LUẬN văn THẠC sĩ HAY hoàn thiện công tác thẩm định tín dụng tại ngân hàng TMCP công thương việt nam chi nhánh phú thọ

ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH VŨ THỊ THU NGÂN HOÀN THIỆN CƠNG TÁC THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH PHÚ THỌ LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ CHUYÊN NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ THÁI NGUYÊN - 2015 Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH VŨ THỊ THU NGÂN HỒN THIỆN CƠNG TÁC THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH PHÚ THỌ Chuyên ngành: Quản lý kinh tế Mã số: 60.34.04.10 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: GS.TS NGUYỄN VĂN CƠNG THÁI NGUN - 2015 Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com i LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan luận văn đƣợc thực dựa vào hiểu biết q trình tìm tịi, cố gắng, thực thân với hƣớng dẫn GS.TS Nguyễn Văn Cơng Cơng trình nghiên cứu không chép cá nhân hay tổ chức Các số liệu sử dụng luận văn số liệu Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam Chi nhánh Phú Thọ cung cấp thân tự thực điều tra tổng kết, chƣa công bố tài liệu Việc phân tích nhƣ đánh giá thực trạng giải pháp đề xuất dựa thực tế Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ./ Phú Thọ, tháng … năm 2015 Tác giả luận văn Vũ Thị Thu Ngân Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com ii LỜI CẢM ƠN Sau thời gian học tập, nghiên cứu Khoa Quản lý Kinh tế - Trƣờng Đại học Kinh tế Quản trị Kinh doanh - Đại học Thái Nguyên, đến luận văn cao học hồn thành Cho phép tơi đƣợc gửi lời cảm ơn chân thành tới GS.TS Nguyễn Văn Cơng tận tình hƣớng dẫn, bảo, giúp đỡ tơi hồn thành luận văn Cảm ơn thầy, cô giáo khoa Quản lý kinh tế tạo điều kiện cho q trình học tập hồn thành luận văn tốt nghiệp Tôi xin chân thành cảm ơn đồng nghiệp Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ tham gia trả lời phiếu khảo sát cung cấp số liệu cho luận văn, tác giả tài liệu mà tham khảo sử dụng Phú Thọ, tháng … năm 2015 Tác giả luận văn Vũ Thị Thu Ngân Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT TRONG LUẬN VĂN vi DANH MỤC CÁC BẢNG vii DANH MỤC CÁC H NH viii MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài nghiên cứu Kết cấu đề tài Chƣơng 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG TRONG NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tín dụng ngân hàng vai trị tín dụng ngân hàng 1.1.1 Tín dụng ngân hàng 1.1.2 Quy trình tín dụng 1.1.3 Vai trị tín dụng ngân hàng 11 1.2 Thẩm định tín dụng ngân hàng thƣơng mại 13 1.2.1 Khái niệm mục đích thẩm định tín dụng 13 1.2.2 Qui trình nội dung thẩm định tín dụng 14 1.2.3 Hệ thống tiêu đánh giá chất lƣợng công tác thẩm định tín dụng 22 1.2.4 Các nhân tố ảnh hƣởng đến chất lƣợng thẩm định tín dụng 26 1.2.5 Các rủi ro c thể xảy q trình cấp tín dụng cho khách hàng ngân hàng 30 1.3 Kinh nghiệm thẩm định tín dụng số ngân hàng nƣớc học kinh nghiệm áp dụng cho Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ 34 Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com iv 1.3.1 Kinh nghiệm Ngân hàng TMCP ngoại thƣơng Việt Nam 34 1.3.2 Kinh nghiệm Ngân hàng TMCP Quân Đội 34 1.3.3 Bài học kinh nghiệm áp dụng cho Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ 35 KẾT LUẬN CHƢƠNG 37 Chƣơng 2: PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 38 2.1 Câu h i nghiên cứu 38 2.2 Phƣơng pháp nghiên cứu 38 2.2.1 Phƣơng pháp thu thập thông tin 38 2.2.2 Phƣơng pháp tổng hợp thông tin 40 2.2.3 Phƣơng pháp phân tích thơng tin 40 2.2.4 Hệ thống tiêu nghiên cứu 41 KẾT LUẬN CHƢƠNG 43 Chƣơng 3: THỰC TRẠNG CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH PHÚ THỌ 44 3.1 Tổng quan Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Công Thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ 44 3.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 44 3.1.2 Đặc điểm cấu tổ chức quản lý 46 3.1.3 Đặc điểm hoạt động kinh doanh 49 3.1.4 Kết hoạt động 52 3.2 Thực trạng cơng tác thẩm định tín dụng Ngân hàng TMCPCơng thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ 62 3.2.1 Qui trình tổ chức thẩm định 62 3.2.2 Nội dung thẩm định 63 3.3 Đánh giá thực trạng cơng tác thẩm định tín dụng Ngân hàng TMCPCT Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ 82 Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com v 3.3.1 Những thành tựu đạt đƣợc 82 3.3.2 Những tồn hạn chế 88 3.3.3 Nguyên nhân 94 KẾT LUẬN CHƢƠNG 100 Chƣơng 4: HỒN THIỆN CƠNG TÁC THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH PHÚ THỌ 101 4.1 Định hƣớng phát triển kinh doanh hồn thiện cơng tác thẩm định tín dụng Ngân hàng TMCP Cơng Thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ 101 4.1.1 Định hƣớng phát triển kinh doanh Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ giai đoạn 2015 - 2020 101 4.1.2 Định hƣớng phát triển tín dụng hồn thiện cơng tác thẩm định tín dụng 102 4.2 Một số giải pháp hồn thiện cơng tác thẩm định tín dụng Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ 102 4.2.1 Nâng cao chất lƣợng thu thập xử lý thông tin 102 4.2.2 Nâng cao trình độ nghiệp vụ cán thẩm định 106 4.2.3 Nâng cao khả phân tích tài khách hàng 108 4.2.4 Chú trọng công tác chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng 109 4.2.5 Nâng cao khả thẩm định bảo đảm tiền vay 111 4.2.6 Tăng cƣờng sách khách hàng 112 4.3 Điều kiện thực giải pháp hồn thiện cơng tác thẩm định tín dụng Ngân hàng TMCPCT Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ 113 4.3.1 Về phía Nhà nƣớc 113 4.3.2 Về phía Ngân hàng Nhà nƣớc 115 4.3.3 Về phía Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Cơng Thƣơng Việt Nam 117 KẾT LUẬN CHƢƠNG 119 KẾT LUẬN CHUNG 120 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 122 PHỤ LỤC 124 Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com vi DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT TRONG LUẬN VĂN CBTĐ : Cán thẩm định DN : Khách hàng GĐ, PGĐ : Giám đốc, ph giám đốc KH : Khách hàng NH : Ngân hàng NHTM : Ngân hàng thƣơng mại NHTMCP : Ngân hàng thƣơng mại cổ phần NHNN : Ngân hàng Nhà nƣớc SXKD : Sản xuất kinh doanh PGD : Phòng giao dịch Vietinbank : Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam Vietinbank Phú Thọ : Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com vii DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 1.1: Quy trình tín dụng tổng quát 10 Bảng 2.1: Bảng ý nghĩa điểm số biến 39 Bảng 2.2: Ý nghĩa điểm số bình quân 39 Bảng 3.1: Tình hình huy động vốn năm 2012-2014 53 Bảng 3.2: Tốc độ tăng trƣởng doanh số cho vay dƣ nợ tín dụng Vietinbank Phú Thọ giai đoạn 2012-2014 54 Bảng 3.3 Bảng kết dƣ nợ cho vay năm 2012 - 2014 56 Bảng 3.4 Bảng kết dƣ nợ cho vay theo đối tƣợng khách hàng năm 2012-2014 57 Bảng 3.5 Tình hình thực tín dụng năm 2012-2014 58 Bảng 3.6: Tình hình nợ hạn giai đoạn 2012-2014 59 Bảng 3.7: Kết kinh doanh năm 2012-2014 61 Bảng 3.8: Tiêu chuẩn chất lƣợng hoạt động cấp tín dụng 85 Bảng 3.9: Số lƣợng khách hàng quan hệ tín dụng chi nhánh 87 Bảng 3.10: Đánh giá ngƣời h i chất lƣợng công tác thu thập xử lý thông tin 91 Bảng 3.11 Đánh giá ngƣời h i Nội dung thẩm định 92 Bảng 3.12 Đánh giá ngƣời h i trình độ cán tín dụng 92 Bảng 3.13 Đánh giá ngƣời h i cơng nghệ phục vụ cho quy trình thẩm định 93 Bảng 3.14 Đánh giá Hiệu công tác thẩm định 93 Bảng 3.15 Tổng hợp đánh giá ngƣời trả lời cơng tác thẩm định tín dụng 94 Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com viii DANH MỤC CÁC H NH Hình 3.1 Bộ máy tổ chức Ngân hàng TMCP Công thƣơng VN - Chi nhánh Phú Thọ 47 Hình 3.2: Tăng trƣởng tín dụng Vietinbank Phú Thọ 54 Hình 3.3: Thị phần tín dụng NHTM địa bàn năm 2014 55 Hình 3.4: Cơ cấu dƣ nợ theo loại hình khách hàng vay vốn 57 Hình 3.5: Cơ cấu dƣ nợ theo loại hình khách hàng vay vốn 60 Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 112 phải đƣợc định giá đúng, ngân hàng chẳng thu đƣợc giữ tay tài sản giá trị CBTĐ định giá tài sản chấp phải ý giá trị chấp giá trị thực tế hay giá trị thị trƣờng Vì nhiều tài sản c giá trị thời điểm chấp nhƣng tƣơng lai giá trị Do phải giả thiết tài sản đƣợc bán thời điểm xấu nhất, c nhƣ sau ngân hàng thu đƣợc số tiền tƣơng đƣơng với số tiền cho vay Tài sản đảm bảo c nhiều loại, nên việc định giá điều dễ dàng Ngân hàng nên c mẫu đánh giá tài sản đảm bảo để hỗ trợ cho CBTĐ việc đánh giá tài sản CBTĐ phải dự báo đƣợc xu hƣớng biến động giá tài sản, tùy vào thời hạn cho vay mà đánh giá cho phù hợp với biến động thị trƣờng Ngoài ra, CBTĐ c thể tham khảo giá qua số khách hàng c tài sản tƣơng tự Thƣờng xuyên cập nhật khung giá nhà nƣớc, văn luật c liên quan đến lý tài sản Ngân hàng không đƣợc định giá thấp nhƣ c thể khơng đáp ứng đủ nhu cầu vốn cho doanh nghiệp Đối với tài sản mà CBTĐ cảm thấy kh khăn định giá c thể thuê chuyên gia thẩm định chuyên nghiệp, công ty thẩm định giá để c thể định giá tài sản chấp Trƣờng hợp xấu ngân hàng phải lý tài sản đảm bảo để thu hồi nợ lãi Ngân hàng cần tính đến chi phí dự kiến c thể xảy lý, nhƣ chi phí phát tài sản chi phí pháp lý, chi phí thẩm định , chi phí cầm giữ tài sản, chi phí bảo trì…Từ việc định giá, tính tốn chi phí c thể phát sinh ngân hàng đƣa mức tài trợ phù hợp 4.2.6 Tăng cường sách khách hàng Dịch vụ tƣ vấn khách hàng dịch vụ m Việt Nam Dịch vụ tƣ vấn việc ngân hàng cung cấp cho doanh nghiệp lời khuyên c chất lƣợng để doanh nghiệp c thể đƣa định phù hợp hoạt động mình, tháo gỡ kh khăn, đạt đƣợc mục Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 113 tiêu đề nhƣ hạn chế rủi ro, tối đa h a lợi nhuận, c đủ điều kiện vay vốn ngân hàng, mở rộng sản xuất kinh doanh N không mang lại lợi ích cho doanh nghiệp mà thân ngân hàng - ngƣời cấp dịch vụ thu đƣợc lợi ích khơng nh nhƣ: thu lệ phí phục vụ tƣ vấn, thu hút đƣợc khách hàng mở rộng thị phần, tăng cƣờng củng cố uy tín ngân hàng Mà quan trọng ngân hàng c nhìn xác trung thực tình hình doanh nghiệp Do khách hàng c kh khăn sản xuất nên tìm đến ngân hàng xin tƣ vấn, họ khơng cần phải cố gắng che dấu điểm yếu Nhờ vậy, ngân hàng c thể đánh giá xác tình hình doanh nghiệp Mặt khác, sau doanh nghiệp đƣợc ngân hàng tƣ vấn tình hình tài họ tốt trƣớc nhiều, doanh nghiệp đề nghị ngân hàng cấp tín dụng, cán thẩm định khơng nhiều thời gian đánh giá lực tài lực kinh doanh doanh nghiệp mà cần tập trung đánh giá tính khả thi hiệu phƣơng án, kế hoạch sản xuất kinh doanh 4.3 Điều kiện thực giải pháp hồn thiện cơng tác thẩm định tín dụng Ngân hàng TMCPCT Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ 4.3.1 Về phía Nhà nước Thứ nhất, hình thành khn khổ pháp lý C khn khổ pháp lý hồn thiện điều quan trọng làm sở pháp lý cho hoạt động thẩm định tín dụng, khn khổ pháp lý bao gồm quy định c liên quan đến việc thành lập hoạt động doanh nghiệp n i chung quy định ngân hàng n i riêng Cụ thể cần thực số biện pháp nhƣ sau: - Ban hành, bổ sung chỉnh sửa sách, quy định hành c liên quan đến doanh nghiệp nhằm loại b mâu thuẫn, thiếu đồng văn quy phạm pháp luật Định kỳ xem xét, sửa đổi bổ sung điều không phù hợp với thực tiễn Thay đổi quy trình xây dựng ban hành văn tạo điều kiện đồng từ văn pháp quy đến thơng tƣ hƣớng Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 114 dẫn để doanh nghiệp thực đƣợc ngay, tránh tình trạng chờ đợi thơng tƣ hƣớng dẫn - Xây dựng hệ thống quy định cụ thể với chế tài xử phạt nghiêm minh việc g p vốn kinh doanh thành lập doanh nghiệp, ngành nghề kinh doanh, số liệu báo cáo toán giấy tờ, sổ sách doanh nghiệp - Sửa đổi ban hành luật quy định nhằm xây dựng khung pháp luật toàn diện đại hoạt động ngân hàng n i chung hoạt động thẩm định tín dụng ngắn hạn n i riêng để tạo điều kiện dẽ dàng cho ngân hàng thực thực thi chức Thứ hai, Chính phủ phải tăng cƣờng kiểm sốt kinh tế trì mơi trƣờng kinh tế trị, xã hội ổn định Hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp chịu ảnh hƣởng lớn môi trƣờng kinh tế vĩ mô, thay đổi nh c thể làm cho doanh nghiệp khơng thích nghi dẫn đến làm ăn thua lỗ không trả đƣợc nợ ngân hàng kết định tín dụng cán thẩm định khơng xác Vì vậy, Chính phủ cần trì sách kinh tế quán đảm bảo cho môi trƣờng kinh tế ổn định Với sách bảo hộ, sách thuế cần c lộ trình cụ thể, cơng khai để doanh nghiệp NHTM đánh giá xác thị trƣờng, từ đ c phƣơng hƣớng hoạt động thích hợp Cần thiết lập quan chuyên nghiên cứu thị trƣờng để xác định biến động cung cầu đƣa mơ hình kinh tế ngành kinh tế, vùng kinh tế từ đ định hƣớng hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Thứ ba, hồn thiện hệ thống kế tốn, kiểm tốn Cơng tác quản lý nhà nƣớc pháp lệnh kế tốn kiểm tốn cịn chƣa đƣợc quan tâm mức Đội ngũ kiểm tốn viên cịn non tr , chƣa c nhiều kinh nghiệm Chính mà nhà nƣớc cần ban hành sách, sắc lệnh kèm với chế tài bắt buộc để doanh nghiệp phải áp dụng cách thống nhất, đồng chế độ kế tốn, thống kê thơng tin báo cáo Các báo cáo tài doanh Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 115 nghiệp cần phải tiến hành kiểm soát thƣờng xuyên kết thẩm định tín dụng cán tín dụng c độ xác cao Thứ tƣ, quan ban ngành địa bàn tỉnh Phú Thọ cần c chế phù hợp hỗ trợ cho hoạt động tổ chức tín dụng Chi Cục Thuế quan hữu quan cần xây dựng kế hoạch kiểm tra trình hoạt động doanh nghiệp, c thể tiến hành chỗ kiểm tra, đối chiếu báo cáo tài doanh nghiệp nộp định kỳ, đặc biệt doanh nghiệp c biểu gian lận, thua lỗ kéo dài, …Xử lý nghiêm doanh nghiệp hoạt động không lành mạnh, tham gia bn lậu, lừa đảo, kinh doanh ngồi danh mục đăng ký với quan nhà nƣớc Sở Kế hoạch đầu tƣ Chi Cục Thống kê tỉnh Phú Thọ cần thông tin rộng rãi phƣơng tiện truyền thông tình hình doanh nghiệp thành lập, giải thể kết kinh doanh, nhiên phải giới hạn định nhằm đảm bảo thông tin cạnh tranh cho doanh nghiệp Trong trình xử lý tài sản đảm bảo cần hỗ trợ quan, ban, ngành khác c liên quan nhƣ phòng cơng chứng, quan thuế, hải quan… Vì vậy, đề nghị quan c phối hợp hỗ trợ ngân hàng để công tác thu hồi nợ đƣợc nhanh ch ng, giúp ngân hàng tiết kiệm đƣợc chi phí cơng sức, đảm bảo nguồn vốn vay Văn phịng cơng chứng nên c tổ làm cơng tác công chứng tài sản đảm bảo riêng cho khách hàng vay vốn, nhằm thuận tiện rút ngắn thời gian nhƣ chi phí cho khách hàng vay đồng thời giúp ngân hàng yên tâm tài sản đảm bảo tiền vay từ đ đẩy nhanh quy trình cho vay giúp khách hàng nắm bắt kịp thời hội kinh doanh Chính quyền tỉnh cần tiến hành xây dựng khung giá đất chuẩn, sát với tình hình biến động giá đất địa bàn để ngân hàng rút ngắn đƣợc thời gian việc định giá bất động sản 4.3.2 Về phía Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng nhà nƣớc quan quản lý vĩ mô hoạt động ngân hàng Nhằm giúp đỡ ngân hàng thƣơng mại nâng cao chất lƣợng thẩm định tín Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 116 dụng ngắn hạn, NHNN cần thực chức đạo xây dựng văn pháp luật chặt chẽ NHNN cần thực đầu mối thông tin tổ chức tín dụng, cung cấp thơng tin mà ngân hàng cần doanh nghiệp nhƣ tình hình tài chính, thơng tin phi tài chính, quan hệ tín dụng doanh nghiệp với tổ chức tín dụng khác Do đ , NHNN cần nâng cao hiệu hoạt động trung tâm thơng tin tín dụng CIC CIC đƣợc thành lập theo nghị định 88/CP định 69/1999/QĐ-NHNN, đời n tạo cho NHTM kênh thông tin đáng tin cậy, nhằm cải thiện tình trạng thiếu thơng tin tổ chức tín dụng Tuy nhiên, sản phẩm CIC chƣa đáp ứng đƣợc số lƣợng chất lƣợng nhu cầu NHTM nhiều lý khác đ c nguyên nhân NHTM chƣa c th i quen cung cấp, trao đổi thơng tin tình hình khách hàng cho cạnh tranh ngân hàng nên chậm trế việc cung cấp thơng tin cho CIC Vì vậy, NHNN cần c tuyên truyền cần thiết tác dụng CIC để doanh nghiệp, tổ chức tín dụng hiểu CIC quan phục vụ lợi ích cho họ, việc cung cấp thông tin đầu vào cho CIC cần thiết Đồng thời, NHNN nên áp dụng chế tài xử phạt đơn vị không chấp hành nghiêm túc chế độ báo cáo theo quy định NHNN cần chỉnh sửa, ban hành số chế tín dụng phù hợp với môi trƣờng kinh doanh, môi trƣờng kinh tế, pháp lý hành Việt Nam nhƣ điều chỉnh bổ sung, hoàn chỉnh điều kiện cho vay phù hợp với thực tế hoạt động sản xuất kinh doanh theo chế thị trƣờng, bảo vệ lợi ích, tài sản ngân hàng nhƣng đồng thời g p phần giải kh khăn, tạo điều kiện cho doanh nghiệp vay vốn mở rộng sản xuất NHNN cần tăng cƣờng tra kiểm tra xử phạt nghiêm minh trƣờng hợp vi phạm quy chế, đảm bảo hoạt động kinh doanh NHTM quỹ đạo C văn hƣớng dẫn cụ thể vấn đề liên quan đến thẩm định tín Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 117 dụng n i chung thẩm định tín dụng ngắn hạn n i riêng Đồng thời, NHNN cần hỗ trợ công tác đào tạo nghiệp vụ ngân hàng, đ c nghiệp vụ thẩm định tín dụng ngắn hạn, nhƣ tổ chức buổi hội nghị trao đổi nghiệp vụ ngân hàng NHNN nên tập trung xây dựng hệ thống tiêu trung bình ngành áp dụng cho tồn hệ thống ngân hàng tài Việt Nam Bộ tiêu cung cấp cho ngân hàng nhìn khách quan tình hình doanh nghiệp đồng thời giúp tiết kiệm thời gian chi phí ngân hàng ngân hàng khơng cần tự lập cho tiêu ngành riêng Bộ tiêu không đem lại lợi ích cho ngân hàng mà cịn cho doanh nghiệp Dựa vào kết đánh giá theo tiêu, doanh nghiệp biết đâu ngành nghề kinh doanh, biết đƣợc so với doanh nghiệp khác yếu đâu từ đ c phƣơng hƣớng giải Để xây dựng đƣợc tiêu trung bình ngành, NHNN phải phối hợp với quan hữu quan đ ng g p NHTM 4.3.3 Về phía Ngân hàng Thương mại Cổ phần C ng Thương Việt Nam Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam cần thƣờng xuyên rà soát văn hƣớng dẫn nghiệp vụ NHNN để c sửa đổi bổ sung kịp thời vấn đề cơng tác thẩm định tín dụng ngắn hạn cho phù hợp với hoạt động thực tiễn Đồng thời, ngân hàng nên c văn hƣớng dẫn chi nhánh cán thẩm định tín dụng c thay đổi quy định nhà nƣớc vấn đề liên quan đến cơng tác thẩm định tín dụng nhƣ hoạt động khác ngân hàng Bên cạnh nguồn thông tin từ CIC, Vietinbank cần tự xây dựng cho kho lƣu trữ thơng tin điện tử chung cho toàn hệ thống, nhƣ hỗ trợ chi nhánh việc vận hành khai thác kho lƣu trữ này, điều phối chung việc vận hành kho lƣu trữ thông tin đảm bảo dự liên thông đơn vị tồn hệ thống Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 118 Mặt khác, Vietinbank cần thƣờng xuyên tổ chức lớp đào tạo, buổi trao đổi nghiệp vụ nhằm hỗ trợ chi nhánh công tác đào tạo, bồi dƣỡng cán nâng cao trình độ nghiệp vụ thẩm định Ngân hàng nên c chế độ ƣu đãi, khuyến khích cán thẩm định tín dụng mức đảm bảo th a đáng quyền lợi trách nhiệm cán tín dụng Đồng thời, Vietinbank c thể nghiên cứu tự xây dựng đặt hàng công ty phần mềm chƣơng trình phần mềm tiện ích phục vụ công tác thẩm định áp dụng chung cho toàn hệ thống để tiết kiệm thời gian nâng cao hiệu thẩm định tín dụng Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 119 KẾT LUẬN CHƢƠNG Nội dung chƣơng đƣa giải pháp mà Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam-chi nhánh Phú Thọ c thể thực thời gian tới nhằm hồn thiện cơng tác thẩm định tín dụng Ngồi ra, Chƣơng 4, luận văn đƣa kiến nghị Nhà nƣớc, Ngân hàng Nhà nƣớc Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam nhằm nâng cao chất lƣợng công tác thẩm định ngân hàng TMCP Cơng thƣơng Việt Nam-chi nhánh Phú Thọ Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 120 KẾT LUẬN CHUNG Để đáp ứng nhu cầu đầu tƣ phát triển ngày mạnh mẽ kinh tế nay, nhƣ để thực mục tiêu tăng trƣởng tín dụng an toàn, hiệu bền vững ngân hàng thƣơng mại n i chung Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam-chi nhánh Phú Thọ n i riêng việc nâng cao chất lƣợng cơng tác thẩm định tín dụng đƣợc coi biện pháp quan trọng hàng đầu Tuy nhiên, vấn đề phức tạp, đòi h i phải c đầu tƣ nghiên cứu thực đồng nhiều biện pháp khác Chính vậy, q trình học tập, nghiên cứu cơng tác Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam - chi nhánh Phú Thọ, tác giả lựa chọn đề tài Hoàn thiện c ng tác thẩm định tín dụng Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - chi nhánh Phú Thọ làm đề tài nghiên cứu hoàn thành luận văn với nội dung chủ yếu sau: Một là, tác giả sâu nghiên cứu vấn đề lý luận hoạt động tín dụng thẩm định tín dụng NHTM, nêu lên khái niệm, quy trình nội dung thẩm định tín dụng, yếu tố ảnh hƣởng tới chất lƣợng công tác thẩm định tín dụng Hai là, tác giả nghiên cứu thực trạng hoạt động tín dụng cơng tác thẩm định tín dụng Ngân hàng TMCP Cơng Thƣơng Việt Nam - chi nhánh Phú Thọ thông qua số liệu tài giai đoạn 2012-2014 Từ đ , đánh giá kết đạt đƣợc hạn chế tồn cơng tác thẩm định tín dụng, đồng thời lý giải nguyên nhân dẫn tới hạn chế đ Ba là, luận văn đề xuất số giải pháp, kiến nghị với chi nhánh quan chức c liên quan nhằm nâng cao chất lƣợng thẩm định tín dụng ngân hàng TMCP Cơng Thƣơng Việt Nam - chi nhánh Phú Thọ Tuy nhiên, cơng tác thẩm định tín dụng ln phải quan tâm cho phù hợp với biến động kinh tế; Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 121 Với nghiên cứu qua luận văn này, tác giả mong giải pháp kiến nghị c giá trị thực tiễn giúp nâng cao chất lƣợng thẩm định tín dụng Ngân hàng TMCP Cơng Thƣơng Việt Nam - chi nhánh Phú Thọ, g p phần mở rộng hoạt động tín dụng theo hƣớng an toàn, hiệu quả, bền vững Tuy tác giả c nhiều cố gắng nhƣng phạm vi luận văn đề cập hết không tránh kh i thiếu s t, hạn chế, tác giả mong nhận đƣợc ý kiến đ ng g p thầy cô giáo, đồng nghiệp quan tâm đến lĩnh vực để tác giả hoàn thiện đề tài sở để tác giả tiếp tục nghiên cứu trình học tập nghiên cứu Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 122 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Thị Cành 2009 , Tài phát triển, NXB Đại học quốc gia TP Hồ Chí Minh Dƣơng Đăng Chính, Giáo trình Lý thuyết tài chính, NXB Thống Kê, 2007 Phan Thị Cúc 2008 , Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Thống Kê, Hà Nội David Cox (1997), Nghiệp vụ ngân hàng đại, NXB CTQG, Hà Nội Hồ Diệu 2001 , Giáo trình tín dụng ngân hàng, NXB Thống Kê Nguyễn Đăng Dờn 2009 , Tiền tệ ngân hàng, NXB Đại học quốc gia TP HCM Nguyễn Đăng Dờn 2005 , Tín dụng ngân hàng, Nhà xuất thống kê Phan Thị Thu Hà 2009 , Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB GTVT, Hà Nội Phan Thị Thu Hà 2007 , Giáo trình Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Đại học kinh tế quốc dân, Hà Nội 10 Trần Huy Hoàng 2007 , Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Lao động xã hội 11 Tơ Ngọc Hƣng 2004 , Giáo trình Nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng, Học viện ngân hàng, Nhà xuất thống kê, Hà Nội 12 Nguyễn Minh Kiều 2013 , Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, Nhà xuất tài chính, Hà Nội 13 Nguyễn Minh Kiều 2011 , Hướng dẫn thực hành tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng thương mại, NXB Lao động - xã hội 14 Nguyễn Thị Mùi 2006 , Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Tài Chính, Hà Nội 15 Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam 2006 , Đề án chiến lược phát triển ngành ngân hàng Việt Nam đến năm 2010 định hướng đến năm 2020 16 Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam 2005 , Quyết định số 2005 QĐNHNN, Ban hành Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 123 tín dụng 17 Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Phú Thọ 2014 , Báo cáo tình hình hoạt động ngân hàng địa bàn 18 Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam 2013), Công văn 612 TGĐNHCT2 ngày 06 2013, việc hướng dẫn thực tiêu chuẩn chất lượng sản phẩm cấp tín dụng 19 Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam (2014), Các văn quy trình nghiệp vụ tín dụng 20 Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ 2012 , Quyết định 162 QĐ-CNPT-TCHC, Ban hành chức nhiệm vụ phịng ban 21 Ngân hàng TMCP Cơng Thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ 2012 , Báo cáo tổng kết hoạt động chi nhánh năm 2012 22 Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ 2013 , Báo cáo tổng kết hoạt động chi nhánh năm 2013 23 Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ 2014 , Báo cáo chiến lược phát triển đến năm 2020 24 Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ 2014 , Báo cáo tổng kết hoạt động chi nhánh năm 2014 25 Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ 2014 , Báo cáo tổ chức nhân năm 2014 26 Quốc hội nƣớc Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam 2010 , Luật tổ chức tín dụng 27 Nguyễn Văn Tiến 2013 , Tín dụng ngân hàng, NXB Thống Kê, Hà Nội 28 Wibsite: www.cafef.vn, www.saga.vn, www.sbv.gov.vn, www.gso.gov.vn, www.agribank.com.vn, Vietcombank.com.vn, Mbbank.com.vn, vietinbank.vn, saga.vn Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 124 PHỤ LỤC PHIẾU ĐIỀU TRA Xin chào quý Anh/chị! Tơi thực nghiên cứu “Hồn thiện cơng tác thẩm định tín dụng Ngân hàng TMCP Cơng thương VN - Chi nhánh Phú Thọ” Xin anh/chị ý khơng có trả lời hay sai Các trả lời anh/chị có giá trị nghiên cứu Tôi xin cam đoan tất thông tin cá nhân anh/chị đƣợc bảo mật hoàn toàn Các câu h i thể ý kiến anh/chị công tác thẩm định tín dụng Vietinbank Phú Thọ Anh/chị cho ý kiến cách đánh dấu [x] vào số từ đến theo quy ƣớc sau: Điểm      Ý nghĩa Kém Trung bình Khá Tốt Rất tốt Điểm STT I Chất lƣợng công tác thu thập xử lý thông tin Các thông tin thu thập phục vụ cho hoạt động thẩm định c tính xác cao Các thơng tin thu thập phục vụ cho hoạt động thẩm định đƣợc thu thập đầy đủ hồn chỉnh Các thơng tin thu thập phục vụ cho hoạt động thẩm định dễ tiếp cận nhiều nguồn cung cấp II Nội dung thẩm định Nội dung thẩm định tín dụng Vietinbank Phú Thọ c tính khoa học hợp lý     Nội dung thẩm định Vietinbank Phú Thọ phân      Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 125 định rõ quyền hạn trách nhiệm thành viên Nội dung thẩm định Vietinbank Phú Thọ tạo sở tốt cho việc xét duyệt tín dụng  Nội dung thẩm định Vietinbank Phú Thọ ln đƣợc xem xét, điều chỉnh hồn thiện cho phù hợp      với thực tiễn 10 Nội dung thẩm định tín dụng Vietinbank Phú Thọ c tính khoa học hợp lý Trình độ cán tín dụng III 11 12 13 14 15 IV 16 17 18 Cán tín dụng c lĩnh kinh doanh vững vàng Cán tín dụng c phẩm chất đạo đức tốt, thái độ phục vụ tận tình, chu đáo Cán tín dụng c trình độ học vấn, lực chuyên môn nghiệp vụ Cán tín dụng c khả giao tiếp với khách hàng Cán tín dụng c lực điều tra thu thập, liên kết, xử lý tổng hợp thông tin Ln ln ứng dụng phƣơng pháp, quy trình tiên tiến vào hoạt động ngân hàng Luôn ứng dụng hệ thống trang thiết bị công nghệ thông tin, thiết bị đại Ln c bí việc triển khai hiệu công việc Hiệu công tác thẩm định Vietinbank Phú Thọ 21 Hoạt động thẩm định tín dụng có tính xác cao 23      Các công nghệ phục vụ cho quy trình thẩm định V 22  Cơng tác thẩm định tín dụng Vietinbank Phú Thọ c hiệu tốt      Thẩm định tín dụng Vietinbank Phú Thọ c đ ng      Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 126 g p lớn vào nâng cao chất lƣợng tín dụng, giảm rủi ro Xin trân trọng cảm ơn hợp tác Quý vị! Số hóa Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com ... trạng công tác thẩm định tín dụng Ngân hàng TMCP Cơng Thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ Chương 4: Hoàn thiện cơng tác thẩm định tín dụng Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ. .. hồn thiện cơng tác thẩm định tín dụng Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ 101 4.1.1 Định hƣớng phát triển kinh doanh Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ. .. 4.1.2 Định hƣớng phát triển tín dụng hồn thiện cơng tác thẩm định tín dụng 102 4.2 Một số giải pháp hồn thiện cơng tác thẩm định tín dụng Ngân hàng TMCP Cơng Thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ