Mục tiêu của đề tài Mở rộng cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ là hệ thống hóa cơ sở lý luận về mở rộng cho vay vốn mới cho vay DNVVN tại NHTM; phân tích và đánh giá thực trạng mở rộng cho vay DNVVN tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt nam - chi nhánh Phú Thọ; đề xuất các giải pháp mở rộng cho vay với DNVVN tại Vietinbank Phú Thọ đến năm 2025.
Trang 1
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO
TRUONG ĐẠI HỌC KINH TE QUOC DAN
DO HONG MINH
MO RONG CHO VAY KHACH HANG DOANH NGHIEP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG
VIET NAM - CHI NHANH PHU THQ
Trang 2
BO GIAO DUC VA DAO TAO
TRUONG DAI HOC KINH TE QUOC DAN
DO HONG MINH
MO RONG CHO VAY KHACH HANG DOANH NGHIEP
vU'A VA NHO TAI NGAN HANG TMCP CÔNG THƯƠNG
VIET NAM - CHI NHANH PHU THO
CHUYEN NGÀNH: TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG
MÃ NGÀNH: 8340201
LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG
NGƯỜời HƯớNG DẫN KHOA HọC: TS HÀ HUY TUẦN
HÀ NỘI, năm 2020
Trang 3LOL CAM DOAN
“Tôi đã doc và hiểu về các hành vi vi phạm sự trung thực trong học thuật Tôi
cam kết bằng danh dự cá nhân rằng nghiên cứu “Äfở rộng cho vay khách hàng
doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam — Chỉ nhánh Phú Thọ” do tôi tự thực hiện dưới sự hướng dẫn của TS Hà Huy Tuấn và
không vỉ phạm yêu cầu về sự trung thực trong học thuật
Tôi xin cam đoan những số liệu, thông tin và kết quả nghiên cứu trong công
trình này là trung thực, có nguồn gốc rõ ràng Mọi sự kế thừa từ những công trình nghiên cứu trước đó đều được tác giả chỉ rõ nguồn gốc
Nếu phát hiện có bắt kỳ sự gian lận nào tơi xin hồn tồn chịu trách nhiệm
trước Hội đồng cũng như kết quả nghiên cứu của mình
Phú Thọ, ngày tháng - năm 2020
Học viên
Trang 4LOI CAM ON
‘Trong qua trinh thue hign dé tai: “Mé rng cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam — Chỉ nhánh Phú Thọ", tôi đã nhận được sự hướng dẫn, giúp đỡ, động viên của nhiều cá nhân và
tập thể Tôi xin được bày tỏ sự cảm ơn sâu sắc tới tất cả các cá nhân, tập thể đã tạo điều kiện giúp đỡ tôi trong học tập và nghiên cứu
“Tôi xin trân trọng cảm ơn sự giúp đỡ tận tình của TS Hà Huy Tuấn, là người
đã giúp tôi có phương pháp nghiên cứu và nhìn nhận vấn đề một cách khoa học, logic
và tận tình giúp đỡ tôi về mọi mặt để hoàn thành luận văn
Tôi xin cảm ơn sự giúp đỡ, đóng góp nhiều ý kiến quý báu của các nhà khoa
học, các thây, cô giáo trong Trường Đai học Kinh tế Quốc dân
Tôi chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo, các phòng ban của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam — Chỉ nhánh Phú Thọ đã giành những điều kiện tốt nhất để tôi
có thể học tập và hoàn thành luận văn
Tôi xin cảm ơn gia đình, bạn bè, đồng nghiệp đã động viên giúp đỡ, đóng góp những ý kiến q báu giúp tơi hồn thành khóa học đảo tạo thạc sỹ
Phú Thọ, ngày - tháng _ năm 2020 Học viên
Trang 5MUC LUC LOI CAM DOAN LỜI CẢM ƠN MỤC LỤC DANH MỤC CHỮ VIẾT TÁT DANH MỤC CÁC BANG, HINH TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ MỞ ĐÀI CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN DE CO BAN VE MO RONG CHO VAY DOANH
NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.1 Tổng quan về doanh nghiệp vừa và nhõ
1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp vừa và nhỏ 4 1.1.2 Đặc điểm của doanh nghiệp vừa và nhỏ 7
1.2 Hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng
doanh nghiệp vừa và nhỏ 9
1.2.2 Các hình thức cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ 9
1.2.3 Vai trò của cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ ul 1.3 Mở rộng cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng thương mại 13
1.3.1 Quan niệm với doanh nghiệp vừa và nhỏ l3
1.3.2 Nội dung mở rộng cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ 3
1.3.3 Các chỉ tiêu phản ánh mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa và nho 17 1.3.4 Các nhân tố ảnh hưởng tới mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ
của ngân hàng thương mại 21
CHUONG 2: THY'C TRANG MO RONG CHO VAY KHACH HANG DOANH
Trang 62.1.2 Cơ cấu bộ máy tơ chức ¬ 28
2.1.3 Kết quả kinh doanh giai đoạn 2017 - 2019 29 2.2 Thực trạng mỡ rộng cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân
hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chỉ nhánh Phú Thọ 33
2.2.1 Chính sách cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng TMCP
Công thương Việt Nam ~ Chỉ nhánh Phú Thọ 33
2.2.2 Quy trình cho vay 36
2.2.3 Thực trạng mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng
“TMCP Công thương Việt Nam — Chỉ nhánh Phú Thọ -. Š7 2.3 Đánh giá thực trạng mỡ rộng cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chỉ nhánh Phú Thị s2
2.3.1 Những kết quả đạt được 52
2.3.2 Những hạn chế và nguyên nhân 33 CHUONG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT
NAM ~ CHI NHANH PHU THỌ 61 3.1 Định hướng mở rộng cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ tại
Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ đến năm
202 61
3.1.1 Định hướng phát triển chung của Chỉ nhánh đến năm 2025 61
3.1.2 Định hướng mở rộng cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ tại
Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chỉ nhánh Phú Thọ 62
3.2 Một số giải nhằm mở rộng cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ tại
Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chỉ nhánh Phú Thọ 6
3.2.1 Day mạnh hoạt động marketing ° ° soc 64
3.2.2 Mở rộng khách hàng mục tiêu 66
3.2.3 Nâng cao chất lượng hệ thống thu thập thông tin tín dụng 67
3.2.4 Tăng cường kiểm tra, giám sát cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ 70
Trang 73.2 6 Thực hiện nghiêm quy trình tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ 73 3.2.7 Đa dạng hóa các phương thức cho vay khách hàng doanh nghiệp 74
3.3 Một số kiến nghị
3.3.1 Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước 75
3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam 76
KẾT LUẬN
ĐANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
Trang 9DANH MUC CAC BANG, Hi
BANG
Bang 1.1: Tiéu chi xac dinh DNVVN ở một số quốc gia và vùng lãnh thổ trên thế
giới
Bảng 1.2: Phân loại doanh nghiệp vừa và nhỏ -
Bang 2.1: Số lượng khách hàng DNVVN tại Vietinbank Phi Tho
Bảng 2.2: Dư nợ cho vay DNVVN tại Vietinbank Phú Thọ
5 6 42 44 Bang 2.3: Cơ cấu dư nợ cho vay DNVVN theo thời hạn của Vietinbank Phú Thọ 45 Bảng 2.4: Dư nợ cho vay DNVVN theo thành phần kinh tế tại Vietinbank Phú Thọ46 Bảng 2.5: Dư nợ DNVVN theo lĩnh vực kinh tế tại Vietinbank Phú Thọ -47
Bảng 2.6: Cơ cấu dư nợ cho vay KHDN theo phương thức cho vay tai Vietinbank
Phú Thọ giai đoạn 2017 - 2019
Bang 2.7: Thu nhập từ hoạt động cho vay DNVVN tại Vietinbank Phú Thọ Bang 2.8 Nợ quá han và nợ xấu cho vay DNVVN tại Vietinbank Phú Tho
BIÊU:
Biểu đồ 2_1: Tổng vốn huy động của Vietinbank Phú Thọ
Biểu đồ 2.2: Tổng dư nợ của Vietinbank Phú Thọ
Biểu đồ 2.3: Tổng lợi nhuận sau thuế của Vietinbank Phú Thọ
Trang 10
BQ GIAO DUC VA DAO TAO
DO HONG MINH
MO RONG CHO VAY KHACH HANG DOANH NGHIEP
VU'A VA NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG
Trang 11MO BAU
Ly do chon dé tai
“Trong cộng đồng doanh nghiệp Việt Nam, doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN)
là loại hình doanh nghiệp chiếm đa số và chủ yếu DNVVN có vị tri rat quan trong
trong nền kinh tế mỗi nước, kế cả các nước có trình độ phát trién cao Trong xu thé hội nhập và toàn cầu hóa như hiện nay thì các nước đều chú ý hỗ trợ các DNVVN
nhằm huy động tối đa các nguồn lực và hỗ trợ cho doanh nghiệp lớn, tăng sức cạnh tranh của sản phẩm
Phát triển DNVVN là một nhiệm vụ quan trọng trong Chiến lược phát triển
kinh tế - xã hội, đẩy mạnh công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nước Nhà nước khuyến khích và tạo điều kiện thuận lợi cho các DNVVN phát huy tính chủ động sáng tao, nâng cao năng lực quản lý, phát triển khoa học - công nghệ và nguồn lực Do vậy, các ngân hàng thương mại (NHTM) hiện nay cũng không ngừng mở rộng
cho vay DNVVN nhằm cấp vốn hoạt động kinh doanh cho các DNVVN Bởi vốn là
yếu tố không thể thiếu trong bắt kỳ giai đoạn sản xuất kinh doanh nào, quyết định sự xuất , tồn tại và phát triển của mọi loại hình doanh nghiệp, đặc biệt là đối với
DNVVN
'Nhận thấy vai trò, cũng như tiềm năng, lợi ích từ cho vay DNVVN, Ngân
hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chỉ nhánh Phú Thọ đã dần chú trọng vào
hoạt động cho vay DNVVN Tuy nhiên trong thực tế, để đẩy mạnh và mở rộng cho
vay doanh nghiệp còn gặp nhiều khó khăn trong thực hiện như tốc độ gia tăng số
lượng khách hàng DNVVN có xu hướng giảm dần từ mức 29% ở năm 2017 còn
17,11% ở năm 2019; tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay DNVVN giảm mạnh từ 16,63% ở năm 2018 còn 6,52% ở năm 2019; tỷ lệ nợ quá hạn là 3,1% chưa đạt mức an toàn mà Vietinbank quy định dưới 2%, tỷ lệ nợ xấu cho vay DNVVN giai đoạn
2017 - 2019 đều ở mức trên 1%, cũng chưa đạt mức an toàn mà Vietinbank quy
định là dưới 1% Trong khi đó việc nghiên cứu để tìm hiểu những nguyên nhân gây
Trang 12nhằm phát triển hoạt động cho vay đối với DNVVN tại Chi nhánh vẫn chưa được đầu tư nghiên cứu Chính vì vậy, việc nghiên cứu một đề tài có tính khoa học nhằm phát triển cho vay đối với DNVVN tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chỉ
nhánh Phú Thọ trở thành vấn đề quan trọng và bức thiết
Xuất phát từ thực tế trên, học viên chọn đề tài: “Mở rộng cho vay khách: hang doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chỉ nhánh Phú Thọ” đễ nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu ~ Hệ thống hóa cơ sở lý luận về mở rộng cho vay đối với cho vay DNVVN tại NHTM;
~ Phân tích và đánh giá thực trạng mở rộng cho vay DNVVN tại Ngân hàng
TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Phi Tho (Vietinbank Phú Thọ);
~ Để xuất các giải pháp mở rộng cho vay với DNVVN tại Vietinbank Phú Thọ đến năm 2025
Đối tượng và phạm vỉ nghiên cứu
~ Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động cho vay vốn với DNVVN tại ngân hàng
thương mại
~ Phạm vi nghiên cứu:
+ Về không gian: Đề tài nghiên cứu tại Vietinbank Phú Thọ
+ Về thời gian: Đề tài nghiên cứu thực trạng từ 2017-2019 và định hướng
giải pháp tới năm 2025
Kết cấu của luận văn
Ngoài phần mở đầu, kết luận, luận văn được kết cấu thành 3 chương:
Chương 1: Những vấn đề cơ bản về mở rộng cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng thương mại
Trong chương 1 tác giả tập trung nghiên cứu tổng quan mở rộng cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ của ngân hàng thương mại, trong đó tập trung
vào các nội dung: (1) Tổng quan về doanh nghiệp vừa và nhỏ của ngân hing
Trang 13iii
rộng cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ của ngân hàng thương mại
Chương 2: Thực trạng mớ rộng cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chỉ nhánh Phú Thọ
“Trong chương 2 tác giả đã nghiên cứu tổng quan về Ngân hàng TMCP
thương Việt Nam — Chỉ nhánh Phú Thọ với lịch sử hình thành và phát triển, cơ cấu tổ chức, tình hình hoạt động kinh doanh của chỉ nhánh giai đoạn 2017 - 2020 Đồng thời, tác giả nghiên cứu thực trạng mở rộng cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ
tại Chỉ nhánh Từ kết quả phân tích thực trạng, tác giả rút ra đánh giá thực trạng mở rộng cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Chỉ nhánh như sau Kết quả đạt được Trong thời gian qua, mở rộng cho vay DNVVN tại Chỉ nhánh đã đạt được một số kết quả đáng ghi nhận Cụ thé:
~ Quy mô cho vay DNVVN được tăng lên, Qua số liệu của Vietinbank Phú
Thọ trong giai đoạn 2017 - 2019 ta thấy rõ điều này khi doanh số giải ngân và dư nợ
cho vay có sự tăng trưởng đặc biệt là tăng trưởng lớn trong năm 2018
~ Cho vay DNVVN của chỉ nhánh ngày càng được nâng cao và có chất lượng tốt Hoạt động này đã đóng góp một phần vào lợi nhuận của chỉ nhánh và nó được
thể hiện ở chỉ tiêu nợ xấu và nợ quá hạn của Vieinbank Phú Thọ trong những năm
gần đây giảm và nằm trong ngưỡng cho phép
~ Chỉ nhánh đã có sự tăng trưởng vẻ số lượng doanh nghiệp vay vốn qua các năm
~ Tỷ trọng cho vay DNVVN trên tổng dư nợ tại Chỉ nhánh tăng qua các năm ~ Cơ cầu cho vay DNVVN kha da dang So với các TCTD khác trên địa bàn tỉnh Phú Thọ thì Vietinbank Phú Thọ là một trong những ngân hàng cung cấp khá đa dạng các sản phim tin dụng dành cho DNVVN Là một chỉ nhánh của ngân hàng
lớn do vậy Vietinbank Phú Thọ có những lợi thế nhất định do vậy đối tượng DNVVN dén vay vốn tại chỉ nhánh cũng khá đa dạng, nhiều lĩnh vực ngành nghề,
giúp cho chỉ nhánh phân tán rủi ro trong hoạt động tin dụng
Hạn chế
Trang 14lượng tín dụng tại Chỉ nhánh vẫn còn một số hạn chế cần phải khắc phục:
"Một là, số lượng DNVVN dù tăng về giá trị tuyệt đối nhưng tốc độ tăng trưởng có xu hướng giảm dẫn
Hai là, Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay DNVVN đang có xu hướng giảm dần Ba là, xét về cơ cấu cho vay DNVVN chỉ nhánh hiện cho vay chưa cân đối
Chỉ nhánh chủ yếu cho vay thời gian ngắn hạn, chưa chú trọng phát triển cho vay
trung, dai hạn Chỉ nhánh chưa phát triển cho vay đối với doanh nghiệp tư nhân,
trong khi số doanh nghiệp tư nhân trên địa bàn tỉnh khá lớn
Bán là, tỷ lệ nợ quá hạn cho vay DNVVN các năm đều trên mức Vietinbank quy định ở mức 3%; tỷ lệ nợ xấu trên dư nợ cho vay DNVVN cũng chưa đạt được mức an toàn mà Vietinbank quy định là dưới 1% Cơ cấu nhóm nợ chưa hợp lý, tỷ
lệ nhóm nợ 2 vẫn có xu hướng tăng rất nhanh tiềm ẩn nhiều rủi ro hơn cho Chỉ
nhánh trong hoạt động cho vay DNVVN
‘Nam 1a, mặc dù thu nhập từ hoạt động cho vay DNVVN tăng nhưng tỷ lệ thu
nhập từ cho vay DNVVN trong tông thu nhập của Chi nhánh lại giảm xuống
Nguyên nhân của hạn chế
Sở dĩ trong thời gian qua, mở rộng cho vay DNVVN tại Chỉ nhánh còn
những hạn chế là do:
* Nguyên nhân chủ quan
"Một là, tuân thủ quy trình cho vay DNVVN tại Chỉ nhánh còn hạn chế:
DNVVN khi vay vốn mong muốn thời gian phục vụ nhanh chóng, thủ tục
phải đơn giản, tiện lợi Trong khi theo quy trình cho vay DNVVN, các chứng từ để
cứng nhắc về thủ tục giấy tờ và các hình thức vay, thời hạn giải ngân mắt nhiều thời gian gây cho khách hàng cảm giác không muốn đến ngân hàng vay tiền Hơn nữa cơ
chế xử lý tải sản đảm bảo chậm, phức tap: vừa ảnh hưởng đến tâm lý của cán bộ tín dụng vừa có khả năng làm nợ xấu có thể tăng cao trong trường hợp khách hàng
thiếu hợp tác
Trang 15đặc biệt là khâu thắm định tin dung, chat lượng thẩm định tín dụng chưa cao Cán
bộ ngân hàng thường phải chịu áp lực về chỉ tiêu, hoàn thành khối lượng nên dẫn tới khâu này đôi lúc được thực hiện nhanh chóng, chưa đảm bảo đẩy đủ và có chất
lượng tốt Khâu thâm định khách hàng vay vốn còn mang tính hình thức, nề nang,
khách hàng Đồng thời, phương thức cho vay còn chưa phong phú Hiện nay, Chi nhánh mới chỉ dừng lại theo phương thức cho vay từng lần và cho vay theo hạn mức
là chủ yếu, còn các phương thức cho vay khác vẫn chưa triển khai rộng rãi
Công tác kiểm tra, giám sát, hỗ trợ khách hàng sau khi vay vốn còn chưa tốt
Chịu trách nhiệm về một khoản cho vay không chỉ thuộc về một mình cán bộ tín dụng mà còn ở bộ phận quản lý rủi ro và hỗ trợ kinh doanh Công tác kiểm tra, kiểm
soát, hỗ trợ khách hàng sau khi vay vốn là rất quan trọng, nó đảm bảo cho món vay
có được hiệu quả tốt Khi thực hiện tốt công tác này, sẽ phát hiện được nhanh chóng
và có biện pháp xử lý sớm những sai phạm, thiếu sót của cán bộ tín dụng và khách hàng hoặc có thể đưa ra các giải pháp hỗ trợ khách hàng, đảm bảo hiệu quả của khoản vay
Hai là, tình trạng thiểu thông tin, hoặc thông tin không chính xác: Trong nền kinh tế phát triển, vấn đề thông tin trở thành một trong những yếu tố chính trong
cạnh tranh Những ai nắm được càng nhiều thông tin chính xác, kịp thời thì càng có nhiều cơ hội thành công NHTM hoạt động trong lĩnh vực tài chính tiền tệ - một
lĩnh vực dịch vụ mà thông tin là yếu tố cạnh tranh chủ yếu, nó quyết định sự thành công hay thất bại của ngân hàng Muốn thực hiện tốt công việc kinh doanh, ngân
hàng phải tìm kiếm thông tin về khách hàng từ mọi nguồn có thể Tuy nhiên hiện
nay, Chỉ nhánh chưa có được một cơ chế, một cách thức tối ưu để tìm kiếm thông
tin Những thông tin chủ yếu là do khách hàng cung cấp, và ngân hàng không tìm được cách nào để xác định liệu những thông tin đó là đúng hay sai Do vấn đề thiếu
thông tin nên việc thẩm định khách hàng gặp rất nhiều khó khăn, không đảm bảo tính đúng đắn và chính xác
Ba là, hoạt động Marketing Ngân hàng chưa được quan tâm chú trọng:
Trang 16vi
sử hoạt động, quy mô nguồn vốn, tài sản, nhân sự Nhưng xét về hoạt động
marketing và quảng bá thương hiệu thi Vietinbank Phi Tho van chưa thực hiện
thường xuyên việc tuyên truyền, giới thiệu sản phẩm trực tiếp từ các nhân viên tại
chỉ nhánh và các phòng giao dich Trong khi các NTHM khác đầu tư cho hoạt động
marketing và quảng bá thương hiệu rất nhiều, rất công phu trên nhiều phương diện
khác nhau từ các phương diện thông tin dai chúng đến hội thảo, giới thiệu sản phẩm dich vụ, tai tro sự kiện cùng với đôi ngũ chuyên trách về hoạt động này Trong khi đó, hoat động của bộ phận marketing tại Vietinbank Phú Thọ cũng còn nhiều hạn chế, thể hiện qua việc kiêm nhiệm nhiệm vụ
Bồn là, hạn chế về trình độ chuyên môn và đạo đức nghề nghiệp của các
CBTD: Nhân viên tín dụng của Chỉ nhánh đa số cán bộ trẻ tuy có trình độ, nhiệt tình say mê công việc song còn thiếu kinh nghiệm nên chưa thích ứng ngay được với cơ
chế thị trường, việc đảo tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ và cập nhật thông tỉn còn ít,
khả năng phân tích tổng hợp còn hạn chế, đặc biệt còn thiếu những cán bộ có trình độ tông hợp, biết tổng quát về họat động của ngân hàng
* Nguyên nhân khách quan: ~ Nguyên nhân từ phía DNVVN:
+ Như câu vốn của DNVVN: Khách hàng vay vốn tại Chỉ nhánh thường hoạt đông trong phạm vi nhỏ và chưa thực sự hướng ngoại do việc thiếu hụt vốn để mở
rộng sản xuất kinh doanh, tăng khả năng cạnh tranh Nền khách hàng bao gồm số
lượng khách hàng và các đặc điểm của khách hàng Số lượng khách hàng DNVVN của Chỉ nhánh tăng không đáng k
ừ 123 doanh nghiệp ở năm 2017 lêm mức 178
doanh nghiệp ở năm 2019 Điều này cho thấy doanh nghiệp trên địa bàn chưa tin
tưởng và lựa chọn Chi nhánh là nhà tài trợ vốn trong hoạt động sản xuất kinh doanh, đầu tư của mình Tuy nhiên, do chỉ nhánh đã hoạt động trên 24 năm nên so
với các ngân hàng khác trên địa bàn thì số lượng khách hàng doanh nghiệp của chỉ
nhánh vẫn còn khá khiêm tốn
+ Tinh minh bạch về tài chính còn thấp: Mặt khác, các thông tin khách hang
Trang 17vii
số liệu thể hiện trên báo cáo thuế không phản ánh trung thực tình hình tài chính và tình hình hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp, gây khó khăn cho Chỉ nhánh
trong quá trình thẩm định, đánh giá doanh nghiệp và ra quyết định cho vay
+ Khả năng đáp ứng các điều kiện, tiêu chuẩn của ngân hàng: Đặc điểm
khách hàng DNVVN tại Chỉ nhánh thì chủ yếu là DNVVN, lĩnh vực hoạt động
chính là thương mại — dịch vụ, công nghiệp chế biến gỗ và sản xuất sản phẩm từ gỗ,
tre, nứa (trừ giường, tủ, bàn, ghế); sản xuất sản phẩm từ rơm, rạ và vật liệu tết bện nên chủ yếu có nhu cầu về các sản phẩm tín dụng truyền thống thông thường,
không yêu cầu các sản phim mang tinh chuyên biệt cao Mặc dù, Chỉ nhánh đã có
sự quan tâm với đối tượng khách hàng này nhưng kết quả vẫn còn nhiều hạn chế
+ Khả năng sử dụng vốn vay của khách hàng kém: trong quá trình hoạt động,
do nhiều yếu tố khách quan và chủ quan mà các dự án kinh doanh không thuận lợi
Khách hàng hoạt động không tốt, không tận dụng được vốn vay từ ngân hàng Các
yếu tố chủ quan có thể là do trình độ quản lý, lãnh đạo, kinh nghiệm sử dụng vốn
vay của khách hàng không thích ứng được với những thay đổi của thị trường
Nguyên nhân khách quan có thê đến từ những cácđối tác kinh doanh, các đối thủ cạnh tranh, từ những biến động bắt lợi trên thị trường ảnh hưởng đến hiệu quả sử
dụng vốn vay của khách hàng Tuy nguyên nhân như thế nào đi nữa thì kết quả vẫn
là khách hàng có khả năng không thanh toán được nợ và lãi khi đến hạn, tạo ra các
khoản nợ xấu cho ngân hàng
Đạo đức của khách hàng: Một vẫn đề có thể làm ảnh hưởng đến hiệu quả
cho vay của ngân hàng là ý chí trả nợ của khách hàng Khi khách hàng đã giành
được khoản tiền từ ngân hàng thì việc sử dụng vốn hoàn toàn phụ thuộc vào khách
hàng, ngân hàng khó có thể can thiệp được Khi khách hàng không sử dụng vốn đúng mục đích, khoản cho vay không thể có chất lượng cao Khi khách hàng chây lì
không trả nợ, có các hành vi lừa đảo cán bộ tín dụng thì cũng ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng do không thực hiện được mục tiêu vay vốn
~ Nguyên nhân từ phía môi trường:
Trang 18viii
giai đoạn 2017 - 2019 diễn ra trong bối cảnh tình hình nước ta và thể giới có nhiều diễn biến rất phức tạp Kinh tế thế giới có xu hướng tăng trưởng chậm lại với các yếu tổ rủi ro, thách thức gia tăng; cuộc chiến thương mại Mỹ - Trung diễn biến khó
lường, căng thẳng địa chính trị leo thang ở Vịnh Ba Tư, nguy cơ Brexit không có
thỏa thuận và bắt ổn chính sách gia tăng trên toàn cầu Bên cạnh đó tăng trưởng,
kinh tế của tỉnh cũng chịu ảnh tác động của nhiều yếu tố: thời tiết diễn biến phức
tap; ngành chăn nuôi, đặc biệt chăn nuôi lợn bị ảnh hưởng mạnh bởi dịch tả lợn Châu Phi lây lan trên diện rộng Do vậy, một môi trường chính trị én định sẽ kích thích đầu tư, các DNVVN sẽ yên tâm sản xuất kinh doanh và có khả năng tăng
tường mở rộng sản xuắt, từ đó, nhu cầu vay vốn cũng tăng lên
+ Môi trường pháp lý cho hoạt động cho vay chưa đẩy đủ: Việc thực hiện
pháp lệnh vẻ hạch toán kế toán thống kê chưa nghiêm túc, đa số các số liệu quyết
toán và báo cáo tai chính của DNVVN chưa thực hiện chế độ kiểm toán bắt buộc
Do đó, số liệu phản ánh chưa thực sự chính xác, trung thực về tình hình tài sản - nguồn vốn và tình hình sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp
+ Môi trường kinh tế: Kinh tế trên địa bàn tỉnh Phú Thọ năm 2019 tiếp tục tăng trưởng, vượt kế hoạch đề ra, tổng sản phẩm trên địa bản tỉnh (GRDP) năm
2019 theo giá so sánh 2010 ước đạt 44.093,3 tỷ đồng, tăng 7,83% so với năm 2018 (vượt kế hoạch 0,23%); trong đó khu vực công nghiệp và xây dựng tăng 12,22%; khu vực dịch vụ tăng 6,999; khu vực nông, lâm nghiệp và thủy sản tăng 3,43%
+ Môi trường văn hỏa — xã hội: Môi trường văn hóa - xã hội bao gồm các tầng lớp dân cư, được đặc trưng bởi phong tục tập quán, trình độ dân trí và nhận thức của từng nhóm người Nhận thức của các DNVVN ảnh hưởng đến trách nhiệm
sử dụng nguồn vốn vay đúng mục đích, hoàn trả vốn vay đúng hạn Qua đó, nó ảnh hưởng đến tăng trưởng hoạt động cho vay DNVVN của ngân hàng
+ Cạnh tranh có xu hướng ngày càng gia tăng: Sản xuất kinh doanh trong nước gặp phải sự cạnh tranh gay gắt với hàng ngoại nhập, đặc biệt là hàng nhập lậu
trốn thuế Trong xu hướng hội nhập vào nền kinh tế thế giới, để tham gia vào WTO
in tới xóa
Trang 19
bỏ hạn ngạch, xóa bỏ hàng rào thuế quan, khiến cạnh tranh trong thương mại ngày càng trở nên quyết liệt hơn Hàng hóa không có sức cạnh tranh sẽ không xuất khâu
được, không những thể còn bị hàng ngoại nhập đánh bại trên sân nhà do hàng ngoại
từ các nước có trình độ công nghệ tiên tiến, vừa rẻ lại vừa có chất lượng cao, sẽ tràn
ngập vào nước ta
Chương 3: Giải pháp mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chỉ nhánh Phú Thọ
Trong chương 3, căn cứ vào những hạn chế và nguyên nhân đã rút ra Tác
giả đề xuất định hướng phát triên chung của Chi nhánh đến năm 2025; định hướng
mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Chỉ nhánh
Đồng thời tác giả nghiên cứu đề xuất 07 giải pháp phát triển cho vay doanh
nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chỉ nhánh Phú
Thọ, bao gồm các giải pháp cụ thể:
~ Đẩy mạnh hoạt động marketing ~ Mở rộng khách hàng mục tiêu
~ Nâng cao chất hệ thống thu thập thông tin tín dụng
~ Tăng cường kiểm tra, giám sát cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ
~ Nâng cao chất lượng cán bộ tín dụng
~ Thực hiện nghiêm quy trình tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ ~ Đa dạng hóa các phương thức cho vay khách hàng doanh nghiệp
Để các giải pháp được thuận lợi và hiệu quả áp dụng vào thực tiễn, tác gid kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước; Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam
đã nêu một
KẾT LUẬN
DNVVN đóng vai trò quan trọng trong việc phát triển kinh tế, là xương sống đối với sự ôn định của một hệ thống chính trị xã hội Đảng và Nhà nước đã có chủ
trương và tạo điều kiện để doanh nghiệp nhỏ và vừa phát triên Tuy nhiên, sự hạn hẹp về nguồn vốn đã hạn chế khả năng sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp
Trang 20Hệ thống ngân hàng thương mại nói chung và Vietinbank Phú Thọ nói riêng
có vai trò to lớn trong nền kinh tế Là một định chế tài chính trung gian, ngân hàng giúp chuyển đổi nguồn vốn tiết kiệm và đầu tư Trong hoạt động kinh doanh ngân
hàng, hoạt động tín dụng là hoạt động quan trọng có thể coi vào bậc nhất vì đem lại khoản thu nhập chủ yếu cho ngân hàng
Doanh nghiệp nhỏ và vừa trong những năm gần đây đã dần khẳng định được khả năng và uy tín của mình trên thị trường trong nước và quốc tế, thay đổi được cái
nhìn từ phía công chúng và ngân hàng thương mại, là tiền đề để ngân hàng yên tâm
chuyển giao nguồn vốn tín dụng của mình cho doanh nghiệp sử dụng
Qua nghiên cứu, phân tích, đánh giá thực trạng về mở rộng cho vay khách
hang DNVVN tai Vietinbank Pha Tho, luận văn đã làm sáng tỏ một số vấn để mang tính lý luận và thực tiễn như sau:
'Một là, khái quát hoá được những vấn đề lý luận cơ bản về mở rộng cho vay
DNVVN cita NHTM, các nhân tố ảnh hưởng và các chỉ tiêu đánh giá mở rộng cho vay DNVVN cita NHTM
Hai là, luận văn đã đi sâu nghiên cứu, phân tích thực trạng phát triển cho vay
DNVVN tại Vietinbank Phú Thọ, qua đó thấy được những mặt được, những tồn tại
‘va nguyên nhân của những tổn tại đó
Ba là, trên cơ sở những luận cứ khoa học và thực tiễn phát triển cho vay DNVVN tại Vietinbank Phú Thọ, cùng với định hướng phát triển của Chỉ nhánh
trong thời gian tới, luận văn để xuất một số giải pháp chủ yếu đối với Chỉ nhánh
cũng như những kiến nghị đối với các bên liên quan nhằm không ngừng nâng cao
cho vay DNVVN tại Chỉ nhánh
Với những kiến thức lý luận tác giả đã tích lũy trước đây và được nâng cao
sau khi hoàn thành khóa học đào tạo Thạc sỹ tại trường Đại học Kinh tế Quốc dân Két hop với những kinh nghiệm chỉ đạo thực tiễn trong thời gian công tác tại các
Ngân hàng trong những năm qua Những giải pháp, kiến nghị trong luận văn có thể xem là những đóng góp tích cực của tác giả vào nâng cao cho vay DNVVN tại
Trang 21
BO GIAO DUC VA DAO TAO
TRUONG DAI HOC KINH TE QUOC DAN
DO HONG MINH
MO RONG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP
VU'A VA NHO TAI NGAN HANG TMCP CONG THUONG
VIET NAM - CHI NHANH PHU THQ
CHUYEN NGANH: TAI CHINH - NGAN HANG MÃ NGÀNH: 8340201
LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG
NGƯỜời HƯớNG DẫN KHOA HọC: TS HÀ HUY TUẦN
HÀ NỘI, năm 2020
Trang 22MO DAU
1 Ly do chon dé tai
“Trong cộng đồng doanh nghiệp Việt Nam, doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN)
là loại hình doanh nghiệp chiếm đa số và chủ yếu DNVVN có vị trí rất quan trọng
trong nền kinh tế mỗi nước, kể cả các nước có trình độ phát triển cao Trong xu thế hội nhập và toàn cầu hóa như hiện nay thì các nước đều chú ý hỗ trợ các DNVVN
nhằm huy động tối đa các nguồn lực và hỗ trợ cho doanh nghiệp lớn, tăng sức cạnh
tranh của sản phẩm
Phát triển DNVVN là một nhiệm vụ quan trọng trong Chiến lược phát triển kinh tế - xã hội, đấy mạnh công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nước Nhà nước
khuyến khích và tạo điều kiện thuận lợi cho các DNVVN phát huy tính chủ động sáng tạo, nâng cao năng lực quản lý, phát triển khoa học - công nghệ và nguồn lực
Do vậy, các ngân hàng thương mại (NHTM) hiện nay cũng không ngừng mở rộng,
cho vay DNVVN nhằm cắp vốn hoạt đông kinh doanh cho các DNVVN Bởi vốn là
yếu tố không thể thiếu trong bat ky giai đoạn sản xuất kinh doanh nào, quyết định sự xuất hiện, tồn tại và phát triển của mọi loại hình doanh nghiệp, đặc biệt là đối vai
DNVVN
Nhận thấy vai trò, cũng như tiềm năng, lợi ích từ cho vay DNVVN, Ngân
hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chỉ nhánh Phú Thọ đã dẫn chú trọng vào
hoạt động cho vay DNVVN Tuy nhiên trong thực tế, để đây mạnh và mở rộng cho
vay doanh nghiệp còn gặp nhiều khó khăn trong thực hiện như tốc độ gia tăng số
lượng khách hàng DNVVN có xu hướng giảm dẫn từ mức 29% ở năm 2017 còn 17,11% ở năm 2019; tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay DNVVN giảm mạnh từ
16,63% ở năm 2018 còn 6,52% ở năm 2019; tỷ lệ nợ quá hạn là 3,1% chưa đạt mức
an toàn mà Vietinbank quy định dưới 2%, tỷ lệ nợ xấu cho vay DNVVN giai đoạn 2017 ~ 2019 đều ở mức trên 1%, cũng chưa đạt mức an toàn mà Vietinbank quy
định là dưới 1% Trong khi đó việc nghiên cứu đề tìm hiểu những nguyên nhân gây ra khó khăn, đúc rút ra những hạn chế và cách khắc phục điểm yếu, đưa ra giải pháp
Trang 23tư nghiên cứu Chính vì vậy, việc nghiên cứu một đẻ tải có tính khoa học nhằm phát triển cho vay đối với DNVVN tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ trở thành vấn đề quan trọng và bức thiết
Xuất phát từ thực tế trên, học viên chọn đề tài: “Mớ rộng cho vay khách
hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - “Chỉ nhánh Phú Thọ” đễ nghiên cứu
2 Mục tiêu nghiên cứu của đề tài
~ Hệ thống hóa cơ sở lý luận về mở rộng cho vay vốn với cho vay DNVVN
tai NHTM;
~ Phân tích và đánh giá thực trạng mở rộng cho vay DNVVN tại Ngân hàng
'TMCP Công thương Việt Nam - Chỉ nhánh Phú Thọ (Vietinbank Phú Thọ);
~ Đề xuất các giải pháp mở rộng cho vay với DNVVN tại Vietinbank Phú
'Thọ đến năm 2025
3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
~ Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động cho vay đối với khách hàng DNVVN tại
ngân hàng thương mại
~ Phạm vi nghiên cứu:
+ Về không gian: Đề tải nghiên cứu tại Vietinbank Phú Tho
+ Về thời gian: Đề tài nghiên cứu thực trạng từ 2017-2019 và định hướng giải pháp tới năm 2025
4 Phương pháp nghiên cứu 41 Thư thập dữ liệu
Dữ liệu được sử dụng cho nghiên cứu là dữ liệu thứ cấp Dữ liệu thứ cắp là các
thông tin về hoạt động của Vietinbank Phú Thọ được thu thập từ hồ sơ lưu trữ của Vietinbank Phú Thọ vẻ tình hình hoạt động kinh doanh, các thông tin liên quan đến
hoạt động cho vay DNVVN tại Chỉ nhánh Đồng thời, tác giả còn tiến hành thu thập
thông tin tir cae website, sich báo, tạp chí nghiên cứu khoa học, mô hình nghiên cứu và các giáo trình có liên quan đến hoạt động cho vay DNVVN tại NHTM
4.2 Phương pháp xử lý số liệu
Trang 24thống kê thông dụng EXCEL Các số liệu được tổng hợp, chọn lọc hợp lý thành các
yếu tố cần thiết, có cơ sở khoa học
Sau khi tổng hợp các dữ liệu thứ cắp, tác giả luận văn sẽ sử dụng các phương pháp nghiên cứu chung trong khoa học kinh tế như:
~ Phương pháp thống kê tông hợp: phương pháp này được sử dụng đẻ hệ thống hóa số liệu về hoạt động cho vay DNVVN của Vietinbank Phú Thọ theo các nội dung
nghiên cứu
~ Phương pháp thống kê mô tả: phương pháp này được sử dụng để mô tả đặc
điểm số liệu về các chỉ tiêu liên quan đến hoạt động cho vay DNVVN của
Vietinbank Phú Thọ trong thời gian nghiên cứu
~ Phương pháp so sánh: so sánh số liệu của ngân hàng nói chung và hoạt
động cho vay DNVVN nói riêng của Chỉ nhánh trong thời gian nhiên cứu từ năm
2017 - 2019, nhằm xem xét sự biến động và xu hướng biến động hoạt động cho vay
DNVVN qua các năm Từ đó, có những đánh giá chính xác vẻ thực trạng hoạt động
cho vay DNVVN của Chỉ nhánh Đồng thời, đề xuất các giải pháp phủ hợp cho Chỉ
nhánh trong thời gian tới
§ Kết cấu của luận văn
Chương 1: Những vấn đề cơ bản về mở rộng cho vay khách hàng doanh
nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng thương mại
Chương 2: Thực trạng mở rộng cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chỉ nhánh Phú Thọ
Trang 25CHUONG 1: NHUNG VAN DE CO BAN VE MO RONG
CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN
HÀNG THƯƠNG MẠI
Tổng quan về doanh nghiệp vừa và nhỏ
Khái niệm doanh nghiệp vừa và nhỏ
Hiện nay trên thế giới, do đặc điểm kinh tế - xã hội của mỗi nước khác nhau,
DNVVN Tuỳ theo thực trạng của
vi vay mà không có một khái niệm thống nhí
các doanh nghiệp, trình độ phát triển của mỗi nền kinh tếmà các nước có tiêu chí ng về DNVVN nhưng ta có thể thấy hai tiêu thức được sử dụng ph biến nhất để phân xác định cho riêng mình Mặc đủ mỗi nền kinh tế đều có cho mình kl ¡ niệm
biệt loại hình doanh nghiệp này là số lượng lao động trung bình và tổng vốn đầu tư
của doanh nghiệp Bên cạnh đó, tùy vào trình độ phát triển kinh tế - xã hội của mỗi nước và những quy định cụ thể phủ hợp trong từng giai đoạn, ngành nghề khác nhau thì chỉ tiêu độ lớn của các tiêu thức cũng khác nhau
Theo Nilgun F và Nguyễn Đình Phan (năm 1996): Đối với ngân hàng thế
giới và những nền kinh tế lớn như Mỹ, liên minh Châu Âu, Australia DNVVN được phân loại căn cứ vào số lượng lao động nhưng ở mỗi nước lại quy định một
con số khác nhau Cụ thể, tai My, DNVVN không có quá 1000 lao động, trong đó,
nếu có từ 200 lao động trở xuống thì được coi là doanh nghiệp nhỏ Đối với liên
minh Châu Âu thì số lao động không vượt quá 250 và với Australia con số này là
300 sẽ được xếp vào DNVVN Tại châu Á, một số quốc gia như Nhật Bản, Hàn Quốc hay Hồng Kông lại phân loại DNVVN bằng cách kết hợp nhiều yếu tó
“Theo một số quốc gia trên thế giới, DNVVN có thê phân theo quy mô như
sau: Doanh nghiệp siêu nhỏ (micro), doanh nghiệp nhỏ và doanh nghiệp vừa Những
tiêu chí mà các quốc gia đưa ra để phân loại chủ yếu dựa vào số lao động bình quân;
tài s A
của doanh nghiệp; doanh thu hing năm đạt được Ngoài ra, dựa vào nhu
vốn tin dụng, ttiéu chi để phân loại DNVVN là quy mô vay trung bình Dưới đây là
Trang 26Bang iêu chí xác định DNVVN ở một số quốc gia và vùng lãnh thổ trên thế giới 'Các tiêu chí áp dụng Quốc gia Sốlao | Tổng vốn hoặc giá| Doanh thu động trị 1.Mỹ <500hoặc |Khôngquantrong |Không quan “Trong tắt cả các ngành <1.000 trong 2 Nhật Bản Không — quan
- Bán lẻ <s0 <10 trigu JPY trong
~ Ban buôn <100 <100 trigu JPY - Dich vu <100 <30 triệu JPY
~ Các ngành sản xuất <300 <300 triệu PIY
3 Các nước EU <3s0 <27triệuEUR [<40tiệuEUR
4 Australia Không quantrọng |Không — quan
~ Công nghiệp và dịch vụ <500 trong ~ Các ngành khác <300 5 Canada (ngành sản xuất và | <500 Không quan trọng |<20 triệu CAD dich vu) 6 Dai Loan - Các ngành chế tạo, xây |<200 “23triệuUSD [Không quan dựng và khai mỏ trọng ~ Các ngành khác <50 Khong quan trong_ | <2,9 trigu USD 7 Hàn Quốc
~ Công nghiệp xây dựng <300 <0,6 triệu USD |<l,4 triệu USD ~ Thương mại dich vụ <50 <0,25 triệu USD
8 Malaysia <150 <25 trigu MYR (Sản xuất công nghiệp)
9 Philippines Từ 10-199 | 15-60 triệu Không quan trọng,
(Nguồn: [13))
“Tại Việt Nam, theo Luật số 68/2014/QH13 do chủ tịch Quốc hội thông qua ngày
26/11/2014: “Doanh nghiệp là một tổ chức kinh tế (TCKT) có tên riêng, có tài sản
riêng, có trụ sở giao dịch én định được đăng ký kinh doanh theo quy định của pháp
luật nhằm mục đích thực hiện các hoạt động kinh doanh”
Trang 27phân theo quy mô gồm doanh nghiệp siêu nhỏ, doanh nghiệp nhỏ, doanh nghiệp vừa, cụ thé được thể hiện ở Bảng 1.2 Việc đưa ra được tiêu chí đánh giá DNVVN
phải dựa trên tình hình thực tế của đất nước nhằm đánh giá đúng đối tượng, giúp
việc hoạch định chính sách hoàn thiện hơn, kịp thời hỗ trợ hoạt động cho các doanh
nghiệp Đồng thời việc phân loại hợp lý cũng giúp bản thân doanh nghiệp dễ dàng định hướng phát triển cho mình Cùng với quá trình đổi mới của đắt nước, mỗi giai đoạn khác nhau có thể căn cứ và điều kiện cụ thể để đưa ra tiêu thức xác định DNVVN khác nhau Biing 1.2: Phân loại doanh nghiệp vừa và nhỏ "Nông nghiệp, lâm nghiệp, th —
à lĩnh vực công nghiệp, xây dựn; “hương mại, dịch vụ
vị
Chỉ tiêu/ Doanh | Doanh | Doanh | Doanh | Đoanh | Doanh = kẻ
lĩnh vực nghiệp | nghiệp | nghiệp | nghiệp | nghiệp | nghiệp i i ‘i i i ‘i
siêu nhỏ | - nhỏ vừa | siêunhỏ | nhỏ vừa Số lao động
tham gia bảo | - - + - -
hiên xà hại | Không quá | Không qu | Không qu | Không quá | Không quả | Không quá ï lê XÃ ĐÔI [ lọ người | 100 người | 200 người | 1Ongười | 50người | 100 người bình quan
năm
Tông doanh Ong 4985 | không quá | Không quá | ©?" | Khong qua | “hông quả | Không qụ Không quả Không quá | Không qua thủ của năm 3 tý đồng | 501ý đồng | ~ 200 tỷ 10t đồng GA [ dong | 300 |, :
ding đồng | ding
Tổng nguồn án CD [Không quá | Không quá | ` Ta | Không quá | Không Không quả qu | ` lu Không quả
vốn 3tyđồng |20tÿđồng| | 3tyding |s0tyđồng| Ở
ding 2
(Nguồn: Nghị định 39/2018/NĐ-CP của Chính phú)
Tom lai, việc nhận điện DNVVN được coi là cần thiết và phủ hợp với tình
hình kinh tế - xã hội của mỗi quốc gia trong giai đoạn hiện nay nhằm đưa ra nhận
Trang 28phạm vi luận văn, DNVVN tạm thời được hiểu theo Nghị định 39/2018/NĐ-CP của Chính phủ là các cơ sở kinh doanh đã đăng ký kinh doanh theo đúng quy định của
Pháp luật với quy mô lao động dưới 200 người và tổng nguồn vốn dưới 100 tỷ
đồng, được phân loại cụ thể theo ngành nghẻ, lĩnh vực kinh doanh 1.1.2 Đặc điểm của doanh nghiệp vừa và nhỏ
a Loi thế của các doanh nghiệp vừa và nhỏ
Thứ nhất, DNVVN rất nhạy bén, năng động, dé thích ứng với sự thay đổi của
thị trường Đây là một trong những ưu thế nỗi bật của DNVVN so với các doanh nghiệp lớn, nó thể hiện ở bộ máy quản lý gọn nhẹ, quy mô vốn nhỏ, cơ sở vật chất
không quá lớn, nên các DNVVN dễ đàng thực hiện chuyên môn hóa nhằm đáp
ứng nhu cat
ngày cảng cao của thị trường Mặt khác các DNVVN có khả năng phản
ứng nhanh trước những biến động của thị trường, có thể chuyển đổi hay thu hẹp quy
mô sản xuất cho phù hợp với nhu cầu trên thị trường Mặt khác, các DNVVN còn sẵn sàng đầu tư vào các lĩnh vực mới, lĩnh vực có mức độ rủi ro cao do mức vốn
đầu tư nhỏ, sử dụng ít lao động nên có khả năng mạo hiểm, trường hợp thất bại
cũng không bị nặng nề như các doanh nghiệp lớn và có thể làm lại từ đầu Đây là
một thế mạnh của các DNVVN so với các doanh nghiệp lớn bởi các doanh nghiệp
lớn thường có phương án sản xuất lâu dài, quy mô vốn lớn nên khó có thể nhanh
chóng chuyển đổi vì sẽ gây ra những tổn thắt lớn
Thứ hai, DNVVN tạo điều kiện cạnh tranh tự do DNVVN là loại hình doanh
nghiệp có số lượng lớn, kinh doanh rộng rãi trong các lĩnh vực cung cấp các mặt
hàng thiết yếu, mặt khác các DNVVN không có sự bảo hộ từ phía Nhà nước tạo nên một sự cạnh tranh công bằng và sôi động cho nên kinh tế, đây là một ưu thế lớn đối
với các DNVVN Để tổn tại và phát triển, các DNVVN luôn tận dụng, tìm tòi cơ hội, không ngại rủi ro, tự chủ trong kinh doanh- một yếu tố mà các doanh nghiệp
lớn đôi khi không có được do các đặc thù về loại hình doanh nghiệp
Thứ ba, DNVVN được thành lập với cơ cấu gọn nhẹ và năng động, dễ dàng
hoạt động với chỉ phí cố định thấp, vốn đầu tư ban đầu thấp, mặt bằng sản xuất nhỏ
trong khi thành lập doanh nghiệp lớn thì vô cùng khó khăn do phải có số vốn ban
Trang 29DNVVN còn có thé huy động được nguồn vốn từ gia đình, bạn bè, người quen, dẫn tới một số doanh nghiệp có tính chất gia đình, do vậy khi gặp khó khăn trở ngại
doanh nghiệp và các nhân viên có thê điều chỉnh phủ hợp để vượt qua khó khăn Thứ tư, DNVVN phát huy được nhiều tiềm lực trong nước Trong quá trình
Công nghiệp hóa- Hiện đại hóa đắt nước, sự phát triển các DNVVN trong giai đoạn
đầu là hết sức cần thiết và là phương thức tốt để sản xuất hàng hóa thay thế nhập
khẩu, tận dụng tiềm lực quốc gia Các DNVVN có thể sử dụng nguồn nhân công, nguồn nguyên liệu sẵn có tại các địa phương và với khả năng chuyên môn hóa sâu
ất, giá thành phù hợp
ng xã hội Đây là ưu thé lớn so với các
sản xuất các mặt hàng thiết yếu, tiết
với người tiêu dùng, góp phần ồn định đời
doanh nghiệp lớn vì các doanh nghiệp lớn cần có thị trường tiêu thụ rộng, khối lượng sản phẩm sản xuất ra rất lớn nên thường thì nguồn nguyên liệu sẵn có tại các địa phương không đủ đáp ứng mà phải nhập từ nhiều nơi, chỉ phí rất lớn
Thứ năm, DNVVN góp phần tạo lập sự phát triển cân bằng giữa các vùng trong một quốc gia, góp phần đắc lực cho sự tăng trưởng kinh tế và chuyển dịch cơ
cấu kinh tế của đất nước
b Hạn cl
Hạn chế của loại hình doanh nghiệp này đến từ hai nguồn, đó là hạn chế
é của doanh nghiệp vừa và nhỏ
khách quan đến từ thực tế bên ngoài và hạn chế đến từ chính các lợi thế của các
DNVVN
~ Hạn chế đầu tiên và lớn nhất của các DNVVN nằm trong chính đặc điểm
của nó, đó là quy mô nhỏ, vốn ít, do đó các doanh nghiệp này thường lầm vào tình trạng thiếu vốn trằm trọng mỗi khi muốn mở rộng thị trường, hay tiến hành đổi mới,
nâng cấp trang thiết bị, đầu tư công nghệ mới, đặc biệt là các công nghệ đòi hỏi vốn
lớn, từ đó ảnh hưởng đến năng suất lao động, chất lượng sản phảm và tính cạnh
tranh trên thị trường Đồng thời các DNVVN cũng phụ thuộc vào doanh nghiệp mà
nó cung cắp sản phẩm
~ Do tính chất nhỏ và vừa nên các DNVVN thường bị động trong các quan
hệ thị trường, gặp nhiều khó khăn trong việc thiết lập và mở rộng mối quan hệ hợp
Trang 30khó khăn trong thiết lập chỗ đứng vững chắc trên thị trường Đồng thời cơ chế chính sách vẫn chưa thuận lợi, thơng thống nhằm hỗ trợ khuyến khích các
DNVVN dau tư, phát triển
~ Hạn chế trong đào tạo nhân công và chủ doanh nghiệp, thiếu bí quyết và trợ
giúp kỹ thuật, không có kinh nghiệm trong thiết kế sản phẩm, thiếu đầu tư cho nghiên cứu và phát triển, nói cách khác là không đủ năng lực sản xuất để đáp ứng
các yêu cầu về chất lượng, khó nâng cao được năng suất và hiệu quả kinh doanh
1.2 Hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng thương mại
1.2.1 Khái niệm cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ
“Theo P.Rose (2003), Cho vay là chức năng kinh tế hàng đầu của ngân hàng
để tài trợ cho chỉ tiêu các doanh nghiệp, các cá nhân và các cơ quan chính phủ “Theo thông tư 39/2016/TT-NHNN, cho vay là hình thức cắp tín dụng, theo
đó tô chức tín dụng giao hoặc cam kế giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi
Như vậy, theo quan điểm của tác giả, cho vay DNVVN có thê được hiểu là hình thức cấp tín dụng theo đó, X/ITM giao hoặc cam kết giao cho DNIVN một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi
1.2.2 Các hình thức cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ
.Có nhiều cách phân loại các khoản cho vay khác nhau, tùy theo tiêu thức lựa
chọn để phân loại
* Căn cứ vào thời hạn cho vay:
Cho vay ngắn hạn: Các khoản cho vay có thời hạn dưới 12 tháng Các khoản
cho vay sử dụng để bỗ sung nhu cầu vốn lưu động cho sản xuất kinh doanh, đáp ứng
nhu cầu thanh toán đến hạn, ít chịu ảnh hưởng bởi sự biến động của thị trường
Trang 3110
lớn của các yếu tố kinh tế cũng như sự thay đổi trong chính sách và có mức rủi ro cao Các khoản cho vay trung và dài hạn chủ yếu phục vụ cho mục đích đầu tư
vào tài sản cố định như nhà xưởng, máy móc, thiết bị, dây chuyển sản xuất, mở rộng sản xuất kinh doanh hoặc tài trợ dự án đầu tư
* Căn cứ theo phương thức cho vay
Theo tiêu thức phân loại này, cho vay đối với DNVVN bao gồm cho vay từng lần, cho vay trả góp, cho vay theo hạn mức thấu chỉ và cho vay theo hạn mức
tin dụng
Cho vay từng lẳn là phương pháp cho vay mà mỗi lần vay DNVVN và Ngân
hàng đều phải làm các thủ tục cần thiết và ký hợp đồng tín dụng Đây là hình thức cho vay theo món khi DNVVN có nhu cầu
Cho vay trả góp là hình thức cho vay mà Ngân hàng và DNVVN xác định,
thỏa thuận số lãi vốn vay phải trả cộng với số nợ gốc được chia ra để trả nợ theo
nhiều kỳ hạn trong thời hạn vay
Cho vay theo hạn mức thấu chỉ là phương thức cho vay mà Ngân hàng thỏa
thuận bằng văn bản chấp nhận cho DNVVN chỉ vượt số tiền có trên số dư tài khoản
thanh toán của khách hàng tới một hạn mức nhất định, trong thời gian nhất định
Hiện nay, phương thức cho vay này đang được các NHTM thực hiện ngày càng
rộng rãi bởi tính ưu việt của nó
Cho vay theo hạn mức tín dụng là phương pháp cho vay mà Ngân hàng và TDNNVV xác định, thỏa thuận một hạn mức tín dụng, duy trì hạn mức cho vay được
tính từ thời điểm hạn mức cho vay bắt đầu có hiệu lực, cho đến thời điểm hạn mức tín dụng đó hết hiệu lực hoặc hạn mức cho vay khác thay thế
Cho vay chiết khẩu giấy tờ có giá: Hình thức ngân hàng mua hoặc mua có kì
hạn các công cụ chuyển nhượng, giấy tờ có giá mà khách hàng mang đến chiết khấu
tại ngân hàng,
Cho vay đầu tr dự án: Ngân hàng cho vay nhằm đáp ứng các nhu cầu hình
thành tài sản có định của khách hàng như đầu tư mới, đầu tư mở rộng công suất, đầu tư đôi mới công nghệ hoạt động sản xuất, kinh doanh
Trang 32"
dự án đang thực hiện nhằm mục tiêu đổi mới công nghệ sản xuất, kinh doanh hay
thực hiện một Dự án/phương án sản xuất, kinh doanh cụ thể của khách hàng,
~ Dự án đà
hiện nhằm mở rộng quy mô, nâng cao công suất, năng lực kinh doanh, đổi mới công
tư mở rộng là dự án đầu tư phát triển, dự án đầu tư đang thực
nghệ, nâng cao chất lượng sản phẩm, giảm ô nhiễm môi trường
Cho vay hợp vốn: Việc cho DNVVN được thực hiện bởi 2 hay nhiều tổ chức
tín dụng, do một tổ chức tín dụng làm đầu mối cho một hoặc mét phan dự án, phương án sản xuất, kinh doanh
Cho vay bằng vốn tài trợ úy thác đâu tr: Hình thức cho vay DNVVN theo đó ngân hàng cho vay đối với doanh nghiệp bằng nguồn vốn ủy thác, bên ủy thác
chịu mọi rủi ro, bên nhận ủy thác được hưởng phí ủy thác * Căn cứ vào mức độ tín nhiệm của khách hàng
Cho vay có tài sản đảm bảo: Hình thức cho vay có tải sản mà bên bảo đảm
dùng để bảo đảm thực hiện nghĩa vụ dân sự đối với ngân hàng Gồm có cho vay
cầm cố, thế chấp bằng tài sản của khách hàng vay vốn, cho vay bảo đảm bằng tài sản của bên thứ ba, cho vay đảm bảo bằng tài sản hình thành trong tương lai
Cho vay không có tài sản đảm báo: Là khoản cho vay mà NHTM không nắm giữ tài sản của người di vay để xử lý nhằm thu hồi nợ mà thay vào đó là điều kiện ràng
buộc khác khi ký hợp đồng tín dụng Thông thường chỉ có những khách hàng có quan hệ lâu năm với NHTM hoặc những khách hàng có uy tín, hay những khách hàng mà NHTM cé tham gia góp vốn vào thì mới được cho vay không có đảm bảo
1.2.3 Vai trò của cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ
1.2.3.1 Đối với ngân hàng thương mại
"Một là, góp phần nâng cao thương hiệu cho ngân hing
Do tầm ảnh hưởng của đối tượng khách hàng DNVVN tương đối lớn nên nên
cho vay DNVVN sẽ giúp hình ảnh thương hiệu của NHTM được phổ biến rộng
hơn Cho vay DNVVN tạo cơ hội, là cơ sở cho NHTM bán chéo các sản phẩm dịch
vụ ngân hàng bán lẻ như: tiền gửi tiết kiệm, giao dịch thanh toán, chuyên lương qua
Trang 3312
gói sản phẩm dịch vụ tài chính trọn gói, đồng bộ thỏa mãn tối đa nhu cầu khách
hàng sẽ tạo nét khác biệt cho ngân hàng trong cạnh tranh với đối thủ, do đó góp
phần nâng cao thương hiệu cho ngân hàng
Hai la, góp phần tăng thu nhập cho ngân hàng
'Cho vay là một trong những hoạt động truyền thống, chủ yếu của các tô chức
tín dụng Nó quyết định sự tồn tại và phát triển của một ngân hàng trong nền kinh tế
thi trường Đây cũng là hoạt động mang lại lợi nhuận nhiều nhất cho NHTM Trong đó, dư nợ cho vay DNVVN chiếm tỷ trọng lớn trong tổng dư nợ vay của một ngân hàng Do vậy, đây là một trong những lĩnh vực mang lại nguồn thu chủ yếu cho
ngân hang,
Ba là góp phần phân tán rủi ro cho ngân hàng
Nếu một ngân hàng chỉ tập trung cho vay các khách hàng doanh nghiệp lớn có nhu cầu vốn lớn, hoặc KHCN, vì lý do nào đó mà hoạt động kinh doanh của các
khách hàng này gặp khó khăn gây ảnh hưởng đến khả năng trả nợ sẽ ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng
Do vậy, với nguyên tắc tránh để tắt cả trứng vào một rồ, các ngân hàng cho
vay DNVVN như một sự phân tán rủi ro vì với số lượng khách DNVVN khá đông, số tiền vay ít hơn so với đoanh nghiệp lớn thì khi có một khách hàng hoặc một số ít khách hàng gặp rủi ro dẫn đến không có khả năng trả nợ thì ít gây ảnh hưởng đến
tình hình hoạt động kinh doanh của ngân hàng 1.2.3.2 Đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ
Hiệu quả từ việc nhận vốn cho vay từ NHTM thể hiện ở việc đáp ứng nhu cầu vay vốn hợp lý của các doanh nghiệp với lãi suất phù hợp và các thủ tục vay
đơn giản, tận dụng được cơ hội của doanh nghiệp, cách thức thanh toán phù hợp với doanh nghiệp và luật pháp hiện hành Qua đó, cho vay DNVVN của ngân hàng đã
góp phần:
~ Đảm bảo tạo cho các doanh nghiệp khả năng duy trì, mở rộng sản xuất, nâng cao năng lực cạnh tranh, tăng hiệu quả kinh doanh của doanh nghiệp,
Trang 3413
~ Hình thành cơ cấu vốn tối ưu cho doanh nghiệp
1.2.3.3 Đối với nền kinh tế
‘Thong qua hoạt động cho vay, phục vụ cho quá trình sản xuất kinh doanh và
lưu thông hàng hóa, góp phần giải quyết công ăn việc làm, sử dụng hiệu quả các
nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội, thúc đẩy quả trình tích tụ tập trung sản xuất, giải
quyết tốt mối quan hệ giữa tăng trưởng tín dụng và tăng trưởng, phát triển kinh tế đất nước Hơn nữa, cho vay DNVVN còn có vai trò điều tiết nền kinh tế vĩ mô “Thông qua các chính sách ưu đãi của Ngân hàng Nhà nư _ ớc, NHTM điều tiết các
nguồn vốn vào các lĩnh vưc khác nhau theo định hướng ca Chính ph ủ Các doanh nghiệp căn cứ vào thông tin, thị trường, khả năng, tiềm lực mình để phát triển hoat
động sản xuất kinh doanh ở những lĩnh vực được ưu tiên
1.3 Mở rộng cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng thương mại
1
Quan niệm về mở rộng cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ
Như đã trình bày tại lời mở đầu, đứng trước nhu cầu tiếp cận nguồn vốn ngân
hàng của các DNVVN cũng như đảm bảo sự tăng trưởng của các ngân hàng thì việc
mở rộng cho vay đối với loại hình doanh nghiệp này là thực sự cần thiết ở các ngân
hàng thương mại
Nếu như tăng trưởng chỉ là sự tăng lên về lượng thì mở rộng mang ý nghĩa bao quát hơn là sự tăng lên cả về chất và lượng Mở rộng bao hàm trong nó cả sự tăng
trưởng, là quá trình tăng tiến về mọi mặt của một vấn đẻ trong một thời kỳ nhất định
Trong lĩnh vực ngân hàng, mở rộng cho vay đối với DNVVN của NHTM
phải hội tụ đủ các yếu tố, đó là: sự mở rộng về quy mô, đồng thời nâng cao chất
lượng các khoản cho vay DNVVN trong một thời kỳ nÌ
Trong khuôn khô có hạn của luận văn, quan điểm của tác giả cho rằng: mở:
rong cho vay DNVUN là sự mở rộng về quy mô và chất lượng cho vay đối với DNVUN tai NHTM
Trang 3514
(1) Mỡ rộng kênh phân phối
NHTM xác định lợi thế của mình, môi trường kinh doanh để lựa chọn kênh
phân phối sản phẩm phù hợp nhất để tăng được hiệu quả kinh doanh cho ngân hàng
Một trong những biện pháp để thực hiện phân phối hiện nay như sau:
.Một là, phân phối sản phẩm qua kênh truyền thống: Các ngân hàng thực hiện
mở rộng mạng lưới chỉ nhánh, ngân hàng đại lý hoặc mở các phòng giao dịch Đây là kênh phân phối được các NHTM sử dụng trong những năm trước đây Hiện nay, khoa học công nghệ được áp dụng thì kênh phân phối này không phải là sự lựa chọn
duy nhất để phân phối các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng đến DNVVN
Hai là, phân phối sản phẩm qua kênh phân phối hiện đại: Đây là kênh phân phối hiện nay được các NHTM sử dụng khá phổ biến, đem lại chỉ phí thấp cho
NHTM Hign nay, NHTM sử dụng các ứng dụng khoa học công nghệ để thực hiện
phân phối sản phẩm đến DNVVN thông qua việc sử dụng các ứng dụng của ngân
hàng có thể tải trên trang Web của ngân hàng Các sản phẩm ngân hàng hiện nay sir
dụng kênh phân phối này là các sản phẩm chuyển tiền, tiền gửi online Các sản
phẩm cho vay hiện nay cũng đang sử dụng, tuy nhiên mức độ sử dụng phụ thuộc
từng ngân hàng
(2) Mở rộng thị trường theo các phân khúc DNVVN va dja ban hoạt động của khách hàng
Việc xác định thị trường cho vay và địa bàn hoạt động của khách hàng là hết
sức quan trọng nhất là đối với cho vay DNVVN Hiện nay, các doanh nghiệp được
thành lập và có địa điểm hoạt đông kinh doanh ở khắp nơi Tuy nhiên, hầu hết các doanh nghiệp đều tập trung tại các tỉnh, thành phố lớn Do vay, để mở rộng quy mô
cho vay DNVVN thì ngân hàng phải xác định rõ mục tiêu của thị trường cần tiếp cận và đối tượng khách hàng cụ thể cần hướng tới Đây là khâu rất quan trọng trong
việc mở rộng quy mô cho vay DNVVN
Đề mở rộng và tiếp cận được các doanh nghiệp, hạn chế chỉ phí thấp nhất
Trang 3615 hang một cách tốt nhất và đem lại lợi nhuận lớn nhất cho ngân hàng ới DNVVN (8) Phát triển sản phẩm tín dụng đi
Khi xây dựng sản phẩm tín dụng cho KHDN cần phải hướng tới mục dich sử dụng của khách hàng, những tiện lợi mang lại cho khách hàng Những khách hàng hoạt động trong lĩnh vực khác nhau, quy mô khác nhau cần có các sản phẩm tín dụng khác nhau để phù hợp với đặc điểm của từng lĩnh vực kinh doanh của doanh
nghiệp Việc xây dựng sản phẩm tín dụng phải gắn với thực tế hoạt động của doanh nghiệp sẽ giúp các doanh nghiệp tiếp cận nhanh được nguồn vốn, tạo cơ hội kinh
doanh Khách hàng cảm thấy không bị gây nhiễu trong giao dịch
Dé sản phẩm đưa ra đáp ứng được nhu cầu khách hàng, NHTM cần khảo sát
+ cho khách hàng
“Tránh hiện tượng sản phẩm đưa ra chỉ đáp ứng được một số khách hàng, không áp
nhu cầu khách hàng để cung ứng sản phẩm đáp ứng tối ưu
dụng được cho khách hàng khác gây tốn chỉ phí cho ngân hàng Đối với những
khách hàng kinh doanh đặc thù cần phải có sản phẩm đặc thù phục vụ tránh bỏ lỡ cô hội mở rộng khách hàng
- Da dang héa san phim cho vay DNVVN
Da dang hóa sản phẩm dịch vụ là một đòi hỏi cắp thiết, là giải pháp cơ bản, không những giúp các ngân hàng nâng cao năng lực cạnh tranh và còn mở rộng thị
phần Tuy nhiên, trong nền công nghiệp 4.0, việc đa dạng hóa sản phẩm theo hướng
hiện đại là mối quan tâm lớn của tất cả các ngân hàng nhằm khai thác thị trường bán
lẻ, tạo điểm khác biệt cho sản phẩm của mình Đa dạng hóa sản phẩm cho vay
DNVVN thể hiện qua sự đa dạng về số lượng sản phẩm cho vay DNVVN, đáp ứng cơ bản mọi nhu cầu vay vốn của khách hing DNVVN
~ Đa dạng hóa cho vay DNIVN theo các thành phân kinh tế
Nhóm chỉ tiêu này phản ánh sự đa dạng vẻ đối tượng KHDN thuộc các thành
phần kinh tế khác nhau như DNVVN thuộc thành phần kinh tế quốc doanh và các DNVVN ngoài quốc doanh
~ Đa dạng hóa cho vay DNVVN theo phương thức cho vay:
Trang 3716
khác nhau như cho vay từng lần, cho vay theo hạn mức, cho vay thấu chỉ ~ Đa dạng hóa cho vay DNVVN theo theo các lĩnh vực kink té:
Nhóm chỉ tiêu này phản ánh sự đa dạng về đối tượng DNVVN thuộc các
ngành nghề kinh tế khác nhau như DNVVN hoạt động trong lĩnh vực nông nghiệp;
công nghiệp và chế biến; xây dựng; thương mại; dịch vụ
* Quản lý đảm bảo và nâng cao chất lượng cho vay
Gia tăng quy mô cho vay DNVVN sẽ dẫn tới sự đánh đổi với rủi ro Do đó,
ngân hàng phải quản lý tốt sự đánh đổi giữa hai mục tiêu: tăng trưởng quy mô cho
vay DNVVN và kiểm soát rủi ro trong cho vay DNVVN Ngân hàng nào quản lý tốt sự đánh đổi này thì sẽ được được hiệu quả cao trong cả ngắn hạn và dài hạn Ngược
lại, nếu quản lý sự đánh đổi không tốt, ngân hàng sẽ gặp khó khăn và khó đạt được
các mục tiêu của mình Mặt khác, mục tiêu cuối cùng trong cho vay DNVVN của
ngân hàng là tăng thu nhập, lợi nhuận và hệ quả là tăng ty suất sinh lời từ cho vay DNVVN Tuy nhiên, trong ngắn hạn, tăng trưởng quy mô cho vay DNVVN không
tắt yếu dẫn đến tăng hiệu quả sinh lời vì chiến lược kinh doanh của ngân hàng có
thể chấp nhận hy sinh mức sinh lời để giành lợi thế cạnh tranh nhằm ưu tiên cho mục tiêu tăng trưởng quy mô Vì vậy, trong ngắn hạn, ngân hàng vẫn có thẻ chấp
nhận một mức sinh lời thấp hơn Xét trong đài hạn, các mục tiêu này là thống nhất Dé dam bao chat lượng cho vay doanh nghiệp ngân hàng cần thực hiện nội
dụng sau:
Nâng cao công tác thẩm định xét duyệt cho vay doanh nghiệp: Trong công tác cho vay thì công tác thẩm định và xét duyệt cho vay có vị trí quan trọng giúp
NHTM có thê hạn chế các rủi ro có thê xảy ra đối với khoản vay Việc cán bộ tuân
thủ các quy định, quy trình thấm định cũng như am hiểu pháp luật sẽ giúp công tác
thâm định tại NHTM được chính xác
Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát trước, trong và sau khi cho vay
Trang 387
hàng có đúng theo quy định tại hợp đồng cho vay hay không để đưa ra phương án xử lý kịp thời, tránh trường hợp khách hàng sử dụng vốn sai mục đích
1.3.3 Các chỉ tiêu phản ánh mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ
~ Gia tăng số lượng khách hàng DNVVN vay vốn:
Số lượng DNVVN vay vốn là số lượng DNVVN thực tế đang vay vốn tại
ngân hàng Đây là một chỉ tiêu quan trọng trong việc đánh giá mức độ phát triển hoạt động cho vay DNVVN, số lượng DNVVN có thể tính theo một khoảng thời
gian nhất định (quý, năm), nếu số lượng DNVVN tìm đến ngân hàng để vay ngày
cảng tăng thì chứng tỏ hoạt động cho vay của ngân hàng ngày càng phát triển, uy tín trong phân khúc cho vay DNVVN ngày càng được tăng lên
Gia tăng số lượng DNVVN là số lượng DNVVN tăng thêm của năm sau so
với năm trước Công thức tính như sau
Gia tăng số lượng Số lượng DNVVN Số lượng DNVVN'
DNVVN nămn năm (n-1)
Chỉ tiêu này cho biết mức tăng tuyệt đối về số lượng DNVVN của năm sau so với năm trước Chỉ tiêu này càng lớn thì sự gia tăng số lượng DNVVN càng lớn
Tỳ lệ tăng số lượng DNVVN:
'Tỷ lệ tăng số Số lượng DNVVN năm n - Số lượng DNVVN nam (n-1)
“ —————gaaaanwwaanamx
lượng DNVVN Số lượng DNVVN nim (n-1) * Chỉ tiêu này cho biết mức tăng tương đối về số lượng DNVVN của năm sau so với năm trước Nếu tỷ lệ tăng số lượng DNVVN tăng và năm sau cao hơn năm trước
có nghĩa là ngân hàng đang ngày cảng mở rộng quy mô cho vay đối với DNVVN hay
nói cách khác, ngân hàng đang phát triển cho vay DNVVN vẻ quy mô
~ Tăng trưởng dự nợ cho vay DNVYN:
Dư nợ cho vay DNVVN là số dư cuối kỳ tính toán, được tính theo thời điểm,
đây là tổng số tiền vay mà khách hàng đang còn nợ ngân hàng tại một thời điểm nhất định
Mức độ tăng, giảm tuyệt đối dự nợ cho vay DNUVN: Chỉ tiêu này phản ánh
Trang 3918
giảm di bao nhiêu
Mứctănggiảm _ Tổng dư nợcho vay Tổng dư nợ cho vay
dư nợ DNVVN DNVVN năm n DNVVN nim (n-1)
Chỉ tiêu này lớn hơn 0 cho thấy quy mô cho DNVVN vay trong năm n lớn hơn năm (n-1) Điều này cho thấy sự phát triển về quy mô cho vay đối với DNVVN
Tốc độ tăng dự nợ cho vay DNVVN: Chỉ tiêu tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay DNVVN phản ánh tốc độ thay đổi dư nợ cho vay DNVVN của năm (t) so với
năm trước là bao nhiêu
Tốc độ tăng trưởng _ Mức tăng, giảm dư nợ DNVVN tuyệt đối năm t
dung DNVVN ` —— TổgDVnDNVVNNmEĐ
Nếu chỉ tiêu này tăng lên so với năm trước, chứng tỏ ngân hàng đang phát
triển cho vay DNVVN Nếu chỉ tiêu này giảm đi so với năm trước, chứng tỏ ngân hàng vẫn đã hạn chế cho vay đối với DNVVN
Tỳ trọng dự nợ cho vay DNVVN trong tổng dự nợ cho vay của ngân hàng:
Chỉ tiêu này cho thấy dư nợ cho vay đối với các DNVVN chiếm bao nhiêu
phần trăm trong tông dư nợ cho vay của NHTM:
Ty trọng dư nợ = Dư nợ cho vay DNVVN x 0 cho vay DNVVN ‘Tong du ng cho vay
Nếu tỷ trọng này càng lớn thì càng thể hiện tầm quan trọng của hoạt động cho
vay DNVVN trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng nói chung và hoạt động cho
vay nói riêng Nếu hoạt động cho vay DNVVN có chắt lượng tốt sẽ góp phần gia tăng
sự an toàn trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng, mang lại thu nhập và tạo điều
kiện cho ngân hàng phát triển bền vững trong tương lai và ngược lại
~ Mức tăng thị phần cho vay doanh nghiệp trên thị trường mục tiêu
Trên thị trường, sự cạnh tranh luôn luôn tồn tại và là một yếu tố tất yếu, khách quan, là động lực chung cho sự phát triển Trong bất cứ ngành nghề kinh doanh nào thì các DNVVN cũng mong muốn có được thị phần lớn nhất có thể mở
xông phạm vi hoạt động của mình
Trang 4019
ngân hang trong lĩnh vue cho vay DNVVN trén thị trường mục tiêu Thị phần được tính bằng tỷ trọng dư nợ cho vay DNVVN của ngân hàng trong tổng dư nợ cho vay
DNVVN cua các TCTD trên thị trường mục tiêu
Thi phin cho vay Dư nợ cho vay DNVVN của NHTM
DNVVN của một =ˆ Tông dư nợ cho vay DNVVN củacác x 100
NHTM, NHTM trén thi trường mục tiêu
Thị phần là chỉ tiêu mà các NHTM đang mong muốn có giá trị ngày càng
cao qua các kỳ báo cáo, theo đó chỉ tiêu tăng trưởng thị phần cho vay DNVVN mang giá trị ương đánh dấu thành công trong việc NHTM trong hoạt động xâm nhập và chiếm lĩnh thị trường, cho vay DNVVN của NHTM đang được mở rộng
trên thi trường Bên cạnh đó, chỉ tiêu về tăng trưởng thị phần được tính dựa trên dư nợ cho vay DNVVN của NHTM từ đó có thể thấy rõ ràng sự tăng lên về dư nợ tín
dụng cho vay DNVVN tại NHTM qua kỳ báo cáo Ngược lại, nếu chỉ tiêu này âm
hoặc giá trị càng gần về giá trị 0 chứng tỏ hoạt động cho vay DNVVN của NHTM
không có nhiều biến chuyển trên thị trường Hoặc dư nợ cho vay DNVVN có tăng về dư nợ nhưng chưa bằng với mặt bằng chung của các đối thủ trên thị trường hay
dư nợ cho vay DNVVN của NHTM trong kỳ giảm Từ đó NHTM xác định được các giải pháp, các chính sách cạnh tranh hợp lý dé tao sự tăng trưởng trong nội tại ngân hàng và tăng trưởng trên thị trường
~ Mức tăng thu nhập từ hoạt động cho vay DNVVN
Kết quả việc phát triển cho vay DNVVN được thể hiện sự gia tăng thu nhập từ hoạt động cho vay DNVVN
Mức tăng, giảm thu nhập từ hoạt đông cho vay DNNVV
Mức tăng, giảm thu nhập từ “Thu nhập cho vay 'Thu nhập cho vay
cho vay DNVVN DNVVN năm n DNVVN nim (n-1)
Chỉ tiêu này cho biết thu nhập từ hoạt động cho vay DNVVN năm nay tăng
hay giảm so với năm trước về số tuyệt đối là bao nhiêu