MỘT SỐ ĐÁNH GIÁ VÀ ĐỀ XUẤT VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TIÊN PHONG CHI NHÁNH THĂNG LONG

MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: THỰC TRẠNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TIÊN PHONG CHI NHÁNH THĂNG LONG .2 1.1 Khái quát ngân hàng Tiên Phong chi nhánh Thăng Long 1.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân Hàng Tiên Phong ngân hàng Tiên Phong chi nhánh Thăng Long 1.1.2 Đặc điểm hoạt động chủ yếu ngân hàng Tiên Phong chi nhánh Thăng Long .2 1.2 Thực trạng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng Tiên Phong chi nhánh Thăng Long 1.2.1 Quy định pháp lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 1.2.2 Các sản phẩm, dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân 1.2.3 Quy trình hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 1.2.4 Thực trạng kết hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng Ngân hàng Tiên Phong chi nhánh Thăng Long CHƯƠNG 2: MỘT SỐ ĐÁNH GIÁ VÀ ĐỀ XUẤT VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TIÊN PHONG CHI NHÁNH THĂNG LONG .16 2.1 Đánh giá thực trạng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng iên Phong chi nhánh Thăng Long 16 2.1.1 Những kết đạt 16 2.1.2 Những hạn chế nguyên nhân 17 2.2 Một số đề xuất hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng Tiên Phong chi nhánh Thăng Long .19 2.2.1 Định hướng hoạt động cho vay với khách hàng cá nhân 19 2.2.2 Một đề xuất mở rộng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng Tiên Phong chi nhánh Thăng Long 20 KẾT LUẬN 23 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO .24 DANH MỤC BẢNG, BIỂU, SƠ ĐỒ Bảng 1.1: Quy mô hoạt động cho vay KHCN ngân hang Tiên Phong chi nhánh Thăng Long Bảng 1.2: Cơ cấu cho vay KHCN theo thời hạn tín dụng ngân hàng Tiên phong chi nhánh Thăng Long giai đoạn 2016-2018 Bảng 1.3: Cơ cấu dư nợ cho vay KHCN theo loại hình giai đoạn 2016-2018 Bảng 1.4 Tỷ lệ dư nợ cho vay/Tổng vốn huy động giai đoạn 2016-2018 Bảng 1.5: Thu nhập lãi từ hoạt động cho vay ngân hàng Tiên Phong chi nhánh Thăng Long Biểu đồ 1.1 Cơ cấu Cho vay KHCN theo thời hạn tín dụng giai đoạn 2016 -2018 Biểu đồ 1.2 Số lượng khách hàng từ năm 2016-2018 (Tiền gửi tiền vay) Sơ đồ 1.1: Cơ cấu tổ chức chi nhánh Thăng Long LỜI MỞ ĐẦU Cùng với xu phát triển kinh tế, hệ thống ngân hàng Việt Nam trình đổi đạt thành cơng định Trong q trình hội nhập, cạnh tranh ngày diễn gay gắt, đặt hệ thống ngân hàng Việt Nam trước vận hội khó khăn phải đối mặt Hoạt động ngân hàng đạt kết tốt tạo điều kiện thuận lợi cho kinh tế phát triển ngược lại hoạt động yếu ngân hàng ảnh hưởng xấu đến phát triển kinh tế Xác định tầm quan trọng hoạt động tín dụng vai trị ngân hàng, Chính phủ NHNN Việt Nam có nhiều giải pháp để nâng cao hiệu hoạt động chất lượng tín dụng tồn hệ thống NHTM Việt Nam Ngay từ ngày đầu hoạt động, Ngân hàng Tiên Phong Hà Nội xác định khách hàng cá nhân đối tượng khách hàng mục tiêu định hướng phát triển hoạt động kinh doanh Việc mở rộng thị trường cho vay khách hàng cá nhân giúp ngân hàng tăng thêm doanh thu hình ảnh người dân Sau thời gian thực tập Ngân hàng Tiên Phong chi nhánh Thăng Long, nhận thức tầm quan trọng việc mở rộng cho vay khách hàng cá nhân, đồng thời mong muốn tìm hiểu khả phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tương lai Chi nhánh ngân hàng, đề tài: “ Thực trạng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Tiên Phong chi nhánh Thăng Long ” lựa chọn cho báo cáo thực tập tốt nghiệp Ngoài phần mở đầu kết luận, báo cáo chia làm chương: Chương 1: Thực trạng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng Tiên Phong chi nhánh Thăng Long Chương 2: Một số đánh giá đề xuất hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng Tiên Phong chi nhánh Thăng Long CHƯƠNG 1: THỰC TRẠNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TIÊN PHONG CHI NHÁNH THĂNG LONG 1.1 Khái quát ngân hàng Tiên Phong chi nhánh Thăng Long 1.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân Hàng Tiên Phong ngân hàng Tiên Phong chi nhánh Thăng Long 1.1.1.1 Giới thiệu ngân hàng Tiên Phong Ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên Phong (gọi tắt “TPBank”) thành lập từ ngày 05/05/2008 với khát vọng trở thành tổ chức tài minh bạch, hiệu quả, bền vững, mang lại lợi ích tốt cho cổ đơng khách hàng TPBank kế thừa mạnh công nghệ đại, kinh nghiệm thị trường tiềm lực tài cổ đơng chiến lược bao gồm:Tập đoàn Vàng bạc Đá quý DOJI, Tập đoàn Cơng nghệ FPT, Cơng ty Tài quốc tế (IFC), Tổng công ty Tái bảo hiểm Việt Nam (Vinare) Tập đồn tài SBI Ven HoldingPte.Ltd, Singgapore 1.1.1.2 Giới thiệu ngân hàng Tiên Phong chi nhánh Thăng Long Ngân hàng Tiên Phong chi nhánh Thăng Long cấp giấy phép đăng kí kinh doanh bắt đầu vào hoạt động trụ sở số 129-131 đường Hoàng Quốc Việt, phường Nghĩa Đô, quận Cầu Giấy, Hà Nội 1.1.2 Đặc điểm hoạt động chủ yếu ngân hàng Tiên Phong chi nhánh Thăng Long Trụ sở : 129-131 đường Hồng Quốc Việt, Phường Nghĩa Đơ, quận Cầu Giấy, Hà Nội Về sản phẩm,Dịch vụ lãi suất Ngân hàng Tiên Phong -Các sản phẩm tiết kiệm + Tiết kiệm cá nhân +Tiết kiệm có kỳ hạn rút lần +Tiết kiệm có kỳ hạn rút gốc linh hoạt +Tiệt kiệm có kỳ hạn lĩnh lãi định kỳ +Tiết kiệm gửi góp +Tiết kiệm bậc thang - Các dịnh vụ toán +Dịch vụ thu hộ +Dịch vụ chi hộ Hệ thống tổ chức Ngân hàng Tiên Phong chi nhánh Thăng Long Sơ đồ 1.1: Cơ cấu tổ chức chi nhánh Thăng Long BAN GIÁM ĐỐC KHỐI KINH DOANH KHỐI HỖ TRỢ KHỐI TÁC NGHIỆP Phịng KHDN Phịng kế tốn Phịng Bán lẻ Phịng tiền tệ kho quỹ PHỊNG GIAO DỊCH Phịng tổng hợp Phịng tổ chức hành Các sản phẩm dịch vụ cung cấp cho khách hàng doanh nghiệp cá nhân chi nhánh sau: - Sản phẩm tài khoản: tài khoản tiền gửi toán( nội tệ, ngoại tệ), tiền gửi có kì hạn Ngân hàng Tiên Phong chi nhánh Thăng Long nỗ lực đa dạng hoá sản phẩm, dịch vụ tài ngân hàng, khơng dừng lại nghiệp vụ truyền thống nhận tiền gửi cho vay mà đưa thị trường nhiều sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại, tiện ích Sản phẩm, dịch vụ Tiên Phong Bank đa dạng, phong phú, tiện ích Tiên Phong Bank phân thành hai dòng sản phẩm chủ yếu phục vụ hai nhóm đối tượng khách hàng tổ chức kinh tế cá nhân Với dịng sản phẩm lại có hàng vài chục sản phẩm nhỏ để phục vụ đối tượng khách hàng cụ thể - Sản phẩm tín dụng : cho vay tiêu dùng, cho vay mua nhà ,cho vay cầm cố giấy tờ có giá, tài trợ vốn lưu động, cho vay đầu tư tài sản cố định, dự án, tài trợ khoản phải thu, cho vay đồng tài trợ, bảo lãnh, tài trợ nhập khẩu, tài trợ xuất trước giao hàng - Sản phẩm toán : nhận tiền chuyển nước, chuyển tiền nước, nhận chuyển tiền đến từ nước ngoài, chuyển tiền nước - Thanh toán quốc tế : nhờ thu nhập khẩu, nhờ thu xuất khẩu, phát hành thư tín dụng nhập ( L/C), dịch vụ thơng báo xác nhận tín dụng thư xuất khẩu, chiết khấu chứng từ xuất khẩu, chuyển nhượng thư tín dụng 1.2 Thực trạng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng Tiên Phong chi nhánh Thăng Long 1.2.1 Quy định pháp lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân * Đối tượng khách hàng: Các Ngân hàng xác định đối tượng cho vay theo quy định hành Ngân hàng Nhà nước Việt Nam sở hướng tới chọn lọc khách hàng đạt tiêu chuẩn nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh tập trung vào nhóm khách hàng chiến lược, ngành hàng chiến lược * Mục đích cho vay: Cho vay tiêu dùng: Cho vay để tốn chi phí hợp pháp phục vụ cho mục đích tiêu dùng cá nhân, bao gồm: cho vay mua nhà, chuyển nhượng quyền sử dụng đất ở, sửa chữa nhà; cho vay du học; cho vay mua xe gắn máy, ô tô, đồ nội thất đắt tiền,… * Điều kiện cho vay + Khách hàng phải đáp ứng đủ điều kiện theo quy định pháp luật, quy định cho vay TP bank thòi kỳ phù hợp với quy định pháp luật + Khách Hàng đồng ý thực quy định lãi suất cho vay nội dung khác liên quan đến khoản vay + Khách hàng đáp ứng đầy đủ điều kiện giải ngân cụ thể theoquy định hợp đồng * Phương thức cho vay Ngân hàng cho vay áp dụng hai phương thức cho vay tuỳ thuộc vào thoả thuận khách hàng ngân hàng Cụ thể: + Phương thức cho vay lần: phương thức mà khách hàng ngân hàng thoả thuận cho khoản vay, sau hợp đồng xin vay khách hàng nhận toàn số tiền xin vay ngân hàng thực giải ngân cho khách hàng + Phương thúc cho vay nhiều lần: phương thức cho vay mà khác biệt thể khâu giải ngân ngân hàng cho vay, thay khách hàng lấy khoản tiền vay từ ngân hàng lần khách hàng đến lấy làm nhiều lần phù hợp với nhu cầu khách hàng theo thoả thuận hai bên * Mức cho vay 1) Căn xác định mức cho vay: 2) Mức cho vay: tối đa 70% nhu cầu vốn khách hàng theo thẩm định ngân hàng * Thời hạn cho vay Nguyên tắc xác định thời hạn cho vay: phù hợp với nhu cầu vay vốn, khả trả nợ khách hàng chu kỳ sản xuất kinh doanh (đối với khách hàng vay sản xuất kinh doanh)/ thời hạn cư trú lại Việt Nam (đối với khách hàng cá nhân nước ngoài) Thời hạn cho vay: - Đối với cho vay ngắn hạn: Tối đa đến 12 tháng - Đối với cho vay trung dài hạn: Từ 12 tháng đến tối đa 60 tháng * Phương thức giải ngân Giải ngân nhiều lần Giải ngân tiền mặt chuyển khoản vào tài khoản khách hàng Ngân hàng Tiên Phong người thụ hưởng theo quy định ngân hàng Tiên Phong pháp luật * Kiểm tra giám sát khách hàng, khoản vay Chi nhánh thực kiểm tra giám sát khoản vay, khách hàng vay, mục đích sử dụng vốn vay trước trình duyệt vay, giải ngân nhằm đảm bảo phù hợp với hồ sơ thực tế Kiểm tra, giám sát sau giải ngân Kiểm tra, giám sát tài sản bảo đảo đảm: Chi nhánh thực kiểm tra, định giá lại tài sản bảo đảm theo quy định hành Tiên Phong giao dịch bảo đảm cho vay 1.2.2 Các sản phẩm, dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân Từ chỗ đơn huy động – cho vay, đến nay, ngân hàng cung cấp tất dịch vụ ngân hàng có Việt Nam Các sản phẩm tín dụng ngày đa dạng chun mơn hố cao; thủ tục cho vay cải tiến đơn giản, nhanh chóng với mức lã suất linh hoạt, phù hợp với đối tượng khách hàng Và chi nhánh cung cấp cho thị trường tín dụng cá nhân sản phẩm sau: Nhà đất Tiêu dùng Du học Tiêu dung khác Cho vay cầm cố cổ phiếu chưa niêm yết cho vay ứng trước tiền bán chứng khốn 1.2.3 Quy trình hoạt động cho vay khách hàng cá nhân a) Tiếp nhận hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn - Hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ - Đối chiếu tiếp nhận hồ sơ xin vay b) Thẩm định điều kiện vay vốn - Kiểm tra hồ sơ mục đích vay vốn - Điều tra, thu thập, tổng hợp thông tin khách hàng phương án vay vốn - Kiểm tra xác minh thơng tin - Phân tích ngành hàng - Phân tích thẩm định khách hàng vay vốn - Dự kiến lợi ích ngân hàng khoản vay phê duyệt c) Xác định phương thức cho vay Việc lựa chọn phương thức cho vay phải phù hợp với đặc điểm sản xuất kinh doanh, luân chuyển vốn khách hàng yêu cầu kiểm tra, kiểm soát sử dụng vốn NHTMCP Cán tín dụng xác định phương thức cho vay theo quy chế hành Ngân hàng Tiên Phong d) Xem xét khả nguồn vốn, điều kiện toán lãi suất cho vay chi nhánh - Xem xét khả nguồn vốn - Xác định lãi suất cho vay e) Lập tờ trình thẩm định cho vay Trên sở kết thẩm định theo nội dung trên, cán tín dụng phải lập tờ trình thẩm định Tờ trình thẩm định phải nêu cụ thể kết trình thẩm định, đánh giá phương án đầu tư xin vay vốn khách hàng cuũng ý kiến đề xuất đề nghị khách hàng f) Tái thẩm định khoản vay - Ngân hàng Tiên Phong quy định giá trị tiền vay bắt buộc phải tái thẩm định theo thời kỳ g) Trình duyệt khoản vay Việc trình duyệt khoản vay thực theo cá trường hợp sau phù hợp với quy định quy chế hội đồng tín dụng quy định khác Ngân Hàng Tiên Phong h) Ký kết hợp đồng tín dụng/ sổ vay vốn, hợp đồng bảo đảm tiền vay, giao nhận giấy tờ tài sản đảm bảo - Giám đốc chi nhánh ngân hàng Ngân hàng Tiên Phong người uỷ quyền người định việc hợp đồng tín dụng hợp đồng bảo đảm tiền vay có phải đưa cơng chứng hay khơng - Khoản vay phê duyệt, Chi nhánh Ngân hàng Tiên Phong Thăng Long khách hàng vay lập hợp đồng tín dụng/ sổ vay vốn hợp đồng bảo i) Giải ngân Cán tín dụng phải kiểm tra, giám sát chặt chẽ điều kiện giải ngân; mục đích, đối tượng, để giải ngân; số tiền hạn mức giải ngân, tiến độ giải ngân thoả thuận hợp đồng tín dụng phải phù hợp với tình hình sử dụng vốn phương án/ dự án đầu tư vay vốn; có lưu ý đến biến động bất thường, xấu hoạt động sản xuất kinh doanh, tình hình tài chính,… khách hàng k) Kiểm tra, giám sát khoản vay Kiểm tra giám sát khoản vay trình thực bước cơng việc sau cho vay nhằm đảm bảo người vay sử dụng mục đích, có hiệu số tiền vay, đơn đốc hồn trả nợ gốc, lãi vay hạn, đồng thời thực biện pháp thích hợp người vay khơng thực đầy đủ, hạn cam kết l) Thu nợ lãi gốc xử lý phát sinh Cán tín dụng thực theo hướng dẫn Ngân hàng Tiên Phong m) Thanh lý hợp đồng tín dụng hợp đồng bảo đảm tiền vay - Tất toán khoản vay Khi khách hàng trả hết nợ, cán tín dụng phối hợp với phận kế toán, đối chiếu, kiểm tra số tiền trả nợ gốc, lãi, phí… để tất tốn khoản vay n) Giải chấp tài sản bảo đảm - Xuất kho giấy tờ tài sản đảm bảo: Cán tín dụng chịu trách nhiệm kiểm tra toàn giấy tờ tài sản đảm bảo, phối hợp với cán liên quan thực theo quy định quản lý tài sản đảm bảo Ngân hàng Tiên Phong o) Lưu giữ hồ sơ tín dụng hồ sơ bảo đảm tiền vay - Cán tín dụng lưu tồn hồ sơ tín dụng, biên kiểm tra sử dụng vốn vay tài liệu liên quan đến khoản vay (nếu có) +Trong đó: Doanh số cho vay khách hàng cá nhân: Năm 2017 tăng 32,25 tỷ đồng tương đương +17,65% so với năm 2016 Năm 2018 tăng 99.67 tỷ đồng tương đương +46.39% so với năm 2017 Doanh số cho vay khách hàng cá nhân chiếm tỷ trọng tương đối tổng doanh số cho vay Năm 2016 chiếm 60,14%, đến năm 2017 chiếm 64,87% chiếm 77,61% vào năm 2018 -Về tổng dư nợ: +Tổng dư nợ tín dụng tăng năm, cụ thể: Năm 2016 có tổng dư nợ 124,41 Tỷ đồng, năm 2017 tăng 9,34 tỷ đồng tương đương 7,5% so với năm 2016 Năm 2018 tăng 39,25 tỷ đồng tương đương 29,34% so với năm 2017 Trong đó: Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân tăng mạnh năm: Năm 2016 đạt 86,91 tỷ đồng, năm 2017 tăng 11,42 tỷ đồng tương đương +13,13% so với năm 2016 Năm 2018 tăng 34,17 tỷ đồng tương đương +34,74% so với năm 2017 Tỷ trọng Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân tổng dư nợ chiếm cao: 69,86% vào năm 2016, chiếm 73,52% năm 2017 76,59% vào năm 2018 Sở dĩ có tăng trưởng nhu cầu vay tiền tiêu dùng người dân tăng lên Trong doanh nghiệp lại khơng có nhu cầu mở rộng sản xuất kinh doanh Mặt khác, chi nằm vị trí đơng dân cư nên lợi cho việc mở rộng cho vay khách hàng cá nhân Trong khoảng thời gian gần đây, với linh hoạt sách cho vay kết hợp với tận tình, chuyên nghiệp đội ngũ cán nhân viên thu hút nhiều khách hàng đến với chi nhánh 1.2.4.2 Cơ cấu cho vay khách hàng cá nhân: 10 Bảng 1.2: Cơ cấu cho vay KHCN theo thời hạn tín dụng ngân hàng Tiên phong chi nhánh Thăng Long giai đoạn 2016-2018 Đơn vị: Tỷ đồng Năm 2016 2017 2018 Chỉ tiêu Tổng dư nợ cho vay KHCN 86,91 98,33 132,5 Dư nợ ngắn hạn 46,75 37,16 39,08 Tỷ trọng (%) Dư nợ trung dài hạn 53,82% 40,16 37,8% 61,17 29,49% 93,41 Tỷ trọng (%) 46,18% 62,2% 70,51% Biểu đồ 1.1 Cơ cấu Cho vay KHCN theo thời hạn tín dụng giai đoạn 2016 -2018 Tỷ trọng dư nợ CV KHCN trung dài hạn Tỷ trọng dư nợ CV KHCN ngắn hạn Năm 2016 : 13.04 15.2 11 Năm2017 17.91 29.42 Năm 2018: 18.7 44.72 (Nguồn: Báo cáo tổng kết kinh doanh từ 2016-2018 ngân hàng Tiên Phong chi nhánh Thăng Long) Nhìn vào bảng số liệu biểu đồ 1.1, ta thấy: - Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân trung dài hạn năm 2016 đạt 40,16 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 46,18% tổng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân Năm 2017, dư nợ cho vay khách hàng cá nhân trung dài hạn tăng 52,38% so với năm 2016; đạt 61,17 tỷ đồng chiếm 62,2% tổng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân Năm 2018, dư nợ cho vay khách hàng cá nhân trung dài hạn 12 tăng 52,75% so với năm 2017; đạt 93,41 tỷ đồng chiếm 70,51% tổng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân - Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân ngăn hạn có tỷ trọng tổng dư cho vay khách hàng cá nhân có biến động giảm qua năm Năm 2016, dư nợ cho vay khách hàng cá nhân ngắn hạn đạt 46,75 tỷ đồng, chiếm 53,82% tổng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân Sang đến năm 2017, tỷ trọng đạt 37,8% tổn dư nợ cho vay khách hàng cá nhân, đạt 37,16 tỷ đồng, giảm 9.59 tỷ đồng so với năm 2016 Năm 2018, tỷ trọng giảm 29,49% tổng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân dư nợ tăng 1,91 tỷ so với năm 2017, với mức dư nợ cho vay khách hàng cá nhân ngắn hạn chi nhánh năm 2018 39,08 tỷ đồng Cơ cấu cho vay khách hàng cá nhân theo kỳ hạn chi nhánh theo hướng tăng tỷ trọng cho vay trung dài hạn, giảm tỷ trọng cho vay ngắn hạn Điều gây rủi ro khoản cho chi nhánh khơng tăng nguồn vốn có kỳ hạn Bảng 1.3: Cơ cấu dư nợ cho vay KHCN theo loại hình giai đoạn 2016-2018 Đơn vị: Tỷ đồng Theo loại hình Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018 1.Cho vay TD 56,08 65 88,33 -Nhà đất 37,66 43,33 62,5 -Ơ tơ 12,5 13,16 16,66 -Du học 2,83 3,08 2,91 -Tiêu dùng khác 3,08 5,41 6,25 2.Cho vay KD 30,83 33,33 44,17 Tổng DN khách hàng cá nhân 86,91 98,33 132,5 (Nguồn: Báo cáo kết kinh doanh năm 2016-2018 ngân hàng Tiên Phong chi nhánh Thăng Long) Phân chia theo tiêu thức ta thấy chủ yếu dư nợ cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng bưu điện Tiên Phong chi nhánh Thăng Long chủ yếu cho vay tiêu dùng cho vay kinh doanh Trong cho vay tiêu dùng ta thấy hai loại sản phẩm chủ yếu nhà đất ô tô Đây hai loại sản phẩm cho vay tiêu 13 dùng truyền thống TPBank triển khai áp dụng từ đầu Qua năm ta thấy cho vay nhà đất chiếm tỷ trọng cao loại hình cho vay tiêu dùng 1.2.4.3 Số lượng khách hàng Biểu đồ 1.2 Số lượng khách hàng từ năm 2016-2018 (Tiền gửi tiền vay) số khách tham quan 10000 9000 8000 7000 6000 5000 4000 3000 2000 1000 số khách tham quan 2016 2017 2018 (Nguồn: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh từ 2016-2018 Ngân hàng Tiên Phong chi nhánh Thăng Long) Nhìn vào biểu đồ ta thấy số lượng khách hàng tăng nhanh sau năm, điều chứng tỏ chi nhánh làm tốt cơng tác tìm kiếm mời gọi thêm khách hàng Điều tạo thuận lợi tảng quan trọng cho phát triển sau chi nhánh 1.2.4.4 Cân đối hoạt động cho vay huy động vốn Bảng 1.4 Tỷ lệ dư nợ cho vay/Tổng vốn huy động giai đoạn 2016-2018 Đơn vị: Tỷ đồng Chỉ tiêu Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018 Tổng vốn huy động Dư nợ cho vay 615 124,41 499,16 133,75 696,1 173 DN cho vay/Tổng NV huy động 0,202 0,268 0,249 (Nguồn: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh từ năm 2016-2018 Ngân hàng Tiên Phong chi nhánh Thăng Long) 14 Dựa vào bảng 1.4 ta thấy tỷ lệ Dư nợ cho vay/Tổng huy động vốn là: 0,202; 0,268; 0,249 tương đương với 20,2%; 26,8%; 24,9% không đạt 100% khơng đạt đến mức an tồn 80% Điều cho thấy tỷ lệ thấp chi phí tăng lên vừa khó khăn cho chi nhánh kinh doanh, cạnh tranh vừa gây mâu thuẫn với chủ trương muốn giữ lãi xuất cho vay mức thấp để kích thích sản xuất 1.2.4.5 Thu nhập từ hoạt động cho vay Bảng 1.5: Thu nhập lãi từ hoạt động cho vay ngân hàng Tiên Phong chi nhánh Thăng Long Đơn vị: Tỷ đồng Chỉ tiêu Năm 2016 Thu nhập lãi từ hoạt động cho 9,16 Năm 2017 9,97 Năm 2018 11,75 vay (Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2016-2018 Ngân hàng Tiên Phong chi nhánh Thăng Long) Ta thấy thu nhập lãi từ hoạt động cho vay ngân hàng tiên Phong chi nhánh Thăng Long năm 2016 đạt 9,16tỷ đồng, năm 2017 đạt 9.97 tỷ đồng, tăng lên 0,81 tỷ tương đương với +8.84% so với năm 2016 Năm 2018 đạt 11,75 tỷ đồng, tăng 1,78 tỷ tương đương +17.85% so với năm 2017 Thu nhập tăng lên chứng tỏ hoạt động cho vay chi nhánh thực tốt với mức tăng trưởng khoảng từ 8-18% năm Chi nhánh quảng bá giới thiệu tốt sản phẩm tới khách hàng nên tăng số lượng khách hàng thu nhập từ hoạt động cho vay 15 CHƯƠNG 2: MỘT SỐ ĐÁNH GIÁ VÀ ĐỀ XUẤT VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TIÊN PHONG CHI NHÁNH THĂNG LONG 2.1 Đánh giá thực trạng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng iên Phong chi nhánh Thăng Long 2.1.1 Những kết đạt Trong năm qua, với phương trâm “Sự thành đạt khách hàng thành công chi nhánh”, chi nhánh trọng nâng cao chất lượng hoạt động, sản phẩm dịch vụ quan tâm vào việc đào tạo, bồi dưỡng thái độ phục vụ của cán công nhân viên tồn chi nhánh Vì năm qua, hoạt động kinh doanh chi nhánh có nhiều tiến triển, lợi nhuận tăng trưởng nhanh ổn định Một số ưu điểm cụ thể chất lượng tín dụng cho vay khách hàng cá nhân: Quy mô tốc độ cho vay khách hàng cá nhân ngày cao: + Trong năm, số lượng khách hàng cá nhân tăng từ 1122 khách hàng (năm 2016) lên 2355 khách hàng (năm 2018) +Cũng qua số liệu thể bảng 1.1“Quy mô hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng Tiên Phong chi nhánh Thăng Long giai đoạn 2016-2018”, thấy hoạt động cho vay nói chung hoạt động cho vay khách hàng cá nhân nói riêng chi nhánh có tăng trương cao quy mô tốc độ Điều cho thấy hoạt động cho vay KHCN chi nhánh ngày mở rộng nâng cao chất lượng, chi nhánh giành nhiều nguồn lực vào phát triển cho vay khách hàng cá nhân trình hoạt động Việc phát triển cho vay khách hàng cá nhân xu hướng tất yếu điều kiện kinh tế ngày phát triển ngày Cho vay khách hàng cá nhân thị trường tiềm với ngân hàng thương mại, tương lai tương lai khơng xa trở thành hình thức chính, chủ yếu đem lại lợi nhuận cao thị phần lớn cho Ngân hàng Tiên Phong chi nhánh Thăng Long 16 Cùng với quy mô tốc độ tăng trưởng khơng ngừng chất lượng tín dụng khoản vay khách hàng cá nhân nâng cao lên nhiều Trong doanh số cho vay ngày gia tăng thì tỷ lệ số lượng KHCN/Dư nợ cho vay KHCN chiếm tỷ lệ nhỏ Điều cho thấy chi nhánh thành cơng việc chọn lựa phương án xin vay chất lượng, đồng thời chi nhánh có văn đạo kịp thời cấp trình cho vay, thu nợ quản lý khoản nợ, từ ngăn chặn tình trạng tổn thất xảy Trong năm gần đây, với việc trọng phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, triển khai sản phẩm cho vay phù hợp với nhóm khách hàng…đã góp phần đa dạng hóa sản phẩm có ngân hàng sở tăng vị uy tín ngân hàng trình cạnh tranh với ngân hàng khác thị trường Việc mở rộng thị trường đồng nghĩa với đa dạng hóa đối tượng khách hàng, giúp ngân hàng tránh rủi ro tập trung mức vào nhóm khách hàng truyền thống, tạo tính động linh hoạt hoạt động cho vay ngân hàng Lợi nhuận từ hoạt động cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh không ngừng gia tăng chiếm tỷ trọng lớn tổng lợi nhuận chi nhánh Tăng cường trì quan hệ lâu dài ngân hàng khách hàng, từ khơng ngừng tìm kiếm, hướng tới đối tượng khách hàng khác 2.1.2 Những hạn chế nguyên nhân 2.1.2.1 Những hạn chế Nhìn lại giai đoạn 2016 - 2018, hoạt động cho vay Ngân hàng Tiên Phong chi nhánh Thăng Long có phát triển đáng kể Tuy nhiên hoạt động mẻ khách hàng ngân hàng nên tồn hạn chế định, cụ thể: Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân chiếm tỷ trọng lớn tổng dư nợ Nhưng bên cạnh đó, đời sống người dân ngày nâng cao nên nhu cầu tăng lên đáng kể Trong tình hình thuận lợi mà kết đạt mặt lợi nhuận không đáng kể so với tiềm chứng tỏ hoạt động cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh chưa thực hiệu 17 Cơ cấu sản phẩm đơn điệu, chưa đa dạng, hình thức tài trợ ngân hàng cịn mang tính chung chung như: Cho vay mua nhà, mua tơ; Cho vay mua sắm hàng hóa tiêu dùng;…mà chưa có khác biệt để hấp dẫn khách hàng nên hoạt động cho vay khách hàng cá nhân chưa phát huy hiệu Ngân hàng chưa trọng quảng cáo sản phẩm cho vay tiêu dùng đến khách hàng nên chưa thu hút nhiều khách hàng Khách hang chi nhánh chủ yếu khách hàng truyền thống, cịn số lượng khách hàng khơng cao Đối tượng khách hàng vay vốn tiêu dùng chi nhánh chủ yếu cán bộ, công nhân viên quan Nhà nước, tổ chức trính chị-xã hội, lực lượng vũ trang, cán hưu trí hưởng lương trợ cấp nguồn thu khác thường xuyên Nhà nước, cán công nhân viên biên chế hợp đồng vô thời hạn thời hạn dài năm trở lên chuyển lương qua chi nhánh Ngân hàng cịn thụ động tìm kiếm khách hàng chưa linh hoạt cho vay Đáng nói đến chi nhánh hoạt động địa bàn nhỏ hẹp Trong ngày nhiều ngân hàng cạnh tranh Sự cạnh tranh giá ngân hàng khiến cho lợi nhuận giảm ngân hàng gia nhập thị trường thường đưa lãi xuất tiền vay thấp 2.1.2.2 Nguyên nhân - Nguyên nhân chủ quan: Nguyên nhân từ phía ngân hàng nguyên nhân quan trọng tác động đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng: + Thứ nhất, sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng chưa đa dạng, phong phú đơi thủ tục cho vay cịn khó khăn nên không hấp dẫn khách hàng dẫn đến doanh số cho vay khách hàng cá nhân giảm Khi chi nhánh chưa thực trọng đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh khó mở rộng hoạt động +Thứ hai, chi nhánh chưa chủ động tìm đến khách hàng Chi nhánh chưa có chiến lược marketing phương án phù hợp để quảng cáo, tiếp thị cho sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân Thực chất, hoạt động cho vay 18 khách hàng cá nhân chi nhánh bị động, phụ thuộc vào khách hàng đến chưa chủ động tiếp cận khách hàng, điều hạn chế ảnh hưởng đến doanh số cho vay chi nhánh Ngoài ra, chi nhánh chưa thiết lập quan hệ mật thiết với công ty bán lẻ chẳng hạn nhà phân phối xe máy, ô tô, chưa vận động chi nhánh mở tài khoản lương chi nhánh, đề nghị tài trợ cho cán nhân viên họ - Nguyên nhân khách quan +Thứ nhất, tâm lý hiểu biết người dân sản phẩm ngân hàng nói chung sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân nói riêng cịn hạn chế Mặc dù có chuyển biến tích cực thói quen sử dụng sản phẩm ngân hàng, thói quen chưa thực phổ biến dân chúng Dân chúng có thói quen tiết kiệm đủ số tiền cần thiết vay mượn để phục vụ mục đích kinh doanh mục đích tiêu dùng, họ cịn e ngại tiếp cận hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng Mặt khác, tài sản đảm bảo bất động sản (quyền sở hữu đất, nhà ở), thông thường họ sử dụng giấy tờ viết tay mà khơng có chứng nhận quyền địa phương nên khơng thể vay vốn ngân hàng giấy tờ chứng minh quyền sở hữu sử dụng không đầy đủ hợp pháp Điều phần thủ tục cấp sổ đỏ ta cịn q rườm rà thơng qua nhiều cấp xét duyệt, thời gian kéo dài Chính điều gây nhiều khó khăn cho ngân hàng Tiên Phong chi nhánh Thăng Long chiến lược mở rộng cho vay khách hàng cá nhân + Thứ hai, thu nhập mức sống người dân thấp 2.2 Một số đề xuất hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng Tiên Phong chi nhánh Thăng Long 2.2.1 Định hướng hoạt động cho vay với khách hàng cá nhân - Thứ nhất, ngân hàng tập trung khai thác khách hàng cá nhân cán ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á ngân hàng thương mại khác, cán công nhân viên đơn vị hành Tiếp đó, chi nhánh mở rộng đến tất đối tượng có thu nhập ổn định khác 19 - Thứ hai, tiếp tục hoàn thiện mở rộng danh mục sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân mà ngân hàng cung cấp để áp dụng thỏa mãn tốt nhu cầu khách hàng Phát triển bám chéo sản phẩm khách hàng cá nhân cho khách hàng bảo hiểm, thẻ tín dụng, chuyển tiền qua mạng… Thứ ba, chi nhánh cải tạo sở vật chất cho khang chang thu hút khách hàng đến bỏi sở vật chất mặt chi nhánh Đó hình thức marketing tốt sản phẩm chi nhánh Đồng thời nâng cấp phòng giao dịch để thu hút thêm khách hàng đến với phịng khơng để gửi tiết kiệm mà cịn để vay vốn phục vụ cho mục đích họ - Thứ tư, làm tốt công tác tư tưởng cán tín dụng, tiếp tục nâng cao trình độ nghiệp vụ cán tín dụng để quán triệt biện pháp đạo kinh doanh Hội đồng quản trị, giám đốc chi nhánh đến cán tín dụng Từ giúp cán tín dụng thay đổi suy nghĩ, thái độ cách làm việc 2.2.2 Một đề xuất mở rộng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng Tiên Phong chi nhánh Thăng Long 2.2.2.1 Cải thiện quy trình, thủ tục cho vay khách hàng cá nhân Là khách hàng cá nhân đến ngân hàng xin vay vốn lúc họ thực cần đến khoản tiền mà họ xin vay ngân hàng Ở tính thời điểm khoản xin vay thể rõ ràng, đáp ứng nhu cầu khách hàng nhanh gọn để lại ấn tượng tốt khách hàng điểm mà ngân hàng thường quan tâm tới để tạo mạnh cạnh tranh cho vay khách hàng cá nhân nói riêng khách hàng đến xin vay vốn nói chung Thời gian nhận vốn vay khách hàng quan tâm đến vậy, mà khách hàng cịn quan tâm đến nhiều yếu tố khác nữa, như: lãi suất áp dụng, phương thức hoàn trả, tài sản đảm bảo, điều kiện quy tắc… 2.2.2.2 Đa dạng hoá sản phẩm cho vay Cùng đối tượng khách hàng cá nhân ngân hàng chưa có chiến lược kinh doanh cụ thể để tạo khác biệt sản phẩm, dịch vụ giá cả, thời 20 gian phục vụ so với ngân hàng khác Hiện nay, sản phẩm, dịch vụ cho vay khơng có khác biệt mang nặng tính truyền thống, chưa gắn kết với cơng nghệ đại Ngân hàng có sản phẩm vay chấp, ngân hàng nên mở rộng sản phẩm cho vay tín chấp với cán công nhân viên Mặt khác, thời gian qua, chi nhánh cung cấp cho khách hàng cá nhân nhiều sản phẩm Song sản phẩm cơng nghệ đại như: phát hành thẻ tốn… chưa có Do đó, thời gian tới, chi nhánh cần đẩy nhanh hoàn thiện trung tâm phát hành thẻ để thu hút khách hàng đến với chi nhánh 2.2.2.3 Nâng cao hiệu hoạt động marketing ngân hàng * Lựa chọn chiến lược phát triển thương hiệu Để xây dựng phát triển hình ảnh ngân hàng hoạt động hiệu với lực tài tốt rộng rãi công chúng, thời gian tới ngân hàng Tiên Phong chi nhánh Thăng Long cần phải không ngừng phấn đấu, nỗ lực để tạo niềm tin xây dựng uy tín cho thương hiệu hoạt động truyền thơng quan hệ cơng chúng như: chuẩn hóa thống hình ảnh ngân hàng; thống phận nhận diện thương hiệu chi nhánh; quy chuẩn toàn hệ thống biển hiệu chi nhánh, loại giấy tờ biểu mẫu, sở vật chất, cung cách làm việc… 2.2.2.4 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Giải pháp mang tính truyền thống ln đặt ra, điều kiện cạnh tranh hội nhập mạnh Bởi lẽ, cán tín dụng người trực tiếp làm việc với khách hàng, trực tiếp thẩm định hồ sơ vay vốn, người ảnh hưởng lớn đến việc khách hàng có vay vốn hay khơng Vì nói để mở rộng cho vay vai trò đội ngũ cán ngân hàng mang tính chất định 2.2.2.5 Tăng cường nguồn huy động trung dài hạn, đặc biệt nguồn huy động dài hạn 21 Sản phẩm cho vay tiêu dùng Ngân hàng có ưu thủ tục cho vay nhanh, điều kiện cho vay linh hoạt Tuy nhiên, tốc độ tăng trưởng vốn tốc độ tăng trưởng dư nợ cân đối Do vậy, Ngân hàng cần có biện pháp để tăng nguồn vốn huy động, đặc biệt huy động nguồn dài hạn Huy động nguồn vốn dài hạn tham khảo số cách sau: Tạo công cụ tiết kiệm với thời hạn tương đối dài việc phát hành chứng tiền gửi, phát triển loại hình tiết kiệm gắn với cho vay tiết kiệm tuổi già, tiết kiệm nhà ở, tiết kiệm mua sắm… Hiện nay, tỷ lệ nắm giữ tiền mặt dân cư nước ta tương đối cao Đây nguồn mà ngân hàng huy động cơng cụ tiết kiệm đa dạng linh hoạt cho phép kéo dài thời gian đáo hạn khoản tiền gửi ban đầu 22 KẾT LUẬN Những đóng góp khách hàng cá nhân cho kinh tế đất nước khơng thể phủ nhận, việc tạo điều kiện cho khách hàng cá nhân phát triển mở rộng sản xuất kinh doanh việc làm cần thiết Cùng với ưu đãi Chính phủ, Ngân hàng nói chung Ngân hàng Tiên Phong chi nhánh Thăng Long nói riêng có đóng góp việc thúc đẩy phát triển kinh tế Vì vậy, việc tìm giải pháp hữu hiệu để nâng cao chất lượng cho vay hộ cá nhân việc làm cần thiết Ngân hàng Để hoàn thành báo cáo này, em xin chân thành cảm ơn đến cô Nguyễn Thị Tồn tận tình giúp đỡ bảo em thiếu sót báo cáo thiếu kinh nghiệm kiến thức thân thời gian kiến tập ngắn kiến thức hạn chế Đồng thời em xin chân thành cảm ơn Ban giám đốc, phịng Tín dụng tồn thể cán nhân viên ngân hàng Tiên Phong chi nhánh Thăng Long tạo điều kiện, hướng dẫn, giúp đỡ em thời gian kiến tập Ngân hàng hỗ trợ số liệu giúp em hoàn thành tốt báo cáo 23 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 1) Học viện Ngân hàng, Giáo trình tín dụng ngân hàng, NXB Thống kê 2) Báo cáo tài Ngân hàng TMCP SeaBank– Chi nhánh Lê Duẩn năm 2016- 2018 3) Các văn pháp luật 4) Tạp chí Ngân hàng 5) Tạp chí Thị trường tài – tiền tệ 6) Các trang Web 24 ... giải ngân cho kh? ?ch hàng + Phương thúc cho vay nhiều lần: phương thức cho vay mà kh? ?c biệt thể kh? ?u giải ngân ngân hàng cho vay, thay kh? ?ch hàng lấy khoản tiền vay từ ngân hàng lần kh? ?ch hàng... động cho vay cho vay kh? ?ch hàng cá nhân ngân hàng ln có tăng trưởng nhanh số lượng Tốc độ tăng trưởng hoạt động cho vay kh? ?ch hàng cá nhân cao hoat động cho vay Cụ thể: - Về doanh số cho vay: ... sản phẩm cho vay kh? ?ch hàng cá nhân ngân hàng chưa đa dạng, phong phú đơi thủ tục cho vay cịn kh? ? kh? ?n nên kh? ?ng hấp dẫn kh? ?ch hàng dẫn đến doanh số cho vay kh? ?ch hàng cá nhân giảm Khi chi nhánh