luận văn thạc sĩ giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP công thương việt nam chi nhánh phú thọ

ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH NGUYỄN THỊ THU HÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH PHÚ THỌ LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ CHUYÊN NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ THÁI NGUYÊN - 2015 Số hoá Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH NGUYỄN THỊ THU HÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH PHÚ THỌ Chuyên ngành: Quản lý kinh tế Mã số: 60.34.04.10 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: TS Nguyễn Cao Thịnh THÁI NGUYÊN - 2015 Số hoá Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn i LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu riêng tôi, chưa công bố nơi nào, số liệu sử dụng luận văn thông tin xác thực Tôi xin chịu trách nhiệm lời cam đoan Phú Thọ, ngày 10 tháng năm 2015 Tác giả luận văn Nguyễn Thị Thu Hà Số hoá Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn ii LỜI CẢM ƠN Tơi xin bày tỏ lịng biết ơn sâu sắc tới TS Nguyễn Cao Thịnh, người tận tình hướng dẫn, giúp đỡ tơi suốt q trình học tập, nghiên cứu hồn thành luận văn Tơi xin trân trọng cảm ơn thầy giáo, cô giáo trường Đại học Kinh tế & Quản trị Kinh doanh Thái Nguyên - Đại học Thái Nguyên đóng góp nhiều ý kiến q báu giúp đỡ tơi q trình nghiên cứu, hồn thành luận văn Tơi xin chân thành cảm ơn tới tới Ban lãnh đạo Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ, cán Chi nhánh tạo điều kiện giúp đỡ tơi hồn thành luận văn Do thân cịn nhiều hạn chế nên luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót, tơi mong nhận ý kiến đóng góp thầy giáo bạn Tôi xin chân thành cảm ơn! Phú Thọ, ngày 10 tháng năm 2015 Tác giả luận văn Nguyễn Thị Thu Hà Số hoá Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CÁC CỤM TỪ VIẾT TẮT vi DANH MỤC BẢNG vii DANH MỤC CÁC HÌNH viii MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Tình hình nghiên cứu liên quan đến đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng, phạm vi nghiên cứu Ý nghĩa khoa học ứng dụng đề tài nghiên cứu Kết cấu luận văn Chƣơng CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Cơ sở lý luận cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 1.1.1 Ngân hàng thương mại cho vay ngân hàng thương mại .4 1.1.2 Cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 15 1.1.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 27 1.1.4 Nội dung đánh giá chất lượng cho vay tiêu dùng 27 1.2 Cơ sở thực tiễn 37 1.2.1 Kinh nghiệm cho vay tiêu dùng số ngân hàng giới 37 1.2.2 Kinh nghiệm ngân hàng thương mại Việt Nam 41 1.2.3 Một số chủ trương, sách Ngân hàng Nhà nước việc cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Việt Nam 45 1.2.4 Bài học kinh nghiệm Vietinbank - Chi nhánh Phú Thọ 45 Chƣơng PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 48 2.1 Các câu hỏi nghiên cứu đặt cần giải 48 2.2 Phương pháp nghiên cứu 48 Số hoá Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn iv 2.2.1 Khung phân tích 48 2.2.2 Các phương pháp nghiên cứu cụ thể 48 2.3 Một số tiêu phân tích cho vay tiêu dùng 53 2.3.1 Nhóm tiêu định lượng 53 2.3.2 Nhóm tiêu định tính 54 Chƣơng THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH PHÚ THỌ 56 3.1 Khái quát Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ 56 3.1.1 Quá trình hình thành phát triển 56 3.1.2 Cơ cấu tổ chức 56 3.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh 59 3.2 Thực trạng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ 65 3.2.1 Dư nợ cho vay tiêu dùng 65 3.2.2 Loại hình sản phẩm chủ yếu quy trình cho vay tiêu dùng 66 3.2.3 Đối tượng cho vay tiêu dùng từ Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ 72 3.2.4 Cơ cấu cho vay tiêu dùng 72 3.2.5 Hệ số thu hồi nợ nợ xấu cho vay tiêu dùng 77 3.2.6 Đánh giá hiệu cho vay tiêu dùng 83 3.3 Đánh giá nhân tố ảnh hưởng đến cho vay tiêu dùng Vietinbank Chi nhánh Phú Thọ 88 3.3.1 Nhóm nhân tố thuộc phía ngân hàng 88 3.3.2 Nhóm nhân tố từ phía khách hàng 90 3.3.3 Các nhân tố từ môi trường kinh tế - văn hóa - xã hội, mơi trường pháp lý chủ trương sách Nhà nước 92 3.4 Những vấn đề đặt cần giải hoạt động cho vay tiêu dùng Vietinbank - Chi nhánh Phú Thọ 93 Số hoá Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn v Chƣơng GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH PHÚ THỌ 96 4.1 Định hướng cho vay tiêu dùng Vietinbank - Chi nhánh Phú Thọ 96 4.1.1 Định hướng kinh doanh Vietinbank - Chi nhánh Phú Thọ 96 4.1.2 Định hướng phát triển cho vay tiêu dùng Vietinbank - Chi nhánh Phú Thọ, thời gian tới 97 4.2 Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng Vietinbank - Chi nhánh Phú Thọ 98 4.2.1 Hồn thiện quy trình cho vay, xây dựng tổ chức thực thẩm định hồ sơ khoa học, chắn 98 4.2.2 Áp dụng sách tín dụng theo hướng thơng thống .100 4.2.3 Xây dựng chiến lược quản trị, giảm thiểu rủi ro chế tài trường hợp không thu hồi nợ 101 4.2.4 Nghiên cứu, tìm hiểu, điều tra yếu tố có liên quan tới cho vay tiêu dùng dựa kênh thông tin 104 4.2.5 Xây dựng sách hướng đến nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay tiêu dùng khách hàng 105 4.2.6 Nâng cao lực hoạt động ngân hàng 106 4.2.7 Đa dạng hoá sản phẩm cho vay tiêu dùng 108 4.2.8 Đẩy mạnh công tác Marketing, quảng bá giới thiệu sản phẩm cho vay tiêu dùng tới công chúng 110 4.3 Một số kiến nghị 111 4.3.1 Kiến nghị Chính phủ quan Nhà nước, bộ, ngành 111 4.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước 112 4.3.3 Đối với Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Phú Thọ 113 KẾT LUẬN 115 TÀI LIỆU THAM KHẢO 117 Số hoá Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn vi DANH MỤC CÁC CỤM TỪ VIẾT TẮT CBCNV : Cán công nhân viên CVTD : Cho vay tiêu dùng DNNN : Doanh nghiệp nhà nước NHNN : Ngân hàng Nhà nước NHTM : Ngân hàng thương mại NHTƯ : Ngân hàng Trung ương QTRR : Quản trị rủi ro RRTD : Rủi ro tín dụng SXKD : Sản xuất kinh doanh TMCP : Thương mại cổ phần Vietinbank : Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam Số hoá Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn vii DANH MỤC BẢNG Bảng 3.1: Tình hình huy động vốn Vietinbank - Chi nhánh Phú Thọ năm từ 2010 đến 2013 59 Bảng 3.2: Tình hình dư nợ Vietinbank - Chi nhánh Phú Thọ 62 Bảng 3.3: Doanh thu hoạt động kinh doanh Vietinbank Phú Thọ 64 Bảng 3.4: Tỷ trọng cho vay tiêu dùng tổng dư nợ 65 Bảng 3.5: Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng theo loại hình khách hàng 72 Bảng 3.6: Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng theo thời gian vay vốn .73 Bảng 3.7: Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng theo tài sản bảo đảm 74 Bảng 3.8: Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng theo loại hình sản phẩm .75 Bảng 3.9: Hệ số thu hồi nợ từ cho vay tiêu dùng 77 Bảng 3.10: Tình hình nợ xấu hoạt động cho vay tiêu dùng 78 Bảng 3.11: Tình hình nợ xấu hoạt động cho vay tiêu dùng theo thời gian 79 Bảng 3.12: Tỷ trọng nợ xấu cho vay tiêu dùng theo loại hình sản phẩm .80 Bảng 3.13: Tỷ trọng nợ xấu cho vay tiêu dùng theo đối tượng vay .81 Bảng 3.14: Tỷ trọng nợ xấu cho vay tiêu dùng theo tài sản bảo đảm 82 Bảng 3.15: Lãi thu từ hoạt động cho vay tiêu dùng tổng lợi nhuận từ hoạt động cho vay 84 Bảng 3.16: Tỷ trọng lợi nhuận hoạt động cho vay tiêu dùng 85 Bảng 3.17: Đánh giá khách hàng số hoạt động cho vay tiêu dùng 86 Bảng 3.18: Mong muốn khách hàng hoạt động cho vay tiêu dùng .87 Số hoá Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn viii DANH MỤC CÁC HÌNH Hình 1.1: Sơ đồ cho vay tiêu dùng trực tiếp 21 Hình 1.2: Sơ đồ cho vay tiêu dùng gián tiếp 22 Hình 2.1: Khung phân tích nghiên cứu cho vay tiêu dùng 49 Hình 3.1: Sơ đồ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ 57 Hình 3.2: Biểu đồ dư nợ cho vay tiêu dùng tổng dư nợ 66 Hình 3.3: Biểu đồ dư nợ cho vay theo loại hình sản phẩm cho vay tiêu dùng .75 Hình 3.4: Biểu đồ phản ánh độ hài lòng khách hàng CVTD 87 Số hoá Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn 118 Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam: www.viettinbank.vn Website Chính phủ nước Cộng hịa XHCN Việt Nam: www.chinhphu.vn Số hoá Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn 119 PHỤ LỤC PHIẾU KHẢO SÁT Ý KIẾN KHÁCH HÀNG VỀ DỊCH VỤ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM - CN PHÚ THỌ Xin kính chào anh/chị, tơi học viên lớp Cao học Quản lý kinh tế trường Đại học Kinh tế Quản trị kinh doanh Thái Nguyên Rất mong anh chị đóng góp ý kiến cách đánh dấu (X) vào mục mà anh/chị đồng ý khảo sát Mọi ý kiến anh/chị vô quý giá luận văn tốt nghiệp Xin chân thành cảm ơn! Hiện tại, anh/chị có sử dụng dịch vụ cho vay Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - CN Phú Thọ khơng? Có Xin quan điểm anh/chị qua tiêu chí sau: - Hình ảnh Ngân hàng ngày nâng cao - Ngân hàng có phong cách làm việc chuyên nghiệp - Mang lại giá trị bền vững cho khách hang Anh chị sử dụng dịch vụ cho vay sau đây: - Cho vay ngắn hạn - Cho vay trung hạn - Cho vay dài hạn Mục đích sử dụng anh/chị là: - Mua nhà, đất - Mua ô tô, xe máy - Đi du học Số hoá Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn 120 - Chữa bệnh - Tiêu dùng khác Anh/chị sử dụng dịch vụ cho vay Ngân hàng TMCP Cơng thương - Ít năm - Từ đến năm - Trên năm Anh/chị biết đến dịch vụ cho vay Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - CN Phú Thọ qua kênh : - Qua phương tiện Internet, báo, tạp chí - Bạn bè, người thân giới thiệu - ngân hàng đến làm giao dịch khác Anh/chị vui lòng cho biết mức độ hài lòng anh/chị dịch vụ cho vay ngân hàng mà anh/chị sử dụng theo tiêu chí: Hài Trung Chưa lịng bình hài lịng - Cung cấp thơng tin ngân hàng - Thủ tục vay - Điều kiện vay - Thời gian thẩm định hồ sơ - Thái độ phục vụ nhân viên - Lãi suất - Phương thức toán Số hoá Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn 121 Anh/chị có mong muốn hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - CN Phú Thọ Đồng Phân Không ý vân đồng ý - Cần cung cấp, quảng bá thông tin đa dạng, sâu rộng - Nên đa dạng loại hình sản phẩm cho vay tiêu dùng - Đổi quy trình cho vay theo hướng đơn giản, tiện lợi Lựa chọn, giới thiệu minh bạch thơng tin doanh nghiệp có uy tín thực bán chéo sản phẩm Anh/chị xin vui lịng cho biết độ tuổi - Từ 18-29 - Từ 30-39 - Trên 40 tuổi 10 Hiện anh/chị thuộc đối tượng sau đây: - Kinh doanh - Công chức - Giáo viên - Lực lượng vũ trang - Đối tượng khác Số hoá Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn 122 PHỤ LỤC DESCRIPTIVES VARIABLES=C1 C2 C3 C4 C5 C6 C7a C7b C7c C7d C7e C7g C7h c8a C8b C8c C8d C9 C10 /STATISTICS=MEAN STDDEV Descriptives Output Created Comments Input Missing Value Handling Syntax Resources Số hoá Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn [DataSet0] D:\My Documents\ch.sav Descriptive Statistics C1 C2 C3 C4 C5 C6 C7a C7b C7c C7d C7e C7g C7h c8a C8b C8c C8d C9 C10 Valid N (listwise) Số hoá Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn 124 FREQUENCIES VARIABLES=C1 C2 C3 C4 C5 C6 C7a C7b C7c C7d C7e C7g C7h c8a C8b C8c C8d C9 C10 /STATISTICS=STDDEV VARIANCE SEMEAN MEAN MEDIAN /ORDER=ANALYSIS Frequencies Output Created Comments Input Missing Value Handling Syntax Resources Số hoá Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn 125 [DataSet0] D:\My Documents\ch.sav Statistics C1 C2 110 110 0 Mean 1.00 1.00 Std Error of Mean 000 000 Median 1.00 1.00 Std Deviation 000 000 Variance 000 000 NValid Missing Số hoá Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn Frequency Table Valid Co C2 Valid C3 Số hoá Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn 127 C5 C6 C7a Valid Total C7b Valid Số hoá Trung tâm Học liệu – ĐHTN Valid Total Valid Total Valid Total Valid Total C7g Số hoá Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn Valid Total Valid Total Valid Total Valid Total C8c Số hoá Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn Valid Total Valid Total Valid Total Valid Total Số hoá Trung tâm Học liệu – ĐHTN http://www.lrc.tnu.edu.vn ... DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Cơ sở lý luận cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 1.1.1 Ngân hàng thương mại cho vay ngân hàng thương mại .4 1.1.2 Cho vay tiêu dùng ngân hàng thương. .. HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH PHÚ THỌ 56 3.1 Khái quát Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ ... THỊ THU HÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH PHÚ THỌ Chuyên ngành: Quản lý kinh tế Mã số: 60.34.04.10 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ