng hệ thống tài ngân hàng nói chung ngày chiếm vị trí quan trọng vô nhạy cảm kinh tế, liên quan tới hoạt động đời sống kinh tế xã hội Ngày có nhiều người quan tâm tới hoạt động ngân hàng, thực ngân hàng Theo pháp lệnh ngân hàng ngày 23-5-1990 Hội đồng Nhà nước Việt Nam xác định: “Ngân hàng thương mại tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi từ khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện toán” Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng, với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi, sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán 1.1.2 Chức hoạt động ngân hàng thương mại Do nhu cầu tất yếu kinh tế thị trường, ngân hàng không ngừng tăng cường mở rộng danh mục sản phẩm ngân hàng nhằm đáp ứng nhu cầu ngày đa dạng khách hàng, sử dụng nguồn vốn có hiệu thu lợi nhuận cao Tuy nhiên, xắp xếp hoạt động vào ba nhóm sau: - Hoạt động huy động tiền gửi - Hoạt động tín dụng - Hoạt động cung cấp dịch vụ * Huy động tiền gửi: Ngân hàng tập trung huy động nguồn vốn kinh tế quốc dân bao Bên cạnh đó, cần vốn cho nhu cầu khoản hay đầu tư cho vay, Ngân hàng thương mại vay từ tổ chức tín dụng khác, từ cơng ty khác, tổ chức tài thị trường tài Trong q trình thu hút nguồn vốn Ngân hàng phải bỏ chi phí giao dịch, chi phí trả lãi tiền gửi, trả lãi Ngân hàng vay khoản chi phí khác có liên quan Những khoản chi đòi hỏi Ngân hàng phải sử dụng đồng vốn huy động có hiệu để bù đắp khoản chi phí đem lại lợi nhuận cho Ngân hàng * Hoạt động tín dụng - Cho vay + Cho vay thương mại: Ngay thời kỳ đầu, ngân hàng chiết khấu thương phiếu mà thực tế cho vay người bán (người bán chuyển khoản phải thu cho ngân hàng để lấy tiền trước) Sau bước chuyển tiếp từ chiết khấu thương phiếu sang cho vay trực tiếp khách hàng (là người mua), giúp họ có vốn để mua hàng dự trữ nhằm mở rộng sản xuất kinh doanh + Cho vay tiêu dùng: Trong giai đoạn đầu, ngân hàng khơng tích cực cho vay cá nhân hộ gia đình tính rủi ro cao Sự gia tăng thu nhập người tiêu dùng cạnh tranh buộc ngân hàng phải hướng tới người tiêu dùng khách hàng tiềm Sau chiến thứ hai, tín dụng tiêu dùng trở thành loại hình tín dụng tăng trưởng nhanh nước có kinh tế phát triển + Tài trợ cho dự án: Bên cạnh cho vay truyền thống cho vay ngắn hạn, ngân hàng ngày quan tâm vào việc tài trợ cho xây dựng nhà máy đặc biệt tài trợ ngành cơng nghệ cao Một số ngân hàng cịn cho vay để đầu tư vào bất động sản Tất nhiên, loại hình tín dụng rủi ro tương đối cao Các khoản cho vay, nơi tiềm ẩn rủi ro cả, chiếm phần lớn tổng tài sản NH Nếu khơng kiểm sốt chặt chẽ khoản vay dễ bị thất bại, trực tiếp ảnh hưởng tới lợi nhuận, chí đe doạ tồn ngân hàng nhu cầu rút tiền gửi khách hàng khơng đáp ứng Vậy thì, cho vay nào, quản lý việc sử dụng tiền vay, tiến hành thu nợ gốc lãi vấn đề mà ngân hàng phải giải trước trình cho vay, nhằm có khoản cho vay an tồn hiệu Chính thế, giai đoạn xem xét trước cho vay, xem xét người vay tiền việc sử dụng tiền vay mà người ta gọi thẩm định tín dụng ln chiếm vị trí định - Đầu tư Hoạt động đầu tư chủ yếu Ngân hàng thị trường tài thơng qua việc mua bán chứng khốn: cơng trái tín phiếu Thu nhập Ngân hàng từ hoạt động khoản chênh lệch giá bán giá mua Ngoài Ngân hàng hùn vốn liên doanh với doanh nghiệp, q trình Ngân hàng chia lợi nhuận từ hoạt động * Hoạt động cung cấp dịch vụ: Tận dụng vị trí uy tín, chuyên mơn trung gian tài có nhiều quan hệ với khách hàng, có khả tiếp cận với nhiều nguồn thông tin, ngân hàng ngày cung cấp nhiều dịch vụ khác từ dịch vụ toán, bảo lãnh, làm đại lý việc lập két giữ tiền, cải phục vụ cho khách hàng Các dịch vụ hồn tồn độc lập liên quan hỗ trợ cho hoạt động huy động vốn, hoạt động tín dụng (đặc biệt hoạt động tốn) chúng đem lại thu nhập cho ngân hàng dạng phí dịch vụ Đối với hầu hết ngân hàng, thu nhập từ việc cung cấp dịch vụ ngày chiếm tỷ trọng lớn tổng thu nhập 1.2 GIỚI THIỆU CHUNG VỀ THẺ 1.2.1 Sự đời phát triển thẻ giới Cùng với phát triển kinh tế, đời sống nhân dân ngày nâng cao, nhu cầu tiêu dùng phát triển mạnh, qua nhu cầu tốn nhanh chóng thuận tiện trở thành u cầu khách hàng ngân hàng Điều gây áp lực lên ngân hàng đòi hỏi ngân hàng phải nâng cao chất lượng dịch vụ tốn nhằm cung cấp cho khách hàng dịch vụ tốn tốt Cũng thời gian đó, khoa học kỹ thuật giới có bước tiến đáng kể lĩnh vực thông tin, tạo điều kiện thuận lợi thuật dùng lĩnh vực thẻ Định kỳ mời chuyên gia nước sang bảo dưỡng thiết bị phục vụ phát hành toán thẻ 3.2 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG HÀ NỘI TRONG THỜI GIAN TỚI Thực tế hoạt động phát hành tốn thẻ VCB HN cho thấy cịn nhiều việc cần làm để đạt mục tiêu mà ngân hàng đề định hướng phát triển Cần thiết phải có loạt giải pháp tất mặt 3.2.1 Giải pháp kỹ thuật cơng nghệ Thẻ tốn phương tiện toán đại với trợ giúp công nghệ tiên tiến giới Chính đầu tư cho kỹ thuật cơng nghệ có ý nghĩa quan trọng việc phát triển hoạt động toán này, chiến lược nhằm đem lại hiệu cao Trình độ công nghệ yếu tố định chất lượng dịch vụ toán thẻ nhân tố quan trọng việc cạnh tranh với ngân hàng thương mại khác Đây vũ khí để chống lại bọn tội phạm chuyên giả mạo thẻ Ngân hàng cần lựa chọn công nghệ đại, công nghệ ứng dụng rộng rãi giới phù hợp với ngân hàng để quản lý hệ thống thông tin, nâng cao chất lượng số lượng hoạt động tốn thẻ đồng thời phát ngăn chặn giả mạo thẻ bọn tội phạm 3.2.2 Giải pháp người Kỹ thuật cơng nghệ phát triển khơng có đội ngũ cán cơng nhân viên có trình độ chun mơn đủ đáp ứng khơng thể thực tốt nghiệp vụ kinh doanh thẻ Bên cạnh nâng cao trình độ chuyên môn, nhân viên cần trang bị vốn ngoại ngữ thành thạo kết hợp với việc bổ sung kịp thời cán trẻ có lực phẩm chất tốt làm nòng cốt cho tổ chức nhân trung tâm thẻ VCB Một yếu tố không phần quan trọng nâng cao trình độ nghiệp cụ thẻ nhân viên CSCNT để đảm bảo an tồn phịng chống rủi ro đầu mối quan trọng tồn quy trình tốn Đội ngũ nhân viên CSCNT có đặc điểm thường xuyên thay đổi, nhân viên khó nắm bắt nghiệp vụ toán thẻ nên việc phát giao dịch giả mạo khó Chính vậy, ngân hàng nên thường xuyên giám sát CSCNT tổ chức khóa tập huấn kỹ nghiệp vụ toán thẻ cập nhật thường xuyên thay đổi q trình tốn thẻ 3.2.3 Giải pháp hoạt động Marketing Sự tiến khoa học cơng nghệ khiến cho thị trường thẻ khơng có ranh giới khơng gian thời gian, chiến lược Marketing ngân hàng lĩnh vực cần có thay đổi để thúc đẩy hoạt động phát triển 3.2.3.1 Lựa chọn thị trường mục tiêu Trong hoạt động kinh doanh tất ngành kinh doanh, việc lựa chọn thị trường mục tiêu đóng vai trị quan trọng Khi xác định khách hàng mục tiêu, người ta đưa đối sách kinh doanh phù hợp nhằm phục vụ tốt yêu cầu cảu nhóm khách hàng chọn nâng cao hiệu kinh doanh Công tác phát hành toán thẻ VCB HN loại hình ngân hàng việc lựa chọn thị trường mục tiêu quan trọng Việt Nam nước chậm phát triển, 70% dân số sống nông thôn gần 80% lao động nông nghiệp, thu nhập thấp ổn định với trình độ dân trí thấp Vì đối tượng để phát triển thị trường thẻ Ở thành thị, thành phần có đa dạng phần đông người buôn bán nhỏ, cán công nhân viên quan nhà nước… Mức thu nhập họ cộng với khoản phụ cấp bình quân vào khoản hơn1 triệu đồng/người/tháng giá trị thấp thẻ VISA 10 triệu đồng Chính việc phát hành thẻ tập trung cho đối tượng không kinh tế không thuận lợi cho người sử dụng, ngân hàng phát hành CSCNT Hiện nay, với xu hướng đẩy mạnh việc phát triển cơng ty liên doanh liên kết với nước ngồi, phận dân cư làm việc cơng ty có vốn đầu tư nước ngày tăng Bộ phận cơng nhân viên làm ngành có thu nhập cao ổn định như: dầu khí, ngân hàng, bưu viễn thơng, hàng khơng… chủ doanh nghiệp tư nhân dần chiếm số lượng lớn Đây người có thu nhập ổn định, có nhu cầu có điều kiện thường xuyên đến siêu thị, nghỉ lại khách sạn, máy bay, du lịch… Đây nhóm khách hàng đầy tiềm có xu hướng ngày tăng mà ngân hàng cần phải tập trung khai thác Một đối tượng khác có nhu cầu sử dụng thẻ thực đơng đảo người nước ngồi, bao gồm người cư trú người đầu tư nước vào Việt Nam…, người không cư trú bao gồm Vệt kiều thăm tổ quốc, khách du lịch, thương gia nước đến làm việc ngắn ngày Số lượng đối tượng lên tới triệu người/năm Mặc dù nhóm thường sử dụng thẻ nước ngồi phát hành xong đẩy mạnh công tác quảng cáo, tiếp thị gây dựng uy tín, đối tượng quan trọng mà ngân hàng cần quan tâm 3.2.3.2 Đa dạng hình thức thẻ, phù hợp với điều kiện Việt Nam Cho đến thời điểm tại, VCB HN phát hành loại thẻ tín dụng quốc tế VISA, MASTERCARD AMEX đồng thời nhận toán cho loại thẻ hàng đầu giới: MASTERCARD, VISA, AMEX, JBC, DINNERS CLUB Như nói dịch vụ thẻ ngân hàng đa dạng Hiện có giải pháp khác để phát hành thẻ nội địa: - Hiệp hội thẻ Việt Nam đứng yêu cầu ngân hàng thành viên phát hành thẻ nội địa dùng chung cho ngân hàng Mọi giao dịch toán thẻ sử dụng đồng Việt Nam tốn tập trung thơng qua hiệp hội thẻ Các giao dịch khơng tốn chi phí cho việc truyền nhận liệu ngân hàng nước với tổ chức thẻ quốc tế - Một vài ngân hàng thành viên Hiệp hội thẻ Việt Nam thỏa thuận với phát hành loại thẻ nội địa dùng chung cho ngân hàng dùng lãnh thổ Việt Nam Loại thẻ nội địa giống loại thẻ thẻ tất ngân hàng thành viên mà nhóm ngân hàng, q trình tốn khơng thông qua Hiệp hội thẻ Việt Nam mà trực tiếp liên lạc toán bù trừ với - Thẻ nội địa ngân hàng thành viên phát hành, sử dụng Việt Nam Đây loại thẻ tín dụng nội địa có tính tương tự thẻ tín dụng quốc tế sử dụng đại lý, chi nhánh ngân hàng phát hành Bên cạnh việc tập trung phát hành thẻ nội địa, ngân hàng cần cải tiến phương thức phát hành hai loại thẻ tín dụng quốc tế ngân hàng Hiện nay, nguyên tắc cấp, phát hai loại thẻ khó khăn Chỉ có đối tượng đủ tiêu chuẩn cấp tín dụng ký quỹ ngân hàng cấp thẻ rủi ro loại thẻ cao Mặt khác, hạn mức tín dụng loại phí dịch vụ có liên quan đến thẻ cao so với thu nhập người dân Việt Nam nên thẻ tín dụng quốc tế trở thành mặt hàng xa xỉ người dân Việt Nam Tại Việt Nam, mức thu nhập gọi cao khoảng từ 5-7 triệu đồng/người/tháng người dân thường chi tiêu phần số đó, phần cịn lại gửi tiết kiệm với lãi suất cao Trong đó, hạn mức tín dụng cho thẻ 10 triệu đồng dường vượt xa nhu cầu chi tiêu hàng ngày người dân Bên cạnh đó, với hạn mức tín dụng cao, khách hàng phải đáp ứng nhiều tiêu chuẩn ngặt nghèo cấp thẻ, chẳng hạn khách hàng buộc phải ký quỹ khoản tiền tài sản có giá trị lớn 125% hạn mức tín dụng cấp Như vậy, khoản tiền ký quỹ ngân hàng không nhỏ chút Cùng với việc thẩm định hồ sơ khách hàng cẩn thận tốn nhiều thời gian, việc phát hành làm chậm tiến độ phát hành thẻ gây khó khăn cho khách hàng Biện pháp tốt lúc ngân hàng nên hạ thấp mức tối thiểu khoảng 3-4 triệu đồng Với hạn mức tín dụng mới, nhiều khách hàng có thu nhập cao vừa thành phố tham gia sử dụng thẻ Đồng thời, thủ tục cấp, phát thẻ trở nên dễ dàng Khách hàng cần có nghề nghiệp thu nhập ổn định, có hộ thường trú điạ phương, có lý lịch tốt có bảo lãnh người thân đủ Điều làm cho rủi ro thân ngân hàng giảm xuống mở rộng phạm vi giao dịch chủ thẻ, tăng thêm tiện ích cho người sử dụng thẻ Với tâm lý người dân Việt Nam thận trọng việc tiêu tiền, chưa quen với việc tiêu trước, trả tiền sau việc phát hành thẻ ghi nợ dường hướng đắn việc mở rộng dịch vụ thẻ Theo cách này, ngân hàng phát hành thẻ ghi nợ cho số đối tượng có tài khoản ngân hàng hạn mức chi tiêu chủ thẻ phụ thuộc vào số dư tài khoản khách hàng ngân hàng Mỗi khách hàng chi tiêu hay rút tiền mặt, giao dịch chuyển trung tâm để xin cấp giấy phép đồng thời khấu trừ số tiền vào tài khoản khách hàng ngân hàng Điều vừa giúp khách hàng kiểm soát việc chi tiêu vừa hạn chế rủi ro khả toán khách hàng cho ngân hàng Loại thẻ phù hợp với phận dân chúng khơng có nhu cầu thường xuyên mà tạm thời muốn sử dụng thẻ để mang lại tiện lợi, an toàn du lịch hay xa… Bên cạnh việc phát hành thêm thẻ ghi nợ, ngân hàng nên phát hành loại thẻ liên kết Ngân hàng cần tăng cường việc triển khai phát hành thẻ liên kết ngân hàng doanh nghiệp lớn bưu điện, hàng không, taxi, trung tâm thương mại…Việc phát hành loại thẻ đem lại lợi ích cho bên liên quan Về phía khách hàng, họ nhận ưu đãi đặc biệt toán doanh nghiệp liên kết Các doanh nghiệp liên kết ngân hàng có thêm lượng khách hàng truyền thống bên đối tác Ngân hàng góp phần tiếp thị khách hàng, tăng doanh số cho doanh nghiệp liên kết, ngược lại, doanh nghiệp liên kết góp phần quảng bá dịch vụ thẻ ngân hàng 3.2.3.3 Đẩy mạnh công tác quảng cáo, giới thiệu dịch vụ thẻ Để giúp cho khách hàng làm quen với khái niệm thẻ, ngân hàng cần đẩy mạnh quảng cáo, giới thiệu dịch vụ thẻ để đơng đảo dân chúng biết đến lợi ích kinh tế tiện lợi dùng thẻ thông qua biện pháp khác Quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng việc làm cần thiết, tác động mạnh mẽ vào nhận thức người, phá vỡ tâm lý ngần ngại người dân trước dịch vụ Tuy nhiên để giảm bớt chi phí quảng cáo khơng phải nhỏ, ngân hàng quảng cáo chung với CSCNT Với cách làm này, ngân hàng vừa quảng cáo cho dịch vụ vừa giới thiệu CSCNT giảm chi phí quảng cáo cho hai bên Quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng cịn có tác dụng lớn việc kích thích tìm hiểu khách hàng sản phẩm đặc biệt lại quảng cáo ấn tượng Ngân hàng cần kết hợp với việc tổ chức buổi giới thiệu thẻ cho doanh nghiệp, công sở nơi nhân viên có thu nhập cao ổn định, đồng thời có chương trình khuyến mại chăm sóc khách hàng Ngân hàng nên tổ chức đội ngũ nhân viên có khả thuyết phục cao trình độ chun mơn tốt để tổ chức hội nghị khách hàng giới thiệu thẻ hay buổi tư vấn thẻ phạm vi toàn thành phố 3.2.3.4 Đẩy mạnh cơng tác phân phối khuyến khích việc mở tài khoản cá nhân ngân hàng Hiện nay, VCB HN có mạng lưới chi nhánh hoạt động rộng nội thành, nhiên ngoại thành quận thành lập, số chi nhánh phịng giao dịch cịn Ngân hàng cần thiết lập mạng lưới chi nhánh tạo nhiều kênh phân phối để sản phẩm đến với khách hàng thuận tiện, hợp lý thỏa mãn tối đa nhu cầu khách hàng Một điều kiện tiên để thực việc sử dụng thẻ việc mở tài khoản ngân hàng Vì vậy, ngân hàng cần có biện pháp khuyến khích để tăng số lượng tài khoản cá nhân ngân hàng như: khách hàng khơng phải nộp lệ phí thực nghiệp vụ toán qua tài khoản tiền gửi ngân hàng, khách hàng hưởng lãi suất khơng kì hạn cho khoản dư nợ tài khoản, ngân hàng có hình thức khuyến cụ thể gửi quà lưu niệm khách hàng thường xun giao dịch có số dư bình qn tài khoản tiền gửi ổn định vào ngày lễ bốc thăm may mắn dành cho khách hàng mở tài khoản khoản thời gian định 3.2.4 Giải pháp nhằm mở rộng mạng lưới sở chấp nhận thẻ VCB HN cần phải tăng nhanh mạng lưới CSCNT chủ thể quan trọng quy trình tốn thẻ Số lượng CSCNT là yếu tố quan trọng nhằm đẩy mạnh doanh số toán số thẻ phát hành Do thẻ sử dụng Việt Nam nên CSCNT chưa thấy lợi ích nhận từ việc tốn thẻ Hiện nay, máy đọc thẻ lắp đạt miễn phí CSCNT phí ngân hàng cao đầu tư phát triển rộng mạng lưới CSCNT CSCNT lại khơng có ý thức bảo quản máy Để mở rộng CSCNT, điều quan trọng ngân hàng phải làm cho CSCNT cần đến ngân hàng Ngân hàng nên dành cho sở ưu đãi hoạt động giao dịch với ngân hàng hoạt động cho vay, toán… Khi thấy ưu đãi đem lại hiệu thiết thực cho CSCNT, sở khác tự nguyện muốn tham gia vào mạng lưới Đối với CSCNT mới, ngân hàng tiếp tục tiến hành trang bị cho họ máy đọc thẻ không trang bị miễn phí Ngân hàng nên yêu cầu sở đóng góp phần kinh phí định cho họ sử dụng khoảng thời gian định, sau cho họ thuê mua lại Khi phải bỏ tiền để đầu tư hình thức này, CSCNT có ý thức việc giữ gìn bảo quản máy móc thúc đẩy tăng doanh số theo hình thức để bù đắp khoản vốn bỏ Tuy nhiên, CSCNT mua lại máy móc này, định kì ngân hàng nên cử người xuống sở kiểm tra bảo dưỡng máy, sữa chữa kịp thời hỏng hóc để tăng tuổi thọ tạo điều kiện cho việc toán sở trôi chảy thuận tiện Mặt khác, sống, người có mối quan hệ kinh tế khác đồng thời tiêu cho vô số nhu cầu cần thiết như: điện, nước, xăng, dầu, điện thoại… Nếu chi phí trả cho dịch vụ trả thẻ thông qua hợp đồng với công ty cung cấp dịch vụ số lượng thẻ phát hành doanh số thẻ ngân hàng tăng thêm nhiều Ngân hàng thỏa thuận với cơng ty, quan để đơn vị bảo lãnh phát hành thẻ cho nhân viên 3.2.5 Giải pháp hạn chế rủi ro toán thẻ Hiện nay, rủi ro toán thẻ VCB HN thấp số lượng thẻ phát hành ít, doanh số tốn khơng cao Tuy nhiên, với trình độ cơng nghệ cịn thấp khả lĩnh vực thẻ chưa cao thi nguy xảy rủi ro hoạt động ngân hàng khơng phải nhỏ Vì vậy, ngân hàng cần xây dựng chiến lược quản lý rủi ro nghiệp vụ đảm bảo an tồn cho hoạt động Các biện pháp hàng đầu thực phát triển đào tạo đội ngũ nhân viên có trình độ cao, kịp thời phát sai sót hay lừa đảo Ngồi ra, để ngăn chặn tình trạng chuyển nhượng thẻ việc sử dụng thẻ ăn cắp người khác, ngân hàng nên áp dụng hình thức in hình chủ thẻ lên bề mặt thẻ với loại thẻ (hình thức áp dụng với thẻ VISA) Điều tạo thuận lợi cho CSCNT việc kiểm tra thẻ tránh tình trạng lừa đảo Để hạn chế tình trạng chủ thẻ sử dụng thẻ toán cho giao dịch có giá trị nhỏ hạn mức lại có tổng giá trị toán ngày lớn hạn mức ngày, VCB HN phải liên hệ với nhân viên toán thẻ VCB VN để xin cấp phép cho toàn giao dịch hệ thống POS terminal Thêm vào đó, cấp thẻ cho khách hàng, ngân hàng nên hướng dẫn họ cách sử dụng cách bảo quản, bảo mật thẻ, thủ tục liên hệ với khách hàng xảy cắp, thất lạc hay có thay đổi địa liên hệ 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM THỰC HIỆN GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG HÀ NỘI 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ 3.3.1.1 Ban hành hệ thống văn pháp lý bảo vệ quyền lợi chủ thể tham gia lĩnh vực thẻ Chính phủ cần ban hành sớm văn pháp lý bảo vệ quyền lợi hợp pháp ngân hàng kinh doanh thẻ, CSCNT chủ thẻ làm cho quan hành pháp tư pháp luận tội xử phạt tổ chức tội phạm giả mạo thẻ tốn cá nhân có hành vi lừa đảo, dùng thẻ trái phép để chiếm đoạt tài sản người khác Hiện vụ lừa đảo thơng qua thẻ tín dụng xuất Việt Nam khẳng định, loại tội phạm mới, tinh vi khơn khéo đời Để hạn chế tình trạng này, Chính phủ cần tiếp tục đẩy mạnh việc xây dựng luật văn luật kinh tế, bổ sung luật hành đồng thời sớm đưa khung hình phạt cho tội phạm liên quan đến thẻ như: sản xuất, tiêu thụ thẻ giả, ăn cắp mã số… Cơng việc phịng chống loại tội phạm không công việc ngân hàng hay quan chức như: Bộ Công an, cảnh sát kinh tế mà phải có phối hợp đồng bên có liên quan Khơng phối hợp quan nước mà phải phối hợp với tổ chức cảnh sát quốc tế để kịp thời ngăn chặn hành vi lừa đảo phạm vi quốc gia giới 3.3.1.2 Đầu tư xây dựng sở hạ tầng Nhà nước cần đầu tư trang thiết bị để đại hóa ngân hàng cơng việc tốn địi hỏi lượng vốn đầu tư lớn Hơn thế, việc đảm bảo cho ngành ngân hàng phát triển tiền đề cho phát triển loạt ngành khác điều kiện trang bị kỹ thuật ngân hàng Việt Nam so với nước khu vực giới Công nghệ thẻ cơng nghệ hồn tồn Việt Nam, máy móc loại đại mà nước ta chưa thể tự sản xuất linh kiện thay phải nhập nước Việc giao nhận sửa chữa thiết bị chưa tạo điều kiện thực nhanh chóng buộc ngân hàng phải tăng chi phí mua sắm thiết bị dự phịng tốn Chính vậy, Nhà nước nên xem xét giảm thuế nhập cho máy móc phục vụ cơng nghệ thẻ Việt Nam hay tạo điều kiện dễ dàng cho hoạt động nhập máy móc 3.3.1.3 Đề sách khuyến khích hoạt động tốn thẻ Việt Nam Việt Nam quốc gia mà việc sử dụng tiền mặt chiếm đa số giao dịch thương mại Chính vậy, việc sử dụng thẻ tốn cần khuyến khích sử dụng Việt Nam để giảm lượng tiền mặt lưu thông kinh tế Việc cần thiết giảm thuế giá trị gia tăng loại dịch vụ loại hàng hóa mà Nhà nước khuyến khích tiêu dùng Mức thuế 10% dịch vụ dường khơng hợp lý loại dịch vụ mới, chi phí hoạt động tốn khiến giá thành dịch vụ cao Nếu Nhà nước tiếp tục giữ mức thuế khó khuyến khích người dân nước sử dụng loại hình Nhà nước nên có sách thuế thỏa đáng mặt hàng thẻ, mức chấp nhận 5% Như tạo hội cho ngân hàng thực việc giảm giá thành dịch vụ thẻ, đẩy nhanh tốc độ phát triển thẻ tốn Việt Nam Ngồi ra, Nhà nước khuyến khích người dân nước mở tài khoản cá nhân ngân hàng Nhà nước thực việc chi trả lương cho cán công nhân viên thông qua hệ thống tài khoản cá nhân ngân hàng Điều vừa giúp cho Nhà nước quản lý mức thu nhập cán vừa có tác động việc đẩy mạnh toán thẻ 3.3.1.4 Tạo môi trường kinh tế xã hội ổn định Một môi trường kinh tế xã hội ổn định tảng vững cho phát triển, tất nhiên việc phát triển thẻ tốn Kinh tế xã hội có ổn định phát triển bền vững đời sống người dân nâng cao họ có điều kiện tiếp xúc với cơng nghệ tốn đại Và điều kiện để mở rộng quan hệ quốc tế, điều kiện tốt để ngân hàng mở rộng quan hệ với tổ chức thẻ quốc tế 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 3.3.2.1 Hoàn thiện văn pháp quy thẻ Trong điều kiện nay, thẻ dần trở thành phương tiện tốn thơng dụng, mơi trường pháp lý cho thẻ cần phải nhanh chóng hoàn thiện Hiện thẻ VCB chịu quy định chặt chẽ Hiệp hội thẻ quốc tế cần có văn pháp quy cụ thể việc kinh doanh thẻ Chính sách quản lý ngoại hối có quy định đồng tiền toán lại chưa quy định rõ hạn mức tốn tín dụng thẻ ngân hàng nước phát hành Chính sách quản lý ngoại hối thiếu quy định riêng cho thẻ tốn, thẻ tín dụng quốc tế nhằm tăng cường quản lý việc sử dụng thẻ khách hàng, tránh việc lợi dụng thẻ để chuyển ngoại tệ Thêm vào đó, vấn đề tín dụng thẻ, hình thức tín dụng cần phải có quy định riêng nhằm tạo điều kiện cho ngân hàng nâng cao quyền hạn việc thẩm định, đảm bảo tín dụng cho khách hàng Cần trọng đến khác biệt điều kiện đảm bảo tín dụng thơng thường với đảm bảo tín dụng thẻ Ngoài cần ý vấn đề liên quan đến dự phòng quản lý rủi ro cho chủ thẻ ngân hàng 3.3.2.2 Cần có sách khuyến khích mở rộng kinh doanh thẻ Trước hết Ngân hàng Nhà nước cần phải có sách hỗ trợ ngân hàng phát triển nghiệp vụ thẻ nhằm tăng khả cạnh tranh với ngân hàng nước ngồi Thường xun cập nhật thơng tin tổ chức khóa học, trao đổi truyền bá kinh nghiệm ngân hàng Ngân hàng Nhà nước cần phải có số sách ưu đãi định để tăng khả cạnh tranh ngân hàng nội địa với ngân hàng nước tỷ lệ dự trữ phòng ngừa rủi ro, ưu đãi thuế Ngoài cần cho phép ngân hàng áp dụng chương trình ưu đãi cho khách hàng nhằm thu hút khách hàng, đảm bảo tính cạnh tranh cho ngân hàng Ngồi Ngân hàng Nhà nước cần phải đưa hoạch định chiến lược thời gian dài nhằm tránh tình trạng ngân hàng nội địa cạnh tranh cách vơ ích Việc thành lập Hiệp hội thẻ tỏ sách đắn Ngân hàng Nhà nước Hiệp hội thẻ thu hút hầu hết ngân hàng có thực dịch vụ thẻ Việt Nam tham gia, thống mức phí, quy định phát hành, áp dụng sách chung nhằm đảm bảo lợi nhuận cho ngân hàng Thường xuyên tiếp xúc trực tiếp với ngân hàng, Hội nắm bắt khó khăn, tổ chức buổi thảo luận đưa phương hướng giải chung 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam 3.3.3.1 Cần mở rộng hoạt động Marketing Với tình hình người dân Việt Nam cịn tâm lý chuộng tiền mặt, dịch vụ thẻ chưa hiểu biết nhiều nay, VCB VN cần phải có sách khuyếch trương sản phẩm thẻ Cần phải đưa tiện ích sản phẩm thẻ mà VCB VN cung cấp tới tầng lớp đối tượng nhằm mở rộng số lượng khách hàng tiềm Ngoài ra, VCB VN cần ý đến chế độ ưu đãi cho chủ thẻ tuỳ theo hạn mức thẻ mà chủ thẻ sử dụng: dịch vụ hướng dẫn sử dụng thẻ, giảm tỷ lệ tài sản chấp mức cao (125%) điều kích thích chủ thẻ tiêu dùng thẻ hạn mức cao 3.3.3.2 Có sách thu hút sở kinh doanh chấp nhận toán thẻ VCB Hiện cạnh tranh ngân hàng thị trường thẻ vơ khắc nghiệt Đã có tượng số sở chấp nhận thẻ hệ thống VCB chuyển sang chấp nhận thẻ ngân hàng khác Điều ngân hàng có sách ưu đãi so với VCB như: giảm tỷ lệ chiết khấu, trích lại % giá trị tốn cho sở chấp nhận thẻ, ưu đãi tín dụng, Đối với VCB VN, ngân hàng lớn, có uy tín lâu năm, lợi cạnh tranh lớn để thu hút sở chấp nhận tốn Tuy nhiên bên cạnh cần phải ý đến cơng tác chăm sóc đại lý, sở chấp nhận thẻ VCB ưu đãi rộng mở hơn, trọng đến việc đầu tư trang thiết bị trang bị cho sở chấp nhận thẻ máy EDC, máy trạm, máy tính nối mạng với VCB KẾT LUẬN Thẻ toán phương thức toán đại, đa tiện ích, ưa chuộng giới, theo số liệu thống kê tổ chức thẻ giới nguồn thu từ dịch vụ thẻ chiếm khoảng từ 15-22% tổng thu dịch vụ ngân hàng Ngoài ra, việc tham gia thị trường thẻ địi hỏi ngân hàng ln phải trọng đầu tư khoa học kỹ thuật nhằm đại hóa công nghệ ngân hàng, đáp ứng nhu cầu khách hàng Như vậy, thông qua việc triển khai nghiệp vụ phát hành toán thẻ, ngân hàng thương mại khơng thực chủ trương đại hóa cơng nghệ ngân hàng Chính phủ mà cịn tạo điều kiện thuận lợi để tham gia vào trình tồn cầu hóa, góp phần xây dựng mơi trường tiêu dùng văn minh hòa nhập vào cộng đồng tài ngân hàng quốc tế Do đó, phát hành tốn thẻ nghiệp vụ kinh doanh khơng thể thiếu ngân hàng đại, góp phần làm tăng thu nhập làm phong phú thêm hoạt động ngân hàng Cơng tác phát hành tốn thẻ lợi Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam Cho đến nay, Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam thực công tác phát hành tốn thẻ tín dụng quốc tế gần 10 năm Tuy vậy, chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội, hoạt động kinh doanh thẻ triển khai vòng chưa đầy hai năm Chính vậy, với kinh nghiệm cịn chưa nhiều, thời gian qua, chi nhánh gặp phải khơng khó khăn, thách thức Song tương lai khơng xa, với tiềm to lớn thị trường thẻ Việt Nam cộng với chiến lược kinh doanh đắn nỗ lực từ phía chi nhánh, thêm vào trợ giúp tích cực từ phía Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam, em tin chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội đạt kết khả quan hơn, đưa dịch vụ thẻ trở thành dịch vụ hàng đầu mình, đồng thời củng cố phát triển vị thị trường thẻ Việt Nam Thơng qua phân tích đánh giá thực trạng hoạt động phát hành toán thẻ chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội, chuyên đề đưa số giải pháp kiến nghị nhằm góp phần nhỏ bé hoàn thiện hoạt động kinh doanh thẻ chi nhánh Tuy nhiên, tính mẻ vấn đề hạn chế lực thân, nhận xét, đánh giá ý kiến chủ quan thân em nên tránh khỏi sai sót Em mong nhận đóng góp ý kiến thầy cơ, anh chị bạn để hoàn chỉnh chuyên đề ... loại thẻ ngân hàng phát hành phải thành viên tổ chức thẻ quốc tế 1.3 HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.3.1 Chủ thể tham gia vào hoạt động toán thẻ Ngân hàng phát hành Tổ chức thẻ. .. dụng thẻ 22 1.5 Nhân tố tác động đến hoạt động toán thẻ 24 1.6 Rủi ro hoạt động toán thẻ .26 1.7 Hoạt động toán thẻ giới 29 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ TẠI... hoạt động toán thẻ Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội 59 CHƯƠNG 3: PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG HÀ NỘI TRONG THỜI GIAN TỚI63 3.1 Định hướng phát triển hoạt động