Tài chính vi mô và vai trò của các bên liên quan trong hoạt động tài chính vi mô. Những biện pháp để góp phần phát triển tài chính vi mô ở Việt Nam hiện nay

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH KHOA SAU ĐẠI HỌC TÀI CHÍNH VI MƠ Tài vi mơ vai trị bên liên quan hoạt động tài vi mơ Những biện pháp để góp phần phát triển tài vi mơ Việt Nam HVTH : MSHV : LỚP : GVHD TRƯƠNG THANH NHI 020122200092 CAO HỌC 22B2 : TS NGÔ VĂN TUẤN Mục lục Lời mở đầu Chương 1: Tài vi mơ vai trị bên liên quan hoạt động tài vi mơ 1.1 Khái niệm: 1.2 Vai trò tài vi mơ tài Việt Nam 1.3 Vai trò bên liên quan đến hoạt động tài vi mơ 1.3.1 Nhà nước: 1.3.2 Các tổ chức tài vi mơ Chương 2: Hiện trạng Cần làm để góp phần phát triển tài vi mơ Việt Nam 2.1 Hiện trạng tài vi mơ Việt Nam .6 2.2 Những biện pháp để góp phần phát triển tài vi mơ Việt Nam 2.2.1 Nhà nước: 2.2.2 Đối với tổ chức tài vi mơ: Tài liệu tham khảo: Bảng viết tắt TCVM: Tài vi mơ TCTCVM: Tổ chức tài vi mơ QTDND: Quỹ tín dụng nhân dân NHNN: Ngân hàng nhà nước TT TCVM: Thị trường tài vi mơ NHCSXH: Ngân hàng sách xã hội Lời mở đầu Tài vi mơ đóng vai trị quan trọng việc phát triển kinh tế - xã hội, đặc biệt cơng giảm nghèo đói phát triển xã hội quốc gia phát triển, có Việt Nam.Những năm gần đây, Việt Nam đạt nhiều thành tích ấn tượng phát triển kinh tế xóa đói giảm nghèo , có phần đóng góp đáng đáng kể hoạt động tài vi mơ, với tham gia tích cực tổ chức, chương trình tài vi mơ khắp đất nước Thông qua việc trợ giúp người nghèo nhóm người bị thiệt thịi, hoạt động tài vi mơ giúp họ vượt qua khó khăn, thách thức để khơng ngừng vươn lên phát triển kinh tế gia đình đóng góp vào phát triển kinh tế địa phương Hoạt động tài vi mô Việt Nam thể vai trò quan trọng việc tăng cường hỗ trợ tài thơng qua việc bước đáp ứng nhu cầu nguồn vốn vay dịch vụ tài để phát triển kinh tế, đặc biệt khu vực nơng thơn hộ gia đình thu nhập thấp, thúc đẩy bước tiến quan trọng cơng xóa đói giảm nghèo đất nước.Hoạt động tài vi mơ có tác động tích cực tới việc tạo thu nhập gây dựng tài sản người nghèo nghèo nhất, người khơng có đủ điều kiện tiếp cận nguồn vốn vay thức Được tổ chức tài vi mô hỗ trợ vốn vay trang bị kiến thức sản xuất, kinh doanh, đời sống họ bước cải thiện Hiện ngành tài vi mô Việt Nam bắt đầu phát triển theo hướng chuyên nghiệp hóa, hướng tới phát triển bền vững Một số tổ chức chương trình tài vi mơ bán thức trải qua q trình đổi quan trọng để mở rộng hoạt động, nâng cao kỹ quản lý, giảm chi phí, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng để đạt phát triển lành mạnh bền vững với mục tiêu tiếp tục đóng góp vào cơng giảm nghèo phát triển kinh tế Qua đó, thấy quan trọng tài vi mơ Bài viết giúp chúng nắm rõ tài vi mơ vai trị bên liên quan hoạt động tài vi mơ cần làm để góp phần phát triển tài vi mô Việt Nam Chương 1: Tài vi mơ vai trị bên liên quan hoạt động tài vi mơ 1.1 Khái niệm: - Tài chính vi mơ là việc cấp cho hộ gia đình có thu nhập thấp khoản vay nhỏ (gọi tín dụng vi mơ), nhằm mục đích giúp họ tham gia vào hoạt động sản xuất khởi tạo hoạt động kinh doanh nhỏ Tài vi mơ thường kéo theo hàng loạt dịch vụ khác tín dụng, tiết kiệm, bảo hiểm, người nghèo, người có thu nhập thấp có nhu cầu lớn sản phẩm tài chính, khó tiếp cận thể chế tài chính thức - Tổ chức tài chính vi mơ là loại hình tổ chức tín dụng chủ yếu thực số hoạt động ngân hàng nhằm đáp ứng nhu cầu cá nhân, hộ gia đình có thu nhập thấp doanh nghiệp nhỏ Tài vi mơ phương pháp phát triển kinh tế thông qua dịch vụ tài nhằm mang lại lợi ích cho dân cư có thu nhập thấp…Sự đời tài vi mô nhằm mục tiêu cải thiện điều kiện kinh tế cho nhóm khách hàng nghèo, giúp họ có hội phát triển, cải thiện sống, thông qua việc cung cấp dịch vụ tài cho họ Mục tiêu dựa sở thực tế, người nghèo thường khó có hội tiếp cận với dịch vụ tài chính thức số rào cản, đặc biệt khơng có tài sản chấp tiếp cận với dịch vụ tín dụng thức Ngồi mục tiêu trực tiếp tạo hội cho người nghèo tiếp cận trực tiếp với dịch vụ tài phi tài mình, TCTCVM hướng tới mục tiêu lâu dài giúp khách hàng có đủ lực tiếp cận bền vững với dịch vụ tài chính thức TCVM coi công cụ phát triển người nghèo, khơng đơn dịch vụ tài nhằm vào mục tiêu phát triển cụ thể như: Tạo việc làm, tăng thu nhập cho người nghèo; Năng cao lực cho nhóm khách hàng mục tiêu, đặc biệt phụ nữ; Giảm bớt tổn thương cho người nghèo gặp khó khăn, rủi ro đột xuất; Giúp người nghèo phát triển bền vững.Tài vi mơ đóng vai trị quan trọng việc phát triển kinh tế xã hội, đặc biệt cơng giảm nghèo đói phát triển xã hội quốc gia phát triển Sự phát triển mạnh mẽ tài vi mơ phạm vi tiếp cận dịch vụ cung ứng, đặc biệt dịch vụ tín dụng tiết kiệm năm qua đáp ứng phần lớn nhu cầu vốn cho phát triển kinh tế công giảm nghèo - Ở Việt Nam có 100 tổ chức cung cấp dịch vụ TCVM chia thành nhóm:  Các tổ chức thức:  Các tổ chức bán thức  Các tổ chức phi thức - Đặc điểm thị trường tài vi mô:  Thông tin bất cân xứng hạn chế tín dụng: Đây khuyết tật chung thị trường tài Thể qua nội dụng: - Thông tin cách sử dụng khoản vay không hồn hảo - Người cho vay khơng rõ ý định trả nợ người vay  Tính chia cắt thị trường TCVM - Đặc thù TT TCVM bị chia cắt theo địa bàn hoạt động: có chênh lệch phân bố người nghèo với 45% người nghèo người dân tộc thiểu số sống vùng sâu vùng xa, họ chiếm có 14% dân số - Một trở ngại lớn việc đạt mục tiêu giảm nghèo thiếu dịch vụ tài phù hợp sẵn sàng khu vực nông thôn - Các quan hệ tín dụng mang tính cá nhân cần nhiều thời gian gầy dựng - Ưu tiên cho vay khác hàng vay mở rộng hoạt động cho vay với người nơi xa  Tính liên kết giao dịch tài Sự xuất tính liên kết hoạt động cho vay hay gọi giao dịch kết hợp với giao dịch hàng hóa khác  Lãi suất cao: - Khoản vay nhỏ lẻ, chi phí quản lý cao - Tín dụng tận ngõ, tăng chi phí cho TCTCVM 1.2 Vai trị tài vi mơ tài Việt Nam - Tài vi mơ đóng vai trị quan trọng việc phát triển kinh tế - xã hội, đặc biệt công giảm nghèo đói phát triển xã hội quốc gia phát triển Tài vi mơ phương pháp phát triển kinh tế thông qua dịch vụ tài nhằm mang lại lợi ích cho dân cư có thu nhập thấp…Sự đời tài vi mô nhằm mục tiêu cải thiện điều kiện kinh tế cho nhóm khách hàng nghèo, giúp họ có hội phát triển, cải thiện sống, thông qua việc cung cấp dịch vụ tài cho họ Mục tiêu dựa sở thực tế, người nghèo thường khó có hội tiếp cận với dịch vụ tài chính thức số rào cản, đặc biệt khơng có tài sản chấp tiếp cận với dịch vụ tín dụng thức - Ngoài mục tiêu trực tiếp tạo hội cho người nghèo tiếp cận trực tiếp với dịch vụ tài phi tài mình, tổ chức tài vi mơ cịn hướng tới mục tiêu lâu dài giúp khách hàng có đủ lực tiếp cận bền vững với dịch vụ tài chính thức - Tài vi mô coi công cụ phát triển người nghèo, không đơn dịch vụ tài nhằm vào mục tiêu phát triển cụ thể như: Tạo việc làm, tăng thu nhập cho người nghèo; Năng cao lực cho nhóm khách hàng mục tiêu, đặc biệt phụ nữ; Giảm bớt tổn thương cho người nghèo gặp khó khăn, rủi ro đột xuất; Giúp người nghèo phát triển bền vững - Tài vi mơ đóng vai trị quan trọng việc phát triển kinh tế - xã hội, đặc biệt cơng giảm nghèo đói phát triển xã hội quốc gia phát triển Sự phát triển mạnh mẽ tài vi mô phạm vi tiếp cận dịch vụ cung ứng, đặc biệt dịch vụ tín dụng tiết kiệm năm qua đáp ứng phần lớn nhu cầu vốn cho phát triển kinh tế công giảm nghèo Trong nhiều năm qua với đường lối đắn, sáng tạo Đảng Nhà nước, Việt Nam đạt nhiều thành tích ấn tượng phát triển kinh tế xóa đói giảm nghèo Trong thành tựu quan trọng đó, có phần đóng góp đáng khích lệ hoạt động tài vi mơ Việt Nam xác định ba vấn đề cốt lõi để đảm bảo đường phát triển bền vững đất nước là: Tăng trưởng cao kinh tế gắn với cơng xã hội; Xóa đói giảm nghèo Bảo vệ môi trường Với mục tiêu này, hoạt động tài vi mơ Việt Nam thể vai trò quan trọng việc tăng cường hỗ trợ tài thơng qua việc bước đáp ứng nhu cầu nguồn vốn vay dịch vụ tài để phát triển kinh tế, đặc biệt khu vực nông thôn hộ gia đình thu nhập thấp Hoạt động tài vi mơ ngày thể đượcvai trị xã hội Ở kinh tế mà phần lớn dân số có nhiều khó khăn kinh tế với mức thu nhập thấp, thực cần hỗ trợ, đặc biệt từ chương trình, tổ chức tài quy mơ nhỏ để tạo thu nhập cải thiện sống Có thể khẳng định, hoạt động tài vi mơ Việt Nam năm qua có đóng góp định vào cơng xóa đói giảm nghèo quốc gia 1.3 Vai trò bên liên quan đến hoạt động tài vi mơ 1.3.1 Nhà nước: - Các tổ chức tài vi mơ nhỏ nước ta đương đầu với nhiều thách thức trình hội nhập tuân thủ khung pháp lý lĩnh vực: nguồn lực tài chính, mơi trường cạnh tranh, sách lao động tiền lương…cần có hướng dẫn cụ thể nên Chính phủ Việt Nam ban hành nghị định sửa đổi tổ chức hoạt động tài vi mơ liên tục để bước hoàn thiện khung pháp lý cho tổ chức tài vi mơ hoạt động phát triển toàn diện Đây bước ngoặt quan trọng tảng thúc đẩy phát triển ngành tài vi mơ tương lai - Chính phủ ln đề chủ trương hỗ trợ tổ chức tổ chức tài vi mơ ứng phó với tình phát sinh thị trường Nhà nước ln quan tâm, hỗ trợ , giám sát định hướng phát triển kinh tế vi mô -Kết hợp chặt chẽ sách tài vi mơ, sách giảm nghèo với phát triển kinh tế - xã hội quốc phịng, an ninh Thực sách hỗ trợ có điều kiện gắn với đối tượng, địa bàn thời hạn thụ hưởng nhằm tăng hội tiếp cận sách khuyến khích tích cực, chủ động tham gia người nghèo Tăng nguồn vốn tín dụng ưu đãi cho hộ nghèo, hộ cận nghèo; điều chỉnh đối tượng, mức vay, lãi suất, thời hạn cho vay phù hợp gắn với sách khuyến nơng, khuyến công, khuyến lâm, khuyến ngư, chuyển giao khoa học kỹ thuật, xây dựng, nhân rộng mơ hình nghèo gắn kết với cộng đồng dân cư địa bàn 1.3.2 Các tổ chức tài vi mơ - Các tổ chức tài thành tố giữ vai trị quan trọng trình phát triển kinh tế xã hội khu vực nông thôn Về chất, TCTCVM có vai trị “đơi” tài xã hội Về khía cạnh tài chính, thơng qua q trình cung cấp dịch vụ tài chính, TCTCVM thực chức quan trọng: huy động tiết kiệm; tái phân bổ tiết kiệm cho đầu tư tạo điều kiện thuận lợi cho trao đổi thương mại hàng hóa dịch vụ, trở thành cơng cụ đắc lực để giảm nghèo đói tăng thu nhập Về khía cạnh xã hội, TCTCVM tạo hội cho người dân nông thôn – người nghèo- tiếp cận với dịch vụ tài chính, tăng cường tham gia họ vào sống cộng đồng nói chung, tăng cường lực xã hội họ Chương 2: Hiện trạng Cần làm để góp phần phát triển tài vi mơ Việt Nam 2.1 Hiện trạng tài vi mơ Việt Nam - Hiện đại hóa nơng nghiệp chế biến nông nghiệp để tăng giá trị gia tăng; thúc đẩy kinh doanh phi nông nghiệp; tăng hội việc làm thơng qua việc khuyến khích doanh nghiệp nhỏ vừa, cơng nghiệp hóa phân bổ rộng khắp vùng địa lý Chương trình giảm nghèo Chính phủ tiếp cận đa hướng tổ chức cung cấp dịch vụ tài vi mô Việt Nam tương đối đa dạng, tập trung vào nhóm chính, là: Ngân hàng sách xã hội Việt Nam, Quỹ Tín dụng nhân dân, tổ chức tài vi mơ, số ngân hàng thương mại (Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông Thôn, Ngân hàng Bưu điện Liên Việt, Ngân hàng Đơng Á) Mỗi nhóm tổ chức có phân đoạn thị trường riêng, tham gia vào thị trường tài vi mơ Ba tổ chức tham gia vào việc cung cấp dịch vụ tài vi mô cho người thu nhập thấp/người nghèo NHCSXH, QTDND TCTCVM Mỗi tổ chức có đánh giá riêng việc trợ giúp khách hàng thu nhập thấp/ nghèo hài lòng họ Trong đó, TCTCVM NHCSXH tập trung nhiều vào đối tượng khách hàng nghèo NHCSXH đơn vị có thị phần tín dụng lớn Hoạt động tài vi mô tập trung chủ yếu vào hoạt động tín dụng Hoạt động TCVM đánh giá có ý nghĩa xã hội sâu sắc ngày lớn mạnh, giúp người nghèo có hội tiếp cận làm quen với sản phẩm tài Trong đó, tỷ lệ nợ xấu khu vực TCVM thấp, khoản vay giá trị thấp giúp tổ chức cung cấp TCVM phân tán rủi ro hiệu Thực tiễn cho thấy, với điều kiện vay vốn đơn giản, không cần tài sản chấp, cấp nhận vốn nơi người dân sinh sống, TCVM xem "vốn mồi" hữu hiệu, giúp người dân có điểm tựa vững chắc, góp phần tăng thu nhập, nghèo Phát triển TCVM bền vững mục tiêu quan trọng ngành TCVM Việt Nam trình hội nhập phát triển Với khung pháp lý ngày hoàn thiện, quy định liên quan tới TCVM thức “tiêu chuẩn” để TCTCVM hướng tới mục tiêu bền vững thể chế Tài vi mơ bền vững đặt móng cho phát triển kinh tế công xóa đói giảm nghèo mà quốc gia phát triển, có Việt Nam - Nhìn chung, cải cách kinh tế mạnh mẽ 25 năm đổi vừa qua mang lại cho kinh tế thành bước đầu đáng khích lệ Việt Nam tạo môi trường kinh tế thị trường có tính cạnh tranh động, hội nhập với giới Nền kinh tế tăng trưởng tạo nhu cầu dịch vụ tài khu vực nông nghiệp nông thôn, tạo thị trường cho tài vi mơ Hiện nay, số ngân hàng thương mại bắt đầu quan tâm đến phân khúc thị trường rộng lớn đầy tiềm Môi trường kinh tế thuận lợi tạo điều kiện cho hoạt động tài vi mơ phát triển cảvề chất lượng - Bộ máy tổ chức nguyên lý hoạt động TCVM không giống mục tiêu chung tổ chức tài vi mơ xây dựng phát triển hệ thống tổ chức tài vi mơ an toàn, bền vững, hướng tới phục vụ người nghèo, người có thu nhập thấp, doanh nghiệp siêu nhỏ, doanh nghiệp nhỏ, góp phần thực chủ trương Đảng Nhà nước đảm bảo an sinh xã hội giảm nghèo bền vững Điều quan trọng người nghèo, tất người, cần tiếp cận cách ổn định dịch vụ tài Hoạt động bền vững giúp TCTCVM thực vai trò hỗ trợ phát triển kinh tế - xã hội tốt TCTCVM bù đắp tất chi phí (vận hành, tài chính, vốn) có lãi, thay phải phụ thuộc vào tiền từ thiện trợ cấp nhà nước Điều quan trọng khơng đủ tiền tài trợ để phục vụ tất người chưa tiếp cận với dịch vụ tài tiền tài trợ co thể dùng cho mục đích khác (ví dụ, giúp người nghèo thơng qua dịch vụ xã hội trợ cấp) Thực tế hoạt động TCVM Việt Nam cho thấy số vướng mắc, bất cập sau: - Thứ nhất, về chuyển đổi mơ hình hoạt động tổ chức TCVM Để chuyển đổi mơ hình hoạt động đáp ứng yêu cầu khắt khe từ phía quan quản lý nhà nước phải: cải tổ sở hạ tầng làm việc, cải tổ chất lượng nguồn nhân lực, phát triển sản phẩm, dịch vụ đặc biệt hợp thức, hợp pháp hóa nguồn vốn phục vụ hoạt động Nhưng để làm việc này, thân quỹ cần có thời gian để tái cấu nguồn vốn, xây dựng sản phẩm, dịch vụ tiết kiệm, cho vay cạnh tranh phù hợp Nếu không đủ điều kiện để chuyển đổi mơ hình hoạt động, quỹ phải thu hẹp quy mô để đảm bảo tuân thủ quy định tài - Thứ hai, về điều kiện thành lập thành viên sáng lập nêu Thông tư số 03/2018/TT-NHNN Ngân hàng Nhà nước Theo đó, Thông tư quy định thành viên sáng lập tổ chức nước ngồi tổ chức nước ngồi phải ngân hàng nước ngồi… Đây vấn đề không dễ dàng việc thành lập tổ chức TCVM chuyển đổi tổ chức TCVM bán thức thành tổ chức TCVM thức “Thành viên sáng lập tổ chức nước ngân hàng nước ngồi”- Quy định có phần hạn chế lực gọi vốn tổ chức, thực tế, khơng phải tổ chức bán thức Việt Nam có thành viên ngân hàng nước ngoài, mà chủ yếu từ tổ chức phi phủ Nếu muốn đáp ứng điều kiện này, tổ chức có cách thối vốn tổ chức nước ngồi khơng phải ngân hàng làm giảm vốn điều lệ, giảm khả hoạt động tổ chức Cách thứ hai tìm kêu gọi góp vốn từ ngân hàng nước ngồi Theo cách địi hỏi thời gian, gây chậm trễ q trình chuyển đổi lên thức tổ chức 2.2 Những biện pháp để góp phần phát triển tài vi mơ Việt Nam 2.2.1 Nhà nước: - Xây dựng môi trường pháp lý đồng bộ, phù hợp với đặc thù hoạt động tài vi mơ - Nâng cao lực hoạch định sách quản lý quan quản lý nhà nước - Chính phủ quan ban ngành chức cần thúc đẩy chế hoạt động tổ chức tài vi mơ; đồng thời, tạo thị trường cạnh tranh công minh bạch hoạt động cho tổ chức như: Sớm hoàn thiện khung pháp lý tổ chức hoạt động hệ thống tài vi mơ; áp dụng mức lệ phí cấp giấy phép hợp lý mối tương quan với Quỹ tín dụng nhân dân Xem xét áp dụng sách ưu đãi thuế thu nhập doanh nghiệp cấp độ cao tài vi mơ; đẩy mạnh hoạt động hệ thống tín dụng vi mơ tài vi mô nơi ngân hàng thương mại khơng với tới tổ chức tài vi mô tiếp cận giúp đỡ người dân - Xây dựng hệ thống giám sát kiểm tra cho hoạt động tài vi mơ Cần có tổ chức hiệp hội tiến hành thống kê toàn diện chương trình tài vi mơ Việt Nam nhằm cải thiện thơng tin tài vi mô Đồng thời, giám sát hoạt động đưa chuẩn mực so sánh Thông tin thu nhập góp phần hỗ trợ Ngân hàng Nhà nước Bộ Tài việc soạn thảo thơng tư hướng dẫn - Nâng cao lực tổ chức tài vi mơ: Đối với tổ chức tài vi mơ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cấp phép: + Có hướng dẫn việc hoàn thiện cấu tổ chức, quản trị, điều hành xây dựng chế kiểm soát, kiểm toán nội hiệu quả, đảm bảo hoạt động an toàn, bền vững; + Hỗ trợ việc đào tạo cán bộ, tìm nguồn vốn ưu đãi, đặc biệt giai đoạn thành lập Đối với chương trình, dự án tài vi mơ tổ chức trị - xã hội, tổ chức xã hội, tổ chức xã hội- nghề nghiệp, Quỹ từ thiện, Quỹ xã hội (các tổ chức phi Chính phủ): + Triển khai chương trình đào tạo để hỗ trợ nâng cao lực quản trị, điều hành, đảm bảo phát triển bền vững, an tồn, hiệu + Có sách hỗ trợ chuyển đổi hoạt động theo mơ hình tổ chức tài vi mơ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cấp phép 2.2.2 Đối với tổ chức tài vi mơ: - Nâng cao lực hiệu hoạt động để thực tốt sách tín dụng người nghèo đối tượng sách khác: Tài vi mơ có nhiều hoạt động, khơng cung cấp dịch vụ tín dụng mà cịn dịch vụ tốn, bảo hiểm, dịch vụ xã hội… đến nay, nhiều người cịn nhầm lẫn tài vi mơ với tín dụng vi mô Mặt khác, việc cung cấp dịch vụ tài dịch vụ xã hội khơng phải hoạt động từ thiện Đặc trưng tài vi mơ thực hai chức năng: Chức xã hội giúp đỡ người nghèo; chức kinh tế phải thu đủ bù chi, tự ni sống để tồn phát triển Từ đó, đẩy mạnh tuyên truyền, nâng cao nhận thức tài vi mơ tăng cường phổ biến kinh nghiệm mơ hình hoạt động tài vi mơ hiệu - Tập trung vào nhóm khách hàng khác : Sự phân đoạn thị trường lịch sử phát triển,đặc điểm hoạtđộng chiến lược TCTCVM Thị trường AGRIBANK QTDND tập trung vào nhóm khách hàng phân đoạn thị trường khách hàng thu nhập trung bình thu nhập cao nông thôn, NHCSXH TCTCVM tập trung nhiều vàophân đoạn khách hàng có thu nhập thấp, khách hàng nghèo đói Kể từ thành lập tới nay, đối tượng khách hàng số NHCSXH hộ nghèo, bên cạnh đối tượng khác thuộc định thuộccác chương trình đặc biệt Chính phủ học sinh, sinh viên cóhồn cảnh khó khăn, đối tượng sách cần vay vốn để giải việc làm, doanh nghiệp hoạt động khu vực khó khăn.Tương tự, mục tiêu TCTCVM phục vụ cho đối tượngkhách hàng khơng tiếp cận khó tiếp cận với khu vực chínhthức, họ thường đối tượng ngưỡng nghèo - Các tổ chức tài vi mơ cần tăng cường đầu tư hoạt động nghiên cứu phát triển; Đào tạo nhân lực có chun mơn tài ngân hàng, quản lý tài chính, chun nghiệp hóa cán bộ; Nâng cao khả quản lý vốn điều hành tổ chức; Tối ưu hóa việc sử dụng thơng tin hệ thống thông tin quản lý, quản lý rủi ro; Mở rộng hoạt động quảng bá sản phẩm tín dụng 10 Tài liệu tham khảo: Quốc hội, Luật Các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16/06/2010; Thủ tướng Chính phủ, Quyết định số 20/2017/QĐ-TTg ngày 12/05/2017 quy định hoạt động chương trình, dự án tài vi mơ tổ chức trị, tổ chức trị - xã hội, tổ chức phi Chính phủ; Báo cáo giảm nghèo năm 2015 kế hoạch năm 2016 Ban đạo Trung ương giảm nghèo bền vững giai đoạn 2011-2020; Báo cáo tài vi mơ năm 2014, 2015 Ban Cơng tác tài vi mơ Đào Văn Hùng (2005), Phát triển hoạt động Tài vi mơ Việt Nam, NXB Lao Động - Xã hội; Hoàn thiện khung pháp lý cho tài vi mơ”, báo Pháp luật Việt Nam, ngày 13/12/2018 11