khóa luật tốt nghiệp (4)

MỘT SỐ BIỆN PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN TIÊN LÃNG ĐƠNG HẢI PHỊNG LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu độc lập thân với giúp đỡ giáo viên hướng dẫn Các số liệu đưa Luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng TÁC GIẢ LUẬN VĂN Nguyễn Thị Thắm DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Agribank Việt Nam Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Agribank Tiên Lãng Việt Nam chi nhánh huyện Tiên Lãng, Đơng Hải Phịng DPRR Dự phịng rủi ro HC-NS ành ch nh – Nhân KHKD ế hoạch kinh doanh KT-NQ ế toán – Ngân quỹ NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại QTRR Quản trị rủi ro RRTD Rủi ro tín dụng XLRR Xử lý rủi ro DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1 : Kết huy động vốn theo hình thức huy động vốn qua năm 2011-2015 38 Bảng 2.2 : Kết huy động vốn theo thời gian huy động qua năm 20112015 38 Bảng 2.3 : Dư nợ cho vay chi nhánh qua năm 2011-2015 42 Bảng 2.4 Kết hoạt động kinh doanh Agribank Tiên Lãng 46 Bảng2.5 : Dư nợ nhóm tổng dư nợ 49 Bảng 2.6 : Dư nợ hạn tổng dư nợ 50 Bảng 2.7: Nợ xấu giai đoạn 2011 -2015 51 Bảng 2.8 Dư nợ không tài sản đảm bảo 2011 -2015 53 Bảng 2.9 Trích lập dự phịng rủi ro tín dụng 2011-2015 54 Bảng 2.10 Quy định tỷ lệ cho vay giá trị chấp 57 Bảng 2.11: Cách phân loại nhóm nợ tỷ lệ trích lập dự phịng 58 DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1.Tình hình huy động vốn chi nhánh: 39 Biểu đồ 2.2 Tình hình huy động vốn theo thành phần kinh tế .40 Biểu đồ 2.3 Tình hình huy động vốn theo kỳ hạn chi nhánh: 41 Biểu dồ 2.4 Tình hình dư nợ theo kỳ hạn nợ chi nhánh 44 Biểu đồ 2.5 Nợ hạn tổng dư nợ 50 Biểu đồ 2.6 Tình hình nợ xấu 2011 -2015 51 LỜI MỞ ĐẦU 1.Tính cấp thiết đề tài Trong tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế, hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam ngày có vai trị to lớn ảnh hưởng sâu sắc đến kinh tế quốc dân Hoạt động tín dụng hoạt động quan trọng hệ thống ngân hàng thương mại, mang lại 70 – 90% thu nhập cho ngân hàng, nhiên rủi ro không nhỏ gây lên tỷ lệ nợ xấu cao toàn hệ thống.Vì để tồn nâng cao khả cạnh tranh ngân hàng thương mại cần nâng cao chất lượng tín dụng, giảm thiểu rủi ro Quản lý rủi ro tín dụng ngân hàng vấn đề quan tâm hàng đầu không với nhà lãnh đạo ngân hàng mà nhà đầu tư, khách hàng gửi tiền Tình hình kinh tế giới nước biến động với nhiều khó khăn c ng với công tác quản l thân ngân hàng nhiều yếu k m, bất cập ảnh hưởng tiêu cực đến hoạt động ngân hàng thương mại Hạn chế rủi ro tín dụng mục tiêu cấp thiết ngân hàng thương mại, đặc biệt giai đoạn tỷ lệ nợ xấu tăng cao gây hậu không nhỏ cho kinh tế tiềm ẩn rủi ro cho hệ thống ngân hàng khơng có biện pháp hữu hiệu để xử l hạn chế nợ xấu tương lai Xuất phát từ thực tế trên, em lựa chọn đề tài : “ Một số biện pháp hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Tiên Lãng, Đơng Hải Phịng” đề tài nghiên cứu luận văn thạc sỹ Quản trị kinh doanh 2.Mục tiêu nghiên cứu Trên sở tầm quan trọng cần thiết việc hạn chế rủi ro tín dụng Agribank Tiên Lãng, đặt mục đ ch nghiên cứu đề tài, là: - Nghiên cứu sở lý luận hoạt động tín dụng, rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại - Phân t ch, đánh giá chung hoạt động tín dụng, thực trạng rủi ro tín dụng Agribank Tiên Lãng - Trên sở tìm hiểu thực trạng nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng, đề tài đưa biện pháp kiến nghị để hạn chế rủi ro tín dụng Agribank chi nhánh huyện Tiên Lãng 3.Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Đề tài tập trung nghiên hoạt động tín dụng, rủi ro tín dụng biện pháp hạn chế rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại - Phạm vi nghiên cứu: + Về nội dung khoa học: Thực trạng hoạt động tín dụng, rủi ro tín dụng, văn liên quan hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại + Về không gian: Luận văn nghiên cứu ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Tiên Lãng Đơng ải Phịng + Về thời gian: Đánh giá thực từ năm 2011-2015, đề xuất định lượng giải pháp giai đoạn 2016 – 2020 4.Phương pháp nghiên cứu Luận văn sử dụng phương pháp vật biện chứng, vật lịch sử kết hợp với phương pháp nghiên cứu thống kê, so sánh, phân t ch… từ sở lý thuyết đến thực tiễn nhằm giải làm sáng tỏ mục đ ch nghiên cứu đặt 5.Ý nghĩa khoa học thực tiễn Luận văn góp phần hệ thống hóa sở lý luận tín dụng rủi ro tín dụng Luận văn dùng làm tài liệu phục vụ cho công tác nghiên cứu khoa học công tác lãnh đạo, quản lý ngân hàng hoạt động tín dụng góp phần hạn chế rủi ro tín dụng Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận, tài liệu tham khảo, phụ lục, danh sách bảng biểu, chữ viết tắt, luận văn kết cấu thành 03 chương: - Chương 1: L luận chung rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng thương mại - Chương : Thực trạng hoạt động tín dụng rủi ro tín dụng Agribank Tiên Lãng - Chương 3: Một số biện pháp hạn chế rủi ro tín dụng Agribank Tiên Lãng CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan tín dụng 1.1.1.Khái niệm Tín dụng phạm trù kinh tế gắn liền với kinh tế hàng hóa, đời vận động tín dụng bắt nguồn từ đặc điểm chu chuyển vốn tiền tệ cần thiết sinh lợi vốn tạm thời nhàn rỗi nhu cầu vốn chưa t ch lũy được, thời điểm hình thành quan hệ cung cầu tiền tệ bên người thiếu hụt nguồn vốn ( người vay ) bên người dư thừa nguồn vốn ( người cho vay) Tín dụng theo nghĩa rộng, tín nhiệm, tin cậy, lòng tin… Trong phạm vi kinh tế, tiền tệ, tín dụng hiểu số tiền cho vay, cho mượn Tín dụng quan hệ vay mượn theo nguyên tắc hồn trả Người vay tiền quan hệ tín dụng có nghĩa vụ hồn trả trực tiếp có thời hạn Tín dụng ngân hàng hình thức tín dụng vơ quan trọng, quan hệ tín dụng chủ yếu, cung cấp phần lớn nhu cầu tín dụng cho doanh nghiệp, thể nhân khác kinh tế Thực chức trung gian t n dụng, ngân hàng thương mại thực nhiệm vụ cụ thể sau: - Nhận tiền gửi khơng kỳ hạn, có kỳ hạn đơn vị kinh tế, tổ chức nhân đồng tiền nước ngoại tệ - Nhận tiền gửi tiết kiệm tổ chức cá nhân - Phát hành kỳ phiếu trái phiếu ngân hàng để huy động vốn xã hội - Cho vay ngắn hạn, trung dài hạn đơn vị cá nhân - Chiết khấu thương phiếu chứng từ có giá đơn vị cá nhân - Cho vay tiêu dùng, cho vay trả góp loại hình tín dụng khác tổ chức cá nhân Tín dụng ngân hàng mang chất chung quan hệ tín dụng, quan hệ vay mượn có hồn trả vốn lãi sau thời gian định, quan hệ chuyển nhượng tạm thời vốn quan hệ bình đẳng hai bên có lợi Như vậy, Tín dụng ngân hàng việc thỏa thuận để tổ chức, cá nhân sử dụng khoản tiền cam kết cho phép sử dụng khoản tiền theo nguyên tắc hoàn trả nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho th tài chính, bao tốn, bảo lãnh ngân hàng nghiệp vụ cấp tín dụng khác[14,trang 282] 1.1.2.Vai trị tín dụng ngân hàng 1.1.2.1 Đối với kinh tế: Thứ nhất,Tín dụng ngân hàng góp phần thúc đẩy hoạt động phát triển kinh tế Trước hết, nhờ thực chức trung gian t n dụng mà hệ thống ngân hàng thương mại huy động tập trung nguồn vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi xã hội, biến nguồn tiền nhàn rỗi từ chỗ phương tiện t ch lũy trở thành nguồn vốn lớn kinh tế Thơng qua tín dụng ngân hàng mà ngân hàng thương mại cung ứng khối lượng vốn tín dụng lớn cho kinh tế Đây nguồn vốn quan trọng không lớn về số tiền tuyệt đối mà tính chất “ ln chuyển” khơng ngừng Tín dụng ngân hàng góp phần thúc đẩy phát triển tất lĩnh vực xã hội Từ q trình sản xuất, chế biến hàng hố đến lưu thơng hàng hố thị trường cần vốn Vốn để dự trữ nguyên, nhiên vật liệu, chi ph để sản xuất.Vốn để trang bị máy móc, thiết bị khoa học kĩ thuật để đổi công nghệ nhằm cao chất lượng sản phẩm tạo lợi cạnh tranh cho sản phẩm Rõ ràng doanh nghiệp thực công việc thiếu hỗ trợ ngân hàng thơng qua hoạt động tín dụng Trong lĩnh vực lưu thơng, để đảm bảo đưa hàng hóa từ người sản xuất đến người tiêu dùng, doanh nghiệp cần có vốn để dự trữ khối lượng hàng hóa cần thiết, trang trải chi phí vận chuyển, bảo quản, thuế quan ơn nữa, để mở rộng sản xuất kinh doanh doanh nghiệp cần phải dự trữ khối lượng hàng hóa lớn chủng loại phong phú, thơng thường doanh nghiệp khơng có nhiều vốn lưu động Vì vậy, để tồn phát triển, doanh nghiệp cần đến hỗ trợ tín dụng ngân hàng Các doanh nghiệp phi sản suất doanh nghiệp cung cấp dịch vụ khách sạn, du lịch, y tế, giáo dục bước vào hoạt động đòi hỏi vốn lớn nên hầu hết doanh nghiệp cần đến tín dụng ngân hàng xem nguồn vốn huy động cho mục đ ch kinh doanh doanh nghiệp Tín dụng ngân hàng góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế thông qua việc cung cấp vốn cho doanh nghiệp Thứ hai, công cụ điều tiết kinh tế xã hội nhà nước Thông qua hoạt động tín dụng ngân hàng, Nhà nước kiểm sốt hoạt động kinh tế để đưa biện pháp sách quản lý kinh tế pháp lý phù hợp Nhà nước điều chỉnh cấu kinh tế hoạt động thành phần kinh tế thông qua ch nh sách ưu đãi lãi suất điều kiện cho vay doanh nghiệp đầu tư sản xuất theo mục tiêu định hướng kinh tế Nhà nước tăng cường tự kiểm tra, kiểm tra ch o, nghiêm khắc xử l trường hợp sai phạm thực quy trình nghiệp vụ t n dụng - ết hợp thực công tác t n dụng với việc hỗ trợ phát triển mạnh dịch vụ ngân hàng tới khách hàng - Phát triển mở rộng sản phẩm Bảo lãnh cho vay xác minh tài ch nh, triển khai mạnh mẽ hình thức cho vay thấu chi đối tượng cán công nhân viên - Quản l chặt chẽ hồ sơ vay vốn, tài sản đảm bảo; thường xun rà sốt hồn thiện hồ sơ thủ tục pháp l khoản vay - Sử dụng biện pháp bảo đảm chắn: Thường xuyên kiểm tra đánh giá lại tài sản đảm bảo để tránh rủi ro tài sản bảo đảm giá khôn đủ để đảm báo cho khoản vay, dẫn đến nguy rủi ro t n dụng 3.2.2 Xác định hạn mức rủi ro hoạt động tín dụng ạn mức RRTD hiểu mức rủi ro cao mà ngân hàng chấp nhận kinh doanh t n dụng ạn mức RRTD thường quy định hình thức số tương đối nợ xấu tổng dư nợ t n dụng Việc xác định hạn mức rủi ro thực sở phân t ch môi trường hoạt động t n dụng ch nh sách ngân hàng việc xác định rủi ro ạn mức RRTD phản ánh thái độ Ngân hàng việc đánh đổi mục tiêu Tăng trưởng – an toàn – hiệu ạn mức rủi ro cần phải xác định theo nội dung sau: - Chú trọng đến mục tiêu an toàn, giảm việc tăng trưởng t n dụng nóng - Xác định hạn mức rủi ro cụ thể cho ngành, loại hình doanh nghiệp nhóm khách hàng liên quan nhằm kiểm sốt giảm thiểu rủi ro danh mục 70 3.2.3 Hoàn thiện kỹ thuật thu hồi khoản nợ có vấn đề Đây ch nh biện pháp cuối c ng nhằm hạn chế tối đa thiệt hại xảy ra, việc xử l khoản nợ có vấn đề cần có biện pháp cụ thể như: - Phân t ch nguyên nhân hạn khách hàng, từ có biện pháp tháo gỡ + Đối với khách hàng nợ hạn có t nh chất tạm thời, hoạt động sản xuất kinh doanh diễn bình thường, ngân hàng xem x t khả hoạt động kinh doanh khả trả nợ thời gian tới để tiếp tục cho vay Để giúp khách hàng vượt qua khó khăn trả nợ, Ngân hàng áp dụng biện pháp cấu lại nợ, nhiên phương pháp đòi hỏi ngân hàng phải giám sát chặt chẽ khoản nợ tình hình hoạt động khách hàng sau cấu + Đối với khách hàng gặp khó khăn hoạt động, kinh doanh thua lỗ, khó khắc phục, nợ hạn chưa xác định nguồn trả Ngân hàng cần: hoản vay có tài sản đảm bảo: Ngân hàng rà sốt lại tình trạng tài sản, hồ sơ pháp l để tiến hành phát mại tài sản thu hồi vốn hoản vay khơng có tài sản đảm bảo: cần kiểm soát chặt nguồn tài ch nh khách hàng, khoản phải thu, nguồn vốn tốn hàng năm cơng trình lĩnh vực xây dựng, kỳ thu tiền lĩnh vực khác Tư vấn cho khách hàng bán bớt tài sản không phát huy hiệu để trả bớt nợ cho ngân hàng - Biện pháp khởi kiện tịa: việc giải tranh chấp thơng qua tòa án kinh tế phổ biến phát huy hiệu cao trường hợp khách hàng khơng có thiện ch trả nợ, không hợp tác với ngân hàng việc thu hồi nợ xấu 71 3.3 Một số biện pháp hạn chế rủi ro tín dụng Agribank Tiên Lãng 3.3.1 Chú ý phát dấu hiệu cảnh báo hoạt động quản trị rủi ro Đây nhóm dấu hiệu dễ nhận biết nhất, có tác động trực tiếp, với tốc độ nhanh khoản thời gian ngắn đến chất lượng tín dụng, chuyển từ trạng thái bình thường lên cấp độ rủi ro cao hơn, địi hỏi phải có dấu hiệu cảnh báo sớm, bao gồm dấu hiệu sau: - Trì hỗn gây khó khăn, trở ngại ngân hàng trình kiểm tra theo định kỳ đột xuất tình hình sử dụng vốn vay, tài chính, hoạt động sản xuất kinh doanh mà khách hàng khơng giải thích cách thuyết phục - Chậm gửi trì hỗn báo cáo tài theo u cầu khách hàng mà khơng giải thích thuyết phục - Đề nghị gia hạn điều chỉnh kỳ hạn nhiều lần khơng có lý ch nh đáng - Sự sụt giảm bất thường số dư tài khoản tài khoản ngân hàng - Chậm toán khoản lãi đến hạn - Thanh tốn nợ gốc khơng đầy đủ, hạn - Tài sản đảm bảo không đủ tiêu chuẩn - Sử dụng tài trợ ngắn hạn cho họat động trung dài hạn 3.3.2 Xây dựng sách tín dụng hiệu Xây dựng ch nh sách t n dụng sở mục tiêu định hướng t n dụng Agribank, đồng thời phải ph hợp với điều kiện kinh tế xã hội đặc th địa bàn, đảm bảo cân mục tiêu tối đa hóa lợi nhuận giảm thiểu rủi ro, đảm bảo khả an toàn Ch nh sách cần công bố rộng rãi cho cán nhân viên, sở để cán nhân viên hoạt động lĩnh vực t n dụng có định hướng chủ động hoạt động tác nghiệp Agribank Tiên Lãng cần 72 xây dựng ch nh sách t n dụng hợp l , hiệu đáp ứng yêu cầu sau: - Phản ánh ch nh sách t n dụng Agribank thời kỳ, đảm bảo quản l thống quan điểm tổng thể - Phát huy mạnh địa phương có giải pháp hạn chế đầu tư t n dụng lĩnh vực, ngành nghề lợi cạnh tranh kinh doanh - Đáp ứng yêu cầu hiệu kinh doanh, gia tăng thị phần cho Agribank Tiên Lãng cân mục tiêu tối đa hóa lợi nhuận giảm thiểu rủi ro, đảm bảo khả tăng trưởng t n dụng đầu tư an toàn phạm vi tỷ lệ nợ xấu chấp nhận Đồng thời phải phát huy lực lợi so sánh Agribank Tiên Lãng so với đối thủ cạnh tranh khác thực hoạt động cho vay địa bàn 3.3.3 Hoàn thiện tuân thủ nghiêm ngặt quy trình cho vay Trong trình thực từ khâu tiếp nhận hồ sơ, thẩm định hồ sơ, định cho vay kiểm tra sử dụng vốn vay, thu hồi vốn sau cho vay nhiều điểm cần chỉnh sửa Để quy trình cho vay hiệu cần phải thực chặt chẽ giai đoạn sau: * Giai đoạn kiểm tra hồ sơ thông tin khách hàng Việc kiểm tra thông tin liên quan đến hồ sơ pháp l , lực tài ch nh, lực quản lý, uy tín tín dụng chủ yếu dựa hai nguồn thông tin từ khách hàng thông tin mạng nội ngân hàng Nhân viên tín dụng cần phải tận dụng tồn nguồn thơng tin để có nhận định xác khách hàng vay Vì nguồn thơng tin khách hàng cung cấp tính xác khơng cao, đặc biệt trường hợp khách hàng cố làm sai nên để tránh gặp phải rủi ro thơng tin, ngân hàng cần có kết hợp với số quan ban ngành có đủ chức để đối chiếu thông tin khách hàng cung cấp (ví dụ 73 quan thuế ) áp dụng phương pháp vấn trực tiếp chủ doanh nghiệp, khách hàng vay số đối tượng có liên quan, đồng thời sử dụng triệt để nguồn thông tin từ CIC để nắm bắt tính xác thực thơng tin * Giai đoạn thẩm định phương án vay vốn khả trả nợ Khi thẩm định phương án vay vốn, nhân viên tín dụng cần xem xét tính xác thực phần vốn tự có khách hàng tham gia vào phương án, dự án xin vay Yêu cầu khách hàng chứng minh nguồn cụ thể vốn tự có vấn đề quan trọng ảnh hưởng đến việc thực phương án, dự án Vì vốn tự có tham gia vào lớn doanh nghiệp sử dụng vốn hiệu hơn, họ thận trọng việc đầu tư vào kế hoạch kinh doanh tới Ngoài ra, thẩm định phương án vay vốn, nhân viên tín dụng cần phải đánh giá lực tài chính, khả sản xuất kinh doanh khách hàng vay để xem xét hiệu sử dụng vốn vay Quá trình phải kết hợp với nguyên nhân khách hành vay, đánh giá phương diện: rủi ro ngành, rủi ro kinh doanh nên thực dựa tiêu ch khả sinh lời, khả khai thác sử dụng tài sản, tình hình sử dụng nguồn vốn khả toán hi đánh giá khả trả nợ khách hàng vay vốn, nhân viên tín dụng cần nắm rõ nguồn trả nợ chính, tức khả sinh lời phương án xin vay nguồn thu khác mà khách hàng cam kết trả nợ cho ngân hàng nguồn trả nợ có cố, đồng thời xem xét kèm theo rủi ro tiềm tàng mà bước đầu tín dụng chưa thẩm định nhằm điều chỉnh kỳ hạn cho vay thu hồi nợ hợp lý Có thể nói trường hợp nguồn vốn tự có phải coi nguồn l tưởng để trả nợ Nhân viên tín dụng phải tránh quan điểm cho vay hoàn toàn dựa vào tài sản bảo đảm trực tiếp bên thứ ba xử lý tài sản chấp để thu hồi nợ vay thời gian Đồng thời ngân hàng nên yêu cầu doanh nghiệp phải có số liệu 74 báo cáo hàng tháng, quý tình hình hoạt động kinh doanh với nguồn vốn vay ngân hàng thời hạn vay vốn nhằm phát thay đổi có chiều hướng xấu doanh nghiệp để có biện pháp xử lý kịp thời Ngồi ra, ngân hàng tăng cường thuê đội ngũ thẩm định chuyên nghiệp phương án xin vay lớn, mang tính kỹ thuật sâu để phân tích xác tính khả thi trước định cho vay * Giai đoạn định cho vay Trước cán tín dụng đề xuất cho vay lãnh đạo ngân hàng định cho vay cần phải tập hợp số thơng tin thị trường, sách xã hội, kinh tế để có nhìn hệ thống rủi ro xảy bối cảnh cụ thể Việc định cho vay cần có kiểm tra kỹ lưỡng thay kiểm tra sơ sài định theo đề nghị cán tín dụng hiệu phịng ngừa rủi ro cao * Giai đoạn kiểm tra sử dụng vốn vay sau cho vay Một khoản vay có hiệu phụ thuộc khơng vào việc kiểm tra tín dụng Ngay khoản vay tốt cần có số kiểm tra định, định kỳ để bảo đảm hoạt động theo dự kiến, tình trạng khoản vay khơng xấu Vì giai đoạn mang nghĩa quan trọng việc phòng ngưa giảm thiểu rủi ro trước xảy ra, gây hậu nặng nề với phần vốn vay Tuy nhiên, công tác cịn thực cách đối phó cho đủ thủ tục quy định nên hiệu kiểm tra không cao Các vấn đề cần phải xem xét sau cho vay: + Nắm vững theo dõi sát tình hình sử dụng vốn vay khách hàng xem việc sử dụng vốn vay có mục đ ch hay không? Nêu rõ nguyên nhân gây sai lệch 75 + Mô tả thực tế sử dụng vốn vay so với chứng từ xuất trình dự kiến ban đầu + Ngân hàng phải quản l nguồn doanh thu khách hàng Trong hợp đồng tín dụng phải thỏa thuận với khách hàng việc chuyển doanh thu sử dụng dịch vụ ngân hàng, qua vừa kiểm sốt nguồn trả nợ, vưa tăng thêm ph dịch vụ thu + Những thay đổi hoạt động kinh doanh máy quản lý, tình hình tài khách hàng thay đổi tình trạng gia đình nguồn thu nhập.Đánh giá ảnh hưởng thay đổi đến khả trả nợ Việc kiểm tra tình hình sử dụng vốn sau cho vay cần phải thực cách nghiêm ngặt cán tín dụng cần phải thực tốt giai đoạn quy trình để cảm nhận mơi trường, hiệu cơng việc doanh nghiệp Nếu có dấu hiệu bất thường khách hàng ảnh hưởng đến khả tốn khoản vay cán tín dụng phải có trách nhiệm báo cáo kịp thời cho lãnh đạo để có hướng giải kịp thời thích hợp Ngồi việc trực tiếp kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay, nên có chế kiểm tra ch o giai đoạn để bảo đảm tính khách hàng kiểm tra, có điều kiện, thành lập phận kiểm tra sử dụng vốn chuyên biệt cho vay lớn, có tầm quan trọng đặc biệt để nhận diện rủi ro từ phát sinh 3.3.4.Đào tạo nâng cao nghiệp vụ, đạo đức cán tín dụng Đội ngũ cán nhân tố chủ yếu định thành công hoạt động ngân hàng, mặt ngân hàng Chính lẽ mà hồn thiện đội ngũ cho tồn ngân hàng nói chung đội ngũ cán tín dụng nói riêng góp phần quan trọng vào thực mục tiêu mở rộng tín dụng nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng Cơng việc cán tín dụng việc tiếp nhận hồ sơ, thu thập phân t ch thơng tin để đề xuất có cho vay hay 76 không giám sát khoản vay suốt thời gian vay, thu hồi nợ vay đến hạn Cán tín dụng phải có nhãn quan tốt cảm nhận nhạy bén Thông qua thông tin thị trường, thông tin khách hàng cung cấp qua tiếp xúc trực tiếp với khách hàng, cán tín dụng phải đưa nhận xét kết luận tương đối xác tư cách khách hàng, hiệu phương án dự án để đề xuất nên đầu tư vốn hay khơng, Nếu trình độ cán tín dụng khơng theo kịp u cầu thị trường có phân tích khơng chuẩn xác làm ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng ngân hàng, tiềm ẩn nguy phát sinh rủi ro Nhận thức vai trò quan trọng nhân tố người hoạt động tín dụng ngân hàng, Agribank Tiên Lãng ln khuyến khích cán tín dụng khơng ngừng học tập, bồi dưỡng kiến thức kinh tế, thị trường, pháp luật… Cán tín dụng ngồi nhiệm vụ cho vay quản lý vay cần phải làm tốt chức tư vấn khách hàng Là phận tiếp xúc trực tiếp với khách hàng, tiếp cận đa dạng vói nguồn thơng tin để có kiến nghị kịp thời, hợp l khách hàng Đảm bảo tư vấn để khách hàng hoạt động linh hoạt, hiệu quả, đồng thời đưa định đầu tư, phương án kinh doanh đủ tính pháp lý, vận dụng chế ch nh sách ưu đãi, ph hợp với xu hướng thị trường Đây ch nh yếu tố đảm bảo an toàn vốn vay, hiệu kinh doanh cho ngân hàng Cán ngân hàng ngồi lực chun mơn giỏi cần có phẩm chất đạo đức tốt thường xuyên tiếp xúc trực tiếp với khách hàng có nhiều quyền hạn việc xem x t đề xuất định cấp tín dụng Nếu cán tín dụng khơng giữ vững phẩm chất đạo đức dễ bị cám dỗ vật chất dẫn đến hành vi tiêu cực, sai trái làm tổn hại đến uy tín ngân hàng.Cán tín dụng cần phải tự ý thức đặt lợi ích ngân hàng lên lợi ích cá nhân, tuân thủ quy định, quy trình cấp tín quản lý tín dụng Agribank pháp luật 77 Trong thời gian tới Agribank Tiên Lãng cần trọng đào tạo nâng cao chất lượng cán tín dụng, thông qua biện pháp cụ thể sau: Thường xuyên định kỳ tổ chức lớp đào tạo, tập huấn , bồi dưỡng, nâng cao nghiệp vụ Công tác đào tạo cần phù hợp với nhu cầu cho vay ngày mở rộng với nhiều loại đối tượng khách hàng Cán cần đào tạo nhiều phân tích báo cáo tài doanh nghiệp, phát dấu hiệu rủi ro tín dụng từ tiêu tài doanh nghiệp Có sách sang lọc, sử dụng có hiệu đội ngũ cán tín dụng àng năm cần thực việc rà soát, đánh giá, phân loại cán tín dụng để có hướng đào tạo, bổ sung kịp thời, tránh thiếu hụt.Thực luân chuyển cán tín dụng khơng đạt tiêu chuẩn sang phận khác 3.3.5 Triển khai cho vay qua tổ vay vốn: Đối với đặc th địa bàn Tiên Lãng nhiều hộ vay nhỏ Agribank Tiên Lãng nên triển khai hình thức cho vay qua tổ vay vốn Với tổ vay vốn hình thành Agribank ký hợp đồng với Tổ trưởng tổ vay vốn.Tổ trưởng người có trách nhiệm việc thu thập nhu cầu vay vốn địa phương để cung cấp cho ngân hàng để ngân hàng giải nhanh chóng Như địa bàn xa, khách hàng thời gian lại nhiều lần tới ngân hàng để xin vay Hàng tháng, vào ngày cố định, Agribank Tiên Lãng, cử cán tới tận xã để thu lãi cho bà Như khách hàng xa Tổ trưởng có trách nhiệm đơn đốc tổ viên đến nộp lãi ngày quy định Như vậy, dù lãi nhỏ Agribank Tiên Lãng tận thu Việc thu lãi hàng tháng tránh việc khách hàng để dồn lại, đến lúc số tiền lớn khó tốn cho ngân hàng Tổ trưởng tổ vay vốn có trách nhiệm đơn đốc tổ viên đến nộp lãi cho ngân hàng, cung cấp khách hàng có nhu cầu vay Ngân hàng người trực tiếp giao dịch 78 với khách hàng hạn chế nạn xâm tiêu diễn số ngân hàng Việc cho vay qua tổ giảm công việc tải cho cán tín dụng 3.3.6 Hồn thiện hệ thống chấm điểm tín dụng Chấm điểm tín dụng phương pháp đánh giá định lượng khách quan xét quyệt cho vay Agribank Tiên Lãng Hệ thống chấm điểm tín dụng ngân hàng xây dựng chi tiết ch nh xác gặp phải nhiều khó khăn cho cán tín dụng việc áp dụng nhiều nhân tố, chủ yếu số liệu cung cấp khách hàng khơng xác Với hệ thống chấm điểm tín dụng nay, việc chấm điểm tín dụng khơng công cụ khâu xét duyệt cho vay, cơng cụ đóng vai trò hỗ trợ, bổ sung cho việc định sau tất yếu tố khác đạt yêu cầu Agribank Việt Nam cần đưa phần mềm chấm điểm với nhiều tiêu ch sát để đưa đánh giá ch nh xác khách quan khách hàng 3.3.7 Tăng cường giám sát việc sử dụng vốn vay luồng tiền tốn khách hàng Trong q trình xét duyệt cho vay, việc kiểm tra trước cho vay điều kiện cần thiết, nhiên sau phát tiền vây ta cần kiểm tra việc sử dụng tiền vay, kiểm tra xem khách hàng có sử dụng mục đ ch vay vốn Nếu sau phát tiền vay, cán tín dụng khơng kiểm tra, khách hàng sử dụng khơng mục đ ch, mượn tài khoản để tốn, sau rút tiền mặt để chi tiêu không mục đ ch dẫn đến rủi ro cao cho ngân hàng Bên cạnh việc kiểm tra vốn vay, cán tín dụng cần quan tâm đến nguồn tiền toán khách hàng, yêu cầu khách hàng, chủ đầu tư, người 79 mua toán chuyển khoản tài khoản khách hàng ngân hàng để trả nợ tiền vay, không cho rút tiền mặt Cán tín dụng nên kiểm sốt tiền gửi khách hàng việc chi từ tài khoản tiền gửi cần có đồng ý ngân hàng, tránh tượng tiền toán khách hàng không trả nợ mà sử dụng vào việc khác, nợ đến hạn khơng có khả trả nợ 3.3.8 Xử lý nợ q hạn nợ khó địi Đây ch nh biện pháp cuối nhằm hạn chế tối đa khoản thiệt hại xảy Việc xử lý nợ hạn cần có biện pháp cụ thể phân tích ngun nhân tính hình nợ hạn khách hàng, từ có biện pháp tháo gỡ Đối với trường hợp khách hàng nợ hạn theo tính chất tạm thời hay lâu dài, có TSĐB hay khơng, để đưa phương án xử lý cụ thể Ngồi ngân hàng thực biện pháp như: Thực bán nợ Đối với khoản nợ không thu hồi có tài sản đảm bảo, ngân hàng không tự xử l được, ngân hàng chuyển giao toàn khoản nợ với tài sản cho công ty mua bán nợ để công ty thực hoạt động bán nợ số tiền thu sau trừ khoản chi phí chuyển cho ngân hàng Công ty mua bán nợ hoạt động công ty độc lập không phụ thuộc vào ngân hàng Biện pháp khởi kiện tòa Hiện nay, quan hệ kinh tế, việc khởi kiện tịa chưa thành thói quen người, kinh tế thị trường cần quen dần với việc giải vụ việc kinh tế qua tòa án kinh tế Việc khởi kiện tịa có tác dụng khách hàng khơng có thiện chí việc thực nghĩa vụ trả nợ Tận thu nợ bảng nợ khoanh 80 Nợ ngoại bảng, nợ khoanh khoản nợ không sinh lời, thông thường ngân hàng chuyển ngoại bảng khơng tính lãi Khoản nợ có ảnh hưởng lớn đến kết kinh doanh ngân hàng, phải lấy từ nguồn dự phòng rủi ro để b đắp, ch nh lợi nhuận ngân hàng Nếu nợ ngoại bảng tăng ngân hàng khơng có lãi phải trích dự phịng nhiều, việc tận thu nợ ngoại bảng, nợ khoanh góp phần lành mạnh hóa tình hình tài ngân hàng 3.3.9 Chính sách phát triển khách hàng theo hướng chủ động tìm đến khách hàng tốt Đây vấn đề cốt lõi tác động lớn đến chất lượng tín dụng Agribank ngân hàng Việc phát triển khách hàng gặp nhiều khó khăn, sức ép kế hoạch kinh doanh lớn, điều dễ dẫn đến việc cho vay khách hàng có chất lượng khơng tốt Hiện nay, ngân hàng thương mại cổ phần dù tụ sở Tiên Lãng cho vay nhiều Vì để tránh bị thị phần, Agribank Tiên Lãng cần chủ động việc tìm kiếm khách hàng Mở khảo sát thăm dò kiến khách hàng địa bàn để nắm bắt nhu cầu sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng để cung cấp sản phẩm dịch vụ phù hợp Thay đổi tư cán Agribank, thay ngồi đợi khách hàng tìm đến cần phải chủ động tìm đến khách hàng Việc chủ động tìm kiếm khách hàng tốt vay cần thực theo hướng: - Lựa chọn ngành hàng có tốc độ phát triển tốt thời kỳ kinh tế - Phát triển khách hàng dựa mối quan hệ sẵn có, điều giúp cho việc có đủ thơng tin khách hàng tiếp cận, tạo điều kiện định lựa chọn khách hàng tốt nhất: Tư cách đạo đức tốt, lực tài tốt, tài sản bảo đảm tốt, có mối quan hệ ràng buộc việc quan hệ 81 với Agribank - ướng tới phận khách hàng cá nhân, doanh nhân thành đạt, có lực tài vững chắc, có uy tín 3.4 Một số kiến nghị 3.4.1.Kiến nghị Chính phủ Ngân hàng nhà nước: 3.4.1.1.Tạo môi trường kinh tế ổn định Một nguyên nhân gây RRTD cho NHTM môi trường kinh tế khơng ổn định Chính vậy, Nhà nước cần có sách, biện pháp nhằm đảm bảo môi trường kinh tế ổn định cho hoạt động doanh nghiệp, có ngân hàng tổ chức tín dụng Nhà nước nên có giải pháp thiết thực nhằm tháo gỡ khó khăn có chuyển đổi, điều chỉnh chế ch nh sách liên quan đến toàn hoạt động kinh tế Mặt khác, Nhà nước cần có biện pháp nhằm bảo vệ hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp nước, điều chỉnh tăng cường hiệu lực thi hành sách thuế, sách bảo trợ sản xuất nước, ch nh sách ngăn chặn hàng nhập lậu 3.4.1.2 Hoàn thiện hành lang pháp lý cho hoạt động tín dụng ngân hàng Hệ thống pháp luật nước ta chưa đồng bộ, thiếu chồng chéo Việc xử lý tài sản đảm bảo để thu hồi nợ vay, qua giảm nợ xấu, giảm RRTD ngân hàng gặp nhiều khó khăn vướng mắc pháp luật đặc biệt việc khởi kiện thi hành án để thu giữ tài sản xác định giá khởi điểm bán đấu giá tài sản chấp, Chính phủ nhanh chóng tháo gỡ khấc khăn, t nh chủ động hợp pháp cho ngân hàng việc thu giữ bán đấu giá tài sản đảm bảo để thu hồi nợ Đây biện pháp hữu hiệu, quyền lợi ch nh đáng ngân hàng bên liên quan, thỏa thuận tự nguyện ghi nhận hợp đồng chấp bảo đảm tiền vay 82 3.4.1.3 Triển khai mạnh mẽ bảo hiểm nông nghiệp Nông nghiệp ngành chịu nhiều rủi ro thiên tai dịch bệnh Nhà nước phủ cần quan tâm đến việc triển khai bảo hiểm nông nghiệp Nếu người nông dân mua bảo hiểm nơng nghiệp có rủi ro bảo hiểm bồi thường, tránh nguy khơng có khả trả nợ cho ngân hàng Như ngân hàng tránh rủi ro tín dụng Hiện nay, bảo hiểm nơng nghiệp cịn khó vào thực tế Việt Nam trình độ dân trí cịn thấp, người nông dân chưa hiểu vế bảo hiểm nông nghiệp, phí bảo hiểm cịn cao Vì bước đầu nhà nước cần có hỗ trợ để bảo hiểm nông nghiệp vào thực tế, gúp ch cho người nông dân cho Agribank 3.4.2 Kiến nghị với Agribank 3.4.2.1 Agribank cần sớm hồn thiện mơ hình tổ chức theo hướng tách biệt độc lập với khâu thẩm định Tách biệt thẩm định thành khâu độc lập quy trình cấp quản lý tín dụng xu hướng chung cho ngân hàng thương mại nhằm giảm tải áp lực làm việc cho cán tín dụng, tăng t nh chuyên nghiệp nâng cao hiệu thẩm định phương án, dự án kinh doanh Đồng thời tách biệt thẩm định thành khâu quy trình tín dụng hạn chế tượng thơng đồng, móc ngoặc, cố ý làm sai khách hàng cán tín dụng Qua hạn chế RRTD phát sinh Agribank nhiều lần dự thảo lấy ý kiến đóng góp tồn hệ thống quy chế tổ chức hoạt động tách biệt thẩm định thành , phận độc lập Nhưng mạng lưới rộng với đa dạng tính chất cơng việc , chi nhánh ngoại thành, cán tín dụng phải quản lý nhiều khoản vay, chênh lệch lớn số lượng lao động chi nhánh nên chưa thành lập mơ hình trên.Tuy nhiên để tăng cường hiệu hoạt động tín dụng giảm thiểu rủi ro, Agribank cần sớm tìm 83 giải pháp khắc phục triển khai mơ hình tổ chức phân cơng công việc theo hướng tách biệt để phần hạn chế việc tải phận nghiệp vụ tín dụng Đồng thời, đảm bảo khách quan công tác thẩm định – định cho vay – thu hồi nợ 3.4.2.2.Agribank cần thường xuyên nghiên cứu, phát triển sản phẩm phù hợp với nhu cầu thị trường Nghiên cứu phát triển sản phẩm dịch vụ hiệu tiêu chí thể cạnh tranh khả th ch ứng cao cho ngân hàng thương mại đại Qua đó, xây dựng hình ảnh, thương hiệu cho ngân hàng Agribank ngân hàng lớn hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam.Tuy nhiên việc nghiên cứu phát triển sản phẩm dịch vụ Agribank có dấu hiệu không theo kịp xu phát triển ngân hàng thương mại khách Gần đây, ngân hàng t đưa sản phẩm tín dụng Một số sản phẩm nghiên cứu việc đưa lấy ý kiến đóng góp tồn hệ thống q lâu dẫn tới tính thời điểm, giảm sức hút ngân hàng bạn đưa trước gói sản phẩm tương tự Một số sản phẩm đưa cịn nhiều bất cập khơng phát huy hiệu thực tế gói sản phẩm cho vay chứng minh tài ch nh đưa thị trường vướng thủ tục đòi hỏi nhiều khơng phù hợp, ngân hàng giữ sổ tiết kiệm cầm cố nên gây khó khăn cho khách hàng( ngân hàng khác cho ph p khách hàng giữ sổ tiết kiệm mà phong tỏa sổ hệ thống),… ... trường vĩ mơ: - Mơi trường trị, pháp luật: Sự thay đổi thể chế, bất ổn trị… đe dọa đến khả tồn phát triển ngành Ngoài luật pháp nước, doanh nghiệp phải tuân theo luật pháp khu vực Các công ty hoạt... tín dụng ngân hàng Các doanh nghiệp phi sản suất doanh nghiệp cung cấp dịch vụ khách sạn, du lịch, y tế, giáo dục bước vào hoạt động đòi hỏi vốn lớn nên hầu hết doanh nghiệp cần đến tín dụng ngân... kinh doanh doanh nghiệp cần phải dự trữ khối lượng hàng hóa lớn chủng loại phong phú, thơng thường doanh nghiệp khơng có nhiều vốn lưu động Vì vậy, để tồn phát triển, doanh nghiệp cần đến hỗ