Khóa luận tốt nghiệp GVHD TS Phan Ngọc Trung MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU 1 DANH MỤC VIẾT TẮT 3 DANH MỤC BẢNG BIỂU 4 CHƯƠNG 1 TỔNG QUAN VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG NGUỒN VỐN TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 5 1 1 Tổn.
Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Phan Ngọc Trung MỤC LỤ LỜI MỞ ĐẦU DANH MỤC VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU .4 CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG NGUỒN VỐN TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .5 1.1 Tổng quan hoạt động Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm NHTM 1.1.2 Đặc điểm ngân hàng thương mại 1.1.3 Đặc trưng ngân hàng thương mại 1.1.3.1 Về cấu trúc tài tài sản: doanh nghiệp có quy mơ lớn, hệ số nợ cao cấu trúc tài sản đặc biệt .6 1.1.3.2 Hoạt động Ngân hàng thương mại chứa đựng nhiều rủi ro chịu kiểm soát, giám sát chặt chẽ hệ thống luật pháp 1.1.3.3 Tính liên kết ổn định hệ thống Ngân hàng 1.1.4 Vai trò NHTM 1.1.5 Chức ngân hàng thương mại 1.1.6 Các hoạt động NHTM 11 1.1.6.1 Nghiệp vụ huy động vốn .11 1.1.6.2 Nghiệp vụ sử dụng vốn 12 1.1.6.3 Các hoạt động dịch vụ khác NHTM .12 1.2 Khái quát huy động vốn tiền gửi NHTM 13 1.2.1 Khái niệm nguồn vốn tiền gửi NHTM .13 1.2.2 Vai trò nguồn vốn tiền gửi NHTM .13 1.2.3 Các hình thức huy động vốn tiền gửi NHTM .14 SVTH: Trần Nguyễn Dạ Thảo Hương Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Phan Ngọc Trung 1.2.3.1 Tiền gửi khơng kì hạn 14 1.2.3.2 Tiền gửi có kỳ hạn 15 1.2.3.3 Tiền gửi tiết kiệm 15 1.2.3.4 Tiền gửi ngân hàng khác 16 1.3 Hiệu huy động vốn tiền gửi NHTM .17 1.3.1 Khái niệm hiệu huy động vốn tiền gửi NHTM 17 1.3.2 Sự cần thiết phải nâng cao hiệu huy động vốn tiền gửi NHTM 17 1.3.3 Các tiêu đo lường hiệu huy động nguồn vốn tiền gửi NHTM 18 1.3.3.1 Tăng trưởng quy mô huy động 18 1.3.3.2 Cơ cấu huy động vốn phù hợp cấu sử dụng vốn .19 1.3.3.3 Chi phí huy động vốn 19 1.3.3.4 Quản trị rủi ro huy động vốn tiền gửi 20 1.3.3.5 Cân đối nguồn vốn huy động cho vay 21 1.3.4 Các nhân tố tác động đến công tác huy động nguồn vốn tiền gửi .22 1.3.4.1 Các nhân tố chủ quan 22 1.3.4.2 Nhân tố khách quan .24 CHƯƠNG 2: THỰC TRANG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH PGD – 516 ÂU CƠ 26 2.1 Tổng quan ngân hàng thương mại cổ phần phát triển TP.HCM PGD Âu Cơ (HDbank) 26 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển ngân hàng HDbank 26 2.1.2 Phòng giao dịch Âu .27 2.1.2.1 Cơ cấu tổ chức 28 2.1.2.2 Chức nhiệm vụ 30 2.1.3 Quy trình nhận tiền gửi ngân hàng HDbank – Âu Cơ 30 2.1.4 Các sản phẩm, dịch vụ tiền gửi NH HDbank .32 SVTH: Trần Nguyễn Dạ Thảo Hương Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Phan Ngọc Trung 2.1.4.1 Khách hàng cá nhân 32 2.1.4.2 Khách hàng doanh nghiệp .34 2.1.5 Tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng HDbank – Âu Cơ 2014 – 2016 35 2.2 Thực trạng huy động vốn tiền gửi HDBank-PGD Âu Cơ 36 2.2.1 Biến động tiền gửi theo loại tiền huy động HDBank-PGD Âu Cơ 36 2.2.2 Biến động tiền gửi theo đối tượng khách hàng HDBank-PGD Âu Cơ 40 2.2.3 2.3 Biến động tiền gửi theo kỳ hạn HDBank-PGD Âu Cơ 43 Đánh giá hoạt động huy động vốn tiền gửi HDBank-PGD Âu Cơ47 2.3.1 Đánh giá kết hoạt động huy động vốn tiền gửi 47 2.3.2 Một số hạn chế nguyên nhân công tac huy động vốn tiền gửi ngân hàng HDbank Âu Cơ 48 2.3.2.1 Hạn chế 48 2.3.2.2 Nguyên nhân 49 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP CƠ BẢN NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐNTIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH PGD 516 ÂU CƠ 51 3.1 Định hướng nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng HDbank PGD 516 Âu 51 3.1.1 Định hướng nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng HDbank Âu Cơ 51 3.1.2 Định hướng nâng cao hiệu huy động vốn tiền gửi ngân hàng HDbank Âu Cơ 52 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng Hdbank PGD 516 Âu Cơ .52 3.2.1 Mở rộng đa dạng hình thức huy động vốn 52 SVTH: Trần Nguyễn Dạ Thảo Hương Khóa luận tốt nghiệp 3.2.2 GVHD: TS Phan Ngọc Trung Xây dựng sách thu hút khách chăm sóc khách hàng hiệu quả, đáng tin 53 3.2.3 Chính sách linh hoạt lãi suất .55 3.2.4 Nhóm giải pháp khác 57 3.2.4.1 Tăng cường công tác tư vấn để giúp người dân thay đổi thói quen cất giữ tiền nhà 57 3.2.4.2 Tăng cường đào tạo nhằm nâng cao chất lượng đội ngũ cán ngân hàng 3.3 58 Một số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu huy động vốn tiền gửi ngân hàng TMCP phát triển TP.HCM Âu Cơ 58 3.3.1 Kiến nghị với NHNN .58 3.3.1.1 Về sách tiền tệ .58 3.3.1.2 Hỗ trợ phát triển tốn khơng dùng tiền mặt 59 3.3.2 Kiến nghị với HDbank 61 KẾT LUẬN 62 TÀI LIỆU THAM KHẢO .63 SVTH: Trần Nguyễn Dạ Thảo Hương Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Phan Ngọc Trung LỜI CẢM ƠN Được phân công khoa tài ngân hàng trường đại học cơng nghiệp thực phẩm TP.HCM, với góp ý giảng viên hướng dẫn TS Phan Ngọc Trung em hoàn thành đề tài “ Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn phòng giao dịch 516 Âu Cơ thuộc ngân hàng thương mại cổ phần phát triển TP.HCM (HDbank) Để hoàn thành báo cáo thực tập này, em xin chân thành cảm ơn thầy tận tình hướng dẫn, giảng dạy suốt trình học tập, nghiên cứu rèn luyện trường ĐH Công Nghiệp Thực Phẩm TP.HCM Em xin chân thành cảm ơn thầy hướng dẫn TS Phan Ngọc Trung tận tình chu đáo hướng dẫn em thực báo cáo thực tập Và xin chân thành cảm ơn anh chị nhân Phòng giao dịch HDbank Âu Cơ, cho phép tạo điều kiện thuận lợi để em thực tập ngân hàng Và em xin cảm ơn anh Quí trưởng phòng giao dịch HDbank Âu Cơ giúp đỡ hướng dẫn em làm quen với môi trường làm việc ngày đầu thực tập Những kinh nghiệm quý báu mà anh chị truyền đạt hành trang vững cho chúng em học tập làm việc sau Mặc dù có nhiều cố gắng để thực hoàn chỉnh báo cáo, xong em hạn chế mặt kiến thức kinh nghiệm nên khơng thể tránh khỏi sai sót định mà thân chưa thấy Em mong nhân góp ý q thầy bạn để báo cáo hoàn chỉnh Em xin chân thành cảm ơn TP.HCM, ngày tháng năm Sinh viên thưc Trần Nguyễn Dạ Thảo Hương SVTH: Trần Nguyễn Dạ Thảo Hương Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Phan Ngọc Trung NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP Đại diện đơn vị thực tập (ký tên đóng dấu) NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN SVTH: Trần Nguyễn Dạ Thảo Hương Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Phan Ngọc Trung Ngày….tháng ….năm 2017 GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN (ký, họ tên) SVTH: Trần Nguyễn Dạ Thảo Hương Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Phan Ngọc Trung LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong năm trở lại đây, canh tranh ngân hàng ngày trở nên gay gắt vốn, nguồn nhân lực, chất lượng dịch vụ công nghệ, nhằm gia tăng hiệu hoạt động, gia tăng thị phần, tối đa hóa lợi nhuận Và để trì hoạt động, phục vụ cho hoạt động kinh doanh ngân hàng cần lượng vốn lớn Nguồn vốn mà ngân hàn huy động xuất phát từ nhiều nguồn khác nhau, nguồn vốn chủ yếu nguồn tiền gửi tổ tổ chức dân cư Vấn đề huy động tiền gửi cho có hiệu ln đặt lên hàn đầu, tình hình kinh tế trị giới cịn có nhiều bất ổn Nó tác động đến tâm lý người gửi tiền gây ảnh hưởng xấu đến công tác huy động vốn ngân hàng Do việc nghiên cứu cơng tác huy động tiền gửi ngân hàng phát triển thành phố Hồ Chí Minh (HDbank) yêu cầu cấp thiết để nhà quản trị NH nói chung ngân hàng thương mại cổ phần TP.HCM nói riêng có giải pháp góp phần nâng cao chất lượng cơng tác huy động nguồn vốn tiền gửi nói riêng hiệu hoạt động kinh doanh nói chung ngân hàng Đó lý chọn đề tài : “Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn tiền gửi ngân hàng thương mại cổ phần phát triển TP.HCM” làm khóa luận Mục tiêu nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu tìm hiểu hoạt động huy động nguồn vốn tiền gửi ngân hàng yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động nguồn vốn tiền gửi ngân hàng Đồng thời, thông qua việc phân tích, đánh giá tình hình thực tế cơng tác huy động nguồn vốn tiền gửi từ tổ chức kinh tế dân cư ngân hàng thương mại cổ phần phát triển TP.HCM, đưa giải pháp nhằm gia tăng chất lượng công tác huy động nguồn vốn tiền gửi Ngân hàng TMCP phát triển TP.HCM SVTH: Trần Nguyễn Dạ Thảo Hương Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Phan Ngọc Trung Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu thực trạng công tác huy động nguồn vốn tiền gửi từ tổ chức kinh tế dân cư ngân hàng Phạm vi nghiên cứu: Nghiên cứu phạm vi ngân hàng TMCP phát triển thành phố Hồ Chí Minh (Hdbank) 2014 -2016 Thời gian nghiên cứu: 02 – 06/2017 Phương pháp nghiên cứu Đề tài sử dụng phương Pháp : Phương pháp thu thập liệu thực tế, trực tiếp liên quan đến hoạt động huy động vốn tiền gửi ngân hàng từ năm 2014 -2016 Thu thập thông tin, từ internet, sách, báo Phương pháp phân tích số liệu để thấy tốc dộ tăng trưởng biến động tiền gửi qua năm Phương pháp phân tích, lịch sử, tổng hợp Ngồi ra, báo cáo cịn thu thập thêm thơng tin số liệu liên quan đến vấn đề nghiên cứu từ sách tham khảo, tạp chí, báo điện tử, quy định liên quan đến hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Bố cục đề tài Chương 1: Tổng quan hiệu huy động nguồn vốn tiền gửi NHTM Chương 2: Thực trạng huy động vốn tiền gửi ngân hàng TMCP phát triển Thành phố Hồ Chí Minh Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn tiền gửi ngân hàng TMCP phát triển thành phố Hồ Chí Minh Mặc dù có nhiều cố gắng song thời gian nghiên cứu có hạn vốn kiến thức hạn hẹp nên báo cáo khơng tránh khỏi thiếu sót Em mong SVTH: Trần Nguyễn Dạ Thảo Hương Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Phan Ngọc Trung bảo góp ý thầy cơ, anh chị cán nhân viên ngân hàng Hdbank Âu Cơ để báo cáo em hoàn thiện DANH MỤC VIẾT TẮT TMCP Thương mại cổ phần TCKT Tố chức kinh tế PGD Phòng giao dịch TGCKH Tiền gửi có kỳ hạn TGKKH Tiền gửi không kỳ hạn HDBANK Ngân hàng thương mại cổ phần phát triển TP.HCM CNH – HĐH Cơng nghiệp hóa – Hiện đại hóa NH Ngân hàng TGBNOL Tiền gửi bảo ngân online 10 NHTM Ngân hàng thương mại 11 TĐTT Tốc độ tăng trưởng SVTH: Trần Nguyễn Dạ Thảo Hương Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Phan Ngọc Trung cao, để ngày phát triển lực lượng kinh doanh chất lượng, tạo dựng hình ảnh đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp, phục vụ khách hàng tận tâm ln “Cam kết lợi ích cao nhất” cho khách hàng đối tác Đồng thời, phát huy hệ thống mạng lưới theo chiều sâu, nâng cao dần quy mô, hiệu hoạt động Chi nhánh, phịng giao dịch Tự động hóa hoạt động hoạt động bán lẻ - Ứng dụng công nghệ Khối Khách hàng cá nhân đẩy mạnh công tác vận dụng hệ thống CNTT đại hoạt động kinh doanh, vận hành với mục tiêu tự động hóa tối thiểu 90% hoạt động bán lẻ Đồng thời, xây dựng công cụ trực tuyến ghi nhận đầy đủ hiệu kinh doanh nhân viên quy trình bán hàng, phân tích liệu khách hàng, cảnh báo nợ, công cụ hỗ trợ công tác quản lý, phân tích hiệu kinh doanh, suất lao động CN/PGD giành cho cấp quản lý Tiếp tục nâng cao kênh tìm kiếm khách hàng hiệu xây dựng mơ hình bán hàng tập trung, vận dụng tổng nguồn lực Chi nhánh, Phòng giao dịch Phát huy vai trò đầu tàu Chi nhánh việc định hướng, quản lý phòng giao dịch trực thuộc, đảm bảo hoạt động an tồn có hiệu ngày cao Cùng lúc, triển khai thí điểm nhân rộng mơ hình bán hàng tập trung thơng qua việc vận dụng tổng nguồn lực Chi nhánh, phịng giao dịch nhằm gia tăng hình ảnh thương hiệu, hiệu kinh doanh vai trò người quản lý Đồng loạt với cơng tác triển khai mơ hình bán hàng tập trung tổ chức liên tục xuyên suốt năm, tiếp tục gia tăng hiệu kênh tiếp cận khách hàng phù hợp với đặc điểm vùng miền: chương trình Hội thảo nơng nghiệp khu vực nông thôn nhằm tiếp cận trực tiếp, đáp ứng nhanh chóng nhu cầu khách hàng, đóng góp công tác phát triển kinh tế nông thôn 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng Hdbank 3.2.1 Về sản phẩm Mở rộng đa dạng hình thức huy động vốn: Để huy động vốn tiền gửi ngày nhiều, NH phải đa dạng hình thức huy động hấp dẫn thỏa mãn nhu cầu khách hàng lựa chọn sản phẩm tiền gửi Các hình thức SVTH: Trần Nguyễn Dạ Thảo Hương 62 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Phan Ngọc Trung huy động phải có tính linh động phù hợp với nhu cầu nhóm khách hàng đó.Hiện hình thức huy động tiền gửi hầu hết ngân hàng tương tự nhau, chưa có tách biệt rõ ràng Do vậy, sản phẩm NH phải tạo đôc đáo, khác biệt riêng Cụ thể như: Đa dạng hóa kì hạn tiền gửi tiết kiệm : Việc áp dụng hình thức tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn với thời hạn khác làm tăng nguồn vốn trung dài hạn, tạo điều kiện đa dạng hóa cách thức sử dụng vốn ngân hàng Với loại tiết kiệm dung hịa lợi ích hai bên: người gửi tiền ngân hàng Cá nhân tổ chức ký gửi ngân hàng chủ động sử dụng vốn đột xuất, đồng thời ngân hàng tạo nguồn vốn ổn định Phát triển, mở rộng tiết kiệm cá nhân, phát hành séc cá nhân: Hình thức giúp ngân hàng thu hút nguồn vốn nhàn rỗi dân cư với lãi suất thấp Đồng thời phát triển tài khoản cá nhân góp phần đại hóa trình tốn qua ngân hàng, giảm tiền mặt lưu thơng Ngồi việc phát triển mở rộng loại tiền gửi truyền thông thực hiện, ngân hàng cần quan tâm đến việc mở rộng thêm loại tiền gửi khác để đáp ứng nhu cầu gửi tiền đa dạng dân cư Ngân hàng nên sử dụng chiến lược đa kinh doanh, mở rộng hoạt động dịch vụ ngân hàng làm cho khách hàng ngày thỏa mãn nhu cầu có nhiều khách hàng đến ngân hàng Khách hàng sử dụng nhiều dịch vụ mà ngân hàng cung ứng ngân hàng dễ dàng hoạt động huy động vốn có phần khách hàng gửi tiền với mục đích hưởng dịch vụ ngân hàng Những hoạt động có ảnh hưởng nhiều đến cơng tác huy động vốn, nhờ khả huy động nhiều vốn ngân hàng ngày nâng lên Chính sách linh hoạt lãi suất: Mỗi ngân hàng có chiến lược kinh doanh riêng cho mình, sách lãi suất yếu tố quan trọng Lãi suất yếu tố cấu thành phần lớn thu nhập chi phí ngân hàng, SVTH: Trần Nguyễn Dạ Thảo Hương 63 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Phan Ngọc Trung biến động lãi suất ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động kinh doanh Ngân hàng Do lãi suất có tầm quan trọng việc xây dựng chiến lược lãi suất hợp lý cần thiết đặc biệt hoạt động huy động vốn Lãi suất yếu tố tác động mạnh mẽ đến lượng vốn huy động chi nhánh cấu nguồn vốn tiền gửi tiết kiệm chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn huy động mà mục đích cá nhân tổ chức gửi tiền vào hình thức tiết kiệm nhằm kiếm thêm khoản thu nhập Mặt khác cá nhân tổ chức gửi tiền toán mong muốn có thêm khoản thu nhập, đồng thời mong muốn an toàn Do lãi suất ngân hàng yếu tố mà người gửi tiền quan tâm đến có lựa chọn gửi tiền vào ngân hàng đầu tư tài sản khác.Tuy nhiên, khách hàng đến rút tiền trước hạn tính lãi suất khơng kỳ hạn điều phù hợp với loại tiền gửi tháng lại tiền gửi tháng ngày 12 tháng, thời gian dài khơng hợp lý, người gửi tiền bị thiệt thòi gửi tiền theo phương thức phải rút tiền trước hạn Trong trường hợp ngân hàng cần có sách trả lãi suất cho khách hàng theo mức lãi suất kỳ hạn trước Ngân hàng cần có sách lãi suất linh hoạt phù hợp với nhu cầu, sách lãi suất cạnh tranh ngân hàng khác thị trường Nếu ngân hàng tăng lãi suất tiền gửi phải tăng lãi suất cho vay điều gây khó khăn cho hoạt động doanh nghiệp sử dụng vốn vay ngân hàng ngân hàng gặp khó khăn hoạt động cho vay Do ngân hàng cần có sách lãi suất vừa hấp dẫn người gửi tiền vừa hạn chế gia tăng lãi suất đầu cụ thể : Có biện pháp khuyến khích khách hàng trì số dư tài khoản với thời gian dài thời hạn gửi ban đầu Ví dụ người gửi tiền có kỳ hạn tháng qua lần kỳ hạn gộp lãi mà người gửi chưa rút tiền ngân hàng nên có sách hưởng thêm tỷ lệ phần trăm tiền lãi suất tiền gửi SVTH: Trần Nguyễn Dạ Thảo Hương 64 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Phan Ngọc Trung Lãi suất xây dựng phù hợp với đối tượng gửi tiền, khu vực dân cư thời kỳ cụ thể Lãi suất phải xây dựng dựa tình hình tăng trưởng kinh tế, tỷ lệ lạm phát, biến động tỷ giá Tuy nhiên chiến lược lãi suất mà ngân hàng Xây dựng thay đổi linh hoạt phải tuân theo lãi suất ngân hàng nhà nước quy định biên độ dao động cho phép Điều vừa đảm bảo quyền lợi cho ngân hàng vừa đảm bảo quyền lợi cho khách hàng Ngoài nhân ngày kỷ niệm ngày lễ tết giáng sinh, tết âm lịch, ngày phụ nữ Việt Nam, chi nhánh triển khai sản phẩm huy động kết hợp với bốc thăm trúng thưởng, khuyến mại, có quà tặng trực tiếp để thu hút khách hàng gửi tiền 3.2.2 Về Công nghệ thông tin Hiện hệ thống CNTT hỗ trợ đắc lực cho hoạt động quản trị điều hành phát triển sản phẩm dịch vụ, tự động hoá tối đa hoạt động Ngân hàng Phát triển nguồn nhân lực CNTT có trình độ chất lượng cao làm khâu đột phá Xây dựng đội ngũ nhân lực CNTT chuyên nghiệp đảm bảo đáp ứng chuẩn kỹ CNTT quốc tế Làm chủ công nghệ để đảm bảo phát triển theo chiều rộng lẫn chiều sâu; số lượng lẫn chất lượng sản phẩm dịch vụ; tăng cường hiệu quả, suất hoạt động hệ thống Đẩy mạnh phát triển kênh giao dịch Ngân hàng điện tử định hướng phát triển sản phẩm tảng điện thoại thơng minh làm trọng tâm Chuẩn hóa tồn hệ thống hạ tầng máy tính (máy chủ, máy trạm), mạng máy tính, thiết bị kết nối theo hướng ảo hóa điện toán đám mây, quy hoạch tài nguyên đảm bảo vận hành cho ứng dụng dùng chung HDBank SVTH: Trần Nguyễn Dạ Thảo Hương 65 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Phan Ngọc Trung Nâng cấp hệ thống Mạng băng thông rộng đảm bảo vận hành ổn định cho hệ thống phần mềm ứng dụng triển khai tập trung hệ thống Trung tâm liệu ngân hàng, đáp ứng yêu cầu tác nghiệp liên thông kết nối liệu đơn vị Hồn chỉnh qui định, sách an tồn thơng tin, an ninh mạng Diễn tập phịng chống thảm họa cho Trung tâm liệu cho tất dịch vụ CNTT, đảm bảo tính sẵn sàng hệ thống mức cao có thảm họa xảy (thiên tai, công, hư hỏng hệ thống nghiêm trọng…) 3.2.3 Nâng cao uy tín, niềm tin ngân hàng HDbank Xây dựng sách thu hút khách chăm sóc khách hàng hiệu quả, đáng tin: Khi tiến hành đa dạng hóa sản phẩm huy động tiền gửi, chi nhánh cần phải đồng thời xây dựng sách thu hút chăm sóc khách hàng hiệu Đây cơng việc có ý nghĩa định đến thành cơng chiến lược huy động vốn, có tác dụng lâu dài với hoạt động huy động vốn chi nhánh Vì trình thực hoạt động kinh doanh ngân hàng phải hiểu rõ lợi ích mà ngân hàng thu phụ thuộc hồn tồn vào lợi ích mà khách hàng ngân hàng thu trình sản xuất kinh doanh, lợi ích người gửi tiền Ngân hàng cần phải có sách khách hàng đắn trì khách hàng truyền thống, khuyến khích khách hàng cũ quay lại giao dịch với ngân hàng, thu hút mở rộng khách hàng mới, đảm bảo lợi ích cho khách hàng ngân hàng Ngân hàng phải chủ động tham gia vào việc xem xét kế hoạch, chiến lược sản xuất kinh doanh doanh nghiệp nhằm giúp đỡ doanh nghiệp việc khắc phục khó khăn, tạo mối quan hệ lâu dài Ngân hàng phân loại khách hàng để có cách đối xử phù hợp Những khách hàng lâu năm, có số dư tiền gửi lớn, ngân hàng tín nhiệm ngân hàng có sách ưu tiên lãi suất, kỳ hạn vay, hạn mức tín dụng hay tài sản chấp…Bên cạnh đó, ngân hàng phải tuyên truyền phương tiện thông tin đại chúng, mở hội SVTH: Trần Nguyễn Dạ Thảo Hương 66 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Phan Ngọc Trung nghị khách hàng nhằm giới thiệu tồn ngân hàng, làm cho khách hàng hiểu rõ lợi ích dịch vụ mà ngân hàng cung ứng tình hình hoạt động thực tế khách hàng Qua nắm bắt yêu cầu đối tượng khách hàng mà họ phục vụ giao dịch Ngân hàng cung cấp sản phẩm cho đối tượng nào? Ngân hàng xâm nhập vào thị trường nào? Những Điều ảnh hưởng lớn đến hoạt động huy động vốn ngân hàng NH phải có chương trình tun truyền, quảng cáo ấn tượng để thu hút khách hàng, quảng cáo sản phẩm huy động vốn tiền gửi phương tiện thông tin đại chúng mà cần phải gửi tờ rơi đến tận tay khách hàng, để họ tìm hiểu kỹ sản phẩm NH Tham gia vào hội nghị, diễn đàn nhằm khẳng định vị chỗ đứng HDbank Bên cạnh NH ln có mơt phận hỗ trợ khách hàng nhằm giải đáp thắc mắc khách hàng sản phẩm, truyền đạt đến khách hàng thông tin cần thiết sản phẩm Việc chăm sóc khách hàng trước sau cung cấp sản phẩm huy động vốn quan trọng Điều làm cho khách hàng có ấn tượng tốt chu đáo chuyên nghiệp chi nhánh, tăng u thích khách hàng có đồng thời góp phần tạo lượng khách hàng truyền thống PGD tương lai Cuối đợt trả lãi gốc cho khách hàng, NH nên cảm ơn, gửi quà tặng cho khách hàng Vào dịp Lễ tết, chi nhánh nên gửi thiệp, lịch đến khách hàng truyền thống, khách hàng quan trọng NH Việc làm việc làm có ý nghĩa khách hàng, giúp ngân hàng nhận quan tâm ngân hàng đến khách hàng Ngân hàng phát phiếu thăm dò tới khách hàng, mong muốn, cải tiến khách hàng sản phẩm dịch vụ ngân hàng mong muốn cải tiến khách hàng sản phẩm ngân hàng Đây công việc có hiệu lớn cho NH trước triển khai đợt huy động vốn mới, hay đưa thị trường sản phẩm huy động SVTH: Trần Nguyễn Dạ Thảo Hương 67 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Phan Ngọc Trung NH thực việc lấy phiếu thăm dò thu hút khách hàng, phần thể cải tiến, tiếp thu ý kiến khách hàng Khách hàng cảm thấy quan trọng NH thu nhiều lợi ích lâu dài, tạo niềm tin xây dựng thương hiệu ngân hàng Tăng cường đào tạo nhằm nâng cao chất lượng đội ngũ cán ngân hàng: Đội ngũ nhân viên Ngân hàng có ảnh hưởng lớn đến hoạt động kinh doanh Ngân hàng Việc quán triệt đạo đức nghề nghiệp, đào tạo đào tạo lại cán phải quan tâm thường xuyên Phân công công việc hợp lý, công bằng, phù hợp với phận nghiệp vụ Việc tuyển dụng cán thực công khai, minh bạch, hướng dẫn Ngân hàng cấp phù hợp với nhu cầu thực tế Công tác thi đua khen thưởng đẩy mạnh thường xuyên, coi nhân tố quan trọng để hoàn thành tốt mục tiêu nhiệm vụ đề Định kỳ, chi nhánh nên mở lớp tập huấn nghiệp vụ quản lý vốn, nghiệp vụ huy động tiền gửi Nâng cao nhận thức lực trình độ, đạo đức nghề nghiệp đội ngũ cán Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt để kịp thời phát vi phạm từ có biện pháp chấn chỉnh kịp thời Tuân thủ chấp hành Luật Khiếu nại tố cáo, thực tốt công tác tiếp dân giải kịp thời đơn thư Bên cạnh nhân viên phịng tiền gửi dân cư khơng ngừng học hỏi, hồn thiện chun mơn nghiệp vụ để có nhanh nhẹn tác phong làm việc Luôn biết lắng nghe khách hàng họ trình bày ý kiến mình, khơng có thái độ nóng nảy xem thường khách hàng 3.2.4 Giải pháp kênh phân phối Kênh phân phối truyền thống: Với mức thu nhập ngày lớn, ngày chi nhánh coi “tai mắt” ngân hàng khu vực thị trường, giúp đỡ ngân hàng nhận đâu khách hàng mục tiêu, đâu khách hàng tiềm năng, sở có sở cung cấp sản phẩm dịch vụ cho mang lại lợi nhuận nhiều cho ngân hàng Các chi nhánh nơi khách hàng cung cấp dịch vụ tài trọn gói, thỏa mãn đầy đủ nhu cầu họ, hầu hết SVTH: Trần Nguyễn Dạ Thảo Hương 68 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Phan Ngọc Trung phương tiện tự động tỏ không hiệu so với dich vụ bán hàng trọn gói cung cấp chi nhánh Phương thức thành lập chi nhánh theo hướng mở rộng sản phẩm dịch vụ phù hợp với thị trường Việt Nam thời gian Điều giải thích ngày nhiều chi nhánh đặc biệt trọng vào việc tối đa doanh thu, ta thấy biển quảng cáo dịch vụ cho vay dịch vụ tiền gửi khác Một xu hướng mạnh mẽ việc phát triển hệ thống chi nhánh ngân hàng việc áp dụng biện pháp khoa học kỹ thuật đặc biệt công nghệ thông tin tiên tiến nhằm: Giảm chi phí nhân sự, theo ngân hàng tập trung cán điều hành, thẩm định phân tích tín dụng – tức cán khơng trực tiếp, khơng tham gia vào q trình bán dịch vụ cho khách hàng – trung tâm Tăng cường khả dịch vụ khách hàng, tăng cường khả quan tâm tới khách hàng ( cá nhân hóa dịch vụ) Tạo điều kiện cho nhân viên chi nhánh thêm thời gan để bán sản phẩm tới khách hàng, qua giuos cho chi nhánh bán lẻ đem lại nhiều lợi nhuận nâng cao khả chuyển tải dịch vụ cho khách hàng cá nhân cá nhân hóa tới khách hàng Tuy nhiên, tự động hóa đòi hỏi chi nhánh tương lai phải mở rộng quy mô Trong nhiều trường hợp điều địi hỏi hợp nhiều chi nhánh nhỏ để tạo chi nhánh lớn, có nhân viên song hiệu suất phục vụ họ lại cao Đối với kênh phân phối đại: Hiện tất kênh phân phối đại chưa phát huy hiệu vai trị hoạt động ngân hàng Nếu khai thác tốt kênh phân phối giảm áp lực phục vu khách hàng cho kênh truyền thống Muốn khai thác tốt kênh phân phối trước tiên ngân hàng cần phải cung cấp quản bá thơng tin đến khách hàng nhiều Có thể sử dụng hình thức quảng cáo để giới thiệu sản phẩm dịch vụ tiện ích kênh phân phối đến khách hàng SVTH: Trần Nguyễn Dạ Thảo Hương 69 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Phan Ngọc Trung Biến cộng tác viên thành nhân viên marketing trực tiếp, mở rộng quy mô chất lượng kênh phân phối Và hệ thống máy ATM ngân hàng nên đầu tư thêm máy ATM quận, huyện chưa có, phân bố thưa thớt trạm ATM Hdbank Nên có danh sách điểm chấp nhận giao dịch thẻ Hdbank để thuận tiện cho khách hàng 3.2.5 Tăng qui mơ vốn tự có Để tăng qui mơ vốn tự có Hdbank cần phối hợp biện pháp tăng vốn ( phát hành cổ phiếu, trái phiếu ) cách hiệu quả, phù hợp với tình hình ngân hàng giai đoạn nhằm phát huy tối đa ưu điểm biện pháp hạn chế nhược điểm biện pháp Sau lần tăng vốn cần sử dụng cách hiêu nguồn vốn bổ sung (cân cho vay, tiền gửi ), kết hợp với việc cải cách ngân hàng theo hướng nâng cao lực quản trị điều hành, lực tài chính, mở rộng qui mơ lực cạnh tranh cho ngân hàng làm tăng lợi nhuận cho ngân hàng dẫn đến tăng thêm vốn từ lợi nhuận giữ lại Hdbank cần củng cố, hoàn thiện mạng lưới chi nhánh, liền với sách chăm sóc khách hàng tăng cường cơng tác tiếp thị; Hdbank cần tiếp tục đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng Tất nhằm mục đích làm tăng uy tín ngân hàng Điều quan trọng lần tăng vốn 3.3 Một số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu huy động vốn tiền gửi ngân hàng TMCP phát triển Hdbank 3.3.1 Kiến nghị 3.3.1.1 Ổn định kinh tế vĩ mô kiềm chế lạm phát Theo nhận định chuyên gia, tình hình biến động theo chiều hướng không thuận lợi nguyên nhân: kinh tế giới có nhiều bất ổn, lạm phát giảm dần, mức cao xu hướng tăng giá hàng hóa vào dịp giáp tết, thiên tai dịch bệnh khó khăn sản xuất kinh doanh SVTH: Trần Nguyễn Dạ Thảo Hương 70 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Phan Ngọc Trung Chính giải pháp đặt phủ là: Tiếp tục thực sách tiền tệ tài khóa chặt chẽ, kiểm soát lạm phát , tiến hành đánh giá lại nhằm cắt giảm Đầu tư công, thu - chi ngân sách cách hợp lý nhằm giảm tỷ lệ Thâm hụt ngân sách Hồn thiện mơi trường pháp lý tạo điều kiện nâng cao hiệu đầu tư hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Đẩy mạnh xuất kiểm soát chặt nhập để giảm nhập siêu cải thiện cán cân thương mại ổn định tỷ giá Việc ổn định kinh tế vĩ mơ góp phần ổn định tâm lý tạo niềm tin dân chúng sách kinh tế vĩ mơ Chính phủ 3.3.1.2 Tái cấu ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng Việc tái cấu ngân hàng thương mại tổ chức tài nội dung nhiệm vụ tái cấu kinh tế Bộ Kế hoạch Đầu Tư đưa ra, nhằm hoàn thiện hoạt động ngân hàng thương mại theo hướng giảm số lượng, tăng quy mô, nâng cao chất lượng tín dụng hoạt động ngân hàng Hiện nước ta có nhiều ngân hàng với qui mô nhỏ, vốn thấp, khả cạnh tranh Bên cạnh mở rộng mức quy mơ tín dụng điều kiện quản lý khoản ngân hàng nhiều bất cập, sử dụng nguồn vốn ngắn hạn vay Trung dài hạn Chính phủ cần phát huy nguồn lực xúc tiến việc thực cấu lại ngân hàng thương mại tổ chức tài phù hợp với phát triển tiến trình hội nhập WTO Tuy nhiên việc tái cấu ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng trình, cần phải xây dựng lộ trình cụ thể để thực Trước tiến hành cấu lại, cần tiến hành phân loại đánh giá toàn hoạt động ngân hàng thương mại, từ có sở để xác định nhu cầu số lượng quy mô cần thiết tổ chức tín dụng để tiến hành tái cấu SVTH: Trần Nguyễn Dạ Thảo Hương 71 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Phan Ngọc Trung Từ kinh nghiệm quốc tế trình cấu lại ngân hàng, Việt Nam cần thành lập quan, đơn vị tư vấn cho trình cấu lại ngân hàng Cơ quan giúp phủ đề giải pháp cụ thể để cải tiến nâng cao lực tài ngân hàng thương mại Bên cạnh đó, cần mở rộng vai trò giám sát nâng cao lực ngân hàng nhà nước thành lập quan chuyên Quản lý, giám sát cung cấp thơng tin tài 3.3.2 Kiến nghị với NHNN 3.3.2.1 Về sách tiền tệ Với đời thông tư số 17/2012TT – NHNN ngày 25/5/2012, sửa đổi bổ sung thông tư SỐ 30/2011/TT-NHNN quy định việc áp dụng lãi suất trần tiền gửi đồng Việt Nam tổ chức (trừ tổ chức tín dụng) cá nhân bao gồm khoản chi khuyến hình thức 6% / năm lãi suất tối đa áp dụng tiền gửi khơng kỳ hạn có kỳ hạn tháng 3%/năm Lãi suất tối đa áp dụng tiền gửi có kỳ hạn từ tháng trở lên 11%/năm; riêng Quỹ tín dụng nhân dân sở ấn định mức lãi suất tối đa tiền gửi kỳ hạn từ tháng trở lên 11,5%/năm Công văn với quy định chế tài xử lý kèm theo thái độ kiên ngân hàng nhà nước trả góp phần ngăn chặn tình hình cạnh tranh khơng lành mạnh ngân hàng thương mại, bình ổn mặt lãi suất huy động, hạ nhiệt mặt lãi suất huy động nhằm giảm lãi suất cho vay để tạo điều kiện cho doanh nghiệp tiếp cận nguồn vốn vay ngân hàng để phát triển sản xuất kinh doanh Tuy nhiên, tình hình kinh tế có thay đổi việc linh hoạt quản lý lãi suất ngân hàng nhà nước điều cần thiết Về tỷ lệ dự trữ bắt buộc, việc quy định tỷ lệ dự trữ bắt buộc ngân hàng thương mại ảnh hưởng đến nguồn vốn khả dụng ngân hàng chủ trương phân bổ nguồn vốn huy động ngân hàng Ngân hàng nhà nước cần áp dụng tỷ lệ dự trữ bắt buộc cho phù hợp với tình hình thực tế, vừa đảm bảo an tồn khoản, vừa đảm bảo cho ngân hàng tận dụng hiệu nguồn vốn huy động vào hoạt động sinh lời Tuy nhiên, không nên lạm dụng công cụ dự trữ bắt buộc việc thực thi sách tiền tệ SVTH: Trần Nguyễn Dạ Thảo Hương 72 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Phan Ngọc Trung 3.3.2.2 Hỗ trợ phát triển tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng nhà nước cần tạo điều kiện phối hợp với ngân hàng thương mại quan có liên quan việc phát triển hình thức tốn khơng dùng tiền mặt như: tốn thẻ, chi trả lương qua hệ thống ATM, kết nối hệ thống ATM ngân hàng thương mại, thu loại phí, lệ phí, tiền điện, tiền nước, tiền điện thoại qua hệ thống tài khoản ngân hàng thơng qua hệ thống ATM Nhờ đó, khách hàng tiện lợi khơng cần tích trữ sử dụng nhiều tiền mặt để toán, ngân hàng thương mại thu hút nguồn vốn lớn tạm thời nhàn rỗi từ khoảng từ tài khoản toán khách hàng Các quy định pháp lý hoạt động toán, dịch vụ thẻ cần bổ sung hồn thiện cho phù hợp với tình hình thực tế nhu cầu phát triển Ngân hàng nhà nước phối hợp với ngân hàng thương mại việc nâng cấp hệ thống toán hành để tăng tính hiệu hoạt động tốn, đẩy nhanh việc kết nối liên thơng mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ, tăng tốc độ xử lý giao dịch, giảm chi phí tốn Bên cạnh đó, ngân hàng nhà nước cần ban hành tiêu chuẩn trang thiết bị máy ATM, máy POS, phần mềm, thiết bị hỗ trợ Hiện dịch vụ tài ngân hàng vào đời sống người dân Một phận lớn dân cư am hiểu có sử dụng dịch vụ ngân hàng nhiên, bên cạnh có số phận dân cư chưa hiểu biết hoạt động ngân hàng Chính ngân hàng nhà nước cần tăng cường hỗ trợ ngân hàng thương mại việc tuyên truyền, giúp cho người dân biết tìm hiểu hoạt động ngân hàng Việc tuyên truyền để thực thông qua việc tăng cường phát hành báo, tạp chí, phóng sự, tổ chức buổi gặp mặt đội tài ngân hàng, hiệu việc gửi vốn vào ngân hàng với nội dung mang tính dễ hiểu, đại chúng Ngân hàng nhà nước cần mở rộng hợp tác với tổ chức toán quốc tế, hiệp hội ngân hàng khu vực giới để học hỏi kinh nghiệm, SVTH: Trần Nguyễn Dạ Thảo Hương 73 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Phan Ngọc Trung nâng cao trình độ tốn ứng dụng hiệu hoạt động toán Việt Nam KẾT LUẬN CHƯƠNG Dựa sở lý thuyết chương thực tế mà chương đưa ra, chương cho thấy cần thiết phải nâng cao hiệu huy động vốn tiền gửi giải pháp thiết thực nhằm mang lại hiệu công tác huy động vốn ngân hàng thương mại cổ phần phát triển thành phố Hồ Chí Minh (HDBANK) Như vậy, nhằm để nâng cao hiệu trình tăng nguồn vốn huy động tiền gửi ngân hàng Hdbank giải pháp đặt từ nhiều phía Trước vai trị vơ quan trọng phủ NHNN việc đưa sách phù hợp kịp thời nhằm tạo môi trường pháp lý thuận lợi bên cạnh biện pháp kiểm tra, giám sát chặt chẽ để thúc đẩy hoạt động Hdbank hướng Về phía HDbank, Để tăng nguồn vốn huy động từ tiền gửi Hdbank cần thực số biện pháp nêu cho phù hợp với chiến lược kinh doanh để phát huy hiệu cao KẾT LUẬN SVTH: Trần Nguyễn Dạ Thảo Hương 74 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Phan Ngọc Trung Ngày nay, tăng trưởng kinh tế đất nước mối quan tâm hàng đầu nhà lãnh đạo quốc gia Do vậy, nhu cầu vốn mối quan tâm hàng đầu nhà kinh tế, trị gia giới Một kênh huy động vốn quan trọng nhất, hiệu thông qua hệ thống ngân hàng thương mại Mà huy động vốn tiền gửi nghiệp vụ quan trọng NHTM Quy mô, chất lượng huy động vốn có ảnh hưởng trực tiếp đến tồn phát triển ngân hàng ảnh hưởng đến cung ứng vốn kinh tế Trong giai đoạn CNH – HĐH đất nước Việt Nam nhu cầu vốn lớn Chính cơng tác huy động vốn NHTM cần chấn chỉnh, mở rộng tăng cường nhằm thu hút tối đa lượng tiền nhàn rỗi kinh tế Trong thời gian thực tập PGD HDbank Âu Cơ em tìm hiểu kỹ công tác huy động vốn với tham khảo tài liệu liên quan, để hoàn thành khóa luận Chuyên đề nêu lên hình thức huy động vốn NHTM yếu tố ảnh hưởng tới công tác Từ lý thuyết, báo cáo vào phân tích thực trạng, biến động công tác huy động vốn PGD, kết đạt được, khó khăn cịn vướng mắc Từ đưa số giải pháp kiến nghị nhằm tăng cường công tác huy động vốn cho ngân hàng Trên tồn khóa luận tốt nghiệp em thời gian thực tập tốt nghiệp ngân hàng HDbank Âu Cơ Do trình độ thực tế bị hạn chế, thời gian thực tập không dài nên báo cáo không tránh khỏi sai sót, mong góp ý thầy TPHCM, tháng 04 năm 2017 Sinh viên thực Trần Nguyễn Dạ Thảo Hương TÀI LIỆU THAM KHẢO SVTH: Trần Nguyễn Dạ Thảo Hương 75 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Phan Ngọc Trung Sách Báo cáo tài hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCP phát triển TP.HCM (Hdbank) PGS.TS Trần Huy Hoàng (2011), quản trị ngân hàng thương mại, nhà xuất lao động xã hội Lê Thị Tuyết Hoa Nguyễn Thị Nhung (2009), Tiền tệ - Ngân hàng, Nhà xuất Thống kê, TP.HCM Website Http://luanvan.net.vn www.cafef.vn www.tailieu.vn https://www.hdbank.com.vn/ SVTH: Trần Nguyễn Dạ Thảo Hương 76 ... hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Bố cục đề tài Chương 1: Tổng quan hiệu huy động nguồn vốn tiền gửi NHTM Chương 2: Thực trạng huy động vốn tiền gửi ngân hàng. .. 1.3.2.3 Vốn huy động giúp ngân hàng nâng cao vị lịng thị trường Khả tốn ngân hàng cao ngân hàng có nguồn vốn khả dụng lớn Mặt khác uy tín ngân hàng thể khả cho vay đầu tư ngân hàng Ngân hàng cho... tiền)/(Tổng NVHĐ)*100 Chi phí huy động vốn Chi phí huy động vốn tồn chi phí ngân hàng bỏ q trình huy động vốn Chi phí huy động vốn bao gồm phần: chi phí trả lãi (trả lãi suất huy động) chi phí phi lãi