Bài viết Cơ hội và thách thức của bảo hiểm nhân thọ đối với thị trường Việt Nam trình bày khái niệm về bảo hiểm nhân thọ; Lịch sử hình thành và phát triển của bảo hiểm nhân thọ; Lợi ích của việc tham gia bảo hiểm nhân thọ ở Việt Nam; Thực trạng bảo hiểm nhân thọ hiện nay ở Việt Nam; Cơ hội và thách thức của bảo hiểm nhân thọ.
CƠ HỘI VÀ THÁCH THỨC CỦA BẢO HIỂM NHÂN THỌ ĐỐI VỚI THỊ TRƯỜNG VIỆT NAM Nguyễn Thị Thanh Phú Khoa Tài - Thương mại, Trường Đại học Cơng Nghệ TP Hồ chí Minh (HUTECH) GVHD: ThS Võ Tường Oanh TÓM TẮT Việt Nam thị trường tiềm năng, hứa hẹn phát triển mạnh mẽ hoạt động kinh doanh bảo hiểm dịch vụ bảo hiểm Với dân số đông, thu nhập đời sống người dân, yêu cầu nâng cao chất lượng sống nâng lên cách đáng kể Nhu cầu mua bảo hiểm tất hình thức gia tăng nhanh đối tượng, thành phần độ tuổi cư dân Thêm vào gần đây, thị trường bảo hiểm Việt Nam đặc biệt bảo hiểm nhân thọ ngày có nhiều cơng ty nước ngồi tham gia với loại hình bảo hiểm đa dạng, phong phú Vì vậy, ngành bảo hiểm có nhiều hội thách thức để phát triển Từ khóa: bảo hiểm, bảo hiểm nhân thọ KHÁI NIỆM VỀ BẢO HIỂM NHÂN THỌ Bảo hiểm nhân thọ sản phẩm công ty bảo hiểm nhằm bảo vệ người trước rủi ro liên quan đến sức khỏe, thân thể, tính mạng Đơn giản người tham gia thỏa thuận ký kết hợp đồng bảo hiểm với công ty bảo hiểm việc đóng khoản phí đặn vào quỹ dự trữ tài cơng ty bảo hiểm quản lý để chi trả số tiền định không may gặp rủi ro đến thời điểm đáo hạn Ngoài ra, khái niệm bảo hiểm nhân thọ cịn hiểu theo cách : Bảo hiểm nhân thọ (Life Insurance) loại hình bảo hiểm mang ý nghĩa kinh tế – xã hội Trong đó, người mua bảo hiểm đóng bảo hiểm nhân thọ định kì thời gian thỏa thuận vào quỹ lớn cơng ty bảo hiểm quản lí cơng ty bảo hiểm có trách nhiệm trả khoản tiền thoả thuận hợp đồng bảo hiểm nhân thọ kết thúc thời hạn có kiện rủi ro xảy với người bảo hiểm Nhưng quy chung lại khái niệm bảo hiểm nhân thọ thìchúng ta hiểu bảo hiểm nhân thọ phương thức mà công ty bảo hiểm tạo nhằm bảo vệ sức khỏe, tính mạng người tránh trường hợp rủi ro, nguy hiểm xảy 2142 LỊCH SỬ HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN CỦA BẢO HIỂM NHÂN THỌ Nhắc đến bảo hiểm nhân thọ nhắc đến khởi thủy ngành bảo hiểm nói chung bảo hiểm nhân thọ nói riêng đại dương Với lợi nhuận hấp dẫn thúc đẩy đứa làng chài khơng ngại gian khó để vượt qua hàng ngàn đại dương để tìm đến vùng đất nhiên không may vị thần đại dương giận giá phải trả cho lợi nhuận tính mạng người Chính điều đó, bên cạnh bảo hiểm tài sản tàu thuyền, người ta nghĩ tới bảo hiểm cho thân mình.Vào thởi kỳ Trung Cổ Bắc Âu Pháp xuất phường bn, mục đích phường bn để trì mối quan hệ tương tế thành viên Để gia nhập phường buôn người phải đóng khoảng phí tiền thành phẩm Nhưng đổi lại khoảng giúp cho người mai táng, cử hành tang lễ sau họ chết đi, đồng thời khoảng tiền trợ cấp già, gặp bất hạnh sống khoảng củng giúp cho lúc ốm đau, bệnh tật Từ đó, thấy phường bn tiền thân cho xuất bảo hiểm hay thông qua chuyến vượt đại dương làm cho ngành bảo hiểm đời Bảo hiểm nhân thọ đời dựa phát minh toán học cánh mạng xã hội.Vào kỉ II sau Công nguyên, nhà luật học Unpin lập bảng tỉ lệ tử vong giới Nhưng khơng lâu sau đó, bảo hiểm nhân thọ bị cấm đoán vua chúa Châu Âu nhà thờ Thiên chúa giáo Bởi họ cho mạng sống người khơng thể tính tiền Khơng ngửng lại đó, vào kỷ thứ 17, nhà tốn học Pascal Format tìm phương pháp tính xác xuất, nhà tốn học người Anh Dachshund hồn thiện kĩ thuật tính tốn phí bảo hiểm.Lợi nhuận hội từ sản phẩm bảo hiểm tạo chỗ đứng cho sản phẩm Ngày nay, công ty bảo hiểm nhân thọ phân bố rộng rãi khắp nơi quốc gia toàn cầu với sản phẩm đổi mới, đa dạng, phát triển hoàn hảo Bên cạnh kỹ thuật tính tốn bản, xuất thêm phần mềm dịch vụ kèm ngày đại, phát triển phù hợp với mức sống nhu cầu ngày cao người dân Từ đó, ngành bảo hiểm nhân thọ trở thành nhu cầu ngày thiết thân người dân Theo số liệu thống kê mức sử dụng bảo hiểm nhân thọ, nước phát triển số người dân tham gia bảo hiểm nhân thọ lớn Mỹ Nhật Bản 10 người có người mua bảo hiểm nhân thọ, đất nước tiếng gắn bó với mơi trường đẹp Singapore 10 người có người mua bảo hiểm nhân thọ, đất nước với kinh tế xã hội gần gũi với Việt Nam có gần 10% dân số có bảo hiểm nhân thọ Như vậy, thấy ngành bảo hiểm nói chung, bảo hiểm nhân thọ nói riêng, có lịch sử hình thành từ lâu, đời nhằm phục vụ nhu cầu an tồn tài người, ngày củng cố phát triển mạnh mẽ toàn giới.Tại nước phát triển, tỷ lệ tham gia bảo hiểm bảo hiểm nhân thọ người dân đạt 90%, góp phần lớn vào việc đảm bảo an sinh xã hội LỢI ÍCH CỦA VIỆC THAM GIA BẢO HIỂM NHÂN THỌ Ở VIỆT NAM 2143 Theo thông tin mà cập nhật từ trang báo, thời Việt Nam bước phát triển,vươn tầm giới, sánh vai với cường quốc năm châu Bên cạnh phát triển lĩnh vực văn hóa, kinh tế, xã hội ngành bảo hiểm bước phát triển, số phải nói đến bảo hiểm nhân thọ Một sản phẩm bảo hiểm có tiềm phát triển nhất.Với nhu cầu ngày phát triển người ngày nay, bảo hiểm nhân thọ không bảo hiểm sinh mạng người mà bổ sung nhiều quyền lợi bao gồm ốm đau nằm viện, bệnh ung thư, đột quỵ, bệnh hiểm nghèo hay tai nạn nhằm bảo vệ sức khỏe tính mạng người tồn diện Theo cơng ty bảo hiểm nhân thọ Bảo Việt Việt Nam, bảo hiểm nhân thọ mang lại nhiều lợi ích cho người tham gia: Đối với cá nhân gia đình, bảo hiểm nhân thọ mang lại lợi ích sau : + Được nhận tiền bồi thường bảo hiểm: Khách hàng nhận khoản tiền xảy kiện bảo hiểm quy định rõ điều khoản hợp đồng + Hỗ trợ người tham gia bảo hiểm sở hữu nguồn tài vững vàng: Khi xảy rủi ro sức khỏe tính mạng, lợi ích bảo hiểm nhân thọ thể rõ giúp người tham gia bảo hiểm có hội chữa trị lớn hơn, gia đình người thân có nguồn tài để vượt qua khó khăn, tiếp tục sống Đối diện với hai trường hợp gặp rủi ro thiếu may mắn sống (thương tật tử vong), bảo hiểm nhân thọ thực chi trả bảo hiểm theo quy định hợp đồng + Sống lạc quan hơn: Khi tham gia bảo hiểm nhân thọ, khách hàng tham gia bảo hiểm sống lạc quan khơng cịn phải lo lắng chi phí điều trị đắt đỏ, có hội tiếp cận phương thức chữa bệnh tiên tiến rủi ro sức khỏe xảy đến, an yên xảy rủi ro sinh mạng, giúp người thân gia đình đảm bảo sống + Tạo dựng thói quen tiết kiệm có kỷ luật: Tham gia bảo hiểm giúp bạn người thân hình thành thói quen tiết kiệm tiền có kỷ luật Người tham gia bảo hiểm tích lũy khoản tiền đáng kể dài hạn cho kế hoạch quan trọng cho tương lai, hạn chế chi tiêu khơng cần thiết + Hình thành kế hoạch tài dài hạn: Bảo hiểm nhân thọ lựa chọn sáng suốt giúp cho cá nhân gia đình có kế hoạch tài dài hạn tương lai mua sắm nhà, xe hay chuẩn bị tương lai sống sau hưu Thành công sống: Quá trình giao lưu văn hóa với nước phát triển góp phần thay đổi nhận thức bậc cha mẹ Việt Có kế hoạch tài dài hạn giúp tiếp cận môi trường học tập tốt hơn, hình thành tư tự chủ để thành cơng vững vàng sống.Việc tham gia bảo hiểm cách giúp hoạch định tương tươi sáng, thành đạt Đối với xã hội, bảo hiểm nhân thọ mang lại lợi ích sau : 2144 + Bảo hiểm nhân thọ giải pháp hữu hiệu giúp giảm gánh nặng ngân sách cho nhà nước việc chăm sóc người già, người bị phụ thuộc Bảo hiểm nhân thọ với xã hội giúp người độ tuổi lao động an tâm vui sống, bảo vệ trước rủi ro bệnh tật tính mạng, hỗ trợ phần tài giúp người tham gia bảo hiểm vượt qua qua bệnh tật tốt Không thế, bảo hiểm nhân thọ giúp người tham gia bảo hiểm có tuổi già vui khỏe, lạc quan nhờ nguồn tài vững vàng Ngồi ra, khoản tiền gửi vào công ty bảo hiểm cơng ty góp vào quỹ lớn để quản lý đầu tư sinh lời nên xã hội, với đất nước hình thức huy động vốn thông minh THỰC TRẠNG BẢO HIỂM NHÂN THỌ HIỆN NAY Ở VIỆT NAM Sau 20 năm hình thành phát triển, thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam đến có 18 doanh nghiệp, cung cấp 500 sản phẩm bảo hiểm nhân thọ, với 11,6 triệu hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực, giải cơng ăn việc làm cho gần 900.000 đại lý, số tiền bảo hiểm chi trả năm 2020 lên tới 25.000 tỷ đồng Bảo hiểm nhân thọ ngày trở nên quen thuộc với phận không nhỏ người dân.Tuy nhiên, tiềm phát triển ngành bảo hiểm nhân thọ Việt Nam lớn Giai đoạn 2016-2020: Thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam đạt tốc độ tăng trưởng cao với mức trung bình 27,35%/năm, phí bảo hiểm nhân thọ chiếm khoảng 69,83% tổng phí tồn thị trường bảo hiểm, số lượng hợp đồng khai thác sản phẩm bảo hiểm ln tăng qua năm từ 1,53 triệu hợp đồng năm 2016 tăng lên 2,5 triệu hợp đồng vào năm 2020 (tăng 63,4%) Năm 2020, tổng doanh thu phí bảo hiểm nhân thọ đạt 129.291 tỷ đồng, tỷ lệ doanh thu phí bảo hiểm nhân thọ GDP đạt mức 2,7%, thấp so với mức trung bình nước phát triển 9,6% Phần lớn thị phần doanh thu phí bảo hiểm nhân thọ tập trung vào doanh nghiệp hàng đầu, bao gồm: Bảo Việt (21,9%), Prudential (18,6%), Manulife (16,5%), Daiichi (11,8%), AIA (11,4%) doanh nghiệp khác (19,8%) Tổng doanh thu phí bảo hiểm hợp đồng khai thác sản phẩm bảo hiểm nhân thọ năm 2020 đạt 40.964 tỷ đồng, tăng gấp 2,3 lần so với năm 2016 (17.498 tỷ đồng) CƠ HỘI VÀ THÁCH THỨC CỦA BẢO HIỂM NHÂN THỌ 5.1 Cơ hội: Trong thời đại khoa học công nghệ ngày phát triển nay, bảo hiểm nhân thọ sản phẩm đón nhận từ nhiều quốc gia phát triển giới Việt Nam, đất nước có dân số đông, thu nhập người dân ngày u cầu nâng cao phát triển Chính điều mà nhu cầu hưởng quyền lợi dịch vụ bảo hiểm ngày đóng vai trị quan trọng khơng thể thiếu sống người dân Việt Nam Tuy dịch vụ bảo hiểm mẻ Việt Nam, có tốc độ phát triển nhanh Thu nhập từ bảo hiểm cho GDP số, lớn nhiều quốc gia Hơn nữa, ý thức mua bảo hiểm, bảo hiểm y tế, giáo dục, nhân thọ… người dân ngày cào 2145 cao phổ biến Thêm vào gần đây, thị trường bảo hiểm Việt Nam ngày có nhiều cơng ty nước ngồi tham gia với loại hình bảo hiểm đa dạng, phong phú Vì vậy, ngành bảo hiểm có nhiều hội để phát triển Và phải kể đến hội mà bảo hiểm nhân thọ mang lại cho thời dại 4.0 : - Nhờ công nghệ đại 4.0, dịch bảo hiểm, giúp cho người sử dụng online thuận tiện theo dõi kiểm tra lúc nơi, thiết kế phù hợp với cá nhân, thúc đẩy ngày nhiều người sử dụng hơn, thu hút lượng Khách hàng lớn, giảm thiểu thời gian giải bồi thường - Về kênh phân phối, xu hướng phát triển mạnh kênh online, bao gồm bán Bảo hiểm qua website doanh nghiệp BHNT, sàn thương mại điện tử online, qua mạng xã hội mô hình kinh doanh mới…, mở hướng cho doanh nghiệp - Sự trợ cấp Nhà nước số lĩnh vực giảm dần: Cùng với xã hội hóa hoạt động thể dục thể thao, y tế, văn hóa giáo dục kích thích nhu cầu tham gia bảo hiểm việc tăng học phí, viện phí, xây dựng mức trần bảo hiểm xã hội làm tăng thêm nhu cầu bảo hiểm nhân thọ Bảo hiểm phi nhân thọ chăm sóc y tế, tai nạn người Sự trợ cấp nhà nước giảm lo lắng thiên tai, tai nạn xảy bất ngờ dẫn đến người ta phải nghĩ tới bảo hiểm - Dân cư ngày giàu có, đất nước ngày phát triển, nhận thức nhu cầu người bảo hiểm ngày nâng cao 5.2 Thách thức: Chúng ta thắc mắc nhiều hội mà ẩn giấu nhiều thách thức thế, chưa tạo niềm tin nhiều cho người dân sử dụng ?, để hoàn thành mục tiêu phát triển ngành bảo hiểm nhân thọ mà nhà nước đề ngành bảo hiểm nhân thọ Việt Nam đứng trước nhiều thách thức đòi hỏi nhà nước, doanh nghiệp tổ chức, cá nhân liên quan phải nỗ lực có phối hợp tích cực với để ngày phát triển tạo lòng tin cho người dân tin tưởng sử dụng: - Số lượng doanh nghiệp bảo hiểm cấp phép hoạt động ngày gia tăng, nhiên việc có nhiều doanh nghiệp bảo hiểm đời làm cho cạnh tranh vốn gay gắt gay gắt Sự chảy máu chất xám nguồn nhân lực chủ chốt sang doanh nghiệp bảo hiểm điều đáng lo ngại - Kênh phân phối sản phẩm bảo hiểm bộc lộ nhiều yếu kém:Bảo hiểm nhân thọ ngày tăng trưởng với việc trọng viêc mở rộng kênh phân phối qua đại lý để tăng danh thu khiến cho công ty doanh nghiệp bảo hiểm lơ chưa trọng đến chất lượng tuyển chọn đào tạo sử dụng đại lý, làm việc thiếu chuyên nghiệp, tự ý bổ sung điều kiện, điều khoản bảo hiểm, hạ phí bảo hiểm gây bất lợi cho doanh nghiệp bảo hiểm thị trường bảo hiểm 2146 - Đầu tư công nghệ thiếu đồng bộ, hiệu quả: Hệ thống công nghệ thông tin doanh nghiệp bảo hiểm chưa cập nhật hợp đồng bảo hiểm phát sinh, chưa phân loại khách hàng, rủi ro bảo hiểm, chưa phân tích đánh giá nguyên nhân, mức độ rủi ro tổn thất, nhiều lỗ hổng để trục lợi bảo hiểm -Việc giải bồi thường nhiều vướng mắc, giải bồi thường chưa linh hoạt, chuyên nghiệp - Các sản phẩm bảo hiểm đa dạng trước, hạn chế, chưa phát triển nhiều lĩnh vực quan trọng Tuy nhiều thách thức, bảo hiểm nhân thọ Việt Nam không ngừng phấn đấu vươn lên, tìm nhiều phương pháp để khắc phục ngày hồn thiện hơn, tạo lịng tin đáp ứng nhu cầu ngày cao người dân TÀI LIỆU THAM KHẢO: [1] Nguyễn Hữu Quỳnh Như(2021), “ Thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt nam: Thực trạng giải pháp.”, tạp chí Khoa học Cơng Nghệ đại học Duy Tân [2] Cẩm nang(2019), Bảo hiểm nhân thọ gì? Cách thức hoạt động bảo hiểm nhân thọ, trang: https://www.baovietnhantho.com.vn [3] Cẩm nang(2019), Bảo hiểm nhân thọ đời nào?, trang: https://www.baovietnhantho.com.vn 2147 ... phí bảo hiểm hợp đồng khai thác sản phẩm bảo hiểm nhân thọ năm 2020 đạt 40.964 tỷ đồng, tăng gấp 2,3 lần so với năm 2016 (17.498 tỷ đồng) CƠ HỘI VÀ THÁCH THỨC CỦA BẢO HIỂM NHÂN THỌ 5.1 Cơ hội: ... Như(2021), “ Thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt nam: Thực trạng giải pháp.”, tạp chí Khoa học Cơng Nghệ đại học Duy Tân [2] Cẩm nang(2019), Bảo hiểm nhân thọ gì? Cách thức hoạt động bảo hiểm nhân thọ, ...2 LỊCH SỬ HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN CỦA BẢO HIỂM NHÂN THỌ Nhắc đến bảo hiểm nhân thọ nhắc đến khởi thủy ngành bảo hiểm nói chung bảo hiểm nhân thọ nói riêng đại dương Với lợi nhuận hấp dẫn thúc