GIỚI THIỆU VỀ BIDV – CN TÂY SÀI GÒN
Tổng quan về BIDV
Tên quốc tế đầy đủ là “The Joint Stock Commercial Bank for Investment and Development of Vietnam”, tên gọi thuật ngữ tiếng Việt là Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) là một trong những ngân hàng Thương mại Nhà nước ra đời sớm nhất và vẫn luôn giữ được vị trí, vai trò cũng như sự uy tín. Được thành lập ngày 26/4/1957, BIDV là ngân hàng thương mại lâu đời nhất Việt Nam Trụ sở chính nằm ở Tháp BIDV, số 194 Trần Quang Khải, Phường Lý Thái
Tổ, Quận Hoàn Kiếm, Thành phố Hà Nội, Việt Nam Thông qua địa chỉ liên lạc Tổng đài CSKH: 1900 9247, Điện thoại: (+84-24) 22205544 Fax: (+84-24) 222005399 Website: www.bidv.com.vn, Email: bidv247@bidv.com.vn.
Hơn 25.000 cán bộ, nhân viên là các chuyên gia tư vấn tài chính được đào tạo bài bản, có kinh nghiệm được tích luỹ và chuyển giao trong hơn nửa thế kỷ BIDV luôn đem đến cho khách hàng lợi ích và sự tin cậy cùng với thương hiệu BIDV là sự lựa chọn, tín nhiệm của các tổ chức kinh tế, các doanh nghiệp và cá nhân trong việc tiếp cận các dịch vụ tài chính ngân hàng, được cộng đồng trong nước và quốc tế biết đến và ghi nhận như là một trong những thương hiệu ngân hàng lớn nhất Việt Nam, với vốn điều lệ được tính đến ngày 31/08/2021 là 40.220 (Tỷ đồng) và có 2.301.170.542 cổ phiếu đang lưu hành.
BIDV là niềm tự hào của các thế hệ CBNV và của ngành tài chính ngân hàng trong 64 năm qua với nghề nghiệp truyền thống phục vụ đầu tư phát triển đất nước, với phương châm hành động “Kỷ cương - Chất lượng - Chuyển đổi số” sẽ quyết tâm thực hiện tốt kế hoạch nhiệm vụ, kế hoạch kinh doanh năm 2021, mở đầu giai đoạn thực hiện chiến lược đến 2025, tầm nhìn đến năm 2030 Toàn hệ thống BIDV quyết tâm biến cơ hội thành động lực, biến lợi thế thành nguồn lực, thành sức cạnh tranh đểBIDV phát huy các lợi thế về quy mô tài sản, nền khách hàng, mạng lưới, năng lực tài chính, công nghệ, lực lượng lao động và cả lịch sử, bề dày 64 năm phát triển, khẳng định vững vàng vị thế ngân hàng hàng đầu trong hệ thống ngân hàng Việt Nam.
1.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển
BIDV được Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam cấp Giấy phép thành lập và hoạt động hoạt động số 84/GP-NHNN ngày 23/04/2012 và Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh số 01001506190 do Sở Kế hoạch Đầu tư Thành phố Hà Nội cấp, ngày 03/04/1993 Với vốn điều lệ ban đầu là 23.011.705.420.000 đồng.
Thành lập ngày 26/4/1957, BIDV tự hào là định chế tài chính lâu đời nhất trong lĩnh vực tài chính ngân hàng tại Việt Nam, có uy tín và giá trị hàng đầu Việt Nam Trải qua 4 năm xây dựng và trưởng thành, BIDV đã mang 4 tên gọi và thực hiện các nhiệm vụ phù hợp với yêu cầu của từng giai đoạn phát triển của đất nước Từ một ngân hàng chỉ thực hiện nhiệm vụ cấp phát và giám đốc vốn đầu tư xây dựng cơ bản đến nay BIDV đã trở thành một định chế tài chính hàng đầu đất nước, hoạt động đa năng, hiện đại.
Giai đoạn 1957 – 1981: Giai đoạn “Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam” gắn với thời kỳ “lập nghiệp - khởi nghiệp” (1957 - 1981) của BIDV với chức năng chính là hoạt động cấp phát vốn ngân sách nhà nước cho đầu tư xây dựng cơ bản theo nhiệm vụ của Nhà nước giao, phục vụ công cuộc xây dựng chủ nghĩa xã hội ở miền Bắc và sự nghiệp giải phóng miền Nam, thống nhất Tổ quốc.
Giai đoạn 1981 – 1990: Giai đoạn “Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Việt Nam” gắn với một thời kỳ sôi nổi của đất nước - chuẩn bị và tiến hành công cuộc đổi mới
(1981 - 1990) Trong giai đoạn này BIDV đã thực hiện tốt nhiệm vụ trọng tâm là phục vụ nền kinh tế, cùng với cả nền kinh tế chuyển sang hoạt động theo cơ chế kinh tế thị trường.
Giai đoạn 1990 – 2012: Giai đoạn “Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam” gắn với quá trình chuyển đổi của BIDV từ một ngân hàng thương mại “quốc doanh” sang hoạt động theo cơ chế của một ngân hàng thương mại, tuân thủ các nguyên tắc thị trường và định hướng mở cửa của nền kinh tế.
Giai đoạn 2012 – nay: Giai đoạn “Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam” là một bước phát triển mạnh mẽ của BIDV trong tiến trình hội nhập Đó là sự thay đổi căn bản và thực chất về cơ chế, sở hữu và phương thức hoạt động khi BIDV cổ phần hóa thành công, trở thành ngân hàng thương mại cổ phần hoạt động đầy đủ theo nguyên tắc thị trường với định hướng hội nhập và cạnh tranh quốc tế mạnh mẽ.
1.1.2 Cơ cấu tổ chức hoạt động ĐẠI HỘI ĐỒNG CỔ ĐÔNG
BAN KIỂM TOÁN NỘI BỘ
HỘI ĐỒNG QUẢN LÝ VỐN
KHỐI NGÂN HÀNG BÁN BUÔN
KHỐI NGÂN HÀNG BÁN LẺ
KHỐI KINH DOANH VỐN VÀ
KHỐI CÔNG NGHỆ THÔNG TIN
VÀ NGÂN HÀNG SỐ KHỐI QUẢN LÝ RỦI RO
KHỐI TÀI CHÍNH KẾ TOÁN
KHỐI PHÁP CHẾ VÀ KIỂM SOÁT TUÂN THỦ
Sơ đồ 1.1: Cơ cấu tổ chức hoạt động của BIDV
Nguồn: Báo cáo thường niên năm 2020 tại BIDV
Đại hội đồng Cổ đông: là cơ quan quyết định cao nhất của BIDV, bao gồm tất cả các Cổ đông có quyền biểu quyết, hoạt động thông qua cuộc họp Đại hội đồng Cổ đông thường niên, Đại hội đồng Cổ đông bất thường và thông qua việc lấy ý kiến bằng văn bản Các cuộc họp Đại hội đồng Cổ đông phải có đủ số lượng Cổ đông tham dự tối thiểu Quyết định của Đại hội đồng Cổ đông chỉ có giá trị khi được các Cổ đông hoặc người được ủy quyền thông.
Ban Kiểm soát: là cơ quan do Đại hội đồng Cổ đông bầu ra, thay mặt các Cổ đông để kiểm soát, đánh giá một cách độc lập, khách quan và trung thực mọi hoạt động kinh doanh, quản trị và điều hành BIDV, thực trạng tài chính của BIDVvà chịu trách nhiệm trước Đại hội đồng Cổ đông trong thực hiện nhiệm vụ được giao.
Hội đồng quản trị: là cơ quan quản trị BIDV, có toàn quyền nhân danh BIDV để quyết định, thực hiện các quyền và nghĩa vụ của BIDV không thuộc thẩm quyền của Đại hội đồng Cổ đông HĐQT phải có tối thiểu là 05 (năm) thành viên và không quá 11 (mười một) thành viên, số lượng thành viên HĐQT cụ thể sẽ do Đại hội đồng
Cổ đông quyết định phù hợp với yêu cầu hoạt động trong từng thời kỳ.
HĐQT có thể thành lập các Ủy ban trực thuộc, bao gồm nhưng không giới hạn các Ủy ban sau, trong đó Ủy ban quản lý rủi ro và Ủy ban nhân sự là bắt buộc, ủy ban chiến lược và tổ chức và ủy ban Công nghệ thông tin.
Tổng quan về BIDV – CN Tây Sài Gòn
1.2.1 Lịch sử hình thành và phát triển
Xã hội ngày càng phát triển về kinh tế cũng như nhiều mặt khác, điều đó sẽ dẫn đến nhu cầu khách hàng ngày càng nhiều Vì vậy BIDV đã mở rộng mạng lưới trong đó có BIDV - CN Tây Sài Gòn, nhằm mục đích hỗ trợ phục vụ khách hàng nhanh nhất. Bên cạnh đó là việc mở rộng mạng lưới sẽ giúp Ngân hàng gia tăng tiện ích dịch vụ, tăng khả năng tiếp cận vốn, tăng hiệu quả kinh doanh và giảm rủi ro hoạt động.
BIDV – CN Tây Sài Gòn vẫn luôn nỗ lực phấn đấu để ngày càng phát triển bền vững, trở thành Chi nhánh đứng đầu về lĩnh tài chính Ngân hàng tại TP HCM Bên cạnh đó là nơi luôn hỗ trợ khách hàng hết mình và đồng hành cùng ngành Y Thời gian vừa qua với tình hình dịch bệnh hiện đang khó khăn về mặt kinh tế, BIDV – CN Tây Sài Gòn đã đồng hành hỗ trợ khách hàng giảm lãi suất vay, giảm phí dịch vụ, Ngoài ra còn phát triển chương trình tín dụng đặc biệt dành cho đội ngũ cán bộ y tế tại Bệnh viện.
BIDV – CN Tây Sài Gòn hiện đang hoạt động tại địa chỉ: Tầng 01, số 76 Lữ Gia, Phường 15, Quận 11, Thành Phố Hồ Chí Minh Với sứ mệnh là nơi khách hàng trao gửi niềm tin trọn vẹn, là nơi đem lại lợi ích, tiện ích tốt nhất cho khách hàng, cổ đông, người lao động và cộng đồng xã hội.
Theo quyết định thành lập số 45QĐ-HĐQT ngày 25/04/2003 Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam CN Tây Sài Gòn được ra đời trên cơ sở PGD Tân tạo, với tên gọi ban đầu là BIDV Tân Tạo Ngày 25/12/2017: BIDV Tân Tạo đổi tên thành Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam – CN Tây Sài Gòn theo quyết định số 602/QĐ-HĐQT của chủ tịch HĐQT Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam Đến ngày 01/05/2012: trên cơ sở chuyển đổi mô hình hoạt động của sở giao dịch trực thuộc Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam Từ Ngân hàng Đầu tư
& Phát triển Việt Nam – CN Tây Sài Gòn đổi tên đầy đủ của CN là Ngân hàng ThươngMại Cổ Phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam – CN Tây Sài Gòn, theo quyết định số:30/QĐ-HĐQT v/v thành lập Chi nhánh. Đến ngày 18/11/2013, Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam – CN Tây Sài Gòn mới chính thức chuyển sang hoạt động tại địa điểm mới: Tầng
01, số 76 Lữ Gia, Phường 15, Quận 11, TP HCM Với sự chấp thuận của HĐQT tại
1.2.2 Cơ cấu tổ chức hoạt động
Sơ đồ 1.3: Cơ cấu tổ chức hoạt động của BIDV – CN Tây Sài Gòn
Nguồn BIDV – CN Tây Sài Gòn
Chức năng và nhiệm vụ của các phòng ban tại BIDV – CN Tây Sài Gòn được trình bày cụ thể như sau:
Khối tác nghiệp: Phòng giao dịch khách hàng: phụ trách chăm sóc dịch vụ, hậu cần và xử lý các yêu cầu của khách hàng, trình bày giải đáp mọi băn khoăn, chưa hiểu rõ mà khách hàng cần được giải thích; Phòng quản trị tín dụng: là bộ phận tác nghiệp kiểm tra lại hồ sơ tín dụng Cập nhật những thông tin của khách hàng lên hệ thống của BIDV; Phòng quản lý rủi ro: phụ trách việc đánh giá lại hồ sơ tín dụng, xem có đạt đủ yêu cầu hay chưa.
Khối hỗ trợ: Phòng quản lý nội bộ: phụ trách việc đánh giá, kiểm soát các nghiệp vụ cho vay, hoạt động kho quỹ, thu chi, hoạt động huy động vốn.
Khối quản lý khách hàng: Phòng khách hàng doanh nghiệp: phụ trách hỗ trợ các khách hàng doanh nghiệp lớn, thực hiện xây dựng, chính sách, cơ cấu, hay các mô hình hoạt động dành riêng cho khách hàng doanh nghiệp Tiến hành nhiều chương trình ưu đãi dành cho khách hàng nhằm mục đích đẩy mạnh hoạt động đối với khách hàng doanh nghiệp lớn để tìm kiếm nhiều cơ hội, tiếp cận với các dự án trung hạn và dài hạn; Phòng khách hàng cá nhân: tìm kiếm và thu thập thông tin, hỗ trợ khách hàng cá nhân có nhu cầu với các dịch vụ sản phẩm của ngân hàng.
Bên cạnh đó nhằm tránh những tác động tiêu cực đến hiệu quả hoạt động của ngân hàng nên thường xuyên nhắc nhở khách hàng khi đến kỳ hạn trả các khoản vay Tuy nhiên việc huy động vốn từ nhóm khách hàng cá nhân đảm bảo tăng trưởng doanh thu, lợi nhuận và an toàn trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng vẫn sẽ được chú trọng.
1.2.3 Một số hoạt động tiêu biểu trong công tác an sinh xã hội của Chi nhánh trong thời gian dịch Covid vừa qua
Ngày 7/9/2021, BIDV – CN Tây Sài Gòn đã trao cho Bệnh viện Truyền máu huyết học 02 xe điện chuyên dụng vận chuyển bệnh nhân cùng nhiều phần quà hỗ trợ công tác phòng chống dịch Covid của Bệnh viện; Ngày 27/08/021, BIDV Tây Sài Gòn đã trao tặng Bệnh viện Nhi Đồng Thành phố 500 triệu đồng ủng hộ công tác phòng chống dịch Covid Ngoài ra, các bộ công nhân viên chi nhánh cũng trao tặng các phần quà hỗ trợ công tác phòng chống dịch Covid đến Bệnh viện. Đoàn Thanh niên BIDV – CN Tây Sài Gòn ủng hộ tặng 01 tấn gạo ủng hộ sinh viên trường Đại học Công nghiệp Thực phẩm Thành phố Hồ Chí Minh; BIDV – CN Tây Sài Gòn trao tặng quà phòng chống dịch cho Bệnh viện quận 11.
1.2.4 Các sản phẩm dịch vụ dành cho khách hàng
1.2.4.1 Các sản phẩm dịch vụ Khách hàng cá nhân
BIDV triển khai các dịch vụ, chương trình khuyến mãi hấp dẫn nhằm phục vụ việc huy động vốn của ngân hàng dành cho các khách hàng là cá nhân: tiền gửi thanh toán tài khoản như ý – số tài khoản số đẹp theo ý muốn khách hàng, tài khoản chuyên dùng Lãi suất hấp dẫn dành cho các khách hàng gửi tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn hoặc tiền gửi online nhanh chóng, tiện lợi, lãi suất ưu đãi Và huy động bằng tiền gửi tích lũy với lãi suất cạnh tranh, gửi góp linh hoạt.
Về tín dụng BIDV – CN Tây Sài Gòn cung cấp đầy đủ các dịch vụ nhằm phục vụ đầy đủ các nhu cầu thiết yếu của khách hàng như là: cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà ở, sản xuất kinh doanh, mua xe ô tô, cho vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo và cho vay tín chấp không có tài sản đảm bảo với những lãi suất ưu đãi, hấp dẫn, cạnh tranh.
Về mảng dịch vụ, BIDV đẩy mạnh chiến dịch ngân hàng điện tử - BIDV Smartbanking thế hệ mới, dịch vụ tin nhắn BSMS, eKYC,…; Dịch vụ thanh toán chuyển tiền trong nước và quốc tế hỗ trợ khách hàng có thể chuyển tiền khắp mọi nơi trên lãnh thổ và quốc tế một cách dễ dàng; khách hàng có thể thanh toán tiền điện, nước, Internet, bảo hiểm,… nhanh chóng, tiện lợi, dễ dàng nhờ dịch vụ thanh toán hóa đơn của ngân hàng; và cuối cùng là dịch vụ thẻ đa dạng với thẻ ghi nợ nội địa, thẻ ghi nợ quốc tế và thẻ tín dụng quốc tế.
Cuối cùng là mảng kinh doanh vốn tiền tệ, chi nhánh đáp ứng nhu cầu đổi ngoại tệ của khách hàng bằng dịch vụ thu đổi ngoại tệ; bên cạnh đó, chi nhánh còn cung ứng ngoại tệ bằng tiền mặt hoặc chuyển tiền quốc tế phục vụ cho nhu cầu: du học, du lịch, khám chữa bệnh, công tác, định cư,…
1.2.4.2 Các sản phẩm dịch vụ Khách hàng Doanh nghiệp Đối với đối tượng là khách hàng doanh nghiệp, BIDV cũng có nhiều dịch vụ và sản phẩm để đáp ứng được nhu cầu của khách hàng Đối với huy động vốn, BIDV có các dịch vụ tiền gửi thanh toán, tiền gửi có kỳ hạn và tiền gửi chuyên dùng Về mảng tín dụng, ngân hàng đa dạng các gói tín dụng cạnh tranh đối với từng đối tượng khách hàng doanh nghiệp; sản phẩm tài trợ doanh nghiệp cung ứng, sản phẩm tài trợ Nhà phân phối trong các lĩnh vực tiềm năng,… Sang đến mảng dịch vụ, ngân hàng có các dịch vụ cần thiết, tiện ích cho các doanh nghiệp như là tài trợ thương mại, bảo lãnh, dịch vụ ngân hàng điện tử (BIDV Ibank,…), dịch vụ quản lý dòng tiền, thu hộ học phí (các doanh nghiệp như trường học,…), nộp thuế điện tử, tài chính công,… Và cuối cùng là kinh doanh vốn tiền tệ, BIDV có những chính sách tỷ giá cạnh tranh, cung cấp đa dạng các sản phẩm tín dụng phái sinh…
THỰC TRẠNG CÁC HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TẠI BIDV –
Thực trạng hoạt động huy động vốn tại BIDV – CN Tây Sài Gòn
2.1.1 Các sản phẩm của dịch vụ huy động vốn dành cho khách hàng doanh nghiệp tại BIDV – CN Tây Sài Gòn
Tiền gửi thanh toán là loại hình tiền gửi không kỳ hạn được sử dụng với mục đích chủ yếu là thực hiện các giao dịch thanh toán qua Ngân hàng bằng các phương tiện thanh toán như: séc lĩnh tiền mặt, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, chuyển tiền điện tử,
… Các loại tiền được gửi rất đa dạng như là VND, USD, EUR, AUD, CAD, CHF, CNY, DKK, GBP, HKD, JPY, NOK, SEK, SGD Số dư tiền gửi tối thiểu là 1.000.000 VNĐ/100 USD/100 EUR,… Tiền lãi được tính dựa trên số dư tài khoản cuối ngày và cộng dồn hàng ngày, tự động hạch toán trả vào ngày 25 hàng tháng với lãi suất được quy định hiện hành; lãi suất được tính trên cơ sở một năm có 365 ngày (một tháng có
30 ngày) Về mặt sở hữu cho phép sử dụng đồng sở hữu tài khoản.
Tiếp theo, đối tượng khách hàng có thể sử dụng sản phẩm tiền gửi thanh toán là tổ chức Việt Nam được thành lập và hoạt động theo quy định của pháp luật Việt Nam;
Tổ chức nước ngoài được thành lập và hoạt động theo quy định của pháp luật nước mà tổ chức đó được thành lập.
Cuối cùng những lợi ích đem lại cho khách hàng khi mở một tài khoản thanh toán là khách hàng có thể giao dịch tại bất kỳ chi nhánh nào trong hệ thống BIDV; Thủ tục đăng ký đơn giản, thuận tiện trong giao dịch, tiết kiệm thời gian cho khách hàng; Đảm bảo khả năng thanh toán của khách hàng nhưng vẫn liên tục sinh lời, sử dụng các dịch vụ đi kèm: BSMS, DirectingBanking, Internet Banking, Mobile Banking,…; Thấu chi tài khoản, trả lương tự động, thu hộ, chi hộ,…; Đảm bảo vay vốn, bảo lãnh cho bên thứ ba.
2.1.1.2 Tiền gửi có kỳ hạn
Tiền gửi có kỳ hạn là sản phẩm tiền gửi mà người gửi tiền chi có thể rút tiền sau một kỳ hạn gửi tiền nhất định theo thỏa thuận với tổ chức nhận tiền gửi Loại tiền có thể dùng để mở tài khoản tiền gửi có kỳ hạn là VND, USD, EUR; số dư tối thiểu 1.000.000
VND hoặc 100 USD hoặc 100 EUR Lãi suất là cố định hoặc thả nổi; có 03 phương thức trả lãi là trả trước, trả sau hoặc định kỳ tùy theo khách hàng đăng ký với ngân hàng; lãi suất tính trên cơ sở một năm có 365 ngày, một tháng có 30 ngày Về mặt sở hữu cho phép sử dụng đồng sở hữu tài khoản.
Tiếp đến, đối tượng khách hàng là tổ chức Việt Nam được thành lập và hoạt động theo quy định của pháp luật Việt Nam; tổ chức nước ngoài được thành lập và hoạt động theo quy định của pháp luật nước mà tổ chức đó được thành lập.
Cuối cùng những lợi ích mà khách hàng đạt được khi sử dụng sản phẩm là nộp, rút tiền mặt hoặc chuyển khoản; thực hiện chuyển nhượng toàn bộ số dư tại Chi nhánh phát hành; cầm cố, thế chấp để vay vốn tại BIDV và các tổ chức tín dụng khác; xác nhận và phong tỏa số dư tiền gửi; đảm bảo vay vốn, bảo lãnh cho bên thứ ba.
Tiền gửi chuyên dùng là sản phẩm tiền gửi không kỳ hạn của khách hàng tổ chức tại BIDV nhằm quản lý, sử dụng nguồn tiền trên tài khoản theo đúng mục đích nhất định mà khách hàng yêu cầu và/hoặc theo yêu cầu của cơ quan quản lý Nhà nước. Hiện tại ở ngân hàng BIDV đối với tài khoản chuyên dùng thì có thể sử dụng 03 loại tiền là VND, USD, EUR; số dư tối thiểu là 1.000.000 VND, 100 USD, 100 EUR hoặc theo thỏa thuận giữa BIDV và khách hàng Lãi suất theo thỏa thuận của ngân hàng với khách hàng, đảm bảo tuân thủ trần lãi suất huy động vốn không kỳ hạn theo quy định của Ngân hàng Nhà nước và BIDV trong từng thời kỳ.
Tiếp đến, đối tượng khách hàng có thể đăng kí mở tài khoản sử dụng sản phẩm là tổ chức trong nước và nước ngoài được phép gửi tiền theo quy định của Pháp luật Việt Nam và của BIDV Với sản phẩm là tiền gửi chuyên dùng có thể đáp ứng được nhu cầu phong phú và đa dạng theo từng mục đích quản lý tài khoản của khách hàng một cách nhanh chóng và thuận tiện.
Cuối cùng một số loại tiền gửi chuyên dùng dành cho khách hàng tổ chức như là:tiền gửi chuyên dùng thông thường, tiền gửi chuyên thu; tiền gửi chuyên thu dành choKBNN; tiền gửi kinh doanh chứng khoán; tiền gửi chuyên dùng vốn đầu tư trực tiếp ra nước ngoài; tiền gửi chuyên dùng đầu tư gián tiếp ra nước ngoài; tiền gửi chuyên dùng vốn đầu tư gián tiếp vào Việt Nam; tiền gửi chuyên dùng vốn đầu tư trực tiếp vào ViệtNam; tiền gửi chuyên dùng của tổ chức kinh doanh trò chơi điện tử có thường dành cho người nước ngoài; tiền gửi chuyên dùng vay nợ trả nợ nước ngoài; tiền gửi chuyên dùng dành cho đơn vị cấp vốn; tiền gửi chuyên dùng dành cho khách hàng kinh doanh hoạt động Casino.
Tiền gửi ký quỹ là tiền gửi không thời hạn hoặc có kỳ hạn của tổ chức tại BIDV nhằm đảm bảo việc thực hiện một nghĩa vụ tài chính của tổ chức đó đối với BIIDV hoặc các bên liên quan Loại tiền khách hàng sử dụng để ký quỹ là VND hoặc ngoại tệ và số dư tối thiểu tùy theo tính chất từng loại ký quỹ mà khách hàng ký với BIDV Lãi suất áp dụng cho tiền gửi ký quỹ này thì cũng tùy vào khách hàng lúc ban đầu ký với bên ngân hàng là tiền gửi có kỳ hạn hoặc không kỳ hạn mà ngân hàng sẽ tính lãi phù hợp; bên cạnh đó phương thức trả lãi cũng có 2 phương thức là cuối kỳ hoặc dựa theo thời gian thực gửi.
Tiếp theo, đối tượng khách hàng sử dụng sản phẩm là những tổ chức kinh tế và tổ chức tài chính trong nước và nước ngoài được phép gửi tiền theo quy định của Pháp luật Việt Nam và của BIDV trong thời kỳ.
Cuối cùng, những lợi ích đem đến cho khách hàng khi sử dụng sản phẩm này là thủ tục đơn giản, thời gian xử lý nhanh chóng; thực hiện nghĩa vụ tài chính của khách hàng đối với các bên liên quan đồng thời vẫn có khả năng sinh lời khi hưởng lãi suất trên số dư tài khoản; thực hiện giao dịch tại các Chi nhánh BIDV trên toàn quốc.
Giấy tờ có giá là hình thức huy động bằng việc xác nhận nghĩa vụ trả nợ giữa BIDV với các tổ chức sở hữu giấy tờ có giá trong một thời hạn, điều kiện trả lãi và các điều kiện khác nhất định Giấy tờ có giá có thể là kỳ phiếu, tín phiếu hoặc là trái phiếu. Hiện tại ngân hàng BIDV chỉ chấp nhận các giấy tờ có giá có mệnh giá bằng VND hoặc USD Lãi suất thì cố định hoặc thả nổi; phương thức trả lãi đầu kỳ, cuối kỳ hoặc định kỳ; lãi suất tính dựa trên cơ sở một năm có 365 ngày, một tháng có 30 ngày Sở hữu cho phép đồng sở hữu tài khoản.
Thực trạng hoạt động cho vay cá nhân tại BIDV – CN Tây Sài Gòn 30 1 Các quy định về hoạt động cho vay cá nhân tại BIDV – CN Tây Sài Gòn 30
2.2.1 Các quy định về hoạt động cho vay cá nhân tại BIDV – CN Tây Sài Gòn
Căn cứ vào Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 về Quy chế cho vay của các tổ chức tín dụng đối với khách hàng hoạt động cho vay KHCN có những nội dung sau:
2.2.1.1 Đối tượng áp dụng Đối tượng khách hàng được áp dụng ở đây chính là khách hàng cá nhân hoặc các hộ gia đình đang có nhu cầu vay vốn Để xây dựng, sửa chữa hoặc mua nhà ở, bổ sung vốn sản xuất kinh doanh, đầu tư nhằm phục vụ cho nhu cầu đời sống khách hàng Tuy nhiên khách hàng cần phải tuân thủ các nguyên tắc và điều kiện sau:
Nguyên tắc cho vay: Sử dụng vốn vay đúng mục đích đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng; Hoàn trả nợ gốc, lãi tiền vay và các loại phí đầy đủ, đúng thời hạn được thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng; Mang lại lợi ích hợp lý cho Ngân hàng là bên cho vay và đáp ứng các quy định của pháp luật và Ngân hàng nhà nước liên quan đến hoạt động cho vay.
Điều kiện cho vay: về tư cách pháp : cá nhân hoặc đại diện hộ gia đình tại Việt
Nam phải có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự theo pháp luật Việt Nam. Nếu là cá nhân nước ngoài thì phải có năng lực pháp luật dân sự và năng lực hành vi dân dự theo quy định pháp luật của nước mà cá nhân đó là công dân; Mục đích vay vốn hợp pháp và phù hợp với giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh; Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết; Phải có bảo đảm đầy đủ bằng tài sản của khách hàng, bên thứ ba, hoặc bảo lãnh của bên thứ ba theo quy định cụ thể của Ngân hàng.
2.2.1.2 Hạn mức cho vay Để đưa ra hạn mức cho vay thì BIDV – CN Tây Sài Gòn sẽ căn cứ vào nhu cầu vay vốn, giá trị tài sản bảo đảm, loại tài sản bảo đảm cũng như khả năng trả nợ của khách hàng để đưa ra hạn mức cho vay đúng nhất và sẽ hạn chế mang lại rủi ro nhất. Còn về thời hạn cho vay, thì Ngân hàng và khách hàng sẽ thỏa thuận về thời hạn cho vay căn cứ vào đề nghị và khả năng trả nợ của khách hàng; chu kỳ sản xuất kinh doanh của khách hàng; thời gian thu hồi vốn của dự án.
Hồ sơ cho vay giành cho khách hàng cá nhân tại BIDV – CN Tây Sài Gòn bao gồm các giấy tờ, tài liệu minh chứng cụ thể như sau:
[1] Giấy đề nghị vay vốn kiêm phương án trả nợ vay theo mẫu của BIDV.Giay de nghi vay von.docx
[2] CMND/CCCD của khách hàng, Sổ hộ khẩu/Sổ tạm trú.
[3] Giấy đăng ký kết hôn hoặc giấy xác nhận độc thân.
[4] Tài liệu chứng minh nguồn thu nhập để trả nợ.
- HĐ lao động/QĐ tuyển dụng (thuộc biên chế công chức/viên chức), hoặc QĐ tuyển dụng và các giấy tờ khác (nếu có) như quyết định bổ nhiệm, quyết định chuyển công tác, quyết định xếp bậc lương gần nhất.
- Bản gốc sao kê tài khoản nhận lương tối thiểu 6 tháng gần nhất có xác nhận của NH phát hành, hoặc bản gốc bảng lương của đơn vị công tác, hoặc xác nhận lương của đơn vị công tác.
- Tài liệu chứng minh thu nhập SXKD/đầu tư và khả năng trả nợ từ nguồn thu nhập đó.
- Phương án đầu tư khả thi, hiệu quả kèm theo các tài liệu chứng minh (nếu có).
[5] Tài liệu liên quan tới mục đích sử dụng vốn.
[6] Tài liệu liên quan tới tài sản bảo đảm.
Bảng 2.1: Chi tiết hồ sơ vay vốn tại BIDV – CN Tây Sài Gòn
Nguồn: BIDV – CN Tây Sài Gòn
2.2.2 Các sản phẩm cho vay cá nhân tại BIDV – CN Tây Sài Gòn
Các sản phẩm cho vay dành cho KHCN tại BIDV – CN Tây Sài Gòn bao gồm:
Cho vay nhu cầu về nhà ở: sản phẩm này quy định về cho vay để mua nhà mới hoặc mua đất ở, xây dựng nhà mới, sửa chữa nhà ở và mua sắm trang trí nội thất nhà ở phục vụ như cầu đời sống đối với khách hàng cá nhân, hộ gia đình.
Cho vay mua ô tô: sản phẩm quy định việc cho vay mua ô tô phục vụ nhu cầu đời sống hoặc phục vụ mục đích kinh doanh Với thủ tục đơn giản, thời gian phê duyệt nhanh chóng Tại đây mức cho vay phù hợp với nhu cầu và khả năng trả nợ của Khách hàng.
Cho vay du học: sản phẩm này quy định về việc cho vay đối với khách hàng cá nhân người đi du học hoặc thân nhân của người đi du học, nhằm đáp ứng nhu cầu trang trải chi phí của du học sinh ở trong nước hoặc ở nước ngoài.
Cho vay sản xuất kinh doanh: sản phẩm quy định về cho vay đối với các khách hàng cá nhân nhằm mục đích kinh doanh: khách hàng có thêm vốn, từ đó mua sắm thêm nguyên vật liệu, đầu tư mở rộng, phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh của người vay.
Cho vay cầm cố: nhằm đáp ứng nhu cầu ứng trước tiền gửi của khách hàng tại
Ngân hàng Ví dụ khách hàng đang thực hiện các kế hoạch và phát sinh nhu cầu sử dụng tiền đột xuất trong khi sổ tiết kiệm của khách hàng chưa đến ngày đáo hạn Thì khách hàng sẽ có ngay số tiền đó với khoản vay dùng chính sổ tiết kiệm của khách hàng làm tài sản đảm bảo thật đơn giản và nhanh chóng Cái ưu điểm ở đây dành cho khách hàng đó là không cần rút tiền trước hạn, không ảnh hưởng lãi thực tế khi đáo hạn của Sổ tiết kiệm. Thời hạn vay lại linh hoạt, thủ tục đơn giản nhận tiền nhanh chóng.
Cho vay khác: cho vay tiêu dùng có Tài sản bảo đảm; cho vay tiêu dùng không có Tài sản bảo đảm.
Trong đó sản phẩm vay cho nhu cầu nhà ở chiếm tỷ trọng lớn nhất, chiếm đến 80% đối với khách hàng cá nhân tại BIDV – CN Tây Sài Gòn Bởi vì tại các thành phố lớn đang phát triển như Thành phố Hồ Chí Minh thì nhu cầu nhà ở càng cao, điều đó dẫn đến việc kinh doanh về nhà ở rất thuận lợi cũng như mang lại nhiều lợi nhuận cho Ngân hàng.
2.2.3 Quy trình tín dụng cá nhân tại BIDV – CN Tây Sài Gòn
Sơ đồ 2.1: Quy trình cho vay cá nhân
Nguồn: BIDV – CN Tây Sài Gòn
Bước 1: Khách hàng (người đi vay) liên hệ với Ngân hàng BIDV (bên cho vay) để đăng ký thông tin về nhu cầu tín dụng; Khi đó cán bộ tín dụng sẽ tiếp nhận nhu cầu vay vốn từ khách hàng, và hướng dẫn khách hàng hoàn thiện, cung cấp đầy đủ hồ sơ, thủ tục, lãi suất, lãi cho vay, TSBĐ (nếu áp dụng cho vay có tài sản đảm bảo bằng tài sản) các loại sản phẩm và chính sách vay vốn theo quy định của BIDV.
Hồ sơ vay vốn khách hàng cần chuẩn bị bao gồm: giấy đề nghị vay vốn kiêm phương án trả nợ vay theo mẫu của BIDV.Giay de nghi vay von.docx; Chứng minh nhân dân/Căn cước công dân của khách hàng, sổ hộ khẩu/sổ tạm trú; Giấy đăng ký kết hôn hoặc giấy xác nhận độc thân; Tài liệu chứng minh nguồn thu nhập để trả nợ; Tài liệu liên quan đến mục đích sử dụng vốn; Tài liệu liên quan tới tài sản bảo đảm.
Thực trạng về hoạt động thanh toán tại BIDV – CN Tây Sài Gòn
2.3.1 Các sản phẩm dịch vụ thanh toán chuyển tiền
Dịch vụ chuyển tiền cơ bản của BIDV CN Tây Sài Gòn gồm 3 hình thức: Chuyển tiền trong nước, Chuyển tiền quốc tế và Dịch vụ thanh toán Đầu tiên hình thức chuyển tiền trong nước là dịch vụ cho phép khách hàng chuyển và nhận tiền trong lãnh thổ Việt Nam thông qua hệ thống BIDV có thể chuyển/nhận tiền bằng VND và ngoại tệ theo số tài khoản/số thẻ ATM, VISA hoặc nhận tiền theo số giấy tờ tùy thân, không giới hạn số tiền giao dịch, khách hàng doanh nghiệp có tài khoản hoặc chưa có tài khoản giao dịch tại BIDV vẫn có thể chuyển/nhận tiền ở BIDV, các kênh chuyển tiền đa dạng phong phú: Chuyển tiền tại quầy, chuyển tiền qua Internet/Mobile Banking/ATM, chuyển tiền nhanh liên ngân hàng 24/7 với một số ngân hàng. Đối với hình thức chuyển tiền quốc tế thì việc mua bán ngoại tệ phục vụ nhu cầu thanh toán với tỷ giá cạnh tranh, dịch vụ gia tăng về tư vấn hợp đồng, cung cấp thông tin thị trường đối tác, nâng cao uy tín của khách hàng với đối tác thông qua việc thanh toán nhanh chóng chính xác.
Cuối cùng là dịch vụ thanh toán với kinh nghiệm lâu năm trong cung ứng các dịch vụ thanh toán cho các ngân hàng trong nước và nước ngoài tại Việt Nam, BIDV đã xây dựng các sản phẩm dịch vụ thanh toán cho Định chế tài chính với ứng dụng công nghệ hiện đại, tiên tiến, kết nối trực tiếp với các cơ quan quản lý nhà nước như Ngân hàng Nhà nước, Tổng cục Thuế, Tổng cục Hải quan, kho bạc nhà nước và hơn 30 tổ chức tín dụng,chi nhánh Ngân hàng nước ngoài hoạt động tại Việt Nam, sản phẩm thanh toán của BIDV mang đến những lợi ích vượt trội cho đối tác sử dụng như đẩy nhanh tốc độ thanh toán,đảm bảo an toàn bảo mật giao dịch, cơ chế xử lý giao dịch linh hoạt với chi phí tiết kiệm, hiệu quả Về hình thức này thì có 02 dịch vụ gồm: Chuyển tiền quốc tế đến và chuyển tiền quốc tế đi.
Chuyển tiền quốc tế đến thông qua các kênh như: Nhận tiền kiều hối qua Ria, BIDV hợp tác với Công ty chuyển tiền RIA Money Transfer – một trong những công ty hàng đầu thế giới với 475.000 điểm giao dịch tại 159 quốc gia và lãnh thổ, với mạng lưới triển khai tại tất cả các điểm giao dịch, chi nhánh BIDV trên toàn quốc, phí dịch vụ chỉ thu một lần tại đầu gửi, nhận tiền hoàn toàn miễn phí, thủ tục nhanh chóng và thuận tiện (nhận tiền trong vòng vài phút);
Kênh nhận tiền Western Union, thông qua kênh này thì không cần phải có tài khoản thanh toán người nhận chỉ cần giấy tờ tùy thân và mã số chuyển tiền được cung cấp để nhận tiền với mạng lưới gần 2000 điểm giao dịch của BIDV và các đại lý phụ trên toàn quốc, dịch vụ nhanh chóng thuận tiện, phí dịch vụ thu một lần tại đầu gửi, khách hàng nhận tiền không phải trả bất kỳ dịch vụ nào; Kênh nhận tiền kiều hối Korona Pay, cũng giống như các tính năng của kênh nhận tiền Western Union dịch vụ triển khai lần đầu tiên tại Việt Nam, hiện đã được triển khai chính thức tại gần 1000 điểm giao dịch thuộc hệ thống chi nhánh BIDV trên toàn quốc.
Cuối cùng là kênh chuyển tiền quốc tế đến qua Swift, dịch vụ này cho phép khách hàng nhận tiền mặt hoặc nhận vào tài khoản bằng ngoại tệ/VND từ nước ngoài một cách nhanh chóng, với hơn 1.000 điểm giao dịch trong nước, mạng lưới ngân hàng đại lý và công ty chuyển tiền trên khắp thế giới, thủ tục nhanh chóng, hồ sơ đơn giản, mức phí dịch vụ cạnh trạnh, tỷ giá hấp dẫn Còn chuyển tiền quốc tế đi thì thông qua hai kênh là Swift hoặc Western Union.
Dịch vụ thanh toán với công nghệ hiện đại hàng đầu thị trường, thanh toán theo thời gian thực tới tất cả các ngân hàng tại Việt Nam, đáp ứng hoàn toàn các tiêu chuẩn bảo mật, kênh thanh toán đa dạng với chi phí hiệu quả Dịch vụ này có các hình thức sau: Nạp tiền Vn Topup, được thực hiện nạp tiền cho tài khoản điện thoại trả trước, trả sau trên máy ATM hoặc thông qua dịch vụ SMS một cách nhanh chóng và thuận lợi; Hình thức dịch vụ thanh toán hóa đơn trả sau, đối với các hóa đơn dịch vụ cần thanh toán định kỳ hàng tháng (hóa đơn tiền điện, tiền nước, truyền hình cáp, cước viễn thông,
…) được đăng ký một lần và thanh toán tự động hàng tháng một cách nhanh chóng, chính xác và hoàn toàn miễn phí giao dịch cho khách hàng, khách hàng có thể giao dịch tại bất kỳ kênh thanh toán nào như quầy giao dịch, BIDV online, Smarbanking, ATM giúp tiết kiệm chi phí và thời gian;
Hình thức dịch vụ thanh toán thực tuyến, thanh toán hàng hóa dịch vụ trực tuyến tại các website có kết nối đến BIDV, xác thực bằng tên đăng nhập và mật khẩu của dịch vụ BIDV online hoặc Smartbanking, khách hàng hoàn toàn có thể thanh toán trực tuyến mọi lúc, mọi nơi; Hình thức dịch vụ liên kết nạp/rút ví điện tử, cho phép khách hàng đang sử dụng các ví điện tử của các Công ty Trung gian thanh toán thực hiện liên kết tài khoản của khách hàng mở tại BIDV với Ví điện tử của khách hàng nạp/rút tiền hoặc thanh toán trực tuyến.
2.3.2 Hệ thống thanh toán chuyển tiền
2.3.2.1 Các kênh thanh toán chuyển tiền
Kênh thanh toán từng lần qua tài khoản tiền gửi thanh toán tại các tổ chức tín dụng: trực tiếp gửi/nhận chứng từ thanh toán từ tổ chức tín dụng nơi BIDV mở tài khoản tiền gửi thanh toán; Kênh thanh toán điện tử từ liên ngân hàng IBPS: BIDV là thành viên tham gia hệ thống thanh toán điện tử liên ngân hàng do NHNN chủ trì, gửi/nhận tiền thanh toán qua hệ thống IBPS;
Kênh thanh toán điện tử song phương, thanh toán đa phương: thanh toán điện tử song phương là chương trình thanh toán do BIDV, Vietinbank, Agribank thiết lập theo cơ chế Host to Host, quyết toán vốn cuối ngày qua tài khoản tại NHNN, thanh toán đa phương là chương trình thanh toán do BIDV thiết lập và chủ trì, theo đó các ngân hàng thành viên đa phương mở tài khoản thanh toán tại BIDV, thực hiện chuyển điện thanh toán qua BIDV hoặc chuyển trực tiếp cho nhau, quyết toán vốn tức thời qua tài khoản Vostro tại BIDV;
Kênh thanh toán qua Swift: là kênh thanh toán BIDV tham gia với vai trò là thành viên của tổ chức Swift, BIDV truyền/nhận điện thanh toán với các định chế tài chính trong và ngoài nước qua hệ thống Swift toàn cầu.
2.3.2.2 Dịch vụ thanh toán chuyển tiền nhanh Napas
Dịch vụ Chuyển tiền nhanh NAPAS là dịch vụ do NAPAS cung cấp cho các Ngân hàng thành viên, tổ chức trung gian thanh toán và các tổ chức cung ứng dịch vụ chuyển tiền cho phép khách hàng có thể sử dụng thẻ hoặc tài khoản ngân hàng để chuyển tiền đi và nhận tiền chuyển đến ngay lập tức thông qua các phương tiện: Thẻ, Tài khoản, Tài khoản ví điện tử và các kênh giao dịch như sau: Internet banking, Mobile banking, ATM, Quầy giao dịch, ứng dụng ví điện tử.
Lợi ích của dịch vụ đối với tổ chức phát hành: Gia tăng các dịch vụ tiện ích trên nền thẻ/tài khoản cho khách hàng, tăng doanh thu từ dịch vụ, không bị phân biệt phí giữa việc chuyển tiền sang ngân hàng khác trong cùng tỉnh/thành phố và khác tỉnh/thành phố Lợi ích của dịch vụ mang lại cho các tổ chức thụ hưởng: Gia tăng các dịch vụ tiện ích trên nền thẻ/tài khoản cho khách hàng. Đặc điểm của dịch vụ: Chuyển tiền và nhận tiền ngay lập tức mọi nơi, mọi lúc kể cả ngoài giờ hành chính và cuối tuần, kiểm tra được thông tin chủ thẻ/tài khoản thụ hưởng trực tuyến trước khi thực hiện giao dịch, kênh giao dịch đa dạng, phù hợp với nhiều đối tượng khách hàng, hạn mức chuyển tiền tối đa lên tới 300 triệu đồng/giao dịch.
2.3.3 Dịch vụ ngân hàng điện tử (Internet Banking)
Lý do mà BIDV đẩy mạnh thành xu hướng chuyển đổi số cùng Internet Banking: Ngân hàng số - xu hướng tất yếu của thị trường: với tỷ lệ dân số tiếp cận internet, sử dụng ứng dụng di động, mạng xã hội đang ngày một gia tăng, tầng lớp tri thức trẻ, am hiểu công nghệ ngày càng nhiều; Nền tảng công nghệ mới ngày càng phát triển: Những xu hướng tiêu dùng mới ra đời như thanh toán online, mã QR, ví điện tử,… Nền tảng công nghệ mới thúc đẩy sự phát triển hoạt động ngân hàng số toàn bộ hoạt động kinh tế xã hội chuyển sang ứng dụng công nghệ số, trí tuệ nhân tạo,…thì dịch vụ ngân hàng phải thay đổi để thích ứng với môi trường công nghệ mới; Nhu cầu
“tiện lợi” và “cá nhân hóa” của khách hàng: Sự thay đổi hành vi của người tiêu dùng theo xu hướng thay đổi của thị trường, xu hướng quan tâm nhiều hơn đến sự đơn giản, tiện lợi nên yêu cầu sự liền mạch thống nhất trong mọi giao dịch số, xử lý “all in one” mọi nhu cầu, xu hướng thể hiện bản sắc cá nhân trong mỗi trải nghiệm.
2.3.3.1 Internet Banking dành cho cá nhân
ĐÁNH GIÁ, KIẾN NGHỊ VÀ GIẢI PHÁP
Đánh giá các hoạt động dịch vụ kinh doanh tại BIDV – CN Tây Sài Gòn
Hoạt động huy động vốn:
Mặc dù trong năm 2020 Thành phố Hồ Chí Minh chịu ảnh hưởng của đại dịch Covid nặng nề, nhờ có chủ trương hiện đại mới BIDV cho triển khai Smart Banking đáp ứng được đại nhu cầu của khách hàng không dùng tiền mặt hạn chế tiếp xúc như là: chuyển tiền không tốn phí, mua thẻ cào, đóng tiền điện, học phí, nước, nhà nhanh chóng và tiện lợi; làm cho khối tiền gửi gửi vào ngân hàng tăng trưởng và được hưởng lãi suất cực kì cạnh tranh với các ngân hàng thương mại cổ phần khác, làm cho tiền gửi của khách hàng vào ngân hàng cũng đa dạng, tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn, không kỳ hạn, đẩy nguồn vốn huy động của Ngân hàng lên cao Ngân hàng còn có nhiều kỳ hạn ưu đãi đối với khách hàng gửi ngoại tệ làm cho nguồn ngoại tệ trong ngân hàng luôn có đủ, phong phú để đáp ứng được mọi nhu cầu của khách hàng Với mạng lưới ngân hàng, máy POS, ATM trải dài khắp đất nước với trạng thái sẵn sàng phục vụ mọi dịch vụ tiện ích cho khách hàng mọi lúc mọi nơi, thúc đẩy mạnh nhu cầu mở thẻ gửi tiền gửi của khách hàng tăng lên làm cho việc huy động vốn dễ dàng hơn.
Hoạt động cho vay cá nhân:
BIDV đã xây dựng được một hệ thống giá cả với các sản phẩm dịch vụ tài chính cạnh tranh, tạo lợi thế so sánh với các Ngân hàng khác, đặc biệt là về mặt lãi suất cho vay khách hàng cá nhân BIDV luôn có mức lãi suất hấp dẫn thu hút người vay, thường xuyên có các chương trình khuyến mại, ưu đãi hấp dẫn dành riêng cho khách hàng cá nhân Cụ thể như chương trình “Bừng nhịp sống” đang diễn ra tại BIDV, với mục tiêu thích ứng an toàn với COVID-19, BIDV đã đem đến hàng loạt các ưu đãi và sản phẩm dịch vụ để đồng hành cùng khách hàng trở lại trạng thái bình thường mới, khôi phục lại nhịp sống sôi động và đầy hứng khởi Trong chương trình này BIDV tập trung hỗ trợ mạnh mẽ các hộ kinh doanh, khách hàng cá nhân Khách hàng cá nhân khi tham gia sẽ có ngay cơ hội vay vốn không cần tài sản đảm bảo lên đến 100 triệu đồng, miễn phí lắp đặt mã chuyển tiền VietQR tại cửa hàng đối với hộ kinh doanh Ngoài ra khả năng tiếp cận, thu hút khách hàng của BIDV hiện nay rất tốt qua mạng lưới internet, quảng bá các
51 chương trình khuyến mại giảm lãi suất đồng hành cùng khách hàng, chương trình vay nhanh ngay trên SmartBanking hoặc trang web rất tiện lợi và nhanh.
Hạn mức cho vay về sản phẩm nhu cầu nhà ở lên đến 100% giá trị hợp đồng mua bán nhà và thời gian cho vay tối đa lên đến 20 năm Vì vậy mà lượng khách hàng đến với BIDV – CN Tây Sài Gòn ngày càng tăng rõ rệt với nhiều đối tượng khách hàng khác nhau trong quận hay ngoài quận, BIDV – CN Tây Sài Gòn luôn được khách hàng đặt niềm tin hướng đến bởi sự tín nhiệm tin cậy về chuyên môn của cán bộ tín dụng, đặc biệt mảng chăm sóc khách hàng tại BIDV – CN Tây Sài Gòn luôn đặt lên hàng đầu, vì vậy vị trí của BIDV luôn vững chắc trong lòng khách hàng bởi tác phong làm việc chuyên nghiệp, thỏa mãn được nhu cầu khách hàng giúp tạo được nguồn thu lớn.
Các sản phẩm về thanh toán của BIDV – CN Tây Sài Gòn đã đáp ứng được các tiêu chí về tăng trưởng thị phần, tỷ trọng doanh thu của các mảng hoạt động thanh toán, quản lý tiền mặt và tài trợ thương mại so với tổng lợi nhuận, tăng trưởng nền khách hàng, các giá trị khách hàng nhận được, hiệu quả kinh doanh và khả năng giảm thiểu chi phí trong hoạt động nhằm tối đa hóa lợi nhuận cho khách hàng.
Khách hàng có thể sử dụng các dịch vụ của ngân hàng mọi lúc mọi nơi thông qua ngân hàng số Nhờ công nghệ số, các ngân hàng đang tiến dần hơn tới khách hàng, đặc biệt tại vùng sâu xa, điều kiện di chuyển, tiếp cận còn hạn chế Liên ngành ngân hàng cũng đã xây dựng hệ sinh thái mở, lồng ghép các dịch vụ ngân hàng vào các lĩnh vực cuộc sống như thanh toán tiền: điện, nước, y tế, chi tiêu, mua sắm và các dịch vụ công trực tuyến,… Người dân hoàn toàn có thể mở tài khoản trực tuyến, thúc đẩy việc triển khai tài chính ngân hàng đến các vùng sâu, vùng xa, thuận tiện cho người dân và giúp ngân hàng giảm thiểu tối đa chi phí.
Cùng với đó, BIDV – CN Tây Sài Gòn đã đẩy mạnh đầu tư công nghệ để phát triển ngân hàng số, cung cấp các giải pháp dịch vụ công nghệ số cho khách hàng trong bối cảnh nền kinh tế còn phụ thuộc nhiều vào tiền mặt của Việt Nam Bảo đảm và cập nhật các tiêu chí công nghệ giúp tiết kiệm chi phí, tiện lợi, thân thiện và bền vững, phù hợp xu thế phát triển tất yếu Các thương hiệu doanh nghiệp sở hữu các sản phẩm, dịch vụ có chiến lược tăng cường kết nối và tích cực chia sẻ giá trị tới cộng đồng được đánh giá cao.
Hoạt động Huy động vốn:
Dịch vụ Ngân hàng điện tử đôi khi còn xảy ra lỗi trong quá trình giao dịch khiến cho khách hàng cảm thấy không thoải mái khi sử dụng dịch vụ mà ngân hàng cung cấp làm ảnh hưởng đến việc khách hàng muốn gửi tiền vào ngân hàng để sử dụng hay tiết kiệm Hoạt động mở rộng tìm kiếm khách hàng mới chưa đạt hiệu quả cao, số dư lớn vốn huy động tập trung ở những doanh nghiệp đã có mối quan hệ lâu dài Công tác Marketing huy động vốn chưa thực sự được chú trọng, chưa quyết liệt và chưa sâu rộng đến các đối tượng khách hàng.
Hoạt động Cho vay cá nhân:
Bên cạnh các ưu điểm BIDV – CN Tây Sài Gòn vẫn còn tồn tại một số hạn chế cần được khắc phục Cụ thể BIDV – CN Tây Sài Gòn chưa đa dạng hóa sản phẩm trong hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, nguyên nhân là do nguồn vốn còn hạn hẹp, khâu tiếp thị chưa có những hình thức thu hút khách hàng và khi giới thiệu sản phẩm tín dụng mới cho khách hàng khó được đón nhận vì họ đã quen với sản phẩm cũ, đa dạng các loại sản phẩm mới gây bỡ ngỡ cho khách hàng Khi đa dạng sản phẩm tín dụng mới, cần phải tạo cho khách hàng sự tín nhiệm về sản phẩm sẽ mất rất nhiều thời gian và cần đội ngũ cán bộ hùng mạnh hơn nhằm đáp ứng được đối tượng khách hàng khác nhau.
Tiếp đó là gây tốn kém nhiều chi phí, do đặc điểm của KHCN là số lượng nhiều và phân tán rộng nên để duy trì và phát triển tín dụng cá nhân sẽ tốn kém nhiều chi phí cho các công tác như: mở rộng hệ thống mạng lưới, quảng cáo, tiếp thị tạo thuận lợi trong công việc tiếp cận đối tượng khách hàng ở từng địa bàn, khu vực Và còn nhiều chi phí liên quan: chi phí quản lý, văn phòng phẩm, điện thoại, công tác chi phí hỗ trợ cán bộ tín dụng,
Công tác quảng bá các sản phẩm đến khách hàng vẫn chưa thực sự nổi bật, ngoài quảng bá trên trang web của BIDV, trang Fanpage BIDV và ứng dụng SmartBanking ra thì vẫn chưa thấy được những cách quảng bá mới mẻ đột phá hơn Một phần cũng do từ phía khách hàng nắm thông tin còn thiếu, chưa nắm bắt được đầy đủ, kịp thời những dòng sản phẩm của ngân hàng nên khách hàng tìm đến ngân hàng vay vốn vẫn còn hạn chế Sản phẩm vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo với hạn mức tối đa tại BIDV – CN Tây
Sài Gòn đang ở mức tương đối thấp là 2.000.000.000 đồng, hạn mức tín dụng thấp là những rào cản dẫn đến sự cạnh tranh với các Ngân hàng khác trong cùng khu vực.
BIDV – CN Tây Sài Gòn còn thiếu những sản phẩm mang tính đón đầu thị trường do mức độ đáp ứng của nền tảng công nghệ Nhiều sản phẩm dịch vụ được nghiên cứu phát triển nhưng chưa tính đến hiệu quả thực sự thu được của sản phẩm cũng như chưa có hệ thống theo dõi, đánh giá hiệu quả đồng bộ cho từng sản phẩm. Các dịch vụ ngân hàng điện tử như Internet Banking và BSMS chất lượng dịch vụ cung cấp còn chưa ổn định, vẫn còn tình trạng chậm, mất tin nhắn, vẫn còn tình trạng hay bị lỗi đường truyền, gây bất tiện cho khách hàng trong việc truy vấn tài khoản. Dịch vụ thanh toán thẻ còn hạn chế về phạm vi sử dụng và chưa phát triển được sâu rộng trong đại bộ phận công chúng, tiện ích thanh toán thẻ còn hạn chế, các công cụ thanh toán không dùng tiền mặt như séc cá nhân gần như không được sử dụng Các dịch vụ ngân hàng phục vụ cho tầng lớp khách hàng có thu nhập cao chưa được triển khai rộng rãi như bảo quản tài sản, tư vấn tài chính, tư vấn đầu tư Hệ thống hỗ trợ giao dịch với khách hàng nhiều khi còn bị lỗi khiến cho việc giao dịch bị ngừng trệ. Các máy ATM vẫn còn có các sự cố khiến cho khách hàng không thuận tiện khi giao dịch như máy gặp sự cố không hoạt động được, máy hết tiền, máy hết giấy in sao kê,
… Tuy những lỗi nhỏ nhưng nếu không khắc phục sẽ ảnh hưởng tâm lý khách hàng và đến chất lượng phục vụ khách hàng của NH.
Về sản phẩm BIDV SmartBanking, người sử dụng đã đưa ra một số phản hồi như: App yêu cầu người dùng cập nhật, đổi mật khẩu, đổi mã pin nhiều lần, gây phiền toái, chuyển tiền gặp lỗi liên tục, khi cập nhật phiên bản mới người dùng cảm thấy app chiếm dụng lượng nhiều, nặng mà sử dụng không mượt hay bị treo, mỗi lần mở app là phải khởi động lại máy vì lỗi bảo trì, càng update càng gặp lỗi, vừa chậm, giao diện lại rườm rà,…
Các yếu tố pháp lý cho ứng dụng nền tảng công nghệ mới, cho vay online còn chưa ổn định và còn thiếu Các thông tin dữ liệu khách hàng ở cấp vĩ mô còn thiếu, đặc biệt là việc chia sẻ dữ liệu còn chưa rõ ràng, chưa thực sự mở; cơ chế thử nghiệm các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng chưa được ban hành.
Đề xuất một số giải pháp cho các hoạt động dịch vụ tại BIDV – CN Tây Sài Gòn
Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn: Đa dạng hóa như nghiên cứu áp dụng thêm nhiều hình thức tiết kiệm linh hoạt như tiết kiệm tuổi già, tiết kiệm tích lũy Tăng cường phát triển các sản phẩm dành cho đối tượng là các tổ chức kinh tế như mở các tài khoản đặc biệt nhằm hỗ trợ tối ưu cho từng nhu cầu cụ thể của khách hàng… Chính sách lãi suất hợp lý phải vừa đẩy mạnh việc thu hút ngày càng nhiều nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội, vừa kích thích các khách hàng vay vốn sử dụng vốn có hiệu quả phục vụ cho đầu tư sản xuất kinh doanh.
Tăng cường áp dụng các hoạt động tiếp thị, quảng cáo trong huy động vốn: Tìm kiếm các hình thức quảng cáo cho khách hàng có hiệu quả, tăng cường quảng cáo thông qua các phương tiện thông tin đại chúng như: truyền thanh, truyền hình, tạp chí hay tài trợ cho một số hoạt động văn hoá – xã hội của tỉnh nhằm quảng bá hoạt động của Ngân hàng Định kỳ mở hội nghị khách hàng hoặc phát thư góp ý để từ đó Ngân hàng có thể khắc phục những sai sót đồng thời phát huy những mặt mạnh của mình.
Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát: phải coi trọng công tác kiểm tra, kiểm soát nhằm phát hiện ngăn ngừa kịp thời những sai sót trong việc thực hiện các quy trình nghiệp vụ, thể lệ chế độ, từ đó đưa hoạt động kinh doanh của Ngân hàng đi vào đúng luật, nề nếp.
Xây dựng chính sách lãi suất linh hoạt: Nhanh chóng mở rộng dịch vụ mới, đa dạng hóa các hình thức động, tăng cường các khoản thu từ dịch vụ.
Chú trọng công tác chăm sóc khách hàng: hiện nay, các sản phẩm dịch vụ của các NHTM hầu như có ít sự khác biệt, vì vậy một trong những lợi thế cần tạo ra đó là chất lượng dịch vụ khách hàng Cần tập trung vào công tác chăm sóc khách hàng để vừa tạo ra một lượng khách hàng trung thành vừa thu hút thêm những khách hàng mới.
3.2.2 Giải pháp đối với hoạt động cho vay cá nhân
Hoàn thiện quy trình cho vay khách hàng cá nhân: Cán bộ tín dụng khách hàng cá nhân cần làm rõ mục đích sử dụng vốn của khách hàng có phù hợp với chính sách tín dụng hiện hành không, xem xét về lịch sử trả nợ đối với từng khách hàng Căn cứ trên các thông tin khách hàng cung cấp, cán bộ tín dụng phải thu thập thêm thông tin từ các nguồn khác như: những người có quan hệ với khách hàng, cơ quan làm việc của khách hàng, qua các trang mạng báo chí, điện tử, để thẩm định lại Từ đó sẽ có cái nhìn trực quan về khách hàng vay vốn, làm cơ sở cho các bước tiếp theo, trong quy trình tín dụng Đối với khách hàng mới cần
55 phải thu thập thông tin từ nhiều nguồn khác nhau Ngoài ra cán bộ tín dụng cần xác định được nguồn trả nợ của khách hàng vay một cách rõ ràng, minh bạch như nguồn tiền từ doanh thu bán hàng hay từ thu nhập, từ bán hàng thanh lý tài sản, Các biện pháp bảo đảm tiền vay là điều kiện tiên quyết để ngân hàng cấp tín dụng và là nguồn tài sản thứ hai có thể trả nợ vay cho Ngân hàng có đáp ứng được tiêu chuẩn quy định của Chi nhánh.
Xử lý thông tin khách hàng cần được nâng cao chất lượng: Các thông tin cần được xử lý, phân loại để dựa vào đó cán bộ tín dụng có thể thấy được điểm mạnh, điểm yếu của khách hàng để đi đến quyết định cho vay Hiện nay, Chi nhánh thường sử dụng hệ thống chấm điểm tín dụng để đánh giá về khách hàng Đây là một phương pháp đơn giản và tốn ít chi phí Tuy nhiên, để tăng thêm tính chính xác, Chi nhánh cần sử dụng kết hợp nhiều phương pháp đánh giá hơn.
Đa dạng hóa các phương thức cho vay: Cần phải đa dạng hóa các phương thức cho vay phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn vay của khách hàng, làm cho việc luân chuyển vốn tín dụng phù hợp với luân chuyển vật tư, tiền vốn trong sản xuất, kinh doanh của khách hàng vay vốn Song song với các phương thức cấp tín dụng chủ yếu như: cho vay từng lần, cho vay theo hạn mức quy mô nhỏ, Chi nhánh cần áp dụng phương thức cho vay như thấu chi.
Phương thức cho vay từng lần chỉ nên áp dụng cho vay đơn lẻ, không nên lạm dụng phương pháp này nhiều vừa bị động lại vừa lãng phí vốn, nhiều thủ tục giấy tờ làm giảm tính linh động.
Thúc đẩy chiến lược Marketing: Tăng cường đội ngũ Marketing, tiếp thị cho CN -
Tây Sài Gòn, thường xuyên quảng cáo để thu hút khách hàng Tích cực, chủ động hơn trong quan hệ với khách hàng, kể cả khách hàng hiện tại hay khách hàng tiềm năng Để khách hàng có thể tiếp cận nhanh hơn với dịch vụ của CN - Tây Sài Gòn.
Công tác tiếp thị bằng hình thức gửi thư giới thiệu những sản phẩm cho vay đến khách hàng và có những nhân viên trực tiếp điện thoại trả lời đầy đủ và chi tiết về các sản phẩm tín dụng mà các khách hàng quan tâm đến Bên cạnh đó, CN - Tây Sài Gòn cũng nên mở rộng dịch vụ tư vấn tại nhà Bởi khách hàng có nhu cầu vay tiền một phần vì bận rộn, một phần vì các yếu tố khác nên không thể trực tiếp đến ngân hàng Mặc dù ngân hàng đã phát triển dịch vụ cho vay nhanh qua mạng trực tuyến, nhưng việc nhân viên trực tiếp tiếp xúc với khách hàng sẽ có hiệu quả hơn, thỏa mãn tốt hơn nhu cầu của
56 khách hàng, số lượng cho vay cũng sẽ tăng hơn đồng thời rủi ro tín dụng cũng sẽ giảm đi.
3.2.3 Giải pháp đối với hoạt động thanh toán
Hoàn thiện tất cả các nhu cầu thanh toán của điểm thanh toán chấp nhận thẻ:
Cung cấp các thiết bị phù hợp (POS/mPOS) cho các cửa hàng, đưa ra các phương thức thanh toán tốt nhất trên tất cả các kênh: trong cửa hàng (EMV, NFC, ví điện tử) và trực tuyến Cho phép các điểm thanh toán chấp nhận thẻ bán hàng trực tuyến, làm cho việc kinh doanh trực tuyến mạnh hơn nhờ sử dụng thẻ dịch vụ thành viên, thẻ tặng quà và quản lý chương trình khuyến mại Hưởng lợi từ nền tảng với số điểm thanh toán chấp nhận thể lớn nhất (tại kho, trực tuyến, di động).
Vượt qua các hạn chế trong quản lý nhiều thiết bị: Điều khiển và giám sát hàng loạt lớn thiết bị sử dụng giải pháp tập trung duy nhất, đảm bảo các đợt triển khai thiết bị nhanh và hiệu quả, ứng dụng, các thông số, các khóa an toàn, quảng cáo Đáp ứng được các tiêu chuẩn bảo mật quốc tế và địa phương Hưởng lợi từ việc tiếp cận bảo mật end-to-end từ chấp nhận thẻ tới các tổ chức tài chính Bảo trì app điện tử một cách hoàn thiện để phù hợp trên tất cả mọi thiết bị di động đem tới sự trải nghiệm, tạo niềm tin cho khách hàng sử dụng.
Biến các thiết bị thanh toán thành các điểm tương tác: Có lợi từ việc Telium Tetra kết hợp thanh toán an toàn với hệ sinh thái mở cho các ứng dụng kinh doanh Cho phép truy cập vào chợ ứng dụng với các ứng dụng dành cho doanh nghiệp phù hợp với các nhu cầu kinh doanh cụ thể Dành cho khách hàng các dịch vụ có giá trị trong quá trình thanh toán (thẻ tích điểm, điểm thưởng, ).
