(Luận văn thạc sĩ file word) Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Phương Nam

(Luận văn thạc sĩ file word) Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Phương Nam(Luận văn thạc sĩ file word) Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Phương Nam(Luận văn thạc sĩ file word) Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Phương Nam(Luận văn thạc sĩ file word) Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Phương Nam(Luận văn thạc sĩ file word) Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Phương Nam(Luận văn thạc sĩ file word) Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Phương Nam(Luận văn thạc sĩ file word) Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Phương Nam(Luận văn thạc sĩ file word) Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Phương Nam(Luận văn thạc sĩ file word) Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Phương Nam(Luận văn thạc sĩ file word) Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Phương Nam(Luận văn thạc sĩ file word) Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Phương Nam(Luận văn thạc sĩ file word) Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Phương Nam(Luận văn thạc sĩ file word) Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Phương Nam(Luận văn thạc sĩ file word) Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Phương Nam(Luận văn thạc sĩ file word) Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Phương Nam(Luận văn thạc sĩ file word) Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Phương Nam(Luận văn thạc sĩ file word) Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Phương Nam

Tính cấp thiết của đề tài

Giữ vai trò chủ lực trong việc làm trung gian giữa tiết kiệm và đầu tư, hệ thống

NH tập trung nguồn vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế để chuyển đến các nhà đầu tư có nhu cầu về vốn, thúc đẩy nền kinh tế phát triển Tuy nhiên nguồn vốn huy động của hệ thống NH còn chiếm tỷ trọng khá nhỏ so với tổng nguồn vốn nhàn rỗi của toàn xã hội. động cơ bản, giữ vai trò trọng tâm của NH, đang trở thành hoạt động nóng, được các NH quan tâm nhiều nhất trong tình trạng khan hiếm vốn hiện nay Thông qua việc ứng dụng và phát triển công nghệ thông tin, các NHTM trong nước không ngừng cải tiến, từng bước hiện đại hóa NH, nâng cao chất lượng quản trị hoạt động NH, các sản phẩm HĐV ngày càng phong phú, đa dạng, thỏa mãn nhu cầu ngày càng cao của khách hàng. tranh không những của các NH trong ngành mà còn của các tổ chức tài chính khác như: các công ty tài chính, quỹ đầu tư, công ty bảo hiểm… Nguồn vốn nhàn rỗi của dân chúng và các TCKT hiện nay đã và đang được phân tán qua nhiều kênh huy động khác với hình thức ngày càng đa dạng và mang lại lợi nhuận hấp dẫn Do đó, hầu hết các NHTM, trong đó có Ngân hàng TMCP Phương Nam đều nằm trong tình trạng thiếu vốn trung, dài hạn, gặp nhiều khó khăn trong việc tìm kiếm các nguồn vốn ổn định với chi phí hợp lý và phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn Ngoài việc chịu ảnh hưởng mạnh bởi các yếu tố cạnh tranh nêu trên, chính sách điều hành hoạt động HĐV của NH còn bị chi phối bởi các qui định từ phía NHNN.

Vì vậy, việc nghiên cứu tình hình phát triển hoạt động HĐV của PNB trong thời gian qua, tìm hiểu các nhân tố ảnh hưởng và xem xét các yếu tố cạnh tranh, đánh giá thực trạng hoạt động HĐV của PNB, từ đó đề xuất những giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động HĐV của PNB trong giai đoạn tới là hết sức cần thiết.

Xuất phát từ những nhận định trên, học viên xin chọn đề tài: “ huy động vốn Ngân hàng TMCP Phương Nam” làm đề tài nghiên cứu của mình.

Mục đích nghiên cứu

Từ những lý luận về HĐV của NHTM, luận văn sẽ phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động HĐV tại PNB và đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả

HĐV để góp phần nâng cao kết quả kinh doanh của PNB.

3 Đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu

- Những vấn đề cơ bản về HĐV của các NHTM.

- Nghiên cứu, đánh giá thực trạng HĐV của PNB qua các năm năm thông qua phân tích quy mô, cơ cấu nguồn vốn huy động, các nhân tố ảnh hưởng, điều kiện phát triển và môi trường pháp lý cho sự phát triển hoạt động HĐV tại PNB trong bối cảnh tính cạnh tranh trong hoạt động HĐV ngày càng gay gắt như hiện nay Từ đó tìm ra các ưu, nhược điểm và nguyên nhân của những nhược điểm trong hoạt động HĐV tại PNB.

- Đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động HĐV, tạo cơ cấu vốn huy động hợp lý tại PNB.

Luận văn sử dụng phương pháp khảo sát, điều tra chọn mẫu, thống kê, tổng hợp, so sánh và phân tích Trong đó, học viên khảo sát các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động HĐV, điều tra chọn mẫu thông qua bảng câu hỏi khảo sát ý kiến khách hàng (Phụ lục

2) Dựa trên số liệu thu thập được từ bảng câu hỏi khảo sát, sẽ phân tích dữ liệu với SPSS Ngoài ra, luận văn còn sử dụng phương pháp thống kê, tổng hợp, so sánh và phân tích các số liệu về kết quả hoạt động HĐV và một số hoạt động kinh doanh khác qua các năm 2009 của PNB được thu thập từ các Báo cáo tổng kết; Báo cáo kết quả kinh doanh; Báo cáo quyết toán để có kết luận chính xác hơn về vấn đề nghiên cứu Từ đó đưa ra giải pháp cần thiết để nâng cao hiệu quả hoạt động HĐV PNB.

5.Ý nghĩa thực tiễn của đề tài

6.Bố cục của luận văn

Ngoài phần mở đầu và kết luận, luận văn gồm ba chương:

Chương 1: Cơ sở lý luận về hoạt động huy động vốn của Ngân hàng Thương Mại.Chương 2: Thực trạng hoạt động huy động tại Ngân hàng TMCP Phương Nam.Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Phương Nam.

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG

1.1Nghiệp vụ huy động vốn của

HĐV là NHTM tiếp nhận tiền nhàn rỗi từ các TCKT và dân cư dưới nhiều hình thức khác nhau, nhằm bổ sung nguồn vốn cho hoạt động kinh doanh của NHTM.

1.1.2Vai trò của huy động vốn

- Hoạt động HĐV góp phần mang lại nguồn vốn cho NH để thực hiện các hoạt động kinh doanh khác Không có hoạt động HĐV, NHTM sẽ không có đủ nguồn vốn tài trợ cho hoạt động của mình Do đó, có thể nói hoạt động HĐV góp phần giải quyết đầu vào của NH.

- Thông qua hoạt động HĐV NHTM có thể đo lường được uy tín cũng như sự tín nhiệm của khách hàng đối với NH Từ đó, NH có thể đánh giá và đưa ra các chính sách HĐV ngày càng hiệu quả để giữ vững và mở rộng quan hệ với khách hàng.

- Nhờ vào nghiệp vụ HĐV mà các NH có thể tập trung, huy động các nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi trong nền kinh tế Từ đó, thông qua hoạt động tín dụng mà các NHTM cung ứng một khối lượng vốn tín dụng rất lớn cho nền kinh tế, nhằm tạo ra lợi nhuận cho NH.

- Cung cấp cho khách hàng một kênh đầu tư và tiết kiệm nhằm làm cho tiền của họ sinh lợi qua việc trả lãi của NH, tạo cơ hội cho họ có thể gia tăng tiêu dùng trong tương lai.

- Cung cấp cho khách hàng một nơi an toàn để họ cất giữ và tích lũy vốn tạm thời nhàn rỗi Giúp cho khách hàng có cơ hội tiếp cận với các dịch vụ khác của NH, đặc biệt là dịch vụ thanh toán qua NH và dịch vụ tín dụng khi khách hàng cần vốn cho sản xuất, kinh doanh hoặc cần tiền cho tiêu dùng Ngoài ra khách hàng còn có thể được bảo hiểm số tiền gửi của mình.

*Đối với nền kinh tế

- Điều tiết lượng tiền tệ lưu thông trong nền kinh tế, giúp ổn định thị trường tiền tệ, kiểm soát được lạm phát.

- HĐV giúp tăng vốn để phát triển nền kinh tế.

- Giúp phát triển thị trường tài chính, ví dụ như kỳ phiếu, trái phiếu trở thành hàng hóa trên thị trường chứng khoán.

1.1.3Các chính sách huy động vốn của

* Để thu hút được nhiều tiền gửi từ dân cư và các TCKT, các NHTM không ngừng đa dạng hoá các sản phẩm HĐV của mình Các NHTM có thể tiến hành phát triển, đa dạng hoá sản phẩm dựa trên nhiều tiêu chí như:

- Đa dạng hóa theo kỳ hạn và lãi suất: với các sản phẩm tiền gửi, NHTM thường chia ra nhiều kỳ hạn khác nhau để khách hàng có thể chọn lựa các kỳ hạn gửi tiền phù hợp với nhu cầu của mình gồm loại tiền gửi không kỳ hạn và tiền gửi có kỳ hạn với thời hạn từ 1 tuần đến 60 tháng Tương ứng với các kỳ hạn tiền gửi là các mức lãi suất khác nhau, tăng dần theo thời gian của kỳ hạn gửi tiền Mỗi một NHTM đều xây dựng những chiến lược lãi suất riêng dựa trên mặt bằng lãi suất chung Chênh lệch lãi suất giữa các NHTM luôn ảnh hưởng tới tâm lý của người gửi tiền, dù khoảng cách đó nhiều khi không lớn Nhiều khách hàng luôn thích gửi tiền ở những NH có lãi suất cao nhất để được hưởng tiền lãi nhiều hơn Bên cạnh đó, các NHTM cũng phát triển các chứng chỉ tiền gửi tương ứng với nhiều lượng tiền gửi khác nhau và áp dụng biểu lãi suất bậc thang cho các chứng chỉ tiền gửi loại này để khuyến khích khách hàng gửi nhiều tiền vì càng gửi nhiều càng được hưởng lãi cao.

- Đa dạng hóa dịch vụ, sản phẩm phục vụ khách hàng: đa số những sản phẩm

HĐV đều giống nhau về bản chất nên để tạo sự khác biệt các NHTM thường tăng thêm nhiều dịch vụ, tiện ích cho các sản phẩm khiến cho khách hàng ưa thích chúng hơn. Việc làm này đòi hỏi sự sáng tạo của bộ phận phát triển sản phẩm trong mỗi NH Các

NH thường đa dạng hoá các sản phẩm HĐV của họ dựa trên 2 cách:

+ Gia tăng các dịch vụ, tiện ích mới vào các sản phẩm huy động truyền thống. Chẳng hạn như đối với thẻ ATM, thẻ ghi nợ, thẻ tín dụng ngoài chức năng chính là cho phép khách hàng rút tiền mặt tại máy ATM, thanh toán hoá đơn qua các máy POS, NH có thể đưa thêm một số tiện ích mới như: thanh toán các loại cước phí (điện, nước, điện thoại ), trả lương, được ưu đãi ở một số cửa hàng Đối với các loại tiền gửi có kỳ hạn, NH có thể cho phép người gửi rút tiền trước kỳ hạn, dễ dàng chuyển đổi kỳ hạn theo ý mình Chi phí cho việc tăng thêm các tiện ích mới cho các sản phẩm cũng chiếm một phần đáng kể trong chi phí HĐV chung Do đó, tuỳ thuộc vào khả năng của từng NH mà số tiện tích mới của các sản phẩm HĐV của chúng ít hay nhiều.

Phương pháp nghiên cứu

Luận văn sử dụng phương pháp khảo sát, điều tra chọn mẫu, thống kê, tổng hợp, so sánh và phân tích Trong đó, học viên khảo sát các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động HĐV, điều tra chọn mẫu thông qua bảng câu hỏi khảo sát ý kiến khách hàng (Phụ lục

2) Dựa trên số liệu thu thập được từ bảng câu hỏi khảo sát, sẽ phân tích dữ liệu với SPSS Ngoài ra, luận văn còn sử dụng phương pháp thống kê, tổng hợp, so sánh và phân tích các số liệu về kết quả hoạt động HĐV và một số hoạt động kinh doanh khác qua các năm 2009 của PNB được thu thập từ các Báo cáo tổng kết; Báo cáo kết quả kinh doanh; Báo cáo quyết toán để có kết luận chính xác hơn về vấn đề nghiên cứu Từ đó đưa ra giải pháp cần thiết để nâng cao hiệu quả hoạt động HĐV PNB.

Ý nghĩa thực tiễn của đề tài

6.Bố cục của luận văn

Ngoài phần mở đầu và kết luận, luận văn gồm ba chương:

Chương 1: Cơ sở lý luận về hoạt động huy động vốn của Ngân hàng Thương Mại.Chương 2: Thực trạng hoạt động huy động tại Ngân hàng TMCP Phương Nam.Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Phương Nam.

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG

1.1Nghiệp vụ huy động vốn của

1.1.2Vai trò của huy động vốn

1.1.3Các chính sách huy động vốn của

+ Phát triển sản phẩm hoàn toàn mới với những tiện ích nổi trội Hiện nay, các loại sản phẩm HĐV được phát triển đã khá đầy đủ, đa dạng, việc tạo ra một sản phẩm mới hoàn toàn khác biệt những sản phẩm cũ là công việc rất khó khăn đối với các NH, mà hầu hết họ đều đa dạng các sản phẩm HĐV dựa trên nền tảng các sản phẩm cũ.

*Chính sách quảng cáo, khuyến mại sản phẩm Đây là chiến lược HĐV rất hiệu quả trong điều kiện cạnh tranh gay gắt giữa các

NH Các NH tiếp thị sản phẩm bằng nhiều phương thức khác nhau, chủ yếu là thông qua các phương tiện thông tin đại chúng như: truyền hình, báo chí, tờ rơi, Nội dung của các chương trình quảng cáo này cũng được các NH thiết kế sao cho sản phẩm hình ảnh của NH mình thật hấp dẫn người xem nhất Bên cạnh hoạt động tiếp thị sản phẩm, các NH cũng tổ chức các đợt khuyến mại lớn bằng các đợt HĐV dự thưởng với tổng giá trị giải thưởng khá lớn, thu hút được sự tham gia của khách hàng Ngoài những đợt huy động dự thưởng lớn đó, các NH cũng triển khai xen kẽ các đợt khuyến mại nhỏ như: tặng quà khách hàng thân thiết, khách hàng gửi tiền với số lượng lớn

Tuy nhiên chi phí cho hoạt động tiếp thị và khuyến mại này cũng chiếm phần khá lớn trong chi phí HĐV, đòi hỏi các NH phải tính toán, cân nhắc kỹ lưỡng trước khi triển khai, để tránh việc số lượng vốn huy động được nhiều nhưng chi phí huy động lại quá lớn, thì hiệu quả không cao.

*Mở rộng mạng lưới chi nhánh

Các NH không ngừng mở rộng mạng lưới chi nhánh của mình để thu hút được nhiều vốn từ dân cư Quy mô, khả năng tài chính của NH nào càng lớn thì số lượng chi nhánh của nó càng nhiều và trải rộng nhiều nơi, khả năng thu hút càng lớn Tuy nhiên trước khi lập thêm chi nhánh các NH phải tìm hiểu rõ địa bàn đặt chi nhánh, dự đoán được khả năng phát triển của chi nhánh trong tương lai, nếu không việc lập thêm chi nhánh sẽ không có tác dụng thu hút vốn mà còn làm tăng chi phí hoạt động cho NH.

*Nâng cao trình độ, nghiệp vụ cho cán bộ

CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

Khái niệm

Vai trò của huy động vốn

Các chính sách huy động

+ Phát triển sản phẩm hoàn toàn mới với những tiện ích nổi trội Hiện nay, các loại sản phẩm HĐV được phát triển đã khá đầy đủ, đa dạng, việc tạo ra một sản phẩm mới hoàn toàn khác biệt những sản phẩm cũ là công việc rất khó khăn đối với các NH, mà hầu hết họ đều đa dạng các sản phẩm HĐV dựa trên nền tảng các sản phẩm cũ.

*Chính sách quảng cáo, khuyến mại sản phẩm Đây là chiến lược HĐV rất hiệu quả trong điều kiện cạnh tranh gay gắt giữa các

NH Các NH tiếp thị sản phẩm bằng nhiều phương thức khác nhau, chủ yếu là thông qua các phương tiện thông tin đại chúng như: truyền hình, báo chí, tờ rơi, Nội dung của các chương trình quảng cáo này cũng được các NH thiết kế sao cho sản phẩm hình ảnh của NH mình thật hấp dẫn người xem nhất Bên cạnh hoạt động tiếp thị sản phẩm, các NH cũng tổ chức các đợt khuyến mại lớn bằng các đợt HĐV dự thưởng với tổng giá trị giải thưởng khá lớn, thu hút được sự tham gia của khách hàng Ngoài những đợt huy động dự thưởng lớn đó, các NH cũng triển khai xen kẽ các đợt khuyến mại nhỏ như: tặng quà khách hàng thân thiết, khách hàng gửi tiền với số lượng lớn

Tuy nhiên chi phí cho hoạt động tiếp thị và khuyến mại này cũng chiếm phần khá lớn trong chi phí HĐV, đòi hỏi các NH phải tính toán, cân nhắc kỹ lưỡng trước khi triển khai, để tránh việc số lượng vốn huy động được nhiều nhưng chi phí huy động lại quá lớn, thì hiệu quả không cao.

*Mở rộng mạng lưới chi nhánh

Các NH không ngừng mở rộng mạng lưới chi nhánh của mình để thu hút được nhiều vốn từ dân cư Quy mô, khả năng tài chính của NH nào càng lớn thì số lượng chi nhánh của nó càng nhiều và trải rộng nhiều nơi, khả năng thu hút càng lớn Tuy nhiên trước khi lập thêm chi nhánh các NH phải tìm hiểu rõ địa bàn đặt chi nhánh, dự đoán được khả năng phát triển của chi nhánh trong tương lai, nếu không việc lập thêm chi nhánh sẽ không có tác dụng thu hút vốn mà còn làm tăng chi phí hoạt động cho NH.

*Nâng cao trình độ, nghiệp vụ cho cán bộ

Cán bộ HĐV là những người trực tiếp xây dựng và triển khai các chương trình HĐV của NH Trình độ và nghiệp vụ của những người này sẽ ảnh hưởng trực tiếp tới hiệu quả HĐV của các NH Hiện nay các NH đều cố gắng lựa chọn cũng như đào tạo các cán bộ của mình thành thạo về nghiệp vụ, bồi dưỡng nâng cao các kiến thức về marketing và NH Bên cạnh việc đào tạo trực tiếp cán bộ tại nơi làm việc, các NHTM thường tổ chức các khoá bồi dưỡng, nâng cao kiến thức nghiệp vụ cho cán bộ ở các cơ sở trong nước và nước ngoài Đây là việc làm có ý nghĩa khá quan trọng cho công tác HĐV trong hiện tại cũng như tương lai của NH.

Trong công tác khách hàng, NH thường chia khách hàng ra làm nhiều loại để có cách thức chăm sóc khách hàng phù hợp, với những khách hàng lâu năm giao dịch thường xuyên, có số dư tiền gửi lớn được NH tín nhiệm, thì NH sẽ có một chính sách ưu đãi Các chính sách này có thể là những chương trình khuyến mãi, tặng quà sinh nhật, quay số trúng thưởng hoặc cung cấp cho khách hàng những tiện ích hấp dẫn,…Nếu NH áp dụng chính sách tốt và hiệu quả đối với khách hàng, NH sẽ thu hút được một lượng khách hàng lớn đến giao dịch, sử dụng các sản phẩm dịch vụ và gửi tiền tại NH Có thể nói khi thực hiện tốt chính sách khách hàng không chỉ thu hút được khách hàng mới mà còn giữ được khách hàng cũ (khách hàng trung thành) và tạo ưu thế cạnh tranh giữa các NH Khi đã là khách hàng trung thành thì NH vẫn sẽ giữ chân được khách hàng dù đối thủ có lợi thế hơn về lãi suất, phí và chính họ trở thành người tiếp thị hữu hiệu nhất cho NH.

Trong cạnh tranh, các NH không ngừng đổi mới công nghệ, bởi lẽ, các dịch vụ,đặc biệt các dịch vụ về chuyên môn NH sẽ không được đa dạng nếu NH không áp dụng những công nghệ NH tiên tiến Quá trình hiện đại hoá công nghệ NH sẽ giúp NH xây dựng được kết cấu hạ tầng hiện đại, phát triển hệ thống giao dịch trực tuyến, đưa vào ứng dụng các kênh phân phối hiện đại Hiện nay, việc hiện đại hóa công nghệ NH giúp từng bước triển khai mô hình NH tại nhà, đáp ứng nhu cầu giao dịch mọi lúc, mọi nơi của khách hàng (đặt lệnh, thực hiện thanh toán, truy vấn thông tin), phát triển sản phẩmHĐV, sản phẩm dịch vụ tiện ít Sử dụng kênh phân phối này giúp đẩy nhanh tốc độ thanh toán không dùng tiền mặt, tăng tốc độ chu chuyển vốn trong nền kinh tế, giảm thời gian vốn tồn đọng trong thanh toán, an toàn, tiết kiệm thời gian, chi phí vận hành cho cả NH và khách hàng, thu hút được vốn trong và ngoài nước.

Các hình thức huy động vốn

*Huy động vốn tiền gửi

Tiền gửi thanh toán (tiền gửi không kỳ hạn)

Tiền gửi thanh toán hay còn gọi là tiền gửi không kỳ hạn là loại tiền gửi mà người gửi có thể rút ra bất cứ lúc nào Thông thường, chủ các tài khoản tiền gửi không kỳ hạn thường yêu cầu NH thanh toán hộ mình cho các đối tác qua tài khoản mà không cần phải đến NH rút tiền Việc này đẩy nhanh tốc độ lưu thông của tiền và hạn chế bớt tiền mặt trong thanh toán ưu điểm này tiền gửi thanh toán rất được ưa thích và phổ biến với tất cả mọi , đặc biệt là các doanh nghiệp và cá nhân có hoạt động mua bán thường xuyên Chức năng hữu dụng của tài khoản tiền gửi thanh toán cho phép chủ tài khoản có thể phát hành séc từ tài khoản của mình, thanh toán các loại hoá đơn qua NH, rút tiền mặt tại các máy ATM của NH… Mạng lưới NH càng mở rộng và phát triển thì càng tạo nhiều thuận lợi cho những người sở hữu các tài khoản tiền gửi thanh toán Giờ đây người ta có thể mua bán với nhau dù cách xa hàng ngàn km, có thể đi du lịch khắp nơi mà chỉ cần mang theo một chiếc thẻ tín dụng được chấp nhận toàn cầu Đặc biệt, từ sau thập niên 70 các NH đã bắt đầu trả lãi suất cho các khoản tiền gửi thanh toán, dù lãi suất rất thấp Tuy nhiên điều này càng làm tăng sự ưa thích của các khách hàng vì tiền của họ không những có thể rút được ra bất kì lúc nào mà còn sinh lãi khi không dùng đến trong một khoảng thời gian dài. Đối với NH, tiền gửi thanh toán cũng là khoản vốn huy động khá hấp dẫn Bởi chi phí (lãi suất) cho loại tiền gửi này thấp nhất trong các loại tiền gửi Để thu hút tiền gửi thanh toán, các NH tạo rất nhiều sản phẩm cũng như tiện ích sử dụng khách hàng có nhiều lựa chọn Chỉ riêng về thẻ đã có rất nhiều loại và nhiều tính năng phù hợp với mỗi loại khách hàng Tương lai, tiền gửi thanh toán sẽ thay thế hầu như toàn bộ tiền mặt, nó không những giúp người sở hữu thuận lợi trong các giao dịch, NH có thêm nhiều vốn mà còn giúp Nhà nước quản lý có hiệu quả lượng tiền mặt trong lưu thông.

Tài khoản vãng lai Đối với tài khoản tiền gửi thanh toán, chủ tài khoản được quyền ra lệnh cho NH chi trả trong phạm vi số tiền đã g i vào Còn đối với tài khoản vãng lai, thường áp dụng với khách hàng có uy tín, NH có thể cho thấu chi đến hạn mức phù hợp với thu nhập bình quân của chủ tài khoản nhằm đảm bảo trả nợ vay Tài khoản vãng lai là công cụ riêng có của NH ở tầm vi mô Các doanh nghiệp chỉ mở cho nhau các tài khoản khách nợ, chủ nợ hay phải thu, phải trả Các công ty tài chính, các tổ chức phi NH không được mở tài khoản vãng lai cho khách hàng Để mở tài khoản vãng lai, NH và khách hàng ký một hợp đồng trong đó hai bên thỏa thuận về hạn mức cho vay, thời hạn, lãi suất, các hình thức đảm bảo như tài sản thế chấp, cầm cố, bảo lãnh của bên thứ ba Các tranh chấp phát sinh được xử lý theo tố tụng thương mại Tài khoản vãng lai hoạt động theo nguyên tắc:

+ Bên nợ ghi mọi khoản tiền khách hàng rút ra sử dụng: rút tiền mặt, thanh toán séc, thẻ, ủy nhiệm chi, trả phí, lãi…và các khoản NH trả thay cho khách hàng.

+ Bên có ghi mọi khoản tiền khách hàng nộp hay thu vào: nộp tiền mặt, séc, chuyển tiền đến, chiết khấu, thu ngân thương phiếu, ủy thác thu cổ tức, lợi tức lãi tiền gửi. Tài khoản vãng lai thuộc loại lưỡng tính, có thể dư có hoặc tại một thời điểm nhất định D khi rút ra nhiều hơn gửi vào, thực chất là khoản tiền mà khách hàng nợ NH Dư có khi gửi vào nhiều hơn rút ra, thực chất là tiền gửi NH của khách hàng , 2008”

Tiền gửi có kỳ hạn của những khoản tiền gửi thanh toán, hầu hết đều gửi một lượng tiền nhất định tại NH với thời hạn xác định Trong quá trình hoạt động, các doanh nghiệp hay tổ chức luôn có một lượng tiền tạm thời chưa cần sử dụng, họ gửi vào NH với các kỳ hạn khác nhau để hưởng lãi (lãi suất cao hơn lãi suất của tiền gửi không kỳ hạn) nhằm tạo thêm thu nhập cho mình Tuy nhiên lượng tiền gửi có kỳ hạn của các TCKT chiếm một lượng rất nhỏ so với lượng tiền gửi không kỳ hạn, đồng thời rất khó dự đoán được sự biến động của nó do sự biến động của hoạt động kinh doanh sản xuất của các TCKT

Tiền gửi tiết kiệm dân cƣ

Các tầng lớp dân cư đều có các khoản thu nhập tạm thời chưa dùng đến Họ là những đối tượng giảm chi tiêu trong hiện tại với hy vọng là sẽ tăng được chi tiêu trong tương lai NH thu hút tiền gửi của họ bằng việc đảm bảo an toàn cho tài sản của họ đồng thời trả lãi để khuyến khích họ gửi nhiều tiền với thời hạn lâu dài Huy động tiền gửi trong dân cư là nghiệp vụ truyền thống đem lại cho NH một lượng vốn rất lớn để có thể tiến hành các hoạt động cho vay và đầu tư sinh lợi Thông thường tiền gửi tiết kiệm có 2 loại chính: tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn Với tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, người gửi có thể rút bất cứ khi nào họ muốn. Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn khác nhau sẽ được hưởng lãi suất khác nhau theo nguyên tắc thời gian gửi càng dài, lãi suất sẽ càng lớn Khách hàng chỉ được rút tiền ra theo một kỳ hạn được quy định trước Tuy nhiên, hiện nay để cạnh tranh hầu như các NH đều cho người gửi tiền tiết kiệm có kỳ hạn rút tiền trước hạn khi cần, nhưng khách hàng chỉ được hưởng lãi suất không kỳ hạn Người gửi tiết kiệm có kỳ hạn có quyền yêu cầu NH thay đổi kỳ hạn tiền gửi của mình, nhập các sổ tiết kiệm lại với nhau, dùng sổ tiết kiệm để thế chấp vay vốn… Điều này làm tăng sức hấp dẫn của tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn Tiền gửi tiết kiệm kỳ hạn có thể phân chia thành nhiều loại:

- Căn cứ vào thời hạn có thể chia thành tiền gửi kỳ hạn 1 60 tháng.

- Căn cứ vào phương thức trả lãi có thể chia thành: tiền gửi kỳ hạn lãnh lãi đầu kỳ (lãnh lãi trước); lãnh lãi theo định kỳ (tháng hoặc quý); hoặc lãnh lãi cuối kỳ.

Ngoài ra, người dân cũng có thể yên tâm hơn khi khoản tiền gửi của mình trong

NH được bảo hiểm, trong trường hợp NH mất khả năng thanh toán thì người gửi vẫn có thể nhận lại toàn bộ hoặc một phần số tiền của mình từ tổ chức bảo hiểm tiền gửi. Tiền gửi không kỳ hạn, tiết kiệm không kỳ hạn có chi phí sử dụng vốn (chi phí trả lãi) rất thấp Chính vì vậy các NH nên tập trung huy động nguồn vốn này thì hoạt động kinh doanh của NH mới có hiệu quả Do tính chất linh hoạt của nó, nên tiền gửi này được sử dụng để cho vay ngắn hạn Tiền gửi có kỳ hạn, tiết kiệm có kỳ hạn có đặc điểm là sự ổn định tương đối cao do đó các NHTM thường sử dụng để cho vay trung, dài hạn nhưng không được tham gia thanh toán không dùng tiền mặt Loại tiền gửi này có chi phí sử dụng vốn khá cao Người gửi tiền nhằm mục đích hưởng lãi, do đó lãi suất hấp dẫn, lãi suất cao là đòn bẩy, là công cụ để thu hút nguồn vốn này.

Tiền gửi của các NH và TCTD khác

Giữa các NH và các TCTD khác thường xuyên có mối liên hệ với nhau về nhiều mặt trong hoạt động kinh doanh Các NH đều gửi một lượng tiền ở các NH khác nhằm mục đích tạo sự thuận tiện cho việc thanh toán hộ, chuyển khoản hay mua bán, giao dịch khác…Lượng tiền gửi này thường không lớn, biến động nhỏ nên ít ảnh hưởng tới nguồn vốn của NH .

Phát hành các loại giấy tờ có giá Để huy động được lượng vốn dồi dào đáp ứng nhu cầu cho vay thường xuyên đặc biệt là cho vay trung và dài hạn, bên cạnh việc thu hút tiền gửi, các NH thường chủ động đi vay trên thị trường vốn Cũng giống như các doanh nghiệp, NH vay mượn bằng cách phát hành các giấy nợ như kì phiếu, tín phiếu, trái phiếu trên thị trường. Giấy tờ có giá là chứng nhận của NHTM phát hành để HĐV, trong đó xác nhận nghĩa vụ trả nợ một khoản tiền trong một thời gian nhất định, điều kiện trả lãi và các điều khoản cam kết khác giữa NHTM và người mua Nếu căn cứ theo thời hạn, giấy tờ có giá được chia thành hai loại:

- Giấy tờ có giá ngắn hạn: là loại có thời hạn dưới 12 tháng, bao gồm các loại kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi ngắn hạn, tín phiếu và các giấy tờ có giá ngắn hạn khác Bản chất là một khoản tiền gửi có kỳ hạn, thường có mệnh giá lớn khi phát hành, lãi suất theo thoả thuận giữa khách hàng và NH hoặc lãi suất cố định.

- Giấy tờ có giá dài hạn: là loại có thời hạn từ 12 tháng trở lên, bao gồm trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi dài hạn và các giấy tờ có giá dài hạn khác Giấy tờ có giá dài hạn là khoản nợ do NH phát hành để HĐV trên thị trường tài chính, chúng được xem là công cụ của thị trường vốn, lãi suất của giấy tờ có giá thường khá cao, một số loại trong số đó có các đặc tính được phép chuyển đổi thành cổ phiếu.

HĐV qua phát hành giấy tờ có giá của NHTM được thực hiện tập trung theo từng đợt, phục vụ nhu cầu vốn theo mục tiêu của NH, ổn định hơn so với nguồn vốn huy động dưới các hình thức tiền gửi, đồng thời tạo thêm các công cụ tài chính trên thị trường tiền tệ và thị trường vốn Tuy nhiên, công cụ HĐV này thường có lãi suất và chi phí phát hành cao, phát hành theo kế hoạch và không thường xuyên

Vay Ngân hàng Nhà Nước Đây là khoản vay nhằm giải quyết nhu cầu cấp bách trong chi trả của NHTM. Trong trường hợp thiếu hụt dự trữ (dự trữ thanh toán ) hoặc quá kẹt vốn, NHTM thường vay NHNN Đối với các NHTM thì vay mượn tại NHNN là một dịch vụ hết sức tiện lợi và hấp dẫn khi lãi suất tái chiết khấu hạ và chính sách cung tiền được nới lỏng để kích thích đầu tư Tuy nhiên trường hợp khi các NH đến vay vào lúc NHTW không muốn khuyến khích mở rộng tín dụng hay đang muốn thắt chặt cung tiền chống lạm phát Lúc đó lãi suất chiết khấu được đẩy lên cao và với những khoản lỗ trông thấy khi vay vốn của NHTW thì các NH chỉ vay trong những tình huống cấp bách và tìm cách trả nợ rất nhanh Những khi ấy, các khoản vay từ NHNN chỉ chiếm một phần rất nhỏ trong tài sản nợ của các NH Dù ít hay nhiều, thường xuyên hay thỉnh thoảng thì vay NHNN vẫn là một khoản mục hiển nhiên trong tài sản nợ NHNN cấp tín dụng cho các NHTM qua 2 hình thức:

- Tái chiết khấu (hoặc chiết khấu) hay còn gọi là tái cấp vốn Các thương phiếu đã được các NHTM chiết khấu sẽ trở thành tài sản của họ Khi cần tiền họ mang chúng lên NHNN để tái chiết khấu Nghiệp vụ này làm thương phiếu của NHTM giảm đi và dự trữ tăng lên NHNN kiểm soát việc vay mượn này một cách chặt chẽ Thông thường NHNN chỉ chiết khấu cho các thương phiếu có chất lượng, có thời hạn đáo hạn ngắn và khả năng trả nợ cao và phù hợp với mục tiêu của NHNN trong từng thời kỳ Còn trong điều kiện chưa có thương phiếu, NHNN cho NHTM vay dưới hình thức tái cấp vốn theo hạn mức tín dụng nhất định.

Các nhân tố khách quan

1.2.1.1 Chính sách của ngân hàng Nhà nước

M cạnh tranh hấp dẫn không kém sản phẩm tiền gửi.

- Nguồn trong thanh toán: Các hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt có thể hình thành nguồn trong thanh toán như séc, tiền ký quỹ L/C… Đặc điểm của nguồn này là thời gian tồn tại ngắn vì phần lớn chúng đều ở trong trạng thái chờ luân chuyển, do đó các NH ít khi sử dụng chúng để cho vay lâu dài mà chỉ để bổ sung thêm nguồn ở thời điểm hiện tại.

- Nguồn khác: Các khoản nợ khác như thuế chưa nộp, lương chưa trả… Đây là nguồn mà NH tạm thời chiếm dụng, không có ảnh hưởng đáng kể tới nguồn vốn cũng

Các hoạt động của NHTM chịu sự điều chỉnh của luật các TCTD và hệ thống các văn bản pháp luật khác của Nhà nước NHNN ban hành các chính sách chỉ đạo về hoạt động nhằm đảm bảo các NHTM hoạt động theo đúng định hướng, phù hợp và thúc đẩy sự phát triển kinh tế của đất nước Mặt khác để kiểm soát việc HĐV của các NHTM, NHNN có các quy định về tỷ lệ dự trữ bắt buộc, lãi suất chiết khấu

Tỷ lệ dự trữ bắt buộc: công cụ không chỉ là một công cụ điều hành chính sách tiền tệ mà còn là một công cụ bảo đảm an toàn tiền gửi, chống lại các khủng hoảng xảy ra trong lĩnh vực NH, phần nào hạn chế sự đổ vỡ của các TCTD Chính vì vậy, tiền gửi dự trữ bắt buộc là nguồn vốn quan trọng để NHNN thực hiện vai trò là

NH của các NH và tái cấp vốn ngắn hạn đối với các NHTM khi có tình hình thiếu khả năng chi trả có thể dẫn tới việc rút tiền ào ạt Như vậy, thông qua tỷ lệ d trữ bắt buộc thì NHNN đã giúp các NHTM làm tốt hơn công tác dự trữ Tuy nhiên, các NHTM vừa phải đảm bảo tỷ lệ d trữ theo yêu cầu của NHNN vừa phải đáp ứng nhu cầu cho vay nên tỷ lệ dự trữ bắt buộc cao sẽ khiến các NH gặp khó khăn trong việc HĐV để cho vay Khi đó chi phí HĐV của các NH sẽ phải cao hơn để thu hút càng nhiều vốn càng tốt, đồng thời vốn huy động để cho vay sẽ nhỏ hơn Các NH nhỏ, vốn ít, khả năng huy động hạn chế thì tỷ lệ dự trữ cao sẽ trở thành một gánh nặng khó giải quyết.

Lãi suất chiết khấu: NHNN thực hiện tái chiết khấu vốn để cung ứng tiền ra lưu thông bằng biện pháp tái chiết khấu Nếu chính sách tiền tệ nhằm chống lạm phát thì lúc đó NHNN cung ứng tiền ra lưu thông với lãi suất chiết khấu cao, như vậy nguồn vốn vay từ NHNN của các NHTM sẽ bị hạn chế Khi đó, các NH muốn tăng lượng vốn huy động sẽ phải tìm cách huy động từ các nguồn khác chứ không nên trông chờ vào việc đi vay NHNN.

1.2.1.2Chu kỳ phát triển kinh tế phát triển của nền kinh tế là một yếu tố vĩ mô có tác động trực tiếp đến mọi hoạt động của các NHTM nên ảnh hưởng đến hoạt động HĐV Trong điều kiện nền kinh tế phát triển ổn định, thu nhập dân cư được đảm bảo và ổn định, tạo điều kiện tích luỹ nhiều hơn thì nguồn tiền vào ra của các NH cũng ổn định, số vốn huy động được của NH ngày càng tăng lên và cơ hội đầu tư cho vay của NH cũng được mở rộng do lòng tin của các nhà đầu tư vào nền kinh tế Nếu nền kinh tế suy thoái, thu nhập dân cư biến động thì lòng tin về đồng tiền của bị giảm sút Khi đó khả năng HĐV của NH không những bị giảm xuống mà lượng tiền dân cư đã gửi vào NH cũng có nguy cơ bị rút ra, nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội sẽ được chuyển thành các dạng đầu tư khác có giá trị ổn định và bền vững hơn như: vàng, nhà đất, … Do NH sẽ gặp khó khăn trong công tác HĐV, quản lý dự trữ và củng cố niềm tin cho khách hàng. 1.2.1.3 Sự cạnh tranh của các kênh huy động vốn khác

Sản phẩm tiền gửi của NH dễ bắt chước đòi hỏi các NH phải cố gắng trong việc đưa thêm những tiện ích vào sản phẩm cũng như triển khai những chương trình HĐV hấp dẫn nhằm thu hút được khách hàng và rong quá trình thu hút vốn, các NH luôn phải đối mặt với sự cạnh tranh không những của các NH trong ngành mà còn của các tổ chức tài chính khác như: các công ty tài chính, quỹ đầu tư, công ty bảo hiểm Các tổ chức này tuy không có chức năng nhận tiền gửi như NH song lại có nhiều dịch vụ phong phú thu hút tiền đầu tư của người dân và doanh nghiệp Ngày này, sự phát triển mạnh mẽ của thị trường chứng khoán lại càng khiến cho thị trường vốn của các NH thu hẹp lại, tạo nên sự cạnh tranh gay gắt trong việc thu hút vốn.

1.2.1.4 Tâm lý, thói quen giao dịch qua ngân hàng của người dân

Khách hàng của NH bao gồm những người có vốn gửi tại NH và những đối tượng sử dụng vốn đó Ở các nước phát triển, khách hàng luôn có tài khoản cá nhân và thu nhập được chuyển vào tài khoản của họ Nhưng ở các nước kém phát triển, nhu cầu dùng tiền mặt thường lớn hơn Ở khoản mục tiền gửi tiết kiệm có hai yếu tố quan trọng tác động vào là thu nhập và tâm lý của người gửi tiền Thu nhập của người dân càng cao, nhu cầu đầu tư và giao dịch của họ tăng lên tương đối so với nhu cầu tiêu dùng thì nhu cầu mở tài khoản cũng như gửi tiền vào NH sẽ tăng lên Còn yếu tố tâm lý ảnh hưởng đến sự biến động ra vào của các nguồn tiền Tâm lý tin tưởng vào tương lai của khách hàng có tác dụng làm ổn định lượng tiền gửi vào, rút ra và ngược lại nếu niềm tin của khách hàng về đồng tiền trong tương lai sẽ mất giá gây ra hiện tượng rút tiền hàng loạt vốn là mối lo ngại lớn của mọi NH Một đặc điểm quan trọng của đối tượng khách hàng là mức độ thường xuyên của việc sử dụng các dịch vụ NH Mức độ sử dụng càng cao, NH càng có điều kiện mở rộng việc HĐV.

Các nhân tố chủ quan

NH muốn dễ dàng tìm kiếm nguồn vốn thì trước hết phải đa dạng hoá hình thứcHĐV Khi áp dụng nhiều hình thức HĐV sẽ tạo cơ hội để người gửi lựa chọn,đáp ứng được các nhu cầu của người gửi, nghĩa là số lượng vốn huy động được tăng lên Các hình thức HĐV được đưa ra phải dựa trên cơ sở nghiên cứu phân tích thị trường và tâm lý khách hàng một cách kỹ lưỡng thì mới có thể hấp dẫn khách hàng gửi tiền.

1.2.2.2Lãi suất huy động Đối với những khách hàng gửi tiền nhằm mục đích hưởng lãi thì lãi suất luôn là mối quan tâm lớn của họ Tuy nguồn tiền gửi không chỉ phụ thuộc vào lãi suất cao mà còn phụ thuộc vào các nhân tố khác như kỳ hạn, mức độ rủi ro, điều kiện thanh toán, uy tín, địa điểm của NH nhưng với lãi suất cao, linh hoạt, hợp lý thì luôn luôn có tác dụng kích thích người gửi tiền Nếu khách hàng cảm thấy hài lòng với mức lãi suất NH công bố, họ sẽ lựa chọn việc gửi tiền vào NH như một kênh đầu tư hợp lý Ngược lại, nếu lãi suất thấp, họ sẽ dùng khoản tiền đó vào mục đích khác hay gửi tiền vào NH khác hoặc đầu tư vào lĩnh vực khác có lời hơn Do đó, NH phải xây dựng chính sách lãi suất mang tính cạnh tranh, vừa đảm bảo huy động được nguồn vốn cần thiết, vừa đảm bảo kinh doanh có lời “Nguồn: Nâng cao hiệu quả huy động nguồn vốn tiền gửi tại ngân hàng TMCP Xuất Nhập khẩu Việt Nam, 2011” [10]. ảo hiểm tiền gửi

Trong hoạt động kinh doanh của NH, rủi ro xảy ra là điều không tránh khỏi Vì vậy sự an toàn của các NHTM luôn là mối quan tâm hàng đầu của các cổ đông, các nhà điều hành và đặc biệt là đối với người gửi tiền Bởi vì phần lớn vốn kinh doanh của NH là vốn huy động từ bên ngoài Để lấy được niềm tin từ người gửi tiền đồng thời bảo vệ lợi ích cho họ tránh được những tổn thất khi NH gặp rủi ro mất khả năng thanh toán thì các NHTM phải tham gia bảo hiểm tiền gửi Các công ty bảo hiểm tiền gửi sẽ đứng ra chịu trách nhiệm chi trả toàn bộ tiền cho người gửi tiền trong giới hạn bảo hiểm.

1.2.2.4Năng lực và trình độ của cán bộ ngân hàng

Nguồn lực con người là nguồn lực quan trọng mà bất cứ doanh nghiệp hay tổ chức nào cũng quan tâm Một đội ngũ nhân sự giỏi sẽ giúp NH vận hành tốt hệ thống của mình nhằm đạt được hiệu quả kinh doanh tốt nhất Đối với công tác HĐV, một đội ngũ nhân viên giao dịch vững về nghiệp vụ, thao tác thành thạo, thái độ niềm nở, ân cần với khách hàng sẽ tạo ấn tượng và cảm giác tốt đối với khách hàng, thu hút ngày càng nhiều khách hàng giao dịch cũng như gửi tiền tại NH “Nguồn: Nâng cao hiệu quả huy động nguồn vốn tiền gửi tại ngân hàng TMCP Xuất Nhập khẩu Việt Nam, 2011” [10].

Sự phát triển của công nghệ NH và các dịch vụ như máy rút tiền tự động ATM, thẻ tín dụng, hệ thống thanh toán điện tử,… ngày càng tiện lợi, hoàn hảo sẽ giúp cho người gửi tiền cảm thấy hài lòng về dịch vụ được NH cung ứng và yên tâm hơn khi gửi tiền tại các NH, ngoài ra phương thức thanh toán không dùng tiền mặt được sử dụng phổ biến hơn, qua đó cung cấp một lượng vốn đáng kể cho NH.

1.2.2.6Mạng lưới hoạt động của ngân hàng

Với những NH sát địa bàn dân cư hoặc gần với những trung tâm thương mại thì sẽ có thuận lợi khi thu hút vốn Lẽ tự nhiên, khi có tiền nhàn rỗi họ sẽ đến các chi nhánh

NH gần nhà mình nhất để gửi, như thế vừa tiết kiệm thời gian đi lại vừa đảm bảo an toàn Ngày nay, các NH đều cố gắng mở thật nhiều chi nhánh để thu hút tiền gửi của người dân cũng như đẩy mạnh các hoạt động kinh doanh khác Với một mạng lưới chi nhánh rộng trải khắp , các NH sẽ có điều kiện cung cấp các dịch vụ của mình cho người dân một cách chu đáo và tiện lợi nhất Tuy nhiên để mở thêm nhiều chi nhánh thì các NH phải cân nhắc về khả năng vốn, khách hàng mục tiêu, địa điểm hoạt động và các yếu tố khác để tránh rơi vào tình trạng mất khả năng quản lý, kinh doanh không hiệu quả.

1.2.2.7Uy tín của ngân hàng

Trên thực tế, mỗi NH đã, đang và sẽ tạo được một hình ảnh riêng của mình trong lòng khách hàng Một NH lớn, sẵn có uy tín sẽ có lợi thế hơn trong hoạt động HĐV Sự tin tưởng của khách hàng sẽ giúp cho NH có khả năng ổn định khối lượng vốn huy động và tiết kiệm chi phí huy động Từ đó NH có thể đề ra chiến lược dự trữ dễ dàng hơn.

Thậm chí lãi suất thấp hơn , những người có tiền vẫn lựa chọn NH đó để gửi mà không tìm những nơi trả lãi hấp dẫn hơn vì họ tin rằng ở đây đồng vốn của mình sẽ tuyệt đối an toàn Để có được niềm tin và uy tín đối với khách hàng thì các NH đều phải trải qua một thời gian hoạt động cùng với những thành quả mà NH nhận được Uy tín của NH biểu hiện qua thâm niên, kinh nghiệm hoạt động của NH, vốn chủ sở hữu lớn, các sản phẩm hấp dẫn, chất lượng phục vụ tốt, hoạt động kinh doanh hàng năm có lợi nhuận cao, mối liên hệ với các tổ chức tài chính khác …

Một số chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hu M

1.3.1Quy mô và cơ cấu nguồn vốn

Nguồn vốn của NH bao gồm nhiều bộ phận khác nhau: nguồn tiền gửi, nguồn tiền vay và các nguồn khác Mỗi thành phần này có đặc tính khác nhau về quy mô, cơ cấu, tính ổn định, thời gian tồn tại, chi phí phải trả, khả năng thanh toán và rủi ro lãi suất Trong đó:

Quy mô là chỉ tiêu phản ánh chất lượng hoạt động NH Quy mô nguồn huy động gia tăng sẽ tạo điều kiện để NH mở rộng hoạt động, nâng cao tính thanh khoản và tính ổn định của nguồn vốn.

Cơ cấu nguồn vốn ảnh hưởng tới cơ cấu tài sản và quyết định chi phí của NH Cơ cấu huy động phải phù hợp với cơ cấu sử dụng Nếu cơ cấu nguồn huy động không phù hợp, không đáp ứng được yêu cầu sử dụng thì sẽ không tối đa được dư nợ tín dụng và đầu tư, ngược lại cơ cấu huy động nhiều mà sử dụng không hết thì hoạt động không hiệu quả, NH vẫn phải chịu lãi suất trên phần huy động thừa Cơ cấu nguồn vốn của một NH được xem là hợp lý nếu các thành phần của nó đáp ứng được kế hoạch sử dụng vốn, đồng thời với chi phí biến động thấp nhất

Thành phần cơ bản của chi phí HĐV của các NH thể hiện ở khoản chi phí trả lãi(trả lãi cho tiền gửi và tiền vay), cùng với khoản chi phí không dưới dạng lãi suất (chi phí phi lãi) mà NH phải bỏ ra để HĐV Công tác HĐV của NH được đánh giá có chất lượng và hiệu quả cao về phương diện chi phí khi nó đạt được những lợi ích cơ bản:

- Tìm kiếm được nguồn có chi phí thấp nhất để đáp ứng nhu cầu cho vay và đầu tư trong khi vẫn thoả mãn các yêu cầu tương xứng giữa huy động và sử dụng về các phương diện quy mô, thời hạn, tính ổn định theo nguyên lý chung, những nguồn có chi phí biên thấp nhất sẽ là nguồn có ưu thế nhất về phương diện chi phí.

- Tăng được lợi nhuận cho NH mà không nhất thiết phải chấp nhận những rủi ro cao do sức ép tăng chi phí vốn Lợi nhuận của NH về cơ bản sẽ bằng tổng thu nhập trừ đi chi phí và thuế, do đó việc tăng lợi nhuận bằng cách tăng thu nhập thông qua việc đầu tư vào tài sản sinh lời cao tương ứng với rủi ro cao sẽ mạo hiểm hơn là cách quản lý hiệu quả chi phí vốn.

Những nguồn có thời hạn ngắn thường có chi phí thấp và tính ổn định thấp, ngược lại những nguồn có thời hạn càng dài thì chi phí cao hơn nhưng ổn định hơn.

Tìm ra phương pháp xác định chi phí HĐV thích hợp rất hữu ích cho NH để xây dựng một chính sách kinh doanh có hiệu quả, đặc biệt là chiến lược quản trị tài sản nợ của NH Có 3 phương pháp xác định chi phí HĐV thường được các NH áp dụng phổ biến là:

*Phương pháp chi phí vốn bình quân Đây là phương pháp thông dụng nhất để tính chi phí HĐV của NHTM Phương pháp này chú trọng vào cơ cấu hỗn hợp các nguồn vốn mà NH đã huy động trong quá khứ và xem xét mức lãi suất mà thị trường đòi hỏi NH phải trả cho mỗi nguồn vốn huy động.

Nguồn vốn huy động bình quânViệc tính toán như trên là chưa hoàn chỉnh, vì nó chỉ dừng lại ở mức độ xem xét giá vốn của nguồn vốn, ngoài ra còn có chi phí phi lãi có liên quan đến HĐV vẫn chưa được đề cập như: chi phí tiền lương và chi phí quản lý gián tiếp, mức dự trữ bắt buộc theo qui định, phí bảo hiểm tiền gửi, chi phí dự phòng rủi ro tín dụng, nên các

NH thường sử dụng công thức:

(Chi phí trả lãi + chi phí phi lãi)

Tài sản Có sinh lời Như vậy, thu nhập từ các tài sản sinh lời tối thiểu phải bằng tỷ lệ này để có thể bù đắp tổng chi phí HĐV Để NH thu được lợi nhuận từ nguồn vốn huy động thì tỷ suất sinh lời từ nguồn vốn huy động phải cao hơn tỷ suất sinh lời tối thiểu bù đắp chi phí

* Phương pháp chi phí vốn biên tế (chi phí cận biên)

Phương pháp chi phí bình quân tuy có ưu điểm là đơn giản nhưng chỉ nhìn về quá khứ để xem xét chi phí và tỷ suất lợi nhuận tối thiểu đã thực hiện của NH Trong khi đó, phần lớn các quyết định kinh doanh của NH là cho hiện tại và tương lai, phương pháp chi phí vốn biên tế nhằm khắc phục nhược điểm của phương pháp chi phí bình quân dựa trên nguyên giá.

Chi phí biên là chi phí bỏ ra để có thêm một đồng vốn huy động Căn cứ vào chi phí biên, NH xác định mức lợi nhuận tối thiểu cần đạt được từ những tài sản có thêm từ các nguồn vốn này So với phương pháp chi phí bình quân, phương pháp chi phí cận biên trở nên phù hợp hơn trong điều kiện lãi suất thay đổi Giả sử trong trường hợp lãi suất đang giảm thì chi phí tăng thêm để huy động một nguồn vốn mới có thể giảm đáng kể, thấp hơn chi phí vốn bình quân, do đó, một số khoản đầu tư của NH có thể được coi là không sinh lợi khi đánh giá theo chi phí nguồn vốn trung bình nhưng lại được xem là có lời nếu đánh giá theo chỉ tiêu chi phí lãi cận biên, giúp NH có những quyết định đúng đắn.

Sự thay đổi chi phí

Chi phí vốn biên tế = -

Tổng số vốn huy động tăng thêm Lợi nhuận thu được từ tài sản Có sinh lời tăng thêm nhờ sử dụng nguồn vốn huy động thêm:

Sự thay đổi chi phí

Tỷ suất sinh lời biên tế = -

Tổng tài sản có sinh lời tăng thêm Trong đó: Lãi suất Tổng số vốn Lãi suất Tổng số vốn

Sự thay đổi chi phí = huy động x huy động tại - huy động x huy động tại mới lãi suất mới cũ lãi suất cũ

Công thức trên thường được áp dụng trong trường hợp cần xác định chi phí huy động của một loại nguồn vốn hoặc để NH đưa ra quyết định nên huy động từ một loại nguồn vốn nào Tuy nhiên trong thực tế, để phân định nguồn vốn nào sử dụng cho mục đích nào không phải là việc dễ dàng, NH thường huy động từ nhiều nguồn vốn khác nhau cho các mục đích khác nhau Mỗi tài sản đầu tư sinh lợi của NHTM thường không thay đổi tương ứng với một nguồn vốn nhất định mà thực chất các chi phí là sự tập hợp của nhiều nguồn vốn khác nhau Do vậy, cần phải quan tâm xem xét chi phí HĐV hỗn hợp từ một số loại nguồn vốn

* Chi phí huy động vốn hợp

Thực tế cho thấy mỗi một khoản vay của NH được hình thành từ nhiều nguồn vốn khác nhau Do vậy, chi phí HĐV để đáp ứng khoản vay không thể tính riêng biệt mà cần phải được tính trên cơ sở một hỗn hợp gồm nhiều nguồn vốn khác nhau. Theo phương pháp này việc tính toán chi phí nguồn vốn gồm các bước:

- Bước 1: Xác định lượng vốn dự kiến huy động mỗi nguồn để đáp ứng nhu cầu.

- Bước 2: Xác định mức khả dụng mỗi nguồn.

- Bước 3: Xác định chi phí lãi và phi lãi của mỗi nguồn vốn.

- Bước 4: Tập hợp chi phí lãi của tất cả nguồn vốn xác định tương quan với tổng nguồn vốn huy động

1.3.3Sự phù hợp giữa huy động vốn và sử dụng vốn

THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG PHƯƠNG NAM

Giới thiệu về Ngân hàng Phương Nam (PNB)

2.1.1Lịch sử hình thành và phát triển

Ngân hàng Thương M Phương Nam (PNB) được thành lập 19/05/1993 với số vốn ban đầu 10 tỷ đồng Năm đầu, PNB đạt tổng vốn huy động 31,2 tỷ đồng; dư nợ 21,6 tỷ đồng; lợi nhuận 258 triệu đồng Với mạng lưới tổ chức hoạt động là 01 Hội sở và 01 chi nhánh Trước những khó khăn của nền kinh tế thị trường còn non trẻ và sự tác động mạnh của cuộc khủng hoảng tài chính khu vực (1997), NHNN đã chủ trương tập trung xây dựng hệ thống NHTM vững mạnh Theo chủ trương đó, PNB đã tiến hành sáp nhập các NH và các TCTD trong giai đoạn 1997 - 2003:

1 Sáp nhập Ngân hàng TMCP Đồng Tháp năm 1997.

2 Sáp nhập Ngân hàng TMCP Đại Nam năm 1999.

3 Năm 2000 mua Quỹ Tín Dụng Nhân Dân Định Công Thanh Trì Hà Nội.

4 Năm 2001 sáp nhập Ngân hàng TMCP Nông Thôn Châu Phú.

5 Năm 2003 Sáp nhập Ngân hàng TMCP Nông Thôn Cái Sắn, Cần Thơ. Đến , PNB trở thành một NH phát triển mạnh, bền vững và tạo được niềm tin của khách hàng: vốn điều lệ PNB là đồng, mạng lưới hoạt động 138 chi nhánh, phòng giao dịch và các đơn vị trực thuộc trên toàn quốc với nguồn nhân lực gồm cấp quản lý và nhân viên 2.923 người; tổng tài sản đạt 90.439,1 tỷ đồng. 2.1.2Cơ cấu tổ chức

PNB đã thiết lập một cơ cấu quản trị điều hành phù hợp với các tiêu chuẩn về tổ chức và hoạt động của NHTM và các hướng dẫn về các tổ chức và hoạt động của Hội đồng quản trị, Ban kiểm soát, Tổng giám đốc NH TMCP Nhà nước và Nhân dân Cơ quan quyết định cao nhất của PNB là Đại hội cổ đông Đại hội cổ đông bầu ra Hội đồng quản trị, Ban kiểm soát Điều hành NH là Tổng giám đốc do Hội đồng quản trị chọn và bổ nhiệm, được Thống đốc NHNN chấp thuận.

Sơ đồ 2.1 chức Ngân hàng TMCP Phương Nam

2.1.3 của PNB năm 2009 6 tháng đầu năm 2012

* Hoạt động huy động vốn

Dựa vào biểu đồ 2.1 ta thấy quy mô nguồn vốn huy động từ năm 2009 sự tăng trưởng Năm 2009 nền kinh tế có dấu hiệu phục hồi, GDP tăng trưởng dương, chỉ số VN Index tăng hơn 50%, sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp phát triển nhờ gói kích cầu hỗ trợ lãi suất của Chính phủ Tuy nhiên, tình hình biến động giá vàng, tỷ giá ngoại tệ và tâm lý lo ngại về tái lạm phát, hiện tượng găm giữ ngoại tệ…đã tạo ra sự khan hiếm vốn giả tạo trên thị trường đã làm cho tình hình huy động của các NH nói chung vào thời điểm cuối năm gặp nhiều khó khăn. Mặc dù vậy, với những định hướng chiến lược kinh doanh linh hoạt, PNB đã đưa ra nhiều giải pháp HĐV đồng bộ và kịp thời đối với khách hàng cá nhân và khách hàng doanh nghiệp và đã đạt được nhiều thành công trong công tác HĐV Tổng nguồn vốn huy động năm 2009 đạt 31.762 tỷ đồng. ăm 2010 , ngành NH gặp khó khăn thanh khoản do ảnh hưởng của chính sách thắt chặt tiền tệ của NHNN nhằm ưu tiên kiềm chế lạm phát và ổn định kinh tế Để giải quyết bài toán thiếu hụt về nguồn vốn kinh doanh, các NH đã không ngừng nâng cao lãi suất huy động và đưa ra các ưu đãi để thu hút tiền gửi từ các TCKT và dân cư Điều này đã ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động HĐV của PNB Tuy nhiên, nhờ vào sự tín nhiệm của khách hàng và các nỗ lực trong việc thu hút nguồn vốn, tổng vốn huy động của PNB năm 2010 đạt 55.971 tỷ đồng, tăng 24.209 tỷ đồng, tốc độ tăng76,22% so với năm 2009 Năm 2011 tổng vốn huy động tăng từ 55.971 tỷ đồng lên65.69 tỷ đồng, tăng 9.098 tỷ đồng so với năm 2010, tốc độ tăng 16,25% Tổng nguồn vốn huy động đến 30/06/2012 là 78.733 tỷ đồng, tăng 13.664 tỷ đồng, tăng 21% so với năm 2011, trong đó, tiền gửi từ các TCKT và dân cư tăng từ 45.373 tỷ đồng lên 60.671 tỷ đồng, tăng 15.298 tỷ đồng so với năm 2011, tốc độ tăng 33,72%, chiếm tỷ trọng 77,06% trên tổng vốn huy động.

Biểu đồ 2.1: Đồ thị biểu diễn quy mô nguồn vốn huy động của PNB từ năm 2009 đến 6 tháng đầu năm 2012

Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của PNB từ năm 2009 đến 30/06/2012 [12]

Song song với tăng trưởng về nguồn vốn huy động, hoạt động tín dụng của PNB cũng không ngừng được gia tăng Trong năm qua PNB đã tích cực giới thiệu nhiều sản phẩm cho vay đến các đối tượng khách hàng, chú trọng duy trì tốt mối quan hệ với các khách hàng truyền thống, đồng thời đẩy mạnh các hoạt động tìm kiếm khách hàng mới, đặc biệt là khách hàng cá nhân và các doanh nghiệp vừa và nhỏ So với năm

2009, tổng dư nợ của PNB năm 2010 tăng 58% từ 19.786 tỷ đồng lên 31.267 tỷ đồng. Tuy dư nợ tín dụng có tốc độ tăng trưởng cao nhưng PNB vẫn khống chế được tỷ lệ nợ xấu ở mức an toàn 1,3%; đáp ứng yêu cầu của NHNN về cung cấp tín dụng.

Năm 2011, thực hiện Chỉ thị số 01/CT-NHNN ngày 01/3/2011 của Thống đốcNHNN về thực hiện giải pháp tiền tệ và hoạt động NH nhằm kiểm soát lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô và bảo đảm an sinh xã hội, PNB đã xây dựng và thực hiện kế hoạch kinh doanh năm 2011 phù hợp với mục tiêu tốc độ tăng tín dụng dưới 20%, cụ thể:tổng dư nợ tín dụng đến 31/12/2011 của PNB đạt 35.339 tỷ đồng, tăng 13,02% so với cuối năm 2010 Chất lượng tín dụng tốt, luôn kiểm soát tỷ lệ nợ xấu dưới 3%, cụ thể: tại thời điểm 31/12/2011 tỷ lệ nợ xấu/tổng dư nợ là 2,32%. chấp thuận được tăng trưởng tín dụng 15% Tính đến ngày 30/06/2012, tổng dư nợ cho vay toàn hệ thống đạt 40.419 tỷ đồng, tăng 5.080 tỷ đồng, tăng 14,37% so với năm 2011.

Bảng 2.1: Tình hì năm 2009 đến 6 đầu năm 2012

Năm 2011 (tỷ đồng) năm 2012 (tỷ đồng)

So sánh 2010 với 2009 So sánh 2011 với 2010 So sánh Tuyệt đối (tỷ đồng)

1 Phân loại dư nợ theo kỳ hạn vay

Dư nợ trung, dài hạn 6.056 9.551 6.349 6.209 3.495 57,71% (3.202) -33.52% (140) -2.2%

2 Phân loại dư nợ theo loại tiền

Tỷ lệ nợ xấu/Tổng dư nợ 2,33% 1,3% 2,32% 2,17% (1,03%) 1,02% (0,15%)

Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của PNB từ năm 2009 đến 30/06/2012 [12]

* Hoạt động thanh toán quốc tế

Với sự nỗ lực cao của Ban lãnh đạo và tập thể nhân viên PNB, tổng thu dịch vụ thanh toán quốc tế trong toàn hệ thống PNB năm 2009 đạt 100,7% kế hoạch đề ra. Tháng 11/2009, tổ chức quốc tế BVQI của Anh cấp chứng chỉ chứng nhận PNB đạt được hệ thống ISO 9001:2008 về thanh toán quốc tế.

Năm 2010 thực hiện theo đúng quy định của Chính phủ và NHNN trong việc thúc đẩy xuất khẩu, hạn chế nhập siêu, cải thiện cán cân thanh toán, bảo đảm ổn định, an toàn hệ thống tài chính NH, tiếp tục thúc đẩy, phát triển sản ưu tiên thực hiện cho vay đối với các doanh nghiệp kinh doanh hàng xuất khẩu, phấn đấu đẩy mạnh doanh số cũng như số lượng thanh toán quốc tế, và đã đạt được kết quả khá khả quan: doanh số xuất khẩu và nhập khẩu tăng tương ứng 46,18% và 10,97% Tỷ trọng doanh số xuất khẩu gia tăng đáng kể góp phần cải thiện nguồn cung ngoại tệ cho

NH Chính vì vậy, trong năm 2010, PNB đã được Citibank trao tặng Giải thưởng

“Thực hiện xuất sắc nghiệp vụ thanh toán quốc tế”.

Trong năm 2011 doanh số thanh toán quốc tế đạt hơn 404 triệu USD, tăng 131% so với năm 2010, trong đó doanh số chuyển tiền thanh toán hàng nhập khẩu và doanh số chuyển tiền cho các mục đích du học tăng tương ứng 198% và 157%, tổng phí thu dịch vụ thanh toán quốc tế toàn hệ thống đạt hơn 659 ngàn USD, tăng 50% so với năm

2010 và đạt 123% so với kế hoạch (533 ngàn USD), góp phần trong việc thực hiện mục tiêu đa dạng hóa sản phẩm, tăng tỷ trọng thu dịch vụ trên tổng thu nhập của NH. Đầu năm 2012 hoạt động sản xuất, kinh doanh của các doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn, hàng tồn kho ở mức cao, hoạt động xuất nhập khẩu của doanh nghiệp cũng không mấy khởi sắc Bên cạnh đó, chính sách hạn chế tăng trưởng tín dụng của NH hàng bạn trong cùng khu vực đã dẫn đến tình trạng một số khách hàng chuyển sang giao dịch thanh toán quốc tế ở NH khác do được ưu đãi hơn về tỷ giá, về chính sách tín dụng (lãi suất, cho vay tín chấp ) Đó là những nguyên nhân chính làm cho số lượng nghiệp vụ phát sinh không nhiều nh doanh số thanh toán quốc tế 06 tháng đầu năm đạt USD 98.722.789,41 giảm USD 93.048.872,57; giảm 48,52%, so với cùng kỳ năm trước.

* Hoạt động kinh doanh tiền tệ

PNB được thực hiện hầu hết các nghiệp vụ kinh doanh ngoại hối trên thị trường trong nước và quốc tế Thực hiện mua bán vàng và ngoại tệ trên thị trường quốc tế, cung cấp các giao dịch hối đoái trên thị trường trong nước, huy động và cho vay ngoại tệ, cung cấp dịch vụ tư vấn ngoại hối, ủy thác TCKT khác làm đại lý thực hiện các nghiệp vụ ngoại hối được phép, kinh doanh vàng vật chất, xuất nhập khẩu vàng và thực hiện các nghiệp vụ ngoại hối khác phù hợp thông lệ quốc tế và pháp luật Việt Nam. Năm 2009, PNB tiếp tục phát huy thế mạnh là một trong những NHTM hàng đầu trong lĩnh vực kinh doanh vàng tại Việt Nam Trong bối cảnh kinh tế toàn cầu rơi vào ảm đạm và chính phủ các nước tiếp tục triển khai các biện pháp nhằm ổn định kinh tế, lạm phát gia tăng ở nhiều nước, tình trạng thất nghiệp tăng cao và diễn biến thị trường tài chính luôn tiềm ẩn nhiều bất ổn đã khiến nhà đầu tư lo lắng và quan tâm nhiều hơn đến vàng Điều này khiến thị trường vàng trong nước và thế giới trở nên đáng quan tâm và có nhiều biến động lớn Nắm bắt được xu thế đó, cùng với thế mạnh của mình, PNB nhanh chóng đẩy mạnh hoạt động kinh doanh vàng trong nước cũng như trên thế giới. Tính đến ngày 31/12/2009, tổng huy động vàng của PNB đạt 2.250.842 chỉ vàng, cho vay đạt 1.449.079 chỉ vàng, lợi nhuận trong hoạt động kinh doanh vàng đóng góp phần quan trọng trong tổng thu nhập của toàn hệ thống.

Năm 2010-2011 được xem là năm có nhiều biến động của thị trường ngoại hốiViệt Nam và thế giới, song PNB luôn củng cố tình hình và ổn định hoạt động ngoại hối, tiếp tục chấn chỉnh hoạt động đại lý thu đổi ngoại tệ theo quy định, đẩy mạnh hoạt động kinh doanh ngoại tệ cung ứng cho doanh nghiệp xuất nhập khẩu, du học, du lịch,vay ngoại tệ kinh doanh và các nhu cầu hợp pháp khác của khách hàng Hoạt động kinh doanh ngoại hối PNB không ngừng hoàn thiện và ngày càng được củng cố tốt hơn,

1 Các chữ viết tắt: PPC, PVI, VF1, BHS, ACB, EIB, VPB, CTG, HDB, OCB: hoạt động mua bán không dừng lại chủ yếu ở USD mà còn mở rộng sang nhiều loại ngoại tệ khác với doanh số ngày càng tăng Doanh số chi trả kiều hối đến 31/12/2011 đạt 26.579.532 USD.

Ngoài ra PNB còn tham gia kinh doanh vốn trên thị trường liên NH nhằm tận dụng các nguồn tiền nhàn rỗi và góp phần gia tăng lợi nhuận D

% so với đầu năm 2012, doanh số nhận tiền gửi giảm 9% và doanh số gửi tiền tại các TCTD tăng 19% Tổng doanh số chi trả kiều hối 6 tháng đầu năm 2012 là 15,007 triệu USD (bằng 46,37% so với 2011).

* Hoạt động đầu tƣ tài chính

Thực trạng tình hình hoạt động huy động vốn tại PNB

2.2.1Khái quát về huy động vốn của PNB

- Hình thức HĐV: PNB có hầu hết các loại sản phẩm dịch vụ HĐV phổ biến, gồm tiền gửi thanh toán của các tổ chức và cá nhân (tiền gửi không kỳ hạn), tiền gửi tiết kiệm của cá nhân với các loại kỳ hạn khác nhau, tiền gửi có kỳ hạn của các tổ chức, hoặc giấy tờ có giá.

- Loại tiền tệ huy động: Đối với tiền gửi không kỳ hạn và tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn, loại tiền tệ PNB huy động là VND và USD, và vàng Đối với tiền gửi tài khoản thanh toán, PNB huy động loại tiền tệ là VND, USD, EUR và các loại ngoại tệ khác.

- Kỳ hạn HĐV: gồm loại tiền gửi không kỳ hạn và tiền gửi có kỳ hạn với thời hạn từ 1 tuần đến 60 tháng.

- Hình thức trả lãi: đa dạng, tuỳ nhu cầu của khách hàng gồm trả lãi trước, trả lãi định kỳ hàng tháng, hàng quý, hàng 6 tháng, hàng năm hoặc trả lãi cuối kỳ.

- Một số sản phẩm tiền gửi: tiền gửi thanh toán, tiền gửi có kỳ hạn dành cho tổ chức kinh tế, tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn, chứng chỉ tiền gửi, sản phẩm tiền gửi rút vốn linh hoạt, tiết kiệm dự thưởng

- Những tiện ích của sản phẩm HĐV của PNB: PNB là một trong các NHTM Việt Nam thực hiện hiện đại hoá hệ thống dữ liệu Do vậy PNB có điều kiện đưa ra sản phẩm tiền gửi với một số đặc tính nổi trội so với các NHTM khác như:

Gửi một nơi - nhận nhiều nơi: với cơ sở dữ liệu được kết nối trực tuyến trên toàn hệ thống, khách hàng giao dịch gửi tiền tại bất cứ địa điểm giao dịch nào, cũng có thể thực hiện giao dịch rút tiền ra tại tất cả các địa điểm giao dịch của PNB, gồm chi nhánh, Phòng giao dịch, Điểm giao dịch, Quỹ tiết kiệm.

Tiền gửi có kỳ hạn được rút vốn linh hoạt: nhằm tạo sự linh hoạt và thuận lợi cho khách hàng, PNB thiết kế sản phẩm và chương trình để khách hàng có thể rút nhiều lần từng phần tiền gửi có kỳ hạn mà không phải tất toán món tiền gửi, số tiền còn lại vẫn hưởng lãi tiền gửi có kỳ hạn bình thường.

Tự động tái tục: sản phẩm tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn của PNB được thiết kế có chức năng quản lý vốn tự động, khi đến thời gian đáo hạn mà khách hàng không đến lãnh lãi, thì số tiền lãi sẽ tự động nhập vào vốn và tái tục sang kỳ hạn mới bằng kỳ hạn gửi ban đầu theo lãi suất công bố tại thời điểm tái tục Trường hợp kỳ hạn gửi ban đầu không còn áp dụng, PNB sẽ tái tục kỳ hạn ngắn hơn liền kề.

Kiểm tra thông tin tài khoản: qua các dịch vụ hỗ trợ Mobile banking và Internet banking.

2.2.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn của PNB

2.2.2.1 Nhóm nhân tố khách quan

* Sự cạnh tranh gay gắt trong của các và các tổ chức tài chính khác: Thị trường hoạt động của các NHTM trên địa bàn ngày càng phát triển và mở rộng Nhiều NHTM CP ra đời với nhiều hình thức huy động hấp dẫn và lãi suất cao đã gây khó khăn cho PNB trong hoạt động HĐV Bên cạnh đó, ngày càng xuất hiện nhiều kênh huy động hấp dẫn, thu hút bớt tiền nhàn rỗi như thị trường chứng khoán, Quỹ đầu tư, công ty bảo hiểm, làm cho nguồn tiền gửi dân cư tại PNB giảm mạnh, đặc biệt là tiền gửi VND Để có thể cạnh tranh, giành lại phần thị phần đã mất, PNB phải có những biện pháp, cách thức HĐV mới, hấp dẫn hơn dựa trên những sản phẩm huy động đã có Như vậy sự cạnh tranh gay gắt cũng là động lực thúc đẩy sự cải tiến trong hoạt động HĐV của PNB.

* Sự phát triển nền kinh tế: Đời sống của người dân đã khá hơn trước, tích luỹ đã tăng, đồng thời hoạt động kinh doanh của các TCKT sôi động gớp phần mở rộng thị trường tiền gửi tiết kiệm và tiền gửi không kỳ hạn cho các NH Đây là dấu hiệu tích cực, tạo cơ hội cho hoạt động HĐV của các NH nói chung và PNB nói riêng Để có thể HĐV hiệu quả thì cần đòi hỏi sự nỗ lực, cố gắng hơn của PNB.

* Sự biến động của lãi suất, giá cả thị trường: Trong năm qua tình hình lãi suất, giá cả trong nước và quốc tế có nhiều biến động, ảnh hưởng khá lớn tới hoạt động của các TCTD trong nước Cuộc chạy đua lãi suất làm cho sự cạnh tranh giữa các

NH thêm gay gắt, dù chênh lệch lãi suất giữa các NH không lớn nhưng nó ảnh hưởng tới tâm lý của người gửi tiền Vì khi có ý định gửi tiền tiết kiệm, họ có xu hướng so sánh lãi suất của các NH nên dễ bị hấp dẫn bởi một mức lãi suất cao hơn Khi đó để thu hút vốn thì PNB phải cạnh tranh phi lãi suất bằng các biện pháp như: tổ chức các đợt HĐV có dự thưởng vào những thời điểm thích hợp, tặng quà khách hàng, … Nếu làm tốt những biện pháp này thì lượng vốn huy động được của PNB cũng có thể vẫn cao, mà lợi nhuận sẽ ổn định Vì cạnh tranh bằng lãi suất có thể hấp dẫn người gửi tiền nhưng lại làm chi phí HĐV tăng, lợi nhuận từ hoạt động kinh doanh của các NH sẽ giảm.

Yếu tố giá cả tăng mạnh trong 2 năm gần đây cũng gây ra tâm lý e ngại gửi tiền Việt Nam dài hạn vào hệ thống NH, dẫn tới việc người dân chuyển sang tích trữ dưới dạng USD và vàng Điều này gây khó khăn cho các NH khi huy động các nguồn vốn dài hạn trong nước để đáp ứng nhu cầu cho vay trung, dài hạn của mình.

* Sự chỉ đạo của Chính phủ, : Trong những năm gần đây, có thể nói rằng Chính phủ và NHNN luôn tạo điều kiện tốt cho các NH trong nước bằng việc ban hành nhiều quy định khuyến khích đồng thời bảo vệ hoạt động HĐV của các NH Các quy chế về Tiền gửi tiết kiệm (Quyết định số 1160/2004/QĐ-NHNN), Bảo hiểm tiền gửi (Nghị định 109/2005/NĐ-CP), tài khoản tiền gửi (1284/2002/QĐ- NHNN)… đã giúp các NH tiến hành các hoạt động HĐV đúng hướng, đúng cách thức. Để kiểm soát việc HĐV của các NHTM, NHNN có các quy định về tỷ lệ dự trữ bắt buộc, về khung trần lãi suất huy động, cụ thể:

Văn bản của NHNN qui định tỷ lệ dự trữ bắt buộc: Tỷ lệ dự trữ bắt buộc đối với tiền gửi bằng VND áp dụng theo quyết định số 379/QĐ-NHNN ngày 24/02/2009 (áp dụng từ kỳ dự trữ tháng 3/2009) và tỷ lệ dự trữ bắt buộc đối với tiền gửi bằng USD áp dụng theo quyết định số 1925/QĐ-NHNN ngày 26/08/2011(áp dụng từ kỳ dự trữ tháng

Đánh giá về hoạt động huy động vốn của PNB

Nhìn chung, qua trên ta thấy hoạt động HĐV của PNB

2009 đã đạt được nhiều thành tựu đáng khích lệ nhưng bên cạnh đó cũng còn nhiều hạn chế cần khắc phục.

2.3.1Những kết quả đạt đƣợc

* Nguồn vốn huy động của PNB luôn giữ được tốc độ tăng trưởng cao: PNB luôn cố gắng tìm mọi biện pháp để gia tăng nguồn vốn huy động như đề ra nhiều loại kỳ hạn với những hình thức trả lãi khác nhau, mở rộng các hình thức huy động tiết kiệm … Trong những năm trở lại đây, vốn huy động của PNB tăng dần qua các năm tạo điều kiện thuận lợi cho NH thực hiện các nghiệp vụ cho vay và đầu tư của mình. Hơn nữa, với tỷ trọng nguồn tiền gửi lớn hơn rất nhiều nguồn tiền vay đã giúp NH giảm chi phí, tăng lợi nhuận Tiền gửi của tầng lớp dân cư chiếm tỷ trọng cao và ổn định tạo điều kiện thuận lợi cho NH tiến hành các hoạt động kinh doanh của mình.

* Sản phẩm tiền gửi thanh toán liên tục đƣợc hoàn thiện, tăng thêm tiện ích cho khách hàng: Mỗi một tài khoản thanh toán của khách hàng được đi kèm thêm những tiện ích như hệ thống truy vấn tài khoản từ xa qua Mobile banking, hệ thống tin nhắn nhanh SMS, mang đến cho khách hàng nhiều tiện ích, giúp khách hàng làm chủ nguồn thông tin tài chính của mình một cách tiện lợi, an toàn và hiệu quả nhất, cho phép khách hàng giao dịch chuyển khoản trực tuyến qua mạng Internet.

Việc thanh toán tiền cho Tổng công ty Điện lực TPHCM, Công ty cấp nước Chợ Lớn, Trường học Trương Vĩnh Ký … đã làm gia tăng giao dịch của khách hàng qua

NH Từ đó tạo cơ hội cho PNB tìm kiếm thêm khách hàng mới (mở tài khoản tại PNB để thanh toán tự động, thanh toán qua Internet các dịch vụ trên …)

*Công tác phát hành và thanh toán thẻ PNB luôn đƣợc đẩy mạnh: Năm 2010 là năm đánh dấu giai đoạn phát triển mới trong công tác phát hành và thanh toán thẻ của PNB với việc Trung tâm thẻ được tách riêng thành đơn vị kinh doanh và hạch toán độc lập Qua đó, tạo động lực cho cán bộ, nhân viên trong trung tâm nổ lực làm việc thúc đẩy hoạt động phát hành và thanh toán qua thẻ, đa dạng hoá các sản phẩm thẻ theo tính năng phục vụ khách hàng Năm 2012 phát hành thành công thẻ thanh toán quốc tế Southernbank Debit Mastercard và thẻ Southernbank Prepaid Mastercard đáp ứng nhu cầu có thể thanh toán trên phạm vi toàn cầu của khách hàng.

Ngoài ra NH liên kết cùng một số công ty, bệnh viện để mở thẻ ATM cho nhân viên, giúp các công ty chi hộ lương cho nhân viên Hoạt động dịch vụ này mang lại nguồn thu phí dịch vụ đáng kể, đồng thời giúp tăng nguồn tiền gửi không kỳ hạn PNB.

* Cơ chế điều hành lãi suất khá linh hoạt và sử dụng công cụ lãi suất mềm dẻo: Các chi nhánh của PNB được giao quyền chủ động quyết định, đàm phán lãi suất huy động và cho vay tại đơn vị mình phù hợp với từng địa bàn, tạo được khả năng cạnh tranh và hấp dẫn khách hàng Các mức phí thanh toán và điều chuyển vốn nội bộ được điều chỉnh linh hoạt, là công cụ điều hành tốt nguồn vốn trong toàn hệ thống.

*Về công nghệ thông tin và cở sở vật chất, trang thiết bị: Cơ sở vật chất, công nghệ NH phục vụ hoạt động nghiệp vụ HĐV đã và đang được đổi mới, nâng cấp Hệ thống cơ sở dữ liệu được trực tuyến toàn hệ thống nên thuận tiện cho khách hàng giao dịch, tạo tính nổi trội của sản phẩm tiền gửi (gửi một nơi - nhận nhiều nơi )

* Nguồn lao động có trình độ cao, kinh nghiệm nghiệp vụ tốt, nắm bắt công việc nhanh, tạo được sự tin tưởng của khách hàng về thái độ phục vụ: PNB đã tăng cường đội ngũ cán bộ nhân viên chuyên trách phục vụ đối tượng khách hàng cá nhân và doanh nghiệp Không chỉ mở rộng về số lượng, PNB còn tăng cường đào tạo cho đội ngũ và thường xuyên đào tạo lại PNB là NH đầu tiên đã thành lập một trung tâm đào tạo ứng dụng chuyên ngành, và ATC (Aplication Training Center) cũng là một trung tâm đào tạo có qui mô lớn nhất ở thành phố HCM hiện nay, đào tạo các kỹ năng nghề nghiệp như giao dịch, bán hàng, quản lý bán hàng, quan hệ khách hàng, đàm phán…Những khóa đào tạo này nhằm xây dựng đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp, giỏi về chuyên môn, nhiệt tình với công việc và thái độ phục vụ tốt.

* Tạo dựng văn hoá PNB trong mỗi nhân viên: Mỗi nhân viên phải luôn hành động để xứng đáng với thông điệp PNB gửi gắm cho khách hàng “Tất cả vì sự thịnh vượng của khách hàng”, luôn ý thức về việc giới thiệu, bán sản phẩm NH mọi lúc mọi nơi trong giờ làm việc cũng như ngoài giờ làm việc.

* Phát triển thương hiệu: tiếp tục nâng cao hiệu quả quảng bá hình ảnh của NH thông qua các hoạt động marketing, chăm sóc khách hàng, khuyến mãi Cụ thể trong năm 2011 vẫn tiếp tục chương trình “Southernb và nhiều chương trình khuyến mãi khác nhằm thu hút thêm nhiều khách hàng mới.

2.3.2Những hạn chế và nguyên nhân

* Sản phẩm tiết kiệm của PNB chƣa thật sự đa dạng: sản phẩm tiền gửi có kỳ hạn đa số còn là sản phẩm truyền thống, chưa có sản phẩm đặc thù như tiết kiệm tích luỹ ầu sinh lời với lãi suất hấp dẫn … Chính vì thiếu những sản phẩm này, thời gian qua, PNB mất đi một lượng khách hàng Đối với các sản phẩm huy động tiền gửi có áp dụng khuyến mãi, PNB thường áp dụng các điều kiện ràng buộc như tuyệt đối không rút trước hạn, chỉ được cầm cố để vay lại Thực ra, quy định chặt chẽ như vậy sẽ khiến khách hàng không thoải mái khi tham gia và sẽ rất thiệt thòi cho khách hàng trong trường hợp có nhu cầu sử dụng tiền đột xuất.

* PNB thiếu hẳn kênh tiền vay các TCKT dân cƣ: thông qua việc phát hành giấy tờ có giá như kỳ phiếu, trái phiếu; chỉ mới thực hiện việc phát hành cổ phiếu phổ thông để tăng vốn điều lệ Như vậy, NH đã thiếu đi một công cụ HĐV trung và dài hạn.

* Sản phẩm dịch vụ hiện đại giúp hỗ trợ huy động tiền gửi thanh toán (tiền gửi không kỳ hạn) nhƣ dịch vụ Internet banking, ATM, Mobile-banking còn hạn chế: Dịch vụ thanh toán qua internet hay bị lỗi khi truy cập, quá trình tra cứu thông tin, thanh toán còn chậm; đôi lúc phải đăng nhập nhiều lần mới thành công được một giao dịch, thẻ Mastercard chưa thanh toán qua internet Hệ thống Mobile banking báo số dư qua điện thoại chưa hoàn thiện (báo chậm trễ, nghẽn mạch, không báo tin nhắn cho khách hàng, …).

* Hoạt động phát hành thẻ hầu nhƣ chạy theo về số lƣợng mà không quan tâm nhiều đến chất lƣợng sản phẩm: Hệ thống máy ATM của PNB chưa nhiều, đại đa số thẻ của PNB sử dụng máy của Vietcombank và một số NH liên minh thẻ Giao dịch qua thẻ hay bị lỗi: tình trạng máy đang trong quá trình nâng cấp, máy nuốt thẻ, giao dịch không thành công nhưng tài khoản bị trừ tiền, xử lý quá trình tra soát khiếu nại còn chậm Nhìn chung, sản phẩm thẻ của PNB vẫn có nhiều khó khăn do có nhiều cạnh tranh trong việc đẩy mạnh phát triển Hàng loạt các NH triển khai thường xuyên các chương trình khuyến mãi rất hấp dẫn, sản phẩm đa dạng và nhiều tiện ích hơn.

GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG T

Định hướng hoạt động của PNB

3.1.1Phương hướng - nhiệm vụ hoạt động

PNB định hướng đến năm 2015 trở thành NH bán lẻ đa năng bằng chiến lược phát triển phạm vi hoạt động sang nhiều lĩnh vực tài chính như: chứng khoán, bảo hiểm, bất động sản, … nỗ lực nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, đưa ra nhiều giải pháp và phương hướng kinh doanh mới và sử dụng tối ưu nguồn tài nguyên của PNB (nhân lực, cơ sở hạ tầng, tài nguyên bất động sản) với mục tiêu phát triển - an toàn - hiệu quả, tập trung chủ yếu các nội dung sau:

- Tập trung đẩy mạnh công tác HĐV, thường xuyên phát triển sản phẩm HĐV mới, tạo thêm nhiều tiện ích cho khách hàng, đảm bảo khả năng thanh khoản, an toàn trong hoạt động NH.

- Quản trị tài sản nợ - có một cách khoa học và hợp lý nhằm tối đa hóa lợi ích cho cổ đông.

- Tăng trưởng tín dụng hợp lý trên cơ sở kiểm soát đến chất lượng tín dụng.

- Tập trung xử lý nợ xấu, nợ tồn đọng, thu hồi nợ quá hạn, ngăn ngừa phát sinh nợ quá hạn mới, đảm bảo tỷ lệ nợ quá hạn luôn ở mức thấp nhất theo quy định.

- Phát triển sản phẩm mới có chọn lọc trên cơ sở nền tảng công nghệ hiện đại như Internet banking, Mobile banking, triển khai hệ thống e-banking đưa vào vận hành, phát hành thẻ quốc tế Mastercard, liên kết với Smartlink thực hiện các nghiệp vụ giá trị gia tăng trên hệ thống thẻ như: dịch vụ SMS banking, thanh toán hóa đơn và nạp tiền, dịch vụ thanh toán trực tuyến nhằm nâng tỷ trọng thu ngoài tín dụng trong tổng thu nhập.

- Đảm bảo thực hiện hiệu quả hoạt động dịch vụ tài chính và đầu tư tài chính. Tăng cơ cấu thu nhập từ dịch vụ và đầu tư trong tổng thu nhập của NH.

- Tiếp tục phát huy thế mạnh trên các lĩnh vực tài trợ thương mại, tài trợ xuất nhập khẩu, kinh doanh ngoại hối, phát triển đa dạng sản phẩm dịch vụ NH trên cơ sở ứng dụng nền tảng công nghệ NH hiện đại, áp dụng các chuẩn mực quốc tế đối với việc quản trị NH, đặc biệt là quản trị rủi ro.

- Tăng cường hoạt động kiểm soát, kiểm toán nội bộ, đảm bảo phát huy hiệu quả kiểm toán nội bộ trong việc phát hiện và cải tiến những điểm yếu trong hệ thống quản lý của NH, nhận diện và dự báo những rủi ro có thể xảy ra thông qua việc đánh giá tính đầy đủ, hiệu quả và hiệu lực của hệ thống kiểm tra, kiểm soát nội bộ, góp phần gia tăng niềm tin của các cổ đông vào hệ thống quản trị rủi ro của NH.

- Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, đào tạo, tái đào tạo cán bộ nhân viên phục vụ cho nhu cầu sắp xếp, mở rộng mạng lưới, hoàn thiện chính sách lương và các chế độ đãi ngộ mang tính cạnh tranh cao.

- Tiếp tục nâng cao thương hiệu PNB, xây dựng và triển khai chiến lược phát triển thương hiệu đồng bộ, rộng khắp thông qua các hoạt động marketing, chăm sóc khách hàng, khuyến mãi.

- Phát triển hệ thống mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch để góp phần thúc đẩy công tác HĐV, cho vay, góp phần quảng bá hình ảnh và đưa các sản phẩm dịch vụ của PNB đến với công chúng, đóng góp đáng kể vào kết quả hoạt động của PNB.

- Duy trì tốt hệ thống quản lý chất lượng theo tiêu chuẩn ISO 9001:2008 tại Hội sở và các đơn vị trong toàn hệ thống.

- PNB luôn cam kết mang đến giá trị Tín trong chất lượng từng dịch vụ, thủ tục nhanh chóng, lãi suất hấp dẫn với nhiều giá trị cộng thêm,… Cùng với tiêu chí hoạt động của mình “Tất cả vì sự thịnh vượng của khách hàng”, PNB mang sứ mệnh đem sự thịnh vượng đến với cộng đồng, xã hội và đến từng khách hàng.

Thực hiện và đạt mục tiêu dựa trên nền tảng cốt lõi: năng lực tài chính - nhân sự - và công nghệ.

3.1.2Định hướng hoạt động huy động vốn của PNB

Cải tiến hệ thống phân phối: Không ngừng củng cố, nâng cao hiệu quả hệ thống mạng lưới hoạt động kinh doanh nhằm thỏa mãn tốt nhất nhu cầu thị trường và khách hàng tạo động lực cho hoạt động HĐV.

Tiếp tục hiện đại hóa công nghệ NH tại Hội sở và các chi nhánh, tạo tiền đề cho việc mở rộng các sản phẩm dịch vụ tài chính có chất lượng cao từ đó nâng dần sức cạnh tranh của NH trong hoạt động dịch vụ.

Thúc đẩy hơn nữa các sản phẩm huy động mới và các chương trình quảng bá nhằm thu hút thêm nguồn huy động mới từ dân cư và các TCKT, đạt được sự tăng trưởng Mở rộng các hình thức HĐV, NH có thể đưa ra các hình thức tiền gửi tiết kiệm hoặc tiền gửi có kỳ hạn nhưng lại có một số thuộc tính của tiền gửi không kỳ hạn, chủ động khai thác những nguồn mới, làm cho NH ít lệ thuộc vào các nguồn, nhóm nguồn tiền gửi hay biến động.

Nâng cao chất lượng, dịch vụ thanh toán, cải tiến, hiện đại hóa trong hệ thống thanh toán theo hướng giảm sự ràng buộc vào các giấy tờ, tăng an toàn trong hoạt động thanh toán góp phần củng cố lòng tin của khách hàng. Điều chỉnh cơ cấu HĐV theo thời gian phù hợp với việc sử dụng, đảm bảo vốn trung và dài hạn, đáp ứng đủ nhu cầu tăng trưởng tài sản có thời hạn dài, ngăn ngừa các rủi ro có thể gặp phải thông qua các giải pháp mang tính định hướng như: làm tăng tính ổn định của nguồn vốn; thực hiện chế độ bảo hiểm tiền gửi.

Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại PNB

3.2.1 Giải pháp về chính sách huy động vốn

3.2.1.1 Đa dạng hoá sản phẩm

Qua phân tích thực trạng hoạt động HĐV thời gian qua và qua kết quả thu th ý kiến khách hàng về hoạt động HĐV của PNB, ta thấy khách hàng đều mong đợi sản phẩm HĐV được đa dạng hóa, để giảm nguy cơ bị mất hoặc giảm thị phần, ngăn ngừa tình trạng khách hàng rút tiền gửi ra khỏi PNB để đầu tư vào những sản phẩm mà NHTM khác cung cấp. Để thực hiện được chiến lược trên, PNB phải tăng cường công tác marketing, thường xuyên nghiên cứu nhu cầu của khách hàng và nắm bắt tình hình phát triển hoạt động HĐV trên thị trường Từ đó PNB phải nhanh chóng triển khai các sản phẩm mới đáp ứng nhu cầu tinh tế, đa dạng của khách hàng sản phẩm HĐV nào điều quan trọng nhất là phải có một chương trình tuyên truyền, quảng cáo ấn tượng để khách hàng có thể biết và tham gia Không những chỉ quảng cáo sản phẩm trên các phương tiện thông tin đại chúng mà cần phải gửi tờ rơi đến tận tay khách hàng, để họ có

Các sản phẩm của NH nói riêng và các sản phẩm HĐV nói chung đều rất dễ bắt chước Hiện nay hầu như tất cả các NH đều có những sản phẩm HĐV có bản chất giống nhau như: tiền gửi thanh toán, tiền gửi kỳ hạn, tiết kiệm…Để có thể thu hút khách hàng, mỗi NH đều thêm vào những sản phẩm truyền thống đó những tính chất, đặc điểm, tiện ích mới nhằm tạo ra nét riêng độc đáo Cụ thể:

* Tăng cường các tiện ích, phát triển dịch vụ hỗ trợ tài khoản thanh toán và thẻ ATM:

Hiện nay, để tăng nguồn tiền gửi huy động, PNB chỉ tập trung thực hiện các chương trình xúc tiến bán hàng đối với sản phẩm tiền gửi có kỳ hạn như khuyến mãi hoặc quảng cáo Tuy nhiên do hạn chế về lãi suất, các chương trình xúc tiến bán hàng này không mang lại hiệu quả cao, nguồn tiền gửi huy động tăng không đáng kể, hiệu quả của chương trình khuyến mãi chủ yếu dừng lại ở mức giữ chân được một số khách hàng muốn rút tiền gửi đi khỏi PNB PNB chưa lưu ý phát triển nguồn tiền gửi không kỳ hạn Để vừa tăng nguồn tiền gửi, vừa đảm bảo hiệu quả HĐV cao nhất (chênh lệch lãi suất đầu vào đầu ra cao), PNB cần điều chỉnh chiến lược hoạt động Đó là đẩy mạnh phát triển dịch vụ thanh toán và các dịch vụ hỗ trợ đối với khách hàng có tài khoản tiền gửi thanh toán Cụ thể là các dịch vụ như thanh toán tự động, dịch vụ quản lý tài khoản, dịch vụ thẻ ATM

Bên cạnh đó, để thuyết phục khách hàng mở tài khoản thanh toán để thực hiện các giao dịch nêu trên trong điều kiện cạnh tranh về dịch vụ ngày càng gay gắt, PNB cần thực hiện chính sách khuyến mãi đối với khách hàng có tài khoản thanh toán, ví dụ như miễn giảm phí phát hành thẻ, phí thường niên, phí giao dịch, tặng quà cho khách hàng mở tài khoản thanh toán, khách hàng có doanh số tiền gửi cao Khi các chương trình phát triển dịch vụ hỗ trợ tài khoản thanh toán được thực hiện tốt, đồng thời các chương trình kích cầu sản phẩm tài khoản thanh toán hấp dẫn khách hàng, PNB có thể vừa tăng thu được phí dịch vụ, vừa tăng nguồn tiền gửi không kỳ hạn.

Triển khai dịch vụ thanh toán hoá đơn điện thoại, internet qua tài khoản, thẻATM cho khách hàng Đề thực hiện được dịch vụ này, PNB cần kí hợp đồng với các công ty viễn thông, bảo hiểm để phát triển dịch vụ thu hộ cước hoặc phí, dịch vụ thanh toán định kỳ qua hệ thống PNB Dịch vụ này nếu phát triển tốt không những mang lại nguồn thu phí dịch vụ cho cả hệ thống, mà còn giúp tăng nguồn tiền gửi không kỳ hạn.Mặt khác, nếu phát triển tốt các dịch vụ thanh toán nói trên, nhiều khách hàng cá nhân sẽ mở tại PNB để thực hiện dịch vụ thanh toán định kỳ cước viễn thông,bảo hiểm Khi đó, PNB không chỉ duy trì được tiền gửi không kỳ hạn của nhà cung cấp dịch vụ, mà còn tăng được nguồn tiền gửi không kỳ hạn của các cá nhân mở tài khoản thanh toán để sử dụng dịch vụ thanh toán định kỳ.

* Tạo sự linh hoạt, thuận tiện cho khách hàng khi sử dụng hình thức tiền gửi tiết kiệm truyền thống:

Sự đa dạng của các mức lãi suất tiền gửi tiết kiệm của PNB tạo ra nhiều cơ hội lựa chọn cho khách hàng Để khách hàng có thể thoải mái lựa chọn kỳ hạn phù hợp với mình, PNB nên tạo điều kiện cho khách hàng chuyển đổi kỳ hạn dễ dàng hơn, khuyến khích khách hàng gửi tiền nhiều hơn Hiện nay, đối với tài khoản tiền gửi của khách hàng, PNB đã và đang cung cấp các tiện ích kèm theo như: dịch vụ nhắn tin số dư tài khoản tiết kiệm qua điện thoại; khách hàng có thể cầm cố tiền gửi tiết kiệm hoặc tiền gửi có kỳ hạn để vay vốn NH,…NH cần tiếp tục triển khai các tiện ích này Đồng thời, không ngừng nghiên cứu đưa ra các tiện ích mới cho khách hàng để nâng cao mức độ hài lòng của khách hàng như:

Dịch vụ tư vấn miễn phí cho khách hàng cá nhân và doanh nghiệp có tài khoản tiền gửi tại NH về tiêu dùng, đầu tư,… internet

Khách hàng tham gia gửi tiền theo một sản phẩm tiền gửi nhất định sẽ được trở thành khách hàng thành viên và được hưởng các ưu đãi khi sử dụng sản phẩm của các công ty có liên kết với PNB như siêu thị, trung tâm mua sắm.

* Phát triển các loại sản phẩm tiền gửi theo đối tƣợng gửi tiền dựa trên phân loại về thu nhập, tuổi tác, giới tính

Việc thực hiện giải pháp này có thể tốn nhiều chi phí và thời gian song nó tạo ra sức hấp dẫn, tạo được điểm nhấn trong loạt sản phẩm HĐV đa dạng của PNB Chẳng hạn: vào những dịp kỉ niệm ngày của phụ nữ (20/10, 8/3), PNB đã triển khai loại sản phẩm tiền gửi tiết kiệm kết hợp với việc tặng quà khuyến mại, dự thưởng dành riêng cho phụ nữ với những tiện ích hấp dẫn, hay chương trình PNB mừng thọ cho khách hàng … NH cần tiếp tục thực hiện và phát triển các sản phẩm này Ngoài ra để tìm hiểu nhu cầu từng nhóm khách hàng trước hết cần phải có các tiêu chí cụ thể để phân nhóm khách hàng sao cho hợp lý như các tiêu chí về độ tuổi, ngành nghề, thu nhập, sở thích nhu cầu, tình trạng hôn nhân, giới tính,… Sau khi phân nhóm khách hàng, PNB cần tiến hành khảo sát để tìm hiểu nhu cầu khách hàng thông qua hình thức phát phiếu khảo sát kết hợp với nghiên cứu kỹ về thị trường Việc khảo sát này được thực hiện bởi bộ phận nghiên cứu phát triển sản phẩm của Hội sở và rất cần sự hỗ trợ trực tiếp từ các bộ phận dịch vụ khách hàng cá nhân và doanh nghiệp ở các chi nhánh của hệ thống PNB Trên cơ sở kết quả khảo sát, kết hợp với ý kiến đóng góp từ phía nhân viên dịch vụ khách hàng của chi nhánh, bộ phận sẽ nghiên cứu đưa ra các sản phẩm mới mang tính hiệu quả, đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của nhiều đối tượng khách hàng. Ngoài việc xem xét đưa ra các hình thức huy động mới vào kinh doanh, HĐV qua việc phát hành các giấy tờ có giá (như kỳ phiếu, trái phiếu) cũng cần được quan tâm. Hiện nay PNB vẫn bỏ trống hình thức HĐV qua hình thức này Chi phí huy động qua hình thức này tuy lớn hơn chi phí huy động qua nguồn tiền gửi nhưng lại nhỏ hơn chi phí của nguồn tiền vay, nó giúp NH chủ động cơ cấu lại nguồn vốn, tăng cường nguồn vốn trung dài hạn Trong cơ cấu nguồn vốn huy động của PNB, tiền gửi trung và dài hạn chiếm tỷ lệ khá thấp, điều này đã làm giảm tính ổn định của nguồn vốn cũng như gia tăng rủi ro thanh khoản trong ngắn hạn của NH Do đó PNB cần có kế hoạch cụ thể về cơ cấu tiền gửi cho từng thời kỳ, từ đó xây dựng những chiến lược HĐV về quy mô và cơ cấu hợp lý, đáp ứng nhu cầu vốn kinh doanh của NH theo từng kỳ hạn cụ thể cũng như đảm bảo tính an toàn thanh khoản cho NH Để lập kế hoạch về cơ cấu tiền gửi của toàn hệ thống, PNB cần căn cứ vào nhu cầu sử dụng vốn hiện tại và tương lai và trên cơ sở đó ban lãnh đạo sẽ giao chỉ tiêu thực hiện cho từng chi nhánh sao cho phù hợp với thế mạnh và đặc điểm kinh doanh của từng chi nhánh.

3.2.1.2 Phát triển dịch vụ thẻ: Đối với thẻ quốc tế: PNB cần liên kết với các tổ chức quốc tế như Visa, Master,Amex để phát hành thẻ ghi nợ, thẻ tín dụng Hiện nay PNB đã phát hành thẻSouthernbank Debit Mastercard va Southern Prepaid Mastercard, tuy nhiên vẫn chưa thanh toán online, nên khách hàng cảm thấy chưa thuận tiện khi giao dịch thanh toán hàng hóa qua mạng Vì vậy cần khắc phục nhược điểm này Ngoài ra, hiện nay nhu cầu đi du lịch, học tập và làm việc tại nước ngoài của người Việt Nam tăng, khi đó nhu cầu rút tiền, thanh toán bằng thẻ ATM tại nước ngoài là nhu cầu thiết yếu Phát triển dịch vụ này, PNB vừa phát triển được dịch vụ thẻ, vừa tăng tính thuyết phục khách hàng trong việc mở tài khoản thanh toán để phát hành thẻ q , hỗ trợ huy động được nguồn tiền gửi không kỳ hạn. Đối với thẻ ATM nội địa: Cần khắc phục tình trạng các máy ATM bị lỗi phải tạm ngưng hoạt động, gia tăng số lượng máy ATM, đặc biệt là ở những địa điểm quan trọng như khu dân cư, chợ, siêu thị để gia tăng sự tiện lợi cho khách hàng trong việc sử dụng các dịch vụ thanh toán qua thẻ Dịch vụ chuyển tiền và các giao dịch khác liên quan đến tài khoản thanh toán của khách hàng qua Internet đã được triển khai một thời gian nhưng vẫn còn nhiều bất cập do việc thiếu sót, trùng lắp trong quá trình xử lý dữ liệu đã gây nhiều bất tiện cho khách hàng Do đó, cần khắc phục những sai sót về nghiệp vụ và công nghệ để hoàn thiện sản phẩm Internet Banking Bởi nếu sản phẩm này phát huy được tác dụng, sẽ thu hút một lượng khách hàng lớn, vốn là những khách hàng không có nhiều thời gian hoặc không thuận tiện để đến giao dịch tại NH sử dụng các sản phẩm tiền gửi tại NH cùng với các sản phẩm dịch vụ khác mà NH cung cấp, góp phần gia tăng nguồn vốn huy động, gia tăng lợi nhuận cho NH.

3.2.1.3 Liên kết dịch vụ các công ty chứng khoán

Theo quyết định số 27/2007/QĐ-BTC về việc ban hành Quy chế tổ chức và hoạt động công ty chứng khoán qui định thì chức năng quản lý tài khoản tiền gửi để giao dịch chứng khoán của nhà đầu tư sẽ được chuyển qua NH Nắm bắt cơ hội này, PNB cần tích cực tiếp thị khách hàng là các công ty chứng khoán để thuyết phục họ hợp tác với PNB, đồng thời thực hiện các chiến dịch quảng bá cho nhà đầu tư về việc PNB có triển khai mở tài khoản tiền gửi để giao dịch chứng khoán Thời gian đầu, để thu hút khách hàng, cần xây dựng chính sách miễn phí dịch vụ cho các công ty chứng khoán vì nếu hợp tác thành công với các công ty chứng khoán, PNB có thể thông qua họ để thuyết phục nhà đầu tư mở tài khoản tiền gửi tại PNB Nếu triển khai thành công, PNB sẽ thu hút được nguồn tiền gửi mà nhà đầu tư duy trì trong tài khoản tiền gửi tại PNB. 3.2.1.4Đảm bảo tính cạnh tranh về giá

Trong môi trường cạnh tranh hiện nay, với sự xuất hiện của rất nhiều NH trong nước lẫn nước ngoài, khách hàng có nhiều sự lựa chọn và họ trở nên nhạy cảm nhiều hơn với yếu tố giá cả so với trước đây Vì vậy, PNB cần đảm bảo tính cạnh tranh về giá để thu hút khách hàng mới và giữ chân khách hàng hiện tại thông qua các giải pháp như:

- Tiến hành khảo sát về giá dịch vụ và lãi suất ở một số NH cùng địa bàn để xem xét lại chính sách giá cả và lãi suất của NH mình Cập nhật thông tin về biến động thị trường cũng như giá cả giao dịch để củng cố lòng tin của khách hàng về tính cạnh tranh về giá của NH Khi giao dịch với khách hàng, PNB nên tính toán lợi ích thu được trên tổng thể các giao dịch của khách hàng với NH như lãi thu được từ tín dụng, phí thu được từ hoạt động thanh toán, lãi mua bán ngoại tệ, số dư huy động vốn bình quân để xác định mức giá dịch vụ cạnh tranh cho từng loại đối tượng khách hàng Ví dụ như, mức phí chuyển tiền có thể rẻ hơn cho những khách hàng có giao dịch chuyển tiền thường xuyên với doanh số lớn; lãi suất tín dụng sẽ được xem xét giảm khi khách hàng sử dụng dịch vụ trọn gói hay tham gia nhiều dịch vụ qua NH như thanh toán trong nước và quốc tế, mở thẻ ATM và thanh toán lương cho nhân viên qua NH, giao dịch mua bán ngoại tệ thường xuyên

- Lãi suất NH cần phải thoả mãn: Có lợi cho người gửi, có lợi cho người vay và có lợi cho NH Tiền lãi chính là lợi ích vật chất cụ thể mà khách hàng nhận được từ việc gửi vốn tại NH Bên cạnh tính an toàn và những tiện ích khác khi gửi tiền vào NH thì lãi suất là một trong những vấn đề đầu tiên khiến khách hàng quan tâm Nhất là trong tình hình nền kinh tế, chính trị thế giới có nhiều bất ổn, tình hình giá cả trong nước cũng có nhiều biến động, vấn đề lãi suất trở thành vấn đề nóng hơn bao giờ hết Các

NH phải đối đầu với vấn đề cạnh tranh lãi suất không chỉ trong ngành mà còn với các ngành khác Nếu lãi suất của NH không mang tính cạnh tranh, khách hàng sẽ quyết định gửi tiền ở NH khác có mức lãi suất hấp dẫn hơn hoặc đầu tư vào các lĩnh vực khác có tỷ suất sinh lời cao hơn Do đó lãi suất trở thành một trong những công cụ quan trọng mà các NH sử dụng trong công tác HĐV Nhìn chung, chính sách lãi suất của NH bên cạnh việc căn cứ vào tình hình thực tế khách hàng và diễn biến lãi suất thị trường còn phải đảm bảo tuân thủ các quy định về lãi suất của NHNN Việt Nam Hiện nay, cũng như các NH khác, lãi suất huy động của PNB luôn tuân theo quy định về lãi suất trần huy động của NHNN Việt Nam Các NH đều áp dụng mức lãi suất tối đa sao cho không qua mức lãi suất trần của NHNN PNB cũng cần phải luôn theo dõi sát sao những diễn biến thị trường và quy định của NHNN để có những điều chỉnh linh hoạt, kịp thời.

3.2.2Giải pháp về phát triển khách hàng xác định khách hàng mục tiêu, khách hàng tiềm năng trên cơ sở phân khúc thị trường và phân tích đối thủ cạnh tranh Từ đó xây dựng cụ thể quy trình tiế

3.2.2.1Tập trung tiếp thị sản phẩm huy động vốn đến khách hàng tiềm năng

Kiến nghị

Quản lý tốt các nhân tố vĩ mô trong đó quan trọng nhất là kiềm chế lạm phát ở mức thấp để mọi tài sản dù thể hiện bất kỳ hình thức nào cũng đều được sử dụng vào mục tiêu kinh tế, đồng thời bảo đảm khả năng sinh lời hợp lý trong mọi hoạt động đầu tư. Giải vốn bị đóng băng trong các doanh nghiệp quốc doanh làm ăn kém hiệu quả Một mặt giúp chính phủ có thể trút bỏ gánh nặng, vừa giải phóng vốn ra khỏi những nơi hiệu quả kinh tế thấp để đầu tư vào nơi có hiệu quả cao như gửi tiền vào NH ta có quá nhiều NH với quy mô nhỏ, vốn thấp, khả năng cạnh tranh kém Bên cạnh đó là sự mở rộng quá mức quy mô tín dụng trong điều kiện quản lý thanh khoản của các NH còn nhiều bất cập, sử dụng nguồn vốn ngắn hạn để cho vay trung và dài hạn Chính phủ cũng cần phát huy mọi nguồn lực xúc tiến việc thực hiện việc cơ cấu lại các NHTM và tổ chức tài chính phù hợp với sự phát triển và tiến trình hội nhập WTO) Tuy nhiên, việc tái cơ cấu cácNHTM và các TCTD là cả một quá trình, cần phải xây dựng lộ trình cụ thể để thực hiện Trước khi tiến hành cơ cấu lại, cần tiến hành phân loại và đánh giá lại toàn bộ hoạt động của các NHTM, từ đó có cơ sở để xác định nhu cầu về số lượng và quy mô cần thiết của các TCTD để tiến hành tái cơ cấu.

3.3.2.1 Hoàn thiện môi trường pháp lý, chính sách liên quan đến hoạt động

Hiện nay, hoạt động NH tuân theo sự điều chỉnh của Luật NHNN và Luật các TCTD ngoài ra còn có nhiều quy định khác thể hiện tính chất tiến bộ, phù hợp với tình hình mới, tạo hành lang pháp lý thuận lợi cho các TCTD trong nền kinh tế thị trường. Xây dựng và điều chỉnh hệ thống pháp luật về thị trường dịch vụ NH theo hướng đảm bảo tính đồng bộ và thống nhất Đảm bảo khung pháp lý về hoạt động dịch vụ NH phù hợp với thông lệ và chuẩn mực quốc tế, phù hợp nhu cầu thực tiễn và tạo điều kiện cho hoạt động NH phát triển.

Các văn bản luật và dưới luật cần được ban hành một cách có hệ thống, chính xác đảm bảo mọi hoạt động tài chính, tiền tệ, tín dụng đều sự được điều chỉnh của luật pháp, tạo nên một môi trường ổn định về pháp lý và chế độ chính sách của các NH. Mặt khác, NHNN cần có chính sách về lãi suất, về hạn mức, về dự trữ hợp lý hơn, khoa học hơn trên cơ sở bảo vệ quyền lợi cho các NH và khách hàng Việc hạ hoặc nâng lãi suất nhiều lần làm cho hoạt động của NH gặp nhiều khó khăn đặc biệt là HĐV. Khách hàng sẽ ở trong tâm trạng chờ đợi lãi suất cao hơn mà không gửi tiền ngay vào NH.

Thực hiện giải pháp kiểm soát chặt chẽ, chế tài đối với các NHTM không tuân thủ lãi suất trần huy động vốn tạo sự cạnh tranh lành mạnh và bình đẳng giữa hệ thốngNHTM.

3.3.2.2 Điều chỉnh linh hoạt tỷ lệ dữ trữ bắt buộc đối với các

Thương M , không nên để lãng phí khoản dữ trữ bắt buộc đóng băng tại Đối với NHTM, dự trữ bắt buộc là một khoản vốn của NHTM phải trả chi phí nhưng không được tham gia vào quá trình tạo lợi nhuận của NH Khoản tiền này đóng băng, tỷ lệ dự trữ bắt buộc cao thì lượng vốn dự trữ của NH càng tăng lên do chi phí đầu vào tăng trong tổng số tiền mà NH được phép cho vay NHNN cần áp dụng tỷ lệ dự trữ bắt buộc sao cho phù hợp với tình hình thực tế, vừa đảm bảo an toàn thanh khoản, vừa đảm bảo cho NH tận dụng hiệu quả nguồn vốn huy động của mình vào các hoạt động sinh lời Tuy nhiên, không nên quá lạm dụng công cụ dự trữ bắt buộc trong việc thực thi chính sách tiền tệ Bên cạnh đó, NHNN cần tích cực hỗ trợ thanh khoản cho các NHTM thông qua hoạt động tái cấp vốn và hoán đổi ngoại tệ, điều chỉnh lã

3.3.2.3 chính sách lãi suất phù hợp trong từng thời kỳ:

- Đưa ra lãi suất cơ bản phù hợp cho từng giai đoạn phát triển kinh tế Nghĩa là tuỳ thuộc vào tình hình thực tế của tăng trưởng kinh tế, của hoạt động NH để định ra lãi suất cơ bản hợp lý, phù hợp với mối quan hệ cung cầu về vốn và đảm bảo cho các NHTM kinh doanh có lãi.

- Theo dõi thường xuyên liên tục lãi suất trên thị trường vốn và tỷ lệ lạm phát trên thị trường hàng hoá để điều chỉnh kịp thời linh hoạt sao cho lãi suất danh nghĩa bằng lãi suất thực cộng tỷ lệ lạm phát và lãi suất HĐV danh nghĩa lớn hơn tỷ lệ lạm phát dự tính (nghĩa là đảm bảo lãi suất thực dương).

- Về lâu dài, NHNN cần có biện pháp, chính sách để hạ dần mức lãi suất để hoà nhập mặt bằng lãi suất trên thế giới Điều này sẽ thu hút ngày càng nhiều nguồn vốn nước ngoài vào trong nước Tuy nhiên, trước mắt NH điều chỉnh chính sách lãi suất theo hướng xoá bỏ dần sự chênh lệch giữa lãi suất nội tệ với lãi suất ngoại tệ, chỉ để một mức chênh lệch hợp lý để không đổi hết nội tệ sang ngoại tệ dẫn đến sức ép về tỷ giá.

3.3.2.4 Điều chỉnh tỷ giá hợp lý khi có biến động:

- Khi tỷ giá biến động theo xu hướng giảm giá VND, dân cư sẽ rút tiền gửi nội tệ ở NH để mua ngoại tệ mạnh Điều này làm cho nguồn vốn nội tệ sụt giảm, NH sẽ gặp khó khăn trong chi trả Lúc này nếu khách hàng sau khi mua ngoại tệ sẽ tiếp tục gửi tiền vào NH thì tổng nguồn vốn huy động của NH sẽ không đổi nhưng ngược lại nếu khách hàng sau khi mua ngoại tệ không gửi vào NH nữa thì nguồn vốn huy động của NH giảm xuống và NH sẽ gặp khó khăn trong công tác quản lý nguồn vốn huy động.

- Tiếp tục vận hành cơ chế điều hành tỷ giá như hiện nay theo hướng ngày càng nới rộng kiểm soát, ngày càng khách quan, hướng tỷ giá chính thức sát với tỷ giá trên thị trường theo quan hệ cung cầu.

- Tập trung quỹ ngoại tệ do NHNN quản lý, xây dựng nguyên tắc sử dụng và chuẩn bị một lượng ngoại tệ để can thiệp vào thị trường khi cần thiết.

- Hoàn thiện các văn bản pháp quy về quản lý ngoại hối.

NHNN cần hoàn thiện hơn nữa các quy chế thanh tra, giám sát, nâng cao hiệu quả thanh tra NH, tăng cường khả năng dự báo rủi ro của các NHTM, xây dựng mô hình dự báo khoa học và chính xác , NHNN cần phối hợp với các NHTM trong việc hoàn thiện các phương thức giám sát, thiết lập hệ thống cảnh báo sớm và phát hiện kịp thời những TCTD có dấu hiệu khó khăn trong hoạt động, tiến hành đánh giá, xếp loại chất lượng hoạt động các TCTD , NHNN cũng cần xây dựng và hoàn thiện các tiêu chí giám sát an toàn hoạt động các NHTM trên cơ sở nghiên cứu các hiệp ước quốc tế như hiệp ước Basel I và Basel II.

3.3.2.6 Hỗ trợ phát triển thanh toán không dùng tiền mặt

ATM giữa các NHTM như đóng thuế, đóng lệ phí, học phí, viện phí, tiền điện, tiền nước, tiền điện thoại qua hệ thống tài khoản NH hoặc thông qua hệ thống ATM

NHNN cần phối hợp với các NHTM trong việc nâng cấp hệ thống thanh toán hiện hành để tăng tính hiệu quả của hoạt động thanh t máy POS, phần mềm, các thiết bị hỗ trợ.

Mặt khác, cần có sự hỗ trợ từ các chính phủ, cơ quan nhà nước trong công tác tuyên truyền để nâng cao nhận thức của tất cả khách hàng bao gồm chính phủ, các doanh nghiệp và các cá nhân trong xã hội về lợi ích và hiệu quả mang đến cho bản thân và xã hội khi tham gia các dịch vụ NH, khi triệt để thực hiện thanh toán không dùng tiền mặt.

Tiêu đề	Giải Pháp Nâng Cao Hiệu Quả Huy Động Vốn Tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Phương Nam
Tác giả	Nguyễn Thị Ngọc Chinh
Người hướng dẫn	Phó Giáo Sư Tiến Sĩ Trần Hoàng Ngân
Trường học	Đại học Kinh Tế Thành Phố Hồ Chí Minh
Chuyên ngành	Tài chính - Ngân hàng
Thể loại	luận văn thạc sĩ
Năm xuất bản	2012
Thành phố	Hồ Chí Minh

Định dạng
Số trang	132
Dung lượng	7,74 MB