Triển khai nghiệp vụ Bảo Hiểm Hàng hóa XNK vận chuyển bằng đường biển tại Cty cổ phần Bảo Hiểm Petrolimex

Tài liệu tham khảo kinh tế thương mại Triển khai nghiệp vụ Bảo Hiểm Hàng hóa XNK vận chuyển bằng đường biển tại Cty cổ phần Bảo Hiểm Petrolimex

Lời nói đầu

Đất nớc ta hiện nay đang trên con đờng phát triển theo hớng công nghiệp hóa - hiện đại hóa Với chính sách mở cửa nền kinh tế trong bối cảnh quá trình quốc tế hóa nền kinh tế thế giới đang đợc đẩy mạnh đã mở ra nhiều cơ hội kinh doanh cho các doanh nghiệp trong và ngoài nớc, thúc đẩy hoạt động XNK hàng hoá ngày càng gia tăng

Do hoạt động XNK tăng nhanh nên nhu cầu bảo hiểm đối với hàng hoá XNK ngày càng lớn, do hoạt động bảo hiểm hàng hoá XNK đã trở thành tập quán trong hoạt động ngoại thơng nên nghiệp vụ này vẫn là nghiệp vụ quan trọng trong hoạt động kinh doanh của mỗi doanh nghiệp bảo hiểm Mặt khác, trao đổi buôn bán hàng hoá XNK hiện nay vẫn đợc vận chuyển chủ yếu bằng đờng biển ( khoảng 90% khối lợng hàng hoá XNK ) vì u điểm của loại hình vận chuyển này Nhng những thảm hoạ trên biển, cùng với sự thay đổi bất thờng của khí hậu là nguyên nhân chính gây ra tổn thất cho hàng hoá, tài sản Các nhà XNK đang phải đối mặt với những rủi ro ngày càng gia tăng Mặc dù họ đã áp dụng những biện pháp cần thiết để đề phòng và hạn chế tổn thất cho hàng hoá, tuy nhiên điều

đó cũng không thể chống lại những thiên tai bất ngờ có thể xảy ra bất cứ lúc nào,

và hậu quả cuối cùng là tổn thất về tài chính mà chủ hàng phải gánh chịu Do vậy bảo hiểm hàng hoá là chỗ dựa vững chắc cho chủ hàng Vì vậy, việc phát triển và hoàn thiện các vấn đề về nghiệp vụ bảo hiểm hàng hoá XNK vận chuyển bằng đờng biển là một yêu cầu quan trọng trong sự phát triển của các doanh nghiệp bảo hiểm nói riêng và trong toàn ngành bảo hiểm nói chung, nhất là trong

điều kiện thị trờng trong nớc và quốc tế có sự cạnh tranh gay gắt nh hiện nay

Trên thế giới, nghiệp vụ bảo hiểm hàng hóa XNK vận chuyển bằng đờng biển đợc ra đời từ rất lâu, hiện nay vẫn đang phát triển không ngừng ở Việt Nam nghiệp vụ này ra đời chậm hơn nhng trong những năm qua, cùng với sự phát triển lớn mạnh không ngừng của hoạt động ngoại thơng, thị trờng bảo hiểm hàng hoá XNK cũng đã có những bớc phát triển đáng kể từng bớc đáp ứng đợc nhu cầu bảo hiểm cho các đối tợng tham gia

Trong nền kinh tế thị trờng, với sự tồn tại của các doanh nghiệp thuộc mọi thành phần kinh tế và sự phát triển không ngừng của ngành ngoại thơng Việt Nam, đã tạo ra nhu cầu bảo hiểm hàng hóa XNK ngày càng lớn Chính vì những nhu cầu khách quan đó đòi hỏi nghành bảo hiểm phải có những thay đổi kịp thời

để đáp ứng đợc những nhu cầu mới Thực tế, trong thời gian vừa qua thị trờng bảo hiểm hàng hóa XNK đã có những bớc phát triển đáng kể và ngày trở nên sôi

động Sự ra đời của một loạt các Công ty bảo hiểm mới ở trong nớc, ngoài nớc và quy luật cạnh tranh của cơ chế thị trờng đã đặt ra những vấn đề mới cho việc quản lý và kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm hàng hóa XNK vận chuyển bằng đ-ờng biển

Nhận thức điều quan trọng đó nên trong quá trình thực tập tại công ty cổ phần bảo hiểm Petrolimex (PJICO), em chọn đề tài:

“Triển khai nghiệp vụ bảo hiểm hàng hoá XNK vận chuyển bằng

đ-ờng biển tại công ty cổ phần bảo hiểm Petrolimex”.

Để nhằm đánh giá thực trạng triển khai nghiệp vụ tại công ty và bổ xung một số giải pháp tích cực nhằm hoàn thiện, phát triển và nâng cao hiệu quả trong quá trình kinh doanh nghiệp vụ này

Kết cấu của đề tài: Ngoài phần mở đầu và phần kết luận đề tài đợc chia làm 3 phần chính:

Chơng I: Lý luận chung về bảo hiểm hàng hoá xuất nhập khẩu vận

chuyển bằng đờng biển

Chơng II: Thực trạng triển khai nghiệp vụ bảo hiểm hàng hoá XNK vận

chuyển bằng đờng biển tại công ty bảo hiểm Petrolimex

Chơng III: Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả kinh doanh nghiệp

vụ bảo hiểm hàng hoá XNK vận chuyển bằng đờng biển tại công ty bảo hiểm Petrolimex

Năm 1128 ở Lomborde – Bắc ý, hợp đồng bảo hiểm, ngời bảo hiểm đã

ra đời, trong đó ngời bán đơn này cam kết với khách hàng sẽ thực hiện nội dung

đã ghi trong đơn Từ đó hợp đồng bảo hiểm đã ra đời với t cách nh một nghề riêng độc lập

Năm 1462 tại Venise – ý đạo luật đầu tiên về bảo hiểm hàng hải đã ra

đời Sự phát triển của thơng mại hàng hải đã dẫn đến sự ra đời và phát triển mạnh

mẽ của bảo hiểm hàng hải và hàng loạt các thể lệ, công ớc, hiệp ớc quốc tế có liên quan đến thơng mại và hàng hải nh: Mẫu hợp đồng bảo hiểm của Lloyd’s

1776 và luật bảo hiểm của Anh năm 1906, công ớc Brucxen năm 1924, Hague Visby 1986, Hamburg năm 1978, Incoterms năm 1953, 1980, 1990, 2000 Các…

điều khoản về bảo hiểm hàng hải cũng ra đời và ngày càng hoàn thiện

1.2 ở Việt Nam

Trớc năm 1946 chỉ có Bảo Việt làm đại lý bảo hiểm hàng hoá XNK cho công ty Bảo hiểm nhân dân Trung Quốc trong trờng hợp mua theo giá FOB, CIF

và bán theo giá CIF với mục đích là học hỏi kinh nghiệm

Từ năm 1965 – 1975 Bảo Việt mới chỉ triển khai ba nghiệp vụ bảo hiểm

đối ngoại trong đó có bảo hiểm hàng hoá XNK Từ sau năm 1970 Bảo Việt có

quan hệ tái bảo hiểm với Liên Xô (cũ), Ba Lan, Triều Tiên Trớc đó Bảo Việt chỉ

có quan hệ tái bảo hiểm với Trung Quốc

Từ năm 1975 – 1992 Bảo Việt đã triển khai thêm nhiều nghiệp vụ và mở rộng thêm phạm vi hoạt động Từ chỗ chỉ quan hệ tái bảo hiểm với các nớc XHCN cũ thì trong thời kỳ này Bảo Việt đã có quan hệ đại lý, giám định, tái bảo hiểm với hơn 40 nớc trên thế giới

Trong bối cảnh nền kinh tế Việt Nam đang có những bớc phát triển mạnh

mẽ, xuất phát từ yêu cầu bảo đảm cho nền kinh tế phát triển ổn định, thu hút vốn

đầu t nớc ngoài thì việc đa dạng hoá các loại hình kinh doanh bảo hiểm là một

đòi hỏi thiết thực Để đáp ứng yêu cầu cấp bách trên, nghị định 100/CP của Chính phủ về hoạt động kinh doanh bảo hiểm đã đợc ban hành ngày 18/12/1993

đã tạo điều kiện cho các công ty bảo hiểm ra đời và phát triển

2 Vai trò của vận chuyển hàng hoá XNK bằng đờng biển

Ngày nay, cùng với sự mở rộng, phát triển thông thơng giữa các quốc gia trên thế giới thì dịch vụ vận chuyển nói chung và vận chuyển hàng hoá XNK bằng đờng biển nói riêng ngày càng đóng vai trò quan trọng trong hoạt động th-

ơng mại quốc tế Có thể nói vận chuyển là nhân tố quyết định đến sự phát triển của ngành thơng mại Hoạt động buôn bán quốc tế có đặc điểm là ngời mua (ng-

ời nhập khẩu) và ngời bán (ngời xuất khẩu) ở những quốc gia khác nhau Sau khi hợp đồng mua bán ngoại thơng đợc ký kết, ngời bán thực hiện việc giao hàng tức

là hàng hóa đợc vận chuyển từ ngời bán sang ngời mua Có thể nói: “không có thơng mại nếu không có vận chuyển” Để thực hiện việc vận chuyển hàng hoá XNK ngời ta có thể áp dụng nhiều phơng thức vận chuyển nh: vận chuyển bằng

đờng bộ, đờng sắt, đờng hàng không, đờng biển, đờng ống và liên vận đa phơng thức Nhng trong đó vận chuyển hàng hoá XNK bằng đờng biển vẫn là phơng thức vận tải truyền thống và then chốt Theo thống kê hàng năm vận chuyển bằng đờng biển chiếm khoảng 90% tổng khối lợng hàng hoá XNK của thế giới chuyên trở Nhiều nớc ở vị trí không tiếp giáp với biển cũng phải thông qua cảng của nớc khác để vận chuyển hàng hoá bằng đờng biển nh: Czech, Hungari, Lào Sở dĩ vận chuyển bằng đ… ờng biển vận dụng rộng rãi nh vậy là do có những

u điểm nổi bật sau đây:

- Có thể chuyên trở đợc nhiều chủng loại hàng hoá với khối lợng lớn Năng lực chuyên trở của phơng tiện vận chuyển bằng đờng biển lớn hơn rất nhiều so với các phơng tiện vận chuyển khác nh: đờng bộ, đờng sông, đờng sắt, đờng hàng không Công nghệ đóng tàu ngày càng phát triển cho phép chế tạo ra…những chiếc tàu có trọng tải lớn tới hàng triệu tấn với đầy đủ các trang thiết bị hiện đại có thể đi biển dài ngày (Trọng lợng chuyên chở của một chiếc tầu một vạn tấn tơng đơng với trọng tải 250-300 chiếc ô tô) Vận tải đờng biển còn tỏ ra

đặc biệt có u thế trong việc vận chuyển nhiều chủng loại hàng hoá khác nhau đặc biệt là vận tải các container chuyên dụng

- Các tuyến vận chuyển đờng biển rộng lớn nên trên một tuyến có thể tổ chức đợc nhiều chuyến tàu trong cùng một lúc cho cả hai chiều

- Việc đầu t xây dựng và bảo quản các tuyến đờng biển dựa trên cơ sở lợi dụng điều kiện thiên nhiên của biển, do đó không phải đầu t nhiều về vốn, kỹ thuật, thiết bị, sức lao động Đây là một trong những nguyên nhân làm cho giá thành vận chuyển bằng đờng biển thấp hơn so với các loại hình vận chuyển khác

- Vận chuyển đờng biển có liên quan đến nhiều nớc trên thế giới từ đó giúp tăng cờng củng cố quy định hợp tác trên phạm vi toàn cầu, đẩy nhanh quá trình hội nhập khu vực và quốc tế

- Hoạt động vận chuyển bằng đờng biển còn thu về cho ngân sách quốc gia một lợng ngoại tệ lớn nhờ việc thu phí vận chuyển, phí vào cảng, phí kho bến bãi, thực hiện các tuyến du lịch, điều này đặc biệt quan trọng và có ý nghĩa đối với các nớc đang phát triển nh Việt Nam có nguồn dự trữ ngoại tệ mỏng

Vì vậy, hoạt động vận chuyển bằng đờng biển ngày càng phát triển mạnh mẽ

3 Sự cần thiết của bảo hiểm hàng hoá XNK vận chuyển bằng đờng biển

Bên cạnh những u điểm to lớn không thể phủ nhận của vận chuyển bằng

đờng biển thì nó còn có những hạn chế sau:

Vận chuyển bằng đờng biển gặp rất nhiều rủi ro Các rủi ro này có thể do các yếu tố tự nhiên, yếu tố kỹ thuật hoặc yếu tố xã hội, con ngời

- Thứ nhất: Vận chuyển bằng đờng biển thờng sử dụng những con tầu có

hình khối lớn do đó tốc độ vận chuyển chậm (tối đa khoảng 30 hải lý/giờ) Do hình khối lớn nh vậy nên trong luồng lạch thờng xảy ra đâm và gây thiệt hại lớn

cho tầu, hàng hóa trên tầu Nhng việc ứng cứu rủi ro, tai nạn rất khó khăn, tổn thất hàng hải thờng lớn và nghiêm trọng.

- Đờng vận chuyển dài cho nên tàu phải dừng ở nhiều cảng khác nhau thuộc các quốc gia khác nhau cho nên cũng bị ảnh hởng bởi các chính sách pháp luật của quốc gia đó

- Thời gian vận chuyển tơng đối dài thờng là hàng tháng thậm chí hàng năm Vì vậy mà không đáp ứng về mặt thời gian đối với những thơng vụ khẩn cấp Sự chậm trễ này có thể dẫn đến mất cơ hội, mất thị trờng, không thực hiện

đơc hợp đồng

- Điều kiện bảo quản hàng hoá vận chuyển bằng đờng biển cũng có phần hạn chế hơn so với các phơng tiện khác, cho nên hình thức này không đợc sử dụng để vận chuyển các hàng hoá cần có điều kiện bảo quản cẩn thận

- Thứ hai, do yếu tố tự nhiên: Vận chuyển bằng đờng biển phụ thuộc rất

nhiều vào điều kiện tự nhiên Thời tiết, khí hậu trên biển đều ảnh hởng trực tiếp

đến quá trình vận chuyển bằng đờng biển Những rủi ro do thiên tai bất ngờ nh bão, sóng thần, lốc có thể xảy ra bất cứ lúc nào Do quãng đờng di chuyển dài lại qua nhiều vùng khí hậu khác nhau

Yếu tố tự nhiên diễn ra không theo một quy luật nhất định nào Vì vậy, mặc dù khoa học kỹ thuật ngày càng phát triển và có thể dự báo thời tiết, nhng rủi ro vẫn có thể xảy ra

Khi xảy ra rủi ro, do tầu hoạt động độc lập nên khả năng ứng cứu gặp rất nhiều khó khăn Phạm vi hoạt động của tầu biển thờng rất rộng, thời gian hoạt

động trên biển thờng dài nên xác suất rủi ro tai nạn trên biển càng cao Chính vì

điều này cho nên hàng hóa trong quá trình vận chuyển bằng đờng biển thờng gặp nhiều hiểm họa nh cháy, mắc cạn, đắm tầu mà hàng hóa bị tổn thất vì các tai nạn này thì tầu lại không chịu trách nhiệm bồi thờng theo luật hiện hành cho nên mọi tổn thất trong các tai nạn trên mọi chủ hàng phải tự gánh chịu có khi là tổn thất toàn bộ lô hàng

- Thứ ba, do yếu tố kỹ thuật: Trong hoạt động của mình, con ngời ngày

càng sử dụng nhiều hơn các phơng tiện khoa học kỹ thuật hiện đại Nhng dù máy móc hiện đại chính xác đến đâu cũng không tránh khỏi trục trặc về kỹ thuật đó là trục trặc chính con tàu, kỹ thuật dự báo thời tiết, các tín hiệu điều khiển từ đất liền từ đó gây ra đổ vỡ, mất hàng trong quá trình XNK

- Thứ t, do yếu tố xã hội, con ngời: Hàng hóa có thể bị mất trộm, mất cắp,

bị cớp giật, hoặc bị thiệt hại do chiến tranh

Cùng với sự phát triển kinh tế - xã hội, mỗi chuyến tàu chuyên chở có giá trị lớn bao gồm giá trị tàu, hàng hóa chở trên tàu và thủy thủ đoàn Vì vậy, nếu rủi ro xảy ra sẽ gây tổn thất lớn về tài sản, trách nhiệm và con ngời

- Thứ năm: Trong quá trình vận chuyển, hàng hóa đợc ngời chuyên chở

chịu trách nhiệm chính Trong suốt hành trình hàng hải họ chính là ngời quản thủ hàng hóa, đảm bảo đa hàng đến nơi an toàn và trực tiếp có tránh nhiệm về hàng hóa trong quá trình chuyên chở Nhng trách nhiệm này rất hạn chế về thời gian, phạm vi và mức độ tùy theo điều kiện giao hàng và hợp đồng vận chuyển, mặt khác do tính chất rủi ro của hành trình này mà họ không phải chịu nhiệm một số trờng hợp

Do vận chuyển hàng hóa XNK bằng đờng biển có rất nhiều rủi ro nên trong lịch sử loài ngời đã có nhiều biện pháp chống lại những tác động xấu trên, nhng thực tế cho thấy biện pháp hữu hiệu nhất là bảo hiểm cho hàng hoá XNK Bởi vì nó có nhiều tác dụng rất lớn mà các biện pháp khác cha đáp ứng đợc:

Thứ nhất: Nó giảm bớt rủi ro cho hàng hoá do hạn chế tổn thất nhờ tăng

c-ờng bảo quản kiểm tra và đồng thời kết hợp các biện pháp khác đề phòng và hạn chế tổn thất

Thứ hai: Bảo hiểm hàng hoá XNK cũng đem lại lợi ích cho nền kinh tế

quốc dân Do giá trị bảo hiểm của hàng hoá vận chuyển bằng đờng biển là rất lớn, cho nên phí thu đợc cũng rất nhiều, góp phần tiết kiệm và tăng thu ngoại tệ cho nhà nớc

Thứ ba: Bảo hiểm đảm bảo sự an toàn, ổn định kinh doanh cho các thơng

nhân Khi các công ty có tổn thất hàng hoá xảy ra sẽ đợc bồi thờng một số tiền nhất định giúp họ khôi phục lại vị thế tài chính trong kinh doanh khi không may gặp rủi ro

Thứ t: Nghĩa vụ và quyền lợi của mỗi bên tham gia bảo hiểm trở thành

nguyên tắc, thể lệ và tập quán trong thơng mại quốc tế Nên khi hàng hoá XNK gặp rủi ro gây tổn thất, các bên tham gia sẽ đợc công ty bảo hiểm giúp đỡ về mặt pháp lý khi xảy ra chanh chấp với các tàu hoặc các đối tợng có liên quan

Thứ năm: Bảo hiểm hàng hoá XNK còn góp phần thúc đẩy mối quan hệ

kinh tế quốc tế thông qua con đờng thơng mại và có ảnh hởng sâu sắc tới vấn đề kinh tế – xã hội cho cả hai nớc xuất và nhập

Do đặc điểm của vận tải biển tác động đến sự an toàn cho hàng hoá đợc chuyên trở là rất lớn Vì vậy, vai trò của bảo hiểm hàng hoá XNK vận chuyển bằng đờng biển càng đợc khẳng định rõ nét:

- Hàng hoá XNK phải vợt qua biên giới của một hay nhiều quốc gia, ngời xuất khẩu và ngời nhập khẩu lại ở xa nhau và thờng không trực tiếp áp tải đợc hàng hoá trong quá trình vận chuyển do đó phải tham gia bảo hiểm cho hàng hoá

- Vận tải đờng biển thờng gặp rất nhiều rủi ro tổn thất đối với hàng hoá do thiên tai, tai nạn bất ngờ gây nên, vợt quá sự kiểm soát của con ngời Mặt khác, vận chuyển bằng đờng biển thời gian thờng kéo dài nên xác suất rủi ro đã lớn lại càng lớn hơn các phơng tiện khác do đó phải tham gia bảo hiểm cho hàng hoá XNK bằng đờng biển

- Theo hợp đồng vận tải ngời chuyên trở chỉ chịu trách nhiệm về tổn thất của hàng hoá trong một phạm vi và giới hạn nhất định Vì vậy, các nhà kinh doanh phải tham gia bảo hiểm cho hàng hoá XNK vận chuyển bằng đờng biển

- Hàng hoá XNK thờng là những hàng hoá có giá trị cao, có khối lợng lớn nên để có thể giảm bớt thiệt hại ro các rủi ro có thể xảy ra, thì việc tham gia bảo hiểm hàng hoá XNK là một nhu cầu cần thiết

Vì vậy, bảo hiểm hàng hoá XNK vận chuyển bằng đờng biển là sự cần thiết khách quan, đến nay đã trở thành tập quán thơng mại quốc tế

II Nội dung cơ bản của nghiệp vụ bảo hiểm hàng hoá XNK vận chuyển bằng

đờng biển.

1 Đặc điểm quá trình xuất nhập khẩu hàng hoá

Việc XNK hàng hoá thờng đợc thực hiện thông qua hợp đồng giữa ngời mua và ngời bán với nội dung về số lợng, phẩm chất, kỹ thuật, ký mã hiệu, quy cách đóng gói, giá cả hàng hoá, trách nhiệm thuê tàu và trả cớc phí, phí bảo hiểm, thủ tục và đồng tiền thanh toán…

Có sự chuyển giao quyền sở hữu lô hàng XNK từ ngời bán sang ngời mua.Hàng hoá XNK thờng đợc vận chuyển qua biên giới quốc gia, phải chịu sự kiểm soát của hải quan, kiểm dịch tuỳ theo quy định của mỗi n… ớc Đồng thời

để đợc vận chuyển ra (hoặc vào) qua biên giới phải mua bảo hiểm theo tập quán thơng mại quốc tế Ngời tham gia bảo hiểm có thể là ngời bán hàng (ngời xuất khẩu) hoặc ngời mua hang ( ngời nhập khẩu) Hợp đồng bảo hiểm thể hiện quan

hệ giữa ngời bảo hiểm và ngời mua bảo hiểm đối với hàng hoá đợc bảo hiểm Nếu ngời bán hàng mà mua bảo hiểm thì phải chuyển nhợng lại cho ngời mua hàng để khi hàng về đến nớc nhập, nếu bị tổn thất có thể đòi ngời bảo hiểm bồi thờng

Hàng hoá XNK thờng đợc vận chuyển bằng các phơng tiện khác nhau theo phơng thức vận chuyển đa phơng tiện, trong đó chủ yếu bằng tàu biển Ngời vận chuyển hàng đồng thời cũng là ngời giao hàng cho ngời mua

Quá trình XNK hàng hoá có liên quan đến nhiều bên, trong đó có bốn bên chủ yếu là: ngời bán, ngời mua, ngời vận chuyển và ngời bảo hiểm

2 Rủi ro và tổn thất trong bảo hiểm hàng hoá XNK vận chuyển bằng đờng biển

2.1 Rủi ro trong bảo hiểm hàng hoá XNK vận chuyển bằng đờng biển

Trong bảo hiểm hàng hải, rủi ro đợc bảo hiểm phải là những thiên tai, tai nạn bất ngờ của biển gây ra h hại hàng hoá và phơng tiện chuyên trở chứ không phải mọi rủi ro trên biển.

2.1.2 Phân loại

Trong nghiệp vụ Bảo hiểm hàng hóa XNK vận chuyển bằng đờng biển, ngời ta thờng chia rủi ro thành 3 loại chính:

a Rủi ro thông thờng đợc bảo hiểm

Là những rủi ro mà ngời bảo hiểm (Công ty bảo hiểm) sẽ chịu trách nhiệm bồi thờng do các rủi ro này gây ra

Các rủi ro này thờng đợc chia thành các nhóm nh sau:

* Nhóm 1: Nhóm rủi ro chính

Là những rủi ro cơ bản đợc áp dụng trong mọi phạm vi điều kiện bảo hiểm

từ trớc tới nay, chúng là nguồn đe dọa chủ yếu và lớn nhất đối với hàng hóa Rủi

ro chính bao gồm:

Mắc cạn:

Mắc cạn là hiện tợng đáy tầu liền sát với đáy biển hoặc chạm vào một ớng ngại vật khác làm cho tầu không chạy đợc nữa và thờng nhờ đến ngoại lực tàu mới nổi hoặc thoát khỏi cạn

ch-Một con tàu bị coi là mắc cạn thì phải thoả mãn hai điều kiện là: Tàu phải

ra khỏi hành trình bình thờng và việc mắc cạn đó phải là hậu quả của một hiện ợng ngẫu nhiên hoặc không bình thờng làm cho tàu bị chạm đáy hoặc một chớng ngại vật khác và phải dừng lại ở đó để chờ sự giúp đỡ của bên ngoài

t-Rủi ro mắc cạn thờng gây ra những tổn thất đáng kể đối với hàng hóa đợc chuyên chở Khi tầu mắc cạn hàng hóa có thể bị h hỏng không thể sử dụng đợc (đối với hàng nông sản thực phẩm), đối với hàng nguyên vật liệu hay máy móc thiết bị có thể bị hy sinh để làm nhẹ tầu, giúp tầu có thể thoát khỏi chỗ cạn

Chìm đắm:

Là hiện tợng phơng tiện vận chuyển bị chìm hẳn xuống nớc và không thể

chạy đợc nữa và hành trình coi nh bị chấm dứt

Nếu tầu chỉ ngập một phần hoặc bập bềnh trên mặt nớc thì không gọi là

đắm vì trờng hợp này thờng xảy ra khi sóng to, gió lớn hoặc tàu bị thủng, trừ phi ngời ta chứng minh là do tính chất của hàng hoá tầu không thể chìm sâu hơn đợc nữa Chẳng hạn tầu chỉ chở gỗ diêm hoặc các loại thùng rỗng dù nớc có vào

nhiều thì nó cũng bập bềnh trên mặt nớc chứ không chìm hẳn xuống đáy Cho nên đối với tàu bè ở trạng thái bình thờng thì chỉ khi nào toàn bộ phần nổi trên mặt nớc bị chìm trong nớc và không chạy đợc nữa mới gọi là đắm.

Khi một chiếc tàu bị đắm, hành trình coi nh không hoàn thành đợc nữa Hàng hoá đợc coi nh tổn thất toàn bộ và tổn thất bộ phận đợc bồi thờng trong tr-ờng hợp khách hàng tham gia mua bảo hiểm với điều kiện FPA

Cháy:

Cháy là hiện tợng ôxy hoá toả nhiệt cao và tạo thành hoả hoạn

Cháy thờng do các nguyên nhân sau:

- Do thiên nhiên: sét đánh, nắng mặt trời

- Do sơ suất của con ngời trong khi hút thuốc, nhóm lửa

- Do chủ tâm gây ra nh cố ý phóng lửa nhằm một mục đích nào đó (đây là chủ ý chung nhằm hạn chế tổn thất xảy ra thêm, trờng hợp cố ý của chủ hàng nhằm mục đích riêng cá nhân thì không đợc bồi thờng)

- Do bản thân nội tỳ của hàng hóa hay gọi là bốc cháy tự phát

Về mặt bảo hiểm, bốc cháy tự phát là do nội tỳ của tính chất hàng hóa gây

ra cho nên bốc cháy tự phát là một trong những biện pháp loại trừ Tuy nhiên hàng hóa tự cháy rồi cháy lan sang hàng hóa khác thì những hàng hóa này đợc bồi thờng Những tổn thất do hàng hóa chữa cháy gây nên đều đợc đền bù

Tóm lại, nhóm rủi ro chính gồm 4 rủi ro chủ yếu đợc bảo hiểm trên là

nguồn nguy cơ đe dọa lớn đối với hàng hóa đợc vận chuyển Bốn rủi ro trên ờng hay xảy ra và khi xảy ra thờng gây ra những tổn thất rất lớn cho các quyền lợi đợc bảo hiểm Chính vì vậy bốn rủi ro này đợc bảo hiểm ở mọi điều kiện bảo hiểm

th-* Nhóm 2: Nhóm rủi ro thông thờng đợc bảo hiểm khác:

Những rủi ro này xảy ra không phải do ngẫu nhiên bất ngờ nhng nó phải nằm ngoài ý muốn của ngời đợc bảo hiểm Bao gồm các rủi ro sau:

- Hành vi phạm pháp của thuyền trởng và thủy thủ:

Hành vi phạm pháp bao gồm ý đồ xảo trá lừa gạt, những hành động phạm pháp cố ý của thuyền trởng hay thủy thủ, những ngời phục vụ tầu gây ra đối với hàng hóa Những những hành vi phạm pháp không bao gồm những sai lầm về cách xét đoán, cách giải quyết vấn đề hoặc những sai lầm do bất cẩn Trong tr-ờng hợp thuyền trởng hay thủy thủ có cổ phần trong con tầu đang lái thì hành

động làm hại đến quyền lợi của các cổ phần khác (trừ cổ phần chính của họ) cũng gọi là hành vi phạm pháp Nếu hành vi phạm pháp chỉ là một trong những nguyên nhân phối hợp dẫn đến tổn thất thì bảo hiểm vẫn chịu trách nhiệm không phải nhất thiết là nguyên nhân trực tiếp

lý đó không quá 3 lần thời gian hành trình trên nhng không ít hơn 2 tháng và không kéo dài hơn 6 tháng, nếu có chiến tranh thì thời gian hợp lý có thể kéo dài hơn

- Vứt hàng xuống biển

Vứt hàng xuống biển là hành động ném hàng hóa xuống biển để làm nhẹ tầu hay cứu con tầu khi gặp nạn Đó là hành động hi sinh có tính chất tự nguyện khi con tầu có nguy cơ đe dọa thật sự nhằm bảo vệ phần tầu hay hàng còn lại Những trờng hợp vứt hàng xuống biển nh vậy đợc nhà bảo hiểm bồi thờng Tuy nhiên nhà bảo hiểm sẽ không chịu bồi thờng về những hàng hóa vứt xuống biển do nội tỳ hay do tính chất của hàng hóa

Ngoài những rủi ro đợc kể trên, nhóm những rủi ro thông thờng còn bao gồm cả các rủi ro khác nh:

Rủi ro động đất, núi lửa phun và sét đánh

Nớc biển, sông, hồ dò chảy vào tau

Mất cắp, giao thiếu hàng

- Rủi ro phụ

Rủi ro phụ là những rủi ro thông thờng đợc bảo hiểm ở điều kiện mọi rủi

ro nhng rất dễ nhầm lẫn với rủi ro loại trừ nh do nội tỳ của hàng hóa hay do ảnh hởng của thời tiết xấu Nếu nh h hại xảy ra mà nguyên nhân là một sơ xuất nào

đó không là lỗi của ngời đợc bảo hiểm thì thuộc rủi ro đợc bảo hiểm Nếu nh h hại gây nên do bản thân hàng hóa, tự hàng hóa bị hỏng thì thuộc rủi ro loại trừ Rủi ro phụ bao gồm các rủi ro sau: rủi ro lúc xếp dỡ hàng, hàng bị nhiễm mùi, lây bẩn, rỉ, hấp hơi, rủi ro mất cắp và giao thiếu hàng (việc phân biệt xác

định mất cắp hay giao thiếu hàng là rất khó khăn cho nên các công ty bảo hiểm thờng chấp nhận bảo hiểm luôn cho cả hai loại rủi ro này)

b Rủi ro phải bảo hiểm riêng

Ngời đợc bảo hiểm muốn tham gia rủi ro này thì phải có những điều kiện riêng hoặc điều khoản riêng tách khỏi hợp đồng Rủi ro phải bảo hiểm riêng bao gồm

Rủi ro chiến tranh

Nhà bảo hiểm chịu trách nhiệm về những hậu quả do hành động đối địch

có tính chất chiến tranh dù có tuyên bố hay không tuyên bố xảy ra Trách nhiệm của bảo hiểm chiến tranh đợc giới hạn trong phạm vi “trên mặt nớc” Có nghĩa là trách nhiệm bảo hiểm có hiệu lực từ khi bắt đầu xếp hàng lên tầu cho đến khi lô hàng cuối cùng rời tầu đó Nếu hàng để chuyển tải thì thời gian hiệu lực đợc kéo dài thêm 15 ngày kể từ ngày bắt đầu dỡ hàng để chuyển tải Những tổn thất bảo hiểm phải là hậu quả trực tiếp của cuộc chiến tranh

Rủi ro đình công

Những mất mát h hỏng của hàng hóa sẽ đợc bảo hiểm nếu nh nguyên nhân trực tiếp gây ra bởi những ngời đình công, công nhân bị cấp xởng, những ngời tham ra gây rối loạn lao động, phá rối trật tự và bạo động những kẻ khủng bố vì

lý do chính trị

Thời gian hiệu lực của bảo hiểm đình công là 30 ngày sau khi dỡ lô hàng cuối cùng tại bến đến ra khỏi phơng tiện chuyên chở, hoặc nếu cha hết thời hạn này mà hàng đã đợc đa đến kho ngời mua.

t Mất mát, h hại hay chi phí gây ra bởi khuyết tật hoặc tính chất riêng( nội

tỳ ) của đối tợng bảo hiểm

- Chậm trễ hành trình, tình trạng không trả đợc nợ hoặc thiếu thốn về tài chính của ngời chủ tầu, ngời quản lý, ngời thuê tầu, nguyên nhân tầu đi chệch h-ớng

- Vi phạm pháp luật nh vi phạm thể lệ XNK hoặc vận chuyển

- Mất giá trị hàng trên thị trờng (sụt giá)

(Các rủi ro đợc bảo hiểm phải là nguyên nhân trực tiếp gây ra tổn thất Việc phân biệt nguyên nhân trực tiếp hay nguyên nhân gián tiếp có vai trò rất quan trọng để xác định rủi ro gây ra tổn thất có phải là rủi ro đợc bảo hiểm hay không Những tổn thất nào có nguyên nhân trực tiếp là rủi ro đợc bảo hiểm gây

ra mới đợc bồi thờng)

2.2 Tổn thất trong bảo hiểm hàng hoá XNK vận chuyển bằng đờng biển 2.2.1 Khái niệm

Tổn thất là tình trạng, hoàn cảnh thực tế đa đến sự giảm bớt giá trị của vật

sở hữu ngoài ý muốn của chủ tài sản

Tổn thất là hậu quả ro các rủi ro gây ra, là kết quả của rủi ro, còn rủi ro là nguyên nhân gây ra tổn thất Trong bảo hiểm, ngời bảo hiểm chỉ bồi thờng tổn thất chứ không bồi thờng rủi ro Tổn thất muốn đợc bồi thờng thì phải ro những rủi ro đã đợc thoả thuận gây nên

Tổn thất trong bảo hiểm hàng hóa XNK là những thiệt hại, h hỏng của hàng hóa đợc bảo hiểm do rủi ro gây ra

có khấu trừ để loại trừ các hao hụt tự nhiên ra khỏi tổn thất để bồi thờng

Hàng hóa bị hủy hoại hoàn toàn

Hàng hóa bị tớc đoạt không lấy lại đợc

Hàng hóa không còn là vật thể bảo hiểm

Hàng hóa ở trên tầu mà tầu đợc tuyên bố mất tích

+ Tổn thất toàn bộ ớc tính: là trờng hợp đối tợng đợc bảo hiểm bị thiệt hại, mất mát cha tới mức độ tổn thất toàn bộ thực tế, nhng không thể tránh khỏi tổn thất toàn bộ thực tế, hoặc nếu bỏ thêm chi phí cứu chữa có thể bằng hoặc lớn hơn gía trị đợc bảo hiểm

b Nếu phân loại theo trách nhiệm bảo hiểm thì tổn thất bao gồm tổn thất riêng và tổn thất chung

* Tổn thất riêng

Là tổn thất chỉ gây ra thiệt hại cho một hoặc một số quyền lợi của chủ hàng và chủ tầu trên một con tầu

Nh vậy tổn thất riêng chỉ liên quan đến từng quyền lợi riêng biệt Trong tổn thất riêng, ngoài thiệt hại vật chất, còn phát sinh các chi phí liên quan đến tổn thất riêng nhằm hạn chế những h hại khi tổn thất xảy ra, gọi là tổn thất chi phí riêng

+ Tổn thất chi phí riêng là những chi phí bảo quản hàng hóa để giảm bớt những h hại hoặc để khỏi h hại thêm bao gồm chi phí xếp dỡ, gửi hàng, đóng gói

lại, thay thế bao bì ở bến khởi hành và dọc đờng Chi phí tổn thất riêng làm hạn chế bớt tổn thất riêng (Tổn thất riêng có thể là tổn thất bộ phận hoặc tổn thất toàn bộ)

* Tổn thất chung

Là những hy sinh hay chi phí đặc biệt đợc tiến hành một cách cố ý và hợp

lý nhằm mục đích cứu tầu thoát khỏi sự nguy hiểm chung, thực sự đối với chúng

Theo quy tắc York Antwerp 1994, có hành động tổn thất chung khi và chỉ khi có sự hy sinh hoặc chi phí bất thờng đợc tiến hành một cách cố ý và hợp lý vì

an toàn chung để cứu các tài sản khỏi một tai họa trong một hành trình chung trên biển

Các hành động đợc coi là tổn thất chung khi có các đặc trng sau:

+ Hành động tổn thất chung là hành động tự nguyện, hữu ý của những

ng-ời trên tầu theo lệnh của thuyền trởng hoặc ngng-ời thay mặt thuyền trởng

+ Hy sinh chi phí phải đặc biệt, bất thờng

+ Hy sinh , hoặc chi phí phải hợp lý và vì an toàn chung cho tất cả các quyền lợi trong hành trình

+ Nguy cơ đe dọa cả hành trình phải nghiêm trọng và thực tế

+ Mất mát, thiệt hại hoặc chi phí phải là hậu quả trực tiếp của hành động tổn thất chung

+ Tổn thất chung phải xảy ra trên biển

Tổn thất chung bao gồm hai bộ phận chủ yếu đó là hy sinh tổn thất chung

và chi phí tổn thất chung

Hy sinh tổn thất chung là những thiệt hại hoặc chi phí do hậu quả trực tiếp

của một hành động tổn thất chung Ví dụ: việc vứt bỏ bớt hàng vì lý do an toàn của tầu, đốt vật phẩm trên tầu để thay nhiên liệu

Chi phí tổn thất chung là những chi phí phải trả cho ngời thứ ba trong việc

cứu tầu và hàng thoát nạn hoặc chi phí lam cho tầu tiếp tục hành trình

Chi phí tổn thất chung bao gồm chi phí cứu nạn, chi phí làm nổi tầu khi bị mắc cạn, chi phí thuê kéo, lai, dắt tầu khi bị nạn, chi phí tại cảng lánh nạn nh: chi phí ra vào cảng, chi phí xếp dỡ, nhiên liệu vì an toàn chung hoặc để sửa chữa tạm thời, chi phí tái xếp hàng, lu kho hàng hóa, tiền lơng cho thuyền trởng, thuyền viên, lơng thực, thực phẩm, nhiên liệu tiêu thụ tại cảng lánh nạn

Tổn thất chung và tổn thất riêng có những điểm khác nhau:

- Tổn thất riêng xảy ra một cách ngẫu nhiên trong khi tổn thất chung là cố tình, cố ý

- Tổn thất riêng chỉ ảnh hởng đến quyền lợi cá biệt, vì vậy tổn thất riêng của ngời nào thì ngời đó chịu mà không có sự đóng góp của các bên nh tổn thất chung

- Tổn thất riêng có thể xảy ra trên biển hoặc bất kỳ địa điểm nào khác trong khi tổn thất chung chỉ xảy ra trên biển

- Tổn thất riêng có thuộc trách nhiệm bồi thờng của ngời bảo hiểm hay không là tuỳ vào điều kiện bảo hiểm trong khi với mọi điều kiện bảo hiểm, ngời bảo hiểm đều chịu trách nhiệm bồi thờng về mức đóng góp tổn thất chung của chủ hàng

Nh vậy, vì hành động tổn thất chung liên quan đến mọi quyền lợi trên tàu nên cần tính toán, xác định mức đóng góp tổn thất chung của mỗi bên, gọi là phân bổ tổn thất chung

3 Hợp đồng bảo hiểm hàng hoá XNK vận chuyển bằng đờng biển

3.1 Khái niệm

Hợp đồng bảo hiểm hàng hóa XNK vận chuyển bằng đờng biển là một văn bản, trong đó ngời bảo hiểm cam kết sẽ bồi thờng cho ngời tham gia bảo hiểm các tổn thất của hàng hóa theo các điều kiện đã ký kết, còn ngời tham gia bảo hiểm cam kết trả phí bảo hiểm

3.2 Phân loại

Có hai loại hợp đồng bảo hiểm

- Hợp đồng bảo hiểm chuyến:

Hợp đồng bảo hiểm chuyến là hợp đồng bảo hiểm cho một chuyến hàng

đợc vận chuyển từ địa điểm này đến địa điểm khác ghi trong HĐBH Ngời bảo hiểm chỉ chịu trách nhiệm về hàng hóa trong phạm vi một chuyến

Hợp đồng bảo hiểm chuyến thờng đợc trình bày dới hình thức đơn bảo hiểm hay giấy chứng nhận bảo hiểm do ngời bảo hiểm cấp Đơn bảo hiểm chính

là thờng đợc thể hiện thành hai phần: mặt trớc và mặt sau của đơn bảo hiểm Mặt trớc thờng ghi chi tiết về hàng, tầu, hành trình Mặt sau thờng ghi các điều lệ hay quy tắc bảo hiểm của công ty bảo hiểm Nội dung Hợp đồng bảo hiểm chuyến chủ yếu bao gồm:

+ Ngày cấp đơn bảo hiểm

+ Cảng khởi hành, cảng chuyển tải và cảng cuối

+ Ngày tầu khởi hành

+ Giá trị bảo hiểm và số tiền đợc bảo hiểm

+ Điều kiện bảo hiểm

+ Phí bảo hiểm

+ Địa chỉ giám định viên bảo hiểm

+ Phơng thức và địa điểm trả tiền bồi thờng

+ Số đơn đợc phát hành

- Hợp đồng bảo hiểm bao (hợp đồng bảo hiểm mở)

Hợp đồng bảo hiểm bao là hợp đồng bảo hiểm trong đó ngời bảo hiểm nhận bảo hiểm một khối lợng hàng vận chuyển trong nhiều chuyến kế tiếp nhau trong một thời gian nhất định (thờng là một năm) hoặc nhận bảo hiểm cho một l-ợng hàng vận chuyển nhất định (không kể đến thời gian)

Nội dung hợp đồng bảo hiểm bao bao gồm các vấn đề chung nhất, có tính nguyên tắc nh: nguyên tắc chung, phạm vi trách nhiệm, việc đóng gói hàng, loại phơng tiện vận chuyển, giá trị bảo hiểm, phí bảo hiểm và thanh toán phí bảo hiểm, giám định, khiếu nại đòi bồi thờng, hiệu lực của hợp đồng, xử lý tranh chấp Trong hợp đồng bảo hiểm bao, phải có ba điều kiện cơ bản sau:

- Điều kiện xếp hạng tầu đợc thuê chuyên chở hàng hóa sẽ đợc bảo hiểm:

Tàu phải có cấp hạng cao và nếu do 10 hãng đăng kiểm nổi tiếng trên thế giới cấp mới đợc chấp nhận một cách tuyện đối.

Tàu phải có khả năng đi biển bình thờng và tuổi tàu thấp (dới 15 năm)

- Điều kiện về giá trị bảo hiểm:

Ngời đợc bảo hiểm phải kê khai giá trị hàng theo từng chuyến về số kiện, giá CIF hoặc giá FOB, số hợp đồng mua bán, số th tín dụng L/C, ngày mở và trị giá L/C, số vận đơn B/L …

- Điều kiện về quan hệ trên tinh thần thiện chí: nghĩa là đã mua bảo hiểm bao của ngời bảo hiểm nào thì trong thời gian đó ngời đợc bảo hiểm không đợc phép mua bảo hiểm hàng hoá của ngời bảo hiểm khác

4 Đối tợng bảo hiểm

Trong bảo hiểm hàng hóa “Đối tợng bảo hiểm” nói chung là hàng hóa Trong phụ bản thứ nhất, mục 17 phần quy tắc giải thích đơn bảo hiểm của bộ luật hàng hải 1906 có ghi rõ từ “hàng hóa” có nghĩa là hàng hóa với tính chất th-

ơng mại và không bao gồm đồ đạc cá nhân hay lơng thực dự trữ để dùng trên tàu Nếu không có tập quán trái ngợc hàng hóa chở trên boong và súc vật sống không gọi chung là hàng hóa đợc

5 Điều kiện bảo hiểm

Điều kiện bảo hiểm là những điều quy định phạm vi trách nhiệm của ngời bảo hiểm đối với những tổn thất của hàng hóa Hàng đợc bảo hiểm theo điều kiện bảo hiểm nào, chỉ những rủi ro tổn thất quy định trong điều kiện đó mới đợc bồi thờng Trong bảo hiểm hàng hóa XNK vận chuyển bằng đờng biển, các công

ty thờng sử dụng các điều kiện bảo hiểm của Viện những ngời bảo hiểm Luân

Đôn ( Institute of London Underwriters - ILU)

Ngày 1/1/1963, ILU xuất bản ba điều kiện bảo hiểm hàng hóa là FPA,WA

và AR Các điều kiện bảo hiểm này áp dụng rộng rãi trong hoạt động thơng mại quốc tế

Ngày 1/1/1982, ILU xuất bản các điều kiện bảo hiểm mới thay thế các

điều kiện bảo hiểm cũ Trong đó các điều kiện bảo hiểm mới bao gồm:

a Điều kiện bảo hiểm C (ICC C)

Các rủi ro đợc bảo hiểm theo điều kiện này bao gồm :

- Tổn thất hay tổn hại của hàng hóa đợc bảo hiểm có nguyên nhân hợp lý

do cháy nổ, tàu mắc cạn, chìm đắm, bị lật, đâm va, dỡ hàng tại cảng lánh n7ạn

- Số tiền đóng góp tổn thất chung

- Phần trách nhiệm mà ngời đợc bảo hiểm phải chịu theo điều khoản hai tầu đâm va nhau đều có lỗi

Các rủi ro loại trừ bao gồm:

- Các tổn thất hay tổn hại do hành vi xấu, cố ý của ngời đợc bảo hiểm

- Rò rỉ, hao hụt thông thờng về trọng lợng, khối lợng hoặc hao mòn tự nhiên của đối tợng bảo hiểm

- Do nội tỳ hoặc bản chất của hàng hóa

- Tổn thất hoặc tổn hại do bao bì đóng gói không đủ điều kiện, thông thích hợp

- Tổn thất và tổn hại mà nguyên nhân trực tiếp là chậm trễ

- Tổn thất hoặc tổn hại do không trả đợc nợ hoặc thiếu thốn về tài chính của chủ tầu, ngời quản lý, ngời thuê tầu, ngời khai thác tầu

- Tổn thất hoặc tổn hại do việc sử dụng bất kỳ một loại vũ khí chiến tranh nào có dùng phản ứng hạt nhân, phản ứng hóa học, chất phóng xạ

- Thiệt hại cố ý hoặc sự phá hoại cố ý đối tợng bảo hiểm do hành động phạm pháp của bất kỳ ngời nào

- Do tầu không đủ khả năng đi biển, hoặc không thích hợp cho việc vận chuyển hàng hóa mà ngời đợc bảo hiểm đã biết tình trạng đó vào lúc hàng hóa đ-

ợc xếp lên phơng tiện vận tải

- Tổn thất xảy ra do chiến tranh, nội chiến, bạo loạn, hành động thù địch, tịch thu, bắt dữ, quản chế, giam cầm

- Tổn thất do thủy lôi, bom và các loại vũ khí chiến tranh khác

- Tổn thất bị gây ra bởi ngời đình công, công nhân bị cấm xởng hoặc những ngời tham gia gây rối loạn lao động, bạo động hoặc nổi loạn

- Tổn thất xảy ra do bạo động chính trị, động cơ chính trị

b Điều kiện bảo hiểm B ( ICC B)

Theo điều kiện này, ngoài các rủi ro đợc bảo hiểm theo điều kiện C, ngời bảo hiểm còn bồi thờng tổn thất hay tổn hại đối với hàng hóa đợc bảo hiểm do

động đất, núi lửa, sét đánh, bị nớc biển cuốn khỏi tàu, nớc biển, nớc sông hồ xâm nhập vào hầm tầu, vào công-ten-nơ hoặc nơIiđể hàng, tổn thất nguyên kiện hàng

do rơi khỏi tàu hoặc trong quá trình xếp dỡ

c Điều kiện bảo hiểm A (ICC A)

Đây là điều kiện bảo hiểm có phạm vi rộng nhất, bảo hiểm tất cả các h hỏng, mất mát hàng hóa, chỉ trừ những rủi ro loại trừ theo quy định

Các điều kiện bảo hiểm C, B, A có hiệu lực từ ngày 1/4/1983 và hiện nay

đợc áp dụng rộng rãi trên thị trờng bảo hiểm thế giới

d So sánh 3 điều kiện bảo hiểm cơ bản của ICC 1982

Điều kiện bảo hiểm A có phạm vi rộng nhất, gần nh bảo hiểm mọi rủi ro

về hàng hải kể cả rủi ro cớp biển Điều kiện bảo hiểm B có phạm vi bảo hiểm hẹp hơn, thể hiện không bảo hiểm một số rủi ro nh: thời tiết xấu, manh động, hành động ác ý của thuỷ thủ đoàn và chủ tàu, cớp biển và các rủi ro phụ Điều kiện bảo hiểm C có phạm vi hẹp nhất thể hiện ở chỗ không bảo hiểm thêm một

số rủi ro nh thiên tai động đất, núi lửa phun, sét đánh, nớc cuốn trôi, nớc biển sông hồ tràn vào hàng, tổn thất toàn bộ kiện hàng rơi khỏi tàu

Tất cả các điều kiện của ICC 1982 đều giống nhau ở chỗ:

- Không phân biệt tổn thất bộ phận hay tổn thất toàn bộ miễn là nguyên nhân trực tiếp do rủi ro đợc bảo hiểm gây ra

- Trách nhiệm chứng minh tổn thất thuộc rủi ro bảo hiểm thuộc về ngời

đ-ợc bảo hiểm

- Giữ nguyên điều khoản vận chuyển của ICC 1963

- Không bắt buộc phải đề cập đến mức miễn đền có khấu trừ hay không có khấu trừ

e Điều kiện bảo hiểm chiến tranh

Theo điều kiện bảo hiểm này, ngời đợc bảo hiểm phải bồi thờng những mất mát h hỏng của hàng hóa do:

- Chiến tranh, nội chiến, cách mạng nổi loạn, khởi nghĩa hoặc xung đột dân sự xảy ra từ những biến cố đó hoặc bất kỳ hành động thù địch nào

- Chiến đoạt, bắt giữ, kiềm chế hoặc cầm giữ

- Mìn, thủy lôi, bom, hoặc các vũ khí chiến tranh khác

- Tổn thất chung và chi phí cứu nạn

Phạm vi không gian và thời gian bảo hiểm đối với rủi ro chiến tranh hẹp hơn các rủi ro thông thờng Bảo hiểm bắt đầu có hiệu lực khi hàng hóa đợc xếp lên tầu biển và kết thúc khi đợc dỡ khỏi tầu tại cảng cuối cùng hoặc khi hết hạn

15 ngày kể từ nửa đêm ngày tầu đến cảng dỡ cuối cùng, tùy theo điều nào xảy ra trớc Nếu có chuyển tải, bảo hiểm tiếp tục có hiệu lực cho đến khi hết hạn 15 ngày kể từ nửa đêm ngày tàu đến cảng chuyển tải

Đối với rủi ro do mìn và ng lôi, trách nhiệm của ngời bảo hiểm đợc mở rộng ra cả khi hàng hóa còn ở trên xà lan để vận chuyển ra tàu hoặc từ tàu vào bờ

nhng không quá 60 ngày kể từ ngày dỡ hàng ra khỏi tàu, trừ khi có thỏa thuận

đặc biệt khác

f Điều kiện bảo hiểm đình công

Theo điều kiện bảo hiểm này, chỉ bảo hiểm cho những mất mát, h hỏng của hàng hóa đợc bảo hiểm do:

- Ngời đình công, công nhân bị cấm xởng hoặc những ngời tham gia gây rối loạn lao động, bạo đọng hoặc nổi dậy

- Hành động khủng bố hoặc vì mục đích chính trị

- Tổn thất chung và chi phí cứu nạn

Ngời bảo hiểm chỉ bồi thờng những tổn thất do hành động trực tiếp của ngời đình công mà không chịu trách nhiệm về những thiệt hại do hậu quả đình công

6 Giá trị bảo hiểm, số tiền bảo hiểm, phí bảo hiểm.

a Giá trị bảo hiểm

Giá trị bảo hiểm là giá trị thực tế của lô hàng cần bảo hiểm, là cơ sở để xác định số tiền bảo hiểm Giá trị thực tế của lô hàng có thể là giá trị hàng hóa (giá FOB), cũng có thể bao gồm: giá hàng hóa, cớc phí vận chuyển, phí bảo hiểm

và các chi phí liên quan khác

Ngoài ra để thoả mãn nhu cầu của ngời tham gia bảo hiểm, đối với hàng thơng mại, ngời bảo hiểm có thể nhận bảo hiểm thêm cả phần lãi dự tính, tức mức chênh lệch giữa giá mua ở cảng đi và giá bán ở cảng đến (thực ra đây là lợi nhuận thơng mại, không hoàn toàn là giá trị của hàng đợc bảo hiểm)

Nếu giá trị bảo hiểm không chỉ tính bằng giá CIF mà còn thêm phần lãi dự tính (thờng là 10% giá CIF theo Incoterms), nghĩa là:

Giá trị bảo hiểm = CIF + 10% CIF (hoặc 110% CIF)

Công thức xác định giá CIF :

CIF =

R -1

Khi bán bảo hiểm theo điều kiện CIF, giá trị bảo hiểm đợc xác định theo công thức:

V =

R -1

F

C+ hoặc V =

R -1

1)(a F)C

b Số tiền bảo hiểm

Số tiền bảo hiểm là cơ sở cho việc bồi thờng và cũng là giới hạn bồi thờng tối đa trong trờng hợp hàng hoá đợc bảo hiểm xảy ra tổn thất

Số tiền bảo hiểm là số tiền đợc đăng ký bảo hiểm, ghi trong HĐBH

Số tiền bảo hiểm đợc xác định dựa trên cơ sở giá trị bảo hiểm

Hóa đơn hàng là tài liệu chắc chắn nhất để xác định giá trị bảo hiểm của hàng

- Nếu số tiền bảo hiểm bằng giá trị bảo hiểm, đó là “ bảo hiểm ngang giá trị ”, còn gọi là “ bảo hiểm toàn phần”

- Nếu số tiền bảo hiểm cao hơn giá trị bảo hiểm, đó là “ bảo hiểm trên giá trị ”, còn gọi là “bảo hiểm vợt mức”

- Nếu số tiền bảo hiểm thấp hơn giá trị bảo hiểm, đó là “ bảo hiểm dới giá trị ”, còn gọi là “bảo hiểm dới mức”

Trong thực tế, chủ hàng thờng bảo hiểm ngang giá trị

1)(aF)(C+ + x R (nếu bảo hiểm thêm lãi dự tính a).

Hoặc :

P =

R -1

F

C+ x R (nếu không bảo hiểm lãi dự tính).

Trong thực tế, phí bảo hiểm thờng đợc xác định theo công thức:

P = CIF x R (nếu không bảo hiểm lãi dự tính)Hoặc:

P = CIF x (a +1) x R (nếu bảo hiểm thêm lãi dự tính a)

Tỉ lệ phí bảo hiểm đợc ghi trong HĐBH theo thoả thuận giữa ngời bảo hiểm và ngời tham gia bảo hiểm

- Tỷ lệ phí bảo hiểm phụ thuộc vào các yếu tố sau:

+ Loại hàng hóa: Hàng dễ bị tổn thất nh dễ vỡ, dễ bị mất cắp thì tỷ lệ phí bảo hiểm sẽ cao hơn

+ Loại bao bì: Bao bì càng chắc chắn, tỉ lệ phí bảo hiểm càng hạ

+ Phơng tiện vận chuyển: Hàng đợc chở trên tàu sẽ có tỉ lệ phí bảo hiểm thấp hơn hàng đợc chở bằng tàu già

+ Hành trình: tỷ lệ phí tăng lên đối với những hành trình có nhiều rủi ro hoặc hành trình qua các vùng có xung đột vũ trang

+ Điều kiện bảo hiểm: Phạm vi bảo hiểm càng hẹp thì tỷ lệ phí bảo hiểm càng thấp

- Tuy nhiên, tỷ lệ phí bảo hiểm (R) bao gồm 2 phần nh sau:

R = R gốc + R phụ

Với R gốc : Tỷ lệ phí chính

R phụ : Tỷ lệ phí phụ, phụ thuộc vào tuổi tầu, quốc tịch tầu,

bảo hiểm chiến tranh

- Nh vậy thực chất phí bảo hiểm gồm hai phần:

+ Phí gốc

P gốc = Số tiền bảo hiểm x R gốc

+ Phí phụ: Ví dụ trờng hợp phát sinh phí tàu già:

P tàu già = Số tiền bảo hiểm x R tàu già

Lúc này:

P tổng cộng = P gốc + P tàu già

Các luật và quy tắc bảo hiểm hàng hải đều lu ý HĐBH chỉ có hiệu lực ngay sau khi phí bảo hiểm đợc trả, ngời bảo hiểm có quyền huỷ HĐBH nếu ngời

đợc bảo hiểm không thực hiện đúng nghĩa vụ trả phí bảo hiểm hoặc có quyền từ chối bồi thờng khi rủi ro xảy ra.

7 Giám định và bồi thờng tổn thất

Giám định là việc làm của ngời bảo hiểm hoặc ngời đợc uỷ thác, nhằm

đánh giá, xác định nguyên nhân, mức độ và trách nhiệm đối với tổn thất của đối tợng đợc bảo hiểm để làm cơ sở cho việc tính toán tiền bồi thờng Khi hàng hoá

đợc bảo hiểm bị tổn thất (h hỏng, đỗ vỡ, thiếu hụt ), yêu cầu giám định trong…thời gian quy định Sau khi giám định xong, cán bộ giám định sẽ cấp chứng từ giám định, trong đó có xác định mức độ tổn thất hoặc mức giảm giá trị thơng mại của hàng hoá làm cơ sở cho việc bồi thờng

- Việc bồi thờng tổn thất phải tuân thủ các nguyên tắc sau:

+ Nguyên tắc thứ nhất: Số tiền bảo hiểm là giới hạn tối đa của số tiền bồi thờng của ngời bảo hiểm Tuy nhiên các khoản tiền sau (ngoài số tiền tổn thất) cũng đợc bồi thờng: các chi phí đã chi ra để cứu vớt hàng, chi phí cứu nạn, phí giám định, chi phí bán đấu giá hàng bị h, tiền đóng góp tổn thất chung dù tổng

số tiền bồi thờng vợt quá số tiền bảo hiểm

+ Nguyên tắc thứ hai: Bồi thờng bằng tiền, không bồi thờng bằng hiện vật Thông thờng nộp phí bảo hiểm bằng loại tiền tệ nào sẽ đợc bồi thờng bằng loại tiền tệ đó

+ Nguyên tắc thứ ba: Khi trả tiền bồi thờng, ngời bảo hiểm sẽ khấu trừ các khoản tiền mà ngời đợc bảo hiểm đã đòi đợc ở ngời thứ ba

- Sau đó ngời bảo hiểm sẽ bồi thờng nh sau:

+ Bồi thờng tổn thất chung:

- Ngời bảo hiểm bồi thờng cho ngời đợc bảo hiểm phần đóng góp vào tổn thất chung dù hàng đợc bảo hiểm theo điều kiện bảo hiểm nào Nếu số tiền bảo hiểm thấp hơn giá trị phải đóng góp vào tổn thất chung, ngời bảo hiểm chỉ bồi thờng theo tỉ lệ giữa số tiền đợc bảo hiểm và giá trị phải đóng góp vào tổn thất chung

- Không bồi thờng trực tiếp cho ngời đợc bảo hiểm mà thanh toán cho

ng-ời tính toán tổn thất chung do hãng tàu (ngng-ời chuyên trở) chỉ định

- Số tiền bồi thờng này đợc cộng thêm hay khấu trừ phần chênh lệch giữa

số tiền thực tế đã đóng góp vào tổn chung và số tiền phải đóng góp vào tổn thất chung

+ Bồi thờng tổn thất riêng:

- Đối với tổn thất toàn bộ thực tế: bồi thờng toàn bộ số tiền bảo hiểm

- Đối với tổn thất toàn bộ ớc tính: bồi thờng toàn bộ số tiền bảo hiểm nếu ngời đợc bảo hiểm từ bỏ hàng

Trờng hợp ngời đợc bảo hiểm không từ bỏ hàng hoặc xin từ bỏ nhng ngời bảo hiểm không chấp nhận, sẽ bồi thờng theo mức độ tổn thất thực tế

- Đối với tổn thất bộ phận: bồi thờng số kiện, số bao hàng bị thiếu, mất hay giá trị trọng lợng số hàng rời bị thiếu, mất hoặc bồi thờng theo mức giảm giá trị thơng mại của phần hàng bị tổn thất

Ngoài ra, nếu trong HĐBH hàng hoá XNK có ấn định mức miễn thờng của công ty bảo hiểm thì khi tổn thất xảy ra, xác định số tiền bồi thờng đối với giá trị hàng hoá bị tổn thất phải xét đến mức miễn thờng này

Mức miễn thờng là một tỉ lệ miễn giảm trách nhiệm bồi thờng của ngời bảo hiểm khi tổn thất xảy ra đối với hàng hoá đợc bảo hiểm

Có hai loại miễn thờng: Miễn thờng có khấu trừ và miễn thờng không có khấu trừ Theo HĐBH có áp dụng miễn thờng có khấu trừ x%, nếu tổn thất xảy

ra vợt quá x% số tiền bảo hiểm thì ngời bảo hiểm sẽ bồi thờng phần tổn thất vợt qua đó Theo HĐBH có áp dụng miễn thờng không khấu trừ x%, nếu tổn thất vợt quá x% số tiền bảo hiểm thì ngời bảo hiểm sẽ bồi thờng toàn bộ tổn thất

Cần lu ý rằng trong cả hai trờng hợp miễn thờng, nếu tỷ lệ tổn thất không vợt quá tỷ lệ miễn thờng thì công ty bảo hiểm sẽ không chịu trách nhiệm bồi th-ờng tổn thất

Chơng II

Thực trạng triển khai nghiệp vụ bảo hiểm hàng hoá XNK vận chuyển bằng đờng biển tại công ty bảo hiểm Petrolimex

i giới thiệu chung về công ty bảo hiểm petrolimex (pjico)

1 Lịch sử hình thành công ty:

Thực hiện nghị định 100/CP ngày 18/12/1993 của chính phủ về kinh doanh bảo hiểm, ngày 15/6/1995 công ty cổ phần bảo hiểm Petrolimex với tên gọi tiếng Anh là Petrolimex Joint – Stock Insurance Company, tên giao dịch quốc tế là PJCO đợc thành lập với tổng số vốn đầu t ban đầu là 55 tỷ đồng Việt Nam, trong đó vốn điều lệ là 53 tỷ đồng và tiền ký quỹ là 2 tỷ đồng

Công ty là sự hội tụ của 8 cổ đông lớn trong đó có 7 cổ đông sáng lập và một cổ đông tham gia Các cổ đông này đã và đang có những đóng góp rất tích cực vào hoạt động kinh doanh của PJICO Dới đây là các cổ đông sáng lập của công ty:

- Tổng công ty xăng dầu Việt Nam (Petrolimex), vốn góp: 28.050 triệu

Và một cổ đông tham gia góp vốn (liên hiệp đờng sắt Việt Nam)

Vì là một công ty cổ phần đầu tiên hoạt động kinh doanh trong lĩnh vực bảo hiểm phi nhân thọ, PJICO đã phải trải qua không ít những khó khăn của những ngày đầu hoạt động, đặc biệt là khi các điều kiện về cơ chế pháp luật còn cha đầy đủ, khách hàng còn ít lòng tin Tuy nhiên, với sự chỉ đạo của hội đồng quản trị, của các ban ngành liên quan, đồng thời cùng với sự ủng hộ, hợp tác giúp đỡ nhiệt tình của các cổ đông sáng lập, các khách hàng và đặc biệt là sự nỗ lực phấn đấu của toàn thể cán bộ công nhân viên, Công ty đã từng bớc phát triển

và tạo dựng đợc chỗ đứng trên thị trờng bảo hiểm Việt Nam

2 Cơ cấu tổ chức của công ty:

Song song với sự phát triển các nghiệp vụ bảo hiểm cả về chiều sâu và trên diện rộng, cơ cấu tổ chức của công ty cũng đợc quy định cụ thể, rõ ràng hơn, guồng máy của công ty vận hành ngày càng trơn tru, đồng bộ hơn Ban đầu, khi mới đợc thành lập, PJICO chỉ có 8 cán bộ nhân viên, nhng hiện nay sau 8 năm hoạt động trong lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm, đội ngũ cán bộ đã tăng lên 530 cán bộ nhân viên trong đó 95% có trình độ đại học Đa số họ còn rất trẻ, năng

động, đợc đào tạo chuyên nghiệp, tận tuỵ với công việc, có trách nhiệm với khách hàng, cùng với một chiến lợc phát triển ổn định, bền vững, có hiệu quả của lãnh đạo công ty đã mang lại cho PJICO những thành công đáng ghi nhận Vợt qua vô số những khó khăn, thử thách PJICO đã khẳng định đợc thơng hiệu trên thơng trờng với một mạng lới kinh doanh rộng khắp trên khắp các tỉnh thành

từ Bắc tới Nam gồm 36 chi nhánh và gần1000 văn phòng đại diện, tổng đại lý,

đại lý và trở thành là một trong ba công ty bảo hiểm phi nhân thọ hàng đầu ở nớc ta

Là một công ty cổ phần có trách nhiệm hữu hạn thuộc sở hữu của các cổ

đông, có t cách pháp nhân, tự chủ về mặt tài chính và hạch toán độc lập, PJICO rất trú trọng tới việc xây dựng cơ cấu tổ chức của công ty sao cho chặt chẽ đồng thời vẫn tuân thủ theo trật tự cơ cấu của một công ty cổ phần

Hiện nay, bộ máy tổ chức của PJICO bao gồm các bộ phận sau:

Phòng tổ chức cán bộPhòng tổng hợpPhòng thị trờng và quản lý nghiệp vụBan thanh tra pháp chế

Phòng BH hàng hảiPhòng BH phi hàng hảiPhòng BH tài sản hoả hoạnPhòng tái bảo hiểm

Phòng kế toánPhòng đầu t tín dụng và thị trờng chứng khoánPhòng giám định bồi thờng

- Các tổng đại lý và đại lý

3 Chức năng nhiệm vụ:

Theo mô hình trên, cơ cấu tổ chức bộ máy của công ty đợc tổ chức theo kiểu trực tuyến, trong đó đứng đầu là chủ tịch hội đồng quản trị, sau đó là tổng giám đốc, 2 phó tổng giám đốc và các phòng ban chức năng để điều hành hoạt

động kinh doanh

- Hội đồng quản trị: là cơ quan quản lý, có toàn quyền nhân danh công ty

để quyết định mọi vấn đề liên quan đến mục đích, quyền lợi của công ty Hội

đồng quản trị của công ty bao gồm có 9 thành viên là những ngời đại diện cho các cổ đông sáng lập nên công ty trong đó có một chủ tịch và một phó chủ tịch hội đồng quản trị

- Tổng giám đốc: là thành viên của hội đồng quản trị, là ngời điều hành hoạt động hàng ngày của công ty và chịu trách nhiệm trớc hội đồng quản trị về việc thực hiện các quyền và nhiệm vụ đợc giao Tổng giám đốc trực tiếp quản lý,

điều hành phòng đầu t tín dụng và thị trờng chứng khoán, phòng giám định bồi thờng và các tổng đại lý, đại lý, cộng tác viên bảo hiểm

- Hai phó tổng giám đốc: giúp tổng giám đốc điều hành công ty theo sự phân công hoặc uỷ quyền của tổng giám đốc.

- Phòng tổng hợp: có chức năng tổng hợp tình hình hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp, báo cáo ban giám đốc, quản lý và giải quyết các công việc hàng ngày, tổ chức và phục vụ các hội nghị của cơ quan

- Phòng tổ chức cán bộ: có chức năng quản lý công ty bao gồm công tác quản lý cán bộ, tổ chức tiền lơng, phân phối phúc lợi khen thởng và chế độ khoán chi phí quản lý, tổ chức nâng cao trình độ cho cán bộ nhân viên trong công ty

- Phòng kế toán: có chức năng phản ánh tình hình thu chi tài chính và hoạt

động kinh doanh của công ty Đảm bảo thanh, quyết toán kịp thời cho khách hàng nhằm phục vụ tốt yêu cầu kinh doanh Xây dựng hệ thống sổ sách chứng từ theo chế độ quản lý mới, tổ chức kiểm tra, kiểm soát hoạt động thu chi tài chính của chi nhánh, văn phòng đại diện trực thuộc một cách thờng xuyên

- Ban thanh tra pháp chế: có nhiệm vụ nghiên cứu các văn bản pháp quy của nhà nớc có liên quan đến hoạt động kinh doanh bảo hiểm, kiểm tra tính chất pháp lý của các hợp đồng bảo hiểm cũng nh hồ sơ bồi thờng, kiểm tra các đơn vị trong việc thực hiện ký kết hợp đồng bảo hiểm và thủ tục bồi thờng, phát hiện các trờng hợp trục lợi bảo hiểm …

- Phòng giám định và bồi thờng: có nhiệm vụ giám định các tổn thất phát sinh đồng thời giải quyết những tranh chấp về quyền lợi bảo hiểm cho khách hàng, làm cho khách hàng hiểu rõ quyền lợi của họ đợc hởng trong từng vụ tổn thất của từng loại hợp đồng bảo hiểm

- Phòng đầu t tín dụng và TTCK: có nhiệm vụ xác định nguồn vốn đầu t, phơng thức đầu t phù hợp với thị trờng tài chính cũng nh chiến lợc kinh doanh của công ty, theo dõi sự biến động về giá cả của các loại chứng khoán trên thị tr-ờng chứng khoán, xác định nguồn lợi thu đợc và phơng pháp phân bổ nguồn lợi

- Phòng bảo hiểm hàng hải: có chức năng hớng dẫn, chỉ đạo, kiểm tra và trực tiếp kinh doanh nghiệp vụ hàng hải

- Phòng bảo hiểm phi hàng hải: có chức năng hớng dẫn triển khai thực hiện việc khai thác bảo hiểm, kết hợp với phòng tổ chức chỉ đạo kiểm tra các chi nhánh, văn phòng đại diện, đại lý của công ty trong việc thực hiện khai thác nghiệp vụ

- Phòng tái bảo hiểm: căn cứ vào khả năng tài chính của PJICO để tổ chức thực hiện nhợng, nhận tái bảo hiểm đối với tất cả các loại hình bảo hiểm.

Các phòng ban nêu trên và một số các phòng ban khác ngoài việc thực hiện các chức năng, nhiệm vụ của mình còn phải phối hợp với các chi nhánh, văn phòng đại diện, đại lý để hoàn thành các kế hoạch sản phẩm một cách đồng bộ, chi tiết hơn

4 Các nghiệp vụ bảo hiểm triển khai:

So với những ngày đầu mới thành lập, các nghiệp vụ bảo hiểm mà công ty triển khai đã đợc đa dạng hoá và hoàn thiện lên rất nhiều Điều đó đã đáp ứng đ-

ợc nhu cầu về bảo hiểm ngày một tăng lên không chỉ của mỗi một cá nhân mà còn cả các tổ chức đang hoạt động kinh doanh, sản xuất trên đất nớc Việt Nam Hiện nay công ty đang triển khai một số các nghiệp vụ chính sau:

* Nghiệp vụ bảo hiểm hàng hải:

- Bảo hiểm hàng hoá vận chuyển bằng đờng biển, đờng bộ, đờng sông,

đờng hàng không

- Bảo hiểm thân tàu

- Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ tàu

- Bảo hiểm nhà thầu đóng tàu

- Bảo hiểm tàu sông, tàu cá

* Nghiệp vụ bảo hiểm Phi hàng hải:

- Bảo hiểm xe cơ giới

- Bảo hiểm kết hợp con ngời

- Bảo hiểm học sinh, giáo viên

- Bảo hiểm bồi thờng cho ngời lao động

- Bảo hiểm khách du lịch

- Bảo hiểm hành khách

* Nghiệp vụ bảo hiểm Kỹ thuật và Tài sản:

- Bảo hiểm mọi rủi ro về xây dựng lắp đặt

- Bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt

- Bảo hiểm mọi rủi ro công nghiệp

- Bảo hiểm máy móc

- Bảo hiểm trách nhiệm

- Bảo hiểm hỗn hợp tài sản cho thuê mớn

* Nghiệp vụ Tái bảo hiểm:

Nhợng và nhận các nghiệp vụ bảo hiểm

* Các hoạt động khác:

- Thực hiện các nghiệp vụ liên quan tới bảo hiểm: Giám định, điều tra, tính toán phân bổ tổn thất, đại lý giám định tổn thất, đại lý xét giải quyết bồi th-ờng và yêu cầu ngời thứ ba bồi hoàn

- Hợp tác trong lĩnh vực đầu t, tín dụng, liên doanh liên kết với các bạn hàng trong và ngoài nớc

5 Tình hình hoạt động kinh doanh tại công ty PJICO trong thời gian qua: 5.1 Những thuận lợi và khó khăn của công ty trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm:

5.1.1 Thuận lợi:

- Có thể nói Nghị định 100/CP ban hành ngày18/12/1993 của Chính phủ cho phép thành lập các công ty cổ phần bảo hiểm, công ty liên doanh bảo hiểm, đã đánh dấu sự mở cửa thực sự của nhà nớc đối với hoạt động kinh doanh bảo hiểm Giờ đây, thị trờng bảo hiểm nói chung và thị trờng bảo hiểm phi nhân thọ nói riêng hoạt động sôi nổi hơn bao giờ hết Bảo Việt Phi nhân thọ không còn "một mình một chợ" nh trớc đây nữa mà đã có thêm nhiều các công

ty bảo hiểm khác hoạt động trong lĩnh vực này ra đời nh PVIC, PJICO, PTI Do vậy, các khách hàng có thêm nhiều cơ hội hơn để lựa chọn cho mình một công ty bảo hiểm đáng tin cậy Bên cạnh sự ra đời của nghị định trên là Luật kinh doanh bảo hiểm đợc ban hành và chính thức có hiệu lực vào ngày 01 tháng 4 năm 2001

đã tạo ra môi trờng kinh doanh thuận lợi và cạnh tranh bình đẳng cho các công ty bảo hiểm phi nhân thọ hoạt động trên lãnh thổ Việt Nam, trong đó bao gồm cả công ty PJICO Có đợc sự thuận lợi nh vậy, PJICO sẽ có nhiều điều kiện để hoàn thiện và phát triển hoạt động của mình hơn nữa, từ đó sẽ thu hút thêm nhiều khách hàng tham gia bảo hiểm tại công ty

- Sau 15 năm tiến hành công cuộc đổi mới, nền kinh tế Việt Nam đã đạt

đ-ợc rất nhiều thành tựu Mặc dù chịu ảnh hởng không ít của cuộc khủng hoảng kinh tế trong khu vực, nền kinh tế nớc ta nhìn chung vẫn phát triển nhanh và bền vững, tốc độ tăng GDP bình quân đạt 6,9% Song song với nó là tình hình chính trị trong nớc ngày càng ổn định, thậm chí Việt Nam còn đợc xếp là một trong những nớc có tình hình chính trị ổn định nhất thế giới Cùng với sự phát triển của nền kinh tế, thu nhập của ngời dân trong xã hội ngày một tăng lên và hoạt động

sản xuất kinh doanh của các tổ chức kinh tế ngày càng ổn định hơn Các doanh nghiệp không chỉ quan tâm đến việc làm thế nào để sản xuất ra nhiều sản phẩm, thu đợc nhiều lợi nhuận mà còn quan tâm đến sự phát triển ổn định của doanh nghiệp và đời sống nhân viên bằng cách mua bảo hiểm cho tài sản và nhân viên của mình Đây chính là điều kiện để PJICO không những chỉ tồn tại mà còn phát triển và phát triển hơn nữa.

- Sau cuộc khủng hoảng kinh tế trong khu vực, nền kinh tế của các nớc ASEAN đang có những dấu hiệu tăng trởng trở lại Trong bối cảnh chung này, công ty PJICO đã súc tiến, đẩy mạnh việc liên doanh liên kết trong lĩnh vực bảo hiểm với các nớc trong khu vực và mở rộng địa bàn hoạt động của mình

- Một nền chính trị ổn định cùng với một môi trờng đầu t ngày càng thuận lợi đã đa nớc ta trở thành một trong những thị trờng đầy tiềm năng đối với các nhà đầu t nớc ngoài Nhờ đó, PJICO có thể thu hút đợc vốn, đợc hỗ trợ về mặt kỹ thuật, học hỏi đợc kinh nghiệm quản lý từ các đối tác đầu t nớc ngoài và hơn hết

là công ty sẽ có đợc những khách hàng lớn đến và mua các sản phẩm bảo hiểm của công ty

- Khác với các công ty bảo hiểm phi nhân thọ khác, PJICO là một công ty

cổ phần bảo hiểm chính vì vậy mà công ty có đợc lợi thế là các cổ đông sáng lập công ty đều là những tập đoàn kinh tế lớn của đất nớc nh Tổng công ty xăng dầu Việt Nam (Petrolimex), Tổng công ty thép Việt Nam (VSC), Họ đã hỗ trợ rất nhiều cho công ty về vốn và đồng thời cũng là những khách hàng lớn và quan trọng của công ty

- Mặc dầu là một công ty còn trẻ nhng PJICO lại rất tự hào vì mình có một

đội ngũ cán bộ trẻ trung, có trình độ, thông minh, năng động, sáng tạo và rất nhiệt tình với công việc Họ chính là những nhân tố cơ bản giúp cho công ty có thể đứng vững trên thị trờng bảo hiểm đầy sôi động này và trở thành một trong những công ty bảo hiểm có uy tín ở Việt Nam

Tuy nhiên, bên cạnh những thuận lợi đó, PJICO cũng gặp phải không ít những khó khăn

5.1.2 Khó khăn:

- Ra đời trong hoàn cảnh thị trờng bảo hiểm Việt Nam đang hoạt động rất sôi nổi, mạnh mẽ; cạnh tranh giữa các công ty bảo hiểm đang rất gay gắt, quyết liệt, khó khăn đối với PJICO ở đây là làm thế nào để có đợc một chiến lợc kinh

doanh thật hợp lý, thu hút đợc thêm nhiều khách hàng trong khi đa số mọi ngời dân, cơ quan, doanh nghiệp đều tham gia bảo hiểm ở những công ty có kinh nghiệm lâu năm trong lĩnh vực này nh Bảo Việt Phi nhân thọ, Bảo Minh

- Ngay từ khi mới đợc thành lập, các khách hàng vẫn còn e ngại khi tham gia bảo hiểm tại công ty bởi vì họ nghĩ rằng một công ty cổ phần thì có vốn ít do

đó mà công tác giải quyết khiếu nại, chi trả bồi thờng sẽ không tốt Chính vì vậy

mà họ không cảm thấy yên tâm khi tham gia bảo hiểm tại công ty Vấn đề ở đây

là công ty phải làm thế nào để đánh bại đợc tâm lý e ngại của khách hàng Quả thực, đây là một bài toán khó không chỉ đối với ban lãnh đạo của công ty mà còn

đối với toàn bộ tập thể công nhân viên đang công tác tại công ty

- Phải thừa nhận rằng đội ngũ cán bộ của công ty rất trẻ trung, nhiệt tình, năng động và sáng tạo nhng trên thực tế họ vẫn còn rất ít kinh nghiệm Điều này

ít nhiều cũng gây cản trở tới hoạt động kinh doanh của công ty, nhất là khi công

ty đang phải cạnh tranh với những công ty có đội ngũ cán bộ dày dạn kinh nghiệm

5.2 Những thành tựu mà công ty đã đạt đợc:

5.2.1 Hoạt động kinh doanh bảo hiểm:

Ngay sau khi thành lập, công ty PJICO đã nhanh chóng triển khai các hoạt

động kinh doanh của mình mà trớc hết là hoạt động kinh doanh bảo hiểm bởi nó

là là nội dung chủ đạo của PJICO Sau bảy năm hoạt động, công ty đã đạt đợc những kết quả khả quan trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm, củng cố đợc vị thế của mình trên thị trờng bảo hiểm Hiện nay, PJICO đợc đánh giá là một trong những công ty bảo hiểm hàng đầu tại Việt Nam, đứng thứ t trên thị trờng bảo hiểm, chỉ sau Bảo Việt Phi nhân thọ, Bảo Minh, PVIC

Theo bản báo cáo kết quả kinh doanh của công ty, trong bảy năm qua, tốc

độ tăng trởng doanh thu bình quân của công ty đạt 39%/năm Đây là một mức tăng trởng tơng đối cao so với nhiều công ty khác trong điều kiện kinh doanh còn gặp nhiều khó khăn, phức tạp, mới mẻ của nền kinh tế thị trờng Có đợc kết quả trên là nhờ công ty đã không ngừng phát triển các nghiệp vụ bảo hiểm cả về chiều sâu và trên diện rộng Số lợng nghiệp vụ bảo hiểm triển khai ngày càng tăng thêm và đa dạng hoá Tới nay, công ty đã thực hiện trên 40 nghiệp vụ bảo hiểm, đáp ứng nhu cầu bảo hiểm đa dạng của khách hàng

Về kinh doanh bảo hiểm gốc, trong bảy năm hoạt động doanh thu phí bảo hiểm của PJICO liên tục tăng trởng cao hơn tốc độ tăng trởng bình quân của toàn

thị trờng Nếu nh những năm đầu, công ty hầu nh chỉ tiến hành bảo hiểm cho các khách hàng trong cổ đông thì đến nay 70% doanh thu của công ty là từ khách hàng ngoài cổ đông, thuộc tất cả các ngành nghề, lĩnh vực, các thành phần kinh

tế Công ty đã bảo hiểm và đồng bảo hiểm nhiều công trình lớn, giá trị hàng trăm triệu đô là Mỹ nh khách sạn Daewoo, toà nhà HITC tại Hà Nội, Diamon Plaza tại TP Đờng Hồ Chí Minh, các công trình cầu đờng (cầu Đuống, cầu Đà Rằng, cầu Hàm Rồng, đờng quốc lộ số 1 đờng cao tốc xuyên á, đờng Hồ Chí Minh), công trình thuỷ điện sông Hinh, đờng dây tải điện Hàm Thuận - Đa Mi, các tàu dầu lớn của Petrolimex, VOSCO và sắp tới là Công ty bảo hiểm đợc lựa chọn bảo hiểm cho dự án xây dựng cầu Thanh Trì Điều này cho thấy vị trí, chỗ

đứng và uy tín của công ty trên thị trờng bảo hiểm ngày càng đợc củng cố và khẳng định

Biểu 1: Doanh thu phí BH gốc của công ty PJICO (1995-2001)

Đơn vị: Triệu đồng

Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh, các năm từ 1995 đến 2001 của PJICO

Năm 1995, do công ty mới đi vào hoạt động cho nên lợng khách hàng không nhiều, doanh thu phí bảo hiểm gốc chỉ đạt mức 14.108 triệu đồng, nhng

đến năm 1996, doanh thu bảo hiểm gốc tăng 3,7 lần đạt 52.230 triệu đồng, chứng tỏ tuy mới đi vào hoạt động nhng công ty đã thích ứng khá nhanh, tạo đợc

ấn tợng tốt, niềm tin ở khách hàng Từ năm 1997, khi hoạt động kinh doanh đã đi vào quỹ đạo của nó, công ty vẫn giữ mức tăng doanh thu phí bảo hiểm đều đặn là 80.729 triệu đồng, 96.354 triệu đồng, 96.400 triệu đồng, lần lợt vào các năm

1997, 1998, 1999, đặc biệt từ năm 1999 đến năm 2001, tốc độ tăng trởng doanh thu của công ty rất ổn định, đạt 27% Đây quả là một kết quả thật đáng khích lệ

đối với một công ty bảo hiểm còn ít kinh nghiệm hoạt động nh PJICO, đặc biệt

lại là một công ty cổ phần bảo hiểm - một hình thức sở hữu mới mẻ trong lĩnh vực này.

Song song với sự tăng trởng doanh thu phí bảo hiểm, thị phần của công ty cũng có những chuyển biến đáng nể

Năm 1995, thị trờng bảo hiểm Việt Nam chính thức mới chỉ có ba công ty

là Bảo Việt, Bảo Minh và Bảo Long chia nhau nắm giữ toàn bộ thị trờng, trong

đó nổi lên là Bảo Việt với xấp xỉ 83% Các năm tiếp theo cùng với sự ra đời của một số công ty bảo hiểm mới nh PJICO, PVIC, PTI, thị phần đã có sự thay đổi, trong đó thị phần của PJICO sau hơn một năm hoạt động đã đạt đợc 4,08% Các năm tiếp theo, thị phần của công ty không ngừng tăng, đặc biệt là hai năm 1997

đạt 5,89% và năm 2000 đạt 6,04%, sang năm 2001 thị phần tăng lên đến 6,22%

Bên cạnh việc đẩy mạnh hoạt động bằng biện pháp đa dạng hoá các loại hình bảo hiểm, PJICO còn rất quan tâm tới công tác đề phòng hạn chế tổn thất, công tác chi trả bồi thờng cho các khách hàng khi có các sự kiện bảo hiểm xảy ra bởi vì ổn định, an toàn tài chính của khách hàng là nền tảng, phuơng châm hoạt

động của PJICO Hơn thế nữa, tham gia bảo hiểm để phòng khi tổn thất xảy ra sẽ

có đợc sự bù đắp tài chính, ổn định kinh doanh và đời sống là ý nguyện của khách hàng - những ngời tạo nền tảng phát triển cho công ty Vì lẽ đó công ty PJICO đã luôn coi trọng việc kết hợp chặt chẽ với khách hàng để xử lý sự cố và nâng cao chất lợng công tác giám định bồi thờng và hạn chế tổn thất cho khách hàng

Trong bảy năm qua, ngoài việc luôn luôn thờng xuyên cùng khách hàng

đề cao công tác đề phòng hạn chế tổn thất, PJICO đã giải quyết bồi thờng nhanh chóng, kịp thời, hợp lý, hợp tình Hàng nghìn vụ tổn thất lớn nhỏ thuộc trách nhiệm bảo hiểm cho các đối tợng khách hàng nh công nhân, học sinh, các doanh nghiệp, cơ quan, nhà máy, với tổng giá trị bồi thờng gần 180 tỷ đồng, giúp khách hàng phục hồi và ổn định sản xuất kinh doanh, ổn định cuộc sống Điển hình nhất là việc giải quyết bồi thờng nhanh chóng vụ cháy kho xăng dầu K131 trị giá

22 tỷ đồng; vụ tổn thất 11.000 tấn phân lân do chìm tàu Maritme Felelity tại Singapore trị giá 1,4 triệu USD; các vụ tổn thất tàu cá do cơn bão số 5 ở Nam Bộ năm 1997 và một loạt các vụ tổn thất cầu đờng, kho hàng, tàu thuyền do trận lũ lụt miên Trung gây ra vào tháng 10/1999

Một hoạt động khác quan trọng không thể không đề cập tới đó là hoạt

động nhợng và nhận tái bảo hiểm hay gọi chung là hoạt động tái bảo hiểm Tái bảo hiểm là quá trình ngời bảo hiểm chuyển một phần trách nhiệm đã chấp nhận với ngời đợc bảo hiểm cho ngời bảo hiểm khác bằng cách nhợng lại cho họ một phần phí bảo hiểm qua hợp đồng tái bảo hiểm Thông qua tái bảo hiểm, công ty

sẽ có đợc khả năng ký kết những hợp đồng lớn và chi trả đợc bồi thờng nếu rủi ro xảy ra vợt quá khả năng tài chính của công ty Ngoài ra công ty còn có thể có thu nhập từ việc nhận tái bảo hiểm cho các công ty nhỏ hơn để thu về khoản phí nhận tái bảo hiểm Hoạt động tái bảo hiểm có vai trò rất quan trọng trong việc hỗ trợ hoạt động kinh doanh bảo hiểm gốc cho công ty

Nhận thức đợc tầm quan trọng của hoạt động tái bảo hiểm, PJICO đã thiết lập đợc nhiều mối quan hệ với các công ty tái bảo hiểm trong và ngoài nớc nh VinaRe, MunichRe, CologneRe, SwissRe, HartfortRe, West of England, HannoverRe, Willis Faber, Lloyd's, và chính thức gia nhập hiệp hội bảo hiểm Việt Nam Thông qua các mối quan hệ này, công ty đã tăng khả năng nhận bảo hiểm cho các khách hàng lớn với nhiều công trình có giá trị từ 1.000 đến 2.000

tỷ đồng, điển hình là:

- Trung tâm thơng mại Daeha với giá trị bảo hiểm là 125 triệu USD

- Trung tâm thơng mại quốc tế HITC có giá trị bảo hiểm là 100 triệu USD

- POSCONAMA với giá trị bảo hiểm là 67 triệu USD

- Một phần khu công nghiệp đèn hình Hanel bảo hiểm với giá trị là 165 triệu USD

- Các đội tàu chở dầu lớn của Việt Nam, nhà máy thuỷ điện sông Hinh, các đờng quốc lộ lớn,

Đồng thời doanh thu từ phí nhận tái bảo hiểm của công ty cũng tăng lên

đáng kể Nếu nh năm 1995, phí nhận tái bảo hiểm là 47 triệu đồng thì các năm sau, con số này đã tăng lên đến hơn 4.203 triệu đồng

Ngoài ra, qua các mối quan hệ với các công ty bảo hiểm, tái bảo hiểm hàng đầu trên thế giới, công ty đã học hỏi đợc rất nhiều kinh nghiệm và tranh thủ

đợc sự hỗ trợ đào tạo về chuyên môn nghiệp vụ

5.2.2 Hoạt động đầu t:

Bên cạnh việc làm tốt công tác kinh doanh bảo hiểm, đặc biệt là kinh doanh bảo hiểm gốc, PJICO cũng rất chú trọng đến hoạt động đầu t, chủ yếu đầu

t vào thị trờng chứng khoán, cho vay vốn, tín dụng, đầu t vào bất động sản, góp vốn liên doanh.

Đầu t là một trong số mảng hoạt động lớn của các công ty bảo hiểm, nó có vai trò cực kỳ quan trọng tác động đến hoạt động kinh doanh của công ty bảo hiểm, giúp công ty nâng cao đợc khả năng cạnh tranh bởi hoạt động đầu t tạo ra lãi bổ sung vào hoạt động kinh doanh từ đó góp phần làm giảm phí bảo hiểm Thêm vào đó, thông qua hoạt động đầu t, công ty có thể tăng thêm đợc thu nhập, lợi nhuận cho mình và nhất là có thể duy trì đợc khả năng thanh toán trong việc thực hiện các cam kết đối với ngời tham gia Ngoài ra thông qua hoạt đồng đầu t

đã tạo ra một nguần doanh thu phí bảo hiểm tơng đối lớn bằng việc khách hàng

sẽ cam kết tham gia bảo hiểm tại Công ty

Khách hàng khi tham gia bảo hiểm phải đóng một khoản phí nhất định, các khoản tiền này sẽ đợc lập thành quỹ bảo hiểm và đợc xem nh là các khoản

nợ cha đến hạn phải trả cho khách hàng Vì hoạt động theo nguyên tắc số đông

bù số ít cho nên số tiền trong quỹ này là rất lớn và khi cha có sự kiện bảo hiểm xảy ra thì nó tạm thời nhàn rỗi và sẽ đợc các công ty bảo hiểm huy động ở mức cho phép để đầu t vào các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của Nhà n-

ớc Phần thu nhập đem lại sẽ giúp cho công ty duy trì khả năng tài chính, chi trả các khoản về chi quản lý, chi cho việc thiết kế sản phẩm, quan hệ khách hàng,

và chi trả bồi thờng Riêng đối với công ty PJICO, hàng năm đầu t mang lại cho công ty một khoản thu nhập góp phần làm tăng nguồn vốn kinh doanh của công ty

Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của công ty PJICO (1995-2001)